電梯事故的責(zé)任與賠償問題研究

電梯事故的責(zé)任與賠償問題研究

據(jù)統(tǒng)計，中國擁有幾乎628萬輛電梯，占世界各國電梯總數(shù)的13%。此外，中國電梯的長期老化嚴(yán)重。此外，中國目前的維修人員不足，使電梯的安全形勢更加嚴(yán)峻。傳統(tǒng)的電梯監(jiān)管制度暴露出來的問題使得我們必須去尋找其他的方法加以解決。其中，責(zé)任保險以其具有的特殊功能逐漸得到大家認(rèn)可，我國不少城市已經(jīng)開始試點(diǎn)電梯責(zé)任保險制度。但其發(fā)展速度非常緩慢，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足現(xiàn)階段人們的需求。一、責(zé)任保險的內(nèi)涵和特點(diǎn)（一）電梯運(yùn)行時發(fā)生意外事故電梯責(zé)任保險是在保單上列的區(qū)域內(nèi)被保險人所有或管理的電梯在運(yùn)行時發(fā)生意外事故，造成第三者的人身或財產(chǎn)的損失，且被要求賠償損失，由保險人代被保險人負(fù)責(zé)賠償。（二）過失侵權(quán)的責(zé)任與其他保險的不同之處在于，電梯責(zé)任保險具有三個明顯的特點(diǎn)：一是賠償?shù)奶厥庑?。它賠付的是因?yàn)楸槐ｋU人的過失造成的第三人的損失應(yīng)負(fù)的損害賠償責(zé)任。二是保障的廣泛性。電梯保險覆蓋了各種公眾活動場所、居民小區(qū)等各個環(huán)節(jié)。三是電梯責(zé)任風(fēng)險的公眾性。鑒于電梯在人們工作和生活所扮演的重要角色，其保障的意外性風(fēng)險一旦發(fā)生，將在社會上發(fā)生巨大影響。二、電梯責(zé)任保險我國電梯保有量年增長保持在10%以上，預(yù)計到2023年左右我國電梯保有量將會達(dá)到1,000萬臺。盡管現(xiàn)在我國電梯商業(yè)保險率只有25%，但隨著電梯保有量的持續(xù)增長，我國電梯保險市場將會逐漸擴(kuò)大。在國家方面，我國實(shí)施的中華人民共和國特種設(shè)備安全法在其中就涉及到了電梯責(zé)任保險的問題，依照其規(guī)定，國家鼓勵投保特種設(shè)備安全險。國務(wù)院在2018年印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)電梯質(zhì)量安全工作的意見》，要求優(yōu)化發(fā)展保險+服務(wù)形式，其中提到電梯責(zé)任保險對降低電梯事故有幫助。地方層面，根據(jù)中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)新聞報道，當(dāng)前我國31個省、區(qū)和直轄市都在不同形式地開展電梯責(zé)任保險工作，十多個省聯(lián)合保監(jiān)部門出臺實(shí)施方案，覆蓋電梯130多萬臺，占全國在用電梯近25%。不過，雖然政府和保險公司通過合作推動電梯責(zé)任保險的落地，但從全國范圍來看，購買商業(yè)保險的電梯數(shù)量依然占比很小。安裝在商場、寫字樓等水泥工業(yè)設(shè)施內(nèi)的電梯，保險覆蓋的能多一些。而普通小區(qū)由于涉及業(yè)主和物業(yè)的關(guān)系，所以其發(fā)展速度較為緩慢。三、中國電梯責(zé)任保險發(fā)展緩慢的原因（一）健全政府電梯責(zé)任保險制度責(zé)任保險依賴于法律體系，法律體系是責(zé)任保險產(chǎn)生和發(fā)展的前提，責(zé)任保險的特點(diǎn)決定了它和法律的關(guān)系是密不可分，一國電梯責(zé)任險發(fā)展的程度高低很大程度上取決于本國法律健不健全?？v觀世界上電梯責(zé)任保險發(fā)達(dá)的國家或地區(qū)，本國必定是各種民事法律制度相對比較完備的地方。目前，我國法律法規(guī)不夠細(xì)化，對于特種設(shè)備造成的損害，責(zé)任由誰來負(fù)，負(fù)多大責(zé)任，以及如何來承擔(dān)責(zé)任，在法律上缺乏明確規(guī)定，這是導(dǎo)致電梯責(zé)任保險開展較為緩慢的原因之一。（二）保險公司的保險成本比保險成本更高保險公司的公司性質(zhì)決定其是需要考慮盈利的，這就需要從保費(fèi)和付出的賠償兩個方面來考慮。電梯責(zé)任保險屬于強(qiáng)制保險，盡管從現(xiàn)實(shí)來看電梯責(zé)任保險的賠付率比較低，但是由于其保險成本較高，保險公司的利潤空間比較小，所以這會導(dǎo)致保險公司對電梯責(zé)任保險的開發(fā)和推廣保險的積極性受到很大的影響，現(xiàn)在市場上承保電梯的保險公司和保險產(chǎn)品相對稀缺都充分說明了這一點(diǎn)。究其原因，一方面是電梯保有量多、種類多、投保主體多樣、管理復(fù)雜；另一方面是電梯每臺的保費(fèi)遠(yuǎn)低于保險公司的其他保險產(chǎn)品，造成保險公司管理成本始終處于較高位置。另外，由于缺乏政府的支持，使得公眾對于電梯承保沒有足夠的熱情，使得保險公司無法通過規(guī)模效應(yīng)降低單位成本。（三）電梯責(zé)任保險缺失目前，電梯責(zé)任保險由于是較新品種，其存在保障范圍全等問題。一是當(dāng)前的電梯責(zé)任保險只是提供電梯乘坐者的第三人責(zé)任保險，而據(jù)統(tǒng)計我國當(dāng)前的電梯事故有三成是發(fā)生在電梯安裝、改造、維保過程中，卻無法得到保障。二是目前電梯責(zé)任保險普遍采用了誰投保，誰受益的模式，如果電梯事故是由投保人以外的其他單位或個人的責(zé)任造成的事故，則無法獲得保險公司的保險服務(wù)。責(zé)任保險的功能不僅是提供事后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償更重要的是事前風(fēng)險預(yù)防、事中風(fēng)險控制。當(dāng)前，我國許多的老舊小區(qū)面臨基礎(chǔ)設(shè)施老舊，其中電梯由于線路老舊和維保不足使得電梯存在安全隱患，而對于這些問題，當(dāng)前市場上保險公司提供的產(chǎn)品還無法解決。（四）電梯責(zé)任保險費(fèi)率比較責(zé)任保險和一般的財產(chǎn)保險相比更為復(fù)雜，技術(shù)性更高。我國電梯責(zé)任保險由于出臺時間短，沒有建立起完善的風(fēng)險統(tǒng)計模型，電梯責(zé)任保險費(fèi)率是各大保險公司根據(jù)處理相似案件時的經(jīng)驗(yàn)和根據(jù)當(dāng)前市場主要競爭對手的情況做出的決定。相比之下，國外先進(jìn)發(fā)達(dá)國家和地區(qū)有著一套風(fēng)險評估技術(shù)，費(fèi)率相對我國目前的費(fèi)率比較合理，經(jīng)營行為較為理性。由于我國保險公司的自身技術(shù)條件落后，加之其認(rèn)為責(zé)任險的開發(fā)難度較大，理賠復(fù)雜，因此他們不愿在責(zé)任險方面下功夫。（五）責(zé)任保險的業(yè)務(wù)發(fā)展難度較首先，在我國，公民的法律意識薄弱，往往意識不到事情發(fā)生后的后果。公民只會注重保障自己的財產(chǎn)，而對于自己應(yīng)對他人承擔(dān)的法律責(zé)任采取了忽視的態(tài)度。各個經(jīng)濟(jì)主體投保時只會對自身利益考慮較多，而對作為第三者的社會公眾考慮不足，因此，在我國責(zé)任保險的業(yè)務(wù)發(fā)展難度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于普通的財產(chǎn)保險。其次，由于公眾對法律知識的不熟悉，大部分人不懂得運(yùn)用法律手段維護(hù)自己的合法權(quán)益，或者是因?yàn)椴恢婪傻木唧w規(guī)定使得不能及時獲得有利證據(jù)，導(dǎo)致權(quán)利喪失，直接使得民眾得到賠償?shù)目赡芙档汀＃╇娞菥S護(hù)費(fèi)用高在我國居民的生活環(huán)境里，和物業(yè)打交道是必不可少的。物業(yè)是為業(yè)主服務(wù)的，通過收取管理費(fèi)來實(shí)現(xiàn)收益。物業(yè)本身是企業(yè)其首要考慮的是盈利。一部電梯的保費(fèi)不算太高，可有些小區(qū)電梯量很大。對于物業(yè)來說電梯維護(hù)費(fèi)用本身就是較大開支，倘若加上電梯責(zé)任險會增加物業(yè)的支出，同時業(yè)主也未必會買單。物業(yè)出于控制成本的考量不會選擇主動投保交責(zé)任保險，加上電梯出現(xiàn)重大事故的幾率很小，物業(yè)出于僥幸心理，選擇不投電梯責(zé)任保險。四、責(zé)任保險的必要性（一）有助于解決事故發(fā)生后受害者的內(nèi)部需求目前，我國絕大多數(shù)小區(qū)都裝有電梯，除居住在較低樓層的住戶基本不用電梯外，絕大多數(shù)家庭在日常工作和生活中都要使用電梯。電梯已經(jīng)變成家庭日常的工具，成為家庭和外界來往的橋梁，因此電梯的安全程度已經(jīng)成為威脅民眾生命健康的重要因素。由于在當(dāng)前電梯出現(xiàn)重大事故的幾率很低，所以大部分小區(qū)物業(yè)和業(yè)主都抱有僥幸心理。大部分小區(qū)都沒有投保電梯責(zé)任險，加上目前對于電梯責(zé)任比較模糊，使得事故發(fā)生后往往會出現(xiàn)糾紛，影響社會和諧，不利于形成穩(wěn)定的社會關(guān)系。電梯責(zé)任險的出現(xiàn)可以很好地解決這一問題，在責(zé)任保險中受害者的直接請求權(quán)是責(zé)任保險的核心。電梯責(zé)任保險的推行也將給予受害者相似的請求權(quán)，在電梯責(zé)任保險的作用下，事故發(fā)生后受害者可以直接向投保責(zé)任險的保險公司請求進(jìn)行賠付。這在很大程度上有助于穩(wěn)定社會和諧的關(guān)系。（二）有利于緩解單位的壓力責(zé)任保險的一大作用就在于分散風(fēng)險，使得原本由單位承擔(dān)的賠償轉(zhuǎn)由保險公司負(fù)責(zé)賠付。有效降低單位的非生產(chǎn)成本。電梯由于其科技含量相比其他要高，專業(yè)性要求較高，通常需要單位設(shè)置專門的崗位負(fù)責(zé)加上電梯本身的風(fēng)險，使得公司往往需要耗費(fèi)大量的財力和人力，極大地影響了單位的生產(chǎn)活動。而且由于電梯事故是偶然的，如果出現(xiàn)重大事故，其損失是單位無法償還的。單位通過購買電梯責(zé)任保險可以將這些偶然的、巨大的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司承擔(dān)，一旦出現(xiàn)電梯事故，則由保險公司直接向受害人理賠，而不用單位負(fù)責(zé)賠償，這在一定程度上緩解了單位的壓力。因此，電梯責(zé)任保險的推出對于單位是有較大益處的。（三）政府救濟(jì)受害者的責(zé)任長期以來，我國政府被認(rèn)為是萬能的存在，一切困難找政府，已經(jīng)成為公眾的首要選擇。然而，政府并不是什么問題都可以解決的。比如當(dāng)發(fā)生重大電梯是事故時，責(zé)任的確定往往是政府通過相關(guān)調(diào)查來確定責(zé)任主體的，然而，由于責(zé)任主體往往會在發(fā)生事故后逃逸或無力償還，為了緩解社會矛盾，穩(wěn)定社會和諧。政府往往會選擇自己從財政出錢賠償受害者的損失。這種救助方式雖然可以在眼下保障了受害人的合法權(quán)益，但是從長遠(yuǎn)看，政府的方式弱化了單位在事故中的應(yīng)擔(dān)責(zé)任，加重了財政壓力。根據(jù)現(xiàn)有的特種設(shè)備責(zé)任保險條款中對保險責(zé)任的一般性規(guī)定，在保險期間內(nèi)，保險單中載明的特種設(shè)備發(fā)生事故，使得第三者受到損害，依法被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任，保險人按照合同的約定負(fù)責(zé)賠償。從這可以看出，責(zé)任保險這一保險業(yè)務(wù)將會更加有效地輔助特種設(shè)備安全的監(jiān)管，將會減輕政府的財政負(fù)擔(dān)，這也符合政府轉(zhuǎn)型的需要。（四）有利于發(fā)揮保險的社會管理職能，彌補(bǔ)行政風(fēng)險鑒于電梯在我國生活和企業(yè)生產(chǎn)的作用，電梯的安全直接關(guān)系到我國經(jīng)濟(jì)安全和社會穩(wěn)定。在我國電梯事故發(fā)生后通常會引起民事糾紛，圍繞責(zé)任主體和賠償問題產(chǎn)生爭議。電梯責(zé)任保險的出現(xiàn)，及時對受害者理賠，有助于化解矛盾。電梯責(zé)任保險不僅僅是一種損害賠償風(fēng)險的轉(zhuǎn)移。其更為重要的作用是彌補(bǔ)現(xiàn)有電梯安全監(jiān)管的不足。首先，在相關(guān)單位投保時，保險公司會出于其自身的利益考慮，重新評估電梯的風(fēng)險類別，對電梯事故發(fā)生的頻率進(jìn)行估算，以及對整個電梯進(jìn)行全方位的檢查，而后將其檢查的結(jié)果和對企業(yè)的賠付情況進(jìn)行掛鉤，根據(jù)檢查的結(jié)果實(shí)行有差別，浮動費(fèi)率，這就有助于促使企業(yè)強(qiáng)化管理，做好對電梯事故的預(yù)防，降低和控制風(fēng)險。其次，在保險期間內(nèi)，保險公司會利用專業(yè)化的措施，對投保企業(yè)開展經(jīng)?；虿欢ㄆ诘臋z查，并及時排除相關(guān)安全隱患。五、是發(fā)揮重要作用從世界范圍來看，電梯責(zé)任保險不是全新的產(chǎn)品。由于各國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異使得各國在電梯責(zé)任保險的規(guī)定上也不相同。西方傳統(tǒng)的資本主義國家對于電梯責(zé)任保險非常重視。而深其原因在于電梯責(zé)任保險的歷史地位和重要作用。部分西方發(fā)達(dá)國家對電梯責(zé)任保險采取了強(qiáng)制態(tài)度，以法律形式明確要求相關(guān)單位投保電梯責(zé)任保險，以避免當(dāng)電梯事故發(fā)生后出現(xiàn)責(zé)任人無力賠償局面的出現(xiàn)。在法國，所有的在用電梯每月都要進(jìn)行檢查，一旦出了事故，盡管責(zé)任方不相同，但最后均有保險公司參與，并作出相應(yīng)賠償。另外。在這些發(fā)達(dá)國家還非常重視特種設(shè)備檢驗(yàn)責(zé)任險，根據(jù)歐洲國家規(guī)定授權(quán)檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)必須按照各國規(guī)定購買責(zé)任險，用以賠償因?yàn)闄z驗(yàn)工作的失誤給顧客的損失。英國規(guī)定從事特種設(shè)施檢驗(yàn)的機(jī)構(gòu)必須購買政府規(guī)定的保險。這些保險，能夠保證當(dāng)事故發(fā)生后，使得受害者直接獲得賠償，又能減少責(zé)任人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，使其不至于影響其正常的經(jīng)營活動。六、完善電梯責(zé)任保險險的建議（一）強(qiáng)化法律制度當(dāng)前，我國電梯責(zé)任保險之所以發(fā)展緩慢的原因主要是由于電梯責(zé)任不明確。電梯是個很復(fù)雜的設(shè)備，需要從制造到營造維保和檢修這些階段都要明確相關(guān)主體責(zé)任，只有明確了相關(guān)職責(zé)，當(dāng)電梯事故發(fā)生后才不會出現(xiàn)責(zé)任互相推諉、逃避的現(xiàn)象。我們應(yīng)強(qiáng)化法律在電梯中各個階段的責(zé)任，在法律的具體規(guī)則中對電梯的使用單位、生產(chǎn)單位、檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)明確指出他們的具體職責(zé)，為相關(guān)單位和公司投保電梯安全險提供法律保障。同時，由于各地實(shí)際情況不一樣，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有差異，各地方應(yīng)出臺符合本地區(qū)實(shí)際況的法律在法律中應(yīng)明確和細(xì)化電梯的各個單位的規(guī)范，明確生產(chǎn)企業(yè)、所有權(quán)單位、物業(yè)、維保、檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)以及乘坐人在制造、管理、檢驗(yàn)和使用電梯時各自應(yīng)注意的問題，明確各自的權(quán)責(zé)。對電梯責(zé)任保險的要求予以規(guī)范，為推進(jìn)電梯責(zé)任保險，提供堅實(shí)的法律支撐。（二）加強(qiáng)政府推動和市場監(jiān)管電梯責(zé)任保險無論是對于國家還是對于公民的生活都是有積極性的影響。隨著我國電梯數(shù)量的不斷增加，風(fēng)險隱患隨之變大。這對于保險公司來說意味著巨大的市場。許多保險公司肯定會加大投入，如果沒有政府的約束，保險公司會憑借其優(yōu)勢地位，弄出格式條款，這將不利于我國的經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展和公民的生命和財產(chǎn)權(quán)的保護(hù)。無法發(fā)揮責(zé)任保險的功能和作用。因此，我們應(yīng)將政府推動和市場運(yùn)作為主要原則來制定出電梯責(zé)任保險的總綱要。第一，總綱要對各家保險公司經(jīng)營的電梯責(zé)任保險的條款范圍予以劃定，使得條款可以比較公正，真正使得責(zé)任電梯責(zé)任保險實(shí)現(xiàn)它的應(yīng)由的作用。第二，總綱要應(yīng)給予保險公司留有余地，使得保險公司可以有積極性去開發(fā)出新產(chǎn)品。引導(dǎo)保險公司之間展開競爭，整體提高電梯責(zé)任保險水平，使得責(zé)任保險的功能得到有效發(fā)揮。另外，由于目前我國政府對電梯責(zé)任保險沒有強(qiáng)制要求，以鼓勵為主，這也導(dǎo)致目前電梯責(zé)任保險制度進(jìn)展緩慢，建議對電梯責(zé)任保險實(shí)行強(qiáng)制投保，考慮到電梯的復(fù)雜性和我國目前法律不是十分健全，電梯責(zé)任事故劃分不清使得當(dāng)電梯事故發(fā)生后易產(chǎn)生民事糾紛，產(chǎn)生矛盾。因此，向國外學(xué)習(xí)設(shè)立強(qiáng)制電梯責(zé)任保險制度，成為確定電梯事故責(zé)任和受害人得到及時賠償?shù)挠行С雎?。（三）?guī)定電梯責(zé)任保險縱觀世界西方發(fā)達(dá)家電梯責(zé)任保險的投保方式，他們多是采用“誰投保誰受益”的方式。但他們采取這種方式主要是和他們的國情和法律制度密不可分。他們由于法律體系比較齊全，有著明確的責(zé)任劃分。這些決定了他們的投保方式。而我國相比部分西方國家，法律法規(guī)不是很健全。在目前我國相關(guān)電梯責(zé)任劃分清晰的情況下，我國不應(yīng)采取西方的投保方式。我國當(dāng)前環(huán)境應(yīng)采取的最佳投保模式應(yīng)為一方投保，多方受益。從電梯出廠時就對電梯責(zé)任進(jìn)行投保，這樣投保的好處在于電梯制造企業(yè)數(shù)量相對集中，保險可以很輕易的進(jìn)行推廣覆蓋。這同時也有助于投保單位的保費(fèi)負(fù)擔(dān)。隨著電梯出售轉(zhuǎn)嫁給安全責(zé)任主體，但是電梯制造單位仍然得擔(dān)負(fù)其所生產(chǎn)電梯的電梯質(zhì)量的保費(fèi)。（四）建立風(fēng)險評估技術(shù)，完善保險市場當(dāng)前，我國現(xiàn)存的各家電梯保險存在很多缺陷，如保險產(chǎn)品較為單一，各家保險公司現(xiàn)對電梯責(zé)任保險的費(fèi)用多是基于其經(jīng)驗(yàn)積累和其對手所制定。導(dǎo)致在市場上出現(xiàn)市場費(fèi)率和所保產(chǎn)品的風(fēng)險不匹配。經(jīng)營行為處于非理性使得公司難以有效控制風(fēng)險。保險公司保費(fèi)的制定應(yīng)和其所保產(chǎn)品的風(fēng)險相關(guān)，保險公司要建立起一套完整的風(fēng)險評估技術(shù)，使得保費(fèi)和風(fēng)險實(shí)現(xiàn)市場化對接。同時，積極開發(fā)出新的產(chǎn)品，針對不同客戶需要，提供多樣化產(chǎn)品。再提供電梯運(yùn)營方的責(zé)任保險的同時，還應(yīng)推出生產(chǎn)單位和電梯檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)的商業(yè)保險，為各個責(zé)任主體提供不同的保險，滿足他們的不同需求。（五）加強(qiáng)電梯安全管理，提升抗風(fēng)險能力隨著越來越多的人使用電梯，電梯已經(jīng)成為人們工作和生活中必不可少的工具之一，然而電梯事故具有意外性，加上當(dāng)前電梯責(zé)任話分不清。這些都使得我們必須建立起一整套電梯風(fēng)險防控體系。一是建立預(yù)防機(jī)制，首先由保險公司向投保企業(yè)和個人宣傳普及電梯的安全知識，