保險(xiǎn)學(xué)四保險(xiǎn)合同

第四章保險(xiǎn)合同1本章教學(xué)目的幫助學(xué)生了解保險(xiǎn)合同與一般合同的共性及其特性，保險(xiǎn)合同的一般分類，掌握保險(xiǎn)合同的要素，保險(xiǎn)合同的履行及變更，以及保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理的解釋原則和解決方式。2第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述一、保險(xiǎn)合同與一般合同的共性

保險(xiǎn)合同又稱保險(xiǎn)契約，它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。即根據(jù)當(dāng)事人的雙方約定，一方支付保險(xiǎn)費(fèi)于對(duì)方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任；或者當(dāng)約定事故發(fā)生時(shí)，履行給付義務(wù)的一種法律行為。《保險(xiǎn)法》：保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險(xiǎn)合同的一般特征表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力。2.保險(xiǎn)合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為。3.保險(xiǎn)合同必須合法，否則不能得到法律的保護(hù)。3第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述二、保險(xiǎn)合同的自身特點(diǎn)1、要式合同：必須具備一定的形式和手續(xù)。對(duì)應(yīng)不要式合同2、附和性合同：合同條款事先由一方擬定，另一方只有接受不接受，無權(quán)修改變更。但海上貨物運(yùn)輸合同可通過協(xié)商訂立合同。3、補(bǔ)償性合同：主要指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。4、雙務(wù)合同：合同雙方均有一定權(quán)利義務(wù)。5、最大誠(chéng)信合同6、射幸性：就單個(gè)合同而言，來源于保險(xiǎn)事故發(fā)生的偶然性。財(cái)產(chǎn)合同明顯，人身保險(xiǎn)體現(xiàn)儲(chǔ)蓄性。7、條件性：滿足合同條件后，保險(xiǎn)人才會(huì)履行自己的義務(wù)。4第二節(jié)

保險(xiǎn)合同的分類

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同

根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同，可將保險(xiǎn)合同分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同。

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同即以財(cái)產(chǎn)（有形或無形）為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同；人身保險(xiǎn)合同即以人的生命、身體或健康作為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同。

人身保險(xiǎn)合同與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同無論在理論上，還是在實(shí)務(wù)上都有許多區(qū)別。5二、補(bǔ)償性合同和給付性合同據(jù)保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分，可分為補(bǔ)償性合同和給付性合同。補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同：財(cái)產(chǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)合同；給付性保險(xiǎn)合同：人身保險(xiǎn)合同。6三、指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同和一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同根據(jù)保險(xiǎn)合同承保的風(fēng)險(xiǎn)分類：分為指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同和一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同。指定險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保一種或幾種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人一般在保險(xiǎn)條款中都明確列舉出所承保的風(fēng)險(xiǎn)。僅承保一種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同，為單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同；承保數(shù)種風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同，為多種風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同。一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保除“除外責(zé)任”以外的一切風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同以“除外責(zé)任”條款來確定不承保的風(fēng)險(xiǎn)，以此界定其承保風(fēng)險(xiǎn)的范圍。7四、單個(gè)保險(xiǎn)合同、團(tuán)體保險(xiǎn)合同和綜合保險(xiǎn)合同根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的數(shù)量及其性質(zhì)可分為：?jiǎn)蝹€(gè)保險(xiǎn)合同、團(tuán)體保險(xiǎn)合同和綜合保險(xiǎn)合同單個(gè)保險(xiǎn)合同是以一人或一物為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同，又稱單獨(dú)保險(xiǎn)合同。在保險(xiǎn)合同中，單個(gè)保險(xiǎn)合同居多。團(tuán)體保險(xiǎn)合同是集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險(xiǎn)標(biāo)的，而每一保險(xiǎn)標(biāo)的分別訂有各自的保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。綜合保險(xiǎn)合同即指保險(xiǎn)人對(duì)承保的多數(shù)保險(xiǎn)標(biāo)的僅確定一個(gè)總的保險(xiǎn)金額，而不分別規(guī)定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。凡是以一個(gè)總保險(xiǎn)金額承保同一地方的若干項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，或不同地方的某一項(xiàng)財(cái)產(chǎn)或數(shù)項(xiàng)財(cái)產(chǎn)的合同，都稱為綜合保險(xiǎn)合同。8五、原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁層次劃分，分為原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同。原保險(xiǎn)合同：保險(xiǎn)人與投保人直接訂立的保險(xiǎn)合同，是風(fēng)險(xiǎn)的一次轉(zhuǎn)嫁形式。再保險(xiǎn)合同：原保險(xiǎn)合同為基礎(chǔ)，原保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任部分或全部轉(zhuǎn)嫁給再保險(xiǎn)人，由原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人簽訂的保險(xiǎn)合同。9六、有效保險(xiǎn)合同、可撤銷保險(xiǎn)合同和無效保險(xiǎn)合同根據(jù)合同的法律效力劃分，分為有效保險(xiǎn)合同、可撤銷保險(xiǎn)合同和無效保險(xiǎn)合同。有效保險(xiǎn)合同：具有法律效力、可以實(shí)施的保險(xiǎn)合同；可撤銷保險(xiǎn)合同：合同的一方具有因合同另一方違背合同而取消合同權(quán)利的保險(xiǎn)合同；無效保險(xiǎn)合同：不具備合同成立的條件，違反國(guó)家法律、法規(guī)要求，國(guó)家不予承認(rèn)和保護(hù)的合同。（主體、內(nèi)容、代理、形式等不合格）10七、定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同與定額額保險(xiǎn)合同

根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值在合同中是否預(yù)先確定為標(biāo)準(zhǔn)，可將合同分為定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同。

（一）定值保險(xiǎn)合同定值保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并在合同中載明，以確定保險(xiǎn)金最高限額的保險(xiǎn)合同。11在定值保險(xiǎn)合同的場(chǎng)合，如果發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定的保險(xiǎn)價(jià)值作為給付保險(xiǎn)賠償金的基礎(chǔ)。在實(shí)踐中，定值保險(xiǎn)合同多適用于以藝術(shù)品、礦石標(biāo)本、貴重皮毛、古董等不易確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)等也多采用這種合同方式。12定值保險(xiǎn)合同的優(yōu)點(diǎn)在于:一方面，由于保險(xiǎn)價(jià)值事先確定了，保險(xiǎn)事故發(fā)生后不必再對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的重新估價(jià)，因此理賠手續(xù)簡(jiǎn)便；另一方面，保險(xiǎn)金額的確定簡(jiǎn)便易行，也由此避免和減少了當(dāng)事人之間的糾紛。定值保險(xiǎn)也有明顯的缺點(diǎn)，這主要表現(xiàn)在：如果保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)缺乏估價(jià)的經(jīng)驗(yàn)或特有的專業(yè)知識(shí)，被保險(xiǎn)人容易過高地確定保險(xiǎn)價(jià)值，進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐。13不定值保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不預(yù)先確定其價(jià)值，而在保險(xiǎn)事故發(fā)生后再估算價(jià)值、確定損失的保險(xiǎn)合同。在此類合同中，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，當(dāng)事人雙方需將保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值與約定的保險(xiǎn)金額相對(duì)比，在區(qū)分超額保險(xiǎn)、足額保險(xiǎn)和不足額保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償。（二）不定值保險(xiǎn)合同14

定額保險(xiǎn)合同是針對(duì)人身保險(xiǎn)合同而言的。

它是指在訂立合同時(shí)，由保險(xiǎn)人和投保人雙方約定保險(xiǎn)金額；在被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同所約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同約定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。（三）定額保險(xiǎn)合同15八、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系，可將保險(xiǎn)合同分為足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同和超額保險(xiǎn)合同。（一）足額保險(xiǎn)合同

足額保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相等的保險(xiǎn)合同。

16在足額保險(xiǎn)合同的場(chǎng)合，通常來說：當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的全部損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)依據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行全部賠償。如果保險(xiǎn)標(biāo)的物存有殘值，則保險(xiǎn)人對(duì)此享有物上代位權(quán)，也可以作價(jià)折給被保險(xiǎn)人，在給付保險(xiǎn)金中扣除該部分價(jià)值；當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成部分損失時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)按實(shí)際損失確定給付的保險(xiǎn)金數(shù)額。如果保險(xiǎn)人以提供實(shí)物或修復(fù)服務(wù)等形式作為保險(xiǎn)賠償?shù)姆绞?，保險(xiǎn)人于賠償后享有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的物上代位權(quán)，或者當(dāng)修復(fù)增加了保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值或其功能明顯改善時(shí)，保險(xiǎn)人在賠款中可扣除掉給被保險(xiǎn)人的增加利益。17（二）不足額保險(xiǎn)合同不足額保險(xiǎn)合同又稱低額保險(xiǎn)合同，它是指保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同。產(chǎn)生不足額保險(xiǎn)的原因通常有以下三種：(1)投保人基于自己的意思或基于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的約定而對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的部分價(jià)值進(jìn)行投保。(2)投保人因沒有正確估價(jià)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值而產(chǎn)生的不足額保險(xiǎn)。(3)在訂立保險(xiǎn)合同以后，因保險(xiǎn)標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)格上漲而產(chǎn)生不足額保險(xiǎn)。18第二節(jié)

保險(xiǎn)合同的分類（三）超額保險(xiǎn)合同

超額保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)合同。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第55條第3款指出，“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值”。

第五十五條投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。

投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。

保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過部分無效，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。19通常來說，產(chǎn)生超額保險(xiǎn)的原因有以下四種：(1)出于投保人的善意。(2)出于投保人的惡意。(3)經(jīng)保險(xiǎn)人允許，或根據(jù)保險(xiǎn)人提供的保險(xiǎn)條款條件，經(jīng)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人特別約定，按照保險(xiǎn)標(biāo)的重置成本投保，從而使保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際市場(chǎng)價(jià)格。(4)保險(xiǎn)合同成立后，因保險(xiǎn)標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)格跌落，導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值。20法理上，依據(jù)當(dāng)事人對(duì)于超額保險(xiǎn)的產(chǎn)生是否具有惡意與欺詐，將其區(qū)分為善意的超額保險(xiǎn)與惡意的超額保險(xiǎn)。善意的超額保險(xiǎn)一般出現(xiàn)在不定值保險(xiǎn)之中?；蛘哂捎谕侗Ｈ?、被保險(xiǎn)人出于善意，過高地估計(jì)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值，或者由于保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)值的下降，使得保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)之時(shí)，保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值。對(duì)于善意的超額保險(xiǎn)，各國(guó)保險(xiǎn)法律均規(guī)定了，保險(xiǎn)金可以按照保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值比例相應(yīng)地減少。惡意的超額保險(xiǎn)，是指超額保險(xiǎn)的產(chǎn)生，由于當(dāng)事人的欺詐所致。對(duì)此，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或者請(qǐng)求賠償損失或者對(duì)于投保人多支付的保險(xiǎn)費(fèi)不予退還。也有國(guó)家法律規(guī)定，無論超額保險(xiǎn)出于善意或者惡意，保險(xiǎn)契約的超過部分無效?！侗ｋU(xiǎn)法》第40條第2款規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效?！笨梢?，我國(guó)的保險(xiǎn)法律對(duì)于超額保險(xiǎn)的后果規(guī)定比較粗糙，未能區(qū)分善意與惡意，一律規(guī)定為超過部分無效。21

九、按照保險(xiǎn)標(biāo)的是否特定分類特定式保險(xiǎn)合同又叫分項(xiàng)式保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)人對(duì)所保的同一地點(diǎn)、同一所有人的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，均逐項(xiàng)分別列明保險(xiǎn)金額，發(fā)生損失時(shí)對(duì)各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)在各自的保險(xiǎn)金額限度內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)合同。總括式保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人對(duì)所保的同一地點(diǎn)、同一所有人的各項(xiàng)財(cái)產(chǎn)，不分類別，確定一個(gè)總的保險(xiǎn)金額，發(fā)生損失時(shí)不分損失財(cái)產(chǎn)類別，只要在總保險(xiǎn)金額限度以內(nèi)，都可獲得賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)合同。第三節(jié)

保險(xiǎn)合同的要素

一、保險(xiǎn)合同的主體

（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人1.保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人是向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失給付責(zé)任的人。

《保險(xiǎn)法》：保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。各國(guó)法律一般要求保險(xiǎn)人具有法人資格，但并非任何法人均可從事保險(xiǎn)業(yè)。只有依法定程序申請(qǐng)批準(zhǔn)，取得經(jīng)營(yíng)資格才可經(jīng)營(yíng)；此外，還必須在規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)進(jìn)行。

23第三節(jié)

保險(xiǎn)合同的要素2.投保人

投保人是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。

《保險(xiǎn)法》：投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人通常需要具備以下三個(gè)條件：第一，具有完全的權(quán)利能力和行為能力。第二，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。第三，負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。24第三節(jié)

保險(xiǎn)合同的要素（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

1.被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險(xiǎn)合同保障的人。

《保險(xiǎn)法》：被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。

被保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)合同中做出明確規(guī)定。25第三節(jié)

保險(xiǎn)合同的要素

2.保單所有人在保單簽發(fā)之后，對(duì)保單擁有所有權(quán)的個(gè)人或企業(yè)被稱作保單所有人。保單所有人的稱謂主要適用于人壽保險(xiǎn)合同的場(chǎng)合。其擁有的權(quán)利通常包括以下各種：（1）變更受益人；（2）領(lǐng)取退保金；（3）領(lǐng)取保單紅利；（4）以保單作為抵押品進(jìn)行借款；（5）在保單現(xiàn)金價(jià)值的限額內(nèi)申請(qǐng)貸款；（6）放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利；（7）指定新的所有人。在我國(guó)的人壽保險(xiǎn)合同中沒有保單所有人概念，通常保單所有人所擁有的權(quán)利由投保人、被保險(xiǎn)人或受益人單獨(dú)或分別享有。26第三節(jié)

保險(xiǎn)合同的要素

3.受益人

受益人也叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，他是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人。

《保險(xiǎn)法》：受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。

（1）受益人的構(gòu)成要件第一，受益人是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人（但不負(fù)繳納保費(fèi)的義務(wù)）。第二，受益人是由被保險(xiǎn)人或投保人指定。第三，受益人的賠償請(qǐng)示權(quán)只有在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)才產(chǎn)生。第四，不受行為能力和可保利益限制。人身保險(xiǎn)中對(duì)受益人的規(guī)定

第三十九條人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。

投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。

被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。第四十條被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。

受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。

第四十一條被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。

投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。27關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的受益人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中沒有專門的受益人規(guī)定，因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人通常就是受益人；只有在某些特殊情況下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人才約定由第三者享有優(yōu)先受領(lǐng)保險(xiǎn)賠償?shù)臋?quán)利，而第三者一般是被保險(xiǎn)人的債權(quán)人（如車險(xiǎn)貸款中，車已做抵押，銀行可以是車險(xiǎn)的受益人）。28關(guān)于受益人的資格法律對(duì)于受益人的資格并無特別限制；A.受益人可以是自然人也可以是法人；B.受益人可以是投保人或被保險(xiǎn)人本人，也可以是他們之外的第三人，且無特別關(guān)系的限定；C.當(dāng)受益人不是被保險(xiǎn)人或投保人本人時(shí)，則多為與其有利害關(guān)系的自然人；D.甚至活體胎兒也可以為受益人。受益人的形式作為受益人，在合同中有兩種形式：一種是不可撤銷的受益人，在保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)確定且不得隨意撤銷，只允許在受益人同意下更換受益人；一種是可撤銷的受益人，在保險(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，投保人或被保險(xiǎn)人可以中途變更受益人和撤銷受益人的受益權(quán)。（2）受益人與繼承人的區(qū)別①兩者性質(zhì)不同：受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。受益人沒有用其領(lǐng)取的保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人生前債務(wù)的義務(wù)；但繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。31②享受權(quán)利的主體及主體產(chǎn)生的方法不同。受益權(quán)的主體是受益人，繼承權(quán)的主體是被繼承人。受益人的產(chǎn)生須滿足兩個(gè)條件：（1）在人身保險(xiǎn)合同有注明的。（2）須由被險(xiǎn)人或投保人指定的?！侗ｋU(xiǎn)法》第六十條“人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能為的人，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人?！崩^承人的產(chǎn)生有兩種：（1）是法定繼承，法定繼承是由法律直接規(guī)定繼承人的范圍、順序、分配原則的繼承方式，第一順序的繼承人為：配偶、子女、父母，第二順序的繼承人為：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。法定繼承中同一順序的繼承人可以均分遺產(chǎn)的份額。（2）是遺囑繼承，遺囑繼承是公民以立遺囑的形式將個(gè)人財(cái)產(chǎn)指定由法定繼承人的一人或數(shù)人繼承。保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)情況：《保險(xiǎn)法》第四十二條被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國(guó)繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：

（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；

（二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；

（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。

受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。

第四十三條投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)33案情介紹：孫某與王某于2002年5月共同出資購(gòu)得東風(fēng)牌大卡車一輛。其中孫某出資3萬元，王某出資5萬元。二人約定，孫某負(fù)責(zé)卡車駕駛，王某負(fù)責(zé)聯(lián)系業(yè)務(wù)，所得利潤(rùn)按雙方出資的比例分配。趙某（某保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員）在得知孫某購(gòu)車跑運(yùn)輸后，即多次上門推銷車輛保險(xiǎn)，并表示可以先幫孫某墊付第一年的保險(xiǎn)費(fèi)。在趙某多次的勸說下，孫某礙于情面，表示同意投保車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，但保險(xiǎn)費(fèi)先由趙某墊付。隨后，趙某為孫某填寫了投保單并墊付了保險(xiǎn)費(fèi)，某保險(xiǎn)公司也向?qū)O某簽發(fā)了保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)單中孫某被列為投保人和被保險(xiǎn)人。2002年10月，孫某駕駛的卡車與他人的車輛發(fā)生碰撞，卡車全部毀損，孫某也當(dāng)場(chǎng)死亡。王某在事故發(fā)生后，從趙某處了解到孫某曾向保險(xiǎn)公司投保，于是與孫某的家人一起向某保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，根據(jù)保單記載，孫某是投保人與被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司只能向?qū)O某進(jìn)行賠付。王某并非保險(xiǎn)合同當(dāng)事人，無權(quán)要求保險(xiǎn)公司賠償。并且，因投保車輛屬孫某與王某共有，孫某僅對(duì)其應(yīng)得的份額部分有保險(xiǎn)利益，所以保險(xiǎn)公司不能全額賠付，而只能賠償孫某應(yīng)得份額部分價(jià)值。

34問題：1、共有人王某未在保單中列明為被保險(xiǎn)人，可否享有保險(xiǎn)賠償金請(qǐng)求權(quán)？2、共有人孫某對(duì)共有財(cái)產(chǎn)是否享有完全的保險(xiǎn)利益？3、共有財(cái)產(chǎn)受損，共有人如何分配保險(xiǎn)賠償？351、共有人王某未在保單中列明為被保險(xiǎn)人，可否享有保險(xiǎn)賠償金請(qǐng)求權(quán)？保險(xiǎn)合同中享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人為被保險(xiǎn)人與受益人，被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，受益人是由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。受益人只有在人身保險(xiǎn)合同中才會(huì)出現(xiàn)，但人身保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人擁有優(yōu)先受益權(quán)；在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，因領(lǐng)受保險(xiǎn)金的人多是被保險(xiǎn)人，一般沒有受益人的規(guī)定，因此本案中享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人只能為被保險(xiǎn)人。并且，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，被保險(xiǎn)人的名稱和住所為保險(xiǎn)合同的必備條件。即保險(xiǎn)合同未載明為被保險(xiǎn)人的任何人，不得享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。因此，本案中，王某雖是投保車輛的共有人，但因未在保單中載明為被保險(xiǎn)人，故不能享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。362、共有人孫某對(duì)共有財(cái)產(chǎn)是否享有完全的保險(xiǎn)利益？保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)合同的特有原則，我國(guó)〈保險(xiǎn)法〉第11條規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效，保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體?！必?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益源于投保人對(duì)各種有形財(cái)產(chǎn)和無形財(cái)產(chǎn)的權(quán)益，包括：因有效合同而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益，如保管合同；因可保險(xiǎn)利益，能產(chǎn)生的民事?lián)p害賠償責(zé)任而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益，如責(zé)任保險(xiǎn)；因所有權(quán)、使用權(quán)而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益，如財(cái)產(chǎn)的所有權(quán)人、經(jīng)營(yíng)權(quán)人、留置權(quán)人、管理權(quán)人等對(duì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益具有相應(yīng)的保險(xiǎn)利益。本案中，孫某雖僅對(duì)投保車輛享有部分所有權(quán)，但其實(shí)際保管和經(jīng)營(yíng)該車輛，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為孫某有完全的保險(xiǎn)利益。

373、共有財(cái)產(chǎn)受損，共有人如何分配保險(xiǎn)賠償？既然孫某對(duì)保險(xiǎn)車輛享有完全的保險(xiǎn)利益，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)該全額賠付。為了防止被保險(xiǎn)人通過賠償而得到的額外利益，保險(xiǎn)法還規(guī)定了損失補(bǔ)償原則，即，有損失有賠償，損失多少賠償多少。同時(shí)根據(jù)民法的公平原則，孫某的家人在獲得保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)賠款后，無權(quán)全部占為已有，而應(yīng)與共有人王某按各自對(duì)共有財(cái)產(chǎn)享有的份額分配保險(xiǎn)賠款。當(dāng)然趙某為孫某墊付的保險(xiǎn)費(fèi)，也有權(quán)要求孫某的家人及王某按財(cái)產(chǎn)份額合理分擔(dān)。382000年1月陳某為丈夫王某投保了簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限30年，保費(fèi)42000元，受益人為6歲的女兒小麗。2002年王某臥病住院，在此期間王某約來三名好友，由王某口述，好友代書，立下了遺囑，王某在遺囑中稱“生前所投人身保險(xiǎn)，歸實(shí)際受益人。但年邁的母親應(yīng)老有所依，其對(duì)保險(xiǎn)金應(yīng)享有一萬元的受益權(quán)?！?002年底，王某因病身故。辦完后事，王某的母親將王某生前有關(guān)保險(xiǎn)金安排的意思書面通知了保險(xiǎn)公司，后者經(jīng)調(diào)查屬實(shí)后將1萬元扣下，通知陳某代小麗領(lǐng)取剩下的保險(xiǎn)金。陳某認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)向小麗全額給付保險(xiǎn)金，經(jīng)幾次交涉沒有結(jié)果后，便將保險(xiǎn)公司告上了法庭。本案的焦點(diǎn)在于如何看待被保險(xiǎn)人遺囑中有關(guān)保險(xiǎn)金分配安排的行為。案例案例分析分析依據(jù)：《保險(xiǎn)法》第41條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后應(yīng)當(dāng)在保單上作出批注。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。”案例啟示：變更受益人的意思表示應(yīng)以書面形式作出，并立即通知保險(xiǎn)公司，以便其在保單上作出批注。這種意思表示應(yīng)獨(dú)立作出，避免混合在遺囑當(dāng)中，并明確追加或變更受益人的意思。根據(jù)《繼承法》公民只能通過遺囑處分遺產(chǎn)，而保險(xiǎn)金不屬于遺產(chǎn)，如果被保險(xiǎn)人指定受益人之后，又通過遺囑分配保險(xiǎn)金，將違反上述法律規(guī)定。第三節(jié)

保險(xiǎn)合同的要素二、保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的客體不是保險(xiǎn)標(biāo)的本身，而是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體。保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損壞時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益即遭到損害。41第三節(jié)

保險(xiǎn)合同的要素三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（一）保險(xiǎn)合同的條款

保險(xiǎn)合同的條款是規(guī)定保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條文，它是保險(xiǎn)公司對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的履行保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。

保險(xiǎn)合同條款包括：基本條款重點(diǎn)條款特約條款42（1）基本條款基本條款又稱為法定條款，它是根據(jù)法律規(guī)定的由保險(xiǎn)人制定的必須具備的條款?；緱l款一般直接印在保險(xiǎn)單證上，它不能隨投保人的意愿而變更?；緱l款的內(nèi)容包括：保險(xiǎn)標(biāo)的及價(jià)值，保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)費(fèi)的支付和保險(xiǎn)期限，違約責(zé)任和爭(zhēng)議的處理。（2）重點(diǎn)條款合同的重點(diǎn)條款主要包括：保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。（3）特約條款特約條款是指在基本條款、重點(diǎn)條款以外，由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)際需要而協(xié)商約定的其他條款。保險(xiǎn)法第十八條：保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：

（一）保險(xiǎn)人的名稱和住所；

（二）投保人、被保險(xiǎn)人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的姓名或者名稱、住所；

（三）保險(xiǎn)標(biāo)的；

（四）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；

（五）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間；

（六）保險(xiǎn)金額；

（七）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；

（八）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；

（九）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；

（十）訂立合同的年、月、日。/tiaokuan/jiatingcaichanbaoxiantiaokuan.shtml

/tiaokuan/yinianqizongheyiwaixiantiaokuan.shtml45第三節(jié)

保險(xiǎn)合同的要素（二）保險(xiǎn)合同的形式保險(xiǎn)合同依照其訂立的程序，大致可以分為四種書面形式：

1.投保單投保單是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。

2.暫保單暫保單又稱臨時(shí)保單。它是正式保單發(fā)出前的臨時(shí)合同。有時(shí)在保險(xiǎn)代理人收到第一期保費(fèi)后，即發(fā)給投保人作為具有暫保單效力的收據(jù)。46暫保單簽發(fā)情形A.簽訂保險(xiǎn)合同的分支機(jī)構(gòu)受經(jīng)營(yíng)權(quán)限或經(jīng)營(yíng)程序的限制，需要經(jīng)過保險(xiǎn)公司批準(zhǔn)，在未獲批準(zhǔn)之前，以暫保單為保險(xiǎn)證明；B.保險(xiǎn)人與投保人在洽談或續(xù)訂合同時(shí)，就合同的主要事項(xiàng)已達(dá)成協(xié)議，但還有一些條件尚待商恰的，以暫保單為保險(xiǎn)證明；C.保險(xiǎn)代理人承攬到業(yè)務(wù)后，暫時(shí)還沒有辦妥全部手續(xù)時(shí)，以暫保單為保險(xiǎn)證明；D.為出口結(jié)匯需要，在正式保單或保險(xiǎn)憑證未出立前，以暫保單為保險(xiǎn)證明進(jìn)行結(jié)匯。暫保單的法律效力與正式保險(xiǎn)單相同，但有效期較短，一般為30天。正式保險(xiǎn)單發(fā)出后，暫保單能力失效。暫保單也可在保險(xiǎn)單發(fā)出之前中止效力。但保險(xiǎn)人必須提前通知投保人。48第三節(jié)

保險(xiǎn)合同的要素3.保費(fèi)收據(jù)保費(fèi)收據(jù)是在人壽保險(xiǎn)中使用的、在保險(xiǎn)公司發(fā)出正式保單發(fā)之前出具的一個(gè)文件。它與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的暫保單很相似，但是也有一些重要的差異，表現(xiàn)在：暫保單在出具時(shí)即完全生效，并持續(xù)有效至正式保單送達(dá)時(shí)為止。而保費(fèi)收據(jù)只是投保人繳納保費(fèi)（通常是首期保費(fèi)）和可能獲得預(yù)期保障的證據(jù)。494.保險(xiǎn)單保險(xiǎn)單簡(jiǎn)稱保單，它是投保人與保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同行為的一種正式書面形式。50515、保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)憑證也是一種保險(xiǎn)合同的書面形式。它具有與保險(xiǎn)單相同的效力，但在條款的列舉上較為簡(jiǎn)單，只在少數(shù)業(yè)務(wù)中使用此類形式。保險(xiǎn)憑證主要在以下幾種情況時(shí)使用：A.在一張團(tuán)體保險(xiǎn)單項(xiàng)下，需要給每一個(gè)參加保險(xiǎn)的人簽發(fā)一張單獨(dú)的憑證；B.在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)訂有預(yù)約合同的條件下，需要對(duì)每一筆貨運(yùn)簽發(fā)單獨(dú)的憑證；C.對(duì)于機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)，一般實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。為了便于被保險(xiǎn)人隨身攜帶以供有關(guān)部門檢查，保險(xiǎn)人通常出具保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)憑證通常用于方便攜帶保險(xiǎn)證明的場(chǎng)合。6、批單批單是保險(xiǎn)合同雙方就保險(xiǎn)單內(nèi)容進(jìn)行修改和變更的證明文件。批單一經(jīng)簽發(fā)，就自動(dòng)成為保險(xiǎn)合同的組成部分。批單的法律效力優(yōu)于保險(xiǎn)單，當(dāng)批單內(nèi)容與保險(xiǎn)單不相一致時(shí)，以批單內(nèi)容為準(zhǔn)，如多次批改，應(yīng)以最后一次批單為準(zhǔn)?！侗ｋU(xiǎn)法》第二十條投保人和保險(xiǎn)人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議?！侗ｋU(xiǎn)法》第四十一條被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。第四節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立與履行一、保險(xiǎn)合同的訂立（一）訂立程序1、要約第一，投保人通常是保險(xiǎn)合同的要約人。（法律意義上的要約）；第二，保險(xiǎn)合同的要約內(nèi)容更加具體和明確。（關(guān)系到當(dāng)事人的重大經(jīng)濟(jì)利益）第三，保險(xiǎn)合同要約一般為投保單或其他書面形式。572、承諾“接受訂約提議”，是承諾人向要約人表示同意與其締結(jié)合同的意思表示。做出承諾的稱為承諾人或受約人。承諾不能附帶任何條件；承諾須由受約人本人或其合法代理人做出；承諾要在要約的有效期內(nèi)作出。58案例：保險(xiǎn)合同要約與承諾（美國(guó)）

【案例背景】美國(guó)一保險(xiǎn)公司由郵局寄發(fā)傳單，標(biāo)題是“車禍及旅行意外傷害保險(xiǎn)單”，保險(xiǎn)金額1.5萬美元，保險(xiǎn)費(fèi)25美分，保險(xiǎn)期限30天，限16歲至70歲，死亡給付1.5萬美元，傷害給付7500美元至1.5萬美元不等，列表載明。投保者只須將傳單的上半截扯下，填入出生日期，受益人姓名與關(guān)系，并簽姓名，連同保險(xiǎn)費(fèi)25美分郵寄保險(xiǎn)公司即可。請(qǐng)分析該法律行為中要約和承諾方。（二）保險(xiǎn)合同的成立與效力1、成立與生效成立：要約與承諾后即成立。生效：一般情況下，投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)后，已訂立的保險(xiǎn)合同即開始生效。但是，成立并不一定生效，我國(guó)保險(xiǎn)合同實(shí)行,“零時(shí)起保”。602009年3月25日中國(guó)保監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作管理的通知》，明確規(guī)定交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行“即時(shí)生效”制，從而終結(jié)了之前交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)一樣“零時(shí)起保”的做法。

保險(xiǎn)人對(duì)“零時(shí)起?！备袷綏l款未盡提示或說明義務(wù)的，該條款不生效。（案例）

即使保險(xiǎn)公司已盡到提示或說明義務(wù)，“零時(shí)起?！备袷綏l款也因存在法律禁止內(nèi)容而歸于無效。車主們?cè)谟龅奖ｋU(xiǎn)公司在“真空期”拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)義務(wù)時(shí)，可以拿起法律武器，勇敢地向“零時(shí)起?！睏l款說不。但是，這并非意味著完全排斥保險(xiǎn)公司與投保人之間訂立附生效期限的保險(xiǎn)合同。只要雙方以充分協(xié)商為基礎(chǔ)形成合意，完全可以依法簽訂附生效期限的個(gè)性化的保險(xiǎn)合同。（很多實(shí)際案例）保險(xiǎn)法規(guī)定:“采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無效:(一)免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的;(二)排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。”保險(xiǎn)公司制定的“零時(shí)起?！备袷綏l款不僅加重投保人的責(zé)任，而且排除了投保人在“真空期”可能獲得期待利益的權(quán)利。61未明確告知“零時(shí)起保”條款無效

本案原告為馮某。去年１２月２１日下午３時(shí)，他購(gòu)買了一輛奧迪Ａ４轎車。在購(gòu)車的同時(shí)，他為這輛新車投保了機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司出具了相關(guān)的保單。辦完全部手續(xù)后，馮某駕車回家。沒有想到的是，馮某在途中便闖了禍：他的新奧迪與一輛小轎車發(fā)生了碰撞。此時(shí)離其下單購(gòu)買車險(xiǎn)僅４個(gè)小時(shí)。

根據(jù)交警部門的認(rèn)定，馮某對(duì)事故負(fù)主要責(zé)任。馮某立即與保險(xiǎn)公司聯(lián)系理賠之事，卻被告知該車險(xiǎn)尚未生效，不能賠償。幾經(jīng)交涉無果，馮某向當(dāng)?shù)胤ㄔ浩鹪V，要求保險(xiǎn)公司支付賠償款７萬余元。

庭審時(shí)，保險(xiǎn)公司抗辯稱：保險(xiǎn)合同的成立與保險(xiǎn)合同責(zé)任的生效是兩碼事，根據(jù)商業(yè)車險(xiǎn)保單上的約定，保險(xiǎn)期間是從投保次日零時(shí)起算的，就本案而言，就是１２月２２日零時(shí)才生效，而馮某發(fā)生事故是在１２月２１日的晚上７時(shí)多，所以，保險(xiǎn)公司對(duì)此事故不應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。

馮某則認(rèn)為，商業(yè)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間從繳納保險(xiǎn)費(fèi)用，即雙方簽下合同那一刻起就生效了，而且，保險(xiǎn)公司在出具保單時(shí)并沒有向他明確提及“零時(shí)起保”的內(nèi)容，他也未在保單上簽字。法院審查發(fā)現(xiàn)，被告提供的投保單上果然沒有投保人的簽名。

寧海法院經(jīng)審理認(rèn)為：原告向被告購(gòu)買車輛商業(yè)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司同意承保并簽發(fā)了保單，據(jù)此可認(rèn)定雙方的保險(xiǎn)合同在保單簽發(fā)時(shí)即已成立。

從保單內(nèi)容看，上面確實(shí)有保險(xiǎn)期間自保單出具次日零時(shí)起算的條款。但問題在于，這是保險(xiǎn)公司單方擬定的格式條款，原告馮某稱其對(duì)此并不知曉，而保險(xiǎn)公司提供的投保單上，內(nèi)容空白，并無投保人的簽名，保險(xiǎn)公司無法證明保單上的“零時(shí)起?！睏l款經(jīng)過雙方約定，也不能證明其曾告知原告或?qū)Υ俗鬟^特別說明，因此，只能認(rèn)定“零時(shí)起?！睘楸桓鎲畏矫娴囊馑急硎?。按照《保險(xiǎn)法》相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)期間條款系減免被告責(zé)任的條款，被告未明確告知原告保單的內(nèi)容，保險(xiǎn)期間條款無效，保險(xiǎn)合同應(yīng)自被告簽發(fā)保單原告繳納保費(fèi)時(shí)成立生效。

據(jù)此，法院作出判決，被告保險(xiǎn)公司的“零時(shí)起保”格式條款內(nèi)容無效，需賠償馮某保險(xiǎn)費(fèi)７萬余元。

62車主可拿起法律武器向“零時(shí)起?！睏l款說“不”

2011年8月5日，夏某從某4S店購(gòu)得廣州本田轎車一輛，整車交付20萬元現(xiàn)款，其中包含了4S店代辦車險(xiǎn)的費(fèi)用。當(dāng)夏某興奮地駕駛愛車回家途中，與一機(jī)動(dòng)三輪車相撞，致機(jī)動(dòng)三輪車駕駛員腿部受傷、兩車不同程度損壞的后果。交警部門認(rèn)定夏某對(duì)事故發(fā)生負(fù)全責(zé)。夏某認(rèn)為自己已向保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，便及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案并申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)公司只同意就交強(qiáng)險(xiǎn)部分進(jìn)行理賠，對(duì)其他商業(yè)險(xiǎn)種則拒絕理賠。

2011年12月3日，夏某將保險(xiǎn)公司告上法庭。保險(xiǎn)公司法庭上稱，拒賠夏某車輛商業(yè)險(xiǎn)是有依據(jù)的。因?yàn)楹贤暮炗喤c生效是兩個(gè)不同的概念，簽訂了保險(xiǎn)合同不代表保險(xiǎn)合同立即生效，保險(xiǎn)法第13條第3款規(guī)定:“投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限?！北ｋU(xiǎn)人與投保人訂立機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)合同時(shí)，約定于合同簽訂的次日零時(shí)生效，“次日零時(shí)”才是保險(xiǎn)責(zé)任開始的時(shí)間起點(diǎn)。該約定屬于對(duì)合同生效所附的期限，在此期限到來之前合同不生效。夏某車輛事故發(fā)生在購(gòu)車后至商業(yè)保險(xiǎn)合同生效之前的“真空期”，保險(xiǎn)公司當(dāng)然不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

近日，法院判決保險(xiǎn)公司應(yīng)就與車輛事故有關(guān)的所有保險(xiǎn)險(xiǎn)種進(jìn)行賠付，支付各項(xiàng)保險(xiǎn)賠付款6.2萬元。632、有效與無效（1）有效保險(xiǎn)合同依法訂立、受國(guó)家法律保護(hù)。有效與生效：保險(xiǎn)合同有效，并且所附條件（如繳納保險(xiǎn)費(fèi)等）成立，合同就生效；保險(xiǎn)合同無效，即使所附條件成立，合同也不生效。64（2）無效保險(xiǎn)合同無效保險(xiǎn)合同是指當(dāng)事人雖然訂立，但不具有法律效力，不予保護(hù)的保險(xiǎn)合同。無效保險(xiǎn)合同的確認(rèn)權(quán)歸人民法院和仲裁機(jī)關(guān)。無效合同的分類按照保險(xiǎn)合同無效的程度，分全部無效和部分無效保險(xiǎn)合同的全部無效是指因違反國(guó)家禁止性規(guī)定而被確認(rèn)無效后，不得繼續(xù)履行的保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同部分無效是指保險(xiǎn)合同某些條款的內(nèi)容無效，但合同的其他部分仍然有效按照保險(xiǎn)合同無效的性質(zhì)，分絕對(duì)無效和相對(duì)無效絕對(duì)無效是指保險(xiǎn)合同訂立時(shí)就不發(fā)生法律效力，如行為人不合格，違反法律或行政法規(guī)的合同等保險(xiǎn)合同的相對(duì)無效是指合同訂立后，因其違反公平、誠(chéng)信原則，由利害關(guān)系人提出，經(jīng)有關(guān)機(jī)關(guān)確認(rèn)無效，予以撤消的保險(xiǎn)合同A.主體不合格B.意思表示不真實(shí)C.客體不合法保險(xiǎn)合同無效的幾種情況或原因A.主體不合格指簽定保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人的主體資格不符合法律的規(guī)定。主要有以下幾種情況：①投保人沒有完全的民事行為能力，包括投保人不滿18周歲，以及喪失民事行為能力。②在人壽保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)合同關(guān)系中，投保人與被保險(xiǎn)人沒有可保利益，既不是被保險(xiǎn)人的配偶、子女、父母、與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬，也沒有經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意，這種保險(xiǎn)沒有法律效力。③在人壽保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)合同關(guān)系中，投保人為被保險(xiǎn)人投保的是以死亡為賠付條件的保險(xiǎn)，但未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意的，沒有法律效力。④在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同關(guān)系中，投保人如果不是投保財(cái)產(chǎn)的所有人或合法占有人，根據(jù)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，這種行為不具有保險(xiǎn)利益，因此所投保的合同沒有法律效力。⑤保險(xiǎn)人超出業(yè)務(wù)范圍承包的險(xiǎn)種?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍由國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)確定，未經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司不得自行承保新的險(xiǎn)種。保險(xiǎn)公司不得違反分業(yè)經(jīng)營(yíng)的規(guī)則，財(cái)保公司不得承保壽險(xiǎn)，壽險(xiǎn)公司也不得承保財(cái)險(xiǎn)。⑥保險(xiǎn)代理人超出險(xiǎn)種授權(quán)范圍與投保人簽訂的保險(xiǎn)合同，以及沒有保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)資格的主體等。B.意思表示不真實(shí)合同是當(dāng)事人的自愿行為，這是法律賦予公民和法人的權(quán)利，如果合同約定的內(nèi)容不是當(dāng)事人的本意，不但可能導(dǎo)致合同履行上的糾紛，而且因其不符合法律的規(guī)定，得不到法律的保護(hù)。C.客體不合法在人身保險(xiǎn)合同中，未經(jīng)授權(quán)的死亡保險(xiǎn)合同以他人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的死亡保險(xiǎn)合同，虛報(bào)年齡的人壽保險(xiǎn)合同。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，投保人與承保人約定的危險(xiǎn)不存在的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，或者損害事故已經(jīng)發(fā)生的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，以及對(duì)同一財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)沒有向保險(xiǎn)公司聲明的重復(fù)保險(xiǎn)合同等。（3）效力未定保險(xiǎn)合同效力未定保險(xiǎn)合同指不能明確指出合同有效，也不能說其無效的保險(xiǎn)合同。當(dāng)保險(xiǎn)合同的一方因有違背合同約定的行為而使保險(xiǎn)合同的效力發(fā)生變化還未認(rèn)定時(shí)，或合同中某些關(guān)鍵問題還須進(jìn)一步明確才能使效力確定時(shí)，都存在效力未定的問題。二、

保險(xiǎn)合同的履行一、投保人的權(quán)利與義務(wù)（一）權(quán)利發(fā)生保險(xiǎn)損失時(shí)有向保險(xiǎn)人索賠的權(quán)利；了解保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況。（二）義務(wù)

1、繳納保費(fèi)的義務(wù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)是投保人最重要的義務(wù)。投保人必須按照約定的時(shí)間和方法繳納保費(fèi)。一般來說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同采用一次繳納保費(fèi)的形式。在人身保險(xiǎn)合同中，可以采取躉繳、分期繳納、終身繳納等方式。74

如果投保人未能依照合同規(guī)定履行繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，將產(chǎn)生下列法律后果：第一，在約定保費(fèi)按時(shí)繳納為保險(xiǎn)合同生效要件的場(chǎng)合，保險(xiǎn)合同不生效；第二，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人可以請(qǐng)求投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)及遲延利息，也可以終止保險(xiǎn)合同；第三，在人身保險(xiǎn)合同中，如果投保人未按約定期限（包括寬限期在內(nèi)）繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)進(jìn)行催告。投保人應(yīng)在一定期限內(nèi)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，否則保險(xiǎn)合同自動(dòng)中止。75

2、通知義務(wù)

（1）“危險(xiǎn)增加”的通知義務(wù)在保險(xiǎn)合同中，危險(xiǎn)增加有特定含義，它是指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，當(dāng)事人雙方未曾估計(jì)到的保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)程度的增加。保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)增加的原因一般有兩個(gè)：一個(gè)是由投保人或被保險(xiǎn)人的行為所致。第二種情況由投保人或被保險(xiǎn)人以外的原因所致，與投保人個(gè)人無關(guān)。76保險(xiǎn)人在接到通知后，通常采取提高費(fèi)率和解除保險(xiǎn)合同兩種做法。在提高費(fèi)率的場(chǎng)合，如果投保人不同意，則保險(xiǎn)合同自動(dòng)終止。在保險(xiǎn)人接到“危險(xiǎn)增加”的通知，或雖未接到通知但已經(jīng)知曉的情況下，應(yīng)在一定期限內(nèi)做出增加保費(fèi)或解除合同的意思表示。如果不作任何表示，可視為默認(rèn)，以后不得再主張?zhí)岣哔M(fèi)率或解除保險(xiǎn)合同。77

（2）保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)保險(xiǎn)事故的發(fā)生，意味著保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，履行保險(xiǎn)義務(wù)的條件已經(jīng)產(chǎn)生。保險(xiǎn)人如能及時(shí)得知情況，一方面可以采取適當(dāng)?shù)拇胧┓乐箵p失的擴(kuò)大；另一方面可以迅速查明事實(shí)，確定損失，明確責(zé)任，不致因調(diào)查的拖延而喪失證據(jù)。關(guān)于通知的期限，各國(guó)法律規(guī)定有所不同。如果投保人未履行保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)，則有可能產(chǎn)生兩種后果：一是保險(xiǎn)人不解除保險(xiǎn)合同，但可以請(qǐng)求投保人（被保險(xiǎn)人）賠償因此而遭受的損失；二是保險(xiǎn)人免除保險(xiǎn)合同上的責(zé)任。78

3、避免損失擴(kuò)大的義務(wù)在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人不僅應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，還應(yīng)當(dāng)采取各種必要的措施，進(jìn)行積極的施救，以避免損失的擴(kuò)大。第五十七條保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。

保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)人所承擔(dān)的費(fèi)用數(shù)額在保險(xiǎn)標(biāo)的損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。79案例介紹：一位保戶投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保單中列明的保險(xiǎn)標(biāo)的是VCD機(jī)，電視機(jī)和一套音響，保險(xiǎn)金額為10000元人民幣。在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生了火災(zāi)，該被保險(xiǎn)人在大火中搶救出了VCD機(jī)，電視機(jī)及音響，但大火燒毀了其他一些物品，價(jià)格約4500元人民幣。被保險(xiǎn)人事后及時(shí)通知了保險(xiǎn)公司，并要求保險(xiǎn)公司賠償4500元。對(duì)此索賠是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍(該火災(zāi)是保險(xiǎn)事故引起的)保險(xiǎn)公司內(nèi)部有以下兩種觀點(diǎn)，一種認(rèn)為受損物資不屬于保險(xiǎn)標(biāo)的，應(yīng)該拒賠；另一種認(rèn)為應(yīng)該通融賠付被保險(xiǎn)人4500元。最后保險(xiǎn)公司是以通融賠付的方式賠償被保險(xiǎn)人4500元。80案例分析：請(qǐng)問保險(xiǎn)公司賠付的依據(jù)是什么？投保人積極履行了防災(zāi)防損義務(wù)簡(jiǎn)要分析理由保險(xiǎn)合同中規(guī)定，保險(xiǎn)賠償中包含因投保人積極履行防災(zāi)防損義務(wù)而付出的施救費(fèi)用，本案例中，雖受損物資不屬于保險(xiǎn)標(biāo)的，但其損失是因?yàn)橥侗Ｈ藫尵葘儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍的財(cái)產(chǎn)所致。81

二、保險(xiǎn)人的權(quán)利與義務(wù)（一）保險(xiǎn)人的權(quán)利收取保險(xiǎn)費(fèi)、防損建議權(quán)和代賠償權(quán)（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

)（二）保險(xiǎn)人的義務(wù)

1、確定損失賠償責(zé)任在保險(xiǎn)條款中，關(guān)于保險(xiǎn)人的損失賠償或給付責(zé)任的稱為“責(zé)任范圍”。1.基本責(zé)任2.附加責(zé)任3.除外責(zé)任

822、履行賠償給付義務(wù)保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的行為主要包括賠償金的內(nèi)容和賠償金的支付方式。（1）賠償金的內(nèi)容第一，賠償給付金額；第二，施救費(fèi)用；第三，為了確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支付的受損標(biāo)的的檢驗(yàn)、估價(jià)、出售的合理費(fèi)用。

83（2）賠償金額的支付方式在原則上，保險(xiǎn)人通常以現(xiàn)金的形式賠付損失和費(fèi)用，而不負(fù)責(zé)以實(shí)物補(bǔ)償或恢復(fù)原狀，但雙方在合同中有約定的除外。84第五節(jié)

保險(xiǎn)合同的變更、中止與終止一、保險(xiǎn)合同的變更狹義：合同有效期內(nèi)權(quán)利與義務(wù)的變更廣義：除上以外，還包括合同主體和客體的變更。（一）保險(xiǎn)合同主體的變更

主體的變更是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的變更。一般來說，這主要是指投保人、被保險(xiǎn)人的變更，而不是保險(xiǎn)人的變更。保險(xiǎn)合同主體的變更通常又叫做保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。由于保險(xiǎn)合同的主要形式是保單，因此，這種變更在習(xí)慣上又叫做保單的轉(zhuǎn)讓。

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在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保單的轉(zhuǎn)讓往往因保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移（包括買賣、讓與和繼承）而發(fā)生。關(guān)于保單轉(zhuǎn)讓的程序，有兩種通行的做法：一種是轉(zhuǎn)讓必須得到保險(xiǎn)人的同意。另一種規(guī)定是允許保單隨著保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)轉(zhuǎn)移，不需征得保險(xiǎn)人的同意,但應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。

在人身保險(xiǎn)中，保單一般不需要經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意即可轉(zhuǎn)讓，但在轉(zhuǎn)讓后必須通知保險(xiǎn)人。86保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項(xiàng)，它包括：

1.被保險(xiǎn)人地址的變更；

2.保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量的增減；

3.品種、價(jià)值或存放地點(diǎn)的變化；

4.保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額的變更；

5.保險(xiǎn)責(zé)任范圍的變更；

6.貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同中的航程變更；

7.船期的變化等。（二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更87（三）保險(xiǎn)合同客體的變更保險(xiǎn)合同客體的變更主要是指保險(xiǎn)標(biāo)的的種類、數(shù)量的變化而導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值增減變化，引起保險(xiǎn)利益變化，從而需要變更客體以獲得足夠的保險(xiǎn)保障。保險(xiǎn)合同客體的變更，也須經(jīng)保險(xiǎn)人同意加批后才能生效，保險(xiǎn)人往往根據(jù)變更后的保險(xiǎn)合同客體調(diào)整保費(fèi)率。案例介紹：

2006年6月10日，劉某到保險(xiǎn)公司投保了人壽保險(xiǎn)，保額為3萬元，指定其妻子關(guān)某為受益人。后來，劉某與關(guān)某由于感情不和而離婚。不久，劉某又與林某結(jié)婚?；楹?，劉某與林某便到當(dāng)?shù)厮痉ň值墓C處辦理了一份寫有“自本日起受益人由劉某的前妻關(guān)某變更為林某”的公證書。但是劉某并未將公證書變更受益人一事通知保險(xiǎn)公司。2008年8月12日，劉某到外地出差，在返回途中遭遇車禍身亡。劉某死亡，林某即以受益人的身份向保險(xiǎn)公司提出領(lǐng)取保險(xiǎn)金的要求。保險(xiǎn)公司在審查林某提交的資料和證明時(shí)，證實(shí)了林某與劉某結(jié)婚后，確實(shí)到公證處辦理了變更受益人的公證書，但是，未將變更受益人的情況以書面的形式通知保險(xiǎn)公司，因此認(rèn)定該變更無效。保險(xiǎn)公司按原合同的規(guī)定，將3萬元的保險(xiǎn)金，付給原受益人即劉某的前妻關(guān)某。林某覺得保險(xiǎn)公司這一做法太不近情理了，于是便到法院起訴保險(xiǎn)公司。89案例分析：

法院經(jīng)過審理后認(rèn)為，保險(xiǎn)公司的做法符合法律規(guī)定，林某敗訴。劉某作為投保人，也是被保險(xiǎn)人，是能夠自由行使變更受益人的權(quán)利的。而且，他一旦行使這個(gè)權(quán)利，保險(xiǎn)人和受益人是無權(quán)拒絕的。問題的關(guān)鍵在于：劉某在變更受益人時(shí)，沒有履行法定的程序，沒有以書面的形式通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注?！侗ｋU(xiǎn)法》對(duì)在保險(xiǎn)單上難以批注的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)附貼批單，否則變更無效。法律在這里強(qiáng)調(diào)變更的法定程序的必要性，就在于確認(rèn)變更受益人這一法律事實(shí)，分清法律責(zé)任。從根本上講，這還是為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生。該案的投保人因?yàn)闆]有按照法定的程序變更受益權(quán)，所以，該變更無效。既然如此，原合同仍然有效，就應(yīng)該履行原保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)公司應(yīng)將保險(xiǎn)金交給劉某的前妻關(guān)某。90王某系桑塔納車主，于2007年8月7日在保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額22萬元、第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償限額為20萬元，保險(xiǎn)期限為一年。該車于次年5月24日通過南京市工商局舊機(jī)動(dòng)車輛交易市場(chǎng)將該車賣給李某，由于車管部門日期限定，當(dāng)日車輛未能過戶，直至8月份才過戶。5月25下午2時(shí)許，李某駕駛該車由南京開往江陰，在312國(guó)道上與另一輛車相撞，致使該車駕駛員趙某死亡，車輛全損。事故經(jīng)交警處理，認(rèn)定李某負(fù)全責(zé)，賠償趙某家屬14.6萬元。事故發(fā)生后，李某即向保險(xiǎn)公司報(bào)案并提出索賠。保險(xiǎn)公司調(diào)查后認(rèn)為，該車轉(zhuǎn)賣手續(xù)已辦理完畢，但原車主王某未及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)單未及時(shí)過戶，應(yīng)當(dāng)拒賠。李某不服，訴至法院要求保險(xiǎn)公司賠償車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。法院認(rèn)為，車輛在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，發(fā)生交通事故時(shí)駕駛員負(fù)全部責(zé)任，造成的損失除免賠20%外，其余部分保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)責(zé)賠償，保險(xiǎn)公司以保險(xiǎn)車輛發(fā)生道路交通事故前已轉(zhuǎn)賣完畢為由拒絕賠償理由不充分，判決保險(xiǎn)公司一次性賠償李某車輛損失17.6萬元和第三者責(zé)任損失11.68萬元。問：（1）你認(rèn)為法院的判決是否合理？（2）請(qǐng)說明理由。91第四十九條保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。

保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。

因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。

被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。反過來講：如果轉(zhuǎn)讓未導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加的，那么發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。92案情介紹：若劉某2009年９月８日購(gòu)買一棟房屋，購(gòu)買價(jià)格２４０萬元，同月１８日，劉某向A保險(xiǎn)公司購(gòu)買了保險(xiǎn)金額２４０萬元的房屋保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為１年，并于當(dāng)日交清了保險(xiǎn)費(fèi)。２０1０年３月１５日，劉某將該房屋以２３０萬元的價(jià)格賣給李某，劉某并沒有經(jīng)A保險(xiǎn)公司辦理批單手續(xù)，也沒有告知該保險(xiǎn)公司。２０1０年５月１６日，因意外事故發(fā)生火災(zāi)。劉某向A保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司拒賠，問為什么？若李某向A保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司是否賠償？為什么？93二、保險(xiǎn)合同的中止保險(xiǎn)合同的中止，是指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)歸于停止。保險(xiǎn)合同中止的情況在人壽保險(xiǎn)中最為突出。被中止的保險(xiǎn)合同可以在合同中止后的2年時(shí)間內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效，同時(shí)補(bǔ)繳保費(fèi)及其利息。中止期間發(fā)生的事故保險(xiǎn)人不賠償。復(fù)效后的合同與原保險(xiǎn)合同具有同樣的效力

第三十六條

合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。第三十七條合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。94三、保險(xiǎn)合同的終止保險(xiǎn)合同的終止是指當(dāng)事人之間由合同所確定的權(quán)利義務(wù)因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時(shí)而不復(fù)存在。1.合同因期限屆滿而終止

2.合同因履行而終止

3.合同因解除而終止

4.合同因違約失效而終止自然終止提前終止95保險(xiǎn)合同的解除是指當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無效的一種單獨(dú)的行為。合同的解除分為法定解除和協(xié)議解除。協(xié)議解除是指雙方當(dāng)事人通過協(xié)商達(dá)成一致，在不損害國(guó)家、公共利益時(shí)終止合同的行為。法定解除是指按法律規(guī)定可以進(jìn)行的合同解除。在我國(guó)，除貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)等少量保險(xiǎn)外，投保人依法享有解除合同的權(quán)利；保險(xiǎn)人除法律規(guī)定外，不得任意解除合同。合同的解除《保險(xiǎn)法》第五十條貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。96保險(xiǎn)人解除合同的情形（l）投保人因未能如期繳納保險(xiǎn)費(fèi)而被中止合同，在隨后的兩年內(nèi)不申請(qǐng)復(fù)效的。（2）風(fēng)險(xiǎn)增加時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人未履行風(fēng)險(xiǎn)增加通知義務(wù)。（3）投保人未履行維護(hù)標(biāo)的安全的義務(wù)。保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故的可能性增加，保險(xiǎn)人可要求投保人或被保險(xiǎn)人加強(qiáng)防范措施，也可以投保人或被保險(xiǎn)人未履行義務(wù)為由終止合同。保險(xiǎn)人解除合同的情形（4）投保人未能履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否承?；蛞院畏N價(jià)格承保的。（5）投保人或被保險(xiǎn)人、受益人謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故或故意制造保險(xiǎn)事故。該行為屬于投保人或被保險(xiǎn)人、受益人的欺詐行為，保險(xiǎn)人可以終止合同。（6）投保人破產(chǎn)。一般情況下，投保人破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)合同仍為破產(chǎn)債權(quán)人的利益而存在，或是為保單受益人的利益而存在。但在人壽保險(xiǎn)中，若因投保人破產(chǎn)，則無人再繳保費(fèi)，則保險(xiǎn)人有權(quán)終止保險(xiǎn)合同。第六節(jié)

保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理

一、保險(xiǎn)合同的解釋原則保險(xiǎn)合同的解釋是指當(dāng)保險(xiǎn)當(dāng)事人由于對(duì)合同內(nèi)容的用語理解不同發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，依照法律規(guī)定的方式或者約定俗成的方式，對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容或文字的含義予以確定或說明。（一）文義解釋原則（二）意圖解釋原則（三）有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則（四）批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則（五）補(bǔ)充解釋原則

99（一）文義解釋原則1.按合同條款通常的文字含義并結(jié)合上下文來解釋2.文義解釋必須要求被解釋的合同字句本身有單一的而且明確的含義100文義解釋原則就是“按照合同使用的詞句”確定該條款的真實(shí)意思。合同當(dāng)事人的意思表示是通過語言文字表達(dá)出來的，確定了雙方所使用詞句的含義，也就確定了雙方意思表示的內(nèi)容。在司法實(shí)踐中，適用文義解釋原則時(shí)，應(yīng)注意的是：一是一般以普通字面的含義理解合同條款含義。如果法律或者司法習(xí)慣上賦予了某些文字以特殊的含義時(shí)，則按法律或者司法習(xí)慣上賦予的含義來解釋。101例如，2002年5月23日，被告盧興中給原告丈夫付勝良出具欠條一份，載明“欠付勝良16000元、于10月前還清”等內(nèi)容。之后，被告未給付欠款。2004年8月13日，付勝良因病去世。10月29日，付勝良之妻楊彩仙以共同債權(quán)人身份向法院起訴，要求被告償付欠款。被告辯稱，“于10月前還清”是指于2002年9月底前付清，本案訴訟時(shí)效已過。102法院根據(jù)法學(xué)理論和審判實(shí)務(wù)界通常將我國(guó)民法期間中的“前”、“以前”理解為包括本數(shù)在內(nèi)的實(shí)際情況，將“10月前”確定為“10月31日前”，判決支持了原告的訴訟請(qǐng)求。103（二）意圖解釋原則1.在無法運(yùn)用文字解釋方式時(shí)，通過其他背景資料進(jìn)行邏輯分析來判斷合同當(dāng)事人訂約時(shí)的真實(shí)意圖，由此解釋保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容.2.意圖解釋，只適合用于合同的條款不精當(dāng)，語義混亂，不同的當(dāng)事人對(duì)同一條款所表達(dá)的實(shí)際意思理解有分歧的情況.104（三）有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則1.當(dāng)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議時(shí)，法院或仲裁機(jī)關(guān)要做出有利于被保險(xiǎn)人的解釋2.不可濫用105案情介紹：王某為自己投保了一份終身壽險(xiǎn)保單，合同成立并生效的時(shí)間為2001年3月1日。因王某未履行按期交納續(xù)期保費(fèi)的義務(wù)，此保險(xiǎn)合同的效力遂于2002年5月2日中止。2003年5月1日，王某補(bǔ)交了其所拖欠的保險(xiǎn)費(fèi)及利息。經(jīng)保險(xiǎn)雙方協(xié)商達(dá)成協(xié)議，此合同效力恢復(fù)。2003年10月10日，王某自殺身亡，其受益人便向保險(xiǎn)公司提出給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求。而保險(xiǎn)公司則認(rèn)為“復(fù)效日”應(yīng)為合同效力的起算日，于是便以合同效力不足兩年為理由予以拒賠。王某的受益人遂向法院提起公訴。問題：復(fù)效合同的自殺條款效力究竟是從合同成立日算起，還是從復(fù)效日算起呢？

1、《保險(xiǎn)法》未對(duì)復(fù)效保單的自殺條款起算日作出規(guī)定，如果保險(xiǎn)合同也未規(guī)定，那么按照格式條款合同的解釋原則，應(yīng)作出對(duì)投保人有利的解釋；2、據(jù)《合同法》所有原條款包括自殺條款在內(nèi)，若沒有特別約定的情況下，其效力應(yīng)該回溯到原始狀態(tài)（即合同成立之日）3、已恢復(fù)效力的保險(xiǎn)合同視為自始未失效的原保險(xiǎn)合同。106按照我國(guó)法律的有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決方式主要有以下幾種：（一）協(xié)商（二）調(diào)解（三）仲裁（四）訴訟（最激烈）二、保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決方式1071、下列關(guān)于保險(xiǎn)合同特點(diǎn)的說法不正確的是______A.保險(xiǎn)合同是要式合同B.保險(xiǎn)合同是附和性合同C.保險(xiǎn)合同是有償合同D.保險(xiǎn)合同是單務(wù)合同2、投保人為他人投保______保險(xiǎn)時(shí)，須征得被保險(xiǎn)人的書面同意。

A.財(cái)產(chǎn)B.死亡C.信用D.責(zé)任3、負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人是______A.投保人B.被保險(xiǎn)人C.保險(xiǎn)人D.受益人4、保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)合同稱為______A.足額保險(xiǎn)合同B.超額保險(xiǎn)合同C.不足額保險(xiǎn)合同D.定額保險(xiǎn)合同√√√√1085、當(dāng)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議時(shí)，法院或仲裁機(jī)關(guān)要做出有利于______的解釋。A．保險(xiǎn)人B．被保險(xiǎn)人

C．保險(xiǎn)代理人D．保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人6、保險(xiǎn)合同是______與保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。A.保險(xiǎn)代理人B.投保人C.受益人D.被保險(xiǎn)人7、投保人指定或變更受益人須經(jīng)過______同意。A.保險(xiǎn)人B.被保險(xiǎn)人C.原先指定的受益人D.變更的受益人8、在人身保險(xiǎn)合同中，由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人是______A.受益人B.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人C.保險(xiǎn)人D.投保人√√√√109兒童慢性咳嗽與處理1急性咳嗽，時(shí)間短于4周單擊此處添加文本具體內(nèi)容2亞急性咳嗽，時(shí)間介于4－8周單擊此處添加文本具體內(nèi)容3慢性咳嗽，時(shí)間超過8周單擊此處添加文本具體內(nèi)容一.定義CONTENTSONE1二.咳嗽感受器與部位三種感受器

RARlike（快速適應(yīng)性感受器，機(jī)械刺激為主）

Nociceptive（傷害感受器，化學(xué)刺激為主）

Polymodal（咳嗽感受器，機(jī)械刺激與酸）有髓神經(jīng)纖維口咽部、喉、支氣管樹、外耳道與鼓膜A

神經(jīng)纖維C神經(jīng)纖維C類神經(jīng)纖維感受器(VR1)無髓神經(jīng)纖維通過釋放神經(jīng)多肽，刺激RARs主要位于支氣管Opioidreceptor阿片受體,有μ、κ、δ和σ亞型麻醉鎮(zhèn)痛劑通過某些肽類物質(zhì)(如β-內(nèi)啡肽)及μ阿片受體抑制咳嗽呼吸道中也存在μ受體,參與了芬太尼誘發(fā)嗆咳過程慢性咳嗽經(jīng)常（16~62%）同時(shí)由一種以上病因引起UACS，哮喘，GERD是各年齡慢性咳嗽最常見的三種原因慢性咳嗽是57%哮喘和75%GERD的唯一癥狀大多數(shù)慢性咳嗽能明確病因，使治療有效率達(dá)84~98%三.慢性咳嗽的常見病因上呼吸道咳嗽綜合癥(UACS)

慢性鼻竇炎慢性鼻炎，包括過敏性鼻炎增殖體肥大吸入綜合癥

胃食道反流病(GERD)

會(huì)厭功能障礙支氣管源性疾病哮喘綜合征病毒感染后咳嗽心因性疾病兒童慢性咳嗽(胸片正常)的常見原因常見的支氣管源性疾病是兒童慢性咳嗽的第一大原因支氣管哮喘咳嗽變異性哮喘(CVA)

非哮喘性嗜酸細(xì)胞性支氣管炎(NAEB)<一>哮喘綜合征有慢性氣道炎癥，氣道高反應(yīng)，肺功能異常有咳嗽及喘息發(fā)作，以夜間和清晨為重有特應(yīng)性家族史對(duì)糖皮質(zhì)激素，抗白三烯受體拮抗藥及支氣管擴(kuò)張藥有效1.支氣管哮喘有慢性氣道炎癥，氣道高反應(yīng)，肺功能大多正常；中央氣道慢性炎癥和支氣管反應(yīng)增高平滑肌收縮刺激肌梭內(nèi)咳嗽感受器以咳嗽為主，偶爾有喘息發(fā)作以夜間和清晨為重對(duì)糖皮質(zhì)激素，抗白三烯受體拮抗藥，支氣管擴(kuò)張藥有效2.咳嗽變異性哮喘又稱過敏性咳嗽有慢性氣道炎癥，痰液嗜酸細(xì)胞>2.5~5%無氣道高反應(yīng)和肺功能異常僅有咳嗽，無喘息發(fā)作對(duì)糖皮質(zhì)激素，抗白三烯受體拮抗藥有效；支氣管擴(kuò)張藥無效3.嗜酸細(xì)胞性支氣管炎激素敏感性咳嗽常用的相關(guān)檢查支氣管舒張?jiān)囼?yàn)支氣管激發(fā)試驗(yàn)3％NaCl霧化吸入誘導(dǎo)咳嗽痰液咳出或吸出處理后計(jì)數(shù)嗜酸細(xì)胞數(shù)痰液嗜酸細(xì)胞>2.5~5%誘導(dǎo)痰嗜酸細(xì)胞計(jì)數(shù)RSV毛細(xì)支氣管炎與慢性咳嗽有密切關(guān)系RSV導(dǎo)致支氣管結(jié)構(gòu)或功能的持續(xù)損害RSV改變神經(jīng)敏感閾值，咳嗽感受器閾值降低RSV誘導(dǎo)RSV-IgE形成，ECP增高RSV誘發(fā)咳嗽(哮喘、肺發(fā)育不全、氣道吸入)<二>病毒感染后咳嗽以夜間及清晨咳嗽為主，可伴有喘息發(fā)作多持續(xù)3－8周，但對(duì)于早產(chǎn)兒、小于3個(gè)月的嬰兒及伴有基礎(chǔ)疾病的患兒持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)部分伴有特異體質(zhì)的患兒，對(duì)糖皮質(zhì)激素及白三烯拮抗藥物治療有效是兒童慢性咳嗽常見原因之一分泌物直接刺激鼻咽部分泌物反流刺激咽喉分泌物導(dǎo)致鼻咽喉部神經(jīng)敏感度增加<三>上呼吸道咳嗽綜合癥

慢性鼻炎過敏性鼻炎常年性非過敏性鼻炎血管運(yùn)動(dòng)性鼻炎感染性鼻炎慢性鼻竇炎增殖體肥大引起UACS的原因有：臨床表現(xiàn)喉部發(fā)癢、疼痛，咳粘液性痰及清嗓動(dòng)作有咽后壁分泌物流動(dòng)感咽后壁可見粘液樣分泌物咽部粘膜呈鵝卵石改變(結(jié)節(jié)狀淋巴濾泡)一代抗組胺藥物/鼻減充藥物有效胃食道反流酸性反流非酸性反流氣管食管瘺吞咽協(xié)調(diào)障礙<四>吸入綜合癥胃食道反流反流形式：食道下端咳嗽感受器反流到咽下部或喉部(咽喉部反流)吸入氣管或支氣管肺多見于小齡幼兒，表現(xiàn)為喂水或奶時(shí)的嗆咳部分見于神經(jīng)肌肉受損或發(fā)育異常的患兒上呼吸道感染后會(huì)加重癥狀進(jìn)食稠厚流質(zhì)或鼻飼能明顯改善癥狀吞咽協(xié)調(diào)障礙1.室內(nèi)環(huán)境空氣污染污穢或刺激性有害氣體；氣媒性過敏原2.在集體環(huán)境中生活

幼兒園和小學(xué)<五>慢性或反復(fù)呼吸道感染3.支氣管肺功能結(jié)構(gòu)異常氣道堵塞

支氣管異物、支氣管淋巴結(jié)壓迫、異位血管.氣道結(jié)構(gòu)異常原發(fā)性纖毛運(yùn)動(dòng)障礙慢性氣道炎癥麻疹肺炎后,先天性心臟病肺功能異常早產(chǎn)兒、支氣管發(fā)育不良胸部平片或CT：明確肺部病變鼻腔鏡：明確鼻炎及鼻竇炎鼻竇平片或CT：明確鼻竇炎吞鋇、同位素、食道下端pH測(cè)定：明確胃食道返流支氣管擴(kuò)張或激發(fā)試驗(yàn)：明確哮喘或病毒感染后咳嗽誘導(dǎo)痰液試驗(yàn)：明確嗜酸細(xì)胞支氣管炎纖支鏡檢查：明確異物超聲心動(dòng)圖檢查：心臟情況四.常用輔助診斷措施ONE1常見慢性咳嗽的處理方法過敏性鼻炎：鼻用糖皮質(zhì)激素抗組胺藥-減充劑/抗組胺藥避免過敏原/刺激物血管運(yùn)動(dòng)性鼻炎：鼻用嗅化異丙托品感染后鼻炎：第一代抗組胺藥-減充劑鼻用嗅化異丙托品慢性鼻竇炎：抗生素+抗組胺藥-減充劑

上呼吸道咳嗽綜合癥治療原則避免接觸過敏原;

阻斷或減輕炎癥反應(yīng)和分泌物的產(chǎn)生;

治療感染;

糾正結(jié)構(gòu)異常

診斷為UACS誘發(fā)咳嗽的患者,如果第一代抗組胺藥物和(或)減充血?jiǎng)?A/D)的經(jīng)驗(yàn)性治療沒有效果,下一步應(yīng)進(jìn)行鼻竇的影像學(xué)檢查吸入皮質(zhì)醇，減輕氣道炎癥和氣道反應(yīng)性白三烯受體拮抗劑，

受體激動(dòng)劑，治療夜間陣發(fā)性咳嗽一般不用祛痰藥、中樞性止咳藥和抗生素咳嗽變異性哮喘

(Coughvariantasthma)吸入性糖皮質(zhì)激素及白三烯拮抗藥物有效對(duì)支氣管擴(kuò)張藥物無效嗜酸細(xì)胞性支氣管炎避免反復(fù)呼吸道感染

受體激動(dòng)劑或溴化異丙托品緩解咳嗽必要時(shí)可吸入糖皮質(zhì)激素一般在1歲后逐漸好轉(zhuǎn)

感染后氣道高反應(yīng)性加強(qiáng)喂養(yǎng)指導(dǎo)稠厚食品鼻飼喂養(yǎng)吞咽協(xié)調(diào)障礙1.針對(duì)性抗病原治療2.治療局部慢性病灶3.調(diào)節(jié)機(jī)體免疫狀態(tài)4.加強(qiáng)營(yíng)養(yǎng)與鍛煉

慢性遷移性感染重視病史與體檢，包括耳鼻咽喉和消化系統(tǒng)疾病。根據(jù)病史與體檢結(jié)果選擇有關(guān)檢查，由簡(jiǎn)單到復(fù)雜。先檢查常見病，后少見病。診斷和治療兩者應(yīng)同步或順序進(jìn)行。如前者條件不具備時(shí)，根據(jù)臨床特征進(jìn)行診斷性治療，并根據(jù)治療反應(yīng)確定咳嗽病因，治療無效時(shí)再選擇有關(guān)檢查。慢性咳嗽的病因診斷原則

1．病史和查體，通過病史詢問縮小診斷范圍

2．常規(guī)X線胸片檢查

3．胸片有明顯病變者,可根據(jù)病變的形態(tài)、性質(zhì)選擇進(jìn)一步檢查。

4．胸片無明顯病變者，如被動(dòng)吸煙、環(huán)境刺激物，則脫離刺激物的接觸，觀察4周?？人匀晕淳徑饣驘o上述誘發(fā)因素，則進(jìn)入下一步診斷程序。

慢性咳嗽病因診斷流程具體步驟：5．肺通氣功能+支氣管激發(fā)試驗(yàn)，診斷和鑒別哮喘通氣功能正常、激發(fā)試驗(yàn)陰性，進(jìn)行誘導(dǎo)痰檢查

6．懷疑呼吸道過敏者，可行變應(yīng)原皮試、血清IgE

和咳嗽敏感性檢測(cè)。7．存在鼻后滴流或頻繁清喉時(shí)，可先按UACS治療，聯(lián)合使用第一代H1受體阻斷劑和鼻減充血?jiǎng)?duì)變應(yīng)性鼻炎可加用鼻腔吸入糖皮質(zhì)激素。治療1～2周癥狀無改善者，可攝鼻竇CT或鼻咽鏡

8．對(duì)于飲水或喂奶嗆咳者，可考慮改用稠厚食品，必要時(shí)進(jìn)行短期鼻飼喂養(yǎng)。

9．上述檢查仍未確診，或試驗(yàn)治療仍繼續(xù)咳嗽者，應(yīng)考慮進(jìn)行高分辨率CT和纖支鏡以及心臟超聲檢查，除外支氣管擴(kuò)張癥、支氣管內(nèi)膜結(jié)核及左心功能不全等疾病。

10．反復(fù)發(fā)作的慢性咳嗽患者，夜間不咳，較敏感，如上述各項(xiàng)檢查和針對(duì)性治療均無效時(shí)，應(yīng)除外心因性咳嗽。

注意點(diǎn)：

1．經(jīng)相應(yīng)治療后咳嗽緩解，病因診斷方能確立。

2．部分患者可同時(shí)存在多種病因。如果患者治療后，咳嗽癥狀部分緩解，應(yīng)考慮是否同時(shí)合并其它病因謝謝第三節(jié)分析文體特征和表現(xiàn)手法2大考點(diǎn)書法大家啟功自傳賞析中學(xué)生，副教授。博不精，專不透。名雖揚(yáng)，實(shí)不夠。高不成，低不就。癱偏‘左’，派曾‘右’。面微圓，皮欠厚。妻已亡，并無后。喪猶新，病照舊。六十六，非不壽。八寶山，漸相湊。計(jì)平生，謚曰陋。身與名，一起臭。【賞析】寓幽默于“三字經(jīng)”，名利淡薄，人生灑脫，真乃大師心態(tài)。1.實(shí)用類文本都有其鮮明的文體特征，傳記的文體特征體現(xiàn)為作品的真實(shí)性和生動(dòng)性。傳記的表現(xiàn)手法主要有以下幾個(gè)方面：人物表現(xiàn)的手法、結(jié)構(gòu)技巧、語言藝術(shù)和修辭手法。2.在實(shí)際考查中，對(duì)傳記中段落作用、細(xì)節(jié)描寫、人物陪襯以及環(huán)境描寫設(shè)題較多，對(duì)于材料的選擇與組織也常有涉及。3.考生復(fù)習(xí)時(shí)要善于借鑒小說和散文的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)抓住傳記的主旨、構(gòu)思以及語言特征來解答問題。傳記的文體特點(diǎn)是真實(shí)性和文學(xué)性。其中，真實(shí)性是傳記的第一特征，寫作時(shí)不允許任意虛構(gòu)。但傳記不同于一般的枯燥的