關(guān)于商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

關(guān)于商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的思考內(nèi)容摘要:中國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸方面業(yè)務(wù)的發(fā)展是一種有效擴(kuò)大我國(guó)國(guó)內(nèi)的需求以及有效促進(jìn)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)的途徑之一，商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展到這個(gè)階段，成果很多，同時(shí)問(wèn)題的出現(xiàn)也是不可避免的，這些問(wèn)題包括制度方面的，如缺乏有效的擔(dān)保、保險(xiǎn)和保證制度等,銀行方面的，如缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段導(dǎo)致銀行流動(dòng)性危險(xiǎn)增加;地域及個(gè)人方面的，如地區(qū)之間發(fā)展不平衡且城鄉(xiāng)差距大等；本文通過(guò)研究，嘗試性的提出了包括完善個(gè)人征信體系；完善個(gè)人征信體系；改進(jìn)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)手段等解決方案關(guān)鍵詞：消費(fèi)信貸；商業(yè)銀行;對(duì)策;問(wèn)題目錄第一章緒論 第一章緒論商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸，主要指消費(fèi)者用其個(gè)人收入作為擔(dān)保向各種金融服務(wù)提供者申請(qǐng)借款,金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，通過(guò)對(duì)其個(gè)人信息核準(zhǔn)，確實(shí)是否對(duì)消費(fèi)者發(fā)放用于滿(mǎn)足消費(fèi)者消費(fèi)需求的貸款的一種信用貸款方式。關(guān)于消費(fèi)方面信貸的債務(wù)水平有很多方面決定，比如信貸者的承受能力，償還能力，可支配的收入以及信貸者的信用狀況。自從個(gè)人信貸在我國(guó)出現(xiàn)，到逐漸發(fā)展壯大，經(jīng)過(guò)了很多年的發(fā)展。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行消費(fèi)方面的信貸服務(wù)經(jīng)歷從出現(xiàn),發(fā)展壯大,從單一形式的存單質(zhì)押方式的貸款發(fā)展到現(xiàn)在的多品種，多方位的創(chuàng)新。如果單單只從消費(fèi)這一領(lǐng)域去看，已初步的形成了個(gè)人住房信貸為主體,房屋裝修貸款、汽車(chē)消費(fèi)貸款、休假旅游貸款、教育助學(xué)貸款等補(bǔ)充的多個(gè)方位，多個(gè)消費(fèi)領(lǐng)域。如果單單用于信貸的工具來(lái)看，出現(xiàn)了國(guó)庫(kù)券質(zhì)押、存單質(zhì)押、信用卡等多種新型方式。從為消費(fèi)提供信貸服務(wù)的機(jī)構(gòu)來(lái)看，由原來(lái)的僅僅只有國(guó)有商業(yè)銀行，慢慢的發(fā)展到擁有提供信貸服務(wù)資格和能力的各種商業(yè)銀行。和公司方面的信用貸款業(yè)務(wù)作比較，消費(fèi)信用貸款有著：客戶(hù)群體更加廣泛、市場(chǎng)的潛力相當(dāng)巨大、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小等許多優(yōu)點(diǎn)。因此,近幾年以來(lái)，我國(guó)各個(gè)商業(yè)銀行都在不遺余力的開(kāi)發(fā)各種具有其自身鮮明特點(diǎn)的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，經(jīng)過(guò)這么多年的努力，已經(jīng)有了相當(dāng)?shù)囊?guī)模。但根據(jù)有關(guān)的統(tǒng)計(jì)顯示，各行各業(yè)的消費(fèi)信貸的總規(guī)模剛剛超過(guò)信貸總規(guī)模的15%，部分中、小城市消費(fèi)信貸甚至不到總體信貸的5%。從發(fā)達(dá)國(guó)家如美國(guó)，日本我們可以發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)信貸的規(guī)模一般會(huì)占銀行信貸30%左右甚至更高，就我國(guó)香港特別行政區(qū)來(lái)看，消費(fèi)信貸大概占其商業(yè)銀行信貸總額的45%左右，通過(guò)這些例子，我們可以清楚看出來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸還有許多潛力可挖，同時(shí)由于我國(guó)消費(fèi)信貸仍處初級(jí)階段，商業(yè)銀行的操作經(jīng)驗(yàn)不夠豐富，國(guó)家法律法規(guī)未能及時(shí)跟上，所以許多的問(wèn)題也是不可避免的。第二章國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的發(fā)展現(xiàn)狀國(guó)內(nèi)最早出現(xiàn)的消費(fèi)信貸服務(wù)出現(xiàn)于二十世紀(jì)八十年代的中期，當(dāng)時(shí)由于國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)水平和消費(fèi)陳舊的消費(fèi)觀(guān)念各因素的制約，消費(fèi)貸款發(fā)展非常緩慢。到1997年時(shí)國(guó)內(nèi)消費(fèi)方面的信貸總額約為172億元左右，在全部貸款中的比例約為0.23%。由于1997年起于東南亞國(guó)家的金融危機(jī)，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)受到波及，政府研究和制定了一系列擴(kuò)大國(guó)內(nèi)消費(fèi)需求的政策。國(guó)家為了刺激國(guó)內(nèi)的消費(fèi)需求，一系列經(jīng)濟(jì)刺激政策被提了出來(lái)，國(guó)家鼓勵(lì)各家商業(yè)銀行擴(kuò)大對(duì)消費(fèi)信貸的支持力度。1998年旨在推動(dòng)各家金融機(jī)構(gòu)更大范圍，更快速的發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸的新政策發(fā)布了，分別是《個(gè)人住房貸款的管理辦法》以及《關(guān)于支持國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、改進(jìn)金融服務(wù)的幾個(gè)意見(jiàn)》。在1999年的時(shí)候的《關(guān)于個(gè)人消費(fèi)信貸的意見(jiàn)》，中國(guó)官方正式提出商業(yè)銀行為主體，各家金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充，面向全國(guó)各地居民的消費(fèi)信貸方面的業(yè)務(wù)。自從1997年開(kāi)始，國(guó)內(nèi)個(gè)人消費(fèi)信貸得到了長(zhǎng)足發(fā)展，到2009年年底，國(guó)內(nèi)的居民消費(fèi)信貸達(dá)到了3.94萬(wàn)億元，和1997年比較，提高了229倍之多。伴隨國(guó)內(nèi)銀行消費(fèi)信貸持續(xù)不斷的發(fā)展，消費(fèi)信貸的發(fā)展?jié)摿Φ玫结尫?，個(gè)人消費(fèi)貸款即個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人住房貸款、個(gè)人旅游貸款、個(gè)人汽車(chē)貸款等各類(lèi)業(yè)務(wù)快速發(fā)展，與此同時(shí)，各項(xiàng)業(yè)務(wù)在發(fā)展途中積聚的問(wèn)題以及風(fēng)險(xiǎn)也不可避免的呈現(xiàn)出來(lái)。2009年年底的數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)居民住房方面的消費(fèi)信貸總額約為3.49萬(wàn)億，占到居民消費(fèi)信貸總額的90%左右，毫無(wú)疑問(wèn)是國(guó)內(nèi)個(gè)人消費(fèi)信貸最重要形式。近幾年，住房消費(fèi)貸款呈爆炸式的發(fā)展，各銀行以及金融機(jī)構(gòu)為了市場(chǎng)份額不惜放松發(fā)放各類(lèi)貸款的申請(qǐng)條件，其結(jié)果是不良貸貸款增加。我們?nèi)绻麖膰?guó)外經(jīng)驗(yàn)開(kāi)始研究，可以發(fā)現(xiàn)個(gè)人消費(fèi)不良貸款一般會(huì)于貸款發(fā)放后10年開(kāi)始逐步出現(xiàn)，所以住房貸款中存在的風(fēng)險(xiǎn)是我們必須重視的。國(guó)內(nèi)現(xiàn)在個(gè)人住房貸款中，80%以上于2000年發(fā)放的，所以未來(lái)幾年得個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)無(wú)疑將會(huì)增加。個(gè)人消費(fèi)信貸面向的消費(fèi)者涉及到很多個(gè)體消費(fèi)者，他們的經(jīng)營(yíng)范圍相對(duì)廣，貸款時(shí)間也較長(zhǎng)，信息的調(diào)查也困難，對(duì)銀行收回貸款產(chǎn)生了不利影響。國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)該對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)真研究，及時(shí)采取一系列有效的措施，防患于未然。第3章國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題3.1制度方面3.1.1.缺乏行之有效的擔(dān)保以及保證制度國(guó)內(nèi)現(xiàn)有的擔(dān)保法律并沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的關(guān)于消費(fèi)信貸方面的規(guī)定，我國(guó)的消費(fèi)者在申請(qǐng)消費(fèi)信貸的時(shí)候選擇行之有效的擔(dān)保形式事存在困難的。不可否定的是，因?yàn)榉康禺a(chǎn)的市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)滯后的緣故，抵押房屋以變現(xiàn)，在實(shí)際操作中相對(duì)困難，難以有效的為貸款提供機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的有效的風(fēng)險(xiǎn)保障。相比于國(guó)外老牌資本主義國(guó)家在利用消費(fèi)信貸以擴(kuò)大國(guó)內(nèi)消費(fèi)的操作中，不僅僅有商業(yè)保險(xiǎn)支持，同時(shí)有關(guān)政府部門(mén)也研究和制定了保險(xiǎn)以及擔(dān)保制度,尤其是政府為房屋抵押貸款保險(xiǎn)的方法，讓眾多收入相對(duì)較低的居民申請(qǐng)消費(fèi)信貸，同時(shí)達(dá)到擴(kuò)大內(nèi)需目的，得到了有效的實(shí)現(xiàn)。國(guó)外一些政府部門(mén)利用發(fā)行用抵押貸款作為擔(dān)保的債券,給抵押貸款以保證以及相關(guān)支持，讓信貸安全以及保障程度有了可靠地保障。因?yàn)槲覈?guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展并不完善，目前，國(guó)內(nèi)在這些相關(guān)法律和法規(guī)方面還是空白。3.1.2國(guó)內(nèi)居民水平較低，保障制度不完善相比于美國(guó)，人均可支配收入超過(guò)三萬(wàn)美譽(yù)，以及新加坡超過(guò)二萬(wàn)美元，我國(guó)僅僅為幾百美元，只有美國(guó)人均的2.5%以及新加坡的4%。從客觀(guān)角度上來(lái)講，國(guó)內(nèi)的人均收入非常低，由于這個(gè)原因國(guó)內(nèi)需求增長(zhǎng)的難以提速，同時(shí)教育、醫(yī)療、就業(yè)等壓力也是不可忽視的，同時(shí)還有個(gè)不可忽視的客觀(guān)情況，國(guó)內(nèi)相關(guān)保障體系相對(duì)落后，居民收入難以預(yù)期，可支配收相對(duì)較少，很大程度的影響居民真正的消費(fèi)能力，直接造成了國(guó)內(nèi)儲(chǔ)蓄成為主流，所以消費(fèi)信貸方面的業(yè)務(wù)難以持續(xù)的發(fā)展。3.1.3個(gè)人信用制度不健全個(gè)人信用制度一般是指在關(guān)于個(gè)人信用方面信息的收集、提供、利用和維護(hù)管理之中應(yīng)該遵循的有關(guān)規(guī)則以及準(zhǔn)則，個(gè)人信用制度一般包括個(gè)人的信用評(píng)估、個(gè)人的信用登記等。同時(shí)也有人認(rèn)為,個(gè)人的信用評(píng)估還應(yīng)該包括違約風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)管理以及轉(zhuǎn)嫁的制度。誠(chéng)信信息的擁有機(jī)構(gòu)相對(duì)較少,極個(gè)別的國(guó)內(nèi)大型商業(yè)銀行才能擁有相關(guān)數(shù)據(jù),國(guó)外的銀行、村鎮(zhèn)信用社、各家保險(xiǎn)公司等金融服務(wù)提供機(jī)構(gòu)在現(xiàn)行的條件下還是無(wú)法參與個(gè)人信用信息的共享,也就意味著它們沒(méi)有財(cái)力以及權(quán)力建立非常重要的大型個(gè)人誠(chéng)信信息數(shù)據(jù)庫(kù)。個(gè)人信用信息的不全面,以及個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)更新相對(duì)的滯后，使目前誠(chéng)信系統(tǒng)信用方面的內(nèi)容只涉及到很少的方面,一般情況下只有銀行的信用記錄和客戶(hù)最基本的一些個(gè)人的資料,所以我們可以看出數(shù)據(jù)并不夠全面，所以也難以有效的呈現(xiàn)出個(gè)人資信的全面狀況,時(shí)代在發(fā)展，但是數(shù)據(jù)得更新卻相對(duì)緩慢,所以銀行在考察用戶(hù)時(shí)，就難以完全的對(duì)這些數(shù)據(jù)信任，國(guó)內(nèi)相應(yīng)的法規(guī)法律卻是相對(duì)滯后的，無(wú)論是誠(chéng)信機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入機(jī)制或者是行業(yè)規(guī)范,以及個(gè)人隱私方面的保護(hù)，個(gè)人違約失信的懲罰。法律和法規(guī)的研究和制定相對(duì)滯后于國(guó)內(nèi)需求。另外一方面,國(guó)內(nèi)居民對(duì)于信用意識(shí)并不是很強(qiáng)、同時(shí)對(duì)個(gè)人信用的評(píng)估技術(shù)和歐美比，也不是不高。這些都是我國(guó)關(guān)于個(gè)人誠(chéng)信系統(tǒng)建設(shè)，在目前所需要面對(duì)和解決的問(wèn)題3.2銀行方面3.2.1銀行流動(dòng)性方面的危險(xiǎn)資產(chǎn)的證券化是指把沒(méi)有流動(dòng)性的貸款通過(guò)轉(zhuǎn)化，變成有流動(dòng)性的產(chǎn)品，這個(gè)過(guò)程對(duì)提高各個(gè)商業(yè)銀行的流動(dòng)性很有益處，可以有效的縮小各個(gè)商業(yè)銀行負(fù)債的期限以及流動(dòng)性等方面的差距。我們知道個(gè)人的車(chē)輛消費(fèi)貸款，個(gè)人的房屋消費(fèi)貸款等形式的個(gè)人消費(fèi)貸款，都是期限相對(duì)比較長(zhǎng)，金額方面相對(duì)較大，同時(shí)客戶(hù)相對(duì)的分散。與之相反，各家商業(yè)銀行自身的負(fù)債期卻比較短。在國(guó)內(nèi)現(xiàn)在的情況下資本市場(chǎng)的發(fā)展，處于初級(jí)階段，并不是很健全，各家商業(yè)銀行不能通過(guò)證券化這一類(lèi)的方式建立一個(gè)長(zhǎng)期融通資金的有效渠道，出現(xiàn)了短存長(zhǎng)貸的這一種格局，其結(jié)果是資產(chǎn)負(fù)債的結(jié)構(gòu)難以匹配，直接導(dǎo)致關(guān)于流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)直接增加。3.2.2各個(gè)地區(qū)發(fā)展不平衡且差距大我國(guó)各地區(qū)的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的極不不均衡，到2012年底,消費(fèi)方面的信貸總額排在前六名分別是江蘇、北京、浙江、上海、廣東和山東，這些省市的消費(fèi)信貸占全國(guó)消費(fèi)信貸超過(guò)66%之多。與之相反的是西部省市的消費(fèi)信貸僅僅為3126.11億元,只為國(guó)內(nèi)的15%左右，究其原因其一我國(guó)西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后,其二，各家商業(yè)銀行在開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)，設(shè)置了一個(gè)較高的門(mén)檻,同時(shí)商業(yè)銀行相對(duì)青睞收入相對(duì)較高的客戶(hù),沒(méi)有看見(jiàn)欠發(fā)達(dá)的西部地區(qū)的消費(fèi)潛力的挖掘和忽視了消費(fèi)給當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)所帶來(lái)的作用。農(nóng)村地區(qū)的很多地方,個(gè)人的消費(fèi)信貸方面的業(yè)務(wù)發(fā)展極其緩慢,研究其原因，我們可以發(fā)現(xiàn)，第一：金融服務(wù)提供機(jī)構(gòu)相對(duì)于城在農(nóng)村設(shè)立的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少,這樣農(nóng)民獲得貸款不是很方便，第二：農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趕不上城市的步伐,同時(shí)商品的流通不是很方便,很多商業(yè)銀行主要把個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的重心放在給農(nóng)民生產(chǎn)提供一定的資金,與之相反的是對(duì)于農(nóng)民的個(gè)人的消費(fèi)需求卻忽視了,其結(jié)果是農(nóng)村消費(fèi)信貸服務(wù)和產(chǎn)品相對(duì)較少，第三：農(nóng)村的農(nóng)民個(gè)人消費(fèi)信貸觀(guān)念不是很強(qiáng),個(gè)人消費(fèi)信貸沒(méi)能有效的激活農(nóng)村的個(gè)人消費(fèi)。3.2.3風(fēng)險(xiǎn)防范以及風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移措施不成熟這么多年來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行努力加強(qiáng)各種制度的創(chuàng)建,與之相對(duì)的各個(gè)金融機(jī)構(gòu)自身的管理系統(tǒng)卻有著缺陷，同時(shí)激勵(lì)和約束的機(jī)制不健全,這些都讓國(guó)內(nèi)商業(yè)銀開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的時(shí)候產(chǎn)生很大的風(fēng)險(xiǎn),使金融投資機(jī)構(gòu)不能穩(wěn)定發(fā)展。沒(méi)有有效的讓抵押品快速變現(xiàn)的市場(chǎng),擔(dān)保制度不是很完善的商業(yè)銀行發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款的候,常常會(huì)要求貸款人拿出抵押品，來(lái)達(dá)到減少銀行受損時(shí)所產(chǎn)生的損失,當(dāng)個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候,銀行一般把貸款人提供的抵押物作為還款的來(lái)源，因?yàn)閲?guó)內(nèi)的拍賣(mài)市場(chǎng)和房地產(chǎn)這些市場(chǎng)非常的不完善,這就直接導(dǎo)致了抵押品變現(xiàn)會(huì)產(chǎn)生很高的費(fèi)用,這就導(dǎo)致了銀行即是有最終的處置權(quán),但是卻難以將其變成資本,這樣貸款的擔(dān)保就形同虛設(shè)。國(guó)內(nèi)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)也非常的少,這方面的法律和法規(guī)也非常少?！稉?dān)保法》中一般涉及集體或者公司的擔(dān)保行為,但是將這些法律應(yīng)用到個(gè)人消費(fèi)信貸時(shí)就難以操作。3.2.4重公輕私的觀(guān)念依然存在，經(jīng)營(yíng)觀(guān)念不明確在歐美一些國(guó)家,比如美國(guó)，他們的資本市場(chǎng)非常的先進(jìn)，大型公司很少會(huì)在貸款市場(chǎng)進(jìn)行公司的融資，即我們所說(shuō)的借款,他們一般會(huì)選擇去資本市場(chǎng)融資，比如：股票市場(chǎng)。正因?yàn)槿绱速J款市場(chǎng)的規(guī)模非常小，所以信貸重點(diǎn)一般放在個(gè)人貸款服務(wù)中。與之截然不同的是我國(guó)發(fā)達(dá)地區(qū)仍然存在大貸款的思想，貸款依舊傾向于公司的大額貸款。3.3個(gè)人及地域3.3.1農(nóng)村是國(guó)內(nèi)個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展中的薄弱地區(qū)在國(guó)內(nèi)廣大的農(nóng)村，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)十分落后，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)也沒(méi)有在農(nóng)村設(shè)立更多的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，結(jié)果就是農(nóng)民在貸款是十分的不方便，因?yàn)檗r(nóng)村的經(jīng)濟(jì)水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)的落后城市，又因?yàn)樯唐返牧魍ú皇欠浅ｍ槙常虼撕芏嗌虡I(yè)銀行沒(méi)有把農(nóng)村作為信貸發(fā)展的重心。3.3.3個(gè)人消費(fèi)者也對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)生影響，因?yàn)橄M(fèi)者的行為也存在很多的不確定性以及道德的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)今，國(guó)內(nèi)家庭財(cái)產(chǎn)的登記這一制度并不完善，各個(gè)居民的收入非常的不透明，各個(gè)商業(yè)銀行無(wú)法準(zhǔn)確的知道居民的實(shí)際收入。各個(gè)消費(fèi)者申請(qǐng)個(gè)人消費(fèi)貸款的時(shí)候，個(gè)別人為獲取個(gè)人消費(fèi)信貸從而故意夸大其償還的能力，這樣風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)由銀行來(lái)承擔(dān)。此外，消費(fèi)者成功獲得消費(fèi)貸款后，有的即是其有償還的能力，卻故意逃避其債務(wù)，就這是我們所說(shuō)的道德風(fēng)險(xiǎn)。用個(gè)人助學(xué)貸款作為例子，很多大學(xué)生走入社會(huì)后，就業(yè)的壓力非常大，大學(xué)生的流動(dòng)非常頻繁，在貸款人原來(lái)就讀的大學(xué)找不到貸款人，這就會(huì)造成借貸無(wú)法按期歸還，這樣道德的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)較大。第四章商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的建議4.1建立個(gè)人誠(chéng)信體系以我國(guó)央行個(gè)人誠(chéng)信體系作為基礎(chǔ),加快建立一個(gè)能涵蓋國(guó)內(nèi)各個(gè)金融服務(wù)提供機(jī)構(gòu)的誠(chéng)信體系,充分的利用現(xiàn)在發(fā)達(dá)的電子技術(shù)，快速的實(shí)現(xiàn)各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)共享，并且整合各多個(gè)相關(guān)的政府部門(mén)和各個(gè)的商業(yè)機(jī)構(gòu),實(shí)現(xiàn)信息的相互交流,完善系統(tǒng)中關(guān)于信用方面內(nèi)容的記錄,并且對(duì)這些信息我們應(yīng)該要求全面的，真實(shí)的展現(xiàn)每個(gè)人的信用狀況。通過(guò)研究國(guó)外的多年的經(jīng)驗(yàn),全力的提高國(guó)內(nèi)各個(gè)商業(yè)銀行關(guān)于個(gè)人信用評(píng)估的能力水平,建立并完善和我國(guó)相切合的模型，例如，我們可以參考?xì)W美很流行的5C評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)：行業(yè)背景(Conditionofbusiness)，擔(dān)保品(Collateral)，資本(Capital)，能力(Capacity)和品德(Character)。誠(chéng)信系統(tǒng)的法律以及法規(guī)建設(shè)和完善,誠(chéng)信機(jī)構(gòu)的生和以及操作,誠(chéng)信系統(tǒng)中對(duì)個(gè)人隱私的保護(hù),公平有效的解決關(guān)于誠(chéng)信系統(tǒng)的爭(zhēng)端,這樣個(gè)人誠(chéng)信體系才能很好的建立,誠(chéng)信系統(tǒng)的建立可以讓誠(chéng)信系統(tǒng)“有法可依”，這樣將有利于降低個(gè)人消費(fèi)信貸整個(gè)過(guò)程中所產(chǎn)生的交易成本，有效的控制由于雙方的信息不是很對(duì)稱(chēng)，進(jìn)而產(chǎn)生的逆向選擇以及道德風(fēng)險(xiǎn)。所以，慢慢完善個(gè)人的信用體系是國(guó)內(nèi)多家商業(yè)銀行在提供個(gè)人消費(fèi)信貸之前，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理不能略去的制度建立環(huán)節(jié)，并且應(yīng)該是多家商業(yè)銀行管理個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)起點(diǎn)。我們想要完善個(gè)人信用制度，第一要建立完善的涉及整個(gè)社會(huì)范圍的個(gè)人征信系統(tǒng)；第二我們要?jiǎng)?chuàng)立科學(xué)的有效的個(gè)人信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)。國(guó)內(nèi)的個(gè)人誠(chéng)信體系還處于發(fā)展的初級(jí)階段，需要不斷的發(fā)展和完善。我們應(yīng)該做到及時(shí)的更新貸款人的金融信息。同時(shí)，我們加大欠發(fā)達(dá)地區(qū)基礎(chǔ)方面設(shè)施建設(shè)的投入，建立一個(gè)全國(guó)的誠(chéng)信系統(tǒng)信息的全網(wǎng)共享，這樣才能滿(mǎn)足銀行放貸時(shí)審核需要。我們?cè)诮⑸婕罢麄€(gè)社會(huì)的個(gè)人信用制度以及信用檔案之外，各個(gè)銀行也應(yīng)該結(jié)合其自身的特點(diǎn)來(lái)制定其自身想適應(yīng)的具體的個(gè)人信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)。并也這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)作為是否放貸的標(biāo)準(zhǔn)，這樣從源頭上來(lái)防范個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。比如，我們可以建立個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)系統(tǒng)，金融機(jī)構(gòu)給個(gè)人信用進(jìn)行評(píng)價(jià)，準(zhǔn)確的劃分各個(gè)客戶(hù)的等級(jí)。第一：對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的授信對(duì)象進(jìn)行評(píng)分；第二：再依據(jù)個(gè)人消費(fèi)信貸項(xiàng)目、個(gè)人消費(fèi)信貸的擔(dān)保方式、個(gè)人消費(fèi)信貸的信用記錄等方面的記錄對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的對(duì)象的信用評(píng)分相應(yīng)的調(diào)整，這樣通過(guò)查看消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的信用評(píng)分，可以知道風(fēng)險(xiǎn)的大??；這樣就可以對(duì)個(gè)人的還款意愿以及還款的能力進(jìn)行相對(duì)準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)，為決策提供依據(jù)。個(gè)人消費(fèi)信貸是一種超過(guò)消費(fèi)者當(dāng)時(shí)收入的一種特殊行為。因?yàn)檫€貸時(shí)間相對(duì)比較長(zhǎng)，因此建立完善一個(gè)行之有效的擔(dān)保以及保險(xiǎn)制度就尤其的重要。首先：我國(guó)應(yīng)完善現(xiàn)存的《擔(dān)保法》，完善有關(guān)個(gè)人消費(fèi)貸款的各個(gè)條款和內(nèi)容，比如對(duì)擔(dān)保方法以及程序,抵押物評(píng)價(jià),登記和公證等等方面，我們都要加以明確以及規(guī)范，達(dá)到切實(shí)有效的解決個(gè)人消費(fèi)貸款擔(dān)保方無(wú)法可依這一局面。第二：建立和規(guī)范抵押品市場(chǎng)，這樣讓各種貸款抵押物在市場(chǎng)上能迅速的變現(xiàn)，為了降低市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn),各家商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)抵押品準(zhǔn)確的估價(jià)，同時(shí)稍微降低抵押率，這樣就能應(yīng)對(duì)抵押物在貸款期內(nèi)價(jià)值的下跌，導(dǎo)致各家商業(yè)銀行產(chǎn)生損失。第三：我們可以考慮讓政府牽頭創(chuàng)建包括財(cái)政部門(mén)，保險(xiǎn)公司和各個(gè)商業(yè)銀行參股，同時(shí)向社會(huì)集資的擁有獨(dú)立法人的個(gè)人消費(fèi)信貸的擔(dān)保公司，這種公司專(zhuān)門(mén)給消費(fèi)貸款,特別是給長(zhǎng)期的個(gè)人消費(fèi)貸款提供擔(dān)保服務(wù)，承接和減少借款人的風(fēng)險(xiǎn)。跟國(guó)外的發(fā)達(dá)國(guó)家做比較,國(guó)內(nèi)的個(gè)人消費(fèi)貸款處于相對(duì)較低的水平。究其原因，首先由于社會(huì)保障體系不夠健全。其二，消費(fèi)觀(guān)念沒(méi)有改變，老百姓不能放心的消費(fèi),這樣就必須依靠社會(huì)保障系統(tǒng)的建立和完善,這其中應(yīng)該包括教育、失業(yè)、醫(yī)療和養(yǎng)老保障多個(gè)方面,我們應(yīng)該讓人們認(rèn)識(shí)到,理性的消費(fèi)不僅僅有利于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，居民消費(fèi)能力增長(zhǎng)。同時(shí)經(jīng)濟(jì)規(guī)模的擴(kuò)展和經(jīng)濟(jì)邁向更加高的層次進(jìn)化十分重要的動(dòng)力，我們要倡導(dǎo)人們的合理消費(fèi),同時(shí)把消費(fèi)和勞動(dòng)生產(chǎn)充分的結(jié)合起來(lái),這樣讓勞動(dòng)的生產(chǎn)率快速提高，并且成為充分提高居民生活水平出發(fā)點(diǎn)以及落腳點(diǎn)。4.2建立和完善風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制健全的資本環(huán)境之下，各種商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)有效的證券化，可以將其持有的個(gè)人消費(fèi)貸款的資產(chǎn)，根據(jù)不同的期限、利率、地域等不同的方式組合成不同的證券組合，賣(mài)給政府，成立與之相關(guān)的信托公司，并且通過(guò)將購(gòu)買(mǎi)個(gè)人消費(fèi)貸款的組合經(jīng)過(guò)擔(dān)保以及信用的增級(jí)，來(lái)達(dá)到以抵押擔(dān)保證券這一形式賣(mài)給個(gè)人的投資者。因?yàn)閭€(gè)人消費(fèi)貸款有利率、借款人的違約等等風(fēng)險(xiǎn),必須由政府相關(guān)的機(jī)構(gòu)和信托公司來(lái)給證券組合進(jìn)行擔(dān)保、評(píng)級(jí)等工作來(lái)保護(hù)投資方的利益，這樣也降低了融資的成本。又因?yàn)椋盅簱?dān)保的證券用個(gè)人的消費(fèi)貸款的未來(lái)現(xiàn)金作為擔(dān)保，期限很長(zhǎng)，風(fēng)險(xiǎn)較大，但收益很高。這就為金融市場(chǎng)中的那些長(zhǎng)期投資者開(kāi)發(fā)了一個(gè)優(yōu)秀的產(chǎn)品健全和完善以社會(huì)福利、社會(huì)優(yōu)撫、社會(huì)保險(xiǎn)為基礎(chǔ)的社會(huì)保障系統(tǒng)，給消費(fèi)者去除后顧之憂(yōu)，有效的增強(qiáng)了對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸的信心。各家商業(yè)銀行的內(nèi)部也該建立個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，各家商業(yè)銀行也該加強(qiáng)對(duì)這些從業(yè)人員職業(yè)道德以及業(yè)務(wù)素質(zhì)的培養(yǎng),不僅僅是貸前調(diào)查，還是貸時(shí)審查，以及最后貸后管理的三個(gè)環(huán)節(jié),創(chuàng)立一套健全的個(gè)人消費(fèi)貸款信用管理制度、，審貸分的離制度以及貸款的檢查制度,同時(shí)將各家商業(yè)銀行各自的利益同職員自己個(gè)人的利益聯(lián)系起來(lái),建立一套多個(gè)層次的鼓勵(lì)以及約束監(jiān)督體系，要想建立并且完善個(gè)人消費(fèi)信貸的擔(dān)保制度。首先：對(duì)《擔(dān)保法》進(jìn)行完善,我們應(yīng)該在《擔(dān)保法》加增一些關(guān)于個(gè)人消費(fèi)貸款的一些條款；第二：我們要加快建立一個(gè)規(guī)范的個(gè)人消費(fèi)信貸的二級(jí)市場(chǎng),規(guī)范交易的法規(guī),減少交易的費(fèi)用,讓各個(gè)商業(yè)銀行當(dāng)借款人沒(méi)有能力償還消費(fèi)貸款時(shí),也可以通過(guò)有效的變現(xiàn)抵押物,從而不遭受重大損失。努力的發(fā)展從事個(gè)人消費(fèi)信貸的擔(dān)保公司,特別是有政府機(jī)構(gòu)性質(zhì)的個(gè)人消費(fèi)貸款的擔(dān)保公司。完善個(gè)人消費(fèi)貸款的商業(yè)保險(xiǎn)制度，有力于將消費(fèi)信貸和商業(yè)方面的保險(xiǎn)有效的結(jié)合起來(lái),能夠有效的分散各個(gè)商業(yè)銀行貸款時(shí)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)能進(jìn)一步的推動(dòng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)定快速的發(fā)展，我們也該注意到，制定險(xiǎn)種費(fèi)率時(shí)也應(yīng)該注意兼顧多方利益,我們不能讓費(fèi)率過(guò)高導(dǎo)致各個(gè)商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展放緩。4.3學(xué)習(xí)其他地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)優(yōu)化管理制度我們應(yīng)該學(xué)習(xí)其他國(guó)家和地區(qū)經(jīng)驗(yàn)，失敗的經(jīng)驗(yàn)和成功的經(jīng)驗(yàn)，增加一些個(gè)人消費(fèi)信貸的鏟平，創(chuàng)造更加多樣化的產(chǎn)品。我們以香港為例，香港的個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)迅速發(fā)展和同銀行業(yè)的各家商業(yè)銀行的持續(xù)努力有著非常重要的作用。比如附帶著多項(xiàng)保險(xiǎn)按揭貸款、定息的按揭產(chǎn)品、有浮動(dòng)利率的按揭貸款、住房按揭。在信用卡業(yè)務(wù)方面，各家商業(yè)銀行根據(jù)不同的收人以及階層分別推出銀卡、金卡、白金卡，與此同時(shí)和不同的客戶(hù)進(jìn)行合作，一起推出儲(chǔ)值卡、扣款卡、提款卡、聯(lián)營(yíng)卡等等產(chǎn)品。不僅如此，各家商業(yè)銀行推出了循環(huán)貸款以及專(zhuān)項(xiàng)貸款這些私人貸款的業(yè)務(wù)。我們國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行也可以學(xué)習(xí)這一做法，創(chuàng)新新的個(gè)人消費(fèi)信貸方面的產(chǎn)品。4.4發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)信貸國(guó)內(nèi)的農(nóng)村消費(fèi)信貸發(fā)展可以為國(guó)內(nèi)各家商業(yè)銀行帶來(lái)一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，不僅僅如此還能有效的解決三農(nóng)問(wèn)題，明顯的提高農(nóng)民的生活質(zhì)量，減小城鄉(xiāng)之間的差距，擴(kuò)大國(guó)內(nèi)的消費(fèi)需求。個(gè)人消費(fèi)信貸在中國(guó)國(guó)內(nèi)廣大的農(nóng)村健康的快速的發(fā)展是大有好處的，政府應(yīng)該適當(dāng)?shù)姆艑捯恍┺r(nóng)村地區(qū)的各家商業(yè)銀行和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入政策，支持各個(gè)金融機(jī)構(gòu)和信用協(xié)會(huì)以及信用合作社等一類(lèi)單位的合作,努力探索和發(fā)展聯(lián)合的信用貸款。金融產(chǎn)品創(chuàng)新也是很重要的，努力研究農(nóng)民的需求，推出合理的農(nóng)民正真需要的個(gè)人消費(fèi)信貸方面的產(chǎn)品。各家商業(yè)銀行必須進(jìn)一步簡(jiǎn)化信貸的手續(xù)，切實(shí)的提高工作的效率，適當(dāng)?shù)慕档唾J款的門(mén)檻，這樣可以方便農(nóng)民獲得貸款，讓廣大農(nóng)民關(guān)于去銀行貸款。4.5改進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)手段各家商業(yè)銀行從經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略，應(yīng)該更加的重視市場(chǎng)的細(xì)分以及目標(biāo)定位。并且針對(duì)不各個(gè)細(xì)分市場(chǎng)和目標(biāo)，準(zhǔn)確的定位推出有特色的產(chǎn)品,進(jìn)行差別化服務(wù)的戰(zhàn)略,讓不同的消費(fèi)者和