金融科技助推農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)

金融科技助推農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)一上海農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)實(shí)踐與創(chuàng)新王海濤【期刊名稱】《《中國信用卡》》【年(卷)，期】2019(000)010【總頁數(shù)】5頁(P28-32)【作者】王海濤【作者單位】上海農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部【正文語種】中文農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是我國國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的基礎(chǔ)，〃鄉(xiāng)村振興”被列為決勝全面建成小康社會(huì)的重大戰(zhàn)略部署之一，成為新時(shí)代〃三農(nóng)”工作的總抓手?，F(xiàn)階段，我國農(nóng)村金融組織體系尚不完善，部分商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)出于逐利選擇，經(jīng)營重心逐步淡出農(nóng)村金融市場(chǎng)，而政策性金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)供給又較為單一，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)供給不能滿足其經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。由于支付在金融服務(wù)中的先行性特點(diǎn)，改善農(nóng)村金融支付環(huán)境成為關(guān)系到農(nóng)村金融供給正常運(yùn)轉(zhuǎn)的重要環(huán)節(jié)。上海農(nóng)商銀行作為一家源于上海、扎根上海的本地法人銀行，一直以來以〃服務(wù)小微、服務(wù)科創(chuàng)、服務(wù)’三農(nóng)’”為根本，持續(xù)不斷地為廣大民營企業(yè)、小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)便利的金融服務(wù)。上海農(nóng)商銀行〃三農(nóng)”業(yè)務(wù)排名長(zhǎng)期穩(wěn)居上海市第一，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量近400家，其中70%以上分布于上海市中心以外，郊區(qū)支行個(gè)人客戶占全行個(gè)人客戶總數(shù)的62%，郊區(qū)支行企業(yè)客戶占全行企業(yè)客戶總數(shù)的76%。因此，服務(wù)于農(nóng)村市場(chǎng)既是上海農(nóng)商銀行的責(zé)任，也是立行之本。在做好傳統(tǒng)支農(nóng)服務(wù)的同時(shí)，上海農(nóng)商銀行充分利用金融科技，完善自身金融服務(wù)手段，創(chuàng)新鄉(xiāng)村支付結(jié)算產(chǎn)品，拓寬郊區(qū)金融支付渠道。根據(jù)上海農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，上海農(nóng)商銀行因地制宜地為農(nóng)村支付注入新活力，為鄉(xiāng)村地區(qū)提供優(yōu)質(zhì)便捷的金融支付服務(wù)，努力推動(dòng)〃涉農(nóng)”地區(qū)支付環(huán)境優(yōu)化。一、產(chǎn)品創(chuàng)新踐行農(nóng)村金融服務(wù)為滿足客戶多層次、多樣化的金融支付服務(wù)需求，上海農(nóng)商銀行以適用性為導(dǎo)向，立足上海本地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和郊區(qū)業(yè)務(wù)特點(diǎn)，利用產(chǎn)品創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村支付的服務(wù)方式進(jìn)行了一系列有益的探索和嘗試。—是針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的小微企業(yè)特點(diǎn)，積極創(chuàng)新產(chǎn)品，打通渠道，提供更加專業(yè)化、個(gè)性化、便利化的資金管理服務(wù)。前期推出了打通銀聯(lián)平臺(tái)、農(nóng)信銀、村鎮(zhèn)銀行大額等電子支付渠道的單位結(jié)算卡，使小微企業(yè)客戶的業(yè)務(wù)辦理突破時(shí)間和空間的限制，實(shí)現(xiàn)7x24小時(shí)交易，支付結(jié)算效率大幅提升。同時(shí)，上海農(nóng)商銀行開通了農(nóng)信銀柜面通業(yè)務(wù)，提升異地結(jié)算服務(wù)能力，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)客戶異地資金的回籠提供便利。二是簡(jiǎn)化流程，優(yōu)化服務(wù)，通過針對(duì)集團(tuán)管理、供應(yīng)鏈管理的金融產(chǎn)品為涉農(nóng)企業(yè)提供資金管理服務(wù)。2018年，為響應(yīng)上海市標(biāo)準(zhǔn)化菜市場(chǎng)建設(shè)號(hào)召，上海農(nóng)商銀行與涉農(nóng)企業(yè)浦商集團(tuán)合作，為其〃分散經(jīng)營、集中管理”的菜場(chǎng)推出簡(jiǎn)化版的現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，為各個(gè)攤位提供收銀、資金歸集和分戶核算等結(jié)算服務(wù)，實(shí)現(xiàn)，，小生意”的精細(xì)化管理。三是以〃寶碼組合”為抓手，在農(nóng)村地區(qū)推廣普惠金融產(chǎn)品。為落實(shí)普惠金融政策，打造服務(wù)型銀行，上海農(nóng)商銀行利用自身的收單服務(wù)能力，以〃收錢碼”〃收錢寶”為主打產(chǎn)品，推出聚合支付產(chǎn)品，豐富鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)移動(dòng)支付受理手段，滿足鄉(xiāng)村振興多樣化的金融需求?！ㄊ斟X碼”以貼碼方式為小微商戶和個(gè)體工商戶提供收款服務(wù)，通過簡(jiǎn)化手續(xù)，降低門檻，提高銀行服務(wù)的易得性?！ㄊ斟X寶”面向中小型商戶群體，提供多樣化的受理方式，滿足各種場(chǎng)景業(yè)態(tài)的收款需求。產(chǎn)品推出一年多來，在上海市郊區(qū)、農(nóng)村地區(qū)受到了商戶的普遍歡迎，商戶總量已經(jīng)超出傳統(tǒng)POS商戶2倍。二、金融科技改善農(nóng)村支付環(huán)境隨著金融科技的崛起，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)與支付業(yè)務(wù)深度融合，眾多銀行開始用科技賦能支付，力求提質(zhì)增效。上海農(nóng)商銀行順應(yīng)信息化、數(shù)字化、智能化發(fā)展趨勢(shì)，推動(dòng)金融科技在農(nóng)村地區(qū)便民服務(wù)、智慧生活、生產(chǎn)運(yùn)營等領(lǐng)域的應(yīng)用，進(jìn)一步改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境，讓金融服務(wù)更“智能”。移動(dòng)金融，便捷服務(wù)隨著互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)的普及，移動(dòng)金融服務(wù)因?yàn)槠渌哂械囊椎眯?、便捷性等特點(diǎn)大大降低了偏遠(yuǎn)地區(qū)客戶獲取金融服務(wù)的成本，給農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算環(huán)境的建設(shè)帶來了新的機(jī)遇。手機(jī)銀行不僅是移動(dòng)金融的重要載體，也是發(fā)展普惠金融的重要手段，上海農(nóng)商銀行在加大農(nóng)村金融其他支付渠道建設(shè)力度的同時(shí)，不斷以客戶為中心，及時(shí)進(jìn)行電子銀行產(chǎn)品的優(yōu)化與創(chuàng)新，積極推廣手機(jī)銀行、微信銀行等綠色金融服務(wù)渠道。為更好地服務(wù)客戶，上海農(nóng)商銀行于2018年3月全面升級(jí)了手機(jī)銀行，并加大迭代開發(fā)力度，做到周周有更新、月月有上版，不斷優(yōu)化和豐富手機(jī)銀行功能，提升客戶體驗(yàn)。（1）智能轉(zhuǎn)賬降低使用門檻。傳統(tǒng)線上轉(zhuǎn)賬需要輸入收款銀行、網(wǎng)點(diǎn)信息等專業(yè)性較強(qiáng)的內(nèi)容，讓中老年和農(nóng)村客戶望而卻步，因此這些客戶更偏好于去柜面辦理。上海農(nóng)商銀行手機(jī)銀行推出的智能轉(zhuǎn)賬功能取消了行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、農(nóng)信銀等匯款路徑選擇，自動(dòng)為客戶選擇最快捷的匯款路徑；客戶輸入收款賬號(hào)，系統(tǒng)自動(dòng)識(shí)別收款方銀行。僅此兩項(xiàng)智能優(yōu)化便使轉(zhuǎn)賬操作耗時(shí)縮減一半，大幅提升了操作的便捷性和用戶體驗(yàn)。（2） 金融配套服務(wù)更加易得。針對(duì)國家新推行的個(gè)人抵稅、ETC通行政策以及群眾日漸增長(zhǎng)的出國留學(xué)、旅游需求，上海農(nóng)商銀行在手機(jī)銀行推出〃房貸報(bào)稅查詢”〃開立財(cái)產(chǎn)證明”“ETC”申請(qǐng)等功能，讓客戶無需奔波，在手機(jī)移動(dòng)端便可直接辦理，貫徹了金融服務(wù)可得性和便捷性的宗旨。（3） 專屬客戶經(jīng)理走近用戶。為進(jìn)一步提升農(nóng)村客戶的移動(dòng)金融體驗(yàn)，上海農(nóng)商銀行手機(jī)銀行近期上線了專屬客戶經(jīng)理功能?？蛻粼L問手機(jī)銀行即可零距離、形象化地獲得其專屬客戶經(jīng)理的信息，并可以選擇一鍵外呼、直撥電話或直接掃碼添加客戶經(jīng)理微信，與專屬客戶經(jīng)理及時(shí)溝通聯(lián)系。隨著上海農(nóng)商銀行手機(jī)銀行生活服務(wù)、大額存單、智能在線客服等各項(xiàng)功能的陸續(xù)上線，用戶交易體驗(yàn)提升，客戶數(shù)量顯著增加。2018年，上海農(nóng)商銀行郊區(qū)支行企業(yè)手機(jī)銀行交易筆數(shù)同比增長(zhǎng)了35%，交易金額同比增長(zhǎng)了46%；郊區(qū)支行個(gè)人手機(jī)銀行交易筆數(shù)同比增長(zhǎng)了14%，交易金額同比增長(zhǎng)了47%，移動(dòng)支付渠道近三年客戶滿意度均超過99%。上海農(nóng)商銀行手機(jī)銀行還榮獲中國金融認(rèn)證中心頒發(fā)的2018年區(qū)域性商業(yè)銀行最佳手機(jī)銀行用戶體驗(yàn)獎(jiǎng)。行業(yè)應(yīng)用，智慧生活智慧行業(yè)應(yīng)用是金融科技實(shí)踐的重要載體，把原本服務(wù)于銀行的技術(shù)，以產(chǎn)品加載或服務(wù)輸出的方式賦能客戶的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，幫助客戶提升數(shù)字化管理和智能應(yīng)用水平。因此，上海農(nóng)商銀行在聚合支付業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上推出了〃鑫”系列行業(yè)解決方案，主要由〃鑫掌柜”〃智多鑫”〃安鑫住”〃鑫荷包”等產(chǎn)品組成，提供線上繳費(fèi)、電子會(huì)員卡、餐飲整合服務(wù)等核心功能。以〃鑫掌柜”為例，借助云平臺(tái)為餐飲企業(yè)提供軟硬件一體化的智慧應(yīng)用方案，可根據(jù)規(guī)模的大小提供多種餐飲解決方案。在為商戶提供聚合支付、對(duì)賬服務(wù)、夕卜賣整合、點(diǎn)單等功能的同時(shí)，還能為其帶來豐富的營銷工具，如優(yōu)惠券發(fā)放、積分折扣、好友分享等，幫助商戶提升客戶黏性，提高復(fù)購率，讓郊區(qū)的小商戶也能掌握〃城里人”的玩法?！ò馋巫　敝饕?wù)于物業(yè)公司、經(jīng)營性公寓的物業(yè)費(fèi)、水電費(fèi)的線上收繳；〃智多鑫”為學(xué)校提供線上繳費(fèi)方案，徹底解決傳統(tǒng)手工收取需要投入大量人力的問題;〃鑫荷包”將商戶帶入電子會(huì)員卡的時(shí)代，告別傳統(tǒng)塑料卡片的低效管理，并可加載更豐富的營銷玩法。三、宣傳營銷帶動(dòng)金融應(yīng)用能力為了提升農(nóng)村地區(qū)金融交易的活躍度，上海農(nóng)商銀行一直在積極探索改善農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)新途徑，希望建立起具有金融知識(shí)宣傳普及屬性的營銷機(jī)制，引導(dǎo)并鼓勵(lì)農(nóng)村商戶、企業(yè)和個(gè)人使用現(xiàn)代化支付工具結(jié)算，培養(yǎng)農(nóng)村地區(qū)居民的電子支付習(xí)慣，逐步將農(nóng)村傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付引導(dǎo)到移動(dòng)支付，推進(jìn)農(nóng)村支付環(huán)境持續(xù)改善?！菑木酆现Ц稑I(yè)務(wù)入手，倡導(dǎo)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小商戶使用和受理移動(dòng)支付，搭建和完善農(nóng)村支付使用環(huán)境。為此，上海農(nóng)商銀行以勞動(dòng)競(jìng)賽的方式發(fā)動(dòng)青年員工掃街掃市場(chǎng)，以網(wǎng)點(diǎn)為中心，先覆蓋鎮(zhèn)，再輻射鄉(xiāng)村，對(duì)菜市場(chǎng)、沿街小店、路邊攤等商戶進(jìn)行多輪營銷，宣傳支付服務(wù)知識(shí)和聚合支付產(chǎn)品，既起到金融知識(shí)普及作用，又為銀行帶來大量新客戶。2019年上半年，上海農(nóng)商銀行新增商戶數(shù)已經(jīng)超出2018年全年的增量。二是整合銀行渠道資源，以營銷手段帶動(dòng)農(nóng)村地區(qū)金融交易的活躍度。上海農(nóng)商銀行選取上海最典型的農(nóng)村地區(qū)——崇明區(qū)，策劃了針對(duì)當(dāng)?shù)厣虘舻拇倩顮I銷活動(dòng)。活動(dòng)充分運(yùn)用短信通知、遠(yuǎn)程銀行外呼的客戶觸達(dá)能力以及網(wǎng)上商城的便捷性和郊區(qū)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的友好性，以線上推廣、線下體驗(yàn)、線上下單的O2O2O模式，創(chuàng)造“1+1+1”的綜合營銷機(jī)會(huì)?；顒?dòng)以線上賦能線下，形成協(xié)同閉環(huán)式營銷機(jī)制，在普及掃碼支付與線上業(yè)務(wù)的同時(shí)，帶動(dòng)其他金融產(chǎn)品的銷售。本次活動(dòng)得到當(dāng)?shù)匦∥⑸虘舻暮迷u(píng)，參與度高，反響熱烈，也拉近了銀行與商戶的距離。該營銷案例在由中國金融認(rèn)證中心暨電子銀行網(wǎng)主辦的“2019銀行業(yè)數(shù)字營銷大賽”評(píng)比中榮獲〃整合營銷類銀獎(jiǎng)”。三是加強(qiáng)安全教育，提高客戶風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和識(shí)別能力。移動(dòng)支付的飛速發(fā)展給人們的生活帶來了便利，但對(duì)使用者的受教育水平、學(xué)習(xí)能力和金融知識(shí)儲(chǔ)備也有一定的要求，因此農(nóng)村地區(qū)的支付安全教育也是農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境建設(shè)的重要內(nèi)容。一方面，上海農(nóng)商銀行利用金融知識(shí)宣傳日，在社區(qū)設(shè)攤向大家進(jìn)行金融知識(shí)宣講并發(fā)放宣傳手冊(cè)，通過提醒客戶對(duì)電信詐騙、P2P等網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供的信息真實(shí)性進(jìn)行有效識(shí)別，從而防止非法集資風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力；另一方面，上海農(nóng)商銀行通過網(wǎng)點(diǎn)廳堂人員日常管理、指導(dǎo)操作、廳堂醒目位置擺放折頁及展板，播放教育宣傳片，在網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、社交媒體等電子渠道投放等方式維護(hù)支付安全，達(dá)到更廣泛、更深入人心的宣教目的。后續(xù)，上海農(nóng)商銀行將依托直銷銀行賬戶體系，積極對(duì)接行內(nèi)外場(chǎng)景生態(tài)，通過開源引流、輸出行內(nèi)金融產(chǎn)品及服務(wù)，藉此打造“開放銀行”運(yùn)營生態(tài)體系，并堅(jiān)持強(qiáng)化支農(nóng)支小戰(zhàn)略定力，堅(jiān)持做小做散，努力將服務(wù)觸角向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸。同時(shí)