市場營銷第三章商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理知識

市場營銷第三章商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理知識商業(yè)銀行經(jīng)營管理

總目錄緒論第一章商業(yè)銀行導(dǎo)論第二章商業(yè)銀行資本經(jīng)營與管理第三章商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理第四章商業(yè)銀行現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理第五章商業(yè)銀行貸款政策與管理第六章公司信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理第七章個(gè)人信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理第八章商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理第九章商業(yè)銀行證券投資業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理第十章商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理第十一章商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制第十二章商業(yè)銀行財(cái)務(wù)與績效評價(jià)第三章商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理

第一節(jié)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)概述商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的含義商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的構(gòu)成商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理的重要意義商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的管理第三節(jié)商業(yè)銀行非存款業(yè)務(wù)的經(jīng)營與管理商業(yè)銀行短期借款的經(jīng)營管理商業(yè)銀行長期借款的經(jīng)營管理

第二節(jié)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的經(jīng)營與管理商業(yè)銀行傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)商業(yè)銀行創(chuàng)新存款業(yè)務(wù)我國商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)種類商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)管理

第一節(jié)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)概述商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的含義商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以債務(wù)人的身份籌措資金，借以形成資金來源的業(yè)務(wù)，是支撐商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的重要資金來源。負(fù)債業(yè)務(wù)是最基本、最主要的業(yè)務(wù)。銀行負(fù)債是銀行在經(jīng)營活動(dòng)中尚未償還的經(jīng)濟(jì)義務(wù)。

商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的特點(diǎn)1．它必須是現(xiàn)實(shí)的、優(yōu)先存在的經(jīng)濟(jì)義務(wù),過去發(fā)生的、已經(jīng)了結(jié)的經(jīng)濟(jì)義務(wù)或?qū)砜赡馨l(fā)生的經(jīng)濟(jì)義務(wù)都不包括在內(nèi)；2．它的數(shù)量是必須能夠用貨幣來確定的,一切不能用貨幣計(jì)量的經(jīng)濟(jì)義務(wù)都不能稱之為銀行負(fù)債；3．負(fù)債只能償付以后才能消失。銀行負(fù)債有廣義和狹義之分。廣義負(fù)債指除銀行自有資本以外的一切資金來源,包括資本期票和長期債務(wù)資本等二級資本的內(nèi)容；狹義負(fù)債主要指銀行存款、借款等一切非資本性的債務(wù)。本章則以狹義負(fù)債為研究對象。商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的構(gòu)成商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù)非存款性業(yè)務(wù)活期存款存款創(chuàng)新外匯存款儲蓄存款定期存款同業(yè)借款金融債券國際貨幣市場借款回購協(xié)議中央銀行借款金融市場融資主動(dòng)負(fù)債被動(dòng)負(fù)債商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營與管理的重要意義商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行資金的主要來源負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理決定商業(yè)銀行經(jīng)營成本的高低負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)負(fù)債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理影響和制約著商業(yè)銀行的流動(dòng)性負(fù)債業(yè)務(wù)有助于商業(yè)銀行建立廣泛的社會聯(lián)系商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的管理確立合理的負(fù)債結(jié)構(gòu)，提高存款穩(wěn)定性調(diào)節(jié)負(fù)債資金運(yùn)用降低負(fù)債成本維持銀行負(fù)債的增長第二節(jié)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的經(jīng)營與管理

商業(yè)銀行傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)

存款業(yè)務(wù)商業(yè)銀行創(chuàng)新存款業(yè)務(wù)傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)活期存款定期存款儲蓄存款商業(yè)銀行創(chuàng)新存款業(yè)務(wù)存款工具創(chuàng)新定義指的是銀行根據(jù)客戶的動(dòng)機(jī)和需求,創(chuàng)造并推出新的存款品種,以滿足客戶需求的過程。創(chuàng)新存款的原則規(guī)范性原則效益性原則連續(xù)性原則社會性原則創(chuàng)新存款業(yè)務(wù)種類可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶超級可轉(zhuǎn)讓支付命令賬戶貨幣市場存款賬戶貨幣市場共同基金賬戶自動(dòng)轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶協(xié)定賬戶可轉(zhuǎn)讓定期存單新型期日指定定期存款個(gè)人退休金賬戶股金匯票賬戶我國商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)種類個(gè)人存款人民幣存款單位存款同業(yè)存款我國商業(yè)銀行存款外幣存款個(gè)人存款業(yè)務(wù)個(gè)人存款業(yè)務(wù)的概念、分類定義:種類:活期儲蓄存款、定期儲蓄存款、定活兩便存款、個(gè)人通知存款、教育儲蓄存款。

個(gè)人存款又叫儲蓄存款，是指居民個(gè)人將閑置不用的貨幣資金存入銀行，并可以隨時(shí)或按約定時(shí)間支取款項(xiàng)的一種信用行為，是銀行對存款人的負(fù)債。1.活期儲蓄存款定義:特點(diǎn)：指不規(guī)定存款期限，客戶可以隨時(shí)存取的存款?？蛻魬{存折或銀行卡及預(yù)留密碼可在銀行營業(yè)時(shí)間內(nèi)通過銀行柜面或通過銀行自助設(shè)備隨時(shí)存取現(xiàn)金。在現(xiàn)實(shí)中，活期存款通常1元起存，以存折或銀行卡作為存取憑證，部分銀行的客戶可憑存折或銀行卡在全國各網(wǎng)點(diǎn)通存通兌。活期儲蓄存款計(jì)息方式（1）計(jì)息金額存款的計(jì)息起點(diǎn)為元，元以下角分不計(jì)利息。利息金額算至分位，分以下尾數(shù)四舍五入。分段計(jì)息算至厘位，合計(jì)利息后分以下四舍五入。除活期存款在每季結(jié)息日時(shí)將利息計(jì)入本金作為下季的本金計(jì)算復(fù)利外，其他存款不論存期多長，一律不計(jì)復(fù)利。（2）計(jì)息時(shí)間根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于人民幣存貸款計(jì)結(jié)息問題的通知》（以下簡稱《通知》）中規(guī)定：從2005年9月21日起，我國對活期存款實(shí)行按季度結(jié)息，每季度末月的20日為結(jié)息日，次日付息。2.定期儲蓄存款定義:種類:關(guān)于提前提取的規(guī)定

個(gè)人在存款開戶時(shí)約定存款，一次或按其分次（在約定存期內(nèi)）存入本金，整筆或分期、分次支取本金或利息的一種儲蓄方式。

根據(jù)不同的存取方式，定期存款分為整存整取、零存整取、整存零取、存本取息四種，其中，整存整取最為常見，是定期存款的典型代表。

對于提前支取的定期存款，我國沒有罰款規(guī)定，過去是按原存單利息計(jì)付利息，但要扣除提前日期的利息；而現(xiàn)在則依國際慣例全部按活期利率計(jì)息，并扣除提前日期的利息。整存整取定義:指開戶時(shí)約定存期，整筆存入，到期一次整筆支取本息的一種個(gè)人存款。要求:人民幣50元起存（外匯整存整取存款的起存金額為等值人民幣100元的外匯）。客戶提前支取時(shí)必須提供身份證件，代他人支取的不僅要提供存款人的身份證件，還要提供代取人的身份證件。該儲種只能進(jìn)行一次部分提前支取。利息:計(jì)息按存入時(shí)的約定利率計(jì)算，利隨本清。整存整取存款可以在到期日自動(dòng)轉(zhuǎn)存，也可根據(jù)客戶意愿，到期辦理約定轉(zhuǎn)存。期限:人民幣存期分為3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年、5年六個(gè)檔次。零存整取定義:指開戶時(shí)約定存期，分次每月固定存款金額（由客戶自定），到期一次支取本息的一種個(gè)人存款。要求:開戶手續(xù)與活期儲蓄相同，只是每月要按開戶時(shí)約定的金額進(jìn)行續(xù)存。儲戶提前支取時(shí)的手續(xù)比照整存整取定期儲蓄存款有關(guān)手續(xù)辦理。一般5元起存，每月存入一次，中途如有漏存，應(yīng)在次月補(bǔ)齊。期限:存期分為1年、3年、5年。利息:利息按存款開戶日掛牌零存整取利率計(jì)算，到期未支取部分或提前支取按支取日掛牌的活期利率計(jì)算利息。整存零取定義:指在存款開戶時(shí)約定存款期限，本金一次存入，固定期限分次支取本金的一種個(gè)人存款。要求:存款開戶的手續(xù)與活期相同，存入時(shí)1000元起存，支取期分1個(gè)月、3個(gè)月及半年一次，由客戶與營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)商定。利息:利息按存款開戶日掛牌整存零取利率計(jì)算，于期滿結(jié)清時(shí)支取。到期未支取部分或提前支取按支取日掛牌的活期利率計(jì)算利息。期限:存期分為1年、3年、5年。存本取息定義:指在存款開戶時(shí)約定存期，整筆一次存入，按固定期限分次支取利息，到期一次支取本金的一種個(gè)人存款。要求:一般是5000元起存?？梢粋€(gè)月或幾個(gè)月取息一次，可以在開戶時(shí)約定的支取限額內(nèi)多次支取任意金額。利息:利息按存款開戶日掛牌存本取息利率計(jì)算，到期未支取部分或提前支取按支取日掛牌的活期利率計(jì)算利息。期限:存期分為1年、3年、5年。說明:其開戶和支取手續(xù)與活期儲蓄相同，提前支取時(shí)與定期整存整取的手續(xù)相同。3.定活兩便存款定義:

規(guī)定:指客戶在存款開戶時(shí)不必約定存期，銀行根據(jù)客戶存款的實(shí)際存期按規(guī)定計(jì)息，可隨時(shí)支取的一種個(gè)人存款。

50元起存，存期不足3個(gè)月的，利息按支取日掛牌活期利率計(jì)算；存期3個(gè)月以上（含3個(gè)月）不滿半年的，利息按支取日掛牌定期整存整取3個(gè)月存款利率打六折計(jì)算；存期半年以上（含半年）不滿1年的，整個(gè)存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折計(jì)息；存期1年以上（含1年）的，無論存期多長，整個(gè)存期一律按支取日定期整存整取1年期存款利率打六折計(jì)息。4.個(gè)人通知存款定義:規(guī)定:期限指客戶在存入款項(xiàng)時(shí)不約定存期，支取時(shí)事先通知銀行，約定支取存款日期和金額的一種個(gè)人存款方式。最低起存金額為人民幣50000元（含）[外幣等值5000美元（含）］。為了方便，客戶在存入款項(xiàng)開戶時(shí)即可提前通知取款日期或約定轉(zhuǎn)存日期和金額。個(gè)人通知存款需一次性存入，可以一次或分次支取，但分次支取后賬戶余額不能低于最低起存金額，當(dāng)?shù)陀谧畹推鸫娼痤~時(shí)銀行給予清戶，轉(zhuǎn)為活期存款。個(gè)人通知存款按存款人選擇的提前通知的期限長短劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個(gè)品種。其中一天通知存款需要提前一天向銀行發(fā)出支取通知，并且存期最少需兩天；七天通知存款需要提前七天向銀行發(fā)出支取通知，并且存期最少需七天。5.教育儲蓄存款定義:規(guī)定:

是為鼓勵(lì)城鄉(xiāng)居民以儲蓄方式，為其子女接受非義務(wù)教育積蓄資金，促進(jìn)教育事業(yè)發(fā)展而開辦的儲蓄。教育儲蓄的對象為在校小學(xué)四年級（含四年級）以上學(xué)生。存款按存期分為1年、3年和6年三種。每一賬戶50元起存，本金合計(jì)最高限額為2萬元?？蛻魬{學(xué)校提供的正在接受非義務(wù)教育的學(xué)生身份證明一次支取本金和利息時(shí)，可以享受利率優(yōu)惠，并免征儲蓄存款利息所得稅。單位存款定義種類單位存款又叫對公存款，是機(jī)關(guān)、團(tuán)體、部隊(duì)、企業(yè)、事業(yè)單位和其他組織以及個(gè)體工商戶將貨幣資金存入銀行，并可以隨時(shí)或按約定時(shí)間支取款項(xiàng)的一種信用行為。

按存款的支取方式不同，單位存款一般分為:單位活期存款、單位定期存款、單位通知存款、單位協(xié)定存款保證金存款。同業(yè)存款和外幣存款同業(yè)存款，也稱同業(yè)存放，全稱是同業(yè)及其他金融機(jī)構(gòu)存入款項(xiàng)，是指因支付清算和業(yè)務(wù)合作等的需要，由其他金融機(jī)構(gòu)存放于商業(yè)銀行的款項(xiàng)。我國銀行開辦的外幣存款業(yè)務(wù)幣種主要有九種：美元、歐元、日元、港元、英鎊、澳大利亞元、加拿大元、瑞士法郎、新加坡元。其他可自由兌換的外幣，不能直接存入賬戶，需由存款人自由選擇上述貨幣中的一種，按存入日的外匯牌價(jià)折算存入。商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)管理影響商業(yè)銀行存款的主要因素影響存款的宏觀因素社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。中央銀行的貨幣政策。金融監(jiān)管程度。社會保障體系和民族文化傳統(tǒng)。影響存款的微觀因素商業(yè)銀行的實(shí)力和社會信譽(yù)。重視利率的杠桿作用。存款種類的創(chuàng)新。銀行的經(jīng)營管理水平。存款業(yè)務(wù)經(jīng)營策略變被動(dòng)負(fù)債為積極經(jīng)營提高存款穩(wěn)定性的策略措施存款規(guī)模的控制策略變被動(dòng)負(fù)債為積極經(jīng)營設(shè)計(jì)多樣化的儲蓄品種作好廣告宣傳加強(qiáng)外勤工作和合理設(shè)置營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提高儲蓄工作人員的工作積極性等第三節(jié)商業(yè)銀行非存款業(yè)務(wù)的經(jīng)營與管理雖然存款是商業(yè)銀行最主要的資金來源，但由于存款在很大程度上的被動(dòng)性，再加上其他金融機(jī)構(gòu)對資金的爭奪，使商業(yè)銀行的資金來源受到很大挑戰(zhàn)。所以，商業(yè)銀行為了擴(kuò)大資產(chǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模并保持流動(dòng)性需求，便努力尋求存款以外的其他資金來源，開展非存款負(fù)債業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的非存款負(fù)債業(yè)務(wù)主要是各種形式的借入負(fù)債。借入負(fù)債是商業(yè)銀行主動(dòng)通過金融市場或直接向中央銀行融通的資金，按照期限長短分為短期借款和中長期借款。商業(yè)銀行短期借款的經(jīng)營管理1.同業(yè)借款定義：指商業(yè)銀行之間或商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)之間發(fā)生的短期資金融通活動(dòng)。種類：同業(yè)拆借、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)抵押等。2.向中央銀行借款定義：商業(yè)銀行資金頭寸不足時(shí)，可以向中央銀行申請借款。種類：再貼現(xiàn)和再貸款兩種。

3.回購協(xié)議定義:回購協(xié)議是金融資產(chǎn)持有者出售金融資產(chǎn)取得資金,但在出售時(shí),出售人同意在一定日期按預(yù)定價(jià)格再購回此項(xiàng)金融資產(chǎn)。大多數(shù)回購協(xié)議以政府債券為交易對象。種類：一種是回購時(shí)價(jià)格高于原出售價(jià)格一種是交易雙方同意按相同的價(jià)格出售與回購金融資產(chǎn)4.出售大額可轉(zhuǎn)讓定期存單大額可轉(zhuǎn)讓定期存單是由美國花旗銀行首創(chuàng)的一種銀行融資信用工具。大額可轉(zhuǎn)讓定期存單面額大,存期以短期為主,從七天到一年都有,主要集中在1～6個(gè)月；存單以無記名方式發(fā)行；存單在到期之前,可以在二級市場上流通轉(zhuǎn)讓,流動(dòng)性較強(qiáng)。

5.發(fā)行商業(yè)票據(jù)商業(yè)票據(jù)是美國的大公司為籌集資金而發(fā)行的短期融資票據(jù),期限有三、四天至九個(gè)月不等。6.歐洲貨幣市場借款歐洲貨幣市場形成于20世紀(jì)50年代,是歐洲美元與其他歐洲貨幣借貸活動(dòng)的場所。歐洲貨幣市場對于商業(yè)銀行融資具有很大的優(yōu)惠條件。短期借款的特點(diǎn)短期借款的期限短。對流動(dòng)性的需要相對明確和集中。面臨較高的利率風(fēng)險(xiǎn)。主要用于滿足銀行短期頭寸不足的需要。短期借款的管理把握短期借款的時(shí)機(jī)。確定適度的借款規(guī)模。確定合理的借款結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行長期借款的經(jīng)營管理——金融債券金融債券的定義：商業(yè)銀行在金融市場上發(fā)行的、按約定還本付息的有價(jià)證券。商業(yè)銀行發(fā)行金融債券的條件具有良好的公司治理機(jī)制；核心資本充足率不低于4%；最近三年連續(xù)盈利；貸款損失準(zhǔn)備計(jì)提充足；風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督指標(biāo)符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定；最近三年沒有重大違法、違規(guī)行為；中央銀行要求的其他條件。商業(yè)銀行吸收存款與發(fā)行金融債券差異（1）籌資的目的不同。商業(yè)銀行吸收存款為的是全面擴(kuò)大銀行資金來源的總量,并無特定的目的；而發(fā)行金融債券則著眼于增加長期資金來源和滿足特定用途的資金需要。（2）籌資的機(jī)制不同。吸收存款是經(jīng)常性的、無限額的,是否能吸收到存款在很大程度上取決于客戶的存款意愿,銀行處于被動(dòng)的地位；而金融債券的發(fā)行則是階段性的、有額度限制的,但發(fā)行的主動(dòng)權(quán)是掌握在銀行手中,銀行具有主動(dòng)性,是主動(dòng)負(fù)債。（3）所籌資金的穩(wěn)定性不同。銀行的定期存款雖然有期限的規(guī)定,但由于可以提前支取,銀行要有一定的現(xiàn)金準(zhǔn)備,而且還要繳納存款準(zhǔn)備金,資金的穩(wěn)定性低些；而金融債券有明確的償還期,一般不能提前還本付息,且不必繳納法定準(zhǔn)備金,在到期日之前,銀行可以全部加以運(yùn)用,提高了資金的利用效率。（4）籌資的效率不同。金融債券的利率一般要高于同期存款的利率,對客戶的吸引力較強(qiáng),因而其籌資效率在通常情況下要高于存款。（5）資金的流動(dòng)性不同。一般情況下存款是不能轉(zhuǎn)讓的；而金融債券一般不記名,有廣泛的二級市場可以流通轉(zhuǎn)讓,因而比存款具有更強(qiáng)的流動(dòng)性。分析金融債券的作用與局限性金融債券的主要功能在于拓寬了銀行的負(fù)債渠道,促進(jìn)了銀行負(fù)債來源的多樣化,增強(qiáng)了負(fù)債的穩(wěn)定性,提高了銀行資金的利用效率。因此,金融債券的發(fā)行對銀行負(fù)債經(jīng)營的發(fā)展有較大的經(jīng)濟(jì)意義。但與存款相比,銀行發(fā)行債券也有一定的局限性。第一,金融債券發(fā)行的數(shù)量、利率、期限都要受到管理當(dāng)局有關(guān)規(guī)定的嚴(yán)格限制,銀行籌資的自主性不強(qiáng)。第二,金融債券的籌資成本較高。債券除利率較高外,還要承擔(dān)相應(yīng)的發(fā)行費(fèi)用,籌資成本較高,受銀