個人理財ppt課件05教育規(guī)劃

第五章教育投資規(guī)劃第一節(jié)教育投資規(guī)劃概述第二節(jié)子女教育投資規(guī)劃實務2021/3/71第五章教育投資規(guī)劃第一節(jié)教育投資規(guī)劃概述2021/3/7第一節(jié)教育投資規(guī)劃概述教育的重要性投資：進行人力資本投資，增加知識和技能消費：滿足人的求知欲，理解未知世界的快樂教育投資規(guī)劃是一種理財規(guī)劃，指通過提前投資，為自己和家庭成員的教育費用提前積累適當?shù)馁Y金。包括自身教育投資規(guī)劃和子女教育投資規(guī)劃子女教育投資規(guī)劃子女教育支出巨大，是教育投資規(guī)劃的重點包括基礎教育投資規(guī)劃和大學教育投資規(guī)劃2021/3/72第一節(jié)教育投資規(guī)劃概述教育的重要性2021/3/72子女教育投資規(guī)劃的特點和作用子女教育支出的特點支出時間相對剛性，無法推遲支出支出金額相對剛性，難以縮減支出子女教育投資規(guī)劃的作用防止因為資金問題而放棄子女所需接受的教育減少因為子女教育費用而負債的可能性避免因為子女教育費用而推遲退休，或利用額外時間兼職避免子女因為償還教育貸款，而在就業(yè)初期拼命工作或放棄其他規(guī)劃2021/3/73子女教育投資規(guī)劃的特點和作用子女教育支出的特點2021/3/子女教育投資規(guī)劃的原則早規(guī)劃原則對教育投資準備的時間越長，給家庭帶來的財務壓力越小。資金充裕原則子女受教育程度取決于父母期望、子女資質、學習能力、興趣愛好，教育費用難以準確估算，且難以縮減，教育費用準備應寧多毋少。多余的子女教育資金可以轉用于養(yǎng)老。穩(wěn)健投資原則原因1：高風險投資工具容易導致投資損失，影響子女教育投資規(guī)劃的實施。原因2：進行銀行儲蓄，容易遭受通貨膨脹侵蝕。例子：1萬元的教育費用，在5%的通貨膨脹率下，18年后的費用增長到2.4萬元結論1：如果子女教育規(guī)劃的時間較長，應進行中長線投資（如證券投資基金），追求資金長期穩(wěn)定增值。結論2：距離教育資金使用越近，要求投資工具的安全性越高2021/3/74子女教育投資規(guī)劃的原則早規(guī)劃原則2021/3/74教育投資準備時間不同的比較2021/3/75教育投資準備時間不同的比較2021/3/75第二節(jié)子女教育投資規(guī)劃實務一、子女教育資金來源二、子女教育投資工具三、子女教育投資規(guī)劃流程四、子女教育投資規(guī)劃案例2021/3/76第二節(jié)子女教育投資規(guī)劃實務一、子女教育資金來源2021/3一、子女教育資金來源小學初中義務教育階段教育支出較小資金來源：政府教育資金、家庭教育資金高中階段教育支出較小資金來源：家庭教育資金、政府教育資金大學及研究生階段教育支出較大資金來源以家庭教育資金為主其它來源：助學貸款、政府教育資金、獎學金、子女勤工儉學金2021/3/77一、子女教育資金來源小學初中義務教育階段2021/3/77二、子女教育投資工具1、個人儲蓄風險小，收益穩(wěn)定收益較低，可能低于通貨膨脹率要求客戶自覺定期儲蓄有急需時，容易挪作他用（既是缺點，又是優(yōu)點）如果父母去世，教育投資規(guī)劃將無法繼續(xù)，子女將缺乏教育資金2、子女教育保險既有保險保障，又有儲蓄作用如果父母出意外，可豁免以后要繳納的保費投資收益率低2021/3/78二、子女教育投資工具1、個人儲蓄2021/3/78二、子女教育投資工具（續(xù)）3、銀行理財產(chǎn)品風險較小，收益比儲蓄高需要投資的初始資金較高，一般在5萬元以上4、國債無違約風險、安全性高，容易變現(xiàn)收益低于同期銀行存款5、證券投資基金與股票相比，風險較低、收益較高需要注意基金的投資方向和風險6、股票一般不鼓勵客戶采用如果教育規(guī)劃較長，在早期可適當采用股票投資方式2021/3/79二、子女教育投資工具（續(xù)）3、銀行理財產(chǎn)品2021/3/79三、子女教育投資規(guī)劃流程明確子女未來能夠接受的教育目標，了解實現(xiàn)該目標當前所需費用預測教育費用增長率，計算實現(xiàn)該教育目標未來所需費用計算一次性投資所需資金和分期投資所需資金選擇適當?shù)耐顿Y工具進行投資2021/3/710三、子女教育投資規(guī)劃流程明確子女未來能夠接受的教育目標，了解子女教育投資規(guī)劃流程2021/3/711子女教育投資規(guī)劃流程2021/3/711四、子女教育投資規(guī)劃案例（一）明確子女教育目標，確定目前該教育目標所需費用子女目前的年齡？希望子女完成哪個級別的教育？希望子女在何地完成教育？希望子女在何種類型的學校完成教育？這些教育目標對子女有多重要？……2021/3/712四、子女教育投資規(guī)劃案例（一）明確子女教育目標，確定目前該教四、子女教育投資規(guī)劃案例（續(xù)）（二）預測教育費用增長率教育費用往往與物價同步上漲，要考慮未來的通貨膨脹率隨著人們越來越重視教育，教育需求增加，扣除通貨膨脹率的教育費用可能上漲實際操作上，往往在通貨膨脹率的基礎上增加幾個百分點，作為教育費用的預期增長率根據(jù)資金充裕原則，當教育費用增長不確定性較大時，應調(diào)高教育費用增長率2021/3/713四、子女教育投資規(guī)劃案例（續(xù)）（二）預測教育費用增長率202四、子女教育投資規(guī)劃案例（續(xù)）（三）估算未來所需教育資金，確定當前所需總投資額和分期投資額根據(jù)教育費用增長率，估算未來所需教育資金計算未來所需教育資金在目前時點的時間價值，確定當前所需總投資額和分期投資額2021/3/714四、子女教育投資規(guī)劃案例（續(xù)）（三）估算未來所需教育資金，確四、子女教育投資規(guī)劃案例（續(xù)）（四）選擇適當?shù)耐顿Y工具2021/3/715四、子女教育投資規(guī)劃案例（續(xù)）（四）選擇適當?shù)耐顿Y工具202例子案例資料：客戶王先生的兒子今年6歲。王先生估計兒子上大學之前的教育費用不多。他的子女教育投資規(guī)劃目標是：在兒子18歲上大學時能積累足夠的大學本科和碩士的教育費用。王先生目前已經(jīng)有3萬元教育準備金，不足部分打算以定期定額投資基金的方式來解決。王先生投資的平均回報率大約4%。為實現(xiàn)這一教育目標，請做一個教育投資規(guī)劃。2021/3/716例子案例資料：客戶王先生的兒子今年6歲。王先生估計兒子上大學解題步驟（1）確定實現(xiàn)教育目標的當前費用我國目前大學本科四年需要花費48000-72000元，取中間值60000。碩士研究生需要花費30000-40000元，取中間值35000元簡便起見，假設學費入學時一次性支付，不考慮學費支付的時間差異（2）預測教育費用增長率結合通貨膨脹率、大學收費增長、經(jīng)濟增長等因素，預測教育費用年均增長率為5%2021/3/717解題步驟（1）確定實現(xiàn)教育目標的當前費用2021/3/717解題步驟（續(xù)）（3）估算未來所需教育資金和當前現(xiàn)值12年后上大學的費用:60000×（1+5%)12=

60000×（F/P,5%,12)=107751元已準備金額：30000×（1+4%)12=

30000×（F/P,4%,12)=48031元尚需準備金額：107751-48031=59720元每年應提存金額：59720÷（F/A,4%,12)=3975元，每月應提存金額：3975÷12=331元（簡便起見，不考慮每月提存的時間價值差異）簡便計算方法：每期金額PMT（i=4%，N=12，PV=-30000，F(xiàn)V=107751）使用Excel函數(shù)計算PMT(4%,12,-30000,107751,0)=3975元2021/3/718解題步驟（續(xù)）（3）估算未來所需教育資金和當前現(xiàn)值2021/解題步驟（續(xù)）16年后王先生的兒子讀碩士的教育規(guī)劃：應準備碩士教育費用：35000×（1+5%)16=

35000×（F/P,5%,16)=76401元每年應提存金額：76401÷（F/A,4%,16)=3501元每月應提存金額：3501÷12=292元現(xiàn)在到兒子上大學期