小微企業(yè)評分卡信貸業(yè)務(wù)

小微企業(yè)評分(píngfēn)卡信貸業(yè)務(wù)模式2023年9月2日以誠相貸建設(shè)(jiànshè)未來以誠相貸建設(shè)未來小微企業(yè)評分卡信貸業(yè)務(wù)2013年11月13日精品文檔一、研發(fā)背景與意義三、業(yè)務(wù)操作流程四、操作要點及試點要求二、產(chǎn)品基本要素精品文檔3研發(fā)(yánfā)背景與意義評分卡信貸業(yè)務(wù)是總行(zǒnɡxínɡ)在借鑒國內(nèi)外同業(yè)先進經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，總結(jié)了“速貸通”業(yè)務(wù)模式、小微企業(yè)評分卡的成功經(jīng)驗，在此基礎(chǔ)上為單戶授信總額500萬元（含）以下的小微企業(yè)設(shè)計的專屬業(yè)務(wù)流程，是對小微企業(yè)評分卡信貸業(yè)務(wù)開展再造工作。申請評分卡：針對新客戶的貸款申請行為評分卡：針對存量信貸客戶賬戶行為已通過行內(nèi)驗證通過行領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)投產(chǎn)使用已開發(fā)完成評分卡項目精品文檔研發(fā)(yánfā)背景與意義

說明單戶授信總額是指借款人在建設(shè)銀行的表內(nèi)、表外授信額度（含低風(fēng)險業(yè)務(wù)）、企業(yè)主及配偶在建設(shè)銀行個人助業(yè)貸款授信額度，以及本次擬申請的授信金額之和。授信額度是指授信余額、已簽訂合同但未支用(zhīyònɡ)金額以及審批結(jié)論有效期內(nèi)未簽訂合同的金額之和。針對單戶授信總額人民幣500萬元(含)以下小微企業(yè)客戶辦理運用小微企業(yè)評分卡對客戶的債項進行評價比照零售貸款進行資本計量的信貸業(yè)務(wù)小微企業(yè)評分卡信貸業(yè)務(wù)2013年8月16日，總行下發(fā)《中國建設(shè)銀行小微企業(yè)評分卡信貸業(yè)務(wù)暫行規(guī)定（試行）》（建總發(fā)〔2013〕153號）精品文檔研發(fā)背景(bèijǐng)與意義5客戶評價上，采用評分卡評價，改變以往過于依賴財務(wù)報表的評價方式，轉(zhuǎn)為針對(zhēnduì)客戶履約能力、信用狀況、資產(chǎn)狀況、環(huán)保等行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)達標(biāo)情況的評價模式，更為注重實質(zhì)性風(fēng)險。1.有利于提高小微企業(yè)業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制水平針對小微企業(yè)客戶的小額資金需求，結(jié)合客戶經(jīng)營特征和風(fēng)險特點，建立了針對單戶授信總額500萬元以下的專屬業(yè)務(wù)流程。通過批量化運作和標(biāo)準(zhǔn)化操作，滿足小微企業(yè)“短、小、頻、急、散”的貸款需求。2.有利于推進小企業(yè)業(yè)務(wù)“小額化”通過批量化的經(jīng)營模式、系統(tǒng)化的業(yè)務(wù)操作，提高流程效率，有效降低經(jīng)營成本。根據(jù)監(jiān)管要求，采用零售化的資本計量，有效降低資本成本。同時，通過差別化貸款定價和提高產(chǎn)品覆蓋度，進一步提高小微企業(yè)業(yè)務(wù)價值貢獻。3.有利于降低小微企業(yè)業(yè)務(wù)的成本針對單戶授信總額50萬元以下的客戶，通過標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)操作、簡潔的業(yè)務(wù)流程，方便網(wǎng)點柜面人員進行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)操作可以發(fā)揮網(wǎng)點的服務(wù)優(yōu)勢，充分挖掘客戶資源，進一步擴大客戶覆蓋面，提高網(wǎng)點綜合服務(wù)能力。4.有利于推進網(wǎng)點“三綜合”建設(shè)重要意義精品文檔一、研發(fā)背景與意義三、業(yè)務(wù)操作流程四、操作要點及試點要求二、產(chǎn)品基本要求精品文檔產(chǎn)品(chǎnpǐn)基本要素7經(jīng)國家工商行政管理機關(guān)核準(zhǔn)登記的小型和微型企業(yè)，符合《關(guān)于進一步明確小企業(yè)客戶分類標(biāo)準(zhǔn)和管理范圍(fànwéi)的通知》(建總函〔2013〕35號)規(guī)定的小企業(yè)分類標(biāo)準(zhǔn)和管理范圍(fànwéi)。適用于人民幣流動資金貸款和表外業(yè)務(wù)，不包括低信用風(fēng)險業(yè)務(wù)和固定資產(chǎn)類貸款業(yè)務(wù)。根據(jù)客戶履約能力、信用狀況以及企業(yè)和企業(yè)主資產(chǎn)，結(jié)合客戶的信貸需求，綜合確定單筆業(yè)務(wù)授信金額，且單戶授信總額不超過500萬元。適用對象適用范圍授信金額精品文檔產(chǎn)品(chǎnpǐn)基本要素8貸款(dàikuǎn)類型分為循環(huán)額度貸款和單筆貸款兩種；辦理循環(huán)額度貸款的借款人原則上經(jīng)營年限應(yīng)在2年（含）以上，同時應(yīng)具備以下條件之一：貸款期限能夠提供足值有效、變現(xiàn)能力高的抵（質(zhì)）押物的，抵押物包括產(chǎn)權(quán)明晰的居住用房地產(chǎn)（包括普通商品用房、高檔公寓、別墅、其他居住用房等，但不含經(jīng)濟適用房）和商用房地產(chǎn)（包括辦公用房和商業(yè)用房）；總行規(guī)定的其他情況。單筆貸款根據(jù)企業(yè)的資金需求、經(jīng)營情況合理確定貸款期限，貸款期限最長不超過1年。循環(huán)額度有效期最長為1年（含），在核定的有效期內(nèi)借款人可隨時申請支用，單筆支用貸款期限不超過1年，且貸款到期日不超過核定的循環(huán)額度有效期間屆滿日起180天。精品文檔產(chǎn)品(chǎnpǐn)基本要素9按照可以采取質(zhì)押、抵押、保證、信用方式及組合(zǔhé)擔(dān)保方式。對于采取抵（質(zhì)）押方式的，按照押品管理相關(guān)要求執(zhí)行。對于采用保證方式的，保證人的信用等級在第9級（aa-）及以上貸款利率貸款方式按照收益覆蓋風(fēng)險和成本的原則合理確定貸款利率。循環(huán)額度項下單筆支用的利率按照單筆支用使用期限所對應(yīng)的中國人民銀行公布施行的基準(zhǔn)利率上浮確定擔(dān)保要求還款方式單筆貸款可以選取按月、按季還款或到期一次性還款的方式。循環(huán)額度項下單筆支用，采用隨借隨還的方式。精品文檔一、研發(fā)背景與意義三、業(yè)務(wù)操作流程四、操作要點及試點要求二、產(chǎn)品基本要求精品文檔111、客戶群的營銷(yínɡxiāo)模式2、評分(píngfēn)卡的評價方式

3、單筆累加的額度管理方式4、簡化的支付管理要求流程特色

5、以系統(tǒng)為基礎(chǔ)的貸后管理6、便捷化的續(xù)貸流程業(yè)務(wù)操作流程

精品文檔1212客戶群類型(lèixíng)營銷客戶群主要(zhǔyào)面向：客戶群調(diào)查1、客戶群的營銷模式

批量營銷風(fēng)險前置客戶群準(zhǔn)入抵(質(zhì))押物類客戶群合作伙伴類客戶群市場類客戶群供應(yīng)鏈類客戶群存量客戶類客戶群其他客戶群對3、4類客戶群需進行現(xiàn)場調(diào)查與準(zhǔn)入；現(xiàn)場調(diào)查，需與風(fēng)險管理人員共同完成；關(guān)注與客戶群合作的必要性、可能性，制定針對性的金融服務(wù)方案。由一級分行負責(zé)準(zhǔn)入。把握客戶群合作的風(fēng)險，判斷合作方案的合理性，明確授信總量上限，避免風(fēng)險過度集中。采用年審制管理，每年重新對客戶群進行評估與準(zhǔn)入。精品文檔1、客戶群的營銷(yínɡxiāo)模式13定義(dìngyì)要求目的定義要求意義通過非現(xiàn)場調(diào)查的方式和已掌握的客戶信息，經(jīng)過數(shù)據(jù)分析處理，按照確定的規(guī)則給予客戶一定的貸款額度。意向授信額度不超過200萬元，只針對存量結(jié)算客戶，不作為其他業(yè)務(wù)必備流程。有利于提高營銷效果；有利于提高業(yè)務(wù)效率；有利于提高客戶滿意度意向授信

存量結(jié)算客戶的意向授信目前只適用于善融貸業(yè)務(wù)精品文檔2、評分(píngfēn)卡的評價方式14客戶申請債項業(yè)務(wù)時運用的評分卡是申請評分卡，它是根據(jù)小微企業(yè)歷史業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)回歸形成數(shù)據(jù)驅(qū)動指標(biāo)，并采用專家調(diào)整策略方式對客戶的申請情況進行補充分析，對企業(yè)、企業(yè)主相關(guān)信息及債項風(fēng)險影響因素進行評分，為貸款審批(shěnpī)決策等提供依據(jù)。申請評分卡專家調(diào)整變量數(shù)據(jù)驅(qū)動指標(biāo)6萬余戶小微企業(yè)歷史數(shù)據(jù)10家分行100余位專家意見個人信息補充企業(yè)信息補充征信信息高管信息實際控制人企業(yè)信息申請信息改變以往只依賴財務(wù)報表的評價方式，實現(xiàn)針對性評價，提高客戶評價的有效性CLPM系統(tǒng)中已增加“評分卡業(yè)務(wù)”業(yè)務(wù)特征，錄入相關(guān)數(shù)據(jù)后系統(tǒng)將實現(xiàn)在線評分，并生成評分報告：“推薦通過”、“一般通過”或“建議拒絕”。精品文檔2、評分(píngfēn)卡的評價方式業(yè)務(wù)(yèwù)受理客戶調(diào)查業(yè)務(wù)評價組織申報材料現(xiàn)場調(diào)查近三年未與建設(shè)銀行發(fā)生信貸關(guān)系或者近三年僅辦理低風(fēng)險業(yè)務(wù)、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的客戶在申請信貸業(yè)務(wù)時必須采取現(xiàn)場調(diào)查方式非現(xiàn)場調(diào)查雙人調(diào)查

對企業(yè)的經(jīng)營情況、抵押物情況、保證人情況、企業(yè)主信譽等信息進行調(diào)查。

可通過文字、實景數(shù)碼拍攝等形式對現(xiàn)場調(diào)查中反映企業(yè)真實情況的重點內(nèi)容進行記錄。

主要以集中查詢的形式對客戶信息,包括外部信息與內(nèi)部信息，進行非現(xiàn)場調(diào)查。

外部信息包括人行征信記錄、工商記錄、稅務(wù)記錄、房產(chǎn)信息等。

內(nèi)部信息包括客戶在建設(shè)銀行的個人貸款、會計帳表、授信業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)測、內(nèi)控等系統(tǒng)中的信息。對于滿足以下條件之一的存量信貸客戶，可以只采用非現(xiàn)場調(diào)查方式：

由保險公司提供信貸履約保證保險的；

其他經(jīng)總行明確可以只采用非現(xiàn)場調(diào)查方式的。15

調(diào)查與評價流程精品文檔3、評分(píngfēn)卡的評價方式16選擇符合條件的小企業(yè)(qǐyè)，并從企業(yè)(qǐyè)經(jīng)營狀況、交易行為、特定還款來源等幾方面對企業(yè)(qǐyè)的關(guān)鍵信息進行了解，選擇至少一種方式對履約能力進行判斷。調(diào)查企業(yè)、企業(yè)主及配偶、共同借款人及配偶、保證人及配偶的信用狀況，包括銀行信用和商業(yè)信用。-銀行信用：通過人行征信系統(tǒng)和建設(shè)銀行內(nèi)部系統(tǒng)調(diào)查有無惡意欠息、違約等不良信用記錄。-商業(yè)信用：可通過外部機構(gòu)，如工商稅務(wù)等政府機構(gòu)、交易對手、行業(yè)協(xié)會、商會等，查詢了解經(jīng)營上有無違約等不良商業(yè)記錄。調(diào)查企業(yè)、企業(yè)主及配偶的資產(chǎn)狀況，判斷企業(yè)的經(jīng)營能力。資產(chǎn)主要包括：金融資產(chǎn)、房產(chǎn)、變現(xiàn)能力較強的固定資產(chǎn)、變現(xiàn)能力較強的存貨。根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營特征或所屬行業(yè)，調(diào)查是否符合環(huán)保、衛(wèi)生、食品安全，或其他行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。對于達不到相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)要求的，嚴(yán)禁準(zhǔn)入。履約能力信用狀況資產(chǎn)狀況行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)達標(biāo)情況

重點從履約能力、信用狀況、資產(chǎn)狀況、環(huán)保或其他行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)達標(biāo)情況等幾方面，對企業(yè)的關(guān)鍵風(fēng)險點進行調(diào)查，合理確定貸款金額。調(diào)查重點精品文檔173、單筆累加的審批(shěnpī)方式

根據(jù)對客戶調(diào)查結(jié)果錄入申報信息，系統(tǒng)自動生成業(yè)務(wù)申報書，提交經(jīng)營主責(zé)任人審核(shěnhé)。經(jīng)營主責(zé)任人可由七級及以上客戶經(jīng)理、客戶經(jīng)理主管、部門負責(zé)人等人員擔(dān)任。其中，營業(yè)網(wǎng)點辦理的信貸業(yè)務(wù)，經(jīng)營主責(zé)任人可由網(wǎng)點負責(zé)人擔(dān)任。業(yè)務(wù)申報客戶授信額度的計算采用單筆審批累加的方式。采用人工審批，以單人審批或雙人審批形式進行。其中，對于單戶授信總額50萬元(含)以內(nèi)的，且評分結(jié)果為“推薦通過”的，原則上采用單人審批的形式；對于評分結(jié)果為“建議拒絕”的，若采取單人審批方式，須由具有牽頭審批人資質(zhì)的審批人員審批。有權(quán)人員行使“一票否決權(quán)”在2個工作日內(nèi)未提出“否決”意見的，審批人的審批結(jié)論自動生效。貸款審批精品文檔4、簡化(jiǎnhuà)的支付管理要求18簡化自主支付(zhīfù)的要求貸款支付按照《中國建設(shè)銀行流動資金貸款管理暫行辦法》（建總發(fā)〔2010〕156號）的有關(guān)規(guī)定采用受托支付或自主支付的方式進行。采用自主支付方式的，可根據(jù)小微企業(yè)客戶特點，簡化相關(guān)要求。借款人應(yīng)提供用款計劃等材料，說明資金用途，并承諾信貸資金合規(guī)使用。借款人每半年匯總報告貸款資金支付情況，提交實際用款清單，直至貸款支付完畢。根據(jù)借款人提交的支付清單進行用途核查。精品文檔5、以系統(tǒng)(xìtǒng)為基礎(chǔ)的貸后管理19充分利用以下工具(gōngjù)進行系統(tǒng)監(jiān)測：早期預(yù)警系統(tǒng)行為評分卡系統(tǒng)監(jiān)測現(xiàn)場檢查原則上應(yīng)每半年不少于一次，根據(jù)預(yù)警信號調(diào)整貸后現(xiàn)場檢查頻率：

由保險公司提供信貸履約保險的，以及貸款余額50萬元(含)以下的借款人，可不進行現(xiàn)場檢查。貸款余額50萬元以上的優(yōu)質(zhì)客戶，貸款存續(xù)期間至少現(xiàn)場檢查一次。問題客戶至少按月檢查。通過借款人在貸款存續(xù)期間所表現(xiàn)出的各類行為特征，對借款人的履約能力及信用狀況進行評分，用于貸后管理和續(xù)貸。行為評分卡建模數(shù)據(jù)合同行為信息申請信息客戶行為信息企業(yè)信息客戶存款信息小微企業(yè)評分卡信貸業(yè)務(wù)將實現(xiàn)以系統(tǒng)為基礎(chǔ)的貸后管理體系，可以減少貸后管理工作量，提高風(fēng)險控制的精準(zhǔn)度。精品文檔20續(xù)貸定義針對建設(shè)銀行存量優(yōu)質(zhì)信貸客戶，在不變更原貸款額度和信貸品種的情況下，可運用行為評分卡進行(jìnxíng)履約能力評價，通過后繼續(xù)使用貸款。對于單筆貸款，在貸款到期前1個月內(nèi)或貸款結(jié)清2個月內(nèi)，客戶提出貸款申請，運用最近一次行為評分結(jié)果對信貸業(yè)務(wù)進行評價(píngjià)，審批通過的，可在貸款歸還后直接辦理信貸業(yè)務(wù)放款手續(xù)。

對于循環(huán)額度貸款，在額度到期前1個月內(nèi)，根據(jù)約定，運用最近一次行為評分結(jié)果對循環(huán)額度進行評價，審批通過的,可延長循環(huán)額度期限。客戶連續(xù)辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)次數(shù)不超過2次。模式一模式二6、便捷化的續(xù)貸流程精品文檔一、研發(fā)背景與意義三、業(yè)務(wù)操作流程四、業(yè)務(wù)操作要點及試點要求二、產(chǎn)品基本要求精品文檔業(yè)務(wù)(yèwù)適用范圍特殊業(yè)務(wù)(yèwù)要求業(yè)務(wù)操作要點對于“信用貸”、“善融貸”業(yè)務(wù)，按照建總函[2013]379號文件執(zhí)行；對于辦理“速貸通”業(yè)務(wù)的客戶，可延續(xù)原有的業(yè)務(wù)辦理模式；對于辦理擔(dān)保公司擔(dān)保的評分卡信貸業(yè)務(wù)，需滿足“速貸通”業(yè)務(wù)對擔(dān)保公司的相關(guān)要求。評分卡信貸業(yè)務(wù)針對單戶授信總額500（含）以下的客戶，單戶授信總額包含企業(yè)主及配偶在我行個人助業(yè)貸款授信額度。對于單戶授信總額超500萬元的業(yè)務(wù)不適用本模式。精品文檔業(yè)務(wù)(yèwù)種類審批(shěnpī)要點評分卡使用

全方位金融服務(wù)

CLPM系統(tǒng)