貸款管理辦法-2

“三個方法、一個指引〞之貸后管理篇2021年4月27日前言2頁√

強化貸后管理，確保信貸資金支持實體經(jīng)濟√

--溫家寶總理?2021年政府工作報告?√

中國建設銀行將2021年作為“貸后管理年〞前言3頁貸款新規(guī)七大原那么之一原那么一： 全流程管理原那么原那么二： 誠信申貸原那么原那么三： 協(xié)議承諾原那么原那么四： 實貸實付原那么原那么五： 貸放分控原那么原那么六： 貸后管理原那么原那么七： 罰那么約束原那么前言√

受理√

調查√

風評√

審批√

簽約√

發(fā)放√

支付后管處置信貸流程九大環(huán)節(jié)4頁貸后管理的根本概述1貸后管理的法規(guī)要求2貸后管理的操作要點5頁3主

要

內

容1.貸后管理的根本概述6頁1.1

貸后管理的涵義√

廣義：貸款發(fā)后至貸款本息的收回的過程√

狹義：除不良貸款的管理與核銷以外1.貸后管理的根本概述7頁1.1

貸后管理的涵義√

實質：按照貸款合同，檢查借貸雙方履行情況√

內容：檢查實情、監(jiān)測變化、調整策略√

目的：保證貸款質量1.貸后管理的根本概述8頁1.2

貸后管理的意義提高銀行信貸資產(chǎn)質量，防范信用風險的需要。加強經(jīng)營與管理，提升銀行競爭力水平的需要。有效支持實體經(jīng)濟，推動經(jīng)濟建設穩(wěn)步可持續(xù)開展的需要。1.3

貸后管理的主要內容〔一〕貸后風險表現(xiàn)形式潛移默化-緩慢暴露型經(jīng)營逐步暴露風險苗頭，違約風險積聚有效的貸后管理可以及早防范控制風險天災人禍-突然發(fā)生型地震、火災，造成損失有效的貸款管理可以將損失降至最低1.貸后管理的根本概述9頁1.3

貸后管理的主要內容〔二〕貸后檢查貸款質量分類與風險預警貸款本息到期收回不良貸款管理10頁1.貸后管理的根本概述2.貸后管理的法規(guī)要求11頁√

貸后檢查√

賬戶管理√

固定資產(chǎn)貸款追加√

合同約束√

策略調整√

貸款展期√

不良貸款管理√

貸款核銷管理2.貸后管理的法規(guī)要求12頁2.1貸后檢查-走出去：走出辦公室、走出報表望〔財務〕、聞〔媒體〕、問〔員工〕、切〔經(jīng)營〕借款人第一還款來源借款人經(jīng)營情況是否真實、正常借款人第二還款來源檢查借款人抵押擔保情況是否足值、有效撰寫貸后檢查報告，將檢查情況記錄在案2.貸后管理的法規(guī)要求13頁2.2賬戶管理固定資產(chǎn)貸款賬戶管理-還款準備金賬戶工程融資業(yè)務賬戶管理-工程收入賬戶流動資金貸款賬戶管理-資金回籠賬戶2.貸后管理的法規(guī)要求14頁2.3固定資產(chǎn)貸款追加工程發(fā)起人應配套不低于工程資本金比例的追加投資。對需提供擔保的，還應追加相應擔保。?固定資產(chǎn)貸款管理暫行方法?第三十一條：“工程實際投資超過原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風險評價和審批決定追加貸款的，應要求工程發(fā)起人配套不低于工程資本金比例的追加投資和相應擔保。〞2.貸后管理的法規(guī)要求15頁2.4合同約束標準并約束借款人行為切實保障各項貸后管理要求落到實處違約條款2.貸后管理的法規(guī)要求2.5策略調整-因時而變、量力而行借款人經(jīng)營狀況借款人償債能力借款人融資需求融資平臺貸款“三逐一改〞動態(tài)關注變化適時調整策略貸款方式貸款利率貸款期限貸款產(chǎn)品16頁2.貸后管理的法規(guī)要求2.6貸款展期貸款展期條件?流動資金貸款管理暫行方法?第三十五條：“流動資金貸款需要展期的，貸款人應審查貸款所對應的資產(chǎn)轉換周期的變化原因和實際需要，決定是否展期，并合理確定貸款展期期限，加強對展期貸款的后續(xù)管理。〞貸款展期內容?個人貸款管理暫行方法?第三十九條：“經(jīng)貸款人同意，個人貸款可以展期。一年以內〔含〕的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不17頁2.貸后管理的法規(guī)要求18頁2.7不良貸款管理專門管理專人、專崗，及時制定清收或盤活措施貸款重組借款人未按照借款合同約定歸還的貸款借款人確因暫時經(jīng)營困難不能按期歸還貸款本息的2.貸后管理的法規(guī)要求19頁2.7貸款核銷管理√

核銷條件√

賬銷案存3.貸后管理的操作要點20頁3.1貸后管理總體要求〔一〕建立完善的貸后管理制度體系完善配套的信息技術支持建立高素質的貸后管理人員隊伍3.貸后管理的操作要點21頁3.1貸后管理總體要求〔二〕充分調動各種外部資源外部信息資源外部平臺資源外部合作資源3.貸后管理的操作要點22頁3.2貸后管理的具體操作要點〔一〕貸后管理方案做到三個結合結合合同約束結合制度執(zhí)行結合風險防控風險監(jiān)測做到三個重點賬戶資金信息借款人信息相關信息3.貸后管理的操作要點23頁3.2貸后管理的具體操作〔二〕貸后檢查關注三個風險經(jīng)營風險擔保風險操作風險風險信息識別與應對做到三個及時及時反映及時整改及時退出3.貸后管理的操作要點24頁3.2貸后管理的具體操作〔三〕不良貸款管理的三個加強加強溝通加強處置加強核銷3.貸后管理的操作要點25頁3.3貸后管理的案例賬戶資金還款正常風險監(jiān)測征信系統(tǒng)獲知多家銀行授信，負債率較高新聞媒介獲知政府規(guī)劃對企業(yè)經(jīng)營沖擊較大企業(yè)年報獲知經(jīng)營不理想,產(chǎn)銷和盈利水平下降態(tài)勢市場需求減弱影響行業(yè)前景，且行業(yè)競爭劇烈貸后檢查購銷合同、訂單減少，應收賬款增多存貨中存在積壓現(xiàn)象，呈逐年遞增態(tài)勢與員工交談發(fā)現(xiàn)，內部人員尤其高管人員變動較大對抵押物〔機器設備〕管理不善，市場估值變動較大3.貸后管理的操作要點26頁3.3貸后管理的案例〔續(xù)〕風險分析與判斷-違約風險性較大預期盈利下降公司持續(xù)經(jīng)營前景不樂觀負債水平較高風險預警報告信貸管理與決策層風險處置停止授信加強抵押物管理，確保足值、有效壓縮并逐步收回貸款成功收回貸款本息，防止風險3.貸后管理的操作要點27頁3.3貸后管理的案例〔續(xù)〕案例總結風險監(jiān)測：積極、持續(xù)、敏銳、多渠道貸后檢查：適時、主動、多方式風險分析判斷：全面、客觀、深入信貸策略：及時、果斷、有條不紊4.結語√

貸后管理原那么〔一〕√

監(jiān)控借款人資金回籠帳戶√

要求借款人定期提供在他行開立銀