(完整版)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃范本

(完整版)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃范本1.背景資料小王夫妻年齡均為28歲，居住于惠州，兩人都是金融從業(yè)人員。男方父母原在鄉(xiāng)下務(wù)農(nóng)，無退休金，過去的積蓄已經(jīng)全部給小王夫妻購房。夫妻結(jié)婚3年，現(xiàn)無貸款，有5萬元定期存款和2萬元貨幣基金。除社會保險(xiǎn)外，未購買商業(yè)保險(xiǎn)。2.收支情況小王月稅前收入約為8000元，其妻月稅前收入約為6000元。家庭支出包括每月的物業(yè)費(fèi)400元，衣食費(fèi)2000元，交通費(fèi)400元，醫(yī)療費(fèi)100元。3.理財(cái)目標(biāo)小王夫妻預(yù)計(jì)兩年內(nèi)將生育一子女，之后培養(yǎng)子女到大學(xué)畢業(yè)，大學(xué)學(xué)費(fèi)每年現(xiàn)值1萬元。男方父母兩年后將由外地遷入本市居住，幫忙帶小孩。想換買一套同區(qū)位但面積大1倍的房屋供屆時(shí)一家五口使用，并負(fù)擔(dān)兩老的生活費(fèi)。每增加一個(gè)家庭成員，預(yù)計(jì)增加1萬元的年開銷現(xiàn)值，直至子女大學(xué)畢業(yè)或父母85歲為止。小王夫妻60歲同時(shí)退休。退休后實(shí)質(zhì)生活水準(zhǔn)不變，退休生活計(jì)算到85歲。4.其他假設(shè)條件醫(yī)療保險(xiǎn)金與失業(yè)保險(xiǎn)金各提撥1%，住房公積金個(gè)人與單位各提撥6%，目前余額兩人合計(jì)23000元。養(yǎng)老金賬戶個(gè)人提撥6%，單位提撥20%，目前余額兩人合計(jì)50000元。暫時(shí)不考慮住房公積金與養(yǎng)老金提撥額上限的問題。薪資所得稅免稅額每月2000元，暫時(shí)不考慮收入增加后稅率可能提高的狀況。換房后房貸住房公積金利率為5%，一般貸款利率為6%，貸款20年。前言本文將為您介紹一份理財(cái)規(guī)劃書，旨在幫助客戶制定合理的理財(cái)計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)目標(biāo)。第一部分案例簡介本案例的客戶是一對夫妻，男性35歲，女性32歲，兩人均為白領(lǐng)，月收入穩(wěn)定。他們結(jié)婚已有3年，計(jì)劃未來5年內(nèi)要生育一個(gè)孩子，目前還沒有購房計(jì)劃。他們希望通過理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)未來5年內(nèi)購車、生育孩子、旅游等目標(biāo)。第二部分理財(cái)規(guī)劃書的假設(shè)前提為了更好地制定理財(cái)計(jì)劃，我們假設(shè)以下前提條件：1.客戶在未來5年內(nèi)不會發(fā)生重大變故，如失業(yè)、疾病等。2.客戶未來5年內(nèi)的收入和支出情況基本穩(wěn)定。3.客戶未來5年內(nèi)不會購房。4.客戶未來5年內(nèi)要生育一個(gè)孩子。第三部分理財(cái)需求基本情況分析§3.1客戶家庭信息客戶家庭由夫妻兩人組成，男性35歲，女性32歲，兩人均為白領(lǐng)，月收入穩(wěn)定。他們結(jié)婚已有3年，計(jì)劃未來5年內(nèi)要生育一個(gè)孩子，目前還沒有購房計(jì)劃?！?.2家庭資產(chǎn)負(fù)債表客戶家庭的資產(chǎn)主要包括現(xiàn)金、銀行存款、基金、股票等，總計(jì)約100萬元；負(fù)債主要包括房貸、車貸等，總計(jì)約50萬元?！?.3家庭收支表客戶家庭的月收入約為2萬元，主要來源是工資收入，月支出約為1.5萬元，主要包括生活費(fèi)、房貸、車貸、保險(xiǎn)等。§3.4家庭保險(xiǎn)保障情況客戶家庭已購買壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品，總計(jì)保額約為200萬元。第四部分家庭財(cái)務(wù)狀況診斷根據(jù)客戶家庭的資產(chǎn)負(fù)債表、收支表和保險(xiǎn)保障情況，我們發(fā)現(xiàn)客戶家庭的資產(chǎn)相對較多，但負(fù)債也不少，月收支平衡較好，保險(xiǎn)保障也比較充分。但考慮到未來生育孩子、購車等需求，客戶家庭需要進(jìn)一步優(yōu)化財(cái)務(wù)狀況，制定合理的理財(cái)計(jì)劃。第六部分：具體理財(cái)方案規(guī)劃在這一部分，我們將為客戶提供一些具體的理財(cái)方案，以幫助他們實(shí)現(xiàn)他們的財(cái)務(wù)目標(biāo)?！?.1：建立應(yīng)急儲備基金在這個(gè)部分，我們將建議客戶建立一個(gè)應(yīng)急儲備基金。這個(gè)基金可以用來應(yīng)對突發(fā)事件，如失業(yè)、疾病或其他緊急情況。我們將建議客戶將至少6個(gè)月的生活費(fèi)用存入這個(gè)基金中，以確保他們在緊急情況下有足夠的資金支持?！?.2：子女教育規(guī)劃在這個(gè)部分，我們將為客戶提供一些子女教育規(guī)劃的建議。我們將建議客戶考慮開立教育儲蓄賬戶，以確保他們的子女在未來能夠獲得良好的教育。我們還將建議客戶制定教育儲蓄計(jì)劃，以確保他們有足夠的資金來支付子女的教育費(fèi)用?！?.3：保險(xiǎn)保障規(guī)劃在這個(gè)部分，我們將為客戶提供一些保險(xiǎn)保障規(guī)劃的建議。我們將建議客戶購買適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)，以保護(hù)他們的家庭和財(cái)產(chǎn)。我們還將建議客戶定期評估他們的保險(xiǎn)需求，以確保他們的保險(xiǎn)保障與他們的財(cái)務(wù)狀況相匹配?！?.4：換房計(jì)劃在這個(gè)部分，我們將為客戶提供一些換房計(jì)劃的建議。我們將建議客戶考慮他們的當(dāng)前住房是否符合他們的需求，并評估他們是否需要升級或換房。我們還將幫助客戶制定一個(gè)換房計(jì)劃，以確保他們在房屋購買方面做出明智的決策?！?.5：養(yǎng)老規(guī)劃在這個(gè)部分，我們將為客戶提供一些養(yǎng)老規(guī)劃的建議。我們將建議客戶考慮他們的退休計(jì)劃，并制定一個(gè)養(yǎng)老儲蓄計(jì)劃，以確保他們在退休后有足夠的資金支持他們的生活。我們還將建議客戶評估他們的退休收入來源，并制定一個(gè)退休收入規(guī)劃，以確保他們的退休生活質(zhì)量。第七部分：規(guī)劃后客戶財(cái)務(wù)狀況在這個(gè)部分，我們將評估客戶的財(cái)務(wù)狀況，以確定他們是否已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了他們的財(cái)務(wù)目標(biāo)。我們將評估客戶的儲蓄、投資和負(fù)債情況，并向他們提供有關(guān)如何改進(jìn)他們的財(cái)務(wù)狀況的建議。我們還將幫助客戶制定一個(gè)財(cái)務(wù)計(jì)劃，以確保他們能夠?qū)崿F(xiàn)他們的財(cái)務(wù)目標(biāo)。投資與凈資產(chǎn)比率為0.04，說明您沒有將資產(chǎn)用于投資來增加財(cái)務(wù)，這樣不利于實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。建議考慮投資性資產(chǎn)的配置，以增加收益。清償比率為1，負(fù)債收入比例無法計(jì)算，說明您家庭目前沒有負(fù)債，這是一個(gè)好的財(cái)務(wù)狀況。但同時(shí)也建議使用財(cái)務(wù)杠桿，例如使用信用卡作為消費(fèi)的支付手段等，以提高生活品質(zhì)。流動性比率為24.14，根據(jù)您家庭每月的支出情況，應(yīng)當(dāng)預(yù)留4個(gè)月左右的生活支出，即12,000元做為緊急儲備基金即可?？梢钥紤]把其他的流動性資產(chǎn)用于其它的投資中，以增加收益。總體評價(jià)：您家庭的財(cái)務(wù)和收支情況穩(wěn)健，負(fù)債比率為0，每月的結(jié)余也十分充分。但是，家庭的現(xiàn)金收入中夫妻倆的工資收入占比過高，建議考慮增加其他收入來源，以應(yīng)對潛在的失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，保險(xiǎn)保障水平不夠高，建議增加保險(xiǎn)保障，以抵御未知風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)未來高品質(zhì)的生活。家庭理財(cái)目標(biāo)：包括子女教育基金、完善現(xiàn)有的保障、換房計(jì)劃和養(yǎng)老計(jì)劃。建議根據(jù)目標(biāo)資金需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇適合的產(chǎn)品進(jìn)行投資。風(fēng)險(xiǎn)屬性界定：請?zhí)顚憸y試題，以確知自己屬于哪一類型的投資者，以便根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇適合的產(chǎn)品。假設(shè)您的孩子將在第二年末出生，若您的子女從3歲開始上學(xué)，則子女教育金的計(jì)劃需要考慮從幼兒園至完成高等教育的全部費(fèi)用。根據(jù)一般標(biāo)準(zhǔn)：幼兒園(假定讀9個(gè)月)共需8,100元，小學(xué)（６年制）共需3,600元，初中（三年制）共需4,500元，高中（三年制）共需7,800元，大學(xué)（四年制）共40,000元。因此，所需要的教育金儲備的現(xiàn)值為64,000元。根據(jù)以上分析，我們建議對王先生的子女規(guī)劃如下：-從幼兒園到初中，從高中到大學(xué)分為兩部分規(guī)劃，以減輕資金壓力。-對幼兒園到初中時(shí)期的資金規(guī)劃，建議從年結(jié)余中拿出1萬購買國債（每年收益率約為3.5%），并且開設(shè)一個(gè)專門的儲蓄賬戶作為教育支出基本賬戶每個(gè)月存入200元，存3年然后轉(zhuǎn)為定活兩存獲取較高的收益率。這兩筆資金應(yīng)該足以支持這段時(shí)期小孩的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)。-對高中到大學(xué)時(shí)期的資金規(guī)劃，建議采取定期定購購買一個(gè)開放式基金組合，1/3債券型基金、1/3指數(shù)型基金、1/3股票型基金。股票型基金推薦：華商盛世成長，新華價(jià)值優(yōu)選基金；債券型基金推薦：鵬華普通債券，國泰金龍債券；指數(shù)型基金推薦：華夏小板ETF和易方達(dá)深證100ETF。年投入3350元，按8%的投資收益率計(jì)算，在15年后將可支持小孩的高中和大學(xué)學(xué)費(fèi)和生活開支。在支持完小孩上學(xué)后，還可繼續(xù)進(jìn)行此基金組合的定投作為一種投資來增加自己的財(cái)富。具體推薦子女教育投資理財(cái)產(chǎn)品如下：-股票型基金：晨星評級未知。-債券型基金：晨星評級未知。-指數(shù)型基金：晨星評級未知。以下是基金經(jīng)理和基金產(chǎn)品的信息：基金代碼基金名稱類型基金經(jīng)理成立日期凈值日期單位凈值630002華商盛世成長股票孫建波2008-09-232010-4-231.9161519089新華優(yōu)選成長股票-2003-7-122010-4-231.6244160602鵬華普天債券-A-2003-12-52010-4-231.2170020002國泰金龍債券-A陳強(qiáng)2006-6-82010-4-231.0430159902華夏小板ETF方軍2006-3-242010-4-232.8140159901易方達(dá)深證100ETF指數(shù)型基金林飛2005-6-102010-4-233.8100根據(jù)您提供的保險(xiǎn)保障情況，我們發(fā)現(xiàn)您和您太太的收入是整個(gè)家庭的全部收入，但是除了基本的社會醫(yī)療保險(xiǎn)以外，您們沒有投保任何其他的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。我們建議您購買壽險(xiǎn)保障，根據(jù)“遺屬需要法”的保額計(jì)算模型，您的應(yīng)有壽險(xiǎn)保額應(yīng)該是家庭年消費(fèi)支出、教育需求、負(fù)債額、父母贍養(yǎng)、善終費(fèi)用減去已有保障、住房公積金、已有養(yǎng)老金、配偶總收入的總和。其中，家庭年消費(fèi)支出為基本生活支出、兒女費(fèi)用和其他支出的總和，為54800元；生活保障年數(shù)為現(xiàn)在開始至您60周歲退休的32年時(shí)間；父母的贍養(yǎng)費(fèi)為2*(85-59)=52萬。這些因素綜合起來，您應(yīng)該購買一定的壽險(xiǎn)保障，以避免家庭在您不幸去世或遭受意外的身體傷害時(shí)無法得到充分的補(bǔ)償。全面保障計(jì)劃：為了滿足您和您太太的需求，實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，我們?yōu)槟峁┮韵卤Ｕ希簗保障需求|項(xiàng)目|單位（萬）||---|---|---||壽險(xiǎn)|40|||意外險(xiǎn)|10|||普通住院醫(yī)療|3|||重大疾病|13||對于女兒，我們認(rèn)為暫時(shí)不需要為她購買保障型保險(xiǎn)，或者可以購買平安少兒快樂卡，每年150元，保障范圍包括意外身故3萬、意外殘疾3萬和住院治療（意外或殘疾）10萬。對于父母，我們建議為他們配人保健康的卡單，每人188元每年，保障范圍包括10萬意外傷害和1萬意外醫(yī)療，100元免賠，超出符合社保范圍100%報(bào)銷。根據(jù)“雙十原則”，我們?yōu)槟O(shè)計(jì)的保額為家庭年收入的10倍，保費(fèi)不超過家庭年收入的10％。在我們的保險(xiǎn)規(guī)劃之后，王先生家庭的年總保費(fèi)支出為1.3萬元，占家庭年總收入的9.5%左右。覆蓋的壽險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)和意外險(xiǎn)保額現(xiàn)值為111萬元左右，是家庭年總收入的8.3倍，為整個(gè)家庭提供了充分的保障。換房計(jì)劃：根據(jù)您的收入較高，月結(jié)余相對較多，我們建議兩年后購買新房，租出舊房，以租養(yǎng)貸。新房市價(jià)為702343元，首付為210700元，手續(xù)費(fèi)為35117元。我們建議您在兩年內(nèi)每月定投6000元于收益率為8%的債券型和股票型結(jié)合基金。1年后，將原5萬元定期存款取出，改投一年期收益率為8%的債券型和股票型結(jié)合基金，到期可獲得210700元首付。房屋月還貸組合為公積金貸款月還2639.82元，在利用每月扣取的公積金還貸款的情況下，實(shí)際每月需還959元。商業(yè)貸款月還645元，每月房屋還貸為1604元。以租養(yǎng)貸的方式，將原房屋出租，前7年每月最少可收回1278元，每月只需要從收入中拿出350元支付房屋貸款，后13年租金足以付新房貸款?！?.5養(yǎng)老規(guī)劃您和王太太預(yù)計(jì)在32年后退休，如果保持現(xiàn)在的生活水平基本不變，每個(gè)月的生活費(fèi)用將保持在5000元左右。假設(shè)通貨膨脹率保持在3.5%左右的水平，屆時(shí)的生活費(fèi)用將為每月15034元左右?？紤]到夫妻雙方退休后可領(lǐng)取9702元左右的養(yǎng)老金，每個(gè)月的資金缺口為5332元。預(yù)計(jì)夫妻可以活到85歲高齡(即退休后還將生活25年)，那么25年后他們的養(yǎng)老金缺口約為1,333,212元左右。由于該目標(biāo)距離當(dāng)前年限較長，且根據(jù)您的風(fēng)險(xiǎn)偏好情況，可以采取較為積極的長期價(jià)值投資策略。建議投資積極配置型基金和偏股票型基金或者購買養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，預(yù)計(jì)投資收益率為8%。推薦選擇以下幾種產(chǎn)品：-可以采取基金定投的方式為夫妻倆準(zhǔn)備養(yǎng)老金。從現(xiàn)在開始至32年后退休，每月定投752元。定投基金可參考子女教育投資理財(cái)產(chǎn)品。-購買保險(xiǎn)養(yǎng)老產(chǎn)品。-采取購買國債、股票、信托結(jié)合方式。養(yǎng)老規(guī)劃理財(cái)需求分析：|王先生王太太總額|年齡|期望的退休年齡|距退休的日子有|預(yù)計(jì)享年|期望的退休生活水平|預(yù)計(jì)的通脹率為|考慮通脹后，到60歲退休時(shí)，需要每月領(lǐng)|預(yù)計(jì)退休時(shí)可領(lǐng)金額|養(yǎng)老金缺口||---|---|---|---|---|---|---|---|---|---||28歲|60歲|32年|85歲|2,500元/月|3.5%|7,517元|5,022元|2,495元||28歲|60歲|32年|85歲|2,500元/月|3.5%|7,517元|4,680元|2,837元||-|-|-|-|5,000元/月|15,034元|9,702元|5,332元|退休前假設(shè)投資收益率為8%，退休后投資收益率為5%。資金缺口在退休時(shí)價(jià)值：|現(xiàn)在一次性準(zhǔn)備|每年準(zhǔn)備|每月準(zhǔn)備||---|---|---||623,849元|133,844元|4,252元||709,363元|152,191元|4,835元||1,333,212元|2