統(tǒng)計(jì)學(xué)課件-金融機(jī)構(gòu)體系

金融機(jī)構(gòu)體系教學(xué)目的與要求1.掌握金融機(jī)構(gòu)的構(gòu)成，掌握我國(guó)金融體系的建立過程及其改革內(nèi)容。２．了解銀行的產(chǎn)生發(fā)展及其特點(diǎn)，理解銀行的特殊風(fēng)險(xiǎn)。3.了解金融機(jī)構(gòu)體系的一般構(gòu)成與發(fā)展趨勢(shì)，重點(diǎn)掌握銀行性與非銀行性金融機(jī)構(gòu)的共性與特性。４．掌握西方國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)體系的構(gòu)成。第一節(jié) 金融機(jī)構(gòu)體系概述一、概念及分類金融機(jī)構(gòu)(financial

institution)或金融中介（

financial

intermediary

）就是專門從事各種金融活動(dòng)的法人機(jī)構(gòu)。分類：

按職能作用分：中央銀行（及其他專業(yè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)）、一般金融機(jī)構(gòu)按業(yè)務(wù)特征分：銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)

按活動(dòng)的領(lǐng)域分：有直接金融機(jī)構(gòu)和間接金融機(jī)構(gòu)二、若干重要概念的識(shí)記

全能型金融機(jī)構(gòu)(multi-function

financialinstitution):能夠提供各種金融業(yè)務(wù)的復(fù)合性金融機(jī)構(gòu).

具有業(yè)務(wù)多元化的特點(diǎn),可以為客戶提供銀行、證券保險(xiǎn)、信托等各種金融服務(wù)和工具.

具有機(jī)構(gòu)多元化的特點(diǎn),通常是銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)的組合.二、若干重要概念的識(shí)記

分離型金融機(jī)構(gòu)(divisional

financialinstitution):

只提供某種金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，通常被監(jiān)管體制所規(guī)定.

具有業(yè)務(wù)單一化的特點(diǎn),只為客戶提供銀行、證券保險(xiǎn)或信托某種金融服務(wù)和工具.經(jīng)營(yíng)具有專業(yè)化細(xì)分的特點(diǎn).三、金融機(jī)構(gòu)體系的一般構(gòu)成

中央銀行：發(fā)行的銀行、銀行的銀行、政府的銀行商業(yè)銀行

專業(yè)銀行：儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行、進(jìn)出口信貸銀行投資銀行

其他非銀行金融機(jī)構(gòu)：保險(xiǎn)公司、信用合作社、養(yǎng)老或退休基金、投資基金。中央銀行：■就是在一國(guó)的金融體系中處于中心地位的銀行，具有對(duì)全國(guó)金融活動(dòng)進(jìn)行宏觀調(diào)控的特種功能。商業(yè)銀行

開展存貸款業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)，為客戶辦理支付清算，從而實(shí)現(xiàn)貨幣的周轉(zhuǎn)，并起著創(chuàng)造存款貨幣作用的銀行。

存款貨幣銀行(depositmoneybanks)：以吸收存款為主要負(fù)債，以發(fā)放貸款為主要資產(chǎn)，以辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算為主要中間業(yè)務(wù)，具有創(chuàng)造存款貨幣功能的銀行。商業(yè)銀行是典型的存款貨幣銀行.專業(yè)銀行(specialized

bank)：集中經(jīng)營(yíng)指定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)，并提供專門性金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)其主要服務(wù)對(duì)象為家庭和個(gè)人。投資銀行

投資銀行是承銷發(fā)行債券、股票和參加向投資者銷售證券的金融機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公司

保險(xiǎn)公司一方面通過出售保單吸收資金，另一方面又通過各種途徑將其運(yùn)用出去，因此具有了一定的信用中介功能。非銀行金融機(jī)構(gòu)(non-banking

financial

institutions)：不是以吸收存款為主要負(fù)債，而是以某種特殊方式吸收資金并運(yùn)用資金，能夠提供特色金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。養(yǎng)老基金

它是一種向加入基金計(jì)劃的人們提供養(yǎng)老金的金融機(jī)構(gòu)。養(yǎng)老金的資產(chǎn)與保險(xiǎn)公司類似。投資基金

主要是將自己的資本投資于其他公司的確形式。它的作用在于：集中大量小額投資者的資金，由專家將其分散投資以降低風(fēng)險(xiǎn)，使收益穩(wěn)定在一個(gè)較高的水平上。政策性金融機(jī)構(gòu)

由政府投資設(shè)立的，根據(jù)政府的決策和意向?qū)ｉT從事政策性金融業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。第二節(jié) 西方國(guó)家的金融機(jī)構(gòu)一、美國(guó)的金融機(jī)構(gòu)體系

由聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行、商業(yè)銀行、其他金融機(jī)構(gòu)和在美國(guó)的外國(guó)銀行構(gòu)成。(一)聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行設(shè)立于12個(gè)聯(lián)邦儲(chǔ)備區(qū)的指定城市中；(二)商業(yè)銀行是美國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系骨干力量；

(三)其他金融機(jī)構(gòu)包括儲(chǔ)蓄銀行、信用社、保險(xiǎn)公司、信托公司和國(guó)家專業(yè)性銀行等；(四)外國(guó)銀行也紛紛在美國(guó)開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，開展業(yè)務(wù)。二、英國(guó)的金融機(jī)構(gòu)體系是以中央銀行為核心的典型的金融體系。(一)英格蘭銀行是英國(guó)的中央銀行；(二)英國(guó)典型的商業(yè)銀行包括存款銀行、商人銀行、貼現(xiàn)所；(三)其他金融機(jī)構(gòu)包括保險(xiǎn)公司、住房互助協(xié)會(huì)、國(guó)民儲(chǔ)蓄銀行等。三、日本的金融機(jī)構(gòu)體系比歐美國(guó)家金融機(jī)構(gòu)體系繁雜。(一)日本銀行是日本的中央銀行(二)商業(yè)銀行包括都市銀行和地方銀行兩種；(三)其他金融機(jī)構(gòu)主要包括長(zhǎng)期信用機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)等五個(gè)種類。(四)政府金融機(jī)構(gòu)是由政府提供資金或提供債務(wù)擔(dān)保，原則上不接受存款的非盈

利性金融機(jī)構(gòu)。四、本世紀(jì)70年代以來，西方國(guó)家金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出以下發(fā)展趨勢(shì)：(一)在業(yè)務(wù)上不斷創(chuàng)新，混業(yè)經(jīng)營(yíng)與多元化趨勢(shì)(二)跨國(guó)銀行的建立使銀行的發(fā)展更趨國(guó)際化

（三)按照《巴塞爾協(xié)議》的要求，重組資本結(jié)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)（四)并購(gòu)、重組成為現(xiàn)代商業(yè)銀行調(diào)整的一個(gè)有效手段(五)銀行性金融機(jī)構(gòu)與非銀行性金融機(jī)構(gòu)不斷融合，形成更為龐大的大型復(fù)合型金融機(jī)構(gòu)第三節(jié) 我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)體系的形成和發(fā)展一、我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系改革的初始條件二、我國(guó)金融改革進(jìn)程的理論解釋眾多的參與主體，引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制

要求微觀金融機(jī)構(gòu)真正按商業(yè)化的機(jī)制運(yùn)作，建立成本－收益－風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在約束和激勵(lì)機(jī)

制。

要求對(duì)市場(chǎng)失靈現(xiàn)象有所考慮，在制度安排上成立政策性金融機(jī)構(gòu)三、解放前的金融機(jī)構(gòu)體系

“四行兩局一庫”：舊中國(guó)國(guó)民黨統(tǒng)治區(qū)金融機(jī)構(gòu)體系的主體?！八男小笔侵浮爸醒脬y行1928、中國(guó)銀行、交通銀行、農(nóng)民銀行1935”；“兩局”是指“中央信托局1935、郵政儲(chǔ)金匯業(yè)局1930”；“一庫”是指“中央合作金庫1946”。國(guó)家銀行成為信貸、結(jié)算和現(xiàn)金中心

“大一統(tǒng)”金融體系：新中國(guó)成立后在

50年代中期形成至改革開放前的金融機(jī)構(gòu)體系1953。主要特點(diǎn)是：與計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制高度統(tǒng)一；組織結(jié)構(gòu)上高度統(tǒng)一，全國(guó)只有1家銀行；業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與管理高度統(tǒng)一；金融行政管理機(jī)關(guān)與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)實(shí)體統(tǒng)為一體。四、我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系在改革中形成的過程

一階段（1979-1993）：突破過去高度集中型的金融機(jī)構(gòu)體系而朝著多元化體系方向改革。建立獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、實(shí)行企業(yè)化管理的專業(yè)銀行。成立投資信托類型的金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村、城市信用合作社的變化與發(fā)展逐步引進(jìn)國(guó)外金融機(jī)構(gòu)大一統(tǒng)轉(zhuǎn)化為中央銀行體制。其他商業(yè)銀行的建立豐富了金融機(jī)構(gòu)體系。

二階段（1994-）：本著分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的原則對(duì)金融機(jī)構(gòu)體系進(jìn)行重組，對(duì)微觀金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行市場(chǎng)化構(gòu)建。

組建政策性銀行，實(shí)施國(guó)有專業(yè)銀行向商業(yè)銀行的戰(zhàn)略性改變。發(fā)展金融機(jī)構(gòu)、確立分業(yè)管理。央行分支機(jī)構(gòu)改革建立金融資產(chǎn)管理公司（華融、長(zhǎng)城、東方、信達(dá)）第四節(jié) 我國(guó)現(xiàn)行金融機(jī)構(gòu)體系運(yùn)行一、中國(guó)人民銀行

我國(guó)的中央銀行，是國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下的負(fù)責(zé)全國(guó)金融管理的機(jī)關(guān)。二、國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行

中國(guó)工商銀行，是我國(guó)現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)城市工商企業(yè)信貸和城鎮(zhèn)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的最大的專業(yè)銀行。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，是主要經(jīng)營(yíng)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的國(guó)有商業(yè)銀行；

中國(guó)銀行，是我國(guó)以經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)為主的國(guó)有商業(yè)銀行。

中國(guó)建設(shè)銀行，是以辦理基本建設(shè)等固定資產(chǎn)投資為主的國(guó)有商業(yè)銀行。三、股份制銀行交通銀行■是我國(guó)首家全國(guó)性的股份制商業(yè)銀行。發(fā)展銀行

是以公有制為主體的，自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的區(qū)域股份制商業(yè)銀行。四、農(nóng)村信用社及城市商業(yè)銀行■■是存在于廣大農(nóng)村的集體所有制的合作金融組織。是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)體制改革和各種所有制經(jīng)濟(jì)并存的需要而興辦的合作金融機(jī)構(gòu)。五、政策性銀行農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行國(guó)家開發(fā)銀行中國(guó)進(jìn)出口銀行六、保險(xiǎn)公司■是我國(guó)近年來迅速崛起、前景極為看好的非存款式金融機(jī)構(gòu)。七、信托投資公司■是接受他人委托，代為經(jīng)營(yíng)、管理和處理經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。八、證券公司2001年底金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)比重圖2001年底商業(yè)銀行體系市場(chǎng)集中度示意圖87%3%10國(guó)有商業(yè)銀行其他商業(yè)銀行城市商業(yè)銀行*第五節(jié) 國(guó)際金融機(jī)構(gòu)

國(guó)際金融機(jī)構(gòu)是維持國(guó)際貨幣制度正常運(yùn)行及國(guó)際間的貨幣合作，協(xié)調(diào)各國(guó)貨幣政策或從事國(guó)際金融事務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。國(guó)際金融機(jī)構(gòu)體系有何作用?國(guó)際金融機(jī)構(gòu)體系的作用:維持匯率穩(wěn)定;進(jìn)行行業(yè)協(xié)調(diào);調(diào)節(jié)國(guó)際收支不平衡;積極防范并解救國(guó)際金融危機(jī);積極組織商討、調(diào)研國(guó)際經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域中的重大事件；提供多種服務(wù).國(guó)際金融機(jī)構(gòu)體系作用的局限性.一、國(guó)際貨幣基金組織（IMF）

(International

Monetary

Fund)1945年12月根據(jù)布雷頓森林會(huì)議協(xié)定成立，初始成員39個(gè)，2001年發(fā)展為183個(gè)。

組織結(jié)構(gòu)：以會(huì)員國(guó)入股方式組成，理事會(huì)為最高權(quán)力機(jī)構(gòu)，還有執(zhí)行董事會(huì)、總裁和業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)等。一國(guó)投票權(quán)的大小取決于其所認(rèn)繳的份額。

宗旨：研究和協(xié)商國(guó)際貨幣問題，加強(qiáng)國(guó)際貨幣合作；便利國(guó)際貿(mào)易的擴(kuò)大與平衡發(fā)展，協(xié)助會(huì)員國(guó)克服國(guó)際收支困難；促進(jìn)國(guó)際匯兌，穩(wěn)定貨幣匯率避免各國(guó)間的貨幣競(jìng)爭(zhēng)性；消除妨礙世界貿(mào)易的外匯管制等。資金來源與運(yùn)用的特點(diǎn)。二、世界銀行集團(tuán)

(

Word

Bank

Group)

最主要的機(jī)構(gòu)是國(guó)際復(fù)興開發(fā)銀行（簡(jiǎn)稱世界銀行）和兩個(gè)附屬機(jī)構(gòu)（國(guó)際開發(fā)協(xié)會(huì)和國(guó)際金融公司）。

宗旨是為解決會(huì)員國(guó)恢復(fù)和發(fā)展經(jīng)濟(jì)的資金不足，提供和組織長(zhǎng)期貸款和投資，從而資助會(huì)員國(guó)興辦特定的基本建設(shè)工程協(xié)助其復(fù)興與開發(fā)。三、國(guó)際開發(fā)協(xié)會(huì)（IDA）■是1960年成立的，其宗旨是為最不發(fā)達(dá)國(guó)家提供更優(yōu)惠的貸款，減輕其國(guó)際收支負(fù)擔(dān)，促進(jìn)它們的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和居民生活水平的提高。四、國(guó)際金融公司■1957年創(chuàng)辦的，其宗旨是專門對(duì)成員國(guó)私人企業(yè)的新建、改建和擴(kuò)建等項(xiàng)目提供資金，促進(jìn)不發(fā)達(dá)國(guó)家的私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)和這些國(guó)家資本市場(chǎng)的發(fā)展五、國(guó)際清算銀行(

Bank

for

International

Settlemen

成立于1930年5月，是最早的國(guó)際金融機(jī)構(gòu)，總部設(shè)在瑞士巴塞爾，初始成員7個(gè)，現(xiàn)為45個(gè)。

主要業(yè)務(wù)：商討國(guó)際金融合作；從事國(guó)際貨幣和金融問題研究；為各國(guó)中央銀行提供各種金融服務(wù)；為執(zhí)行各種國(guó)際金融協(xié)定提供便利。

作用：促進(jìn)各國(guó)中央銀行交流；推動(dòng)國(guó)際金融合作；健全國(guó)際金融監(jiān)管體系；提高國(guó)際金融抗風(fēng)險(xiǎn)能力等。六、區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)

(一)亞洲開發(fā)銀行是西方國(guó)家與亞洲太平洋地區(qū)發(fā)展中國(guó)家合辦的政府間金融機(jī)構(gòu)；(二)非洲開發(fā)銀行是以非洲國(guó)家政府為主合辦的互助性國(guó)際金融機(jī)構(gòu)；(三)泛美開發(fā)銀行是由美洲及其以外的國(guó)家聯(lián)合建立的向拉美國(guó)家提供貸款的金融機(jī)構(gòu)。亞洲開發(fā)銀行(Asian

Development

Bank)

1966年11月由亞洲太平洋經(jīng)濟(jì)委員會(huì)創(chuàng)辦，總部設(shè)在菲律賓首都馬尼拉，是面向亞洲和太平洋地區(qū)的政府間多邊開發(fā)性銀行機(jī)構(gòu)?，F(xiàn)有成員國(guó)47個(gè)。

宗旨：鼓勵(lì)政府和私人在亞洲太平洋地區(qū)投資并提供項(xiàng)目提示和技術(shù)援助；促進(jìn)和加強(qiáng)亞洲太平洋地區(qū)發(fā)展中國(guó)家、地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

資金來源有兩類：一是普通資金；二是特別基金；，貸款也分為普通貸款和特別基金貸款。前者貸款期限為10-25年，利率隨金融市場(chǎng)利率調(diào)整；后者期限為25-30年，利率為1%-3%，屬長(zhǎng)期低利優(yōu)惠貸款。非洲開發(fā)銀行(African

Development

Bank)

該行成立于1964年9月，總部設(shè)在科特迪瓦首都阿比讓，除南非外非洲國(guó)家全部參加。

資金來源與亞洲開發(fā)銀行類似，主要是成員國(guó)認(rèn)繳的股本；其貸款業(yè)務(wù)由普通貸款和特種貸款組成，主要用于項(xiàng)目建設(shè)或結(jié)構(gòu)調(diào)整，政策調(diào)整等方面。特種貸款條件優(yōu)惠、期限最長(zhǎng)達(dá)

50年，不計(jì)利息。*第六節(jié) 金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)分析一、金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)生與存在的必要性商品生產(chǎn)和交換發(fā)展中的支付需求；經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)中的投融資需求；風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與風(fēng)險(xiǎn)管理需求；經(jīng)濟(jì)和金融活動(dòng)的擴(kuò)大對(duì)金融信息的需求（一）信用中介與支付便利

間接金融機(jī)構(gòu)在階級(jí)社會(huì)中處于最初資金提供者和最終資金使用者之間，通過其自身的負(fù)債、資產(chǎn)業(yè)務(wù)使雙方間接接上頭。

直接金融機(jī)構(gòu)雖然沒有發(fā)揮實(shí)實(shí)在在的中介作用，但由于它居于證券發(fā)行者和投資者之間，使雙方更有效的實(shí)現(xiàn)了投融資，即提高融資效率的作用。給社會(huì)提供支付機(jī)制（二）交易成本

交易成本，即從事金融交易所花用的時(shí)間和金錢。

舉例說明，沒有金融中介的情況下，小額儲(chǔ)蓄者和借款者都可能擠出金融市場(chǎng)。

金融中介機(jī)構(gòu)能夠大大降低交易成本，因?yàn)樗麄儗I(yè)、規(guī)模巨大，能夠獲得規(guī)模經(jīng)濟(jì)的好處。（三）信息不對(duì)稱：逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)在金融市場(chǎng)上，在做出決策時(shí)，市場(chǎng)的某一方并不了解另一方的狀況，這種不平等叫做信息不對(duì)稱。如對(duì)于貸款項(xiàng)目的潛在收益和風(fēng)險(xiǎn)，借款者通常比貸款者了解得更多。1.逆向選擇在交易之前，信息不對(duì)稱所造成的問題。

是指那些最可能造成對(duì)對(duì)方不利的結(jié)果（信貸風(fēng)險(xiǎn)）的借款者，更積極的尋找貸款，而且往往最可能得到貸款。舉例：

假定你有兩個(gè)姑媽，LUCY是傳統(tǒng)穩(wěn)健型人物,而CILA是一位賭徒，且剛剛得知一個(gè)迅速致

富的項(xiàng)目。問：誰更積極，如果你不了解的化更容易貸款給誰？2.道德風(fēng)險(xiǎn)在交易之后，信息不對(duì)稱所造成的問題。

是指借款者可能從事從貸款者角度來看不希望看到的那些活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樗赡苡绊戀J款的安全，卻可能獲利更多。舉例：

假定你已經(jīng)向LUCY姑媽貸款＄1000用于開個(gè)打印社，但是，隨后，她卻被慫恿去賭馬，因?yàn)?，贏了她可以獲得假設(shè)＄19000的花銷，

輸了，則失去了她的可信賴的名譽(yù)。所以她很可能選擇賭馬。你該怎么做呢？小結(jié)：

成功的金融中介機(jī)構(gòu)在甄別貸款風(fēng)險(xiǎn)、防范逆向選擇等的經(jīng)驗(yàn)和辦法豐富得多。

同時(shí)，他們?cè)诒O(jiān)督貸款者從而減少道德風(fēng)險(xiǎn)造成的損失方面也有著專長(zhǎng)。討論：

銀行等金融機(jī)構(gòu)具體用了哪些方法來防止以上風(fēng)險(xiǎn)的？

結(jié)合我國(guó)實(shí)踐，你認(rèn)為比較有哪些比較有效的方法可以采用?？偨Y(jié)金融機(jī)構(gòu)的種類：按職能作用分：

中央銀行（及其他專業(yè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)）、一般金融機(jī)構(gòu)按業(yè)務(wù)特征分：銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)按活動(dòng)的領(lǐng)域分：有直接金融機(jī)構(gòu)和間接金融機(jī)構(gòu)金融機(jī)構(gòu)體系的主要構(gòu)成有：

中央銀行是發(fā)行的銀行、銀行的銀行、政府的銀行；商業(yè)銀行；專業(yè)銀行（儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行、進(jìn)出口信貸銀行）投資銀行

其他非銀行金融機(jī)構(gòu)：保險(xiǎn)公司、信用合作社、養(yǎng)老或退休基金、投資基金?？偨Y(jié)西方國(guó)家金融機(jī)構(gòu)呈現(xiàn)出以下發(fā)展趨勢(shì)：(一)在業(yè)務(wù)上不斷創(chuàng)新，并向綜合化方向發(fā)展