第四章保險(xiǎn)運(yùn)行的基本原則

2023/9/2第四章保險(xiǎn)運(yùn)行的基本原則學(xué)習(xí)目標(biāo)：通過(guò)本章的學(xué)習(xí)，需要掌握保險(xiǎn)運(yùn)行中的基本原則——保險(xiǎn)利益原則、最大誠(chéng)信原則、近因原則和損失補(bǔ)償原則（其派生原則包括代位追償原則和分?jǐn)傇瓌t）的主要內(nèi)容及有關(guān)的法律規(guī)定，并能運(yùn)用這些原則進(jìn)行案例分析。2023/9/2第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益原則的含義保險(xiǎn)利益原則要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立或履行過(guò)程中必須具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無(wú)效；或者保險(xiǎn)合同生效后，投保人或被保險(xiǎn)人因失去了對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益，保險(xiǎn)合同隨之失效。2023/9/2二、保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件必須是法律上認(rèn)可的利益必須是可以用貨幣計(jì)算或估價(jià)的利益必須是確定的利益2023/9/2三、保險(xiǎn)利益的意義防止將保險(xiǎn)變?yōu)橘€博防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限度

2023/9/2四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1、保險(xiǎn)利益的種類(lèi)財(cái)產(chǎn)上的現(xiàn)有利益財(cái)產(chǎn)所有權(quán)財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)財(cái)產(chǎn)的承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的預(yù)期利益2023/9/22、保險(xiǎn)利益的時(shí)效規(guī)定絕大多數(shù)情況下，要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的可保利益，在保險(xiǎn)有效期間自始至終存在，特別是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)。例外：海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)2023/9/23、保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移主要是由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的物的轉(zhuǎn)移引起的。有以下幾種情況：讓與一般情況下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的效力不得隨保險(xiǎn)標(biāo)的的讓與而自動(dòng)轉(zhuǎn)移，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)除外。繼承

如果被保險(xiǎn)人死亡，其繼承人自動(dòng)獲得被繼承財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益。破產(chǎn)

如果被保險(xiǎn)人破產(chǎn)，保險(xiǎn)利益將轉(zhuǎn)移給破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的管理人或債權(quán)人，但有一個(gè)期限規(guī)定。2023/9/2五、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1、保險(xiǎn)利益的種類(lèi)投保人自己的生命或身體有血緣關(guān)系的親屬有收養(yǎng)、贍養(yǎng)等法定義務(wù)關(guān)系的人有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系的人2023/9/2我國(guó)《保險(xiǎn)法》第五十三條規(guī)定，投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：本人；配偶、子女、父母；前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

2023/9/22、保險(xiǎn)利益的時(shí)效規(guī)定人身保險(xiǎn)著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人必須具有可保利益，保險(xiǎn)合同生效后，就不再追究投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的可保利益問(wèn)題。法律允許人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益發(fā)生變化，合同的效力仍然保持。2023/9/2六、責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益公眾責(zé)任（各種固定場(chǎng)所的所有人或經(jīng)營(yíng)人）產(chǎn)品責(zé)任（產(chǎn)品的制造商、銷(xiāo)售商、修理商）職業(yè)責(zé)任（各類(lèi)專(zhuān)業(yè)人員如醫(yī)生、律師等）雇主責(zé)任（各種企事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體等）七、信用、保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益2023/9/2第二節(jié)最大誠(chéng)信原則一、最大誠(chéng)信原則的含義

最大誠(chéng)信原則是指保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠(chéng)意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則合同無(wú)效。2023/9/2二、最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容1、告知

告知是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)人進(jìn)行口頭或書(shū)面陳述。

2023/9/2投保人的告知告知的內(nèi)容：簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)的告知；合同生效后，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加時(shí)的告知；保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移或合同事項(xiàng)變更時(shí)的告知；保險(xiǎn)事故發(fā)生后的告知；重復(fù)保險(xiǎn)的告知。告知的形式：無(wú)限告知詢問(wèn)回答告知2023/9/2保險(xiǎn)人的告知（說(shuō)明）告知的內(nèi)容：簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)主動(dòng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，對(duì)于免責(zé)條款的內(nèi)容還要明確說(shuō)明；對(duì)于不屬于保險(xiǎn)賠償（給付）義務(wù)的索賠請(qǐng)求，應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人或受益人發(fā)出拒絕賠償（給付）通知書(shū)。告知的形式：明確列示明確說(shuō)明2023/9/22、保證保證是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。根據(jù)保證事項(xiàng)是否已存在劃分：確認(rèn)保證：投保方對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)的存在或不存在的保證。

承諾保證：投保方對(duì)將來(lái)某一事項(xiàng)的作為或不作為的保證。2023/9/2根據(jù)存在的形式來(lái)劃分：明示保證：以文字形式載于保險(xiǎn)合同中。

默示保證：一般是國(guó)際慣例所通行的準(zhǔn)則，習(xí)慣上或社會(huì)公認(rèn)的被保險(xiǎn)人應(yīng)該在保險(xiǎn)實(shí)踐中遵守的規(guī)則，而不載明于保險(xiǎn)合同中。2023/9/23、棄權(quán)和禁止反言

棄權(quán)是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方放棄他在合同中可以主張的某種權(quán)利。

禁止反言是指一方當(dāng)事人既已放棄合同中可以主張的權(quán)利，日后就不得再重新主張這種權(quán)利。2023/9/2三、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果1、違反告知的法律后果具體表現(xiàn)：

漏報(bào)誤告隱瞞欺詐處分原則：

是否故意；違反告知的事實(shí)是否重要事實(shí)。法律后果：

保險(xiǎn)人可以主張合同無(wú)效或不承擔(dān)損失賠償（給付）責(zé)任。（詳細(xì)規(guī)定見(jiàn)《保險(xiǎn)法》第17、28、37、54條）。2023/9/22、違反保證的法律后果因?yàn)楸ＷC事項(xiàng)均屬重要事實(shí)，因而無(wú)論投保方是否故意，也無(wú)論是否對(duì)保險(xiǎn)人造成損失，保險(xiǎn)人都可以主張合同無(wú)效或不承擔(dān)損失賠償（給付）責(zé)任。3、違反棄權(quán)與禁止反言的法律后果任何一方放棄了權(quán)利，都不能再主張?jiān)摍?quán)利。2023/9/2第三節(jié)近因原則一、近因原則的含義近因原則是判斷風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，進(jìn)而確定保險(xiǎn)賠償責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。包含兩個(gè)內(nèi)容：一是判定致?lián)p近因，二是保險(xiǎn)賠償（給付）以近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)事故為前提。

2023/9/2二、確定近因的方法順推法從事件鏈上的第一個(gè)事件開(kāi)始,按照邏輯推理,思考下一步可能發(fā)生的事件是什么。逆推法從損失開(kāi)始，逆著事件鏈往前推理，在每一個(gè)事件鏈的環(huán)節(jié)上，都要問(wèn)為什么會(huì)發(fā)生這樣的情況，只要事件鏈不中斷，一直追溯到最初事件（第一事件），則最初事件就是致?lián)p的近因。2023/9/2三、近因原則的運(yùn)用單一原因致?lián)p近因的判定即造成財(cái)產(chǎn)損失或者人身傷亡的原因只有一個(gè)，這個(gè)原因就是近因。

多種原因致?lián)p近因的判定多種原因同時(shí)發(fā)生多種原因連續(xù)發(fā)生多種原因間斷發(fā)生2023/9/2多種原因同時(shí)發(fā)生即多種原因同時(shí)致?lián)p，各原因發(fā)生無(wú)先后之分，而且對(duì)損害結(jié)果的形成都有直接與實(shí)質(zhì)的影響，則原則上它們都是損失的近因。多種原因均為保險(xiǎn)責(zé)任，負(fù)全責(zé)；均為責(zé)任免除，不負(fù)責(zé)；有的是保險(xiǎn)責(zé)任、有的不是：

2023/9/2多種原因連續(xù)發(fā)生即各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且有前因后果的關(guān)系。則最先發(fā)生并造成一連串事故的原因?yàn)榻颉?/p>

多種原因間斷發(fā)生即在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一項(xiàng)新的獨(dú)立的原因介入使原有的因果關(guān)系斷裂，并導(dǎo)致?lián)p失，則新介入的獨(dú)立原因?yàn)榻颉?/p>

2023/9/2第四節(jié)損失補(bǔ)償原則一、損失補(bǔ)償原則的含義損失補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得保險(xiǎn)賠償，用于彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失，但被保險(xiǎn)人不能因此而獲得額外的利益。2023/9/2二、損失補(bǔ)償原則的限制條件以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限以保險(xiǎn)合同中所規(guī)定的保險(xiǎn)金額為限以被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的保險(xiǎn)利益為限2023/9/2三、損失補(bǔ)償原則的實(shí)施方式貨幣賠償置換恢復(fù)原狀2023/9/2四、損失補(bǔ)償原則的例外人身保險(xiǎn)

由于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是無(wú)法估價(jià)的人的身體機(jī)能或生命，其保險(xiǎn)利益也是無(wú)法估價(jià)的。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是是根據(jù)被保險(xiǎn)人的需要和支付能力來(lái)確定的，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人按照雙方事先約定的金額給付。人身保險(xiǎn)不是補(bǔ)償性合同，而是給付性合同。

2023/9/2定值保險(xiǎn)

定值保險(xiǎn)即保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此確定保險(xiǎn)金額，視為足額投保。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人不論保險(xiǎn)標(biāo)的當(dāng)時(shí)的市價(jià)如何，均按損失程度十足補(bǔ)償。

保險(xiǎn)賠款＝保險(xiǎn)金額×損失程度（％）2023/9/2重置價(jià)值保險(xiǎn)重置價(jià)值保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需要費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。由于通貨膨脹、物價(jià)上漲等因素，保險(xiǎn)人允許投保人按照超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的重置或重建價(jià)值投保。發(fā)生損失時(shí)，按重置費(fèi)用或成本賠付。2023/9/2五、損失補(bǔ)償原則的派生原則1、分?jǐn)傇瓌t

分?jǐn)傇瓌t是指在投保人善意重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ謹(jǐn)傎r償責(zé)任，使得被保險(xiǎn)人既能獲得足額的補(bǔ)償，又不會(huì)獲得額外的利益。

2023/9/2重復(fù)保險(xiǎn)賠償?shù)姆謹(jǐn)偡绞奖壤?zé)任分?jǐn)偡绞礁鞅ｋU(xiǎn)人承保比例=

保險(xiǎn)人各自承保的保險(xiǎn)金額

各保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額的總和

2023/9/2限額責(zé)任分?jǐn)偡绞礁鞅ｋU(xiǎn)人賠償限額比例=

各保險(xiǎn)人賠償?shù)南揞~

各保險(xiǎn)人賠償限額的總和

2023/9/2順序責(zé)任分?jǐn)偡绞巾樞蜇?zé)任分?jǐn)偡绞绞前凑崭鞅ｋU(xiǎn)人的出單順序賠償，先出單的保險(xiǎn)人首先在其保險(xiǎn)金額限度內(nèi)負(fù)責(zé)賠償，后出單的保險(xiǎn)人只有在損失金額超出前一家保額的情況下，才順次承擔(dān)超出部分的損失賠償。

2023/9/22、代位原則

代位原則是指保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)人按合同約定向被保險(xiǎn)人賠償了保險(xiǎn)金后，依法取得有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或向第三者（財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任人）進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利。包括權(quán)利代位和物上代位。權(quán)利代位即追償權(quán)的代位，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。2023/9/2代位追償權(quán)產(chǎn)生的原因：第三者對(duì)被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為第三者不履行合同規(guī)定義務(wù)的違約行為第三者不當(dāng)?shù)美渌罁?jù)法律規(guī)定，第三者應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任

2023/9/2代位追償權(quán)的取得條件：損害事故發(fā)生的原因、受損的標(biāo)的，都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍；保險(xiǎn)事故的發(fā)生由第三者的責(zé)任造成，肇事者應(yīng)對(duì)被保險(xiǎn)人依法承擔(dān)損害賠償責(zé)任；被保險(xiǎn)人要求第三者賠償；保險(xiǎn)人按合同規(guī)定已履行了對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任。

2023/9/2保險(xiǎn)人在代位追償中的權(quán)益范圍：保險(xiǎn)人享有的權(quán)益以其對(duì)被保險(xiǎn)人的償付金額為限，如果保險(xiǎn)人從第三者責(zé)任方追償?shù)慕痤~大于其對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償，則超出部分應(yīng)該歸被保險(xiǎn)人所有。當(dāng)?shù)谌咴斐傻膿p失大于保險(xiǎn)人支付的賠償金額時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)就未取得賠償部分向第三者請(qǐng)求賠償。2023/9/2保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)的方式：法定取得——權(quán)益的取得無(wú)須經(jīng)過(guò)任何人的確認(rèn)。約定取得——權(quán)益的取得必須經(jīng)過(guò)當(dāng)事人的磋商、確認(rèn)。2023/9/2

物上代位物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后，依法取得保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)：物上代位通常產(chǎn)生于對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的作推定全損的情況2023/9/2物上代位權(quán)的取得：保險(xiǎn)人物上代位權(quán)的取得是通過(guò)委付委付是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人表示愿意將其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)