保險學(xué)-費率市場化條件下商業(yè)車險業(yè)務(wù)發(fā)展問題的研究論文

費率市場化條件下商業(yè)車險業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究【摘要】從2015年開始推行車險費率市場化改革，到改革在全國范圍內(nèi)推廣，在各個試點地區(qū)產(chǎn)生了各種不同的新現(xiàn)象，這些新事物的出現(xiàn)對各家財險公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營產(chǎn)生了不同的影響，2020年車險的新一輪改革即將開始，如何去適應(yīng)當(dāng)前的市場環(huán)境去更好的開展業(yè)務(wù)成為各家公司的當(dāng)務(wù)之急。隨著車險費改的不斷推進(jìn)，在蓬勃發(fā)展的車險市場背后，卻存在著產(chǎn)品同質(zhì)化情況嚴(yán)重、產(chǎn)品價格與價值偏離等情況，在面對車險費率市場化帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)怎樣保證公司業(yè)務(wù)的正常有序的發(fā)展，或者怎樣改變公司當(dāng)前的戰(zhàn)略布局，積極去應(yīng)對市場變化順應(yīng)市場潮流，將變得尤其重要。本文將對商業(yè)車險費改背景下車險業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和問題進(jìn)行陳述及分析，重點去分析在第三次車險改革中各家公司即將面臨的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，通過分析我國當(dāng)前的車險市場發(fā)展和未來的趨勢，同時剖析費率市場化所帶來的種種問題，與國外車險改革的例子進(jìn)行對比，借鑒國外保險公司的經(jīng)驗，提出一些可操作性的建議?！娟P(guān)鍵詞】費率市場化；商業(yè)車險；業(yè)務(wù)發(fā)展

Researchonthedevelopmentofcommercialautoinsurancebusinessautoinsuranceratesmarketbackground[Abstract]Since2015thecarinsuranceratemarketizationreform,thereforminthenationwidepromotion,inthepilotareasproducedavarietyofnewphenomenon,theemergenceofthesenewthingsabouttheinsurancecompany'sbusinesshasadifferenteffect,2020carinsuranceisabouttobeginanewroundofreform,howtoadapttothecurrentmarketenvironmenttobetterbusinessbecomesthecompany'stoppriority.Withthecontinuouspromotionanddevelopmentofthemarketizationreformofthecommercialautoinsurancepremiumrate,behindtheprosperousautoinsurancemarket,theremaybeseriousproducthomogeneityandunreasonableratedetermination,etc.Therefore,howtopromotethehealthydevelopmentofautoinsurancebusinessunderthebackgroundofthemarketizationoftheautoinsurancepremiumrate;Howtoadjustthestrategiclayoutofbusinessdevelopment,howtoactivelyrespondtomarketchangeswillbecomeparticularlyimportant.Commercialinsurancewillbechangedunderthebackgroundofthedevelopmentofcarinsurancebusinesspresentastatementandanalysisofcurrentsituationandproblems,thekeytoanalysisinreformofthethirdcarinsurancecompanieswillfacethechallengesandopportunities,basedonthecurrentsituationofthedevelopmentofthecurrentcarinsurancemarketinChinaandthecurrentproblemsfacingtheanalysiscomparedwiththeexperienceofforeigncarinsurancereform,andbasedontheexperienceoftheforeigninsurancecompany,andMakesomepracticalSuggestions.【Keywords】Premiumratemarketization；Commercialcarinsurance；Businessdevelopment

目錄TOC\o"1-3"\h\u1前言 前言面對產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重以及行業(yè)服務(wù)缺失，還有車險價格與價值偏離等問題，原有的車險費率厘定方式和車險定價模式漸漸不能滿足當(dāng)前的市場需求，車險改革刻不容緩。2020年1月，中國銀保監(jiān)會發(fā)言人在國新辦舉行的新聞發(fā)布會現(xiàn)場中提到，只要今年時機(jī)成熟汽車保險綜合性改革將會正式實施。目前財險行業(yè)中的車險業(yè)務(wù)占比高達(dá)70%，這次改革將會各公司帶來巨大的挑戰(zhàn)，怎樣應(yīng)對困境穩(wěn)定業(yè)務(wù)經(jīng)營，怎樣在車險市場形勢轉(zhuǎn)變的形勢下開拓現(xiàn)有的存量市場，還有在新能源汽車逐步普及的環(huán)境下如何開發(fā)出合適的新型車險產(chǎn)品，這些將會成為所有財產(chǎn)保險公司面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。目前客戶對個性化產(chǎn)品的需求日益劇增，再加上按行業(yè)服務(wù)缺失，增強(qiáng)保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新能力，研發(fā)個性化的新產(chǎn)品適應(yīng)車險市場需求，提供高水平服務(wù)，將成為決定公司未來命運的關(guān)鍵。本文將分析市場現(xiàn)狀和存在的困境，同時借鑒國外車險改革時當(dāng)?shù)乇ｋU公司應(yīng)對的經(jīng)驗，為我國財險公司去處理在當(dāng)前車險市場環(huán)境，如何明確市場定位，如何制定差異化、精細(xì)化的市場戰(zhàn)略，進(jìn)行科學(xué)有效的成本管控措施，以及如何引進(jìn)科學(xué)技術(shù)手段提高公司的決策能力提出些許個人見解，這對今后財險公司的業(yè)務(wù)開展和穩(wěn)健發(fā)展具有很強(qiáng)的研究意義。

2商業(yè)車險費率市場化改革的現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢很長一段時間，中國汽車保險行業(yè)使用的汽車保險條款和費率管理系統(tǒng)都是高度的集中統(tǒng)一，這就直接導(dǎo)致了汽車保險市場的產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重缺乏市場活力，這在一定程度上制約了汽車保險市場的可持續(xù)發(fā)展，阻礙了汽車保險發(fā)揮風(fēng)險管理功能。為了解決車險行業(yè)現(xiàn)有的突出問題，建立一個具有競爭力、創(chuàng)新創(chuàng)造力的車險行業(yè)，中國保險監(jiān)督委員會開始實施商業(yè)車險費率改革。2.1車險費改革的意義和費率的組成及特點車險費改最重要的核心目標(biāo)是解決汽車保險價格與價值偏離的問題，決定著價格能否回歸市場，讓市場決定價格，具有重要意義。[1]2.1.1車險費率市場化的意義車險費率指的是汽車保險供求交易的價格比率，通俗理解就是保險公司提供一定的額度保障，客戶需要繳納這個額度一定比例的錢，這個比例就是車險費率，費率是直接反映了這個保險產(chǎn)品的價值，而市場化指的是讓價格的決定權(quán)回歸市場，由市場對產(chǎn)品的需求量去決定價格的高低，進(jìn)而讓保險交易變得更加公平更加高效。從宏觀層面來看，費率改革可以調(diào)節(jié)保險的供求關(guān)系，從微觀層面來看，甚至可以改變某些人或企業(yè)的行為偏好，讓保險交易變得公平且有效率。2.1.2汽車保險費率的組成以及特點我國汽車保險定價方式主要是通過基準(zhǔn)純風(fēng)險保費率、費率調(diào)整系數(shù)、附加費用率三部分來測算。1、基準(zhǔn)純風(fēng)險保費率通過收集匯集數(shù)據(jù)，利用大數(shù)法則的原理進(jìn)行建模并測算得到的最基礎(chǔ)的費率，利用這個費率再結(jié)合投保車輛情況、駕駛員自身情況和駕駛員的駕駛行為習(xí)慣綜合擬定的基準(zhǔn)純風(fēng)險保費表。目前是由中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布和定期更新商業(yè)車險的各類險種的基準(zhǔn)純風(fēng)險保費表。2、費率調(diào)整系數(shù)費率調(diào)整系數(shù)包括NCD因子、兩個自主系數(shù)以及交通違法系數(shù)。主要通過數(shù)據(jù)收集得到客戶的駕駛行為習(xí)慣，以及上年出險頻率和賠款情況，進(jìn)行綜合評分，最終轉(zhuǎn)化為這些費率調(diào)整系數(shù)。3、附加費用率測算附加費用率的主要依據(jù)是保險公司自己的風(fēng)險管理情況和經(jīng)營管理情況，還有公司業(yè)務(wù)發(fā)展水平和盈利情況。增加附加費用率的好處在于能夠減少市場惡性競爭，促進(jìn)良性競爭，激發(fā)市場活力，一般來講，各家公司會測量自己的業(yè)務(wù)賠付率、業(yè)務(wù)開展成本和市場定位來制定費用率。2.2國內(nèi)商車費改概況2001年前我國的保險費率一直由國家保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)格管制。直到我國于2001年加入世貿(mào)組織，國外的一些保險公司逐步開始進(jìn)入中國的保險市場，為了與世界接軌，中國保險監(jiān)督管理委員會于2001年10月開始在廣東地區(qū)實施車險費率改革試點。這一次試點改革保險公司被授權(quán)自行確定保險費率，并且只需要提交監(jiān)管機(jī)構(gòu)審查和備案，這一舉措打開了中國商業(yè)車險費率市場化改革的新篇章。據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，當(dāng)時汽車保險行業(yè)的整體增長率下降了約30%。隨著試點工作的推進(jìn)，原中國保監(jiān)會決定從2003年1月1日起，在全國范圍內(nèi)廢除原統(tǒng)一條款，實行新的車險條款和制定了新的費率管理制度，這項舉措賦予保險公司更大的自主權(quán)力，例如：自主設(shè)計車險條款和自行制定車險費率，但是這也讓大部分國內(nèi)財險公司開始陷入惡性競爭，最終導(dǎo)致全行業(yè)在2003年出現(xiàn)嚴(yán)重虧損。2006年，機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險正式實施。為了規(guī)范市場秩序?qū)嵤┙粡?qiáng)險制度，中國保監(jiān)會同時下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范商業(yè)機(jī)動車輛保險條款費率管理的通知》的文件，并統(tǒng)一制定了條款和費率，又出臺“七折令”20062006年3月，保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)機(jī)動車輛保險監(jiān)管有關(guān)問題的通知》，規(guī)定各保險公司給予投保人的所有優(yōu)惠不得超過車險產(chǎn)品基準(zhǔn)費率的30%，即“七折令”。2012年,保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布了一份“關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)機(jī)動車輛保險條款費率管理的通知,文件的主要內(nèi)容為,中國保險行業(yè)協(xié)會將會通過研究統(tǒng)計測算制定一套機(jī)動車輛商業(yè)保險示例條款，并且下發(fā)到各家公司。行業(yè)協(xié)會制定的條款有兩種使用方法，保險公司可以直接使用作為本公司的推出的產(chǎn)品的條款,另一種就是將示范條款作為參考制定一份本公司獨有的汽車保險條款,在該文件中還明確表示：投保人在投保時，保險公司必須履行風(fēng)險提示的義務(wù)。同時車險改革“三步走車險改革“三步走”方案：指的是改革的第一階段是使用統(tǒng)一頒布的費率條款，第二階段向市場化轉(zhuǎn)化，第三階段完全市場化。車險改革“三步走”方案：指的是改革的第一階段是使用統(tǒng)一頒布的費率條款，第二階段向市場化轉(zhuǎn)化，第三階段完全市場化。2015年4月1日，新一輪商業(yè)車險費率市場化的第一階段正式啟動。黑龍江、山東、青島、廣西、陜西和重慶成為第一批改革試點地區(qū)，于2016年6月改革范圍推向全國。這次商車費改的核心工作是進(jìn)一步增強(qiáng)保險公司的自主權(quán)力，規(guī)定公司可以獨立計算附加成本率等；同時賦予保險公司另外一項權(quán)力，就是保險公司可以自主開發(fā)保險產(chǎn)品和自主給產(chǎn)品定價。[2]同時這次改革還把商業(yè)車險保費與歷年保險理賠記錄、上年出險記錄等重要因素聯(lián)系起來，刺激客戶主動控制風(fēng)險減少出險。如表2-1所示。表2-1出險理賠次數(shù)和保費的關(guān)系上年度出險理賠次數(shù)第二年保費系數(shù)費改前費改后5次以上124次0.92341.753次0.84651.52次0.76951.151次0.76951新保0.9510次0.70.85連續(xù)兩年0次0.70.7連續(xù)三年0次0.70.6數(shù)據(jù)來源：中國保險行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站2017年6月，原中國保險監(jiān)督委員會保下發(fā)文件《關(guān)于商業(yè)車險費率調(diào)整及管理等有關(guān)問題的通知》，這里標(biāo)志著車險費率改革第二階段正式開始，文件主要內(nèi)容是通知全國各地自主系數(shù)進(jìn)一步下調(diào)，與此同時進(jìn)一步擴(kuò)大保險公司的自主定價權(quán)。當(dāng)年在剛開始第二次費率改革的時候，中國保險監(jiān)督管理委員會采取了一系列有效措施，監(jiān)控和管制了車險市場上的存在的各種惡性競爭，但是這個過程并沒有完全改變原有的定價邏輯，因此同質(zhì)化的產(chǎn)品和不斷降低費用惡性競爭的根本原因沒有完全解決，費用競爭仍然在逐步升級，各地車險市場陷入非理性競爭。2018年3月，原保監(jiān)會發(fā)出《中國保監(jiān)會關(guān)于調(diào)整部分地區(qū)商業(yè)車險自主定價范圍的通知》，文件主要內(nèi)容是宣布有七個地區(qū)將會擴(kuò)大自主系數(shù)的浮動范圍，如表2-2所示，其中四川地區(qū)的自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)的浮動范圍擴(kuò)大為0.65~1.15，至此，第三次商業(yè)車險費率市場化改革陸續(xù)啟動。同年4月，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會正式成立，5月發(fā)布《關(guān)于開展商業(yè)車險自主定價改革試點的通知》，文件中明確表示陜桂青三地將會成為試點城市，主要是研究全面放開商業(yè)車險費率自主測定的利弊，在這三個地區(qū)的財產(chǎn)保險公司可以自行測定自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)，標(biāo)志著為期一年的商業(yè)車險費率改革試點工作正式展開。表2-2商車費改第三輪費率調(diào)整系數(shù)表地區(qū)第三次費改后折扣下限自主核保系數(shù)自主渠道系數(shù)系數(shù)降幅四川0.65-1.150.65-1.150.2535-25%山西0.7-1.150.7-1.150.294-23%福建0.7-1.150.7-1.150.294-13%山東0.7-1.150.7-1.150.294-23%河南0.7-1.150.7-1.150.294-18%廈門0.7-1.150.7-1.150.196-13%新疆0.75-1.150.75-1.150.294-12%廣東0.85-1.150.75-1.150.3825-12%數(shù)據(jù)來源：中國保險行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站2018年8月，車險行業(yè)正式實行“報行合一”“報行合一”是指財險企業(yè)報給銀保監(jiān)會的手續(xù)費用需要與實際使用的費用保持一致。這是2018年6“報行合一”是指財險企業(yè)報給銀保監(jiān)會的手續(xù)費用需要與實際使用的費用保持一致。這是2018年6月29日銀保監(jiān)會制定的《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于商業(yè)車險費率監(jiān)管有關(guān)要求的通知》中的規(guī)定。在今年1月，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會副主席在國家新聞辦公室召開的新聞發(fā)布會上發(fā)言表示，當(dāng)前車險改革到了非常關(guān)鍵的時刻，針對現(xiàn)在這個形勢，車險最根本的問題尚未得到解決，我們正在積極研討制定綜合改革的詳細(xì)方案，并將于今年適當(dāng)時機(jī)正式實施綜合改革。2020年車險將會出現(xiàn)一個重要的變化，將會觸及深層次的問題，迎來重要改革，第一，交強(qiáng)險改革，交強(qiáng)險的保額將會提高，保險費率會下降，而且保險的費率會根據(jù)地區(qū)的變化而變化；第二，部分保險險種的費率將會調(diào)整，如：賠付率低的車上人員責(zé)任險和盜搶險費率將會下降，車損險的費率將會有適當(dāng)?shù)恼{(diào)整；第三，商業(yè)險的主附險將會進(jìn)行部分合并，擴(kuò)大保險責(zé)任。[4]這些變化將會需要保險公司重新進(jìn)行市場定位，重新評估業(yè)務(wù)的品質(zhì)，才能把影響最小化。2.3小結(jié)第一，多次的商業(yè)車險費率改革以及一項項規(guī)定的頒布，這些都體現(xiàn)出銀保監(jiān)會和行業(yè)協(xié)會想要整治行業(yè)亂象、深化費率市場化改革的決心，以及把合規(guī)經(jīng)營作為企業(yè)發(fā)展的根本要求，杜絕市場中的惡性價格競爭。第二、堅持市場化的走向，把價格的決定權(quán)交還給公司和市場，使得公司經(jīng)營更有自主權(quán)，產(chǎn)品更加市場化。第三，車險將會在今年進(jìn)行一次革命性的改變，逐步解決或改善一些根本性的問題，改變的地方可能包括：1、交強(qiáng)險改革，提高保額，降低交強(qiáng)險費用率；2、部分險種費率進(jìn)行調(diào)整；3、商業(yè)險主險和附加險進(jìn)行部分合并，擴(kuò)大保險責(zé)任，刺激市場產(chǎn)品創(chuàng)新。

3費改背景下車險市場存在的機(jī)遇與挑戰(zhàn)長期以來，汽車保險作為財產(chǎn)保險行業(yè)中的領(lǐng)頭羊，一直都占據(jù)著財產(chǎn)保險市場的最大份額，但是近年來周圍市場環(huán)境的變化，比如新車銷量下滑并且負(fù)增長，還有保險產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新力等種種原因，逐漸令保費增長速度一年不如一年。但是改革仍然在持續(xù)推進(jìn)，改革即代表著舊時代的沒落，新時代的誕生，車險費率市場化改革將會為車險市場帶來哪些發(fā)展的機(jī)遇和挑戰(zhàn)呢。3.1我國車險市場綜述當(dāng)前我國汽車保險市場已經(jīng)處于有一個非常成熟的階段。隨著市場上汽車保有量的不斷增長，車險保費收入也是呈現(xiàn)出一種不斷上升趨勢，雖然近兩年來增速有放緩的趨勢，不過在2019年，汽車保險仍將是財產(chǎn)保險保費收入的主要來源。[5]根據(jù)銀保監(jiān)會的報告和數(shù)據(jù)可以看得出，如圖3-1所示，在2015年至2018年的四年中，中國汽車保險保費是在逐年上漲，不過保費的增速卻是不斷降低，主要是因為新車銷量下降，還有費率改革的深化讓折扣系數(shù)持續(xù)降低車險價格也持續(xù)下降。從整個保險行業(yè)的情況來看，車險的保費規(guī)模已經(jīng)大不如從前，在大類險種上的排名已經(jīng)降到第三，前兩名分別是壽險和健康險。[6]按照目前的情況來分析，車險市場的保費將會在未來幾年持續(xù)穩(wěn)定增長。數(shù)據(jù)來源：銀保監(jiān)會圖3-12011-2018年保費收入及增長情況在市場規(guī)模和保費增長率雙雙下降的情況下，怎樣使車險業(yè)務(wù)的定價變得更準(zhǔn)確，這已經(jīng)不再單純是中小公司要思考的問題了，而是即將演變成整個行業(yè)都要思考的問題。2011-2014年間，我國車險綜合賠付率綜合賠付率＝（賠付支出－攤回賠付支出＋提取未決賠款準(zhǔn)備金－攤回未決賠款準(zhǔn)備金）/（保費收入＋分入保費－分出保費－提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金）一直處在一個不斷提高的水平，2015年后受車險費率改革的影響，無賠優(yōu)待系數(shù)與上年出險次數(shù)掛鉤的刺激作用，相當(dāng)于憑空制造了一個1000元左右的免賠額，當(dāng)客戶出現(xiàn)一些小案件、小損失時，會選擇不報案或者把小損失都堆積到一起再報案，這時相當(dāng)于人為控制了商業(yè)險的出險率，令出險率出現(xiàn)了比較明顯的下降，如圖3-2所示，但隨著費改的全面推進(jìn)，NCD綜合賠付率＝（賠付支出－攤回賠付支出＋提取未決賠款準(zhǔn)備金－攤回未決賠款準(zhǔn)備金）/（保費收入＋分入保費－分出保費－提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金）數(shù)據(jù)來源：前瞻產(chǎn)業(yè)研究院整理圖3-22011-2018年中國車險賠付率變化趨勢圖在車險行業(yè)綜合成本率數(shù)據(jù)中，如圖3-3所示，我們發(fā)現(xiàn)，綜合成本率連續(xù)四年小于100%，實現(xiàn)四年盈利，在2019年6月還是小于100%，說明費改后，雖然業(yè)務(wù)量沒有增加，但是在費用依舊高投放的情況下，行業(yè)盈利水平提升，說明對風(fēng)險控制能力加強(qiáng)，釋放了低風(fēng)險業(yè)務(wù)的盈利，控制高風(fēng)險業(yè)務(wù)的成本，提高了承保業(yè)務(wù)的質(zhì)量水平，明顯改善了行業(yè)車險的經(jīng)營，使行業(yè)獲得了微利，這就是改革成功的一面！不過在經(jīng)營車險的公司有66家中，只有20家公司有盈利，占比都沒有達(dá)到三分之一，絕大部分原因是綜合費用率攀升，導(dǎo)致盈利水平惡化，真是有人歡喜有人愁。數(shù)據(jù)來源：主要根據(jù)銀保監(jiān)會、中國保險行業(yè)協(xié)會、國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)整理圖3-32012-2019年車險綜合成本率趨勢圖3.2車險費率市場化改革帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)3.2.1市場機(jī)遇一、推動公司業(yè)務(wù)開展方式的革新 第一，充分運用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，結(jié)合新興的科學(xué)技術(shù)更新公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，搶占市場先機(jī)，爭取顧客的體驗感，提高客戶粘性；第二，對于團(tuán)體業(yè)務(wù)，可以進(jìn)行渠道精細(xì)化管理，根據(jù)客戶類型、實際用途、車輛性質(zhì)等進(jìn)行細(xì)化分類；個人車則可以通過“從人因素”和“從車因素”去進(jìn)行風(fēng)險評級分類，制定不同的投保計劃，并且可以作為互聯(lián)網(wǎng)模式下新銷售方式的試點。與此同時，財險公司的經(jīng)營結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，學(xué)會利用科學(xué)技術(shù)進(jìn)行更精準(zhǔn)的決策，使公司的經(jīng)營方向更有依據(jù)可循，因此車險費率市場化的加快推進(jìn)，將會促進(jìn)各家公司經(jīng)營性的改革。二、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，市場產(chǎn)品亟需創(chuàng)新在費改前車險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，費率單一，沒有很多的自主創(chuàng)新條款，公司缺乏創(chuàng)新。[7]隨著改革逐步實施，保險公司擁有越來越多的自主權(quán)力，例如設(shè)定創(chuàng)新型的保險條款，根據(jù)自身的經(jīng)營情況獨立測定符合自身發(fā)展的附加費用率，相當(dāng)于把產(chǎn)品的開發(fā)權(quán)和定價權(quán)都賦予給各家公司，這一系列措施激發(fā)了保險公司對創(chuàng)新條款的開發(fā)設(shè)計。在高度集中的市場競爭中，擁有最新技術(shù)的一方往往會更勝一籌，擁有創(chuàng)新的車險產(chǎn)品的財險公司往往會更有競爭力。各大財險公司推出的創(chuàng)新型產(chǎn)品一方面會滿足客戶的個性化需求，提高客戶對公司品牌的好感度，另一方面也會不斷發(fā)掘客戶潛在的需求，刺激保險公司做到產(chǎn)品多樣化精細(xì)化，豐富車險市場的產(chǎn)品，差異化的產(chǎn)品競爭為以后的市場產(chǎn)品分類提供了很好的依據(jù)。伴隨著科技時代的飛速發(fā)展，車險市場也會借著東風(fēng)，嘗試更多更新的變化，無形中能激發(fā)財險公司的產(chǎn)品創(chuàng)新力。三、高質(zhì)量的服務(wù)將會是競爭中制勝的法寶從當(dāng)前汽車保險的市場形勢下，僅僅只有少量的客戶來自保險公司銷售人員直接銷售、保險公司的電子渠道銷售和新媒體渠道，大部分的客戶是來自汽車經(jīng)銷商、4S店、汽車維修店還有其他一些中介渠道，造成這個現(xiàn)象最主要的原因是對于消費者的汽車服務(wù)和保險公司贈送的增值服務(wù)，都是車商、修理廠在做的，保險公司并沒有直接去做這些事，客戶更多接觸的是4S店或者是汽車維修店，與保險公司的關(guān)系是建立在這些4S店、維修店的基礎(chǔ)上的。事實上保險行業(yè)一直都是非常注重體驗和感受的行業(yè)，車險也不例外，這個和醫(yī)療行業(yè)有很多相似之處，即便互聯(lián)網(wǎng)再發(fā)達(dá)，也沒有使醫(yī)院里的病人變得更少，而在線問診、網(wǎng)上購藥等服務(wù)，在整個醫(yī)療板塊當(dāng)中沒有占到很大份額。所以當(dāng)有兩個同質(zhì)的產(chǎn)品而且價格又一模一樣的產(chǎn)品放在人們面前時，哪個產(chǎn)品能給人們帶來的服務(wù)更舒心更有體驗感，大家就更愿意為之買單，恰巧保險公司所投放的大部分市場費用，實際就是在為車險中介渠道給用戶提供的汽車服務(wù)在買單。這就意味著能提供良好的服務(wù)以及個性化定制的產(chǎn)品的公司將會在未來擁有更強(qiáng)的競爭力。[8]3.2.2費率改革帶來的挑戰(zhàn)一、降低車險費率的競爭越來越激烈全國推廣車險費率市場化改革后，市場競爭十分激烈，出現(xiàn)了費率出現(xiàn)明顯下降、綜合成本率上升、保險責(zé)任范圍增大等現(xiàn)象。主要原因是各家公司為了擴(kuò)大市場份額，采取降低費率來吸引客戶，而大公司占有較大的市場份額，降費空間大，中小型公司利潤空間有限，隨著綜合成本率的逐漸提高，市場費率一降再降車險產(chǎn)品價格越來越低，盈利空間將會被不斷壓縮，財險公司的經(jīng)營將會面對很大的壓力。二、發(fā)展業(yè)務(wù)投入的成本管控難度變大市場競爭日趨激烈綜合費用率快速提升，從2015年到2018年，這四年的時間里我們可以直觀感受到，車險綜合費用率每年都在上升，最主要的原因是各家公司的競爭還是車險價格和銷售費用的競爭，大家紛紛將車險的價格壓到最低而且每單的銷售費用率都是能高則高，經(jīng)營成本逐步上漲，然而到最后消費者和各家公司卻沒有從中受益，反而還導(dǎo)致了市場的惡性競爭。不過從在實行“報行合一”這項規(guī)定之后，價格戰(zhàn)費用戰(zhàn)的熱度也慢慢退散，管控初現(xiàn)成效，車險綜合費用率出現(xiàn)較為明顯的下降。三、新產(chǎn)品開發(fā)缺乏創(chuàng)新支持行業(yè)開放產(chǎn)品的自主開發(fā)權(quán)定價權(quán)，鼓勵財險公司開發(fā)新產(chǎn)品，但是在車險產(chǎn)品研發(fā)設(shè)計的過程中，公司需要承擔(dān)車險產(chǎn)品從研發(fā)到定型過程中的各種風(fēng)險，需要調(diào)查市場需求、收集數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和產(chǎn)品可行性的研究，整個過程保險公司可能需要有大量的資金成本投入使用，而且還要大量的人力物力等成本，而絕大部分保險公司根本無法提供那么多資源支持研發(fā)，最后只能不了了之。同時，在公司開發(fā)新的車險產(chǎn)品時需要大量的數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，但是國內(nèi)公司一直很缺乏這類數(shù)據(jù)經(jīng)驗，最終設(shè)計出來的新產(chǎn)品也存在著失敗的風(fēng)險，可能使公司的心血付之東流，甚至?xí)绊懝镜纳妗?.3小結(jié)車險費率市場化改革這條路對每個保險公司來說，前景光明，但是道路艱險，任重而道遠(yuǎn)。費改會為各家公司發(fā)展帶來機(jī)遇推動業(yè)務(wù)開展方式的革新、進(jìn)行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，與此同時行業(yè)會注重產(chǎn)品的創(chuàng)新，為客戶提供新型的個性化產(chǎn)品，還有提高自己的服務(wù)水平，強(qiáng)化品牌形象，形成良好的品牌信譽(yù)；另一方面改革會帶來各種挑戰(zhàn)：1、為了搶占市場份額，各家公司保險費率降低時如何控制風(fēng)險和承保的業(yè)務(wù)品質(zhì)，2、市場費用投放加大，經(jīng)營成本變高時如何科學(xué)管控成本，3、如何解決在產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中的技術(shù)方面和資源方面的支持等問題。面對這些機(jī)遇和挑戰(zhàn)，保險公司要審時度勢，權(quán)衡利弊，抓住契機(jī)，學(xué)習(xí)同行先進(jìn)科學(xué)的應(yīng)對方案，業(yè)務(wù)經(jīng)營方式，才能順應(yīng)時代發(fā)展。

4國外車險改革經(jīng)驗的借鑒我國正處于車險費改的重要時期，吸收發(fā)達(dá)國家改革成功經(jīng)驗，才能盡量少走彎路。本章將會以美國、德國、日本這三個具有代表性的國家進(jìn)行分析，對比我國現(xiàn)階段的改革形勢，得到啟發(fā)，為我國保險公司應(yīng)對車險費率市場市場化改革提供經(jīng)驗借鑒。4.1美國車險費改美國的汽車工業(yè)體系和保險行業(yè)體系都相對成熟，經(jīng)過很長時間的改革和演變，保險體系也日漸完善，值得我們學(xué)習(xí)與借鑒。在19世紀(jì)中期，美國車險費率不受監(jiān)管管制，市場競爭主流演變成了價格競爭。[9]到20世紀(jì)初美國的保險監(jiān)管機(jī)制開始加強(qiáng)價格監(jiān)管，開始有限度的價格差異化競爭，后來，美國開始推動費改。在1980年美國當(dāng)?shù)氐谋O(jiān)管機(jī)構(gòu)通過了一項限制較少的模板法規(guī)，其目的是讓保險公司在面對市場變化時能夠快速做出反應(yīng),這也間接令車險行業(yè)的整體費率也出現(xiàn)了明顯的下調(diào)。[10]1988年美國前進(jìn)保險推出UBI項目UBI（Usage-basedinsurance），是基于使用量而定保費的保險，UBI車險可理解為一種基于駕駛行為的保險，通過車聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)和OBD等聯(lián)網(wǎng)設(shè)備將駕駛者的駕駛習(xí)慣、駕駛技術(shù)、車輛信息和周圍環(huán)境等數(shù)據(jù)綜合起來，建立人、車、路(環(huán)境)多維度模型進(jìn)行定價。，從此開創(chuàng)了費率自由化的新時代。[11]經(jīng)過多年的發(fā)展，該類產(chǎn)品逐步成熟完善，通過UBI項目的發(fā)展大大降低了承保成本，讓公司經(jīng)營成本下降，UBI（Usage-basedinsurance），是基于使用量而定保費的保險，UBI車險可理解為一種基于駕駛行為的保險，通過車聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)和OBD等聯(lián)網(wǎng)設(shè)備將駕駛者的駕駛習(xí)慣、駕駛技術(shù)、車輛信息和周圍環(huán)境等數(shù)據(jù)綜合起來，建立人、車、路(環(huán)境)多維度模型進(jìn)行定價。4.2德國車險費改在德國汽車行業(yè)高度發(fā)展，德國汽車遍布全球，著名的寶馬、奔馳、奧迪都來自德國，也讓德國的車險市場潛力很大，與我國不同的是德國車險市場集中度不高，和我國的相同的是產(chǎn)品差異化不高，同質(zhì)化嚴(yán)重，在20世紀(jì)末德國開始車險費率改革。德國采取的改革方式與我國截然不同，德國采取的是激進(jìn)的一步到位法，直接將條款費率制定權(quán)交給保險公司，導(dǎo)致了費改初期惡性競爭的局面。后來經(jīng)過5年的監(jiān)管整頓，市場開始步入正軌，主要是得益于德國政府龐大的“社會經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)庫”，讓德國的車險行業(yè)建立了世界上最完善和復(fù)雜的車車輛風(fēng)險等級評定體系。[12]車輛風(fēng)險等級評定體系幾乎被所有德國的保險公司當(dāng)作制定車險費率的重要基礎(chǔ)。4.3日本車險改革1996年日本開始車險改革，1998年日本政府出臺法案放寬了對保險公司對費率的限制，允許保險公司自由設(shè)計個性化產(chǎn)品。[13]于是，導(dǎo)致日本的費改變得非常激進(jìn)，對日本的車險市場帶來很大的負(fù)面影響。日本與前兩個國家不同的地方點在于日本的保險公司是通過擴(kuò)大保險責(zé)任范圍吸引客戶，并沒有通過降低費率去吸引客戶。這讓日本車險產(chǎn)品復(fù)雜化多樣化，出現(xiàn)了包括風(fēng)險細(xì)分型、風(fēng)險綜合保障型，還兼具儲蓄型的創(chuàng)新產(chǎn)品。[14]但是惡性的價格競爭和保險責(zé)任范圍的擴(kuò)大導(dǎo)致當(dāng)?shù)刭r付支出持續(xù)上升，在車險費率市場化的經(jīng)營壓力許多中小型公司進(jìn)行并購重組，逐漸形成當(dāng)前的五大財險集團(tuán)的大格局。4.4國外車險改革的啟發(fā)美國UBI車險和德國完善的車輛風(fēng)險等級評定體系對我國財產(chǎn)公司的啟發(fā)有三點：第一，在未來非常有必要建立和完善一個車險數(shù)據(jù)庫；第二，在數(shù)據(jù)庫尚未完善的時候，如何利用移動互聯(lián)網(wǎng)的便利，結(jié)合車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，收集客戶各項數(shù)據(jù)，針對客戶的各項指標(biāo)進(jìn)行精確的風(fēng)險評估，一步一步完善定價模型，給客戶提供個性化產(chǎn)品。第三，保險公司可以與汽車廠商合作，因為車型在風(fēng)險評級中也占有很大的參考因素，對車型進(jìn)行風(fēng)險評級，等級高低說明車型故障率的高低，汽車制造商們未來獲得一個好的等級，就會不斷提高產(chǎn)品質(zhì)量和產(chǎn)品安全系數(shù)，間接提供的業(yè)務(wù)質(zhì)量。參考日本財險公司的應(yīng)對方式，我國財險公司可以學(xué)習(xí)一些新保險產(chǎn)品開發(fā)的經(jīng)驗，可以針對客戶的需求設(shè)計一些保險范圍更廣或者有針對性的產(chǎn)品，例如，機(jī)動車總括保險、機(jī)動車暢行保險，或者在原有車險產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，開發(fā)類似于壽險一樣的長期儲蓄型產(chǎn)品等。我們可以充分借鑒發(fā)達(dá)國家較為完善的保險產(chǎn)品，開發(fā)出適合我們市場的保險產(chǎn)品。4.5小結(jié)美國車險行業(yè)在面臨車險改革帶來的市場壓力，推出了UBI項目，增強(qiáng)了保險公司的定價能力，風(fēng)險管理能力，讓客戶享受到了更優(yōu)惠、更有個性化的產(chǎn)品；德國作為世界上第四大保險市場，得益于德國政府龐大的“經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)庫”和開放的數(shù)據(jù)資源，讓每個車險消費者都可以擁有一個私人定制的車險費率，能讓公司的業(yè)務(wù)質(zhì)量達(dá)到最優(yōu)，同時提高了客戶的消費體驗；日本車險在激進(jìn)的車險改革中，因為疏于監(jiān)管，導(dǎo)致市場受到重創(chuàng)，在建立強(qiáng)有力的監(jiān)管后，市場回歸正軌，車險產(chǎn)品也在改革中逐漸變得多種多樣，符合客戶的多種需求。這些發(fā)達(dá)國家在上車險改革有成功有失敗，才形成了現(xiàn)在比較成熟完善的車險體系，我們可以吸取發(fā)達(dá)國家積累的成功經(jīng)驗，記住失敗的教訓(xùn)，結(jié)合我國市場情況，走出一條有中國特色的車險發(fā)展之路。

5車險業(yè)務(wù)發(fā)展建議據(jù)公安部交通管理局在2019年末的統(tǒng)計全國民用汽車保有量是2.6億輛，汽車的使用時間平均超過5年，在這個移動互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)車險已經(jīng)普及，面對現(xiàn)今蕭條的汽車市場，車險市場開始由增量市場轉(zhuǎn)變?yōu)榇媪渴袌?，如何讓自己保持?qiáng)大的競爭力，成為各大公司值得思考的問題，以下是我提出的幾點建議。5.1明確市場定位，細(xì)分客戶群體進(jìn)行精細(xì)化管理針對業(yè)務(wù)開展方面，需要明確市場的定位，當(dāng)前的車險市場由增量市場轉(zhuǎn)為存量市場，所以最主要的任務(wù)應(yīng)該是要提升續(xù)保率，留住客戶，而且營銷學(xué)里有這么一句話：“一個老客戶等于十個新客戶?！盵1]意思是十個新客戶帶來的收益才比得上一個老客戶帶來的收益，但是傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)開展中，公司為了擴(kuò)大市場份額，都是把重點放在新客戶的開發(fā)上，不重視與老客戶關(guān)系的維護(hù)。這是一個業(yè)務(wù)開展的誤區(qū)，其實老客戶才能更穩(wěn)定的保費收入，新客戶也要逐步轉(zhuǎn)化為老客戶，才能讓保險公司穩(wěn)定市場份額，而且通過老客戶給親朋好友的相互告知，有更好的宣傳效果；其次，擁有足夠多的老客戶能讓保險公司積累基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，掌握這類客戶群體的風(fēng)險特征，更好地研究控制風(fēng)險的方法，以及測算出更加精準(zhǔn)合理的費率；另一方面，二手車市場發(fā)展迅速，車輛所有權(quán)的轉(zhuǎn)移不會為帶來新增保費，同時還侵蝕新車市場，進(jìn)一步減緩保費增長，由此可見，老客戶的維護(hù)與再開發(fā)變得更加重要。在日常業(yè)務(wù)開展時有針對性、差異性的展開保險產(chǎn)品營銷是非常重要的，因此有必要對客戶進(jìn)行分析分類，而且現(xiàn)在面臨著產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的情況，實行渠道化經(jīng)營，精細(xì)化管理，提高公司的風(fēng)險管控能力是成敗的關(guān)鍵。目前來說車險分為傳統(tǒng)渠道與電網(wǎng)銷渠道，電網(wǎng)銷像當(dāng)年的寬帶網(wǎng)絡(luò)迅速在全國風(fēng)靡開來，雖然落到現(xiàn)在的默默無聞，但是隨著移動互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，電網(wǎng)銷渠道必將占據(jù)一個重要地位，因為許多熟悉和喜歡網(wǎng)絡(luò)的新一代車主群體熱衷于網(wǎng)絡(luò)銷售這種消費方式，同時降低了渠道成本，而且可以借此收集到大量的用戶數(shù)據(jù)，對公司的費率厘定具有重要的意義。傳統(tǒng)渠道也需要精細(xì)化改革，例如個人車、團(tuán)體車分設(shè)，個車方面則可以通過風(fēng)險評級分類，制定不同的投保計劃，做好保足保全；團(tuán)體車則需要更加細(xì)致管理，盡量將客戶細(xì)分到渠道管理，根據(jù)客戶類型分為企事業(yè)團(tuán)體車和營運性團(tuán)體車兩個大類，再根據(jù)企事業(yè)團(tuán)體車的客戶類型及實際用途分成機(jī)關(guān)單位用車、企業(yè)單位用車以及提車業(yè)務(wù)，根據(jù)營運性團(tuán)體車的車輛性質(zhì)，分為客運類團(tuán)體車，貨運類團(tuán)體車及特殊用途類團(tuán)體車，根據(jù)實際用途又可以分為公交團(tuán)體車、道路及旅游客運團(tuán)體車、出租客運（包含網(wǎng)約車）團(tuán)體車、汽車租賃團(tuán)體車、普通貨運團(tuán)體車、危險品貨運團(tuán)體車等；按客戶需求、用途靈活設(shè)立、實現(xiàn)團(tuán)體車細(xì)化分類，針對性投放市場資源，科學(xué)地控制風(fēng)險和管理經(jīng)營成本。5.2利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)作為支持，提高車險費率厘定的精準(zhǔn)性針對車險定價方面，“從車因子”和“從人因子”是車險費率測定中最重要的兩個參考因素，從車因子說的就是投保車的車況，主要包括：汽車實際價值、車齡、車型還有汽車的使用性質(zhì)；從人因子分為兩類靜態(tài)從人因子和動態(tài)從人因子，靜態(tài)從人因子包含了：年齡、性別、駕駛年齡，從事的職業(yè)、婚姻狀況等基礎(chǔ)信息；動態(tài)從人因子較為復(fù)雜且多變，其主要包括：駕駛車輛的行駛里程數(shù)、駕駛過程中是否有違章行為、駕駛中是否經(jīng)常出現(xiàn)急加速急減速急轉(zhuǎn)彎駕駛行為還有超速駕駛行為等一般調(diào)查是駕駛者的駕駛行為習(xí)慣。[15]在傳統(tǒng)的車險費率厘定中，所有發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險因子和真正存在的風(fēng)險都存在必然的關(guān)聯(lián)性，廣義線性模型是現(xiàn)在車險費率厘定的主流理論，[16]主要參考從車因子和靜態(tài)從人因子，并沒有參考動態(tài)從人因子，導(dǎo)致費率厘定存在以偏概全的誤差。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用，在對歷年的交通事故數(shù)據(jù)研究中發(fā)現(xiàn)，動態(tài)從人因子與事故風(fēng)險存在著很大的關(guān)聯(lián)，即駕駛員的駕駛習(xí)慣對出險的概率有著很強(qiáng)的關(guān)聯(lián)性，舉個例子，當(dāng)駕駛員、駕駛車輛都一樣的情況下，經(jīng)常違反交通規(guī)則、開車時對路況不熟需要急剎車急轉(zhuǎn)彎的駕駛行為比遵守交通規(guī)則、熟悉路況的駕駛行為發(fā)生交通事故的概率更大。因此保險公司可以在傳統(tǒng)的定價方式中加入駕駛行為因子，讓保險費率的厘定更加公平，實現(xiàn)對客戶的個性化定價、差異化定價，這個定價模式不但能給優(yōu)質(zhì)客戶提供保費優(yōu)惠，吸引優(yōu)質(zhì)客戶來投保，而且更能優(yōu)化自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，更好的控制風(fēng)險。[17]5.3結(jié)合車險和汽車后市場，提升客戶體驗，增加客戶粘性針對車險售后方面，為了增加客戶粘性，我國的車險可以加強(qiáng)與汽車后市場的合作，目前兩者合作還有很大的發(fā)展空間。車險屬于雙次交互類型的產(chǎn)品，第一次是在承保，第二次在售后理賠。對于消費者大部分的售前售后服務(wù)大部分是4S店或修理廠提供，在很多歐美國家，保險行業(yè)和汽車后市場保持著高度的合作關(guān)系，互相促進(jìn)發(fā)展。[14]因此與汽車后市場加強(qiáng)合作將會變得很重要，財險公司應(yīng)該深入汽車后市場，整合汽車產(chǎn)業(yè)鏈上下游市場資源，加強(qiáng)與第三方平臺的合作，利用公司與維修廠、4S店的合作給客戶提供特權(quán)，比如為客戶開通綠色通道，在客戶去維修、保養(yǎng)車輛時能得到高效快速的服務(wù)，還有送油、送電、更換輪胎等服務(wù)；假如客戶的汽車出現(xiàn)故障或者發(fā)生事故保險公司會提供拖車服務(wù)，提供高質(zhì)量的維修服務(wù)讓車主放心，同時還有提供代步車的服務(wù)讓車主不用擔(dān)心最近的出行問題；另外針對節(jié)假日或者客戶生日等紀(jì)念日提供一些禮物或者驚喜，讓客戶感覺被關(guān)懷，提高客戶的體驗感覺，可以增加客戶粘性。注重細(xì)節(jié)上的服務(wù)，才能在市場中脫穎而出。隨著我國5G網(wǎng)絡(luò)正式進(jìn)入商用化，搭建自己面向終端客戶的移動應(yīng)用也是重中之重，用科學(xué)技術(shù)助力車險業(yè)務(wù)發(fā)展，移動線上平臺能為客戶提供一站式服務(wù)，包括在線承保、理賠和提供增值服務(wù)，而且線上化的操作更加快速高效，提升客戶的體驗。5.4提高創(chuàng)新能力，提供個性化、多樣化產(chǎn)品在科技高速發(fā)展的今天，科技就是第一生產(chǎn)力，創(chuàng)新是企業(yè)發(fā)展的最好的助推器，現(xiàn)今車險行業(yè)存在產(chǎn)品同質(zhì)化和作業(yè)方式原始的問題。基于我國的車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，很大程度上提高了對車輛數(shù)據(jù)收集能力，財險公司能夠獲得更多車輛數(shù)據(jù)，使車險定價因子增多。借鑒美國的UBI車險，可以將駕駛員的駕駛行為習(xí)慣這個因子加入到現(xiàn)有的費率厘定方式中，讓車險的定價精確到具體的某一輛車，讓客戶可以享受到個性定制的產(chǎn)品服務(wù)，同時這也會讓擁有安全駕駛行為的客戶獲得一定的保費優(yōu)惠，能夠吸引更多優(yōu)質(zhì)客戶來投保；而且大數(shù)據(jù)等技術(shù)應(yīng)用可以促進(jìn)對客戶的進(jìn)一步細(xì)分，更好的管理客戶續(xù)保以及再開發(fā)，保證業(yè)務(wù)的穩(wěn)定開展。我國車險行業(yè)現(xiàn)有的機(jī)動車輛保險即汽車保險，可分機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險和機(jī)動車商業(yè)保險兩大類，商業(yè)險又分為4大主險和9個附加險，與早期歐美國家的險種分類和結(jié)構(gòu)差不多，在經(jīng)歷市場化改革后，才演變出現(xiàn)在的多樣性產(chǎn)品類型。我們可以借鑒歐美國家成功的經(jīng)驗，開發(fā)一些同類型的產(chǎn)品，例如，機(jī)動車暢行保險，一個非常人性化的保險，當(dāng)客戶車輛發(fā)生故障無法行使，保險公司會負(fù)責(zé)拖車費用、維修費用、以及投保人在車輛維修過程中出行或者從事故現(xiàn)場到醫(yī)院的交通費用；或者學(xué)習(xí)日本、韓國機(jī)動車輛保險的險種組成結(jié)構(gòu)，根據(jù)保險條件調(diào)整保險費。這對我國車險新產(chǎn)品開發(fā)很有參考價值，有利于產(chǎn)品種類多樣化，打破產(chǎn)品同質(zhì)化的尷尬局面。5.5小結(jié)面對車險改革的浪潮，保險公司只有盡快明確自身市場定位，依托移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展帶來的便利，學(xué)習(xí)借鑒發(fā)達(dá)國家的實踐經(jīng)驗，結(jié)合國內(nèi)市場的特色，才能在車險市場的競爭中占得一席之地。

6結(jié)論本文通過闡述我國車險費改過程，預(yù)測車險費率改革下一步發(fā)展趨勢，在經(jīng)濟(jì)持續(xù)運行在新常態(tài)下，新車市場來首次進(jìn)入負(fù)增長，車險保費進(jìn)入緩慢增長階段，增量市場轉(zhuǎn)變成存量市場，市場上充滿了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。緊接著，本文論述了現(xiàn)階段車險市場的主要概況，存在的問題，通過研究分析在車險費率市場化改革下既有機(jī)遇也有挑戰(zhàn)，車險費率市場化改革給車險市場帶來了推動公司業(yè)務(wù)革新的機(jī)遇和開發(fā)適應(yīng)市場的新產(chǎn)品的契機(jī)，同時引導(dǎo)行業(yè)在競爭中用服務(wù)質(zhì)量去分高低，當(dāng)然也帶來了市場競爭加劇、成本管控難度加大和產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏支持的巨大挑戰(zhàn)。在