L銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理研究

L銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理研究隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和政策支持的不斷加強，小微企業(yè)成為了國家經(jīng)濟發(fā)展中的重要力量。作為小微企業(yè)的主要融資渠道之一，銀行在小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理方面面臨著種種挑戰(zhàn)。本文將從小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理的需求背景、風(fēng)險管理現(xiàn)狀和對策出發(fā)，對該問題進行探討。一、需求背景1.國家政策支持近年來，國家政策不斷加大對小微企業(yè)的支持力度。首先，在財稅方面，小微企業(yè)享受了不同程度的稅收優(yōu)惠，包括增值稅、企業(yè)所得稅等。其次，針對小微企業(yè)融資需求，政府出臺了一系列政策措施，如設(shè)立小額擔(dān)保基金、擴大銀行對小微企業(yè)的貸款規(guī)模等，以緩解小微企業(yè)融資難問題。2.國家對金融行業(yè)監(jiān)管力度的加強近年來，銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)會同工商、稅務(wù)、統(tǒng)計等部門采取了一系列重要措施，包括嚴格控制小微企業(yè)信貸風(fēng)險承受能力，強化信貸風(fēng)險管理等。這些措施不僅加強了銀行風(fēng)險管理，也給小微企業(yè)帶來了更為安全的信貸環(huán)境。3.大眾化的消費需求隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，居民消費需求逐漸升級，農(nóng)村、小城市也形成了相當(dāng)大的消費市場。小微企業(yè)的服務(wù)對象從傳統(tǒng)的企業(yè)客戶，逐漸向個人終端延伸，因此小微企業(yè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)也面臨著更大的市場和競爭壓力，小微企業(yè)的風(fēng)險管理更需高度重視。二、銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險現(xiàn)狀1.小微企業(yè)風(fēng)險特征（1）經(jīng)營條件相對較差。小微企業(yè)的資金、經(jīng)營規(guī)模、人才等方面都比較薄弱，長期面臨易倒閉和經(jīng)營不善的風(fēng)險。（2）產(chǎn)品單一。小微企業(yè)通常規(guī)模較小，產(chǎn)品和服務(wù)均比較單一，產(chǎn)品周期短、模仿容易。（3）供應(yīng)鏈風(fēng)險。某些小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模比較小，對核心供應(yīng)商的關(guān)聯(lián)性比較大，一旦供應(yīng)商出現(xiàn)問題，應(yīng)收賬款就很可能出現(xiàn)問題，導(dǎo)致企業(yè)財務(wù)狀況惡化。2.小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理缺陷銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理主要存在以下幾個問題：（1）完善的信貸評估體系不足，評估方法簡單化、模型化嚴重，難以準確評估小微企業(yè)的信貸價值；（2）審批流程不規(guī)范，存在批量審批導(dǎo)致資產(chǎn)質(zhì)量下降風(fēng)險；（3）貸后管理不完善，欠缺追蹤，缺乏事前預(yù)警措施。（4）信息披露不足，缺乏透明度。三、銀行小微企業(yè)信貸風(fēng)險管理的解決策略1.完善信貸評估體系強化小微企業(yè)信用管理，完善小微企業(yè)貸款的信用評估模型和體系，提高風(fēng)險評估科學(xué)性和準確性，建立貸款成本測算模型和風(fēng)險管理模型，開展不良貸款率的評估，加強貸款后服務(wù)，提升小微企業(yè)對于信貸風(fēng)險的敏感度。2.規(guī)范審批流程建立相應(yīng)的審批制度、信貸業(yè)務(wù)流程及其相關(guān)制度，加強小微企業(yè)風(fēng)險承受能力的評估體系、風(fēng)險防范措施，實行定期清查、精準把控，增強監(jiān)管意識，防控信貸風(fēng)險。3.加強貸后管理加強小微企業(yè)貸后管理工作，采用先期預(yù)警機制，建立密切的客戶關(guān)系，提高對于企業(yè)財務(wù)狀況監(jiān)控能力，完善風(fēng)險監(jiān)測體系，實現(xiàn)風(fēng)險資產(chǎn)管理、風(fēng)險預(yù)警及問題解決等環(huán)節(jié)的協(xié)調(diào)、協(xié)作和有效管理。4.改善信息披露增強銀行和小微企業(yè)間的信息交流，提高信息披露的透明性，提供企業(yè)與銀行之間的合作的信心和基礎(chǔ)，建立小微企業(yè)自我評審機制，提升小微企業(yè)管理和運營能力，促進信貸業(yè)務(wù)的跨機構(gòu)合作。四、結(jié)語隨著經(jīng)濟發(fā)展和政策支持的不斷加強，銀行