銀行信貸實(shí)務(wù)與管理第一章信貸管理基本制度教學(xué)課件

2022商業(yè)銀行信貸實(shí)務(wù)主講教師：xxx

信貸管理基本制度信貸管理基本制度信貸管理基本原則（P2-3）盡量減少和避免信貸資金遭受風(fēng)險(xiǎn)和損失基本原則安全性流動(dòng)性效益型安全性原則（P2）安全性原則（P2）盡量減少和避免信貸資金遭受風(fēng)險(xiǎn)和損失基本原則安全性流動(dòng)性效益型主要資金來源：存款信貸資產(chǎn)∈銀行資產(chǎn)發(fā)放貸款創(chuàng)造利潤(rùn)安全性原則（P2）經(jīng)營(yíng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)國家政策、經(jīng)營(yíng)周期變化利率、匯率波動(dòng)政局動(dòng)蕩、自然災(zāi)害銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)又叫操作風(fēng)險(xiǎn)人為過失系統(tǒng)故障制度不完善等客戶風(fēng)險(xiǎn)無力償還或不愿償還最主要最直接的風(fēng)險(xiǎn)安全性原則（P2-3）策略：1、客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)/合理授信2、優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)3、創(chuàng)新技術(shù)、選擇專業(yè)人員4、實(shí)行貸款擔(dān)保/貸款保險(xiǎn)/信貸資產(chǎn)證券化5、預(yù)測(cè)利率和匯率6、建章立制，防范操作風(fēng)險(xiǎn)7、充足的銀行資本和準(zhǔn)備金流動(dòng)性原則（P3）按預(yù)定期限收回信貸資金，將信貸資金迅速轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金基本原則安全性流動(dòng)性效益型流動(dòng)性原則（P3）策略：1、現(xiàn)代技術(shù)，全面管理、

監(jiān)測(cè)指標(biāo)、對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)2、科學(xué)預(yù)測(cè)監(jiān)測(cè)、編制多類計(jì)劃、

資產(chǎn)與負(fù)債結(jié)構(gòu)/期限匹配3、短期負(fù)債、準(zhǔn)備金制度、

頭寸調(diào)度機(jī)制4、正確決策銀行的流動(dòng)資產(chǎn)是指短期內(nèi)的能夠迅速變現(xiàn)的資產(chǎn)。貸款資產(chǎn)的流動(dòng)性一般較低，但貸款資產(chǎn)是流動(dòng)性供給的最主要來源。效益型原則（P3-4）利潤(rùn)最大化基本原則安全性流動(dòng)性效益型提高收益、降低成本加強(qiáng)管理、正確決策以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以客戶為中心協(xié)調(diào)性原則（P4）安全效益反流動(dòng)正反審貸分離制度（P5）含義（P5）按照橫向制衡和縱向制約的原則，將信貸業(yè)務(wù)辦理過程中調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營(yíng)管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)進(jìn)行科學(xué)分解，由不同層次和不同部門承擔(dān)，并規(guī)范信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)z中經(jīng)營(yíng)管理者的行為，實(shí)現(xiàn)信貸部門相互制約的制度。審貸分離制度—部門設(shè)置及業(yè)務(wù)流程（P5）橫向制約縱向制約授權(quán)范圍前臺(tái)部門后臺(tái)部門審貸分離制度—貸審會(huì)（P6-7）貸審會(huì)委員人數(shù)：?jiǎn)螖?shù)，5-9人參會(huì)比重：個(gè)委≥30%2/3委員出席投票表決：≥2/3票行長(zhǎng)：有一票否決權(quán)沒有一票同意復(fù)議：不同意≥1/3

僅限一次行長(zhǎng)/部門不參加記名投票：≥80%主任：有一票否決權(quán)沒有贊成票≥3年≥5年貸審會(huì)貸審會(huì)工作內(nèi)容（P7）貸審會(huì)工作程序（P7）貸審會(huì)由主任委員主持，每次召開會(huì)議均要整理會(huì)議紀(jì)要，會(huì)議紀(jì)要經(jīng)主持人簽字后生效。調(diào)查人員介紹項(xiàng)目基本情況/提供資料和初步意見委員發(fā)表意見依據(jù)不充分，補(bǔ)充材料再議表決結(jié)論記表上主委簽意見貸審會(huì)由主任委員主持，每次召開會(huì)議均要整理會(huì)議紀(jì)要，會(huì)議紀(jì)要經(jīng)主持人簽字后生效。審貸分離制度—信貸審批方式（P8）分級(jí)垂直分級(jí)審批體制（我國主要形式）各管轄、直屬分行及轄屬分支均設(shè)立貸審會(huì)根據(jù)業(yè)務(wù)大小/管理水平/風(fēng)險(xiǎn)程度，分級(jí)審批權(quán)限內(nèi)，自己批，上級(jí)備案；權(quán)限外，報(bào)上級(jí)行審批。垂直審批體制（部分銀行）總行設(shè)審批部，若干中心，直屬總行分支行：審批中心，低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)審批權(quán)審批中心：20審查、10審批，2/3通過審批主任：一票否決權(quán)，最終審批人貸審會(huì)案例貸審會(huì)貸審會(huì)貸審會(huì)授權(quán)授信制度—授權(quán)授權(quán)（P9）授權(quán)主體就信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理中的有關(guān)權(quán)力事項(xiàng)，對(duì)授權(quán)對(duì)象做出的一種限制性規(guī)定。銀行授權(quán)（P9）銀行一級(jí)法人對(duì)其所屬業(yè)務(wù)職能部門、分支機(jī)構(gòu)和關(guān)鍵業(yè)務(wù)崗位開展業(yè)務(wù)權(quán)限的具體規(guī)定。主要表現(xiàn)·授權(quán)對(duì)象資格認(rèn)定·界定授權(quán)對(duì)象行使權(quán)力范圍·限定授權(quán)對(duì)象權(quán)力大小·授權(quán)主體管理信貸授權(quán)事項(xiàng)的某些原則授權(quán)授信制度—授權(quán)P9基本原則逐級(jí)有限及時(shí)調(diào)整區(qū)別對(duì)待權(quán)責(zé)一致授權(quán)授信制度—授權(quán)方式（P9-10）總行對(duì)總行職能部門、管轄分行的授權(quán)管轄分行（在授權(quán)范圍內(nèi)）對(duì)本行職能部門和所轄分支授權(quán)常規(guī)業(yè)務(wù)特殊業(yè)務(wù)差別授權(quán)延伸約束與干預(yù)重大預(yù)警中止授權(quán)授權(quán)授信制度—授權(quán)管理（P10-11）書面授權(quán)全面檢查1年有效期授權(quán)授信制度—授信（P11）授信廣義銀行從事客戶調(diào)查、業(yè)務(wù)受理、分析評(píng)價(jià)、授信決策與實(shí)施、授信后管理與問題授信等各項(xiàng)授信活動(dòng)。授信狹義銀行對(duì)其業(yè)務(wù)職能部門和分支機(jī)構(gòu)所轄服務(wù)區(qū)及其客戶所規(guī)定的內(nèi)部控制信用最高限制額度。貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證、擔(dān)保等信用形式授權(quán)授信制度—授信P12基本原則不同地區(qū)區(qū)別授信信用變化及時(shí)調(diào)整不同客戶不同額度授信額度內(nèi)再具體授權(quán)授信制度—授信方式及范圍（P12）授信方式基本授信特別授信書面授信書多少額度合適呢？客戶監(jiān)督制度同一地區(qū)同一客戶授信額度總和不得超過全行對(duì)該地區(qū)及該客戶的最高授信額度。額度及時(shí)調(diào)整報(bào)備制度（P26）授權(quán)授信制度—客戶統(tǒng)一授信管理（P13）銀行對(duì)單一法人客戶或企業(yè)集團(tuán)客戶統(tǒng)一確定最高綜合授信額度，集中統(tǒng)一控制客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的信貸管理制度。客戶角度，客戶能欠多少錢銀行角度，銀行能承擔(dān)多大的風(fēng)險(xiǎn)一定時(shí)期內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)限額總體債務(wù)上限授信額度授信額度上限授信余額未償還信用余額總和授權(quán)授信制度—授信客戶統(tǒng)一授信管理方式（P14）優(yōu)質(zhì)客戶優(yōu)質(zhì)和一般客戶授信行開戶經(jīng)濟(jì)實(shí)力好發(fā)展前景好社會(huì)形象好信用等級(jí)好現(xiàn)代企業(yè)制度優(yōu)信貸管理基本制度授信額度核算（P15）授信額度：銀行在對(duì)單一法人客戶的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行綜合評(píng)估的基礎(chǔ)上確定的能夠和愿意承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)總量。對(duì)象：?jiǎn)我豢蛻?、集團(tuán)客戶：金融機(jī)構(gòu)/項(xiàng)目法人/事業(yè)法人/綜合公式法：以客戶有效凈資產(chǎn)或銷售收入為核心，綜合考慮客戶及行業(yè)負(fù)債水平、信用等級(jí)、目標(biāo)授信額度同業(yè)占比等因素，測(cè)算授信額度理論值的方法。信貸管理責(zé)任制度（P26）調(diào)查審查