中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及存在問題研究中小企業(yè)融資 敢問路在何方

中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及存在問題研究中小企業(yè)融資敢問路在何方

近年來，隨著中小企業(yè)數(shù)量的增加和規(guī)模的逐步擴大，中小企業(yè)在慈西經(jīng)濟和社會發(fā)展中的作用越來越明顯，對資金的需求也越來越高。特別是在當前金融危機的形勢下,中小企業(yè)融資難、貸款難的問題日益突出,已成為制約其發(fā)展的突出問題。為了深入了解我市中小企業(yè)融資現(xiàn)狀,改善其融資環(huán)境,為中小企業(yè)創(chuàng)造更多的發(fā)展機會,我們于近期采取問卷調(diào)查、個別走訪、座談研討、專家咨詢相結(jié)合的方式,就“慈溪市中小企業(yè)融資現(xiàn)狀及存在問題”開展調(diào)研。調(diào)研顯示,大多數(shù)企業(yè)認為融資難是其面臨的主要發(fā)展障礙,有的企業(yè)完全靠自籌來解決創(chuàng)業(yè)資金,即便是通過銀行貸款獲得的資金占有比率也不足25%。而企業(yè)申請貸款因無法落實擔保、資信狀況不符合銀行要求、缺乏抵押資產(chǎn)被拒貸的比例分別為25%、29%、28%。那么,到底是什么原因?qū)е轮行∑髽I(yè)融資難?融資難,難在何處?一、慈禧中小企業(yè)貸款的突出問題1.民間借貸較少,缺少融資渠道調(diào)查顯示,中小企業(yè)資本金和流動資金中,自有資金占70%以上,銀行貸款占20%以上,只有一小部分民間借貸、親戚朋友投資;沒有政府投資、資本市場融資,也沒有創(chuàng)業(yè)投資等風險性資本;嚴重依賴自有資金(不排除一些企業(yè)的合伙人資金里包含民間借貸資金)和銀行貸款,缺乏外部融資渠道。前者約束了企業(yè)成長速度,后者不但將壓力與風險集中于銀行,而且逐步上升的借款成本也日益成為企業(yè)的負擔,同時造成企業(yè)資本結(jié)構(gòu)不合理的狀況。2.企業(yè)貸款抵押率低,貸款數(shù)額較小調(diào)查發(fā)現(xiàn),企業(yè)要辦理一筆財產(chǎn)抵押,需辦理財產(chǎn)評估、登記、保險、公證等復(fù)雜手續(xù),涉及許多職能部門,并要提供多種相關(guān)資料,而且抵押登記和評估費用高、隨意性大,銀行對企業(yè)的貸款抵押率較低,企業(yè)通過抵押實際得到的貸款數(shù)額相對較小。目前,我市有擔保機構(gòu)7家,擔保責任余額超過10億元。這樣雖然解決了部分中小企業(yè)融資難問題,但其所擔保的企業(yè)數(shù)量和金額遠遠不能滿足我市中小企業(yè)發(fā)展的要求。而且,其所貸款的企業(yè)也大多數(shù)集中在第一、第三產(chǎn)業(yè),如農(nóng)林企業(yè)、建筑企業(yè)、園林企業(yè)等,有的干脆只為汽車消費貸款擔保。3.市場環(huán)境的復(fù)雜性金融市場普遍存在的信息問題,在中小企業(yè)尤其嚴重。其面臨的是復(fù)雜多變的市場環(huán)境,從事的領(lǐng)域千差萬別。銀行在收集和處理企業(yè)相關(guān)信息方面缺乏動力和能力,也加重了銀企信息不對稱程度。4.信息透明度不高,審計部門缺乏部分中小企業(yè)財務(wù)管理不規(guī)范,財務(wù)報告隨意性大,真實性差,信息不透明,缺乏審計部門確認的財務(wù)報表和良好的經(jīng)營業(yè)績等因素,難以滿足銀行所需要的貸款條件要求。5.銀行對中小企業(yè)貸款的管控個別中小企業(yè)的一些欺詐行為和由此引發(fā)的抽逃資金、拖欠財款、逃避銀行債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生,使銀行對中小企業(yè)的貸款慎之又慎。為防范信貸風險,各銀行實行嚴格的授權(quán)授信制度,集中信貸管理權(quán)限。同時,中小企業(yè)缺乏信譽積累,信用等級低也制約著自身融資。6.資產(chǎn)抵押為主,信用貸款較少一些企業(yè)反映,無論企業(yè)規(guī)模大小,銀行發(fā)放貸款多以廠房、設(shè)備、股東個人資產(chǎn)抵押為主,而信用貸款較少。銀行只對極少數(shù)規(guī)模和實力較大的企業(yè)提供部分信用貸款。比如,企業(yè)愿意接受的項目開發(fā)貸款、無形資產(chǎn)貸款之類的貸款業(yè)務(wù),目前銀行還無法提供。7.貸款周轉(zhuǎn)期難,銀行投入的管理成本相對較低由于中小企業(yè)貸款以短期流動資金貸款為主,具有要得急、次數(shù)多、額度小、風險高等特點,其貸款的周轉(zhuǎn)期難以準確測算,逾期的可能性和銀行投入的管理成本相對較高,影響了銀行發(fā)放貸款的積極性。二、實行政府聯(lián)動、市場引導(dǎo)、政府引導(dǎo)、社會引導(dǎo)的治理操作改善中小企業(yè)融資難,要充分發(fā)揮企業(yè)和銀行的市場主體作用、政府的調(diào)控作用、政策的導(dǎo)向作用和法律的規(guī)范作用,實行企業(yè)、銀行、中介、政府聯(lián)動,市場化運作與政府扶持相結(jié)合,促進發(fā)展與防范風險相結(jié)合,提高信用與開展擔保相結(jié)合。1.要正確認識,形成合力利用合作、聯(lián)營、參股等方式籌集資金,要量力而行,正確認識和評價自己的實力,循序漸進,減少盲目性,使有限的資金發(fā)揮出最大的效益。2.提高產(chǎn)品質(zhì)量要不斷提高自身素質(zhì),不斷創(chuàng)新,充分利用現(xiàn)有條件最大限度地發(fā)展企業(yè)。一是要千方百計上水平、上檔次、上規(guī)模,大力提高產(chǎn)品質(zhì)量,增加適銷對路的產(chǎn)品,以加快企業(yè)發(fā)展;二是要完善經(jīng)營管理制度和法人治理結(jié)構(gòu),保證對外提供資料的真實性,增強信譽,積累信用。3.加快科技成果轉(zhuǎn)化,加快高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化通過撥款資助、貸款貼息等方式扶持和引導(dǎo)中小企業(yè)進行技術(shù)創(chuàng)新,促進科技成果轉(zhuǎn)化,培育一批具有地方特色的科技型中小企業(yè),加快高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)化進程。4.推行“一卡一碼”制的管理方式(1)建立中小企業(yè)融資信用信息征集體系。根據(jù)中小企業(yè)融資的特定要求,建立中小企業(yè)融資信用信息庫(以下簡稱信息庫),搜集企業(yè)納稅、還貸、海關(guān)資信、產(chǎn)品質(zhì)量檢驗、履行合同義務(wù)、定期生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)等情況。信息庫對企業(yè)實行“一卡一碼”制的管理方式。(2)建立和健全中小企業(yè)融資信用評價體系。按照信息庫所列各項目指標,對中小企業(yè)資本信用、經(jīng)營信用、質(zhì)量信用、完稅信用、還款信用和個人信用等六個方面進行評價,并將評價結(jié)果及時提供給金融、工商等有關(guān)單位和部門。(3)建立中小企業(yè)融資信用監(jiān)管體系。市級有關(guān)部門制定中小企業(yè)融資信用管理措施并實施監(jiān)管,金融機構(gòu)協(xié)助監(jiān)管。在法律框架內(nèi),通過信用信息系統(tǒng)、新聞媒體和公眾網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)中小企業(yè)信用資料的查詢、交流及共享的社會化。5.環(huán)境風險防范能力(1)指導(dǎo)中小企業(yè)調(diào)整產(chǎn)業(yè)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu),提高其生產(chǎn)經(jīng)營水平和規(guī)避市場風險的能力。(2)強化財務(wù)監(jiān)管,廣泛提高企業(yè)信用等級。(3)強化對鑒證類中介機構(gòu)的管理,從源頭上防范金融風險,協(xié)助銀行催收逾期貸款,減少銀行不良貸款。6.提高中小企業(yè)融資能力(1)推出為中小企業(yè)提供財務(wù)代理、財務(wù)咨詢、財務(wù)監(jiān)理、貸款擔保知識培訓、資產(chǎn)評估、財產(chǎn)公證、法律咨詢等與融資相關(guān)的各類服務(wù)。(2)實施中小企業(yè)信用工程,充分發(fā)揮中介機構(gòu)對中小企業(yè)信用管理的促進作用,制訂中介機構(gòu)的相關(guān)執(zhí)業(yè)規(guī)范,提高中介機構(gòu)對中小企業(yè)信用的約束力。(3)規(guī)范中介機構(gòu)行為,改進服務(wù),減少收費,降低中小企業(yè)融資成本,做到公開、公正、公平。7.開發(fā)中小企業(yè)金融服務(wù)品種,滿足不同層次中小企業(yè)金融服務(wù)需求