第六章、網(wǎng)上銀行

第六章、網(wǎng)上銀行新華教育集團(tuán)版權(quán)所有教學(xué)目標(biāo)掌握網(wǎng)上銀行的主要特點(diǎn)與特征掌握網(wǎng)上銀行發(fā)展趨勢(shì)中國(guó)工商銀行的口令卡和U盾的使用掌握SSL和SET的運(yùn)行新華教育集團(tuán)版權(quán)所有6.1網(wǎng)上銀行概述6.1.1網(wǎng)上銀行的概念網(wǎng)上銀行又稱(chēng)網(wǎng)絡(luò)銀行、在線(xiàn)銀行，是指銀行利用Internet技術(shù)，通過(guò)Internet向客戶(hù)提供開(kāi)戶(hù)、銷(xiāo)戶(hù)、查詢(xún)、對(duì)帳、行內(nèi)轉(zhuǎn)帳、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證劵、投資理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)服務(wù)項(xiàng)目，使客戶(hù)可以足不出戶(hù)就能夠安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及個(gè)人投資等?？梢哉f(shuō)，網(wǎng)上銀行是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。新華教育集團(tuán)版權(quán)所有6.1.2網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生與發(fā)展世界上第一家網(wǎng)上銀行：安全第一網(wǎng)上銀行，成立于1995年10月18日。1、網(wǎng)上銀行的發(fā)展階段計(jì)算機(jī)輔助銀行管理的階段（20世紀(jì)50年代到80年代中后期）銀行電子化或金融信息化階段（20世紀(jì)80年代中后期）網(wǎng)上銀行階段（20世紀(jì)90年代中期前期）新華教育集團(tuán)版權(quán)所有2、網(wǎng)上銀行的發(fā)展模式（1）純網(wǎng)上銀行的發(fā)展模式又叫直接網(wǎng)上銀行，指那些僅僅憑借互聯(lián)網(wǎng)來(lái)開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)的獨(dú)立經(jīng)濟(jì)組織。都是沒(méi)有柜臺(tái)和店面的，也沒(méi)什么分支機(jī)構(gòu)。舉例：SFNB經(jīng)營(yíng)理念：全方位銀行服務(wù)（印第安納州第一銀行）特色化服務(wù)（休斯頓的康普銀行）新華教育集團(tuán)版權(quán)所有（2）混合型網(wǎng)上銀行的發(fā)展模式現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)交易服務(wù)。即傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務(wù)手段為客戶(hù)提供在線(xiàn)服務(wù)，實(shí)際上是傳統(tǒng)銀行服務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的延伸，這是目前網(wǎng)上銀行存在的主要形式，也是絕大多數(shù)商業(yè)銀行采取的網(wǎng)上銀行發(fā)展模式。發(fā)展模式：購(gòu)并模式，延伸模式新華教育集團(tuán)版權(quán)所有3、網(wǎng)上銀行產(chǎn)生和發(fā)展的原因是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然結(jié)果是電子商務(wù)發(fā)展的必要是銀行自身發(fā)展取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的需要新華教育集團(tuán)版權(quán)所有網(wǎng)上銀行發(fā)展的表現(xiàn)：客戶(hù)獲得銀行電子化和自動(dòng)化銀行服務(wù)的工具發(fā)展很快面向普通消費(fèi)者的銀行設(shè)備在不斷跟新和發(fā)展各種現(xiàn)代化的銀行金融支付泛應(yīng)用網(wǎng)上金融信息服務(wù)發(fā)展很快現(xiàn)代金融計(jì)算機(jī)系統(tǒng)發(fā)展很快而且得到廣泛應(yīng)用銀行金融業(yè)全能化和國(guó)際化趨勢(shì)明顯新華教育集團(tuán)版權(quán)所有6.1.3網(wǎng)上銀行的分類(lèi)和特征分類(lèi)：分支型網(wǎng)上銀行：在現(xiàn)有銀行的基礎(chǔ)上，利用互聯(lián)網(wǎng)作為新型服務(wù)手段，建立銀行站點(diǎn)，提供在線(xiàn)服務(wù)。純網(wǎng)上銀行：又稱(chēng)虛擬銀行，即為純網(wǎng)上銀行。新華教育集團(tuán)版權(quán)所有特征：以客戶(hù)為中心，以技術(shù)為基礎(chǔ)，體現(xiàn)品牌獨(dú)特性業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)管理控制能力要求高，集成性強(qiáng)。需要良好的社會(huì)基礎(chǔ)設(shè)施與客戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用意識(shí)的支持無(wú)分支機(jī)構(gòu)，人員少、運(yùn)作費(fèi)用低、無(wú)紙化操作。強(qiáng)調(diào)信息共享和團(tuán)隊(duì)精神跨區(qū)域?qū)崿F(xiàn)24小時(shí)服務(wù)新華教育集團(tuán)版權(quán)所有6.1.4網(wǎng)上銀行的服務(wù)品種1、網(wǎng)上銀行的服務(wù)種類(lèi)提供信息決策咨詢(xún)賬務(wù)查詢(xún)申請(qǐng)掛失網(wǎng)上支付金融創(chuàng)新信息增值新華教育集團(tuán)版權(quán)所有2、為個(gè)人客戶(hù)提供的服務(wù)種類(lèi)例如：賬務(wù)信息查詢(xún)卡賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬銀證轉(zhuǎn)賬銀證通基金業(yè)務(wù)外匯買(mǎi)賣(mài)

BtoC在線(xiàn)支付異地匯款代繳學(xué)費(fèi)

E卡通……等等新華教育集團(tuán)版權(quán)所有3為企業(yè)用戶(hù)提供的服務(wù)種類(lèi)例如：信息查詢(xún)集團(tuán)理財(cái)企業(yè)財(cái)務(wù)室網(wǎng)上結(jié)算網(wǎng)上購(gòu)物

VIP

基金國(guó)債票據(jù)業(yè)務(wù)……等等新華教育集團(tuán)版權(quán)所有6.1.5制約網(wǎng)上銀行發(fā)展的因素分析安全性的問(wèn)題技術(shù)上的問(wèn)題監(jiān)督管理上的問(wèn)題新華教育集團(tuán)版權(quán)所有6.1.6網(wǎng)上銀行的使用（舉例操作）申辦手續(xù)用戶(hù)登錄我的賬號(hào)個(gè)人貸款投資服務(wù)客戶(hù)服務(wù)安全中心新華教育集團(tuán)版權(quán)所有6.2網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)與管理6.2.1網(wǎng)上銀行的主要風(fēng)險(xiǎn)分析信用風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)利率風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)新華教育集團(tuán)版權(quán)所有6.2.2網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別1、信用風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型可表現(xiàn)的形勢(shì)對(duì)銀行的潛在影響可能的風(fēng)險(xiǎn)管理措施通過(guò)遠(yuǎn)程銀行申請(qǐng)信貸的借款人違約銀行同意將信貸擴(kuò)展到常規(guī)市場(chǎng)之外的客戶(hù)，而這時(shí)無(wú)法獲取數(shù)據(jù)或獲取數(shù)據(jù)的成本很高有必要為違約貸款做好準(zhǔn)備確保對(duì)遠(yuǎn)程銀行客戶(hù)放款價(jià)值的評(píng)估與傳統(tǒng)要求一致；對(duì)貸款決策和程序進(jìn)行審計(jì)電子貨幣發(fā)行者違約銀行擁有電子貨幣，而發(fā)行者破產(chǎn)電子貨幣發(fā)行者破產(chǎn)后，銀行必須使用自有資金兌現(xiàn)對(duì)發(fā)行機(jī)構(gòu)做評(píng)估；監(jiān)控發(fā)行者財(cái)務(wù)狀況；制定違約應(yīng)急計(jì)劃新華教育集團(tuán)版權(quán)所有2、國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型可表現(xiàn)的形勢(shì)對(duì)銀行的潛在影響可能的風(fēng)險(xiǎn)管理措施產(chǎn)生于國(guó)外服務(wù)提供商、電子貨幣或電子銀行方案中的外國(guó)參與者轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)出于經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、政治的因素，外國(guó)服務(wù)提供商或電子貨幣、電子銀行方案參與者無(wú)法履行義務(wù)解決客戶(hù)問(wèn)題的成本；銀行可能面臨客戶(hù)的訴訟進(jìn)行國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估；制定應(yīng)急計(jì)劃新華教育集團(tuán)版權(quán)所有類(lèi)型可表現(xiàn)的形勢(shì)對(duì)銀行的潛在影響可能的風(fēng)險(xiǎn)管理措施在電子貨幣支付中接收外幣而產(chǎn)生的匯率風(fēng)險(xiǎn)針對(duì)匯率的不利變化，銀行需要補(bǔ)充損失對(duì)收益造成負(fù)面的影響制定匯率風(fēng)險(xiǎn)管理方案或套利方案3、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)新華教育集團(tuán)版權(quán)所有類(lèi)型可表現(xiàn)的形勢(shì)對(duì)銀行的潛在影響可能的風(fēng)險(xiǎn)管理措施不可預(yù)期的金融工具利率變化利率的不利變化降低與未償付電子傾向的債務(wù)相關(guān)的資產(chǎn)價(jià)值；對(duì)于專(zhuān)門(mén)從事電子傾向發(fā)行的銀行來(lái)說(shuō)，可能會(huì)造成一些問(wèn)題資產(chǎn)價(jià)值不可預(yù)期的減少將可能使銀行違反立法要求；可能造成流動(dòng)性問(wèn)題制定與銀行的風(fēng)險(xiǎn)暴露相協(xié)調(diào)的利率風(fēng)險(xiǎn)管理措施4、利率風(fēng)險(xiǎn)新華教育集團(tuán)版權(quán)所有類(lèi)型可表現(xiàn)的形勢(shì)對(duì)銀行的潛在影響可能的風(fēng)險(xiǎn)管理措施電子貨幣發(fā)行者的流動(dòng)性不足兌現(xiàn)電子貨幣的需求突然增加；專(zhuān)門(mén)從事電子商務(wù)業(yè)務(wù)的銀行來(lái)說(shuō)，可能會(huì)造成一些問(wèn)題當(dāng)銀行尋求更高的成本來(lái)源時(shí)，給銀行造成損失；公眾發(fā)現(xiàn)流動(dòng)性問(wèn)題會(huì)大范圍的提現(xiàn)；提現(xiàn)不及時(shí)造成聲譽(yù)損失投資于流動(dòng)資產(chǎn)；開(kāi)發(fā)應(yīng)用監(jiān)控系統(tǒng)；進(jìn)行定期的、全面的審計(jì)。5、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)新華教育集團(tuán)版權(quán)所有6.2.3網(wǎng)上銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理和控制風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)新華教育集團(tuán)版權(quán)所有6.3手機(jī)銀行6.3.1手機(jī)銀行的概念手機(jī)銀行又稱(chēng)移動(dòng)銀行，指通過(guò)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)將客戶(hù)的移動(dòng)電話(huà)與銀行連接，實(shí)現(xiàn)通過(guò)手機(jī)界面直接完成諸如賬戶(hù)查詢(xún)，轉(zhuǎn)賬等各種金融服務(wù)的一種新型金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品新華教育集團(tuán)版權(quán)所有6.3.2手機(jī)銀行的功能與流程1、功能：金融理財(cái)電子錢(qián)包GPRS全球定位系統(tǒng)向銀行發(fā)生信息無(wú)線(xiàn)POS用手機(jī)刷卡系統(tǒng)設(shè)置（修改密碼，借記卡等）新華教育集團(tuán)版權(quán)所有2、流程用戶(hù)注冊(cè)申請(qǐng)用戶(hù)發(fā)送業(yè)務(wù)信息銀行向用戶(hù)發(fā)送提醒信息新華教育集團(tuán)版權(quán)所有建設(shè)銀行手機(jī)銀行新華教育集團(tuán)版權(quán)所有6.3.3手機(jī)銀行的優(yōu)勢(shì)與制約因素優(yōu)勢(shì)：安全可靠可以隨時(shí)隨地進(jìn)行資金交易操作簡(jiǎn)便靈活局限：資費(fèi)昂貴技術(shù)還不夠成熟信息處理返回的時(shí)間長(zhǎng)新華教育集團(tuán)版權(quán)所有6.4網(wǎng)上支付基礎(chǔ)6.4.1概述1、網(wǎng)上支付的產(chǎn)生與定義以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化工具和各類(lèi)交易卡為媒介，采用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)手段，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，特別是internet技術(shù)，以電子信息傳遞的形式來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的流通和支付。新華教育集團(tuán)版權(quán)所有2、網(wǎng)上支付體系的基本構(gòu)成客戶(hù)商家客戶(hù)開(kāi)戶(hù)行商家開(kāi)戶(hù)行支付網(wǎng)關(guān)金融專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)CA認(rèn)證中心新華教育集團(tuán)版權(quán)所有3、網(wǎng)上支付的基本功能防止欺騙對(duì)數(shù)據(jù)流進(jìn)行保密鑒別信息的真?zhèn)危乐辜倜皞卧毂Ｕ舷嚓P(guān)行為業(yè)務(wù)不可否認(rèn)可處理多變支付問(wèn)題過(guò)程方便、易用、透明支付快捷迅速新華教育集團(tuán)版權(quán)所有4、網(wǎng)上支付的特征采用數(shù)字化的方式完成款項(xiàng)支付結(jié)算網(wǎng)上支付方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)較便利、低成本網(wǎng)上支付與結(jié)算具有較高的安全性和一致性提高開(kāi)展電子商務(wù)企業(yè)資金管理水平客戶(hù)關(guān)系管理優(yōu)化，信息管理水平提高新華教育集團(tuán)版權(quán)所有6.4.2網(wǎng)上支付的基本流程和基本模式客戶(hù)計(jì)算機(jī)瀏覽器商家服務(wù)器商務(wù)管理安全保障支付管理支付網(wǎng)關(guān)銀行服務(wù)器內(nèi)部網(wǎng)關(guān)銀行服務(wù)器銀行專(zhuān)業(yè)網(wǎng)絡(luò)協(xié)議轉(zhuǎn)換鑒別管理安全保障購(gòu)物信息購(gòu)物信息支付授權(quán)信用卡、電子支票、電子現(xiàn)金等新華教育集團(tuán)版權(quán)所有2、網(wǎng)上支付的基本模式（1）支票類(lèi)電子貨幣支付模式銀行銀行買(mǎi)方銀行賣(mài)方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)存款授權(quán)資金清算電子票證電子票證轉(zhuǎn)移電子票證發(fā)行者新華教育集團(tuán)版權(quán)所有（2）類(lèi)現(xiàn)金電子貨幣支付模式銀行銀行買(mǎi)方賣(mài)方其他商務(wù)伙伴網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)存款/授權(quán)類(lèi)現(xiàn)金發(fā)行者資金清算類(lèi)現(xiàn)金驗(yàn)收者類(lèi)現(xiàn)金存儲(chǔ)類(lèi)現(xiàn)金轉(zhuǎn)移類(lèi)現(xiàn)金轉(zhuǎn)移新華教育集團(tuán)版權(quán)所有6.5基本安全措施6.5.1SSL協(xié)議由美國(guó)n