《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)》試題A答案解析

~商業(yè)銀行學(xué)練習(xí)題Ａ答案一、名詞解釋：1、持續(xù)期缺口管理持續(xù)期缺口管理就是銀行通過調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債的期限結(jié)構(gòu)，采取對(duì)銀行凈值有利的持續(xù)期缺口精品文檔放心下載策略來規(guī)避銀行資產(chǎn)與負(fù)債的總體利率風(fēng)險(xiǎn)。2、混業(yè)經(jīng)營(yíng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)是銀行業(yè)與證券業(yè)相互結(jié)合、相互滲透的一種經(jīng)營(yíng)方式。這種模式?jīng)]有銀行業(yè)務(wù)之感謝閱讀間的界限劃分，各種銀行可以全盤經(jīng)營(yíng)存貸款、證券買賣業(yè)務(wù)。精品文檔放心下載3．存貸比率(貸款／存款)。存貨比率是貸款余額與存款余額之比。就銀行機(jī)構(gòu)總體而言，感謝閱讀存貸款比率近年來—直保持在80％一90％，高于資產(chǎn)負(fù)債比例管理所要求的不高于75％感謝閱讀的比例要求，這表明國(guó)有商業(yè)銀行在總量上超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)。存貸比率過高給銀行流動(dòng)性帶來很精品文檔放心下載大風(fēng)險(xiǎn).質(zhì)押。質(zhì)押是指借款人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利移交銀行占有，將該動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為債權(quán)的擔(dān)保。當(dāng)借款人不履行債務(wù)時(shí)，銀行有權(quán)將該動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利折價(jià)出售來收回借款．或者以拍賣、變賣該動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利的價(jià)款優(yōu)先受償。質(zhì)押分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。謝謝閱讀二、簡(jiǎn)答題1、各國(guó)政府對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管的主要內(nèi)容有哪些？銀行業(yè)的準(zhǔn)入；銀行資本的充足性；銀行的清償能力；銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的范圍；貸款的集中程感謝閱讀度。2、限制銀行資本內(nèi)部籌集的條件是什么？政府當(dāng)局對(duì)銀行適度資本金規(guī)模的限制；~銀行所能獲得的凈利潤(rùn)規(guī)模；銀行凈利潤(rùn)中多少可以用于分配，多少保留在銀行內(nèi)部，即銀行的股利分配政策。謝謝閱讀3、簡(jiǎn)要分析我國(guó)商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)。各項(xiàng)存款是支撐商業(yè)銀行資產(chǎn)運(yùn)作的極為重要的來源；我國(guó)商業(yè)銀行負(fù)債來源中存在集中壟斷問題；商業(yè)銀行資金來源渠道單一和對(duì)存款的過度依賴并存，二者互為因果。精品文檔放心下載4．存款保險(xiǎn)制度。存款保險(xiǎn)制度產(chǎn)生于20世紀(jì)30年代金融大危機(jī)以后的美國(guó)．其成立的謝謝閱讀宗旨是，重新喚起社會(huì)公眾對(duì)銀行體系的信心，保護(hù)存款者的利益，監(jiān)督并促使銀行在保證感謝閱讀安全的前提下進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。存款保險(xiǎn)制度要求商業(yè)銀行按存款額的大小和一定的保險(xiǎn)費(fèi)率繳納保險(xiǎn)費(fèi)給精品文檔放心下載存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，當(dāng)投保銀行經(jīng)營(yíng)破產(chǎn)或發(fā)生支付困難時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在一定限謝謝閱讀度內(nèi)代為支付。目前各國(guó)存款保險(xiǎn)制度的組織形式主要有三種：(1)政府設(shè)立的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。典型的代表是美國(guó)。(2)政府與銀行聯(lián)合成立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。(3)銀行出資自己成立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。5．信托業(yè)務(wù)的含義及主要形式。目前我國(guó)銀行辦理的信托業(yè)務(wù)基本是以接受委托者的貨幣精品文檔放心下載資金作為信托財(cái)產(chǎn)的資金信托．主要有以下幾種形式。(1)信托存款。(2)信托貸款。(3)信托投資。~(4)委托存款。(5)委托貸款。(6)委托投資。(7)公益基金信托、勞保基金信托。(8)個(gè)人持約信托。(9)證券投資信托(10)動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)信托。(11)公司信托。6.世界各國(guó)在對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，主要包括以下內(nèi)容。謝謝閱讀(1)銀行業(yè)的準(zhǔn)入。對(duì)銀行業(yè)準(zhǔn)入進(jìn)行監(jiān)管是各國(guó)政府對(duì)銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的最初手段．目感謝閱讀的是防止銀行業(yè)的過度集中，限制社會(huì)資金過度流入銀行業(yè)而降低經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率。一般來說，感謝閱讀對(duì)銀行業(yè)的準(zhǔn)入進(jìn)行限制主要是規(guī)定最低注冊(cè)資本金、合格的經(jīng)理人員、合理的業(yè)務(wù)范圍及謝謝閱讀規(guī)模、完備的服務(wù)設(shè)施扣設(shè)備等。(2)銀行資本的充足性。目前世界各國(guó)均按(巴塞爾協(xié)議)規(guī)定的資本比率對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行精品文檔放心下載資本監(jiān)管。(3)銀行的清償能力。銀行清償能力監(jiān)管包括負(fù)債和資產(chǎn)兩個(gè)方面。從負(fù)債方面．要考感謝閱讀慮存款負(fù)債的異常變動(dòng)、利率變動(dòng)對(duì)負(fù)債的影響，銀行籌集和調(diào)配資金的能力等；從資產(chǎn)方精品文檔放心下載面．主要檢查資產(chǎn)的流動(dòng)性狀況。(4)銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的范圍，主要是指銀行業(yè)與證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)合業(yè)與分業(yè)經(jīng)營(yíng)的問題。謝謝閱讀目前各國(guó)商業(yè)銀行在此問題上的做法大體可以分為綜合經(jīng)營(yíng)型和分業(yè)經(jīng)營(yíng)型兩類。我國(guó)商業(yè)精品文檔放心下載銀行實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)。(5)貸款的集中程度。對(duì)貸款集中程度的監(jiān)管是商業(yè)銀行分散風(fēng)險(xiǎn)的需要。從技術(shù)操作謝謝閱讀~上來說，就是規(guī)定個(gè)別貸款對(duì)銀行資本的最高比率。三、論述題1、如何發(fā)現(xiàn)和處理問題貸款？有問題貸款是指借款人不能在約定的期限內(nèi)償還貸款或者銀行對(duì)該筆貸款存在潛在的部分或全部損失。信貸員是發(fā)現(xiàn)問題貸款的第一道防線；貸款復(fù)核是發(fā)現(xiàn)問題貸款的第二道防線；外部檢查是第三道防線。銀行要善于從早期信號(hào)中及早發(fā)現(xiàn)，特別是那些財(cái)務(wù)信息。如杠桿作用、活力能力和流動(dòng)性。感謝閱讀當(dāng)一筆貸款被確認(rèn)是問題貸款時(shí)，銀行和借款人就要相應(yīng)采取有效措施防止貸款變成真正的謝謝閱讀損失。通常首先商討合作的可能性，銀行會(huì)繼續(xù)向借款人注入新資金；當(dāng)最佳資金方案不能謝謝閱讀選擇時(shí)，銀行和企業(yè)可以協(xié)商制定一個(gè)雙方同意的政策，包括減債程序和時(shí)間限制，增加抵精品文檔放心下載押品、擔(dān)保人、第二抵押，索取財(cái)物報(bào)告，立即監(jiān)控抵押品和借款人，建立損失安全點(diǎn)；當(dāng)感謝閱讀銀行和企業(yè)雙方無法實(shí)現(xiàn)上述目標(biāo)時(shí)，則只有清算這種選擇了。感謝閱讀試述資產(chǎn)證券化對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的影響資產(chǎn)證券化實(shí)際上是對(duì)銀行現(xiàn)有資產(chǎn)和負(fù)債的精品文檔放心下載重組，對(duì)銀行加強(qiáng)資產(chǎn)和負(fù)債的綜合管理具有經(jīng)濟(jì)作用，可以說資產(chǎn)證券感謝閱讀化是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理理念的創(chuàng)新，將給銀行的經(jīng)營(yíng)帶來以下感謝閱讀變化。（1）資金來源多樣化，降低融資成本；（2）有效管理資謝謝閱讀本充足率；（3）獲取服務(wù)收入；（4）降低利率風(fēng)險(xiǎn)。資產(chǎn)證券化對(duì)銀行管理也會(huì)產(chǎn)生一些消極影響，（1）加劇了對(duì)高質(zhì)量貸款的競(jìng)爭(zhēng)；（2）加謝謝閱讀劇銀行吸收存款資金的競(jìng)爭(zhēng)；（3）貸款增長(zhǎng)率下降。~2．對(duì)銀行負(fù)債成本的分析方法有哪些？1）成本加利潤(rùn)存款定價(jià)法 ·為吸收存款，銀行向顧客提供更多的服務(wù)使顧客的收益增加，這就是銀行提供存款服務(wù)感謝閱讀的成本與向顧客收取費(fèi)用之間的差額。這意味著存款服務(wù)必須有適當(dāng)?shù)亩▋r(jià)，以彌補(bǔ)提供這謝謝閱讀種服務(wù)引起的成本。因此，存款定價(jià)以成本加利潤(rùn)的方式?jīng)Q定。公式為：謝謝閱讀2）存放的邊際成本定價(jià)法存款的邊際成本定價(jià)從某種意義上說可能要優(yōu)于加權(quán)平均成本定價(jià)，因?yàn)樵诟?dòng)利宰體精品文檔放心下載制下，利率的不斷變化使平均成本的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)有些不合實(shí)際。如果利率下降，籌集新資金的感謝閱讀追加成本低于平均成本，某些貸款和投資根據(jù)平均成本看起來是不盈利的，但以更低的邊際感謝閱讀成本計(jì)算則是相當(dāng)盈利的；相反，如果利率上升，籌集新資金的邊際成本大于平均成本，按感謝閱讀照平均成本看應(yīng)提供貸款，但按更高的邊際成本看則可能是完全不盈利的。感謝閱讀3）存獲的其他定價(jià)方法成本加利潤(rùn)存款定價(jià)法和邊際成本定價(jià)法為銀行管理者提供了兩種較為準(zhǔn)確的定價(jià)方謝謝閱讀法。實(shí)際上，銀行管理者還可以便用一些更為簡(jiǎn)便的輔助性的存款定價(jià)方法。精品文檔放心下載（1）為不同的客戶制定不同的價(jià)格。（2）根據(jù)客戶與銀行納關(guān)系定價(jià)。3．銀行通常的貸款原則是什么?發(fā)放一筆貸款往往要經(jīng)過哪些程序?感謝閱讀1）貸款政策原則國(guó)際上通行一種評(píng)價(jià)借款人信譽(yù)狀況的原則，Eg“6c”原則。這是指品質(zhì)、能力、則精品文檔放心下載金、抵押、環(huán)境和控制。（1）品質(zhì)(character)。足指借款人情款有明確的目的，并有能力按時(shí)足額償還貸款。謝謝閱讀~對(duì)借款人品質(zhì)的判斷可以通過以往客戶的還款記錄、其他貸款人與該客戶往來的經(jīng)驗(yàn)以及客精品文檔放心下載戶的信用評(píng)級(jí)。只有確認(rèn)借款人具有對(duì)貸款認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度，才能考慮發(fā)放貸款。謝謝閱讀（2）能力(capacity)。是指借款人具有申請(qǐng)借款的資格和行使法律義務(wù)的能力。對(duì)十沒精品文檔放心下載有合法資格的借款人，銀行不能與之簽署貸款協(xié)議”（3）現(xiàn)金(cash)。現(xiàn)金足直接RJ以用于償還貸款的，擁有充足的現(xiàn)金流才能保證銀行感謝閱讀貸款的及時(shí)償還。因此，信貸員要用現(xiàn)金流量分析法判斷借款人的現(xiàn)金狀況、以確定其償還感謝閱讀貸款的能力。（4）抵押(collateral)。借款人用于抵押的資產(chǎn)質(zhì)量如何是銀行所關(guān)心的問題，持別是謝謝閱讀用于抵押資產(chǎn)的流動(dòng)性、價(jià)值穩(wěn)定性等關(guān)系到貸款安全的保證程度。感謝閱讀（5）環(huán)境(conditions)。是指借款人或行業(yè)的近期發(fā)展趨勢(shì)，經(jīng)濟(jì)周期的變化對(duì)借款人謝謝閱讀的影響等，這要銀行通過閱讀借款者的信息檔案獲得。（6）控制(control)。主要涉及到法律的改變、監(jiān)管當(dāng)局的要求和一筆貸款是否符合銀感謝閱讀行的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)等問題。政府法