信貸審批體制改革

信貸審批體制改革相關(guān)情況介紹信貸管理部貸審會(huì)辦公室王雁七月232總行信貸審批體制改革開始實(shí)際運(yùn)行

〔12月16日中國(guó)城鄉(xiāng)金融報(bào)〕崗位人員—2名獨(dú)立審批人、8名專職審議人技術(shù)手段—總行貸審會(huì)和合議會(huì)議審議系統(tǒng)業(yè)務(wù)授權(quán)—授權(quán)書正式下發(fā)，12月15日生效工作規(guī)那么—?中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)審批管理方法〔試行〕??中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)獨(dú)立審批人管理方法〔試行〕??總行本部信貸審批體制改革實(shí)施意見??總行信貸業(yè)務(wù)獨(dú)立審批人工作規(guī)那么〔試行〕?七月233金融同業(yè)信貸審批體制試點(diǎn)分行運(yùn)行情況調(diào)研?中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行信貸業(yè)務(wù)獨(dú)立審批人工作規(guī)那么〔試行〕?

三個(gè)議題七月234金融同業(yè)信貸審批體制—建、工、中行總行整體情況比較建行總行工行總行中行總行農(nóng)總行相應(yīng)部門授信管理部信用審批部風(fēng)險(xiǎn)管理部信貸管理部辦事機(jī)構(gòu)審批人管理處信貸審議中心秘書團(tuán)隊(duì)信貸業(yè)務(wù)審查審批中心有權(quán)審批人“貸款審批牽頭人”（部分專職，含行領(lǐng)導(dǎo)）信用審批部總經(jīng)理、首席風(fēng)險(xiǎn)官、行領(lǐng)導(dǎo)（非專職）專業(yè)審批人、行領(lǐng)導(dǎo)“獨(dú)立審批人”、行領(lǐng)導(dǎo)審議人員“專職貸款審批人”無兼職“專職審議委員”+兼職委員“專職評(píng)委”

無兼職“專職審議人”+兼職委員審批方式會(huì)議審批“信貸審批會(huì)議”（單層）“信貸審查委員會(huì)”、“信貸審議中心會(huì)議”（雙層）“授信評(píng)審委員會(huì)”（單層）貸審會(huì)和合議會(huì)議（雙層）直接審批有有不確定有七月235

金融同業(yè)信貸審批體制—建行總行—組織架構(gòu)“授信管理部〞—主要職責(zé)：受理超一級(jí)分行權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)〔不做業(yè)務(wù)審查〕、授信評(píng)級(jí)管理、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)研究、組織信貸審批會(huì)議以及總行和系統(tǒng)內(nèi)貸款審批人管理和培訓(xùn)等。審議審批隊(duì)伍：“專職貸款審批人〞〔20名〕，相當(dāng)于我行的專職審議人“貸款審批牽頭人〞〔19名，其中專職牽頭人3名〕，包括分管前后臺(tái)的行領(lǐng)導(dǎo)、信貸前后臺(tái)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人及專職牽頭人等，相當(dāng)于我行有審批權(quán)限的行領(lǐng)導(dǎo)和獨(dú)立審批人“專職貸款審批人〞掛靠在授信管理部，部?jī)?nèi)成立“審批人管理處〞，專門負(fù)責(zé)貸款審批人的日常工作支持、專業(yè)資格審核、組織回訪和系統(tǒng)內(nèi)貸款審批人的培訓(xùn)等工作。

七月236

金融同業(yè)信貸審批體制—建行總行—審批方式

集體審議審批：會(huì)議方式—“信貸審批會(huì)議〞。各貸款審批牽頭人均可按各自審批權(quán)限牽頭召開會(huì)議。會(huì)簽方式—對(duì)于簡(jiǎn)單信貸業(yè)務(wù)、情況清晰的續(xù)議業(yè)務(wù)，免去會(huì)議審議環(huán)節(jié)，采用輪流會(huì)簽的方式，參與審批續(xù)議信貸業(yè)務(wù)的會(huì)簽人員要求與參加本筆業(yè)務(wù)審批會(huì)議的人員相同。直接審批：對(duì)于小企業(yè)客戶信貸業(yè)務(wù)、個(gè)人貸款業(yè)務(wù)等，主要由經(jīng)營(yíng)行采取雙人或單人直接審批七月237

金融同業(yè)信貸審批體制—建行總行—信貸審批會(huì)議

參會(huì)委員：6人，包括1名牽頭人、5名專職審批人開會(huì)頻率：周一至周五每天，每次半天，每次審議約5筆實(shí)行記名投票制建行信貸業(yè)務(wù)運(yùn)作流程已全部實(shí)現(xiàn)電子化運(yùn)作會(huì)議全程攝像并存檔，不做會(huì)議記錄，不形成會(huì)議紀(jì)要，審批情況及結(jié)果在相關(guān)作業(yè)系統(tǒng)內(nèi)自行查詢

七月238

金融同業(yè)信貸審批體制—工行總行—組織架構(gòu)“信用審批部〞—內(nèi)設(shè)信貸審議中心〔包括5個(gè)審查處和審貸會(huì)秘書處〕，負(fù)責(zé)授信業(yè)務(wù)以外的、超省分行權(quán)限的信貸業(yè)務(wù)審查及審批。另設(shè)“授信業(yè)務(wù)部〞，負(fù)責(zé)評(píng)級(jí)、授信業(yè)務(wù)審查及授信方案制定、工程評(píng)估、抵質(zhì)押品評(píng)估。審議審批隊(duì)伍：專職審議委員〔10名〕+兼職審議人員〔20余名，相關(guān)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人兼任〕有權(quán)審批人：信用審批部總經(jīng)理、首席風(fēng)險(xiǎn)官、主管副行長(zhǎng)、行長(zhǎng)均有相應(yīng)審批權(quán)限

七月239

金融同業(yè)信貸審批體制—工行總行—審批方式“信貸審查委員會(huì)〞：負(fù)責(zé)審議需總行審批的大額授信方案[100億元以上〔含〕集團(tuán)及關(guān)聯(lián)客戶綜合授信方案；50億元以上〔含〕單一客戶綜合授信方案]和信貸業(yè)務(wù)[超過20億元〔含〕的根底設(shè)施類信貸業(yè)務(wù)及金額超過10億元〔含〕的公共事業(yè)類和其他產(chǎn)業(yè)類信貸業(yè)務(wù)]“信貸審議中心會(huì)議〞：負(fù)責(zé)審議需總行審批的100億元以下〔不含〕的集團(tuán)〔關(guān)聯(lián)〕客戶綜合授信、50億元以下〔不含〕的單一客戶授信，及20億元以下〔不含〕的根底設(shè)施類信貸業(yè)務(wù)和金額在10億元以下〔不含〕的公共事業(yè)類和其他產(chǎn)業(yè)類信貸業(yè)務(wù)直接審批：如不導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大的存量業(yè)務(wù)審批條件變更業(yè)務(wù)，突破制度業(yè)務(wù)，以及展期、再融資、重組等業(yè)務(wù)〔無金額限制〕由信用審批部總經(jīng)理直接審批七月2310

金融同業(yè)信貸審批體制—工行總行—信貸審議中心會(huì)議

委員共15名，包括兼職審議委員5名、專職審議委員10人參會(huì)人員：至少9名委員出席〔其中兼職委員至少1名〕，由中心主任或副主任主持例會(huì)制度：原那么上每周一、三、五召開會(huì)議，遇有緊急事項(xiàng)可隨時(shí)召開會(huì)議實(shí)行記名投票制七月2311

金融同業(yè)信貸審批體制—中行總行—組織架構(gòu)“風(fēng)險(xiǎn)管理部〞—主要職責(zé)評(píng)級(jí)、授信及信貸業(yè)務(wù)的審查審批；負(fù)責(zé)授信工程評(píng)審委員會(huì)相關(guān)組織和管理工作；并承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)制度、政策制定發(fā)布及全行全面風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)，相當(dāng)于我行信貸管理部及風(fēng)險(xiǎn)管理部的職能。審議審批隊(duì)伍：專職評(píng)委：20余人，掛靠風(fēng)險(xiǎn)管理部專業(yè)審批人：3名〔含境外業(yè)務(wù)專業(yè)審批人1名〕其中：2名境內(nèi)業(yè)務(wù)專業(yè)審批人權(quán)限約在20～50億元之間，2人授權(quán)相同，按照區(qū)域進(jìn)行分工〔東北、西北、華北及中原地區(qū)為一組，其余地區(qū)為另一組〕七月2312

金融同業(yè)信貸審批體制—中行總行—授信評(píng)審委員會(huì)

委員構(gòu)成：主任委員由風(fēng)險(xiǎn)管理部副總經(jīng)理兼任，評(píng)審會(huì)一般由副主任委員主持，專職評(píng)委參會(huì)。專業(yè)審批人可不參加評(píng)審會(huì)，如果參加會(huì)議那么不參與投票，并不得發(fā)表傾向性、引導(dǎo)性意見。評(píng)審會(huì)參加會(huì)議人數(shù)根據(jù)所審議信貸業(yè)務(wù)的客戶信用等級(jí)確定，信用等級(jí)越高，所需委員人數(shù)越少，最少5人。實(shí)行例會(huì)制，每周一至周四下午、每周五上午召開，每次會(huì)議半天，約審議業(yè)務(wù)7～8筆實(shí)行記名投票制對(duì)于專業(yè)審批人權(quán)限內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，一般都由專業(yè)審批人單簽七月2313

建、工、中行信貸審批體制的共同點(diǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l線實(shí)行集中垂直管理通過細(xì)化授權(quán)體系，實(shí)行多層次、多渠道審批信貸業(yè)務(wù)審議審批隊(duì)伍專職化程度高審批流程精細(xì)化管理程度較高七月2314試點(diǎn)分行運(yùn)行情況調(diào)研—根本情況省分行試點(diǎn)機(jī)構(gòu)正式啟動(dòng)日期獨(dú)立審批人專職審議人兼職專家委員廣西區(qū)分行本部7月14日149崇左分行6月20日1不合議13河池分行111廣東省分行本部9月3日117順德支行（視同二級(jí)分行管理）7月16日2-24韶關(guān)分行8月5日1不合議15佛山分行7月16日212深圳分行本部9月4日4-9廈門分行本部8月1日1210福建泉州分行8月8日1不合議23七月2315試點(diǎn)分行運(yùn)行情況調(diào)研—根本情況省分行試點(diǎn)機(jī)構(gòu)貸審會(huì)合議會(huì)議直接審批次數(shù)筆數(shù)筆數(shù)占比次數(shù)筆數(shù)筆數(shù)占比筆數(shù)筆數(shù)占比廣西本部4182.2%14303.6%78294.2%崇左484%無合議196196%河池9842*28.6%209971.4%廣東本部4831%61765%14%順德16164*12%1618213%103575%韶關(guān)16547.3%無合議68492.7%佛山143710.4%32089.6%深圳本部63885%3536%39%廈門本部78820.8%108219.4%25359.8%福建泉州分行64165%無合議2235%七月2316試點(diǎn)分行運(yùn)行情況調(diào)研—總體評(píng)價(jià)各行高度重視，精心部署，穩(wěn)妥推進(jìn)運(yùn)作效果反響良好，審批效率和質(zhì)量明顯提高，信貸審議審批人員的責(zé)任心、盡職度也明顯增強(qiáng)。對(duì)獨(dú)立審批人適度轉(zhuǎn)授權(quán)七月2317

試點(diǎn)分行運(yùn)行情況調(diào)研—存在問題對(duì)獨(dú)立審批人制度根本機(jī)理的認(rèn)識(shí)還有待深入組織體系架構(gòu)尚未完全建設(shè)到位對(duì)獨(dú)立審批人的轉(zhuǎn)授權(quán)不完全適應(yīng)經(jīng)營(yíng)實(shí)際需要審議審批人員的鼓勵(lì)和考評(píng)機(jī)制欠缺網(wǎng)上作業(yè)運(yùn)作不順暢七月2318

試點(diǎn)分行運(yùn)行情況調(diào)研—幾點(diǎn)建議盡快健全信貸審批體制組織體系

進(jìn)一步明確獨(dú)立審批人的角色定位

建立并完善轉(zhuǎn)授權(quán)管理體系

加快建立責(zé)、權(quán)、利對(duì)等的審議審批人員的考核評(píng)價(jià)機(jī)制

加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的精細(xì)化管理，切實(shí)提高信貸審批質(zhì)量和效率

七月2319?中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行信貸業(yè)務(wù)獨(dú)立審批人工作規(guī)那么?總那么獨(dú)立審批人工作職責(zé)審議審批業(yè)務(wù)范圍〔包括合議審批、直接審批〕合議會(huì)議組織機(jī)構(gòu)合議規(guī)那么合議審批工作程序直接審批工作程序變更審議層次程序統(tǒng)計(jì)、監(jiān)測(cè)及檔案管理附那么七月2320?獨(dú)立審批人工作規(guī)那么?--合議會(huì)議組織架構(gòu)合議會(huì)議委員由獨(dú)立審批人、專職審議人組成，掛靠在總行信貸業(yè)務(wù)審查審批中心。

參會(huì)人數(shù)：5人。包括：主持會(huì)議的獨(dú)立審批人1名，參會(huì)專職審議人4名〔非主持會(huì)議的獨(dú)立審批人參加合議會(huì)議的，視同專職審議人〕。參會(huì)獨(dú)立審批人與專職審議人均參與投票。合議會(huì)議由獨(dú)立審批人輪流單獨(dú)主持；專職審議人輪流參會(huì)。七月2321?獨(dú)立審批人工作規(guī)那么?--合議規(guī)那么例會(huì)制度—原那么上一周不少于兩次。對(duì)時(shí)間要求緊迫的信貸業(yè)務(wù)，獨(dú)立審批人可隨時(shí)召集會(huì)議

記名投票制—不得棄權(quán)，會(huì)后不得補(bǔ)票?！昂献h會(huì)議審議系統(tǒng)〞〔電子投票方式〕保密制度—貸審辦工作人員、參會(huì)委員、審查經(jīng)辦人員、列席及旁聽人員均應(yīng)履行保密義務(wù)。列席制度—審查經(jīng)辦人員需列席合議會(huì)議，不需匯報(bào)。其他人員原那么上不得列席；確需列席的，要經(jīng)合議會(huì)議主持人同意。需要旁聽會(huì)議的，要經(jīng)過會(huì)議主持人批準(zhǔn)。七月2322?獨(dú)立審批人工作規(guī)那么?--合議會(huì)議工作程序1業(yè)務(wù)受理審查處嚴(yán)格對(duì)照各審批方式下的業(yè)務(wù)范圍及授權(quán)書，在審查報(bào)告抬頭中明確提交的審議層次，頁(yè)眉中明確審簽方式〔單簽、雙簽或三簽〕涉及金額為劃分依據(jù)的，按照審查方案確定的金額為準(zhǔn)要件審查—貸審辦進(jìn)行要件審查業(yè)務(wù)是否屬于合議范圍審查報(bào)告格式是否標(biāo)準(zhǔn)等會(huì)議準(zhǔn)備獨(dú)立審批人最終確定參會(huì)委員名單和審議業(yè)務(wù)清單貸審辦提前將審議業(yè)務(wù)資料發(fā)送全體獨(dú)立審批人和專職審議人會(huì)議前通知具體參會(huì)委員七月2323?獨(dú)立審批人工作規(guī)那么?--合議會(huì)議工作程序2審議及表決利用“總行信貸業(yè)務(wù)合議會(huì)議審議系統(tǒng)〞審查人員不需匯報(bào)，但需列席目前程序：先由專職審議人逐個(gè)發(fā)表意見，向?qū)彶槿藛T提問并進(jìn)行討論，會(huì)議主持人最后發(fā)言并根據(jù)審議情況進(jìn)行總結(jié)，確定最終表決信貸方案、限制性條款和管理要求逐筆就最終表決方案進(jìn)行記名投票表決〔電子投票〕對(duì)不同意或投復(fù)議票的業(yè)務(wù)，需簡(jiǎn)要說明否決或復(fù)議理由及復(fù)議內(nèi)容七月2324?獨(dú)立審批人工作規(guī)那么?--合議會(huì)議工作程序3計(jì)票：通過系統(tǒng)自動(dòng)計(jì)票5人投票：同意票4票〔含〕以上，表決結(jié)果為“同意〞不同意票2票〔含〕以上，表決結(jié)果為“否決〞除以上兩種情況外，表決結(jié)果為“復(fù)議〞整理會(huì)議紀(jì)要及填制審議表合議會(huì)議紀(jì)要省略“工程概況〞局部的內(nèi)容按照審簽的方式分別填制相應(yīng)的審議表審批：有權(quán)審批人需就表決事項(xiàng)在審議表上針對(duì)信貸業(yè)務(wù)本身明確簽署“同意〞、“否決〞、“復(fù)議〞的意見批復(fù)：合議會(huì)議主持人簽發(fā)合議會(huì)議紀(jì)要依據(jù)最終有權(quán)審批人在審議表上的簽批意見，批復(fù)有關(guān)分行復(fù)議：原由合議會(huì)議審議的信貸業(yè)務(wù)，仍由合議會(huì)議復(fù)議復(fù)議時(shí)原那么上需由原班審議委員參加審議七月2325?獨(dú)立審批人工作規(guī)那么?--直接審批工作程序業(yè)務(wù)受理及要件審查法人客戶信用等級(jí)評(píng)定業(yè)務(wù)：填制審批表其他直接審批范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)：審查處室在“綜合辦公系統(tǒng)〞中起草電子簽報(bào)審查報(bào)告作為附件，可用word或PDF格式，可不用掃描件簽報(bào)正文〔參考附件4〕：抬頭明確需哪幾位有權(quán)審批人審批；概述支持或不同意理由，說明審查意見，簡(jiǎn)述信貸方案審批法人客戶信用等級(jí)評(píng)定業(yè)務(wù)，有權(quán)審批人可簽署下調(diào)信用等級(jí)的意見其他業(yè)務(wù)，各有權(quán)審批人在簽報(bào)上就信貸業(yè)務(wù)明確簽署“同意〞或“否決〞的意見假設(shè)認(rèn)為信貸業(yè)務(wù)相關(guān)情況不明或不符合審批要求，有權(quán)審批人說明需進(jìn)一步補(bǔ)充落實(shí)的相關(guān)問題和要求，可暫不明確簽署審批意見批復(fù)：主辦審查處室依據(jù)有權(quán)審批人的簽批意見，起草“農(nóng)銀復(fù)〞文件〔報(bào)備否決批復(fù)為“農(nóng)銀信〞文件〕，經(jīng)信貸管理部負(fù)責(zé)人簽字后，批復(fù)有關(guān)分行七月2326?獨(dú)立審批人工作規(guī)那么?--變更審議層次工作程序變更僅限于審議層次，審批責(zé)任不改變不允許應(yīng)集體審議的信貸業(yè)務(wù)改為直接審批三種變更情況：屬于貸審會(huì)審議范圍的信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)由合議會(huì)議審議屬于合議范圍的信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)由貸審會(huì)審議屬于直接審批信貸業(yè)務(wù)提交集體審議慎用變更通道七月2327?獨(dú)立審批人工作規(guī)那么?--變更審議層次工作程序1屬于貸審會(huì)審議范圍的信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)由合議會(huì)議審議已根本審查完畢且時(shí)間要求緊急的總行及一級(jí)分行管理客戶信貸業(yè)務(wù)，并需滿足以下情況之一：總行授權(quán)書中列明的優(yōu)勢(shì)行業(yè)重點(diǎn)客戶及已納入行業(yè)名單制管理的支持類客戶世界500強(qiáng)在華投資控股〔含絕對(duì)控股和相對(duì)控股兩種形式〕企業(yè)績(jī)效好、信譽(yù)佳、規(guī)模大、行業(yè)排名前十位的大型上市公司及其控股在50%〔含〕以上的從事主營(yíng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的核心公司我行牽頭或參加的有明確審批時(shí)限要求的銀團(tuán)貸款符合總行“三農(nóng)〞信貸政策，行業(yè)優(yōu)勢(shì)地位明顯的國(guó)家級(jí)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸審會(huì)主任委員認(rèn)可的其他情況七月2328?獨(dú)立審批人工作規(guī)那么?--變更審議層次工作程序1屬于貸審會(huì)審議范圍的信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)由合議會(huì)議審議變更程序：由總行客戶部門〔總行管理客戶〕或一級(jí)分行信貸管理處〔一級(jí)分行管理客戶〕提出變更審議層次的書面申請(qǐng)由審查處室填制?中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行總行信貸業(yè)務(wù)審議層次變更申請(qǐng)表?〔附件5-1〕