車輛保險(xiǎn)的欺詐及反欺詐

-.z.車輛保險(xiǎn)的欺詐與反欺詐摘要：車險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展中保險(xiǎn)欺詐問(wèn)題非常突出，文章研究從車險(xiǎn)欺詐的方式入手，通過(guò)對(duì)車險(xiǎn)欺詐行為的歸類與介紹，分析當(dāng)前我國(guó)車險(xiǎn)欺詐的形成原因，提出解決方案。研究首先介紹汽車保險(xiǎn)欺詐的具體類型，對(duì)我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況進(jìn)行梳理，提出關(guān)注車險(xiǎn)欺詐的必要性。其次，對(duì)車險(xiǎn)欺詐的形成原因進(jìn)行分析，明確我們不可以單一的認(rèn)為汽車保險(xiǎn)的欺詐是投保人本身的道德問(wèn)題，實(shí)際上保險(xiǎn)公司惜賠等仍然是影響這個(gè)情況的重要原因，而保險(xiǎn)公司自身對(duì)于汽車保險(xiǎn)的內(nèi)部控制，以及保險(xiǎn)法對(duì)于汽車保險(xiǎn)欺詐等的規(guī)制不足，則是問(wèn)題發(fā)展的另外的重要原因。再次，設(shè)計(jì)解決方案，希望可以借助保險(xiǎn)公司做好汽車保險(xiǎn)的理賠審核與內(nèi)部控制，保險(xiǎn)法則進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)欺詐或者騙保問(wèn)題的治理，被保險(xiǎn)人正確認(rèn)識(shí)和利用保險(xiǎn)合同維護(hù)合法權(quán)益等降低車險(xiǎn)欺詐發(fā)生可能。關(guān)鍵詞：車險(xiǎn)；欺詐；騙保-.z.目錄一、汽車保險(xiǎn)欺詐行為類型及其現(xiàn)狀2（一）投保人所實(shí)施的汽車保險(xiǎn)欺詐行為2（二）被保險(xiǎn)人偽造虛假單證實(shí)施欺詐2（三）汽修廠實(shí)施的欺詐行為2（四）其他特殊原因引發(fā)的保險(xiǎn)欺詐2二、汽車保險(xiǎn)欺詐行為的形成原因分析2（一）被保險(xiǎn)人自身的原因21.部分投保人將車險(xiǎn)騙?？醋鲅a(bǔ)償利益或者是獲得超額收益的途徑22.部分車主對(duì)車險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足或者其他原因?qū)е聦?duì)保險(xiǎn)心態(tài)不平衡2（二）保險(xiǎn)人層面的原因21.保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)置不合理且營(yíng)銷過(guò)度22.保險(xiǎn)代理人員素質(zhì)較差23.保險(xiǎn)惜賠問(wèn)題仍然存在24.保險(xiǎn)公司內(nèi)部治理存在缺陷2（三）保險(xiǎn)監(jiān)管方面的原因2三、加強(qiáng)汽車保險(xiǎn)欺詐行為治理的建議2（一）在保單設(shè)計(jì)上強(qiáng)化對(duì)欺詐行為的預(yù)防21.設(shè)置欺詐警示語(yǔ)22.設(shè)計(jì)絕對(duì)免賠額2（二）提升保險(xiǎn)人對(duì)汽車保險(xiǎn)理賠的管控能力21.加強(qiáng)保單可保性的審核22.提升保險(xiǎn)代理人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)并健全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制23.簡(jiǎn)化理賠流程，確保及時(shí)完成核保理賠24.完善保險(xiǎn)公司內(nèi)部治理2（三）健全監(jiān)管2五、總結(jié)2-.z.一、汽車保險(xiǎn)欺詐行為類型及其現(xiàn)狀（一）投保人所實(shí)施的汽車保險(xiǎn)欺詐行為投保人所實(shí)施的汽車保險(xiǎn)欺詐行為主義有兩類：第一，也就是免責(zé)*圍或者不在保險(xiǎn)理賠*圍內(nèi)的情況出現(xiàn)時(shí)，投保人為獲得賠償、降低個(gè)人損失等，故意隱瞞真實(shí)險(xiǎn)情，以符合保險(xiǎn)理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)的情況報(bào)險(xiǎn)理賠等。一般情況下，這樣的事故性質(zhì)多數(shù)為保險(xiǎn)人責(zé)任免除的相關(guān)*疇，被保險(xiǎn)人慌報(bào)案情欺騙保險(xiǎn)人。如，近年來(lái)比較常見的是：在發(fā)生交通事故時(shí)開車的司機(jī)是酒后駕駛、或者根本就沒有駕駛執(zhí)照等，類似這樣情況發(fā)生后，被保險(xiǎn)人經(jīng)常會(huì)明知相關(guān)情況不屬于保險(xiǎn)人責(zé)任或者屬于責(zé)任免除*圍，而不能獲得賠償。卻故意的選擇不在當(dāng)時(shí)，而是在其后保安，并且由于現(xiàn)場(chǎng)勘查人員對(duì)于事故本身不具備偵查能力，一般不會(huì)發(fā)現(xiàn)相關(guān)情況，欺詐行為因此形成。第二，被保險(xiǎn)人重復(fù)實(shí)施保險(xiǎn)欺詐。這樣的案件中一般都是投保人通常利用相同的一起事故，重復(fù)的進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐，然后利用時(shí)間上的不同和的經(jīng)辦人的不同多次向保險(xiǎn)人索賠?；蛘呤潜槐ｋU(xiǎn)人可能已經(jīng)對(duì)出現(xiàn)標(biāo)的購(gòu)買多個(gè)保險(xiǎn)，而出現(xiàn)險(xiǎn)情后，就可能利用這起事故向很多家保險(xiǎn)公司申請(qǐng)索賠，而保險(xiǎn)人之間的競(jìng)爭(zhēng)與信息不對(duì)稱則可能促成這樣的欺詐。（二）被保險(xiǎn)人偽造虛假單證實(shí)施欺詐“被保險(xiǎn)人或其相關(guān)代理人借助于*些技術(shù)手段、偽造或者制造交警事故處理證明，或通過(guò)私人關(guān)系等利用**違規(guī)渠道疏通有關(guān)部門以偽造證明等”，是中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)對(duì)欺詐保單行為的界定。而在實(shí)踐中，部分行為人可能借助交警出具的事故責(zé)任認(rèn)定書、賠償協(xié)議書、社區(qū)居委會(huì)等有關(guān)證明，制造*些假象，而一些投保人或者客戶并不會(huì)保留憑證等，這就使得行為人借助上述部門的特殊影響力，在保險(xiǎn)人難以辨別其相關(guān)底聯(lián)真?zhèn)螘r(shí)，可能進(jìn)行保險(xiǎn)汽車。而與之相關(guān)的汽車交通事故等也難以準(zhǔn)確辨別，欺詐行為因此發(fā)生。較為常見的是：*些車主或者投保人會(huì)在*些不屬于保險(xiǎn)*疇的事故發(fā)生或者其他利益目的下，而故意的將車輛（標(biāo)的車輛）撞向大型石塊、橋欄、大樹等，造成車輛損壞而向保險(xiǎn)公司索賠。然而，多數(shù)的車主會(huì)選擇偏遠(yuǎn)地區(qū)或者深夜，不容易勘測(cè)現(xiàn)場(chǎng)，保險(xiǎn)出勤人員難以準(zhǔn)確辨別，最終會(huì)按照正規(guī)程序作出理賠的特殊地點(diǎn)或環(huán)境，這也加大了汽車保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。（三）汽修廠實(shí)施的欺詐行為汽車修理部門本身對(duì)于汽車維修具備技術(shù)優(yōu)勢(shì)，而車輛出險(xiǎn)后修理者獲得短期內(nèi)汽車的實(shí)際控制權(quán)，如果采用不符合規(guī)格的低端材料維修，而以高價(jià)或者正常價(jià)格申請(qǐng)理賠，就會(huì)形成一個(gè)汽修廠主導(dǎo)的典型欺詐行為。最常見的例子是：在特定時(shí)間發(fā)生交通事故，比如在深夜或者*些節(jié)假日的車流高峰，因時(shí)間、地點(diǎn)和技術(shù)原因，投保人或者駕駛員并不能及時(shí)的報(bào)警、保險(xiǎn)公司不能及時(shí)出現(xiàn)，而維修單位直接將車輛拖走進(jìn)行修理。其后，維修部門就成為與保險(xiǎn)公司銜接獲取保險(xiǎn)金的主要參與者。而他們可能會(huì)利用價(jià)格相對(duì)低廉的零部件甚至陳舊的零部件進(jìn)行維修，按照原裝甚至進(jìn)口零部件計(jì)量?jī)r(jià)格，而保險(xiǎn)公司不了解情況，就會(huì)按照這個(gè)高出實(shí)際價(jià)格的單子做賠償，則顯然維修部門可以獲得高額保險(xiǎn)回報(bào)。而投保人或者車主本身對(duì)于技術(shù)的認(rèn)知不足，甚至在遭遇修車行欺騙后取走車輛，而車行因此可以獲得高額保險(xiǎn)回報(bào)。在2015年央視的三一五晚會(huì)上，我們看到很多汽車修理單位，甚至汽車4S店的維修部門，小故障大修理、大故障亂修理等相關(guān)報(bào)道，這實(shí)際上也與汽車保險(xiǎn)中修理單位的欺詐行為有關(guān)。具體而言，汽車的一些維修單位可能會(huì)借助對(duì)客戶汽車進(jìn)行維修或其他保養(yǎng)機(jī)會(huì)，利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)、配件等資源優(yōu)勢(shì)，而刻意的利用舊的部件或者不符合實(shí)際所答應(yīng)顧客的配件進(jìn)行維修，并以正規(guī)配件進(jìn)行保險(xiǎn)匹配。甚至近年來(lái)也有一些非常離譜的行為，如借助套牌手段，將不在保險(xiǎn)*疇的車輛的損失轉(zhuǎn)移到投保車輛獲得保險(xiǎn)理賠。這樣的汽車保險(xiǎn)欺詐，不僅僅影響保險(xiǎn)人利益，還會(huì)對(duì)真正投保的車主產(chǎn)生極大的利益侵害，影響其后續(xù)投保和理賠。此外，需要明確汽車修理廠本身也可能重復(fù)利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐。甚至曾經(jīng)有保險(xiǎn)公司的理賠人員或其他人員與汽車修理廠何*進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐。汽修廠給予理賠人員一定的好處費(fèi)，理賠人員要求出險(xiǎn)車輛到此維修，對(duì)于正常保險(xiǎn)賠償*圍內(nèi)的保險(xiǎn)責(zé)任擴(kuò)大上報(bào)并獲得差額損失收益，這個(gè)情況在近年來(lái)也有所發(fā)展。（四）其他特殊原因引發(fā)的保險(xiǎn)欺詐汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中，保險(xiǎn)的險(xiǎn)種增多，保險(xiǎn)合同內(nèi)容較為復(fù)雜。對(duì)于很多投保人而言，并不完全了解保險(xiǎn)合同內(nèi)容。甚至，一部分保險(xiǎn)銷售人員或者代理人員為獲得銷售業(yè)績(jī)，可能出現(xiàn)誤導(dǎo)投保人的行為，導(dǎo)致投保人本身對(duì)于保險(xiǎn)合同有誤解，而在誤解基礎(chǔ)上進(jìn)行了保險(xiǎn)的理賠申請(qǐng)等，出現(xiàn)一定的特殊保險(xiǎn)騙保行為，但是這與主觀欺詐不同，并不構(gòu)成保險(xiǎn)欺詐。機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)賠付率近些年一直處于高位運(yùn)行，其原因無(wú)非就是機(jī)動(dòng)車的維修等費(fèi)用增長(zhǎng)，以及機(jī)動(dòng)車的投保人出險(xiǎn)問(wèn)題增多。而這里面相當(dāng)一部分是由于投保人騙取保險(xiǎn)或者其他駕駛?cè)?、相關(guān)責(zé)任人騙取保險(xiǎn)的情況?？梢哉f(shuō)，汽車保險(xiǎn)理賠欺詐，不僅僅影響到保險(xiǎn)公司的盈利水平和可持續(xù)發(fā)展，還會(huì)影響車險(xiǎn)市場(chǎng)有序發(fā)展，必須引起重視。此外，在2015年發(fā)生了一起極為特殊的汽車保險(xiǎn)欺詐案。*地區(qū)的一位外科醫(yī)生，借助職務(wù)之便偷取患者遺體，并制造車禍假象，欺騙保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)。雖然該案最終被警方識(shí)破而沒有達(dá)到保險(xiǎn)欺詐的最終目的。但是也可以看出，我國(guó)國(guó)內(nèi)的汽車保險(xiǎn)欺詐行為日漸多元化。一些投保人或車主會(huì)利用自己*些技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)或者信息上的優(yōu)勢(shì)，制造更多保內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)假象以獲取賠償，而不局限于*些免責(zé)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后為彌補(bǔ)損失而欺詐保險(xiǎn)的情況，其主觀惡意以及法律后果更加嚴(yán)重，也需要給予適度關(guān)注。二、汽車保險(xiǎn)欺詐行為的形成原因分析（一）被保險(xiǎn)人自身的原因1.部分投保人將車險(xiǎn)騙保看做補(bǔ)償利益或者是獲得超額收益的途徑車輛已經(jīng)成為很多家庭和個(gè)人重要的財(cái)產(chǎn)權(quán)，而車險(xiǎn)作為這項(xiàng)特殊財(cái)產(chǎn)權(quán)益受損的補(bǔ)償機(jī)制，是很多車主最主要的財(cái)產(chǎn)損害補(bǔ)償途徑。從利益彌補(bǔ)的角度，車主當(dāng)然希望獲得更高的賠償。根據(jù)高院整理的國(guó)內(nèi)各地區(qū)法院審理的車險(xiǎn)欺詐案來(lái)看，多數(shù)車主并不是完全可以騙保，而是在事故發(fā)生后，希望多獲得賠償，或者通過(guò)夸大事實(shí)彌補(bǔ)除車輛損失外的其他損失的目的，完全單純的制造事故和騙保的情況是比較少的。2.部分車主對(duì)車險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足或者其他原因?qū)е聦?duì)保險(xiǎn)心態(tài)不平衡隨著居民收入的增長(zhǎng)，車輛的購(gòu)買增多。在道路交通基礎(chǔ)設(shè)施沒有顯著改善的情況下，交通擁堵和事故多發(fā)，車險(xiǎn)的重要性逐步提升。但是，車主多數(shù)會(huì)購(gòu)買車險(xiǎn)，但是由于保險(xiǎn)代理人往往并不會(huì)對(duì)保外風(fēng)險(xiǎn)或者免責(zé)條款詳細(xì)說(shuō)明，一些車主購(gòu)買所謂全險(xiǎn)后，發(fā)現(xiàn)在很多事故中保險(xiǎn)公司并不理賠。特別是全險(xiǎn)中是否投保副駕駛、投保幾個(gè)座位的保險(xiǎn)，是否投保車窗等破損保險(xiǎn)，投保額度為何，投保人本身都并不非常了解，而保險(xiǎn)公司基于盈利目的往往也不會(huì)詳細(xì)說(shuō)明，這就導(dǎo)致出險(xiǎn)保單承保*圍外的風(fēng)險(xiǎn)，而車主正常渠道無(wú)法獲取理賠后，車主就會(huì)認(rèn)為購(gòu)買保險(xiǎn)支付如此高的費(fèi)用實(shí)際上沒有對(duì)齊提供保障，而處于利益彌補(bǔ)之目的，可能騙取車輛保險(xiǎn)理賠款。當(dāng)然，上述因素之外還有一些因素會(huì)影響投保人、駕駛員以及其他行為人對(duì)保險(xiǎn)的欺詐行為。一個(gè)特殊的情況是，兩車相撞發(fā)生事故的情況下，可能一方?jīng)]有保險(xiǎn)全險(xiǎn)或者事故不在保險(xiǎn)*圍內(nèi)，如駕駛員酒駕等。而另一方有全險(xiǎn)，他們可能商量又一方對(duì)另一方做出一定賠償后，有全險(xiǎn)一方報(bào)警并表示自己承擔(dān)全責(zé)，而由于一些客觀原因保險(xiǎn)公司無(wú)法準(zhǔn)確界定全責(zé)歸屬，交警也最終按照保險(xiǎn)方全責(zé)劃分責(zé)任。則最終，投保車主雖然不需要承擔(dān)全責(zé)但是其通過(guò)欺騙手段獲得了全險(xiǎn)，而另一方則本需要承擔(dān)更大責(zé)任卻沒有承擔(dān)，構(gòu)成一個(gè)特殊的欺詐車險(xiǎn)的情況。（二）保險(xiǎn)人層面的原因1.保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)置不合理且營(yíng)銷過(guò)度車險(xiǎn)集合了汽車的損失、責(zé)任保險(xiǎn)等在內(nèi)，而這些保險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)公司爭(zhēng)相開發(fā)的市場(chǎng)，甚至一些保險(xiǎn)公司會(huì)借助廣播、電視等媒體宣傳車險(xiǎn)，并以所謂的快速入保理賠和自由設(shè)置保險(xiǎn)項(xiàng)目為口號(hào)吸引投保人投保。然而，很多的保險(xiǎn)宣傳的內(nèi)容并不一定符合投保人最后的投保選擇，而保險(xiǎn)人為爭(zhēng)奪客戶也不會(huì)對(duì)免責(zé)條款詳細(xì)說(shuō)明，這就使得*些投保人在一些事故發(fā)生而無(wú)法理賠后，不滿情緒增加，欺詐保險(xiǎn)理賠款的可能增加。而這些欺詐之所以產(chǎn)生，往往是因?yàn)檫@樣的風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)，但是現(xiàn)有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并沒有真正覆蓋這類風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同本身的保障能力不足所致。2.保險(xiǎn)代理人員素質(zhì)較差保險(xiǎn)產(chǎn)品本身有著一定的風(fēng)險(xiǎn)，例如機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的銷售，必須進(jìn)行較為嚴(yán)格的被保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值、駕駛?cè)速Y質(zhì)、車輛用途等的審核，確保被保險(xiǎn)人符合可保原則才能承保。當(dāng)前我們內(nèi)地的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)市場(chǎng)的銷售、勘查險(xiǎn)情、保險(xiǎn)理賠都是由一家保險(xiǎn)公司完成，而保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)理賠申請(qǐng)而不需要支付款項(xiàng)，從分支機(jī)構(gòu)的角度他們不會(huì)非常細(xì)心的勘查險(xiǎn)情，除非問(wèn)題特別重大，為穩(wěn)定客源，分支機(jī)構(gòu)傾向于將所謂的可以理賠的情形全部納入理賠中。而由于勘查不完全，總部受理后對(duì)客戶的理賠并不充分，與客戶的矛盾就會(huì)加大，這就使得保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)出現(xiàn)新問(wèn)題。而保險(xiǎn)在中國(guó)的影響有很強(qiáng)的關(guān)系化特點(diǎn)，一些保險(xiǎn)銷售員或者代理人甚至?xí)阡N售時(shí)告訴客戶如何騙取保險(xiǎn)等，這也使得理賠環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大化。3.保險(xiǎn)惜賠問(wèn)題仍然存在一些被保險(xiǎn)人認(rèn)為保險(xiǎn)是購(gòu)買容易、理賠困難，在此情況下他們更傾向于通過(guò)夸大出險(xiǎn)情況或者其他的手段獲得保險(xiǎn)賠償，這固然與被保險(xiǎn)人自身的法律觀念不足有關(guān)，也與保險(xiǎn)人的惜賠有密切關(guān)系。例如，A保險(xiǎn)公司的理賠工作以保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的核實(shí)為主基礎(chǔ)，但是在2012-2014年該公司的保險(xiǎn)理賠中，45%的消費(fèi)者表示對(duì)于公司核查的風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目完全不了解，另外30%的消費(fèi)者則表示對(duì)于核實(shí)風(fēng)險(xiǎn)的具體內(nèi)容與自身認(rèn)知或者最初保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員銷售宣傳不一致，這就使得關(guān)于投保的標(biāo)的物、被保險(xiǎn)人的具體可保風(fēng)險(xiǎn)與出險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的一致性不高，因此產(chǎn)生的保險(xiǎn)糾紛較多，影響理賠工作進(jìn)展。而消費(fèi)者多表示，理賠工作中才知道相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品并不完全適合購(gòu)買，或者免責(zé)條款等內(nèi)容消費(fèi)者在理賠中才逐步熟悉，這就使得消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員銷售的認(rèn)可度不高，認(rèn)為業(yè)務(wù)員存在誤導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買，并最終影響理賠的情況。由此可見，目前A保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)理賠工作進(jìn)展存在較大不足，與保險(xiǎn)營(yíng)銷存在直接關(guān)系。4.保險(xiǎn)公司內(nèi)部治理存在缺陷機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)以及汽車的新車銷售、二手車銷售等并不完全一致，投保時(shí)保險(xiǎn)人往往不會(huì)對(duì)新車及車主進(jìn)行審核，保單僅僅對(duì)保費(fèi)與具體項(xiàng)目進(jìn)行確定，缺乏對(duì)車主駕駛能力與基本風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力的評(píng)估，這就使得保單本身風(fēng)險(xiǎn)較高。而理賠業(yè)務(wù)是在事故發(fā)生后，交警部門認(rèn)定責(zé)任歸屬后，對(duì)車輛損失進(jìn)行定損、維修和理賠，在這個(gè)過(guò)程中，參與方很多，而報(bào)警出險(xiǎn)時(shí)間不定，保險(xiǎn)公司僅僅能對(duì)極少數(shù)環(huán)節(jié)進(jìn)行控制，所有當(dāng)事人都有可能存在著保險(xiǎn)欺詐行為。當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)公司的內(nèi)部治理多數(shù)存在較大缺陷，即便是依據(jù)在2006年所頒布實(shí)施之《關(guān)于規(guī)*保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見》規(guī)定，我國(guó)多數(shù)保險(xiǎn)公司形成了相對(duì)合理的內(nèi)部治理組織基礎(chǔ)，并建立了一系列治理規(guī)*。但是，在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中，保險(xiǎn)公司內(nèi)部人治理的問(wèn)題仍然存在。在內(nèi)部人治理的影響下，保險(xiǎn)公司將銷售及投資盈利作為經(jīng)營(yíng)發(fā)展的首要追求，忽視對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的分析與控制，這就促使保險(xiǎn)公司整體經(jīng)營(yíng)管理中沒有形成有效的風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)。而在分公司及支公司的經(jīng)營(yíng)中，由于總公司只關(guān)注分支公司的銷售業(yè)績(jī)，不關(guān)注業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等，分支公司也忽視對(duì)保險(xiǎn)代理人等銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理的培訓(xùn)，這就導(dǎo)致上述問(wèn)題產(chǎn)生，并促使保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。此外，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，和氣生財(cái)?shù)睦砟钍潜容^強(qiáng)烈的。在車險(xiǎn)欺詐被發(fā)現(xiàn)后，很多保險(xiǎn)公司會(huì)由理賠部門或者分公司的銷售人員直接聯(lián)系車主或者相關(guān)責(zé)任人，來(lái)私下解決糾紛。對(duì)于大多數(shù)車主而言，當(dāng)他們接到通知后也會(huì)選擇息事寧人的和解方法，歸還保費(fèi)。特別惡劣的情況保險(xiǎn)公司才會(huì)訴至法律，這就使得保險(xiǎn)公司對(duì)于欺詐行為的治理本身并不到位，法律威懾力也無(wú)法全面發(fā)揮。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司本身對(duì)于車主、駕駛員及保險(xiǎn)事故發(fā)生的相關(guān)主體的溝通、互動(dòng)可能不到位，理賠僅僅通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)勘查與記錄，以交警處理為本。而交警處理本身也并不一定完全符合真實(shí)情況，比如影響保險(xiǎn)公司的理賠合理性，促成或者為保險(xiǎn)理賠欺詐帶來(lái)可能。（三）保險(xiǎn)監(jiān)管方面的原因近年來(lái)我國(guó)車險(xiǎn)欺詐案發(fā)生中，欺詐保險(xiǎn)的金額迅速增長(zhǎng)，給保險(xiǎn)公司造成的損失非常高。甚至一些保險(xiǎn)欺詐案中給保險(xiǎn)公司造成的損失在百萬(wàn)以上，可以說(shuō)車險(xiǎn)欺詐可能獲得的經(jīng)濟(jì)利益是非常高的。然而，法院在審理案件中，往往是要求欺詐者返還不當(dāng)?shù)美?，其后?duì)其處以少量罰金、行政警告或者處以1年以下有期徒刑，1年以上有期徒刑等非常少。而這樣的處罰在欺詐案頻發(fā)但是保險(xiǎn)欺詐行為被發(fā)現(xiàn)并且訴諸法律的情況較少前提下，震懾力不足。三、加強(qiáng)汽車保險(xiǎn)欺詐行為治理的建議（一）在保單設(shè)計(jì)上強(qiáng)化對(duì)欺詐行為的預(yù)防當(dāng)前我國(guó)汽車保險(xiǎn)其欺詐行為較多，主要是免責(zé)條款的設(shè)置不合理，或者投保人、車主等直接的保險(xiǎn)利益相關(guān)者對(duì)于免責(zé)條款不滿意，而將*些免責(zé)情形演變?yōu)樘摷俚谋ｋU(xiǎn)事故，獲取理賠的。治理這個(gè)問(wèn)題，就需要強(qiáng)化保單設(shè)計(jì)對(duì)保險(xiǎn)理賠欺詐的預(yù)防能力，可以考慮：1.設(shè)置欺詐警示語(yǔ)欺詐警示語(yǔ)的設(shè)置有助于投保人或者其他利益相關(guān)者在理賠之前明確哪些行為構(gòu)成欺詐，需要承擔(dān)法律責(zé)任?；诜烧饝刈饔?，投保人等欺詐保險(xiǎn)理賠款的情況就會(huì)得到一定的抑制。不同車險(xiǎn)產(chǎn)品，不同保險(xiǎn)額度的欺詐警示性標(biāo)語(yǔ)應(yīng)該有所差異，特別是保險(xiǎn)額度較高或者經(jīng)營(yíng)性車輛的保險(xiǎn)等，需要設(shè)置強(qiáng)制性標(biāo)語(yǔ)。而其他保險(xiǎn)則可以設(shè)置靈活的自愿或許可性標(biāo)語(yǔ)等。2.設(shè)計(jì)絕對(duì)免賠額可以考慮在車險(xiǎn)保單中設(shè)置絕對(duì)免賠額，通過(guò)這個(gè)設(shè)置就可以降低*些欺詐車險(xiǎn)的情況發(fā)生，特別是對(duì)于零部件更換維修的理賠情況具備作用。當(dāng)然，這個(gè)方案的設(shè)置額度是比較靈活的，在符合保險(xiǎn)法規(guī)定的前提下，可以針對(duì)不同保險(xiǎn)額度及保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)具體設(shè)計(jì)和變更。（二）提升保險(xiǎn)人對(duì)汽車保險(xiǎn)理賠的管控能力1.加強(qiáng)保單可保性的審核在當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)中普遍存在盲目銷售，忽視保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)情況下，解決保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，必須加強(qiáng)保險(xiǎn)人審核保單風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力。在保險(xiǎn)代理人向保險(xiǎn)人提供被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)標(biāo)的的相關(guān)情況后，保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)險(xiǎn)則注重核對(duì)財(cái)產(chǎn)的市場(chǎng)價(jià)值及所處環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)性。同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)投保人及被保險(xiǎn)人告知義務(wù)的履行，輔助投保人及被保險(xiǎn)人等正確的選擇保險(xiǎn)種類進(jìn)行投保。特別是，需要強(qiáng)化車險(xiǎn)銷售前的核查業(yè)務(wù)，明確投保人、投保車輛符合合同內(nèi)容。至少保證駕駛員及車輛符合法定要求，駕駛員要有駕駛證并且沒有嚴(yán)重交通**行為，車輛是正規(guī)渠道購(gòu)買或者取得的。同時(shí)，還需要對(duì)車輛是否用于運(yùn)營(yíng)，車輛主要的行使區(qū)間、時(shí)間，駕駛員駕齡等作出考核，以調(diào)整保單風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)與保險(xiǎn)價(jià)格，以此降低高風(fēng)險(xiǎn)低投保之后投保人詐騙保險(xiǎn)金的情況。此外，還需要對(duì)保險(xiǎn)出險(xiǎn)勘查進(jìn)行嚴(yán)格的管理，特別強(qiáng)調(diào)對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)情第一時(shí)間出現(xiàn)場(chǎng)勘查，并加強(qiáng)與交通管理部門的合作與互動(dòng)，降低因?yàn)榧夹g(shù)問(wèn)題引發(fā)的理賠詐騙。此外，保險(xiǎn)人還需要強(qiáng)化與有資質(zhì)的維修中心和4S店的合作，降低因信息不對(duì)稱和技術(shù)壁壘引發(fā)的維修者詐騙保險(xiǎn)的問(wèn)題。對(duì)于每一次保險(xiǎn)理賠，都需要與投標(biāo)人或者直接關(guān)系人核實(shí)，確保理賠款最終給予投保人或者保險(xiǎn)合同約定的其他主體，避免中間環(huán)節(jié)投標(biāo)人不了解而維修單位詐騙保險(xiǎn)的情況。2.提升保險(xiǎn)代理人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)并健全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制在當(dāng)前我國(guó)內(nèi)地的保險(xiǎn)代理人一般并沒有非常好的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)或者保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的自我控制意識(shí)，甚至一些代理人會(huì)故意虛假宣傳甚至配合*些客戶詐騙保險(xiǎn)等，這就使得保險(xiǎn)欺詐風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大化。針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，保險(xiǎn)公司必須提升代理人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和職業(yè)道德，確保保險(xiǎn)人可以在保險(xiǎn)法規(guī)定*圍內(nèi)，詳細(xì)對(duì)客戶介紹免責(zé)條款，介紹保險(xiǎn)理賠欺詐的法律治理等，以提升客戶的遵紀(jì)守法觀念，降低投保人詐騙問(wèn)題。此外，可以考慮在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)管理系統(tǒng)中，引入欺詐內(nèi)部控制機(jī)制，形成對(duì)欺詐理賠的風(fēng)險(xiǎn)分析、識(shí)別及應(yīng)對(duì)機(jī)制，以內(nèi)部控制體系來(lái)約束和降低風(fēng)險(xiǎn)。需要在更加具備針對(duì)性的控制方案基礎(chǔ)上，對(duì)待或處理車輛保險(xiǎn)的理賠案件，適度地降低或者減少理賠的審查成本，而提升前期預(yù)防欺詐的風(fēng)險(xiǎn)控制成本，以降低事后控制的滯后性與不足。當(dāng)然，這個(gè)措施的實(shí)現(xiàn)必然會(huì)受到我國(guó)各個(gè)保險(xiǎn)公司及其分支機(jī)構(gòu)的技術(shù)水平差異等限制，并且部分分支機(jī)構(gòu)與理賠部門等對(duì)保險(xiǎn)欺詐環(huán)節(jié)的不非常重視和關(guān)注，導(dǎo)致*些保險(xiǎn)欺詐信息無(wú)法進(jìn)行互動(dòng)，保險(xiǎn)系統(tǒng)內(nèi)部無(wú)法形成風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和共同控制，*些詐騙在多家不同保險(xiǎn)公司反復(fù)發(fā)生。對(duì)此，需要強(qiáng)化行業(yè)合作，特別是可以考慮建立行業(yè)共同的反欺詐信息網(wǎng)絡(luò)，在信息互動(dòng)基礎(chǔ)上，強(qiáng)化對(duì)典型欺詐情形的學(xué)習(xí)和控制。同時(shí)，相互借鑒學(xué)習(xí)，以實(shí)現(xiàn)信息的及時(shí)共享。關(guān)鍵指標(biāo)法就是對(duì)保險(xiǎn)欺詐一個(gè)很好的識(shí)別方法，這種方法主要是憑借理賠人員的平時(shí)工作經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，具有很強(qiáng)的經(jīng)驗(yàn)性與實(shí)戰(zhàn)性。主要方法是總結(jié)出欺詐案件的共性，同時(shí)建立保險(xiǎn)欺詐數(shù)據(jù)庫(kù)，利用數(shù)據(jù)庫(kù)儲(chǔ)存的數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)據(jù)的再處理與挖掘，總結(jié)出各種保險(xiǎn)欺詐的風(fēng)險(xiǎn)特征，這是有效預(yù)防和控制保險(xiǎn)欺詐行為發(fā)生的前提。車險(xiǎn)欺詐不但具備各自的個(gè)性，而且還具有一些共性，這說(shuō)明保險(xiǎn)欺詐行為極有可能發(fā)生，這需要保險(xiǎn)公司進(jìn)行重點(diǎn)調(diào)查與檢查，只有這樣才能更好的防*保險(xiǎn)欺詐案件的發(fā)生，這樣做客觀上也提高了保險(xiǎn)公司的理賠速度和效益，并且會(huì)提高客戶的滿意度。3.簡(jiǎn)化理賠流程，確保及時(shí)完成核保理賠保險(xiǎn)公司的理賠工作中，流程繁瑣，車險(xiǎn)的理賠雖然逐步進(jìn)入改進(jìn)階段，更多的保險(xiǎn)公司注重第一時(shí)間出險(xiǎn)勘查和聯(lián)系理賠。但是，理賠的區(qū)域差異比較大，特別是在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)達(dá)地區(qū)的車險(xiǎn)理賠基本上可以在24-72小時(shí)實(shí)現(xiàn)，但是偏遠(yuǎn)地區(qū)，車險(xiǎn)的理賠勘查需要較長(zhǎng)時(shí)間等待，甚至理賠的出現(xiàn)勘查時(shí)間就達(dá)到發(fā)達(dá)地區(qū)的2-3倍，這就使得偏遠(yuǎn)地區(qū)本身法律意識(shí)就比較單薄的車主等可能會(huì)選擇欺詐手段理賠。在車險(xiǎn)的理賠工作中，特別需要改進(jìn)理賠的第一現(xiàn)場(chǎng)勘查出勤工作。應(yīng)該盡量保證在保險(xiǎn)公司第一時(shí)間接到客戶報(bào)案時(shí)，就做出反應(yīng)，制定人員直接前往第一現(xiàn)場(chǎng)做勘查。同時(shí)，必須要明確記錄事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)以及事故車號(hào)等信息，目的是為稍后的現(xiàn)場(chǎng)勘查人員勘查現(xiàn)場(chǎng)提前做好準(zhǔn)備，如果能做到這些，則現(xiàn)場(chǎng)勘查人員就可以事先了解事故的大概。保險(xiǎn)公司必須制定專業(yè)技術(shù)人員，做到第一現(xiàn)場(chǎng)查勘出勤100%，并且做好現(xiàn)場(chǎng)的錄像、照相，直接關(guān)系人調(diào)查和記錄工作。配合交警部門開展事故的調(diào)查，責(zé)任認(rèn)定，并保存資料，以備后續(xù)理賠，同時(shí)也可以為降低保險(xiǎn)欺詐做好準(zhǔn)備。保險(xiǎn)公司還需要增加保險(xiǎn)理賠專員和現(xiàn)場(chǎng)勘查人員技能培訓(xùn)，將理賠準(zhǔn)確性與理賠欺詐等作為其考核的重要指標(biāo)，提升勘查人員謹(jǐn)慎性，降低理賠欺詐。4.完善保險(xiǎn)公司內(nèi)部治理保險(xiǎn)公司內(nèi)部治理的缺陷對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)形成和系統(tǒng)擴(kuò)展有著極大的影響。我國(guó)需要加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部治理能力，注重構(gòu)建完善的內(nèi)部控制機(jī)制。在內(nèi)部治理上，合理劃分董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)及職業(yè)經(jīng)理人職責(zé)，并且明確風(fēng)險(xiǎn)管理在整體治理中的重要地位。在分支公司經(jīng)營(yíng)中，注重加強(qiáng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)為主的內(nèi)部控制機(jī)制建設(shè)，明確劃分業(yè)務(wù)流程，對(duì)業(yè)務(wù)審核標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行規(guī)*，并加強(qiáng)審核系統(tǒng)及監(jiān)督能力，定期對(duì)分支公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行總結(jié)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理當(dāng)前保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)。（三）健全監(jiān)管結(jié)合當(dāng)前我國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管能力不足的問(wèn)題，在我國(guó)進(jìn)行車險(xiǎn)欺詐治理，必須注重完善保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管能力。應(yīng)該將保監(jiān)會(huì)監(jiān)管權(quán)責(zé)明確的問(wèn)題作為發(fā)展重點(diǎn)，強(qiáng)化組織內(nèi)部的權(quán)責(zé)分明，形成依法行政、依法執(zhí)政的行政監(jiān)管部門，并針對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)際，建立各省市地區(qū)的保監(jiān)會(huì)下設(shè)機(jī)構(gòu)，對(duì)各地市場(chǎng)進(jìn)行全面監(jiān)管。此外，在當(dāng)前獨(dú)立保監(jiān)會(huì)監(jiān)管能力有限的情況下，我國(guó)也可以適當(dāng)考慮形成第三方監(jiān)管，引入市場(chǎng)監(jiān)管，由政府部門、保險(xiǎn)企業(yè)、被保險(xiǎn)人及學(xué)者等組成獨(dú)立的社會(huì)監(jiān)管部門，由法律保障其監(jiān)管地位，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行獨(dú)立監(jiān)管，進(jìn)而提升保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的整體監(jiān)管效果，同時(shí)全面提升保險(xiǎn)市場(chǎng)有序競(jìng)爭(zhēng)能力。只有形成全面有效的監(jiān)管，才能夠更好的行駛對(duì)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的防*職能，進(jìn)一步增強(qiáng)我國(guó)車險(xiǎn)欺詐治理能力。五、總結(jié)綜合全文分析，車險(xiǎn)是我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的重要部分，也是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)收入的重要來(lái)源，更是保險(xiǎn)理賠最多的一個(gè)層面。近年來(lái)車險(xiǎn)欺詐行為有所增多，治理這個(gè)問(wèn)題需要保險(xiǎn)人強(qiáng)化保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理與理賠管理，還需要保險(xiǎn)法與監(jiān)管層面作出改進(jìn)等。在依法治國(guó)進(jìn)程中，保險(xiǎn)法的改進(jìn)對(duì)于治理車險(xiǎn)欺詐等意義重大，需特別關(guān)注。在過(guò)去的幾年，我們欣喜地