信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度

信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度總則第一條為了加強(qiáng)我司信貸風(fēng)險(xiǎn)防范能力，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平，建立“各司其責(zé)、快速反應(yīng)”的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，特制訂本制度。第二條風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警是指運(yùn)用多種信息渠道和信貸五級(jí)分類，對(duì)授信客戶的預(yù)警信號(hào)進(jìn)行識(shí)別，分析、衡量其風(fēng)險(xiǎn)狀況，并及時(shí)采取適當(dāng)措施，以化解風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)性、動(dòng)態(tài)管理過(guò)程。第三條風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警應(yīng)遵循以下原則：（一）全面預(yù)警原則。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作涉及客戶經(jīng)理、業(yè)務(wù)部主任、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、常務(wù)副總。（二）及時(shí)報(bào)告原則。相關(guān)人員須及時(shí)發(fā)現(xiàn)各種預(yù)警信號(hào)，并盡快報(bào)告。（三）快速反應(yīng)原則。對(duì)于生效預(yù)警信號(hào)必須采取應(yīng)對(duì)行動(dòng)，在緊急情況下，相關(guān)人員可以本著有利于保全信貸資產(chǎn)原則，按照規(guī)定程序快速反應(yīng)。第四條本辦法所列行動(dòng)方案如果觸發(fā)資產(chǎn)保全、授信審批、政策修改等流程，應(yīng)按照相應(yīng)規(guī)定和權(quán)限辦理。第二章崗位和部門職責(zé)第五條客戶經(jīng)理是發(fā)現(xiàn)管轄客戶預(yù)警信號(hào)的主要責(zé)任人，其職責(zé)為：（一）通過(guò)各種渠道及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)；（二）對(duì)預(yù)警信號(hào)提出初步評(píng)估意見(jiàn)和行動(dòng)方案；（三）具體執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警行動(dòng)方案，并及時(shí)報(bào)告處理效果和最新情況。第六條業(yè)務(wù)部也是發(fā)現(xiàn)客戶預(yù)警信號(hào)的主要責(zé)任人，其職責(zé)為：（一）督促客戶經(jīng)理完成日常授信后管理和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作；（二）對(duì)客戶經(jīng)理授信后管理和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作進(jìn)行指導(dǎo)；（三）直接參與重點(diǎn)關(guān)注客戶的授信后管理和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作；（四）對(duì)客戶經(jīng)理提出的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警評(píng)估和應(yīng)對(duì)預(yù)案進(jìn)行審核，批準(zhǔn)實(shí)施“緊急行動(dòng)方案”，并組織和跟進(jìn)預(yù)警行動(dòng)方案的落實(shí)。第七條風(fēng)險(xiǎn)管理部職責(zé)：（一）協(xié)助發(fā)現(xiàn)的重大預(yù)警信號(hào)，定期給公司領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)；（二）負(fù)責(zé)發(fā)布公司識(shí)別評(píng)估的預(yù)警信號(hào)；（三）監(jiān)督信貸員對(duì)預(yù)警信號(hào)的發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對(duì)方案的執(zhí)行情況；（四）負(fù)責(zé)公司預(yù)警體系的維護(hù)和管理。第三章預(yù)警信號(hào)的處理流程第八條預(yù)警信號(hào)的發(fā)現(xiàn)主要通過(guò)以下幾種渠道：1、授信后管理按照規(guī)定的頻率和要求對(duì)客戶進(jìn)行跟蹤檢查，掌握第一手資料，通過(guò)五級(jí)分類及時(shí)識(shí)別客戶層面的各類預(yù)警信號(hào)。2、日常監(jiān)控通過(guò)審查審批、日常信貸管理、現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控過(guò)程，識(shí)別各類預(yù)警信號(hào)。3、研究分析通過(guò)對(duì)外部宏觀環(huán)境進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)關(guān)于行業(yè)、地區(qū)等系統(tǒng)性預(yù)警信號(hào)。4、外部渠道通過(guò)關(guān)注網(wǎng)絡(luò)、電視、報(bào)紙、專題研究報(bào)告、其他新聞媒體等，識(shí)別各類預(yù)警信號(hào)。第九條客戶經(jīng)理通過(guò)授信后管理、外部渠道等及時(shí)發(fā)現(xiàn)識(shí)別授信客戶預(yù)警信號(hào)。第十條對(duì)于發(fā)現(xiàn)的或提醒的預(yù)警信號(hào)，客戶經(jīng)理應(yīng)立即核實(shí)，并評(píng)估判斷預(yù)警信號(hào)，報(bào)業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人，業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人應(yīng)對(duì)預(yù)警信號(hào)進(jìn)行核實(shí)，對(duì)行動(dòng)方案進(jìn)行評(píng)估。第十一條業(yè)務(wù)部審核后的預(yù)警信號(hào)應(yīng)通知風(fēng)險(xiǎn)部。風(fēng)險(xiǎn)部會(huì)同客戶經(jīng)理核實(shí)和分析預(yù)警信號(hào)，協(xié)助客戶經(jīng)理研究制訂行動(dòng)預(yù)案，并報(bào)告公司負(fù)責(zé)人。第十二條公司負(fù)責(zé)人評(píng)估預(yù)警信號(hào)嚴(yán)重程度和行動(dòng)方案的可行性后，簽署意見(jiàn)，施行執(zhí)行。4、與借款人之間有互保協(xié)議，或與借款人之間存在連環(huán)擔(dān)保關(guān)系；5、保證人因?yàn)榕c借款人之間存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系而被迫提供擔(dān)保，如保證人欠借款人貸款，或其為貸款人提供借款擔(dān)保并非出自本意；6、保證人與借款人之間存在母子公司等股本關(guān)聯(lián)關(guān)系，我公司要求保證人履行保證責(zé)任時(shí)可能造成牽一發(fā)而動(dòng)全身的局面；7、保證人具有特殊地位和背景，我公司要求其履行保證責(zé)任時(shí)可能會(huì)遇到較大阻力；8、保證人對(duì)外承擔(dān)債務(wù)保證責(zé)任的未清償余額較大，已超出其承受能力；9、保證人的財(cái)務(wù)實(shí)力較弱，對(duì)外商業(yè)信譽(yù)較差；10、保證人所在行業(yè)的發(fā)展前景較差，或者保證人不具備對(duì)外提供擔(dān)保的資格或沒(méi)有經(jīng)過(guò)充分授權(quán)等。第二十二條抵（質(zhì)）押擔(dān)保預(yù)警信號(hào)：1、抵（質(zhì)）物的所有權(quán)出現(xiàn)爭(zhēng)議；2、抵（質(zhì)）物的流動(dòng)性變差；3、抵（質(zhì)）物的變現(xiàn)價(jià)值下降；4、抵（質(zhì)）物的折扣率上升；5、抵（質(zhì)）物的評(píng)估與賬面價(jià)值偏離較大；6、抵（質(zhì)）物的占有與控制程度下滑；7、抵（質(zhì)）物的保險(xiǎn)、登記便利性和成熟性較差；8、選擇荒地、荒灘的土地使用權(quán)、項(xiàng)目或在建工程、機(jī)器設(shè)備等作為抵（質(zhì)）物；9、對(duì)辦公樓、商品住宅、土地使用權(quán)的價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足，抵押率普遍較高。10、抵（質(zhì)）押無(wú)被有關(guān)機(jī)關(guān)依法查封、凍結(jié)、扣押。第五章預(yù)警信號(hào)的解除第二十三條當(dāng)以下情況發(fā)生時(shí)，可提出解除對(duì)客戶的預(yù)警的申請(qǐng)：1、經(jīng)過(guò)核實(shí)，相關(guān)人員報(bào)告的預(yù)警信息不準(zhǔn)確；2、原預(yù)警信號(hào)情況好轉(zhuǎn)，已對(duì)我司授信不構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)；第二十四條預(yù)警信號(hào)的解除由客戶經(jīng)理提出書(shū)面申請(qǐng)，經(jīng)業(yè)務(wù)管理部負(fù)責(zé)人、風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人同意，報(bào)公司負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，準(zhǔn)予消除，并應(yīng)存檔。第六章附則第二十五條對(duì)于能及時(shí)發(fā)現(xiàn)并報(bào)告預(yù)警信號(hào)的貸款責(zé)任人，如貸款手續(xù)齊全合規(guī)、無(wú)主觀故意，在責(zé)任追究時(shí)，可根據(jù)授信工作盡職規(guī)定予以免責(zé)；對(duì)于未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)并報(bào)告預(yù)警信號(hào)甚至故意隱瞞不報(bào)的貸款責(zé)任人，將依據(jù)有關(guān)規(guī)定嚴(yán)格問(wèn)責(zé)。第二十六條對(duì)于提醒性預(yù)警信號(hào)沒(méi)有及時(shí)核實(shí)調(diào)查而引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大