月光族小貨幣化

月光族小貨幣化

父母的生活是小戶型的24歲，2005年畢業(yè)于專業(yè)課程?，F(xiàn)在正在續(xù)本,明年年初畢業(yè)?，F(xiàn)在深圳一家辦公設(shè)備公司做復(fù)印機(jī)的業(yè)務(wù)員兼維修。每月工資扣去稅和四險(xiǎn)一金(公積金每月自己交350元),拿到手差不多3500元。每季度獎(jiǎng)金約2000元。小于和父母一起生活,每月給父母500元生活費(fèi)。明年拿到本科學(xué)歷之后,打算跳槽,薪水應(yīng)該可以比現(xiàn)在高2000元左右。他和女友打算2009年完婚,可錢是個(gè)大問(wèn)題。上個(gè)月,姥爺去世給小于留下了5萬(wàn)元。小于得到這5萬(wàn)元之后,父母打算再添25萬(wàn)作為首付讓小于先買個(gè)小點(diǎn)的房子,并幫他看中了一個(gè)40m2的小戶型,單價(jià)在1.5萬(wàn)元?？墒怯信笥迅f(shuō),現(xiàn)在深圳房?jī)r(jià)太高,幾年后肯定回落,如果他不馬上結(jié)婚,可以先用5萬(wàn)元來(lái)做投資。小于猶豫不決了,他這種情況是先買房,還是做投資呢?資產(chǎn)保值增值,養(yǎng)成理財(cái)習(xí)慣1.2009年與女友結(jié)婚,準(zhǔn)備結(jié)婚費(fèi)用;2.在市中心區(qū)購(gòu)小戶型一套,按1.5萬(wàn)元/m2的價(jià)格,現(xiàn)在可行否?3.實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值,養(yǎng)成理財(cái)?shù)暮昧?xí)慣。財(cái)務(wù)狀況分析小于每年的現(xiàn)金結(jié)余不多,大約為1.4萬(wàn)元(如表所示)。他的主要資產(chǎn)來(lái)源于姥爺?shù)倪z贈(zèng)5萬(wàn)元和父母用來(lái)資助買房的25萬(wàn)元。住房增長(zhǎng)方案討論對(duì)小于來(lái)說(shuō),這兩個(gè)理財(cái)目標(biāo)都具有可實(shí)施性。結(jié)婚目前結(jié)婚的主要開(kāi)支為房子開(kāi)支、裝修開(kāi)支、婚禮開(kāi)支。房子開(kāi)支在下面討論。裝修開(kāi)支以小于40平方米的房子計(jì)算,一般裝修需要3萬(wàn)元,加上家電需要準(zhǔn)備6萬(wàn)元左右?；槎Y開(kāi)支雖然一般要上萬(wàn)元,但是由于有紅包可以彌補(bǔ),一般可以達(dá)到收支平衡。購(gòu)房由于小于平時(shí)繳納住房公積金,購(gòu)買該二手房時(shí)可采用公積金貸款的方式。根據(jù)深圳住房公積金的政策,最高可以貸款達(dá)60萬(wàn)元,已經(jīng)足夠購(gòu)買該套住房了。目前政策是首套房首付20%,公積金貸款5年以上年利率為5.13%,等額本息法。購(gòu)房方式有以下3種:1.若將30萬(wàn)元全部拿來(lái)首付,期限也設(shè)為最長(zhǎng)30年,每月需還1536元,考慮到公積金每月700元,實(shí)際上每月的還貸為836元,則月還款壓力最低。但是這種情況下,可以動(dòng)用的投資資產(chǎn)為0,不利于今后的投資,只能靠今后的月收入做投資。2.按最低條件,12萬(wàn)元做首付,期限為20年,則每月需還3060元,考慮到公積金每月700元,實(shí)際上每月的還貸為2360元,則月還款壓力比較大。以明年預(yù)計(jì)收入計(jì)算,約占總收入的34%,尚可以負(fù)擔(dān)。但是每月節(jié)余就比較低,即使將獎(jiǎng)金平均化后,每月節(jié)余僅為1000元。3.取中間辦法,采用提高首付,增加期限,提高首付為20萬(wàn)元,期限為30年,則每月需還2048元,考慮到公積金每月700元,實(shí)際上每月的還貸為1348元,月還款壓力適中。以明年預(yù)計(jì)收入計(jì)算,約占總收入的24%,將獎(jiǎng)金平均化后,每月節(jié)余為1600元。綜合考慮建議小于采用第3種方案,在保持一定的初期資金的同時(shí),也盡量降低了平時(shí)的還貸壓力。再考慮到二人結(jié)婚后,妻子的收入和公積金也可以拿來(lái)供房,壓力會(huì)更進(jìn)一步減輕些。這樣還有10萬(wàn)元的啟動(dòng)資金可以拿來(lái)做投資,完成其他目標(biāo)。推行強(qiáng)制蓄貸,讓銀行在其方向發(fā)展小于屬于典型的月光族,花錢無(wú)計(jì)劃,日子雖然過(guò)得很瀟灑,但是一旦有大額的支出,就無(wú)法應(yīng)付。理財(cái)師建議開(kāi)源節(jié)流,盡可能安排好資金,從平時(shí)入手,積累財(cái)富。其中,開(kāi)始很重要的一個(gè)思路,就是做到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。強(qiáng)制儲(chǔ)蓄主要有3個(gè)辦法:壽險(xiǎn)、房貸和基金定投。由于小于有結(jié)婚計(jì)劃,買房也非常有必要。但是也要注意留出一部分的資金做投資用,一方面可以積累房子的裝修款及婚禮的費(fèi)用,另一方面為將來(lái)家庭的支出做準(zhǔn)備,基金定投是個(gè)很好的選擇。在節(jié)流上,小于要加強(qiáng)對(duì)平時(shí)開(kāi)銷的控制,盡量少花一些不必要的開(kāi)銷。其中很重要的是要樹(shù)立記賬的觀念。一個(gè)簡(jiǎn)單的辦法,建議去辦張信用卡,一方面可以延遲消費(fèi),另一方面可以讓銀行幫你記賬。不過(guò)千萬(wàn)不要刷爆。小于趁年輕,也應(yīng)該注意努力學(xué)習(xí),積累知識(shí),提高專業(yè)技能,早日升職,提高收入。投資基金的選擇在采用第3種購(gòu)房計(jì)劃后,小于大概還有10萬(wàn)元的資金可以動(dòng)用,明年開(kāi)始每月預(yù)計(jì)還有1000元剩余(不包括季度獎(jiǎng)金2000元),可以做一個(gè)投資規(guī)劃。留出一定的應(yīng)急準(zhǔn)備金按小于3個(gè)月的開(kāi)支計(jì)算,需留1萬(wàn)元作為應(yīng)急準(zhǔn)備金。可以拿出其中的一半用來(lái)購(gòu)買貨幣基金,一半活期存款的形式存放。在保持較高流動(dòng)性的同時(shí)也希望能獲得相對(duì)較高的收益。9萬(wàn)元用于一次性投資剩余的9萬(wàn)資金的投資方向可以保本型風(fēng)險(xiǎn)較小的產(chǎn)品為主。5萬(wàn)元可以投資債券基金或者是銀行理財(cái)產(chǎn)品(低風(fēng)險(xiǎn)保本型,如打新股的產(chǎn)品,5萬(wàn)元也剛好到銀行理財(cái)產(chǎn)品門檻),預(yù)期年收益率10%。剩余的4萬(wàn)元,建議以基金投資為主,享受專家理財(cái)?shù)氖找妗０赐顿Y兩年計(jì)算,到2009年,低風(fēng)險(xiǎn)投資可以獲得6.05萬(wàn)元本金和收益。高風(fēng)險(xiǎn)投資可以獲得6.76萬(wàn)元本金和收益(若年收益率在30%以上),足夠完成結(jié)婚裝修房子的6萬(wàn)元開(kāi)銷。建議到時(shí)候可以將低風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品贖回,用做裝修費(fèi)用。投資基金的部分則可以繼續(xù)投資,用做今后生活需要,如育兒費(fèi)用或提前還房貸。每月結(jié)余有去處每月剩余1000元左右的資金,再加上季度獎(jiǎng)金2000元,平均化后每月約有1666元。為了防止被亂花掉,建議用基金定投的辦法做強(qiáng)制儲(chǔ)蓄,每月定投800元,選擇業(yè)績(jī)較好的混合型基金或指數(shù)型基金。按年收益10%計(jì)算,到60歲退休可以獲得336萬(wàn)元的資金,作為養(yǎng)老金(按通脹率5%算相當(dāng)于目前58萬(wàn)元的資金)。權(quán)利保障的落實(shí)根據(jù)小于目前的生活狀況以及收入狀況,建議投保一定的定期壽險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn),有低費(fèi)率高保障的效果?？紤]到房貸本金為40萬(wàn)元,建議投保保額為50萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn),最好是附帶意外傷害的定期壽險(xiǎn)。如新華人壽保險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)(B),在受意外傷害和疾病時(shí)的身故和高殘都給予保險(xiǎn)金。年繳1200元,平均每月為100元。同時(shí)也應(yīng)該投保30萬(wàn)元左右的重大疾病保險(xiǎn),年保費(fèi)約1100元以內(nèi)。如友邦守衛(wèi)人生重大疾病保險(xiǎn)計(jì)劃,可以保到80歲,60歲后保額增加到120%,平均每月約為92元。建議開(kāi)立專門的儲(chǔ)蓄賬戶存放,供交納保費(fèi)用。目前第一年里,小于的工資收入不足以歸還房貸、定投以及保險(xiǎn)的費(fèi)用。這里的缺口約有1327元。但是考慮到公積金貸款需要一個(gè)較長(zhǎng)審批時(shí)間,一般為半年。其實(shí)這半年里是不用付貸款的。在剩下的6個(gè)月里,只需準(zhǔn)