掃碼支付風(fēng)險分析

掃碼支付風(fēng)險分析

一、掃碼支付發(fā)展現(xiàn)狀隨著科學(xué)技術(shù)的成熟，智能手機(jī)、平板電腦和其他移動設(shè)備的誕生變得越來越成熟。與此同時,國內(nèi)電商也與“移動”緊緊相關(guān),尤其是O2O的發(fā)展。有了大批的移動設(shè)備,也有了大量的移動消費(fèi),支付成本就變得尤為關(guān)鍵。因此,掃碼支付解決方案便應(yīng)運(yùn)而生。雖然掃碼支付因種種安全問題曾在2014年被央行叫停,但是支付寶和微信兩大第三方支付平臺并未真正停止掃碼支付服務(wù),用戶需求也并未斷絕。而后在2016年,央行也承認(rèn)掃碼支付存在的合理性,并提出相關(guān)要求,為掃碼支付的發(fā)展設(shè)定了業(yè)務(wù)開展原則。這些都說明掃碼支付的發(fā)展并不完善,還存在很多問題。所以本次調(diào)查面向大眾,實(shí)證調(diào)查大眾在使用移動手機(jī)掃碼支付過程中遇到的問題,并針對這些問題提出一些相關(guān)建議。二、支付寶、微信掃碼支付的使用場景本次調(diào)查采取了隨機(jī)抽樣的方法,回收有效問卷387份,男女比例基本持平,16—45歲年齡階段的樣本比例為73.38%,選擇支付寶和微信掃碼支付的比例分別為55.30%和41.09%。掃碼支付以小額支付為主,每日累計金額在100元及以下的比例為55.81%,支付金額在100—1000元的比例為36.81%。使用掃碼支付的場合相對廣泛,商場和超市的比例最高,分別為21%和22%;另外,有18%和15%的樣本選擇便利店和飯店,路邊攤和菜市場等場合的使用比例較低。(一)掃碼支付的上限金額調(diào)查顯示只有27.91%的受訪者設(shè)置了每次掃碼支付的上限金額,另外72.09%的受訪者都沒有設(shè)置上限金額。由此可見,大部分受訪者對于自身資金安全保護(hù)的意識不夠強(qiáng)烈。(二)掃碼支付的風(fēng)險調(diào)查結(jié)果顯示(見圖1),在受訪者中沒有遇到過掃碼支付詐騙手段的只有16.54%,由此可見,掃碼支付存在的風(fēng)險之大;其中,受訪者遇到的詐騙手段最多的是掃碼領(lǐng)紅包和手機(jī)病毒,分別為39.28%和38.50%;其次是惡意軟件和騙取付款碼,分別為30.75%和31.01%;另外,23.77%的受訪者遇到的詐騙手段是二維碼以假換真,24.03%的受訪者遇到的詐騙手段是釣魚網(wǎng)站。(三)用戶掃碼支付安全基本情況對分析調(diào)查顯示(見圖2),用戶對掃碼支付安全問題的關(guān)注度還是比較高的,但是只有少數(shù)人對掃碼支付安全問題很關(guān)注,有過詳細(xì)了解,占比為13.70%;另外還有50.39%的受訪者雖然很關(guān)注掃碼支付安全問題卻沒有深入了解過;35.92%的受訪者不太關(guān)注掃碼支付安全問題也沒有深入了解過。由此表明,用戶對掃碼支付安全問題的深入了解還需要進(jìn)一步增強(qiáng)。(四)訪者會選擇掃碼支付圖3所示,遇到掃碼支付騙局時,有13.44%的受訪者會自認(rèn)吃虧,不予追究;5.43%的受訪者會因此決定再也不使用掃碼支付;9.82%的受訪者選擇找保險公司賠償;33.85%的受訪者會依據(jù)損失的金額來決定采取何種措施;只有37.47%的受訪者會選擇立即報警?？梢缘贸?部分用戶的自我保護(hù)意識還不夠,遇到支付騙局時不會采取合法措施維護(hù)自身權(quán)益,需要進(jìn)一步提高安全意識。三、用戶權(quán)益受損時從調(diào)查結(jié)果可以看出,86.3%的用戶對掃碼支付安全問題的了解程度都不高,風(fēng)險防范意識不足;在自身權(quán)益受到侵害時,也并不會采取合法措施維護(hù)其權(quán)益。為了維護(hù)用戶權(quán)益,健全掃碼支付機(jī)制、規(guī)范掃碼支付環(huán)境需要各方的努力。本文從第三方支付平臺、政府、商家以及用戶等方面對掃碼支付提出相關(guān)建議。(一)第三方支付平臺承擔(dān)應(yīng)有責(zé)任由圖4可知,第三方手機(jī)支付App起到了至關(guān)重要的作用,而在調(diào)查結(jié)果中,用戶選擇App進(jìn)行掃碼支付時支付寶和微信占到了96.39%。所以支付寶、微信等第三方支付平臺應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起它們應(yīng)有的責(zé)任,讓用戶在掃碼支付時安全放心。首先要提供安全、規(guī)范、合法的通道;其次要建立強(qiáng)大、穩(wěn)定的SAAS管理平臺;然后要提升專業(yè)、全面的營銷功能和能力;最后要提供敬業(yè)、態(tài)度極好的售后服務(wù)。以支付寶、微信為主的第三方支付平臺要做到快速接入App支付,增加收款渠道,拓寬營銷員體系以提高使用率。(二)完善相關(guān)的法律體系現(xiàn)階段,在移動手機(jī)掃碼支付中,釣魚網(wǎng)站、木馬病毒、騙取付款碼、掃碼領(lǐng)紅包等欺騙手段層出不窮。對此政府需發(fā)揮其作用,對掃碼支付進(jìn)行宏觀監(jiān)管。一方面,釣魚網(wǎng)站、木馬病毒是技術(shù)問題,需要政府增加投資,發(fā)展本國自主的二維碼的相關(guān)核心技術(shù),統(tǒng)一實(shí)用的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)與業(yè)務(wù)規(guī)則。另一方面,政府要加強(qiáng)監(jiān)督管理,積極引導(dǎo)掃碼支付的健康發(fā)展。一是對支付過程中的個人信息保護(hù)、資金安全、保密措施等提出明確要求;二是要根據(jù)二維碼支付的未來發(fā)展形勢,加快法律法規(guī)制定的步伐,盡快建立適應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)環(huán)境的掃碼支付監(jiān)管法律體系;三是要督促金融機(jī)構(gòu)及第三方支付機(jī)構(gòu)積極完善二維碼支付業(yè)務(wù),完善資金監(jiān)測系統(tǒng),建立電子支付認(rèn)證制度。建立健全市場準(zhǔn)入制度和退出機(jī)制,加大違規(guī)的懲罰力度,對不符合條件的企業(yè),依法采取摘牌、兼并等措施,使其退出支付市場,凈化二維碼支付環(huán)境,促進(jìn)二維碼支付行業(yè)的健康發(fā)展。(三)商家規(guī)范準(zhǔn)入資格,自保用戶掃碼支付如今已廣泛存在于零售等行業(yè)中,包括便利店、商場、超市、菜市場、飯店等,作為市場交易的一方,商家應(yīng)完善其在二維碼支付行業(yè)中的準(zhǔn)入資格,遵守市場秩序。同時,商家也需懂得自我保護(hù),在顧客支付之后一定要以收到的到賬提醒或收銀臺賬單為準(zhǔn),提供給顧客商品。妥善保管好二維碼,避免自己的二維碼被不法分子的二維碼代替,既損害了自身利益,也造成了消費(fèi)者的不必要損失。(四)掃碼支付風(fēng)險防范對于防范掃碼支付的風(fēng)險問題,除了需要支付平臺、政府以及商家的努力之外,作為終端用戶的消費(fèi)者也需要提高自身的風(fēng)險防范意識。一是加強(qiáng)對掃碼支付的深入了解,明白其詐騙機(jī)制,從而更好地規(guī)避風(fēng)險,維護(hù)自身利益。二是設(shè)置付款碼的支付限額,提高資金的安全性。近期國家也宣布4月開始靜態(tài)掃碼支付必須限額,一天不能超過500元。靜態(tài)掃碼風(fēng)險眾多,消費(fèi)者要學(xué)會保護(hù)自身財產(chǎn)安全,結(jié)合自身情況,合理設(shè)置支付限額。三是養(yǎng)成良好的支付習(xí)慣,不要見碼就掃。有的二維碼會攜帶病毒,也會有不法分子替換商家的二維碼,掃碼前要確認(rèn)其真實(shí)性和正確性,以免造成不必要的財產(chǎn)損失。最后,當(dāng)消費(fèi)者遭遇掃碼支付安全問題時,要先確認(rèn)在支付的哪個環(huán)節(jié)產(chǎn)生了問題,明確責(zé)任歸屬;然后確定相應(yīng)漏洞環(huán)節(jié)的負(fù)責(zé)人或負(fù)責(zé)機(jī)構(gòu),向其提出投訴或舉報,由相關(guān)方進(jìn)行專門處理;若遭遇“非法二維碼”,無有關(guān)方負(fù)責(zé),則可向有關(guān)部門報案或控告,根據(jù)其行為侵犯自身權(quán)益的性質(zhì)與程度決定處理方式,積極地維護(hù)自己的合法權(quán)益。自認(rèn)吃虧,不了了之,只會助長違法者的氣焰。現(xiàn)如今,掃碼支付在用戶接受