電子支付法律制度課件

第六章電子商務(wù)支付技術(shù)本章主要內(nèi)容：

電子支付與電子貨幣電子現(xiàn)金、電子錢(qián)包、信用卡、電子支票等支付技術(shù)網(wǎng)上銀行與支付網(wǎng)關(guān)1第六章電子商務(wù)支付技術(shù)本章主要內(nèi)容：17.1.1傳統(tǒng)支付的局限性1、缺乏方便性傳統(tǒng)支付方式通常要求消費(fèi)者離開(kāi)在線平臺(tái)，以使用電話或者寄送支票的方式付款。

2、缺乏安全性通過(guò)電話或者郵寄方式所提供的卡/賬戶細(xì)節(jié)會(huì)引起安全上的危險(xiǎn)。7.1電子商務(wù)技術(shù)概述27.1.1傳統(tǒng)支付的局限性7.1電子商務(wù)技術(shù)概述23、缺乏覆蓋面信用卡只能在特約經(jīng)銷(xiāo)商處使用。4、缺乏實(shí)用性并不是所有的購(gòu)買(mǎi)者都能達(dá)到合格的信用卡標(biāo)準(zhǔn)而擁有信用卡或支票賬號(hào)。5、缺乏小額交易的能力Internet上的許多付款都是小額交易，所以為了此筆交易所花費(fèi)的電話或信件的費(fèi)用都是額外的開(kāi)銷(xiāo)，導(dǎo)致其支付成本相對(duì)過(guò)高，很多銷(xiāo)售商不能接受。33、缺乏覆蓋面3第一節(jié)電子商務(wù)對(duì)銀行業(yè)的影響電子商務(wù)給銀行業(yè)帶來(lái)的影響和機(jī)遇銀行電子化的原因我國(guó)銀行電子化的發(fā)展現(xiàn)狀及途徑4第一節(jié)電子商務(wù)對(duì)銀行業(yè)的影響電子商務(wù)給銀行業(yè)帶來(lái)的影響和機(jī)遇三、我國(guó)銀行電子化的發(fā)展現(xiàn)狀及途徑

我國(guó)銀行電子化的發(fā)展途徑：加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和現(xiàn)代化系統(tǒng)的建設(shè)加強(qiáng)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，加快電子商務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)、法律等的制定大力推進(jìn)信息化普及率加快電子商務(wù)人才的培養(yǎng)5第七章銀行電子化的法律問(wèn)題第一節(jié)三、我國(guó)銀行電子化的發(fā)展現(xiàn)狀及途徑我國(guó)銀行電子化的發(fā)展途徑

第二節(jié)電子銀行

電子銀行的發(fā)展概況電子銀行的特點(diǎn)我國(guó)發(fā)展電子銀行遇到的挑戰(zhàn)電子銀行是銀行服務(wù)的發(fā)展方向

6第二節(jié)電子銀行電子銀行的發(fā)展概況6二、電子銀行的特點(diǎn)

電子銀行實(shí)現(xiàn)了無(wú)紙化操作傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)的虛擬化電子銀行通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)提供銀行服務(wù)電子銀行改變了傳統(tǒng)銀行的結(jié)構(gòu)和運(yùn)行模式電子銀行將帶來(lái)手段更新、內(nèi)容更豐富的服務(wù)電子銀行更加方便、快捷，效率更高、成本更低7第七章銀行電子化的法律問(wèn)題第二節(jié)二、電子銀行的特點(diǎn)電子銀行實(shí)現(xiàn)了無(wú)紙化操作7第七章銀行電

第二節(jié)電子銀行

電子銀行的發(fā)展概況電子銀行的特點(diǎn)我國(guó)發(fā)展電子銀行遇到的挑戰(zhàn)電子銀行是銀行服務(wù)的發(fā)展方向

8第二節(jié)電子銀行電子銀行的發(fā)展概況8三、我國(guó)發(fā)展電子銀行遇到的挑戰(zhàn)

我國(guó)電子銀行的發(fā)展取決于信息基礎(chǔ)設(shè)施規(guī)模我國(guó)電子銀行的發(fā)展取決于人員素質(zhì)的程度我國(guó)電子銀行的發(fā)展取決于信息終端設(shè)備的普及程度我國(guó)電子銀行的發(fā)展需要建立必要的法律框架我國(guó)電子銀行的發(fā)展需要制定必要的網(wǎng)絡(luò)介入標(biāo)準(zhǔn)我國(guó)電子銀行的發(fā)展需要政府與企業(yè)的積極參與和推動(dòng)我國(guó)電子銀行的發(fā)展需要解決安全和可靠性問(wèn)題要建立電子銀行，就要建立強(qiáng)大的、動(dòng)態(tài)的、可伸縮的和靈活的系統(tǒng)9第七章銀行電子化的法律問(wèn)題第二節(jié)三、我國(guó)發(fā)展電子銀行遇到的挑戰(zhàn)我國(guó)電子銀行的發(fā)展取決于信息

第二節(jié)電子銀行

電子銀行的發(fā)展概況電子銀行的特點(diǎn)我國(guó)發(fā)展電子銀行遇到的挑戰(zhàn)電子銀行是銀行服務(wù)的發(fā)展方向

10第二節(jié)電子銀行電子銀行的發(fā)展概況101、電子支付的涵義

以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)以商用電子化機(jī)具和各類(lèi)交易卡為媒介以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中以電子信息傳遞形勢(shì)實(shí)現(xiàn)流通和支付7.1.2電子支付111、電子支付的涵義

7.1.2電子支付11第一階段是辦理結(jié)算；第二階段是代發(fā)工資等業(yè)務(wù)；第三階段是客戶在自動(dòng)柜員機(jī)（ATM）上進(jìn)行取、存款操作等；第四階段是利用銀行銷(xiāo)售點(diǎn)終端（POS）向客戶提供自動(dòng)的扣款服務(wù)；第五階段是網(wǎng)上支付。網(wǎng)上支付的形式稱(chēng)為網(wǎng)上支付工具，主要有信用卡、數(shù)字現(xiàn)金、電子支票等。2．電子支付的發(fā)展階段12第一階段是辦理結(jié)算；2．電子支付的發(fā)展階段121313電子貨幣是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子化機(jī)具和各類(lèi)交易卡為媒介，以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段，以電子數(shù)據(jù)（二進(jìn)制數(shù)據(jù)）形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中，并通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。7.1.3電子貨幣14電子貨幣是以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，以商用電子1．電子貨幣的特點(diǎn)電子貨幣是以計(jì)算機(jī)技術(shù)為依托，進(jìn)行相應(yīng)的支付處理和存儲(chǔ)；在支付電子貨幣時(shí)，流通速度快；可應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)等各個(gè)領(lǐng)域，集儲(chǔ)蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等；電子貨幣的使用和結(jié)算不受金額、對(duì)象、區(qū)域限制，且使用簡(jiǎn)便；電子貨幣是由銀行發(fā)行的，其使用不能強(qiáng)迫命令，并且在使用中，要借助法定貨幣去反映和實(shí)現(xiàn)商品的價(jià)值，結(jié)清商品生產(chǎn)者之間的債權(quán)和債務(wù)關(guān)系。151．電子貨幣的特點(diǎn)152.電子貨幣的功能：

以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)為依托，進(jìn)行存儲(chǔ)支付和流通可廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)領(lǐng)域儲(chǔ)蓄、信貸和非先進(jìn)結(jié)算等多種功能為一體可稱(chēng)為無(wú)面值的貨幣162.電子貨幣的功能：16171718187.2.1電子現(xiàn)金

電子現(xiàn)金是一種以數(shù)據(jù)形式存在的現(xiàn)金貨幣。它把現(xiàn)金數(shù)值轉(zhuǎn)換成為一系列的加密序列數(shù)，通過(guò)這些序列數(shù)來(lái)表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值。電子現(xiàn)金是紙幣現(xiàn)金的電子化。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

匿名；節(jié)省交易費(fèi)用；支付靈活方便；安全存儲(chǔ)7.2電子支付的解決方案197.2.1電子現(xiàn)金7.2電子支付的解決方案19DigiCash（）：匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。主要特點(diǎn)是通過(guò)數(shù)字記錄現(xiàn)金，集中控制和管理現(xiàn)金，是一種足夠安全的電子交易系統(tǒng)。電子現(xiàn)金支付，有影響力的系統(tǒng)有：20DigiCash（http://www.digicaslNetcash（）：可記錄的匿名電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)。主要特點(diǎn)是設(shè)置分級(jí)貨幣服務(wù)器來(lái)驗(yàn)證和管理電子現(xiàn)金，其中電子交易的安全性得到保證。Mondex（）：歐洲使用的，以智能卡為電子錢(qián)包的電子現(xiàn)金系統(tǒng)。主要特點(diǎn)是可以應(yīng)用于多種用途，具有信息存儲(chǔ)、電子錢(qián)包、安全密碼鎖等功能，可保證安全可靠。2121電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)（ETS-ElectronicTransferSystem）是指將銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)通過(guò)通信線路和設(shè)備與特約商戶的POS（PointOfSale銷(xiāo)售點(diǎn)終端）相連接所構(gòu)成的系統(tǒng)。電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)主要由POS（銷(xiāo)售點(diǎn)終端）、終端控制器、調(diào)制解調(diào)器及電話專(zhuān)線和銀行電子計(jì)算機(jī)系統(tǒng)等四部分組成。22電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)22電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)組成：1.銷(xiāo)售點(diǎn)終端（POS）：與電子貨幣的接口，接受電子資金信息。2.終端控制器有兩個(gè)作用：一是接收來(lái)自所連接的各個(gè)POS終端的信息，綜合這些信息并通過(guò)一條通信線路把信息傳輸給銀行電子計(jì)算機(jī)系統(tǒng)；二是有選擇地通過(guò)各條線路把有關(guān)信息傳輸給適當(dāng)?shù)腜OS終端，在電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)中，采用終端控制器的根本目的是減少通信線路的租用費(fèi)。23電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)組成：23一、電子資金劃撥的法律問(wèn)題

電子資金劃撥的要素（①商戶系統(tǒng)②電子貨幣③支付網(wǎng)關(guān)④安全認(rèn)證）電子資金劃撥中各方的法律關(guān)系（①銀行與客戶的法律關(guān)系②銀行之間的法律關(guān)系③銀行與電子交換所的法律關(guān)系④銀行與數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的法律關(guān)系⑤客戶之間的法律關(guān)系）電子資金劃撥中的程序問(wèn)題（①電子資金劃撥的一般風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題②電腦犯罪帶來(lái)的安全問(wèn)題③電子貨幣的發(fā)行和管理問(wèn)題④認(rèn)證中心和支付網(wǎng)關(guān)的統(tǒng)一問(wèn)題）24第七章銀行電子化的法律問(wèn)題第四節(jié)一、電子資金劃撥的法律問(wèn)題電子資金劃撥的要素（①商戶系統(tǒng)一、電子資金劃撥的法律問(wèn)題電子資金劃撥完成的法律認(rèn)定（①電子資金劃撥完成的時(shí)間②電子資金劃撥完成的法律后果③電子資金劃撥指示的撤銷(xiāo)）網(wǎng)上支付違法活動(dòng)的防止與懲治（①與網(wǎng)上支付有關(guān)的洗錢(qián)②違法交易的法律責(zé)任分擔(dān)問(wèn)題③黑客攻擊網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題）電子資金劃撥的立法現(xiàn)狀電子資金劃撥的主體界定25第七章銀行電子化的法律問(wèn)題第四節(jié)一、電子資金劃撥的法律問(wèn)題電子資金劃撥完成的法律認(rèn)定（①電一、電子資金劃撥的法律問(wèn)題電子支付當(dāng)事人及其權(quán)利義務(wù)（①指令人的權(quán)利和義務(wù)②接受銀行的權(quán)利和義務(wù)③收款人的權(quán)利和義務(wù)）26第七章銀行電子化的法律問(wèn)題第四節(jié)一、電子資金劃撥的法律問(wèn)題電子支付當(dāng)事人及其權(quán)利義務(wù)（①第四節(jié)銀行電子化的法律問(wèn)題

電子資金劃撥法律問(wèn)題銀行電子化對(duì)傳統(tǒng)金融法的影響電子銀行的安全措施面對(duì)銀行電子化的法律對(duì)策27第四節(jié)銀行電子化的法律問(wèn)題電子資金劃撥法律問(wèn)題27二、銀行電子化對(duì)傳統(tǒng)金融法的影響

收付制度金融法律監(jiān)管金融法律保護(hù)

28第七章銀行電子化的法律問(wèn)題第四節(jié)二、銀行電子化對(duì)傳統(tǒng)金融法的影響收付制度28第七章銀行電第四節(jié)銀行電子化的法律問(wèn)題

電子資金劃撥法律問(wèn)題銀行電子化對(duì)傳統(tǒng)金融法的影響電子銀行的安全措施面對(duì)銀行電子化的法律對(duì)策29第四節(jié)銀行電子化的法律問(wèn)題電子資金劃撥法律問(wèn)題29電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)組成：（續(xù)）3)調(diào)制解調(diào)器和通信線路的作用是將POS與銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)連接起來(lái)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的傳輸。4)銀行電子計(jì)算機(jī)系統(tǒng)是整個(gè)系統(tǒng)的核心，客戶帳數(shù)據(jù)以及扣款卡使用的信息全部由銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)處理。3030銀行卡一、銀行卡介紹

1)銀行信用卡2)記帳卡3)現(xiàn)金卡4)支票卡5)電子錢(qián)包3131二、IC卡IC卡可應(yīng)用為銀行電子付款卡、信用卡和電子錢(qián)包等。許多銀行都使用IC卡發(fā)行了各種形式的銀行卡。1.IC卡的特征2．IC卡的分類(lèi)IC卡根據(jù)其與閱讀器的連接方式，可分為接觸型卡和非接觸型卡兩種。接觸型IC卡從功能上又分成三類(lèi)：存儲(chǔ)卡、智能卡（帶CPU的卡）和超級(jí)智能卡。32323．IC卡的特點(diǎn)由于IC卡采用了當(dāng)今最先進(jìn)的半導(dǎo)體制造技術(shù)和信息安全技術(shù)，IC卡相對(duì)于其它種類(lèi)的卡具有以下突出的特點(diǎn)：存儲(chǔ)容量大：其內(nèi)部有RAM、ROM、EPROM、EEPROM等存儲(chǔ)器，存儲(chǔ)容量可以從幾個(gè)字節(jié)到幾兆字節(jié)；體積小，重量輕，抗干擾能力強(qiáng)，便于攜帶；333．IC卡的特點(diǎn)33安全性高：IC卡從硬件和軟件等幾個(gè)方面實(shí)施其安全策略，可以控制卡內(nèi)不同區(qū)域的存取特性，存儲(chǔ)器卡本身具有控制密碼，非法試圖對(duì)之解密，則卡片自毀，即不可進(jìn)行讀寫(xiě)，所以智能卡內(nèi)數(shù)據(jù)具有很高的安全性；對(duì)網(wǎng)絡(luò)要求不高：IC卡的絕對(duì)安全可靠性使其在應(yīng)用中對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的實(shí)時(shí)性、敏感性要求降低，十分符合當(dāng)前我國(guó)國(guó)情，有利于在網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量不高的環(huán)境中應(yīng)用。34安全性高：IC卡從硬件和軟件等幾個(gè)方面實(shí)施其安全策略，可以控銀行卡組織1、維薩國(guó)際組織VISAInternational）2、萬(wàn)事達(dá)國(guó)際組織（MasterCardInternational）3、JCB（JapaneseCreditBureau）4、美國(guó)運(yùn)通公司（AmericanExpress）35銀行卡組織35SWIFT（環(huán)球銀行金融通訊協(xié)會(huì)、SocietyforWorldwideInterbankFinancialTelecommunication）是全球可靠金融通訊企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者，誕生于1973年。金融電子通訊服務(wù)系統(tǒng)一、金融通訊服務(wù)組織SWIFT1、SWIFT的作用36SWIFT（環(huán)球銀行金融通訊協(xié)會(huì)、SocietyforW

SWIFT支持外匯交易、金融市場(chǎng)、證券和貿(mào)易金融的各種需要。SWIFT目前提供對(duì)174個(gè)國(guó)家的6000個(gè)金融單位的可靠化的數(shù)據(jù)傳輸、信息加工服務(wù)、軟件技術(shù)服務(wù)及24小時(shí)的技術(shù)支持。2．SWIFT的組織形式SWIFT是按協(xié)作關(guān)系為其成員間共同利益組織起來(lái)的，按比利時(shí)的法律制度登記注冊(cè)，總部設(shè)在布魯塞爾。在美國(guó)和荷蘭建立了兩個(gè)系統(tǒng)控制中心（SCC）。37SWIFT支持外匯交易、金融市場(chǎng)、證券和3、SWIFT的任務(wù)有：1)提供安全、可靠、高質(zhì)量、低成本的金融數(shù)據(jù)傳輸和處理服務(wù)。2)通過(guò)用戶與用戶之間金融數(shù)據(jù)的自動(dòng)化處理，保證用戶的業(yè)務(wù)活動(dòng)。3)提出世界性金融網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸?shù)臉?biāo)準(zhǔn)。4)帶領(lǐng)世界金融業(yè)進(jìn)行金融數(shù)據(jù)處理的專(zhuān)業(yè)化、保證具有有效及安全性。383、SWIFT的任務(wù)有：38二、SWIFT的服務(wù)有：1)全世界金融數(shù)據(jù)傳輸2)文件傳輸3)STP（StraightThroughProcess）分析4)撮合、清算和凈額支付服務(wù)5)操作信息服務(wù)6)軟件服務(wù)7)認(rèn)證技術(shù)服務(wù)8)客戶培訓(xùn)9)24小時(shí)技術(shù)支持39二、SWIFT的服務(wù)有：39SWIFT的市場(chǎng)1)金融報(bào)文傳輸2)FIN：安全報(bào)文傳輸3)FINCOPY安全報(bào)文存儲(chǔ)4)FININFORM報(bào)文查詢服務(wù)5)大型文件傳輸6)對(duì)沖清算7)凈額結(jié)算8)操作信息服務(wù)9)BICDATABASEPLUS（資源庫(kù)服務(wù)）10)PAYMENTSDIRECTORY（資源庫(kù)服務(wù)）40SWIFT的市場(chǎng)40SWIFT在建設(shè)中采用的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)主要有：1、SWIFT“信息電文標(biāo)準(zhǔn)”已為ISO和ICC（國(guó)際商會(huì)）正式承認(rèn)并采納。2、UN/EDIFACT：已于1998年10月17日開(kāi)始與新報(bào)文類(lèi)型（MT）121一起進(jìn)行傳輸。3、近年來(lái)，SWIFT致力于研究金融報(bào)文標(biāo)準(zhǔn)，研究完成了ISO15022標(biāo)準(zhǔn)草案，一旦得到ISO的批準(zhǔn)，它將取代金融、證券業(yè)中電子報(bào)文交換的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)ISO7775和ISO11521報(bào)文格式。SWIFT標(biāo)準(zhǔn)化體系41SWIFT標(biāo)準(zhǔn)化體系411、信用卡的起源1915年世界上第一張信用卡的誕生—美國(guó)中國(guó)銀行珠海分行于1985年6月發(fā)行的中銀卡，是我國(guó)國(guó)內(nèi)發(fā)行的第一張信用卡。5.2.2信用卡421、信用卡的起源5.2.2信用卡42434344442．信用卡的種類(lèi)信用卡是銀行卡的一種，銀行卡目前的主要品種有信用卡、專(zhuān)用卡、電子錢(qián)包卡、購(gòu)物卡、轉(zhuǎn)賬卡、提款卡等多種，其中信用卡是最主要的、使用最廣泛的一種銀行卡。信用卡與其他銀行卡的一個(gè)主要差別在于：信用卡不僅是一種支付工具，同時(shí)也是一種信用工具。使用信用卡可以透支消費(fèi)，給用戶帶來(lái)了方便，但這同時(shí)也給銀行帶來(lái)了惡意透支的問(wèn)題。

452．信用卡的種類(lèi)45分類(lèi)類(lèi)型使用特點(diǎn)結(jié)算方式貸記卡發(fā)卡行允許持卡人“先消費(fèi)，后付款”，提供給持卡人短期消費(fèi)信貸，到期依據(jù)有關(guān)規(guī)定完成清償借記卡持卡人在開(kāi)立信用卡賬戶時(shí)按規(guī)定向發(fā)卡行交一定的備用金，持卡人完成消費(fèi)后，銀行會(huì)自動(dòng)從其賬戶上扣除相應(yīng)的消費(fèi)款項(xiàng)，急需時(shí)能為持卡人提供小額的善意透支使用權(quán)限金卡允許透支限額相對(duì)較大（我國(guó)為1萬(wàn)元）普通卡透支限額低（我國(guó)為5千元）持卡對(duì)象個(gè)人卡持有者是有穩(wěn)定收入來(lái)源的社會(huì)各界人士，其信用卡賬戶上的資金屬持卡人個(gè)人存款公司卡又稱(chēng)單位卡，是各企事業(yè)單位、部門(mén)中指定人員使用的卡，其信用卡賬戶資金屬公款46分類(lèi)類(lèi)型使用特點(diǎn)結(jié)算方式貸記卡發(fā)卡行允使用范圍國(guó)際卡可以在全球許多國(guó)家和地區(qū)通行使用，如著名的VISA卡和MASTER卡等地方卡只局限在某地區(qū)內(nèi)使用，如我國(guó)各大商業(yè)銀行發(fā)行的人民幣長(zhǎng)城卡、牡丹卡、太平洋卡等都屬地方卡載體材料磁卡在信用卡背后貼有的磁條內(nèi)存儲(chǔ)有關(guān)信用卡業(yè)務(wù)所必需的數(shù)據(jù)，使用時(shí)必須有專(zhuān)門(mén)的讀卡設(shè)備讀出其中所存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)信息IC卡IC卡是集成電路卡（IntegratedCircuitsCard）的縮寫(xiě)，為法國(guó)人RolandMoreno于1970年所研制，并由法國(guó)BULL公司于1979年推出第一張可工作的IC卡。IC卡的卡片中嵌有芯片，信用卡業(yè)務(wù)中的有關(guān)數(shù)據(jù)存儲(chǔ)在IC芯片中，既可以脫機(jī)使用也可以聯(lián)機(jī)使用分類(lèi)類(lèi)型使用特點(diǎn)47使用范圍國(guó)際卡可以在全球許多國(guó)家和地區(qū)通行使用，如著名的VI圖6.2無(wú)安全措施信用卡支付流程用戶商家銀行電話/傳真因特網(wǎng)合法性檢查3．無(wú)安全措施的信用卡支付48圖6.2無(wú)安全措施信用卡支付流程用戶商家銀行買(mǎi)方通過(guò)網(wǎng)上從賣(mài)方訂貨，而信用卡信息通過(guò)電話、傳真等非網(wǎng)上傳送，或者信用卡信息在互聯(lián)網(wǎng)上傳送，但無(wú)任何安全措施，賣(mài)方與銀行之間使用各自現(xiàn)有的銀行商家專(zhuān)用網(wǎng)絡(luò)授權(quán)來(lái)檢查信用卡的真?zhèn)巍?/p>

由于賣(mài)方?jīng)]有得到買(mǎi)方的簽字，如果買(mǎi)方拒付或否認(rèn)購(gòu)買(mǎi)行為，賣(mài)方將承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)

信用卡信息可以在線傳送，但無(wú)安全措施，買(mǎi)方（即持卡人）將承擔(dān)信用卡信息在傳輸過(guò)程中被盜取及賣(mài)方獲得信用卡信息等風(fēng)險(xiǎn)。

49買(mǎi)方通過(guò)網(wǎng)上從賣(mài)方訂貨，而信用卡信息通過(guò)電話、傳真經(jīng)紀(jì)人銀行商家用戶支付確認(rèn)開(kāi)立賬戶信用卡信息支付確認(rèn)購(gòu)物賬戶圖5.3第三方代理人支付方式流程4．通過(guò)第三方代理人的支付50經(jīng)紀(jì)人銀行商家用戶支付確認(rèn)開(kāi)立賬戶信用卡信息支付改善信用卡事務(wù)處理安全性的一個(gè)途徑就是在買(mǎi)方和賣(mài)方之間啟用第三方代理，目的是使賣(mài)方看不到買(mǎi)方信用卡信息，避免信用卡信息在網(wǎng)上多次公開(kāi)傳輸而導(dǎo)致的信用卡信息被竊取。

第三方代理人支付方式的過(guò)程（如圖5.3所示）

51改善信用卡事務(wù)處理安全性的一個(gè)途徑就是在買(mǎi)方

第三方代理人服務(wù)的特點(diǎn)：

支付是通過(guò)雙方都信任的第三方完成的；l

信用卡信息不在開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)上多次傳送，買(mǎi)方有可能離線在第三方開(kāi)設(shè)賬號(hào)，這樣買(mǎi)方?jīng)]有信用卡信息被盜竊的風(fēng)險(xiǎn)；l

賣(mài)方信任第三方，因此賣(mài)方也沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)；

買(mǎi)賣(mài)雙方預(yù)先獲得第三方的某種協(xié)議，即買(mǎi)方在第三方處開(kāi)設(shè)賬號(hào)，賣(mài)方成為第三方的特約商戶。

52第三方代理人服務(wù)的特點(diǎn)：52商家業(yè)務(wù)服務(wù)器商家服務(wù)器用戶商家銀行發(fā)卡行信用卡認(rèn)證解密信息認(rèn)證信息加密信息認(rèn)證信息認(rèn)證信息加密信息開(kāi)戶圖5.4簡(jiǎn)單加密信用卡支付過(guò)程交易情況5.簡(jiǎn)單加密信用卡支付53商家業(yè)務(wù)服務(wù)器商家服務(wù)器用戶商家銀行發(fā)卡行信用卡使用簡(jiǎn)單加密信用卡模式付費(fèi)時(shí)，用戶只需在銀行開(kāi)立一個(gè)普通信用卡賬號(hào)，在支付時(shí)，用戶提供信用卡號(hào)碼，當(dāng)信用卡信息被買(mǎi)方輸入瀏覽器窗口或其他電子商務(wù)設(shè)備時(shí)，信用卡信息就被簡(jiǎn)單加密，安全地作為加密信息通過(guò)網(wǎng)絡(luò)從買(mǎi)方向賣(mài)方傳遞。采用的加密協(xié)議有SHTTP、SSL等，這種付費(fèi)方式給用戶帶來(lái)很多方便，但是，一系列的加密、授權(quán)、認(rèn)證及相關(guān)信息傳送，使交易成本提高，所以這種方式不適用于小額交易。

54使用簡(jiǎn)單加密信用卡模式付費(fèi)時(shí)，用戶只需在銀行開(kāi)立一個(gè)其完整的支付過(guò)程為：用戶在銀行開(kāi)立一個(gè)信用卡賬戶，并獲得信用卡賬號(hào)用戶商家定貨后，把信用卡信息加密后傳給商家服務(wù)器。商家服務(wù)器驗(yàn)證接收到的信息的有效性和完整性后，將用戶加密的信用卡信息傳給業(yè)務(wù)服務(wù)器，商家服務(wù)器無(wú)法看到用戶的信用卡信息業(yè)務(wù)服務(wù)器驗(yàn)證商家身份后，將用戶加密的信用卡信息轉(zhuǎn)移到安全的地方解密，然后將用戶信用卡信息通過(guò)安全專(zhuān)用網(wǎng)傳送到商家銀行商家銀行通過(guò)普通電子通道與用戶信用卡發(fā)卡行聯(lián)系，確認(rèn)信用卡信息的有效性。得到證實(shí)后，將結(jié)果傳送給業(yè)務(wù)服務(wù)器，業(yè)務(wù)服務(wù)器通知商家服務(wù)器交易完成或拒絕，商家再通知用戶。55其完整的支付過(guò)程為：55

交易過(guò)程的每一步都需要交易方以數(shù)字簽名來(lái)確認(rèn)身份，用戶和商家都必須使用支持此種業(yè)務(wù)的軟件，數(shù)字簽名是用戶、商家在線注冊(cè)系統(tǒng)時(shí)產(chǎn)生的，不能修改。56561．電子錢(qián)包電子錢(qián)包是電子商務(wù)活動(dòng)中顧客購(gòu)物常用的一種支付工具。英國(guó)西敏寺（National-Westminster）銀行開(kāi)發(fā)的電子錢(qián)包Mondex是世界上最早的電子錢(qián)包系統(tǒng)，于1995年7月首先在有“英國(guó)的硅谷”之稱(chēng)斯溫頓（Swindon）市試用。7.2.3電子錢(qián)包571．電子錢(qián)包7.2.3電子錢(qián)包57在電子錢(qián)包內(nèi)只能裝電子貨幣，即裝入電子現(xiàn)金、電子零錢(qián)、安全零錢(qián)、電子信用卡、在線貨幣、數(shù)字化幣等。并且在電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)中設(shè)有電子錢(qián)包管理器（WalletAdminist）。58在電子錢(qián)包內(nèi)只能裝電子貨幣，即裝入電子現(xiàn)金、電子1）客戶選擇要購(gòu)買(mǎi)的商品。2）客戶填寫(xiě)訂單。3）訂單可通過(guò)電子化方式來(lái)傳輸。4）顧客確認(rèn)后，選定用電子錢(qián)包付錢(qián)。5）信用卡公司將處理請(qǐng)求再送到商業(yè)銀請(qǐng)求確認(rèn)并授權(quán)。2．電子錢(qián)包的使用591）客戶選擇要購(gòu)買(mǎi)的商品。2．電子錢(qián)包的使用596）電子信用卡上的錢(qián)數(shù)不夠用了，可以再打開(kāi)電子錢(qián)包，取出另一張電子信用卡。7）如果經(jīng)商業(yè)銀行證明這張信用卡有效并授權(quán)后，銷(xiāo)售商店就可交貨。8）銷(xiāo)售商店將按照顧客提供的電子訂貨單將貨物在發(fā)送地點(diǎn)交到顧客或其指定的人手中。606）電子信用卡上的錢(qián)數(shù)不夠用了，可以再打開(kāi)電子錢(qián)包，取出另一1．電子支票電子支票（ElectronicCheck，eCheck）是：由FSTC倡導(dǎo)；仿真紙面支票，用電子方式啟動(dòng)；使用數(shù)字證書(shū)來(lái)驗(yàn)證付款者、付款銀行和銀行賬號(hào)電子支票的安全/認(rèn)證工作是由公開(kāi)密鑰算法的電子簽名來(lái)完成的。5.2.4電子支票611．電子支票5.2.4電子支票61客戶商家CA信用體系客戶開(kāi)戶行收單行支付網(wǎng)關(guān)票據(jù)交換所INTERNET銀行專(zhuān)網(wǎng)資金轉(zhuǎn)移申請(qǐng)支票2．電子支票的基本流程62客戶商家CA信用體系客戶開(kāi)戶行收單行支付網(wǎng)關(guān)票據(jù)1、網(wǎng)上銀行：又稱(chēng)網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行、虛擬銀行，它實(shí)際上是銀行業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上延伸。幾乎囊括了現(xiàn)有銀行金融業(yè)的全部業(yè)務(wù)，代表了整個(gè)銀行金融業(yè)未來(lái)的發(fā)展方向。7.3網(wǎng)上銀行

7.3.1網(wǎng)上銀行631、網(wǎng)上銀行：7.3網(wǎng)上銀行

7.3.1網(wǎng)上銀2．網(wǎng)上銀行——SFNB美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（SFNB）是世界上第一家網(wǎng)上銀行。642．網(wǎng)上銀行——SFNB64

從運(yùn)作情況看，網(wǎng)上銀行提供的服務(wù)可以分為三大類(lèi)：一類(lèi)是提供即時(shí)資訊，如查詢結(jié)存的余額、外幣報(bào)價(jià)、黃金及金幣買(mǎi)賣(mài)報(bào)價(jià)、定期存款利率的資料等；二是辦理銀行一般交易，如客戶往來(lái)、儲(chǔ)蓄、定期賬戶間的轉(zhuǎn)賬、新做定期存款及更改存款的到期指示、申領(lǐng)支票薄等；65從運(yùn)作情況看，網(wǎng)上銀行提供的服務(wù)可以分為三大類(lèi)：65三是為在線交易的買(mǎi)賣(mài)雙方辦理交割手續(xù)。具體的服務(wù)項(xiàng)目有以下幾種：（1） 基本支票業(yè)務(wù)。（2） 利息支票賬戶。（3） 信用卡服務(wù)。（4） 基本儲(chǔ)蓄賬戶。（5） 貨幣市場(chǎng)賬戶。（6） 存單業(yè)務(wù)。（7） 宏觀市場(chǎng)金融信息服務(wù)。66三是為在線交易的買(mǎi)賣(mài)雙方辦理交割手續(xù)。6（1）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)（如轉(zhuǎn)賬結(jié)算、匯兌）（2）在線支付（對(duì)顧客B2C商務(wù)模式下的購(gòu)物）（3）新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域（集團(tuán)客戶查詢各子公司的賬戶余額和交易信息）（4)最終使得包括顧客、商戶、行政機(jī)構(gòu)在內(nèi)的多種交易主體都可以真正做到足不出戶即可完成交易的支付。3．網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)

67（1）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)（如轉(zhuǎn)賬結(jié)算、匯兌）3．網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)

6（1）全面實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化交易。即電子現(xiàn)金、電子錢(qián)包、電子信用卡所代替；原來(lái)紙質(zhì)文件的郵寄變?yōu)橥ㄟ^(guò)數(shù)據(jù)通信網(wǎng)進(jìn)行傳送。（2）服務(wù)方便、快捷、高效、可靠。（3）經(jīng)營(yíng)成本低廉。（4）簡(jiǎn)單易用。只要有一臺(tái)PC電腦、簡(jiǎn)捷明快的用戶指南4．網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)68（1）全面實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化交易。即電子現(xiàn)金、電子錢(qián)包、電子信用卡所69691、自1997年以來(lái)，國(guó)內(nèi)招商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，其中中國(guó)銀行采用的是SET協(xié)議，另外則使用了SSL。7.3.3我國(guó)網(wǎng)上銀行的現(xiàn)狀701、自1997年以來(lái)，國(guó)內(nèi)招商銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、2、招商銀行的網(wǎng)上銀行于1999年底正式運(yùn)行，其功能主要包括了個(gè)人銀行系統(tǒng)、網(wǎng)上支付系統(tǒng)、網(wǎng)上證券統(tǒng)、網(wǎng)上商城系統(tǒng)等。中國(guó)建設(shè)銀行開(kāi)發(fā)了日處理業(yè)務(wù)130萬(wàn)筆、允許5萬(wàn)個(gè)客戶同時(shí)訪問(wèn)和交易的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)。712、招商銀行的網(wǎng)上銀行于1999年底正式運(yùn)行，其功能主要包括3、中國(guó)銀行的“長(zhǎng)城卡”推出了“支付網(wǎng)上行”系列網(wǎng)上銀行服務(wù)。4、10家銀行中有2/3以上的銀行都開(kāi)展了個(gè)人銀行、企業(yè)銀行和網(wǎng)上支付三項(xiàng)業(yè)務(wù)。723、中國(guó)銀行的“長(zhǎng)城卡”推出了“支付網(wǎng)上行”系列網(wǎng)上銀行服務(wù)國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行的所面臨的問(wèn)題與對(duì)策

網(wǎng)上銀行給商業(yè)銀行帶來(lái)的是機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存，但在實(shí)際操作過(guò)程會(huì)面臨以下幾個(gè)方面的問(wèn)題：

首先，是缺乏全國(guó)統(tǒng)一，權(quán)威的CA認(rèn)證中心。第二，法律問(wèn)題。目前網(wǎng)上銀行采用的規(guī)則都是協(xié)議，與客戶在言明權(quán)利義務(wù)關(guān)系的基礎(chǔ)上簽訂合同，出現(xiàn)問(wèn)題則通過(guò)仲裁解決。但由于缺乏相關(guān)的法律，問(wèn)題出現(xiàn)后涉及的責(zé)任認(rèn)定、承擔(dān)、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系是現(xiàn)在難以解決的。另外，新《合同法》中雖然承認(rèn)了電子合同的法律效應(yīng)，卻沒(méi)有解決數(shù)字簽名的問(wèn)題。這些無(wú)形中都增加了銀行和客戶在網(wǎng)上進(jìn)行金融交易的麻煩和風(fēng)險(xiǎn)。73國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行的所面臨的問(wèn)題與對(duì)策73第三，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)問(wèn)題。接受網(wǎng)上銀行服務(wù)的最基本要求便是上網(wǎng)和具備信用卡，這兩個(gè)條件大大縮小了中國(guó)電子商務(wù)的范圍。第四，其他問(wèn)題。比如說(shuō)票據(jù)問(wèn)題，網(wǎng)上銀行代收款項(xiàng)后無(wú)法為客戶提供發(fā)票或其他票據(jù)。再比如說(shuō)觀念問(wèn)題：申請(qǐng)信用卡本已使具有儲(chǔ)蓄傳統(tǒng)的中國(guó)人有“寅吃卯糧”之感，再加上需要這樣那樣的擔(dān)保手續(xù)；網(wǎng)上消費(fèi)不但不打折扣，不免稅，顧客還要向網(wǎng)上銀行支付手續(xù)費(fèi)，向送貨上門(mén)EMS等之類(lèi)支付郵費(fèi)，更擔(dān)心商品貨不對(duì)，從而引起諸多不必要的麻煩，如此這般，還不如親自跑一趟商店。74第三，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)問(wèn)題。接受網(wǎng)上銀行服務(wù)的最基本要求便是上網(wǎng)和具基于我國(guó)網(wǎng)上銀行存在的諸多問(wèn)題，我國(guó)電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行的發(fā)展首先必須從外部營(yíng)造一個(gè)健全完善的制度環(huán)境。其一，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和現(xiàn)代化系統(tǒng)的建設(shè)；其二，加強(qiáng)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，加快電子商務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)、法律等的制定；其三，大力推進(jìn)信息化普及率；其四，加快電子商務(wù)人才的培養(yǎng)；其五，加大與政府的溝通，得到政府的政策支持。75基于我國(guó)網(wǎng)上銀行存在的諸多問(wèn)題，我國(guó)電子商務(wù)電子支付法律制度76電子支付法律制度76電子支付概述概念：又叫網(wǎng)上支付，指的是支付命令方將存放于銀行的資金，通過(guò)傳輸線路劃入收益方開(kāi)戶銀行，以支付收益方的一系列過(guò)程。特征：77電子支付概述概念：又叫網(wǎng)上支付，指的是支付命令方將存放于銀行安全電子支付的流程及當(dāng)事人之間的法律關(guān)系電子支付當(dāng)事人及其法律關(guān)系：付款人收款人認(rèn)證機(jī)構(gòu)銀行78安全電子支付的流程及當(dāng)事人之間的法律關(guān)系電子支付當(dāng)事人及其法電子貨幣的法律制度電子貨幣的法律性質(zhì)特點(diǎn)：79電子貨幣的法律制度電子貨幣的法律性質(zhì)79電子貨幣的發(fā)行發(fā)行主體發(fā)行管理發(fā)行人的義務(wù)80電子貨幣的發(fā)行發(fā)行主體80電子貨幣的監(jiān)管監(jiān)管框架的構(gòu)建監(jiān)管職能的調(diào)查支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的控制洗錢(qián)的防范81電子貨幣的監(jiān)管監(jiān)管框架的構(gòu)建81網(wǎng)上銀行的法律問(wèn)題網(wǎng)上銀行的發(fā)展網(wǎng)上銀行的優(yōu)勢(shì)82網(wǎng)上銀行的法律問(wèn)題網(wǎng)上銀行的發(fā)展82網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入實(shí)體條件程序要求83網(wǎng)上銀行的市場(chǎng)準(zhǔn)入實(shí)體條件83網(wǎng)上銀行交易的法律問(wèn)題84網(wǎng)上銀行交易的法律問(wèn)題84第七章銀行電子化的法律問(wèn)題

第一節(jié)電子商務(wù)對(duì)銀行業(yè)的影響第二節(jié)電子銀行第三節(jié)電子貨幣第四節(jié)銀行電子化的法律問(wèn)題85第七章銀行電子化的法律問(wèn)題第一節(jié)電子商務(wù)對(duì)銀行業(yè)的影響8第一節(jié)電子商務(wù)對(duì)銀行業(yè)的影響電子商務(wù)給銀行業(yè)帶來(lái)的影響和機(jī)遇銀行電子化的原因我國(guó)銀行電子化的發(fā)展現(xiàn)狀及途徑86第一節(jié)電子商務(wù)對(duì)銀行業(yè)的影響電子商務(wù)給銀行業(yè)帶來(lái)的影響和機(jī)遇一、電子商務(wù)給銀行業(yè)帶來(lái)的影響和機(jī)遇

巨大的市場(chǎng)，全新的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則全新的服務(wù)模式全新的運(yùn)作模式低成本，高效率

87第七章銀行電子化的法律問(wèn)題第一節(jié)一、電子商務(wù)給銀行業(yè)帶來(lái)的影響和機(jī)遇巨大的市場(chǎng)，全新的競(jìng)爭(zhēng)三、電子銀行的安全措施

根據(jù)銀行電子化的實(shí)際情況，制定《電子資金劃撥法》采用新的安全技術(shù)來(lái)確保電子銀行的信息流通和操作安全通過(guò)管理、培訓(xùn)手段來(lái)防止電子銀行電腦犯罪和金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生88第七章銀行電子化的法律問(wèn)題第四節(jié)三、電子銀行的安全措施根據(jù)銀行電子化的實(shí)際情況，制定《電子第四節(jié)銀行電子化的法律問(wèn)題

電子資金劃撥法律問(wèn)題銀行電子化對(duì)傳統(tǒng)金融法的影響電子銀行的安全措施面對(duì)銀行電子化的法律對(duì)策89第四節(jié)銀行電子化的法律問(wèn)題電子資金劃撥法律問(wèn)題89四、面對(duì)銀行電子化的法律對(duì)策

完善電子金融立法（

①成文法②判例法

③自律組織清算規(guī)則及有關(guān)其他規(guī)則④銀行業(yè)務(wù)慣例⑤組織協(xié)議或合同）以法律控制金融市場(chǎng)開(kāi)放的步伐加強(qiáng)國(guó)際金融監(jiān)管合作（①擴(kuò)大現(xiàn)有銀行監(jiān)管?chē)?guó)際合作的范圍②改進(jìn)銀行現(xiàn)有的國(guó)際合作方式）90第七章銀行電子化的法律問(wèn)題第四節(jié)四、面對(duì)銀行電子化的法律對(duì)策完善電子金融立法（①成文法

1、用愛(ài)心來(lái)做事，用感恩的心做人。

2、人永遠(yuǎn)在追求快樂(lè)，永遠(yuǎn)在逃避痛苦。

3、有多大的思想，才有多大的能量。

4、人的能量=思想+行動(dòng)速度的平方。

5、勵(lì)志是給人快樂(lè)，激勵(lì)是給人痛苦。

6、成功者絕不給自己軟弱的借口。

7、你只有一定要，才一定會(huì)得到。

8、決心是成功的開(kāi)始。