保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的內(nèi)在關(guān)系

#西南財(cái)經(jīng)大學(xué)SouthwesternUniversityofFinanceandEconomics◎2013屆保險(xiǎn)學(xué)課程論文論文題目：保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的內(nèi)在關(guān)系學(xué)生姓名：楊樂所在學(xué)院：金融學(xué)院專業(yè)：金融學(xué)（金融與理財(cái)實(shí)驗(yàn)班）學(xué)號：40908154指導(dǎo)教師：蘭虹成績：2011年10月保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的內(nèi)在關(guān)系摘要:保險(xiǎn)是生產(chǎn)力發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，一個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)增長對保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有著至關(guān)重要的作用。本文通過探究保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生和發(fā)展的歷程，去挖掘其發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的內(nèi)在關(guān)系，并在此基礎(chǔ)上結(jié)合相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析，以更好地發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長對保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的突出影響，并為中國保險(xiǎn)業(yè)的未來發(fā)展提供啟示。關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)增長、實(shí)證研究一、保險(xiǎn)的含義及產(chǎn)生發(fā)展歷程所謂保險(xiǎn)，就是以社會經(jīng)濟(jì)互助的形式，根據(jù)概率論、大數(shù)法則的方法，建立保險(xiǎn)基金和分?jǐn)傄馔鈸p失或給付的一種補(bǔ)償制度。就保險(xiǎn)內(nèi)涵而言，它具有四個(gè)基本特征：保險(xiǎn)具有較強(qiáng)的社會經(jīng)濟(jì)互助性質(zhì)，即通過保險(xiǎn)可以使人們用事先繳付的保險(xiǎn)費(fèi)共同分擔(dān)意外損失來代替一家一戶獨(dú)自承受。保險(xiǎn)是一種契約。一般而言，保險(xiǎn)必須由保險(xiǎn)人和投保人簽訂合同，才能發(fā)生法律效力，同時(shí)在保險(xiǎn)合同中還明確規(guī)定了雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)是對災(zāi)害事故損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)姆椒ā１ｋU(xiǎn)是生產(chǎn)力發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，它是一個(gè)歷史范疇。保險(xiǎn)與自然災(zāi)害、意外事故存在極其密切的聯(lián)系?！疤煊胁粶y風(fēng)云，人有旦夕禍?！?，自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在直接導(dǎo)致了保險(xiǎn)的產(chǎn)生，可以說是如果沒有自然災(zāi)害和意外事故的存在，保險(xiǎn)也就不會誕生。在遠(yuǎn)古和中古時(shí)期，人們就開始采用救災(zāi)后備的形式來應(yīng)對自然災(zāi)害和意外事故，公元前十九世紀(jì)巴比倫國王命令收取救濟(jì)火災(zāi)資金，我國古代從周朝開始就有后備倉儲，如漢朝的“常平倉”、隋文帝開皇五年的“以倉”等等，這些救災(zāi)后備形式雖然都具有保險(xiǎn)的性質(zhì)，但在當(dāng)時(shí)的生產(chǎn)力條件下，還不是完全意義上的保險(xiǎn)，只是保險(xiǎn)的原始形式或者說是保險(xiǎn)的雛形。在封建社會末期，隨著海上貿(mào)易的發(fā)展，逐漸有了較多的防范意外的貨幣后備，但也基本上屬于自留自用的性質(zhì)，還沒有形成一種社會性的貨幣后備。真正的近現(xiàn)代意義上的保險(xiǎn)形成于資本主義社會，在資本主義社會中，商品生產(chǎn)發(fā)展到達(dá)了頂峰，在資本家之間激烈競爭的情況下，無論是生產(chǎn)領(lǐng)域還是流通領(lǐng)域，資本遭遇自然災(zāi)害和意外事故的風(fēng)險(xiǎn)更大了。為了穩(wěn)定資本主義企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，維持商業(yè)信譽(yù)，追求更多的剩余價(jià)值，實(shí)現(xiàn)資本主義生產(chǎn)的目的，在產(chǎn)業(yè)資本家和商業(yè)資本家中逐漸分離出一種新的資本家—--保險(xiǎn)資本家，他們通過設(shè)立保險(xiǎn)公司來承擔(dān)組織保險(xiǎn)基金和補(bǔ)償給付。自此，保險(xiǎn)作為一種制度，并當(dāng)作企業(yè)來經(jīng)營才真正建立和形成。保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展歷程表明，保險(xiǎn)是在一定社會經(jīng)濟(jì)條件下產(chǎn)生和發(fā)展起來的，是歷史發(fā)展的過程。二、從歷史角度探究保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長的內(nèi)在關(guān)系從保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的歷程，我們可以清楚地發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)萌芽的產(chǎn)生已有幾千年的歷史，但真正地發(fā)展起來，只是近三百年的事。在原始社會時(shí)期，由于生產(chǎn)發(fā)展的落后，保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展根本就不具備相應(yīng)的物質(zhì)基礎(chǔ)；奴隸社會的奴隸主私有制經(jīng)濟(jì)、封建社會自給自足的封閉式自然經(jīng)濟(jì)也決定了保險(xiǎn)發(fā)展的滯后，故保險(xiǎn)從產(chǎn)生到發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)相當(dāng)漫長的歷史時(shí)期。只有在工業(yè)革命開始之后，伴隨著社會化大生產(chǎn)的形成和發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)才真正迅速發(fā)展起來，現(xiàn)代意義上的保險(xiǎn)之所以最初起源于英國，這得益于當(dāng)時(shí)英國發(fā)達(dá)的海上貿(mào)易和工業(yè)化水平。從中國保險(xiǎn)產(chǎn)生發(fā)展歷程來看，中國近代意義上的保險(xiǎn)是伴隨著資本主義勢力的入侵而逐步出現(xiàn)的，在一定意義上而言，近代商業(yè)保險(xiǎn)與中國資本主義的萌芽和發(fā)展密不可分。新中國產(chǎn)生之后，隨著國民經(jīng)濟(jì)的恢復(fù)，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)有所發(fā)展，1949年10月20日，中國人民保險(xiǎn)公司在北京成立，新中國第一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)誕生，從此揭開了中國保險(xiǎn)事業(yè)嶄新的一頁。然而在1958-1978年這二十年間，我國相繼經(jīng)歷了三年“大躍進(jìn)”、三年自然災(zāi)害、十年“文化大革命”的劇烈動(dòng)蕩，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重受到影響，我國保險(xiǎn)市場也因此偏離了正軌，陷入崩潰狀態(tài)。自1980年中國保險(xiǎn)市場恢復(fù)以來，現(xiàn)代保險(xiǎn)在中國才真正迅猛發(fā)展起來，這主要得益于改革開放以來中國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展。經(jīng)濟(jì)總量的快速增長為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了充足的資金基礎(chǔ)，同時(shí)伴隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人們的物質(zhì)文化生活水平也在不斷提高，越來越多的人逐漸對保險(xiǎn)產(chǎn)品產(chǎn)生了強(qiáng)勁的需求。歷史表明，保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展是伴隨著國家的產(chǎn)生與發(fā)展、社會的變革而同時(shí)進(jìn)行的，受經(jīng)濟(jì)增長、國家政策、居民財(cái)富收入、城市化水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、人口數(shù)量和質(zhì)量等諸多因素影響，而其中經(jīng)濟(jì)增長對保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展更是起到至關(guān)重要的作用，可以說一國的經(jīng)濟(jì)增長是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)和源泉。三、保險(xiǎn)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長內(nèi)在關(guān)系的實(shí)證研究以中國為例，保險(xiǎn)業(yè)作為金融部門的重要組成部分，自1980年恢復(fù)保險(xiǎn)市場以來得到迅猛發(fā)展，2009年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入達(dá)11137.3億元，30年間平均年增長速度更是高達(dá)近29.66%。保險(xiǎn)市場如此迅猛的發(fā)展除了得益于原先積累的潛力在市場化進(jìn)程中得到釋放以外，更離不開宏觀經(jīng)濟(jì)的整體支持。中國經(jīng)濟(jì)近30年來的高速增長是罕見的，30年間平均年增長速度15.47%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于世界經(jīng)濟(jì)平均增長速度,同時(shí)也只有高速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)水平才能支持保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的無限風(fēng)光。表11980-2009年保費(fèi)收入與GDP數(shù)據(jù)(單位：億元)年份GDP保費(fèi)收入年份GDP保費(fèi)收入19804545.624.6199560793.73453.019814891.567.8199671176.59538.019825323.3510.3199778973.03773.019835962.6513.2199884402.281256.019847208.0520.0199989677.051406.019859016.0431.0200099214.551598.0198610275.1848.52001109655.172109.0198712058.6271.12002120332.693054.0198815042.82109.52003135822.763880.0198916992.32142.42004159878.344318.0199018667.82179.02005184937.374932.0199121781.50239.02006216314.435640.0199226923.48386.02007265810.317036.0199335333.92406.02008314045.439784.24199448197.86376.02009340506.8711137.3資料來源：根據(jù)CNKI中國統(tǒng)計(jì)年鑒數(shù)據(jù)庫、國家統(tǒng)計(jì)局年鑒數(shù)據(jù)整理所得從1980-2009年中國保費(fèi)收入與GDP統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)不難發(fā)現(xiàn)，保費(fèi)收入的增長與GDP發(fā)展是相伴而生的，通過計(jì)算得到的保費(fèi)收入與GDP相關(guān)系數(shù)r=0.9815表明保費(fèi)收入與GDP之間存在比較明顯的正線性相關(guān)性。除經(jīng)濟(jì)增長因素之外，國家政策、居民財(cái)富收入、城市化水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、人口數(shù)量和質(zhì)量等也對保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展有著顯著影響，然而這些因素與經(jīng)濟(jì)增長也存在著高度的相關(guān)關(guān)系，即這些因素受經(jīng)濟(jì)增長影響較大，經(jīng)濟(jì)增長對保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)性影響難以替代，故可以直接在此基礎(chǔ)上建立保費(fèi)收入(PI)與經(jīng)濟(jì)增長(GDP)的線性回歸模型：

PI=P+P-GDP+u（其中0與0是待估計(jì)參數(shù)，u是隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)）1212利用表1樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行最小二乘回歸估計(jì)：DependentVariable:Yfdethod:.eastSquaresDate:10/22/11Time:幗DependentVariable:Yfdethod:.eastSquaresDate:10/22/11Time:幗9Sample19802009IncludEdobse^ions:30VsriableCnefficieniStd.Enort-StatislicDrab.C4SISG1U14i93154539116D.0DO1X0.0009640.0011422Z106123.0000R-squErtd0J96328BMeandependents1938.E30AdjustsR-sijuap&d0.961977S.D.dependEitvat29BWS.t.olrEgrEssiDT534一BOMAkaitoeMbcitenoi15H4HSumsquarEdresidKMSdiwazcriterioi16.73318Leglikelihood-212.B71EF-statisticJ34.6BT7Duibir-WctsEnst!0.325381Prob(F-stctisticiOiflOOOOO得到的回歸估計(jì)方程為PI=-657.861+0.031?GDP可決系數(shù)R2=0.9633表明該模型從整體上而言估計(jì)較好，回歸系數(shù)的t檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量為t=27.10512>t（28）=2.048，表明經(jīng)濟(jì)增長GDP對保費(fèi)收入（PI）有0.025顯著影響。該模型表明，GDP每增長1億元，平均說來保費(fèi)收入PI將增長0.031億元，比較符合理論界定及客觀實(shí)際情況。四、現(xiàn)狀及啟示2009年，我國保險(xiǎn)密度為834.42元人民幣，保險(xiǎn)深度為3.271%。同年，世界保險(xiǎn)密度則為595.10美元，保險(xiǎn)深度為7.0%。與國際保險(xiǎn)業(yè)平均發(fā)展水平相比，我們不得不承認(rèn)，就目前形勢而言，我國保險(xiǎn)行業(yè)仍處于初級發(fā)展階段。然而，我們必須承認(rèn)這樣一個(gè)事實(shí)：中國保險(xiǎn)業(yè)自1980年恢復(fù)以來，真正發(fā)展才30余年，并以年平均增長率29.66%的速度不斷發(fā)展著，這一速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于歐美等發(fā)達(dá)國家保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展速度，這與中國經(jīng)濟(jì)總量的飛速增長密切相關(guān)。如果我國保險(xiǎn)業(yè)繼續(xù)高速發(fā)展下去，在不久的將來，我國保險(xiǎn)業(yè)必定能達(dá)到世界平均甚至領(lǐng)先水平。從保費(fèi)收入與GDP的關(guān)系模型中，我們可以得到啟示：要促進(jìn)我國保險(xiǎn)業(yè)繼續(xù)保持高速度增長的態(tài)勢，必須繼續(xù)堅(jiān)持以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心的基本路線，同時(shí)輔以政策扶持、增加居民財(cái)富收入、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等措施，保持經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，并以此來為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供充足的資金支持和良好的環(huán)境；反過來，保險(xiǎn)行業(yè)的迅猛發(fā)展也能促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的高速增長，兩者之間相輔相成。參考文獻(xiàn)蘭虹?保險(xiǎn)學(xué)基礎(chǔ)[M].3版?成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社,2010.展凱?保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長內(nèi)在關(guān)系的實(shí)證分析[