關于我國汽車金融風險控制中存的在問題的調(diào)查報告

內(nèi)容摘要隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國汽車金融業(yè)務也得到了極大的發(fā)展。然而，在汽車金融快速發(fā)展的同時，由于我國整個社會的信用環(huán)境欠佳、相關法律法規(guī)也不健全等原因，從而使汽車行業(yè)自身蘊藏著巨大的風險，并嚴重制約了汽車金融業(yè)的進一步發(fā)展。所以針對目前我國汽車金融存在的風險，就需要對其進行一定的控制，然而由于我國法律法規(guī)的不完善，使我國相關部門在控制金融風險時，遇到了很多的問題，所以本文首先根據(jù)對我國汽車金融風險的調(diào)查，從找找出了在控制中存在的一些問題，并針對這些問題提出一些解決的對策建議，希望這些建議的提出對我國汽車金融風險的控制得到很好的發(fā)展。關鍵詞：汽車；金融；風險；控制目錄TOC\o"1-3"\h\u18816一、營運資本是支持汽車經(jīng)銷商日常業(yè)務的最為重要的因素之一 411144（一）居民的消費觀念有待轉變 43834（二）汽車金融服務不專業(yè)，缺乏配套的服務體系 51968（三）缺乏健全的個人信用體系，潛在風險缺乏控制 513661（四）汽車金融服務的高端人才匱乏 68734二、營口進一步發(fā)展汽車金融的建議 6756（一）引導居民樹立現(xiàn)代的消費觀念 64564（二）加強制度法規(guī)建設，營造良好消費環(huán)境 67421（三）建立完備的個人信用評估體系和風險管理體系 612373（四）引導汽車金融專業(yè)化發(fā)展，發(fā)展相關配套服務 6834（五）大力培養(yǎng)和引進優(yōu)秀汽車人才 78527三、結論 72457參考文獻 813464致謝 9關于我國汽車金融風險控制中存的在問題的調(diào)查報告本報告針對當前行業(yè)發(fā)展面臨的機遇與威脅，提出了我們對汽車金融行業(yè)發(fā)展的投資及戰(zhàn)略建議。本報告以嚴謹?shù)膬?nèi)容、翔實的數(shù)據(jù)、直觀的圖表幫助汽車金融企業(yè)準確把握行業(yè)發(fā)展動向、正確制定企業(yè)競爭戰(zhàn)略和投資策略。本報告整合了多家權威機構的數(shù)據(jù)資源和專家資源，從眾多數(shù)據(jù)中提煉出了精當、真正有價值的情報，并結合了行業(yè)所處的環(huán)境，從理論到實踐、宏觀與微觀等多個角度進行研究分析，其結論和觀點力求達到前瞻性、實用性和可行性的統(tǒng)一。它是業(yè)內(nèi)企業(yè)、相關投資公司及政府部門準確把握行業(yè)發(fā)展趨勢，洞悉行業(yè)競爭格局、規(guī)避經(jīng)營和投資風險、制定正確競爭和投資戰(zhàn)略決策的重要決策依據(jù)之一，具有重要的參考價值！在-年-月-日到-年-月-日，我到營口市進行了汽車金融的調(diào)查?，F(xiàn)將調(diào)查結果整理如下：一、營運資本是支持汽車經(jīng)銷商日常業(yè)務的最為重要的因素之一充足的營運資本可以維持正常的業(yè)務運轉，并保證財務流動性。因此，營運資本管理是經(jīng)銷商財務管理中的重要部分。對于日常運營所需最低營運資金的問題，不同規(guī)格經(jīng)銷商的答案也有所區(qū)別。統(tǒng)計顯示，63%的受訪者表示他們的營運資本需求量處于1000萬至5000萬之間董梵.我國汽車金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢展望.車界論壇,2010,4:1～3董梵.我國汽車金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢展望.車界論壇,2010,4:1～3圖1汽車經(jīng)銷商日常業(yè)務營口市是我國重要的汽車工業(yè)城市，相對于汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展程度，汽車金融發(fā)展嚴重滯后，制約了營口市汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。分析營口市汽車金融存在的問題，探求其解決的對策，對更好地發(fā)展營口汽車金融顯得尤為重要。（一）居民的消費觀念有待轉變根據(jù)調(diào)查，營口市貸款購車的比例18%。人們之所以不愿意貸款買車，傳統(tǒng)的理財方式和生活方式是最重要的原因。長期以來，量入為出的謹慎理財觀念，注重儲蓄、崇尚節(jié)儉的生活態(tài)度嚴重阻礙了現(xiàn)代社會的消費發(fā)展速度。同時，由于我國的社會保障體系在醫(yī)療、教育、就業(yè)、養(yǎng)老、保險、住房等方面還不夠完善，導致消費者對支出預期增加的擔憂一直有增無減，信貸消費對普通消費者會造成較大的心理壓力，在一定程度上限制了人們的消費欲望。2010年營口市金融機構存款余額為857.6億元，比年初增加163億元。金融機構貸款余額各項貸款余額410.3億元，比年初增加100.1億元。按18%的貸款比例，汽車信貸僅占73.85億元，遠遠低于全球市場70%的平均比例王愛晶.我國汽車金融風險控制研究.金融監(jiān)管，2009（3）王愛晶.我國汽車金融風險控制研究.金融監(jiān)管，2009（3）（二）汽車金融服務不專業(yè)，缺乏配套的服務體系營口市以商業(yè)銀行為主體的汽車金融服務，一般只提供汽車消費信貸，對汽車金融的其他領域沒有涉及，產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，無法對汽車金融提供連續(xù)的金融服務。汽車財務公司的發(fā)展目標偏移。東風汽車財務公司主要為技術改造、產(chǎn)品研發(fā)和產(chǎn)品銷售提供中長期融資，其服務對象是汽車制造集團內(nèi)部單位，在汽車金融投入較少。缺乏完善的汽車金融服務體系和先進的售后服務理念。營口市大多數(shù)汽車經(jīng)銷商沒有二手車經(jīng)營權，限制了經(jīng)銷商為貸款人化解風險。汽修行業(yè)沒有相應的服務標準，管理制度不完善，收費混亂，從業(yè)人員技術水平低，維修保養(yǎng)的服務質(zhì)量沒有保障。汽車售后服務僅局限于汽車維修和零配件供應，在汽車養(yǎng)護、汽車資訊、汽車文化俱樂部等方面發(fā)展緩慢。（三）缺乏健全的個人信用體系，潛在風險缺乏控制營口市尚未建立個人完整的資信檔案，資信信息從采集、匯總、分析到查詢，缺乏嚴格的標準和規(guī)范。資信審查制度不完善，使得個人的信用評估困難。此外，還缺乏信用懲罰機制。汽車金融服務過程中存在各種潛在風險：銀行進行風險轉移，放松對貸款人的資信審查；經(jīng)銷商追求銷售利潤，對購車人貸款資格的審查名存實亡；保險公司為銷售車險，放松對履約險風險控制等。尤其在當前市場流動性充足和央行不斷提高法定存款準備金率的形勢下，個別銀行為了追求短期業(yè)績，盲目擴張汽車信貸規(guī)模，貸前調(diào)查不到位，貸后監(jiān)管不到位，放松對風險的警惕性，貸款逾期率有上升的趨勢。（四）汽車金融服務的高端人才匱乏營口在汽車金融范圍領域缺乏高層次人才，既懂金融、又懂汽車、還懂銷售，更具備實際操作經(jīng)驗的高層次人才非常少，這大大制約了汽車金融的競爭力。因此在汽車金融活動中，其風險評估系統(tǒng)、抵押登記管理系統(tǒng)、催收系統(tǒng)、不良債權處理系統(tǒng)等均無法正常進行，使得汽車金融服務業(yè)務得不到廣泛深入的開展，從而制約了汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。二、營口進一步發(fā)展汽車金融的建議根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，營口市近年來月均增加轎車1000輛左右，其中90%以上為私家車。營口市在十二五發(fā)展規(guī)劃中描繪了加快發(fā)展汽車產(chǎn)業(yè)，振興營口經(jīng)濟的宏偉藍圖。隨著營口汽車產(chǎn)業(yè)的進一步發(fā)展，營口的經(jīng)濟實力不斷增強，發(fā)展汽車金融具有牢固的產(chǎn)業(yè)基礎和更廣闊的市場需求，具有顯著的行業(yè)和專業(yè)優(yōu)勢。（一）引導居民樹立現(xiàn)代的消費觀念營口市應加快經(jīng)濟開發(fā)的力度，增加居民可支配收入，提高居民收入預期，增強居民汽車消費信貸的信心。在社會保障方面，應立足實際，制定出本地區(qū)有特色的制度和方法，在醫(yī)療、養(yǎng)老、就業(yè)、教育、住房等方面完善制度，制定切實可行的措施，創(chuàng)造優(yōu)良環(huán)境，消除市民汽車消費的后顧之憂。汽車企業(yè)和金融服務機構要做好汽車消費信貸的宣傳，引導居民樹立現(xiàn)代的信用消費意識，激發(fā)居民汽車消費的積極性。（二）加強制度法規(guī)建設，營造良好消費環(huán)境政府應努力營造消費環(huán)境，不斷完善與汽車消費信貸相配套的制度法規(guī)，使開展汽車金融服務業(yè)務有法可依、有章可循，促進汽車消費信貸市場健康發(fā)展。1）建立健全信用體系，加快征信立法，盡快出臺《征信管理條例》。2）進一步修訂完善《消費信貸管理條例》使開展汽車金融服務有法可依。3）減免各種不合理的稅費，降低購車成本。4）改善硬件條件，創(chuàng)造一個良好的汽車消費環(huán)境。5）落實國家促進汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展的各項政策，刺激居民的汽車消費欲望。（三）建立完備的個人信用評估體系和風險管理體系在統(tǒng)一的組織協(xié)調(diào)下，商業(yè)銀行、保險公司、汽車金融機構等共同參與，在開展業(yè)務過程中收集客戶檔案資料，形成個人信用體系，實現(xiàn)信息共享。從事汽車金融服務的機構從完善內(nèi)部控制和提高從業(yè)人員防范風險的意識入手，建立高效的內(nèi)部控制體系和科學的決策管理機制，強化營銷責任，加強對汽車信貸全過程的管理，保證各環(huán)節(jié)工作健康運行。尤其是銀行監(jiān)管部門應充分運用其監(jiān)管手段和行業(yè)指導能力，及時向商業(yè)銀行提示汽車產(chǎn)業(yè)投資風險，督促其強化汽車貸款風險管理，逐步形成對汽車金融業(yè)進行聯(lián)合監(jiān)管的有效機制。（四）引導汽車金融專業(yè)化發(fā)展，發(fā)展相關配套服務《汽車產(chǎn)業(yè)調(diào)整和振興規(guī)劃》要求“加快發(fā)展汽車研發(fā)、生產(chǎn)性物流、汽車零售和售后服務、汽車租賃、二手車交易、汽車保險、消費信貸、停車服務、報廢回收等服務業(yè)，完善相關的法規(guī)、規(guī)章和管理制度。支持骨干汽車生產(chǎn)企業(yè)加快建立汽車金融公司，開展汽車消費信貸等業(yè)務”。根據(jù)國外資料，世界發(fā)達國家汽車服務業(yè)的貢獻大約是汽車制造業(yè)的4倍，利潤則占到整個汽車產(chǎn)業(yè)的50%~60%，相對于整車廠利潤的逐步下滑，汽車服務業(yè)有著廣闊的贏利空間。營口市應制定優(yōu)惠政策，吸引金融機構落戶營口，大力支持設立銀行分支機構，培育本土汽車金融機構；給予更多的經(jīng)營自主權，加快專業(yè)的汽車金融公司的發(fā)展，建立以汽車金融公司為主體的汽車金融模式，促進汽車融資主體的多元化；加強汽車金融機構與商業(yè)銀行的戰(zhàn)略合作，加大銀行對汽車財務公司、汽車金融公司的扶持力度，拓寬汽車金融公司融資渠道，實現(xiàn)優(yōu)勢互補；政府要加強市場監(jiān)管，簡化交易手續(xù)，降低交易成本，快速發(fā)展營口市二手車市場。（五）大力培養(yǎng)和引進優(yōu)秀汽車人才為提高營口市汽車金融服務的競爭能力，必須實施人才戰(zhàn)略，制定優(yōu)惠政策，培養(yǎng)人才、引進人才、儲備人才、留住人才。1）加快汽車特色學校的發(fā)展。加快湖北汽車工業(yè)學院等汽車特色學校的相關學科建設和專業(yè)發(fā)展，建立一流的師資隊伍和教學設施，圍繞汽車產(chǎn)業(yè)鏈中具有高附加值的汽車金融服務業(yè)，培養(yǎng)集汽車制造、管理、營銷、金融為一身的高層次復合型人才，為營口市的汽車金融產(chǎn)業(yè)輸送優(yōu)秀的人才。2）鼓勵校企之間的合作。鼓勵企業(yè)與湖北汽車工業(yè)學院等高等學府加強合作，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，聯(lián)合培養(yǎng)研究生，重點為營口培養(yǎng)和輸送汽車金融人才。同時要加快建設中高級金融管理人才的培訓平臺，采取多種形式，提高金融機構經(jīng)營者和從業(yè)人員的素質(zhì)。3）堅持引資和納才并舉的方針。依托東風汽車公司的大背景，積極引進外資，吸納國內(nèi)外各類汽車人才，特別是懂營銷、懂金融、懂管理、懂汽車制造的高級汽車金融人才，投身到營口市汽車金融產(chǎn)業(yè)。4）優(yōu)化工作環(huán)境。以引進人才、培養(yǎng)人才、開發(fā)人才和用好人才為重點，形成公平競爭的激勵機制和用人機制，不斷優(yōu)化和完善工作生活環(huán)境，形成人才發(fā)展的良好氛圍三、結論2001~2010年，營口市城區(qū)機動車保有量以每年遞增14.63%速度發(fā)展，平均每年增加7569輛，如果按照18%的消費信貸計算，有1362輛車需要通過汽車貸款購買，平均每輛車按15萬計算，有2.04億元的規(guī)模。由此可見，發(fā)展營口的汽車金融具有很大的潛力，相關部門應在國家政策的指引下，加強信用制度的建設，切實防范金融風險，積極創(chuàng)造條件，扎實穩(wěn)妥地推進汽車金融業(yè)的發(fā)展，使之更好地服務于營口的經(jīng)濟發(fā)展，為營口的經(jīng)濟騰飛做出應有的貢獻。參考文獻[1]董梵.我國汽車金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢展望.車界論壇,2010,4:1～3[2]王愛晶.我國汽車金融風險控制研究.金融監(jiān)管，2009（3）[3]蔣嵐.我國金融風險管理存在的問題及對策.北方經(jīng)貿(mào)，2011（09）[4]劉慧.我國汽車金融風險管理存在的問題及對策.中國集體經(jīng)濟，2007（31）[5]王洋.汽車金融風險管理問題研究.政治經(jīng)濟學，2009（7）[6]劉笑笑.我國汽車金融產(chǎn)品的創(chuàng)新研究.湖南大學，2007（9）致謝隨著本文的結束，大學生涯也行將結束?；厥走@幾年，在我的學習及生活中，師長、家人、同學、朋友都給予了我莫大的關心和支持。在本文的寫作過程中也得到了他們的指導與幫助在這里，我要真誠的感謝各位老師對我的孜孜教誨，感謝大家有緣能在生命中重要而充實的