小額貸款-管理制度

XX小額貸款有限責(zé)任公司管理制度為了防范貸款風(fēng)險，合理設(shè)置制衡機制,確保公司貸款安全、穩(wěn)健、高效運行，特制定本制度：一、貸款政策界定（一）小額、分散1、同一借款人貸款額度普通在100萬元（含）以下；2、70%的資金投放于弱小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟。（二）大額、單戶I、同一借款人貸款最高額度為I000萬元,即不超過資本金的5%;2、30%的資金投放于貸款額度在100萬元以上的中小企業(yè)和私營經(jīng)濟。a）三）本公司股東不得借款。a）四）貸款利率1、最高利率月息17.7%。。（國家基準利率4.425%的四倍）；2、最低利率月息3.9825%。。（國家基準利率4.425%的0.9倍）；二、貸款對象和基本條件任等,各個層面應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)行使自己的職權(quán)和經(jīng)辦業(yè)務(wù)項目，防止隨意行為，確保公司在經(jīng)營過程中的安全狀態(tài)，并最終構(gòu)建全員風(fēng)險動態(tài)管理的基礎(chǔ)。A⑸健全和嚴密的規(guī)章制度A小額貸款高風(fēng)險的特征，決定了公司必須有健全和嚴密的規(guī)章制度,科學(xué)的用人制度,嚴明的勞動紀律,合理的激勵機制，嚴格的操作流程等,是實現(xiàn)風(fēng)險控制的重要保障措施。a(6)建立內(nèi)部監(jiān)控機制 A小額貸款公司要建立貸款審批委員會工作制度和監(jiān)事會的監(jiān)事監(jiān)管工作制度，以達到各部門之間的制衡和監(jiān)督管理，采取實時和動態(tài)監(jiān)控，確保公司的正常、高效營運。A (7)良好的風(fēng)險管理文化一要堅固樹立“風(fēng)險控制是永恒的主題”的經(jīng)營理念；二是要哺育控制風(fēng)險的內(nèi)在動力即“有歸屬感才有忠誠度”，增強員工的凝結(jié)力，使風(fēng)險管理文化得到升華。 A(二)操作實務(wù)風(fēng)險控制的關(guān)鍵在于實務(wù)操作，落實《擔保法》中的擔保措施，以保障公司營運的安全和效益。A 1、抵押貸款(1)能提供房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證作為抵押，其抵押物座落于城鎮(zhèn)較為繁華的地段，價高且易變現(xiàn)。⑵能提供通用的機器設(shè)備作為抵押物。I精 一品. 文.詞2、質(zhì)押貸款 A一是能提供有價證券、銀行承兌匯票、股權(quán)證書、商標權(quán)、著作權(quán)、專利權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)作為質(zhì)押物；二是能提供可封存的有銷售市場的原材料、產(chǎn)成品作為質(zhì)押物。3、保證貸款設(shè)置幾個檔次，分別由普通公務(wù)員、公務(wù)員中的科局長、社會知名人士、企業(yè)家、縣重點企業(yè)和縣龍頭企業(yè)等提供的保證擔保?！叭r(nóng)”貸款中的村級經(jīng)濟組織和村委會主任的保證擔保貸款。4、貸后監(jiān)控 a加強貸后管理工作，也是控制風(fēng)險的一種必要手段。必須設(shè)立貸款臺帳,加強貸后監(jiān)控和檢查,關(guān)注借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資金動向和其他重大變更等，提前提示還貸和到期催收乃至依法收貸，以保證資金的安全和高效營運。5、拔備制度：風(fēng)險金的提取和呆帳損失準備金的管理等。a）三）貸款風(fēng)險預(yù)警及分析1、正常類小（微）型企業(yè)的預(yù)警信息A ）1）主營業(yè)務(wù)收入連續(xù)三個月下降。（2）利潤總額連續(xù)三個月下降。（3）抵（質(zhì)）押行為存在潛在風(fēng)險，抵（質(zhì)）押物是否受損或者被擅自處理。(4)通過向稅務(wù)、供電、供水等部門了解，企業(yè)納稅額和用電用水量大幅度下降。⑸法定代表人更換，或者受到執(zhí)法部門的處罰。A 6)(存在違法經(jīng)營或者經(jīng)濟與法律上的糾紛。⑺其他影響償債能力的因素。2 M退出類小(微)型企業(yè)的預(yù)警信息A )1(發(fā)生重組、合并、分立、停產(chǎn)、歇業(yè)等重大變化情況。(2)在商業(yè)銀行借貸中發(fā)生新的不良貸款或者欠息行為。(3)保證人失去保證資格，沒有能力代償貸款本息或者拒絕代償貸款本息。a(4)抵(質(zhì))押物現(xiàn)價與評估價之間存在較大差異，抵(質(zhì))押物被轉(zhuǎn)移、變賣、毀損。(5)其他影響我公司債權(quán)安全的預(yù)警信息。3、法定代表人(經(jīng)營者個人)的預(yù)警信息a(1)有涉黃、賭、毒等違反社會公德的行為。(2)持有外國護照或者擁有外國永久居住權(quán)，或者在國外開設(shè)分支機構(gòu)。⑶有家庭不和睦、違背家庭倫理道德的行為。\ 4))社會公眾對其人品、行為反映不良，或者被媒體披路有不端正的行為。A (5)發(fā)生其他危及貸款安全事項的情況。4、借款人浮現(xiàn)下列情況之一時應(yīng)將其列入不良記錄客戶名單,并要提前收貸和終止信貸關(guān)系。A )(1未經(jīng)我公司允許擅自處理抵(質(zhì))押物。4 2))通過各種形式逃廢債務(wù)。(3)存在欺詐瞞騙行為。(4)改變貸款用途，將貸款用于賭、毒、炒股或者炒期貨行為。A 5、浮現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警后應(yīng)采取的措施A (1)停止發(fā)放新貸款。A )(2提前收回貸款。4 (3)追索保證人連帶責(zé)任。(4)依法處置抵(質(zhì))押物。A )(5依法起訴，以收回貸款本息。 A六、貸款審批權(quán)限 (一)貸款權(quán)限劃分1、客戶經(jīng)理(調(diào)查崗)和風(fēng)險管理(審查崗)，兩崗經(jīng)辦人員對是否給客戶貸款惟獨建議權(quán),沒有否定權(quán)和審批權(quán)。A 2、信貸部經(jīng)理。對有疑問、有爭議的貸款有建議權(quán),無否定權(quán)和審批權(quán)。特定情況下，總經(jīng)理不在公司的情況下，有代理審批權(quán)(需經(jīng)有權(quán)審I精品 文制批人授權(quán)），代理權(quán)限為授權(quán)人的權(quán)限。3、總經(jīng)理。貸款審批權(quán)限為2 00萬元（含）以下。4 4、審貸委。①貸款審批權(quán)限為200萬元以上至1000萬元;②審批疑難貸和優(yōu)惠利率貸款。（二）審貸委： 何、人員組成。審貸委由七人組成，主任李建江，成員潘建國、阮春道、黃建奇、黃建勤、呂先華和姜捷。2、議事規(guī)則。召開審貸委會議，必須有五個以上人員到會方能成立，必須讓預(yù)會人員充分發(fā)表意見。審貸委主任（會議召集人）不做定調(diào)或者暗示性發(fā)言，以擺布或者影響其他參會人員（下屬）的判斷能力和真實意思表示。3、表決程序。①表決背靠背；②用書面表決方式;③主任有最終不放貸的決定權(quán);④表決必須有60%的允許票即通過；⑤以電話等形式征詢未到會審貸委成員的意見，會后補上。七、貸款操作流程圖 滴八、抵押貸款操作流程q ）一）抵押物的范圍a 1、抵押人所有的房屋和其它地上定著物。a、2抵押人正在建造中的房屋或者其他建造物。a3、抵押人購買的預(yù)售房屋。 44、抵押人所有的國有土地使用權(quán)。5、抵押人所有的機器設(shè)備、交通工具和其他財產(chǎn)。6、依法可以抵押的其他財產(chǎn)。(二)抵押人應(yīng)提交的材料1、抵押人為法人的需提交下列材料:a)(1營業(yè)執(zhí)照及最近年度的年檢證明(附本及復(fù)印件，必備)。(2)組織機構(gòu)代碼證書及最近年度的年檢證明。(3)稅務(wù)登記證明及最近年度的年檢證明。(4)法定代表人身份證明及簽字樣本或者印鑒(必備)。4 (5)企業(yè)章程。(6)抵押人允許提供抵押擔保的書面文件(必備)。(7)抵押人對抵押物享有所有權(quán)、使用權(quán)或者依法處分權(quán)的權(quán)屬證明。a(8)抵押人所有的國有土地使用權(quán)證和房屋所有權(quán)證(必備)。2、抵押人為自然人的需提交下列材料：(1)抵押人及配偶的有效身份證件(居民身份證)。a(2)抵押人的居住證明(戶口薄)和結(jié)婚證明。a(3)抵押人及配偶允許提供抵押擔保的書面文件。（4）抵押人所有的國有土地使用權(quán)證和房屋所有權(quán)證。A ）三）辦理財產(chǎn)抵押應(yīng)注意的事項 A1、以共有財產(chǎn)抵押的，應(yīng)有共有人允許抵押的書面文件。2、以集體所有制企業(yè)的財產(chǎn)抵押的,應(yīng)有該企業(yè)職工代表大會允許抵押的書面決議。3 4、以鄉(xiāng)鎮(zhèn)（村）企業(yè)廠房和集體土地使用權(quán)抵押的,應(yīng)有鄉(xiāng)鎮(zhèn)（村）出具并經(jīng)村民代表大會審議通過的允許抵押的書面文件。 從4、以有限責(zé)任公司、股分有限公司的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)有該公司董事會或者股東大會依公司章程作出的允許抵押的書面決議。5M以承包經(jīng)營企業(yè)的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)有發(fā)包方允許抵押的書面文件。6、以尚在海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的進口設(shè)備或者貨物為抵押物的,應(yīng)有抵押物的原始產(chǎn)地證、買賣合同、付款憑證、運輸單據(jù)、商檢證明、主管海關(guān)審批單據(jù)及核準抵押的書面證明。7、以出租的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)有證明租賃在先的事實以及抵押人已將設(shè)定本次抵押的書面文件。8、以預(yù)售房抵押的,應(yīng)有商品房預(yù)售許可證及生效的預(yù)購房屋合同。9、以在建工程抵押的,應(yīng)具有國有土地使用權(quán)證、建設(shè)用地規(guī)劃許可證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)許可證等。10M以機動車輛抵押的，應(yīng)有機動車登記證書。A 11、以機器設(shè)備、原輔材料、產(chǎn)成品以及其他動產(chǎn)抵押的，應(yīng)有抵押物的所有權(quán)或者者使用權(quán)證明及存放狀況資料。4 ）四）抵押擔保的調(diào)查評審1、應(yīng)綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風(fēng)險度，抵押物所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時可能發(fā)生的價格變動、變現(xiàn)稅費等因素，根據(jù)抵押物的不同種類確定合理的抵押率。A ）（1個人房產(chǎn)及國有土地使用權(quán)證（出讓方式）的抵押率不超過80%（以房產(chǎn)評估機構(gòu)評估書為準）。（2）個人房產(chǎn)及國有土地使用權(quán)證（劃撥方式）的抵押率不超過50%。丈 （3）個人房產(chǎn)及集體土地使用權(quán)證的抵押率不超過50%o（4）廠房及國有土地使用權(quán)證（出讓方式）的抵押率不超過70o%5） a）廠房及國有土地使用權(quán)證（劃撥方式）的抵押率不超過50%。a）（6以在建工程作抵押的，其抵押率不超過70%。(7)車輛等交通工具的抵押率不超過50%。a)(8機器設(shè)備及其他動產(chǎn)的抵押率不超過50%。2、特殊支持措施(1)對于我公司經(jīng)營初期的大戶及黃金客戶，信用好，還貸及時的，以個人房產(chǎn)證及出讓方式的國有土地使用權(quán)證抵押的，其抵押率可上浮至90%,并且以我區(qū)抵押登記部門認可的房地產(chǎn)評估機構(gòu)出具的現(xiàn)場評估報告書為基價。(2)經(jīng)我公司今后評定為信用等級在A+以上的弱小企業(yè)，以廠房及出讓方式的國有土地使用權(quán)證抵押的，其抵押率可上浮至90%,并且以我區(qū)抵押登記部門認可的房地產(chǎn)評估機構(gòu)出具的現(xiàn)場評估報告書為基價。(3)協(xié)議作價。(1)和(2)款中的客戶經(jīng)過一段時間的運作，其生產(chǎn)經(jīng)營狀況和信用記錄狀況皆良好的，也可采用協(xié)議作價的辦法來確定抵押物價格，其抵押率也可以上浮至90%o3 4、應(yīng)對抵押人的主體資格、意見表示、授權(quán)情況、抵押物的權(quán)屬、清單等相關(guān)文件和手續(xù)進行審查，確定其真實性、完整性、合法性和有效性。a(五)抵押物的登記抵押物要以有關(guān)部門辦理抵押登記才有效，貸款經(jīng)辦人(調(diào)查崗）應(yīng)與抵押人一同前往有關(guān)部門辦理抵押登記，并親自拿回產(chǎn)權(quán)證和抵押登記證明書。1M房地產(chǎn)抵押登記機關(guān)為市、區(qū)房管局和縣國土資源局。2、在建工程抵押登記機關(guān)為市國土資源局和縣規(guī)劃建設(shè)局。3 M車輛抵押登記機關(guān)為市交通局車管所。4、設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押登記機關(guān)為區(qū)工商局。a5、進口設(shè)備和貨物抵押登記機關(guān)為主管海關(guān)。6、位于農(nóng)村的個人私有房產(chǎn)抵押登記為公證處（辦理抵押公證）。a）六）抵押物的保管1、房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證書封包后，填寫交接清單并加蓋雙人私章（客戶經(jīng)理和出納）交出納入庫（保險箱）保管,并登記抵押物保管登記薄。2a、抵押物由抵押人占管的，貸后檢查崗應(yīng)定期檢查抵押物的使用、管理和變化情況。3、貸后檢查抵押人及抵押物的主要內(nèi)容：a）（1抵押人涉及重大經(jīng)濟糾紛，經(jīng)營范圍與注冊資本變更，股權(quán)變動。a（2）抵押人經(jīng)營機制或者組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化。 ）3（a抵押人破產(chǎn)、歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、營業(yè)執(zhí)照被吊銷、被撤銷。A （4）抵押人章程、法定代表人、住所等發(fā)生變更。（一）對象（定位）：企事業(yè)法人（特別是弱小企業(yè)）、“三農(nóng)”經(jīng)濟（特別是種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和專業(yè)戶）、個私經(jīng)濟、具有徹底民事行為的自然人。（二）基本條件:借款人應(yīng)當具備依法生產(chǎn)經(jīng)營、產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、品質(zhì)優(yōu)良，恪守信用等基本條件，并且符合以下要求（農(nóng)戶和自然人貸款除外）: “、上年度經(jīng)工商局年檢的營業(yè)執(zhí)照（必備資料）；2、上年度經(jīng)技監(jiān)局年檢的組織機構(gòu)代碼證；3、上年度經(jīng)人民銀行年審的貸款卡（必備資料 ）；A4、法定代表人身份證明、簽字樣本、法人公章或者印鑒章樣本（必備資料）；5、企業(yè)章程和驗資報告；a6、經(jīng)有資質(zhì)的中介機構(gòu)審計的上年度及當期財務(wù)報表；7、或者有負債清單及情況說明；8a、有必要提供的其他材料。三、貸款三查（一）貸前調(diào)查 A1、貸前調(diào)查的基本內(nèi)容（1）基本情況。主要是借款人的貸款主體資格，基本條件(5)抵押物的權(quán)屬發(fā)生爭議。A )6)抵押物毀損、滅失、價值減少或者被征用。(7)抵押的在建工程竣工或者形成新增財產(chǎn)。⑻抵押物被再設(shè)立抵押、質(zhì)押、或者被出租、轉(zhuǎn)讓、饋贈。(9)抵押物被有關(guān)執(zhí)法機關(guān)依法查封、扣押。a(10)抵押權(quán)受到或者可能受到來自任何第三方的侵害。A 4、抵押權(quán)存續(xù)期間客戶經(jīng)理要密切關(guān)注上述情況的發(fā)生，及時向公司領(lǐng)導(dǎo)匯報，以采取相對應(yīng)的策略、措施，向有關(guān)機關(guān)主張權(quán)利。(七)抵押權(quán)的實現(xiàn)1、借款合同履行期限屆滿，借款人未能按期歸還貸款本息的，可依法向人民法院申請抵押權(quán)，變賣或者拍賣抵押物優(yōu)先受償貸款本息以及相關(guān)費用。2、處分抵押物所得價款不足以清償貸款本息及相關(guān)費用的，應(yīng)當向借款人繼續(xù)追償其不足部份；清償后尚有剩余的,應(yīng)退還給抵押人。a3、抵押擔保的貸款本息清償后，應(yīng)當與抵押人向原登記機關(guān)辦理注銷登記,并將相關(guān)抵押物權(quán)屬證明及證件交還抵押人，辦妥交接手續(xù)。 A九、質(zhì)押貸款操作流程精品 文二3(一)質(zhì)物的范圍 “、可以接受下列條件的動產(chǎn)質(zhì)押：(1)出質(zhì)人享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)。a(2)依法可以流通、轉(zhuǎn)讓?！?(3)依法可以特定化和轉(zhuǎn)移占有。A 4))易變現(xiàn)、易保值、易保管。A 2、可以接受以保證金等形式特定化的金錢質(zhì)押。 A3、可以接受下列權(quán)利質(zhì)押：A )1(匯票、本票、存單。(2)國債、金融債券、大企業(yè)債券。A )3(股份、股票。A (4)依法可以質(zhì)押的具有現(xiàn)金價值的人壽保險單。⑸依法可以轉(zhuǎn)讓的商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)。6( A)依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。(二)出質(zhì)人應(yīng)提交的材料同抵押人應(yīng)提交的材料。(三)質(zhì)押貸款應(yīng)注意的事項1A、以存貨質(zhì)押的，應(yīng)具備產(chǎn)品有市場、有銷路、有保管質(zhì)物的倉儲條件。2、以匯票、本票質(zhì)押的，應(yīng)有出質(zhì)人與出票人或者其前手之間的商品交易合同和增值稅發(fā)票。I精品 文43、以憑證式國債質(zhì)押的，應(yīng)有出質(zhì)人出具的所有權(quán)無爭議、沒有掛失或者依法止付的，允許提供質(zhì)押擔保的書面承諾文件。4、以倉單質(zhì)押的，應(yīng)有倉單或者倉單持有憑證以及證明倉單開具人的合法主體資格和倉單項下貨物的品名、數(shù)量、入庫檢驗、保管期限等事項的書面文件。5M以提單質(zhì)押的，應(yīng)有提單或者提單項下貨物的原始產(chǎn)地證、買賣合同、付款憑證、運輸單據(jù)、質(zhì)量和分量檢驗證明、商業(yè)發(fā)票、保險單等資料和證明文件。6、以普通企業(yè)股權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)有企業(yè)章程和該公司董事會及其他股東允許出質(zhì)投資者將其股權(quán)質(zhì)押的書面決議。7、以商標專用權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)有商標注冊證及出質(zhì)前該商標專用權(quán)的許可使用情況證明文件。8、以專利權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的,應(yīng)有專利權(quán)的有效證明、出質(zhì)前該專利權(quán)的實施及許可使用情況證明文件。9、以著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，應(yīng)有作品權(quán)利證明、出質(zhì)前著作權(quán)的授權(quán)使用情況證明文件。 a（四）質(zhì)押擔保的調(diào)查評審1、應(yīng)綜合考慮借款人的資信狀況、償債能力、貸款期限、貸款風(fēng)險度、出質(zhì)動產(chǎn)所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價可信度、變現(xiàn)能力、變現(xiàn)時的價格變動、變現(xiàn)稅費等因素，根據(jù)質(zhì)物的不同種類確定合理的質(zhì)押率,并據(jù)此與出質(zhì)人簽定質(zhì)押合同。原則上普通動產(chǎn)的質(zhì)押率不超過評估價的50%o2a、應(yīng)當綜合考慮質(zhì)押權(quán)利的易變現(xiàn)性、發(fā)行單位的信用等級以及市場價格、商業(yè)風(fēng)險、相關(guān)費用等因素，確定合理的權(quán)利質(zhì)押率，并據(jù)此與質(zhì)押人簽訂合同。原則上：(1)人民幣存款單的質(zhì)押率不超過存款行確認數(shù)的90%,而辦理銀行承兌匯票，其質(zhì)押率可達100%。a(2)國家債券的質(zhì)押率不超過90%0(3)金融債券的質(zhì)押率不超過80%。(4)銀行本票和承兌匯票的質(zhì)押率不超過90%。a(5)非上市股分有限公司股分、有限責(zé)任公司股分的股權(quán)質(zhì)押率不超過評估價值的50%。a(6)倉單、提單的質(zhì)押率不超過其項下貨物總金額的70%。a (7)人壽保險單的質(zhì)押率不超過出質(zhì)時保單現(xiàn)金價值的90%。3、應(yīng)當安排雙人對質(zhì)押擔保進行調(diào)查評審和核押工作。a(五)質(zhì)押登記1 △、質(zhì)押登記手續(xù)辦妥曰期不得遲于質(zhì)押貸款的實際發(fā)放日期。2a、以非上市股分有限公匚 精品 文、司和有限責(zé)任公司的股分質(zhì)押的，應(yīng)在5日內(nèi)將股分出質(zhì)記載于股東名冊，可申請公證機關(guān)公證。 A3、以商標專用權(quán)、專利權(quán)中財產(chǎn)權(quán)、著作權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)質(zhì)押的，其登記機關(guān)為國家工商局的商標局、中國專利局和國家版權(quán)局。A ）六）質(zhì)押擔保的管理1、動產(chǎn)質(zhì)押合同項下質(zhì)物的權(quán)屬證書、發(fā)票、保險單證及其他相關(guān)資料正本經(jīng)確認后，填寫移交清單并簽字蓋章后交出納入庫保管。2、以匯票、本票、記名股票、企業(yè)債券出質(zhì)的，還應(yīng)當要求出質(zhì)人在出質(zhì)權(quán)利憑證上正確背書記載“質(zhì)押”字樣并簽章。A 3、在質(zhì)押合同有效期內(nèi)，應(yīng)按貸后檢查間隔期定期檢查質(zhì)物的管理和變化情況，并催促出質(zhì)人按約定履行各項義務(wù)。4、質(zhì)押貸款的貸后檢查主要內(nèi)容同抵押貸款的檢查內(nèi)容。（七）質(zhì)權(quán)的實現(xiàn) A基本上同抵押權(quán)的實現(xiàn)。A十、保證擔保貸款操作流程（一）保證人的資格1、具有代為清償能力的法人、其他經(jīng)濟組織、自然人，可以作為借款人的保證人。其中其他經(jīng)濟組織指依法登記并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照的獨資企業(yè)、合伙企業(yè)、聯(lián)營企業(yè)、中外合作經(jīng)營企業(yè)等。I精品 文詞2、原則上應(yīng)當選擇代為清償能力強、信譽狀況好的法人為保證人。3a、國家機關(guān)、學(xué)校、醫(yī)院、企業(yè)法人的分支機構(gòu)和職能部門不能作為保證人。4、擔任法定代表人、董事或者高管人員所在公司曾經(jīng)有過破產(chǎn)、逃廢銀行債務(wù)、拖欠銀行貸款本息等不良信用記錄的不能作為保證人。(二)保證人應(yīng)提交的材料1、法人、其他組織為保證人的，應(yīng)提交下列材料：(1)最近年度經(jīng)年檢的的營業(yè)執(zhí)照(必備資料);(2)最近年度經(jīng)年檢的組織機構(gòu)代碼證；(3)法定代表人(負責(zé)人)身份證明及簽字樣本或者印鑒(必備資料)；a4))經(jīng)年審的貸款卡(無貸款的可不必)；(5)最近年度經(jīng)年檢的稅務(wù)登記證；a(6)企業(yè)章程;7( M經(jīng)中介機構(gòu)審計的上年度和當期財務(wù)報表(資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表)；(8)有必要提交的其他材料。2、有限責(zé)任公司、股分有限公司為保證人的，還要提交下列材料：(1)公司董事會或者股東大會依據(jù)公司章程作出的允許提供保證擔保的書面決議；A 2)(公司董事會或者股東大會依據(jù)公司章程作成的簽約人授權(quán)委托書及簽字樣本或者印鑒。 A 3、承包經(jīng)營企業(yè)為保證人的，還要提交發(fā)包人允許該保證擔保的書面文件。4、專業(yè)擔保機構(gòu)為保證人的,還應(yīng)提交下列材料：(1)中介機構(gòu)出具的實收資本驗資報告；A (2)一定數(shù)額的擔?；鸫婵钭C明文件；(3)允許提供該保證擔保的書面文件。5、自然人為保證人的，應(yīng)提交下列材料：(1)保證人及配偶的有效身份證件；(2)保證人的居住證明(戶口薄)；(3)保證人財產(chǎn)及收入狀況證明(公務(wù)員)；(4)保證人及配偶允許提供擔保的書面文件。(三)保證擔保貸款的調(diào)查評審1、應(yīng)當對保證人的主體資格、意思表示、授權(quán)情況以及其他相關(guān)文件進行審查，確定其真實性、完整性、合法性和有效性。2、應(yīng)當對保證人的資信狀況、代償能力等事項進行審查評估，確定保證擔保的可靠性。A 3、應(yīng)當對保證人的資產(chǎn)規(guī)模、所有者權(quán)益、已為他人擔保的余額、信用等級、現(xiàn)金流量、信譽狀況、發(fā)展前景等因素進行綜合考證。4 4、保證額度=資產(chǎn)總額一負債總額一已為他人提供的各類擔保余額。5、保證人為村委會和村主任的，所保證擔保“三農(nóng)”貸款中的種、養(yǎng)殖大戶、專業(yè)戶（如五鳳茶葉、馬站蘑菇、沿浦紫菜養(yǎng)殖、靈溪的西紅柿、養(yǎng)豬、農(nóng)資（機具）經(jīng)營大戶、龍港新美洲的蔬菜種植等等），賦予大力支持，扶持他們做大做強，發(fā)展新農(nóng)村經(jīng)濟，可適當放寬保證擔保條件,并且賦予優(yōu)惠貸款利率。（四）保證合同的訂立1、保證合同的訂立可以采取以下形式:A ）1（保證人與小額貸款公司簽訂書面合同；（2）保證人向小額貸款公司出具無條件、不可撤銷、對主債務(wù)承擔連帶責(zé)任的保函；A （3）保證人向小額貸款公司開立無條件、不可撤消、對主債務(wù)承擔連帶責(zé)任的備用信用證；A ）4（保證人向小額貸款公司出具無條件、不可撤銷、對主債務(wù)承擔連帶責(zé)任的其他書面擔保文件。A 2、同一筆貸款有兩個以上保證人的，應(yīng)當與保證人分別簽訂保證合同，或者是簽訂聯(lián)保協(xié)議。 A3、同一筆貸款既有保證人又有第三人提供的抵(質(zhì))押擔保的，應(yīng)當分別簽訂保證合同和抵(質(zhì))押合同。(五)保證擔保的管理 “、保證合同有效期間，應(yīng)當按照貸后檢查問隔期,對保證人的資信狀況、償債能力及保證合同的履行情況定期檢查，催促保證人按照保證合同的約定按期提交有關(guān)材料并履行各項義務(wù)。 A2、應(yīng)當檢查保證人是否發(fā)生下列情形：(1)財務(wù)狀況惡化或者涉及重大經(jīng)濟糾紛；(2)經(jīng)營機制或者組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，如承包、租賃、分立、合并、股分制改造等；(3)經(jīng)營范圍與注冊資本變更、股權(quán)變動；(4)破產(chǎn)、歇業(yè)、解散、被吊銷營業(yè)執(zhí)照等；(5)企業(yè)章程、法定代表人、住所、電話等發(fā)生變更。a)六)擔保債權(quán)的實現(xiàn)1 M借款合同到期、借款人未能按期歸還本付息的，除按規(guī)定向借款人催收外,還應(yīng)當在合同履行期屆滿六個月內(nèi)向保證人送達催收通知收，并取得回執(zhí)。2、借款人和保證人均不履行責(zé)任的，在保證期偶爾訴訟時效內(nèi)及時提起訴訟或者申請仲裁。3、保證人拒絕履行法院已生效的民事判決或者調(diào)解，應(yīng)在六個月內(nèi)向法院申請執(zhí)行，以收回貸款本息。是否符合要求。(2)經(jīng)營狀況。主要是借款人近年的生產(chǎn)、銷售、效益情況和發(fā)展前景預(yù)測。⑶財務(wù)狀況。主要是借款人近年的資產(chǎn)負債、資金結(jié)構(gòu)、資金周轉(zhuǎn)、盈利能力、現(xiàn)金流量等現(xiàn)狀及變化。⑷信譽狀況。主要是借款人有無拖欠金融機構(gòu)的貸款本息和不良信用記錄。A )5(經(jīng)營者素質(zhì)。主要是法定代表人和主要領(lǐng)導(dǎo)層的學(xué)識、經(jīng)歷、業(yè)績、品德和經(jīng)營管理能力。A)6(擔保情況。主要是抵(質(zhì))押物的權(quán)屬,價值和變現(xiàn)難易程度，保證人的保證資格和保證能力。2、貸前調(diào)查的程序和方法 a普通采用查閱有關(guān)資料與實地調(diào)查相結(jié)合，定性分析和定量分析相結(jié)合的方法。貸前調(diào)查工作要求由雙人(主辦信貸員與協(xié)辦信貸員)共同完成。3、調(diào)查結(jié)論 a經(jīng)深入細致的調(diào)查,將資料和信息進行分析和研究，形成客觀、實際、公正的結(jié)論，形成報告，連同其他貸款資料一并送交審查部門審查。 4(二)貸中審查4 (1)41、審查的主要內(nèi)容借款人的主體資格是否合法，有無承擔民事責(zé)任能力。2( A)借款人是否符合貸款基本條件。(3)借款人生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況、信譽狀況、發(fā)展前景及內(nèi)部管理是否良好。A ⑷借款用途是否合規(guī)，金額、期限、利率是否合規(guī)。A (5)法人公章、法定代表人或者授權(quán)代理人的印章、簽字樣本的真?zhèn)巍?6)抵(質(zhì))押物的可靠性或者保證人資格、能力的審查。 42、貸款審批在貸款調(diào)查、審查意見的基礎(chǔ)上,按授權(quán)權(quán)限進行審批，決定貸與不貸，貸多貸少以及貸款方式、期限和利率。(三)貸后檢查1 4、建立貸款臺帳和貸款業(yè)務(wù)管理檔案。 42、貸后檢查的主要內(nèi)容：(1)對借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資信狀況、償債能力及貸款使用情況定期進行檢查。(2)重點檢查貸款使用情況、償債能力變化情況和履行借款合同情況。A 3)(檢查抵(質(zhì))押物的現(xiàn)狀及價值變化情況以及保證人償債能力的變化情況。3、貸后管理(1)貸款到期前一個星期，要向借款人發(fā)出提示還貸的通知（電話提示）。a ）2（貸款逾期要向借款人每月發(fā)書面催款通知，并取得回執(zhí)。（3）貸款逾期三個月以上,要向借款人依法收貸。（一）信貸資產(chǎn)分類方法 A參照銀行業(yè)評估信貸資產(chǎn)質(zhì)量的分類方法，在以風(fēng)險為基礎(chǔ)的前提下，我們小額貸款公司也將信貸資產(chǎn)分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類，前兩類為正常信貸資產(chǎn)，后三類為不良信貸資產(chǎn)。（二）五級分類的定義1、正常。債務(wù)人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息和其他債務(wù)不能按時足額償還。 眼、關(guān)注。盡管債務(wù)人目前有能力償還貸款本息和其他債務(wù)，但存在一些可能對償還債務(wù)產(chǎn)生不利影響的因素。 43、次級。債務(wù)人的償債能力浮現(xiàn)明顯問題，徹底依靠其正常營業(yè)收入無法足額償還貸款本息和其他債務(wù)，即使執(zhí)行擔保，也可能會造成一定損失。a4、可疑。債務(wù)人無法足額償還本息和其他債務(wù)，即使執(zhí)行擔保,也肯定要造成較大損失。5、損失。在采取所有可能的措施或者一切必要的法律程序之后，貸款本息和其他債務(wù)仍然無法收回，或者只能收回極少部份。A ）三）五級分類的目標意義 “、揭示信貸資產(chǎn)的實際價值和風(fēng)險程度,真實、全面且動態(tài)地反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。2、及時發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放、管理、監(jiān)控、催收以及在不良貸款管理中存在的問題，從而加強信貸管理。3A、為提取損失準備提供依據(jù),并建立損失類貸款全額撥備制度，確保資產(chǎn)損失準備金充足率始終保持在100%以上,全面覆蓋風(fēng)險。（四）五級分類的時效 A按照央行的要求規(guī)定,五級分類工作采取“按季認定，實時調(diào)整”的原則，及時進行五級分類認定,實時監(jiān)控和調(diào)整信貸資產(chǎn)風(fēng)險變化情況，并將結(jié)果上報給人民銀行。（五）五級分類的內(nèi)部職責(zé)分工1、信貸業(yè)務(wù)部負責(zé)按照人民銀行規(guī)定的標準對貸款進行五級分類的初步認定工作。2、信貸管理部部負責(zé)五級分類的核實工作。3M總經(jīng)理室負責(zé)對五級分類結(jié)果的審核工作。 A4、貸款審批委員會負責(zé)對五級分類結(jié)果的審批。5a、綜合管理部部負責(zé)損失準備金的提取和管理。A ）六）五級分類初步認定的資料依據(jù)1、基本情況。包括債務(wù)人基本資料，貸款申請審查審批表，有關(guān)借款合同和借據(jù)等。2、財務(wù)狀況。包括債務(wù)人和擔保人近期的財務(wù)報表（資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表及有關(guān)財務(wù)分析資料）。A3、擔保情況。抵（質(zhì)）押物的原評估價與現(xiàn)價的差異情況，變現(xiàn)難易程度及相