美國社區(qū)銀行

美國社區(qū)銀行發(fā)展比較分析及實(shí)施案例社區(qū)銀行源自美國，它采取了典型的“求異型戰(zhàn)略”，在目標(biāo)客戶、服務(wù)區(qū)域及業(yè)務(wù)品種的選擇上凸現(xiàn)了自身特色，以其經(jīng)營機(jī)制靈活、能有效地解決信貸業(yè)務(wù)中的信息不對(duì)稱問題，可以最大程度地滿足社區(qū)中小客戶和居民的金融需求而獲得空前的發(fā)展。在我國銀行體系結(jié)構(gòu)極不合理、金融服務(wù)水平較低的情況下，發(fā)展社區(qū)銀行具有重要意義。社區(qū)銀行的定義社區(qū)銀行及其特征

1.資產(chǎn)規(guī)模小、經(jīng)營機(jī)制靈活。社區(qū)銀行以服務(wù)社區(qū)為宗旨，與其他商業(yè)銀行相比，資產(chǎn)規(guī)模較小。根據(jù)常用的劃分標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)達(dá)國家的社區(qū)銀行資產(chǎn)在10億美元以下，發(fā)展中國家的社區(qū)銀行資產(chǎn)在1億美元以下。如美國社區(qū)銀行平均資產(chǎn)總額僅為1.11億美元，所有者權(quán)益為1111萬美元。社區(qū)銀行資產(chǎn)規(guī)模不大是和其市場定位和經(jīng)營策略相適應(yīng)的，由于只服務(wù)于一定區(qū)域范圍內(nèi)的中小企業(yè)和居民，資產(chǎn)規(guī)模過大反而會(huì)增加成本，導(dǎo)致規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。由于其資產(chǎn)規(guī)模較小，組織層級(jí)也相對(duì)簡單，有利于相關(guān)軟信息的傳遞：從金融產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品投放市場到產(chǎn)品信息反饋，整個(gè)過程可以在較短的期限內(nèi)完成，管理人員可以據(jù)此及時(shí)做出經(jīng)營決策，從而靈活應(yīng)變以更好地適應(yīng)市場環(huán)境的變化。社區(qū)銀行及其特征

2.能及時(shí)獲取相關(guān)信息、有效降低風(fēng)險(xiǎn)。社區(qū)銀行是以社區(qū)為依托設(shè)立的小銀行，對(duì)社區(qū)的居民和企業(yè)較大銀行更為熟悉。社區(qū)銀行在審批企業(yè)和家庭客戶貸款時(shí)，不僅要看相關(guān)客戶財(cái)務(wù)報(bào)表和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，而且還會(huì)考慮社區(qū)內(nèi)這些作為鄰居的借款人的性格特征、家庭歷史與家庭構(gòu)成、日常的開銷特征等個(gè)性化的因素。也就是說，社區(qū)銀行克服了大銀行與小企業(yè)之間信息不對(duì)稱的難題，更易于解決貸款中的委托代理問題和了解客戶收入變動(dòng)、支出狀況等有一定保密色彩的個(gè)人信息，這就大大降低了銀行在放貸過程中由于信息不對(duì)稱所造成的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題發(fā)生的可能性。因而，可以在更多的情況下為客戶辦理貸款甚至是信用貸款，卻能較好地防范風(fēng)險(xiǎn)。社區(qū)銀行及其特征

3.主要從事關(guān)系型信貸業(yè)務(wù)。所謂關(guān)系型信貸，是指社區(qū)銀行主要憑借與中小企業(yè)以及社區(qū)成員長時(shí)期交往中所獲取的定性“軟”信息來發(fā)放貸款。這些“軟”信息包括：銀行信貸員與中小企業(yè)所有者常年直接交往形成的對(duì)其人品、可信度的評(píng)價(jià)；銀行過去為中小企業(yè)提供存貸款或其他金融服務(wù)獲得的中小企業(yè)收支記錄；與中小企業(yè)供貨商、顧客、鄰近商家交流形成的對(duì)該中小企業(yè)發(fā)展前景的預(yù)測等，這些信息只能在一定范圍內(nèi)獲取，難以在一個(gè)機(jī)構(gòu)龐大、層級(jí)繁多的大銀行內(nèi)部有效傳遞。與社區(qū)銀行關(guān)系型信貸不同，大銀行發(fā)放貸款主要采用交易型貸款技術(shù)，即通過財(cái)務(wù)報(bào)表分析、抵押物借貸、企業(yè)信用得分等方式發(fā)放貸款，這些信息都是在發(fā)放貸款時(shí)可被觀察、證實(shí)的定量“硬數(shù)據(jù)”。4.經(jīng)營資本多元化。社區(qū)銀行是按市場化原則設(shè)立和經(jīng)營，在設(shè)立的過程中社區(qū)銀行主要吸收社區(qū)居民和社區(qū)中小企業(yè)的資金作為其經(jīng)營資本。從投資來源上，它可以有法人投資和自然人投資；可以有企業(yè)法人投資和事業(yè)法人投資；可以有國有資本和民營資本投資。總之，社區(qū)銀行不是國有資本壟斷的投資或純粹意義上的民營資本的投資，多元化是其基本特征之一，這就為社區(qū)銀行完善法人治理結(jié)構(gòu)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。社區(qū)銀行及其特征

美國社區(qū)銀行的市場定位經(jīng)驗(yàn)

1.客戶。美國的社區(qū)銀行以中小企業(yè)、社區(qū)居民和農(nóng)戶為主要客戶，憑借其深厚的信息積累和優(yōu)良的服務(wù)，通過簡便的手續(xù)和快速的資金周轉(zhuǎn)，用少量的資金解決客戶之急需，因此深受美國下層社會(huì)和中小企業(yè)的歡迎。在美國，資產(chǎn)規(guī)模在5億美元以下的銀行（大多是社區(qū)銀行）對(duì)中小企業(yè)的貸款占其總資產(chǎn)的比重達(dá)到10%以上，占其貸款的比重達(dá)到50－80%；而資產(chǎn)規(guī)模在100億美元以上的大銀行的上述比例分別為2.3%和15.6%。有資料表明，大銀行的貸款多集中于規(guī)模較大的中型企業(yè)，對(duì)小業(yè)和微型企業(yè)的貸款主要是由社區(qū)銀行來滿足。社區(qū)銀行與中小企業(yè)之間存在著明顯的共存共榮關(guān)系，社區(qū)銀行的存在和發(fā)展成為中小企業(yè)能否順利獲得外部資金的重要條件，而中小企業(yè)旺盛的融資需求也是支撐社區(qū)銀行在激烈的市場競爭中生存下去的重要支柱。正因?yàn)樯鐓^(qū)銀行始終堅(jiān)持為中小企業(yè)和社區(qū)居民服務(wù)，牢固確保了忠實(shí)的長期客戶群，從而不但鞏固了在地方信貸市場上的地位，而且取得了優(yōu)良的業(yè)績。據(jù)《美國銀行家報(bào)》近期的調(diào)查，在全美的“特優(yōu)銀行”（有息存款的利率在3%以下，存貸款利差超過5%，總資產(chǎn)本期收益率超過0.5%）中，社區(qū)銀行就有206家。美國社區(qū)銀行的市場定位經(jīng)驗(yàn)

2.區(qū)域。美國社區(qū)銀行以“社區(qū)”為自己的主要競爭區(qū)域，從實(shí)際情況看，社區(qū)銀行多為州立銀行，是為州及更小范圍的地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)的。社區(qū)銀行將從一個(gè)地區(qū)吸收的存款又投到該地區(qū)推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，有效防止了基層金融的空洞化，因此比大銀行更能獲得當(dāng)?shù)卣途用竦闹С帧?004年美國獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)網(wǎng)站公布：美國社區(qū)銀行的網(wǎng)點(diǎn)分布從城鄉(xiāng)分布看，有54%分布在農(nóng)村，26%分布在城市的郊區(qū)，17%分布在城市；從地域分布看，44%分布在中部，25%分布東南部，18%分布在西南部，9%分布在東北部，4%分布在西北部。不同地區(qū)對(duì)社區(qū)銀行的需求和偏好也是不同的。東北部對(duì)社區(qū)銀行的需求最小，社區(qū)銀行的分布也較少，而南部、中部和西部地區(qū)對(duì)社區(qū)銀行需求旺盛，社區(qū)銀行的分布比例也較大。社區(qū)銀行地區(qū)分布的差異和不同地區(qū)對(duì)社區(qū)銀行需求偏好的不同，從根本上說是由不同地區(qū)中小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r決定的。東北地區(qū)是壟斷資本的根據(jù)地，中小企業(yè)較少，因此該地區(qū)對(duì)社區(qū)銀行需求少，而南部、中部和西部過去是農(nóng)業(yè)地區(qū)，目前中小企業(yè)和農(nóng)戶的經(jīng)營仍十分活躍，所以這些地區(qū)對(duì)社區(qū)銀行的需求旺盛。社區(qū)銀行以特定區(qū)域?yàn)樽约旱母偁幍?，服?wù)地方經(jīng)濟(jì)，而地方中小企業(yè)及農(nóng)戶的發(fā)展是社區(qū)銀行生存的基礎(chǔ)。美國社區(qū)銀行的市場定位經(jīng)驗(yàn)

3.產(chǎn)品。美國社區(qū)銀行最為突出的特點(diǎn)就是針對(duì)客戶提供個(gè)性化服務(wù)。鑒于自身的資金規(guī)模，社區(qū)銀行以向客戶提供零售服務(wù)為主，包括：中小企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款、較低收費(fèi)的支票和一些投資產(chǎn)品、不同種類的樓宇按揭和消費(fèi)者貸款產(chǎn)品，較低費(fèi)用的信用卡和借記卡服務(wù)，以及自動(dòng)提款機(jī)和電子銀行服務(wù)等。同時(shí)，社區(qū)銀行十分重視業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為了在激烈的市場競爭中生存下去，由過去單純經(jīng)營存貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)為多元化經(jīng)營，積極開發(fā)信托、保險(xiǎn)、證券、咨詢等新業(yè)務(wù)，以滿足顧客的多樣化需求。發(fā)展我國社區(qū)銀行的建議1.盡快頒發(fā)支持社區(qū)銀行發(fā)展的法律法規(guī)。由于我國缺乏對(duì)社區(qū)銀行的系統(tǒng)的理論研究，目前還沒有關(guān)于社區(qū)銀行方面的法律制度和政策指引，給發(fā)展社區(qū)銀行的實(shí)踐造成很大困難，初具雛形或積極向社區(qū)銀行方向發(fā)展的實(shí)踐活動(dòng)也無法得到相關(guān)政策的有效支持，致使社區(qū)銀行發(fā)展緩慢，廣大中小企業(yè)和居民的金融需要未能得到很好的滿足。因此，必須重視和加強(qiáng)對(duì)社區(qū)銀行的理論研究，探討社區(qū)銀行的設(shè)立條件、注冊(cè)資本、經(jīng)營地域、市場定位、業(yè)務(wù)范圍和扶持政策，盡快頒發(fā)相關(guān)的法律規(guī)范，將社區(qū)銀行的培育和發(fā)展納入整個(gè)金融體制改革之中，促進(jìn)我國社區(qū)銀行快速、健康發(fā)展。發(fā)展我國社區(qū)銀行的建議

2.將現(xiàn)有小型金融機(jī)構(gòu)改造為社區(qū)銀行。目前，城鄉(xiāng)信用社都面臨著經(jīng)營轉(zhuǎn)型，可以根據(jù)有關(guān)規(guī)定將其改造成以所在社區(qū)的中小企業(yè)和居民為服務(wù)對(duì)象、按股份制原則經(jīng)營管理的社區(qū)銀行。在改造過程中，要堅(jiān)持產(chǎn)權(quán)明晰、市場化運(yùn)作的原則，并區(qū)別不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和結(jié)構(gòu)狀況，分別采取不同的重組模式：在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)由于城鄉(xiāng)信用社資產(chǎn)質(zhì)量較好，民營資本進(jìn)入意愿較強(qiáng)，可以鼓勵(lì)民營資本進(jìn)入，通過適當(dāng)?shù)馁Y本結(jié)構(gòu)優(yōu)化和機(jī)構(gòu)整合，將城鄉(xiāng)信用社改造成社區(qū)銀行；在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)由于信用社資產(chǎn)質(zhì)量較差、歷史包袱沉重，可采取先由農(nóng)業(yè)銀行或農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行持大股的方式完成股份化改制，在政府給予相關(guān)支持、資產(chǎn)質(zhì)量得到改善、經(jīng)營效益明顯提高之后，再引導(dǎo)民營資本進(jìn)入，改善股權(quán)結(jié)構(gòu)，將城鄉(xiāng)信用社改造成社區(qū)銀行。由于各地、各個(gè)信用社的發(fā)展情況不盡相同，要在做好試點(diǎn)，不斷總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上逐步推行。發(fā)展我國社區(qū)銀行的建議

3.由民營企業(yè)資本組建新的社區(qū)銀行。當(dāng)前民營企業(yè)資本組建民營銀行的愿望很強(qiáng)烈，在組建社區(qū)銀行的過程中要堅(jiān)持市場化、法制化思路，按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求嚴(yán)把市場準(zhǔn)入關(guān)。但是，民營銀行資本由于強(qiáng)烈趨利動(dòng)機(jī)可能導(dǎo)致過度擴(kuò)張，加大金融風(fēng)險(xiǎn)；股東控制社區(qū)銀行容易發(fā)生獲取關(guān)聯(lián)企業(yè)貸款等問題，應(yīng)進(jìn)一步完善相關(guān)法規(guī)以降低風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能性和危害性。由于我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不均衡，尤其是區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)發(fā)展水平不盡相同，一般情況下，允許達(dá)到法規(guī)規(guī)定的各項(xiàng)條件（如資本金額、股東人數(shù)、產(chǎn)權(quán)制度與治理結(jié)構(gòu)、高管人員任職資格、合規(guī)的章程等）的自然人或企業(yè)法人組建社區(qū)銀行，考慮到《巴塞爾協(xié)議》的要求，資本金應(yīng)在1000-5000萬元為宜。發(fā)展我國社區(qū)銀行的建議

4.引導(dǎo)民間非正規(guī)金融發(fā)展成為社區(qū)銀行。根據(jù)央行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司的調(diào)查推算，目前我國民間融資規(guī)模為9500億元，占GDP的6.96%左右，在浙江等民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，地下金融的間接融資規(guī)模大約相當(dāng)于國有銀行系統(tǒng)的1/3。另外，有證據(jù)表明，與現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)相比，一些地方從事資金交易的非正規(guī)金融的經(jīng)營效率更高，并且對(duì)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)創(chuàng)業(yè)貢獻(xiàn)更大。所以，通過組建社區(qū)銀行將非正規(guī)金融導(dǎo)入正規(guī)化、合法化金融運(yùn)作領(lǐng)域，其意義將十分深遠(yuǎn)?？煽紤]以其作為發(fā)展社區(qū)銀行的試點(diǎn)之一，具體操作方式為：由金融監(jiān)管部門首先選擇一家或一位經(jīng)營業(yè)績良好、資金實(shí)力雄厚、社會(huì)知名度較高、信譽(yù)良好的企業(yè)或資本持有人作為社區(qū)銀行的“發(fā)起人”，組織、鼓勵(lì)和引導(dǎo)市轄內(nèi)具有一定規(guī)模民間非正規(guī)金融資本參與，采取股份制的形式，分散股權(quán)，明晰權(quán)責(zé)，將民間非正規(guī)的金融資本導(dǎo)入正規(guī)的金融體系。發(fā)展我國社區(qū)銀行的建議

5.堅(jiān)持求異型市場定位戰(zhàn)略。我國社區(qū)銀行要想獲得生存和發(fā)展，就必須堅(jiān)持“求異型”發(fā)展戰(zhàn)略，其市場定位與大銀行的“大城市、大行業(yè)、大企業(yè)”的戰(zhàn)略相反：一要樹立服務(wù)中小企業(yè)、城鄉(xiāng)居民的理念。從思想到行動(dòng)都要把中小企業(yè)和社區(qū)居民當(dāng)作是自己的“衣食父母”，全心全意滿足其各項(xiàng)金融需求。二要加大在縣域和集鎮(zhèn)的布點(diǎn)力度。當(dāng)前要更加注意拾遺補(bǔ)缺，主動(dòng)填補(bǔ)大銀行退出后留下的空白，多在農(nóng)村和城鄉(xiāng)結(jié)合部布局設(shè)點(diǎn)、謀求發(fā)展。三要面向中小企業(yè)和社區(qū)居民提供相當(dāng)全面的產(chǎn)品選擇。對(duì)中小企業(yè)要能提供各種貸款、匯票承兌與貼現(xiàn)、擔(dān)保、代理等；對(duì)個(gè)人客戶要能提供不同種類的樓宇按揭和消費(fèi)貸款、較低收費(fèi)的支票、信用卡和借記卡服務(wù)以及電子銀行和一些投資產(chǎn)品等服務(wù)。并且要不斷創(chuàng)新，積極開發(fā)各種綜合金融服務(wù)產(chǎn)品，充分滿足不斷增加和提升的金融服務(wù)需求。發(fā)展我國社區(qū)銀行的建議

6.完善金融監(jiān)管措施。由于社區(qū)銀行規(guī)模不大，單純從資本金、業(yè)務(wù)范圍等標(biāo)準(zhǔn)考慮，門檻不高。為了避免20世紀(jì)80年代城市信用社的教訓(xùn)，把社區(qū)銀行真正辦成為中小企業(yè)和居民服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，必須要加強(qiáng)金融監(jiān)管。一要嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)。在設(shè)計(jì)社區(qū)銀行的準(zhǔn)入政策和批準(zhǔn)組建社區(qū)銀行時(shí)，要在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、組織設(shè)置以及管理方式上有所突破和創(chuàng)新，不能沿襲商業(yè)銀行現(xiàn)有的做法，以保證社區(qū)銀行有內(nèi)在自我監(jiān)督和為社區(qū)內(nèi)企業(yè)服務(wù)的動(dòng)力。二要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。要明確風(fēng)險(xiǎn)救助、市場退出等操作程序，強(qiáng)化社區(qū)銀行的信息披露和公眾監(jiān)督機(jī)制，維護(hù)銀行市場理性競爭秩序，切實(shí)防止各類風(fēng)險(xiǎn)。三要加強(qiáng)對(duì)信貸人員的監(jiān)督和制衡。社區(qū)銀行主要從事關(guān)系型信貸，信貸人員掌握著貸款企業(yè)大量的“軟”信息，要加強(qiáng)對(duì)信貸人員的監(jiān)督，防止出現(xiàn)嚴(yán)重的委托代理問題。四要制定詳細(xì)的考核評(píng)估辦法，督促社區(qū)銀行致力于中小企業(yè)和社區(qū)居民這一細(xì)分市場，規(guī)定社區(qū)銀行對(duì)所在地區(qū)貸款的最低規(guī)?；虮壤ù尜J款比例或貸款結(jié)構(gòu)比例），確保社區(qū)銀行在防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)立足社區(qū)做好金融服務(wù)。發(fā)展我國社區(qū)銀行的建議7.對(duì)社區(qū)銀行采取必要的支持和配套政策。一要優(yōu)化地方金融生態(tài)，加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的信用意識(shí)的宣傳普及，健全適合中小企業(yè)特點(diǎn)的社區(qū)資信認(rèn)證和擔(dān)保體系，建立社區(qū)的工商、稅務(wù)、銀行的企業(yè)信用信息的共享機(jī)制，減少信息不對(duì)稱。二要加強(qiáng)政策引導(dǎo)，為了鼓勵(lì)社區(qū)銀行對(duì)中小企業(yè)貸款，可采取貸款規(guī)模與支持措施相掛鉤的政策，對(duì)中小企業(yè)貸款達(dá)到一定規(guī)模的社區(qū)銀行，地方政府可給予稅收方面的優(yōu)惠，中央銀行和監(jiān)管部門可降低社區(qū)銀行存款準(zhǔn)備率、增加再貸款和再貼現(xiàn)，增強(qiáng)貸款投放能力。三要建立社區(qū)銀行政策性業(yè)務(wù)補(bǔ)償基金，向社區(qū)銀行在社區(qū)承擔(dān)的部分政策性業(yè)務(wù)提供支持，確保社區(qū)銀行的正當(dāng)經(jīng)營利益。四要探討建立中小銀行的存款保險(xiǎn)機(jī)制，督促維持社區(qū)銀行積極參加存款保險(xiǎn)，以利于防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)社區(qū)銀行的信心。社區(qū)銀行解決方案案例分析:德克薩斯州社區(qū)銀行德克薩斯州社區(qū)銀行性質(zhì)規(guī)模提供全方位服務(wù)的私人銀行，擁有200名員工，在10個(gè)城市設(shè)立了15家分行，總資產(chǎn)4億美元。目標(biāo)客戶不參與大都市達(dá)拉斯地區(qū)大銀行之間的競爭，將業(yè)務(wù)集中于2.5萬人以下的社區(qū)。發(fā)展情況及目標(biāo)年增長12%，希望附近8個(gè)縣的市場份額能占到50%。CRM簡介

CRM即客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，自上世紀(jì)90年代中期誕生之日起就受到業(yè)界的高度關(guān)注和追捧，甚至被認(rèn)為是繼續(xù)財(cái)