汽車金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)技術(shù)方案

汽車金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)技術(shù)方案致謝首先對(duì)貴公司邀請(qǐng)中聯(lián)公司參加<長(zhǎng)城汽車金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)項(xiàng)目>的項(xiàng)目建設(shè)投標(biāo),表達(dá)我公司最誠(chéng)摯的感謝!通過前期與貴公司的接觸和理解,貴公司但愿能夠在統(tǒng)一的規(guī)劃下,在統(tǒng)一技術(shù)平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)應(yīng)用的建設(shè)布局,我公司認(rèn)為這是非常明智且符合IT發(fā)展潮流的IT戰(zhàn)略安排。我公司樂意將我們?cè)诮鹑跇I(yè)的近30年的成功經(jīng)驗(yàn)和最先進(jìn)的解決方案移植到財(cái)務(wù)公司領(lǐng)域,為貴公司建立起推動(dòng)業(yè)務(wù)和管理騰飛的汽車金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)。建設(shè)一套系統(tǒng)為的是要提高某個(gè)方面乃至全局的業(yè)務(wù)管理水平。而業(yè)務(wù)管理水平的提高不是單靠IT技術(shù)來解決的,掌握構(gòu)建IT系統(tǒng)的基本思想和辦法比IT系統(tǒng)本身更加重要,因此,作為開發(fā)商應(yīng)”授人以漁”,而非”授人以魚”,即應(yīng)同時(shí)向客戶轉(zhuǎn)移一套辦法和工具。我公司的金融行業(yè)解決方案始終追蹤行業(yè)最先進(jìn)的業(yè)務(wù)管理思想,并能將先進(jìn)的管理思想和理念盡快融入到產(chǎn)品應(yīng)用中去,借助含有強(qiáng)大技術(shù)沉淀的IT實(shí)現(xiàn)平臺(tái),確保我們的方案在”授人以魚”的同時(shí),能夠真正地”授人以漁”,為客戶業(yè)務(wù)管理帶來真實(shí)的提高。同時(shí)我公司真心的祝愿貴公司能夠圓滿地完畢該項(xiàng)目的建設(shè),達(dá)成并超越系統(tǒng)建設(shè)目的。支持公司在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中不停提高經(jīng)營(yíng)管理理念和方略,在將來的IT系統(tǒng)的支撐下,加速經(jīng)營(yíng)管理理念和方略的執(zhí)行和推動(dòng),打造出本公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

目錄第1章解決方案 11.1基礎(chǔ)平臺(tái) 11.1.1系統(tǒng)管理 11.1.2流程管理 31.1.3參數(shù)值管理 41.2消費(fèi)信貸系統(tǒng) 61.2.1零售客戶信息管理 81.2.2擔(dān)保抵質(zhì)押物管理 81.2.2.1個(gè)人抵質(zhì)押物管理 91.2.2.2機(jī)構(gòu)顧客抵質(zhì)押物管理 91.2.3貸款申請(qǐng) 91.2.4正常貸款發(fā)放 111.2.5提前還款 121.2.6還款期限變更 121.2.7清收還款 121.2.8車輛解決 131.2.9訴訟和保全 131.2.10貸款核銷 141.2.11客戶服務(wù)管理 141.2.12五級(jí)分類管理 151.2.12.1個(gè)人貸款五級(jí)分類原則 161.2.12.2機(jī)構(gòu)貸款五級(jí)分類原則 171.2.12.3系統(tǒng)自動(dòng)調(diào)節(jié)五級(jí)分類級(jí)別的規(guī)則 181.2.13催收管理 191.2.14產(chǎn)品營(yíng)銷 191.2.15產(chǎn)品報(bào)價(jià) 201.3支付結(jié)算系統(tǒng) 211.3.1憑證管理 211.3.1.1憑證入庫 221.3.1.2憑證銷號(hào)/作廢 221.3.1.3柜員憑證查詢 221.3.1.4憑證使用狀況統(tǒng)計(jì) 231.3.2往來戶業(yè)務(wù) 231.3.2.1往來戶開戶 251.3.2.2往來戶信息維護(hù) 251.3.2.3協(xié)定合同登記 251.3.2.4透支合同登記 251.3.2.5往來戶戶凍結(jié) 251.3.2.6往來戶戶解凍 261.3.2.7往來戶戶銷戶結(jié)息 261.3.2.8往來戶戶銷戶 261.3.2.9往來戶信息查詢 261.3.2.10往來戶明細(xì)查詢 261.3.3定時(shí)存款業(yè)務(wù) 271.3.3.1定時(shí)存款開戶 281.3.3.2定時(shí)存款存入 281.3.3.3定時(shí)存款部提 281.3.3.4定時(shí)存款到期支取 291.3.3.5定時(shí)存款凍結(jié) 291.3.3.6定時(shí)存款解凍 291.3.3.7換取定時(shí)存款證明書 301.3.3.8定時(shí)存款證明書掛失 301.3.3.9定時(shí)款證明書掛失解掛 301.3.3.10定時(shí)存款證明書信息查詢 301.3.4告知賬戶管理 301.3.5票據(jù)功效 311.3.5.1票據(jù)托收 311.3.5.2票據(jù)入庫 311.3.5.3票據(jù)出庫 321.3.5.4票據(jù)信息維護(hù) 321.3.5.5票據(jù)流轉(zhuǎn)臺(tái)賬查詢 321.3.5.6票據(jù)查詢 321.3.6內(nèi)部戶業(yè)務(wù) 321.3.6.1內(nèi)部戶開戶 341.3.6.2內(nèi)部戶信息維護(hù) 341.3.6.3表外收入 341.3.6.4表外付出 341.3.6.5內(nèi)部戶結(jié)息 341.3.6.6內(nèi)部戶銷戶 341.3.6.7內(nèi)部戶信息查詢 351.3.7公共解決 351.3.7.1通用一借一貸轉(zhuǎn)賬 351.3.7.2當(dāng)天抹賬 351.3.7.3隔日沖正 351.3.7.4利率管理 361.3.7.5科目字典管理 361.3.7.6憑證類別管理 361.3.8日終批量業(yè)務(wù) 361.3.8.1月終解決 371.3.8.2季終解決 371.3.8.3年終解決 371.3.8.4結(jié)息解決 381.3.8.5計(jì)提應(yīng)付利息 38解決方案基礎(chǔ)平臺(tái)基礎(chǔ)平臺(tái)重要涉及系統(tǒng)管理、門戶管理、參數(shù)管理、流程管理等。系統(tǒng)管理系統(tǒng)性管理是對(duì)系統(tǒng)所提出的綜合性管理規(guī)定,重要涉及:功效菜單管理、代碼字典管理、通信接口管理、服務(wù)報(bào)文管理、參數(shù)項(xiàng)管理、利率管理、匯率管理、會(huì)計(jì)科目管理、憑證種類管理、系統(tǒng)環(huán)境重載等。功效菜單管理考慮到此后功效的擴(kuò)展需要,系統(tǒng)應(yīng)支持功效的客戶化擴(kuò)充。即通過此功效,能夠?qū)⒔鹑诠敬撕笮麻_發(fā)的功效布署到系統(tǒng)中,便于金融公司建立統(tǒng)一的門戶管理和集中的調(diào)度管理。代碼字典管理由于存在代碼調(diào)節(jié)可能發(fā)生增加、代碼變化的可能性,系統(tǒng)應(yīng)能支持對(duì)應(yīng)用中所涉及的代碼進(jìn)行管理維護(hù)。考慮到應(yīng)用系統(tǒng)中的代碼項(xiàng)較多,系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)以層次化、條理化、集成地對(duì)代碼字典進(jìn)行管理,避免代碼字典管理的分散和紊亂。通信接口管理本系統(tǒng)的設(shè)計(jì)應(yīng)參考面對(duì)服務(wù)架構(gòu),面對(duì)服務(wù)架構(gòu)的設(shè)計(jì)存在和其它系統(tǒng)無縫直聯(lián)的需求,為了提高無縫直聯(lián)的系統(tǒng)擴(kuò)展性,系統(tǒng)應(yīng)將無縫直聯(lián)的通信層獨(dú)立成一種組件,能根據(jù)通信雙方的定義,在不更改系統(tǒng)的前提下,實(shí)現(xiàn)通信組件的更換。系統(tǒng)應(yīng)為金融公司提供一種目前已支持的通信組件的管理界面和功效,方便為系統(tǒng)運(yùn)用這些組件提供接入支持。服務(wù)報(bào)文管理由于本系統(tǒng)需要經(jīng)常與不同的其它服務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行無縫直聯(lián)解決,考慮到與其它服務(wù)系統(tǒng)直聯(lián)的靈活性,系統(tǒng)應(yīng)能支持服務(wù)報(bào)文的配備化管理,即在不變化系統(tǒng)構(gòu)造和重要代碼的前提下,實(shí)現(xiàn)服務(wù)保溫的擴(kuò)充和調(diào)節(jié)。系統(tǒng)應(yīng)能提供與之相匹配的管理。參數(shù)項(xiàng)管理隨著信息化的深化和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的不停積累,系統(tǒng)必將面臨調(diào)節(jié)的需求。從系統(tǒng)平臺(tái)的擴(kuò)展考慮,此后可能存在需增設(shè)系統(tǒng)級(jí)參數(shù)項(xiàng)、機(jī)構(gòu)級(jí)參數(shù)項(xiàng)、部門級(jí)參數(shù)項(xiàng)、崗位級(jí)參數(shù)項(xiàng)、顧客級(jí)參數(shù)項(xiàng)的需求,系統(tǒng)應(yīng)支持對(duì)系統(tǒng)做盡量小的變化來實(shí)現(xiàn)這些需求。該需求重要是為此后的系統(tǒng)參數(shù)、機(jī)構(gòu)參數(shù)、部門參數(shù)、崗位參數(shù)、顧客參數(shù)提供一種及時(shí)擴(kuò)充接入的手段,并為此后這些擴(kuò)充的參數(shù)提供合理、正當(dāng)使用定義原則。參數(shù)項(xiàng)的管理最少應(yīng)包含:參變量名、母語簡(jiǎn)稱、外語簡(jiǎn)稱、用途描述、數(shù)據(jù)類型、數(shù)據(jù)長(zhǎng)度、顯示方式(輸入框、下拉框)、建議值、維護(hù)崗位等。利率管理由于央行對(duì)利率的調(diào)節(jié)和為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù),系統(tǒng)應(yīng)能支持對(duì)應(yīng)用中所涉及的利率進(jìn)行管理和維護(hù)。該需求應(yīng)適應(yīng)利率的變化,便于維護(hù)。利率的管理涉及利率指標(biāo)、子系統(tǒng)、幣種號(hào)、利率期限類型、利率期限、生效日期、利率、上浮限額、下浮限額、上浮百分點(diǎn)限額、下浮百分點(diǎn)限額等。會(huì)計(jì)科目管理金融公司根據(jù)業(yè)務(wù)需要設(shè)立會(huì)計(jì)科目,隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展,對(duì)科目進(jìn)行對(duì)應(yīng)地調(diào)節(jié)。系統(tǒng)應(yīng)能支持對(duì)會(huì)計(jì)科目的管理和維護(hù)。會(huì)計(jì)科目的管理應(yīng)涉及科目號(hào)、帳別、科目名稱、英文名稱、科目控制字、上級(jí)科目控制字、下級(jí)子科目的志、科目類別、記帳方式、發(fā)生額控制方向、余額控制方向、余額匯總方式、計(jì)息標(biāo)志、余額為零標(biāo)志、生效日期等。憑證種類管理為了更加好地支持金融公司的票據(jù)業(yè)務(wù),靈活地調(diào)節(jié)多個(gè)憑證,系統(tǒng)應(yīng)提供憑證種類的管理和維護(hù)。憑證種類的管理應(yīng)涉及憑證種類、憑證名稱、憑證類型、憑證組別、記帳單位、單位數(shù)量、單位單價(jià)、科目代碼、憑證屬性等。系統(tǒng)環(huán)境重載可能存在某些系統(tǒng)環(huán)境的定義變化,又需要立刻啟用新變化的系統(tǒng)環(huán)境的需求,如:代碼字典變化、系統(tǒng)參數(shù)的變化等,系統(tǒng)應(yīng)提供一種人工重載系統(tǒng)環(huán)境的界面和功效。通過該功效能夠?qū)崿F(xiàn)在不重啟系統(tǒng)的狀況下,及時(shí)將最新變化的系統(tǒng)環(huán)境調(diào)入目前工作環(huán)境,并立刻產(chǎn)生作用。流程管理流程信息公布實(shí)現(xiàn)對(duì)一種新流程的創(chuàng)立或者對(duì)已經(jīng)存在流程的信息維護(hù)。全部流程在流程設(shè)計(jì)之前,必須通過該功效在系統(tǒng)中創(chuàng)立一種流程號(hào),并設(shè)立對(duì)應(yīng)流程管理信息,才干在流程設(shè)計(jì)界面中進(jìn)行設(shè)計(jì)于公布。流程公布管理應(yīng)能對(duì)流程的流程名稱、流程歸類、流程描述、管理部門、接口類包等信息,以及對(duì)該流程的機(jī)構(gòu)授權(quán)進(jìn)行管理。流程監(jiān)控管理系統(tǒng)應(yīng)能夠?qū)φ诹鬓D(zhuǎn)或者已經(jīng)完畢的流程以圖形化的方式標(biāo)記流程的流轉(zhuǎn)途徑和目前位置,并能夠?qū)θ藱C(jī)操作節(jié)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)級(jí)的審計(jì)追溯。系統(tǒng)應(yīng)能夠?qū)φ诹鬓D(zhuǎn)中的待辦任務(wù)進(jìn)行撤銷、轉(zhuǎn)移等任務(wù)干預(yù),能夠?qū)α鞒踢M(jìn)行中斷操作。參數(shù)值管理參數(shù)管理重要是對(duì)之前已設(shè)定的系統(tǒng)參數(shù)項(xiàng)、機(jī)構(gòu)參數(shù)項(xiàng)、部門參數(shù)項(xiàng)、崗位參數(shù)項(xiàng)、顧客參數(shù)項(xiàng)、客戶參數(shù)項(xiàng)、流程參數(shù)項(xiàng)進(jìn)行參數(shù)值的管理維護(hù),以及其它的某些影響系統(tǒng)功效的參數(shù)的管理維護(hù)。參數(shù)管理應(yīng)涉及:系統(tǒng)參數(shù)調(diào)節(jié)、機(jī)構(gòu)參數(shù)調(diào)節(jié)、部門參數(shù)調(diào)節(jié)、崗位參數(shù)調(diào)節(jié)、客戶參數(shù)調(diào)節(jié)、流程參數(shù)調(diào)節(jié)、利率參數(shù)調(diào)節(jié)、匯率參數(shù)調(diào)節(jié)、科目字典調(diào)節(jié)、憑證種類管理等。對(duì)于系統(tǒng)參數(shù)值、機(jī)構(gòu)參數(shù)值、部門參數(shù)值、崗位參數(shù)值、顧客參數(shù)值、客戶參數(shù)值、流程參數(shù)值的調(diào)節(jié)與變化,需要保存參數(shù)的變動(dòng)痕跡以被后來進(jìn)行審計(jì)追蹤。系統(tǒng)參數(shù)值系統(tǒng)應(yīng)提供系統(tǒng)參數(shù)值的管理維護(hù)工作界面,以調(diào)節(jié)系統(tǒng)的可變工作參數(shù),支持金融公司將來可按照實(shí)際的公司營(yíng)運(yùn)需要調(diào)節(jié)IT系統(tǒng)。由于系統(tǒng)參數(shù)的變化會(huì)影響系統(tǒng)的工作狀況,對(duì)系統(tǒng)參數(shù)值的設(shè)定應(yīng)當(dāng)?shù)玫絿?yán)格的管理和控制,確保設(shè)定的參數(shù)都在系統(tǒng)能夠接受的范疇內(nèi)。機(jī)構(gòu)參數(shù)值系統(tǒng)應(yīng)提供機(jī)構(gòu)參數(shù)值的管理維護(hù)工作界面,以調(diào)節(jié)某個(gè)機(jī)構(gòu)的可變工作參數(shù),支持金融公司各機(jī)構(gòu)能按照實(shí)際管理需要調(diào)節(jié)IT系統(tǒng)。由于機(jī)構(gòu)參數(shù)的變化會(huì)影響機(jī)構(gòu)的工作狀況,對(duì)機(jī)構(gòu)參數(shù)值的設(shè)定應(yīng)當(dāng)?shù)玫絿?yán)格的管理和控制,確保設(shè)定的參數(shù)都在系統(tǒng)能夠接受的范疇內(nèi)。客戶參數(shù)值系統(tǒng)應(yīng)提供客戶參數(shù)值的管理維護(hù)工作界面,以方便金融公司的客戶能夠根據(jù)本身的管理需要,自己調(diào)節(jié)某些客戶參數(shù),實(shí)現(xiàn)差別化的客戶管理需求。系統(tǒng)應(yīng)避免客戶設(shè)立的參數(shù)本身不正當(dāng),致使系統(tǒng)出現(xiàn)工作紊亂和系統(tǒng)性錯(cuò)誤,因此,應(yīng)對(duì)設(shè)定的客戶參數(shù)值進(jìn)行嚴(yán)格的檢查和控制,確保設(shè)定的參數(shù)都在系統(tǒng)能夠接受的范疇內(nèi)。流程參數(shù)值每個(gè)解決流程必然會(huì)碰到諸多規(guī)則,為了提高流程的適應(yīng)性和調(diào)節(jié)度,流程的設(shè)計(jì)者經(jīng)常將流程中可能變化的數(shù)據(jù)抽象成一種參數(shù),方便此后通過調(diào)節(jié)參數(shù)值就可達(dá)成調(diào)節(jié)解決流程而不必進(jìn)行代碼開發(fā)的目的。流程參數(shù)是只在指定流程內(nèi)起調(diào)節(jié)和控制作用的參數(shù),當(dāng)系統(tǒng)初次加載某個(gè)流程時(shí),將流程參數(shù)一次性裝入到該流程的信息總線上,流程的任何環(huán)節(jié)都可使用這些加載的流程參數(shù),始終維持到流程結(jié)束,也就是說流程參數(shù)的調(diào)節(jié)不應(yīng)影響已經(jīng)加載的流程的運(yùn)轉(zhuǎn)。流程參數(shù)應(yīng)是按照流程的每個(gè)版本進(jìn)行區(qū)別管理的。系統(tǒng)應(yīng)避免設(shè)立的流程參數(shù)本身不正當(dāng),致使系統(tǒng)出現(xiàn)工作紊亂和系統(tǒng)性錯(cuò)誤,因此,應(yīng)對(duì)設(shè)定的流程參數(shù)值進(jìn)行嚴(yán)格的檢查和控制,確保設(shè)定的參數(shù)都在系統(tǒng)能夠接受的范疇內(nèi)。該功效普通由金融公司的系統(tǒng)管理員來執(zhí)行,但也可由流程的管理部門的有權(quán)人員來執(zhí)行。

消費(fèi)信貸系統(tǒng)總體業(yè)務(wù)框架消費(fèi)貸款是個(gè)人或機(jī)構(gòu)顧客從金融公司貸款向經(jīng)銷商購置車輛的貸款業(yè)務(wù),涉及貸款的申請(qǐng)、付首付、簽合同、發(fā)證、登記上牌、貸款發(fā)放、逐月還款、清收還款、還款期限變更、貸后催收管理、貸后五級(jí)分類管理、不良資產(chǎn)的訴訟、核銷、解決等貸款有關(guān)解決業(yè)務(wù)的全程管理。能夠滿足對(duì)不同品牌、不同車型、不同產(chǎn)品模式的管理和核算。零售顧客的還款方式有等額本息、等額本金、百龍貸款三種還款方式。個(gè)人顧客和機(jī)構(gòu)顧客都采用這三種還款方式。零售顧客在提前還款的時(shí)候要么一次性還清款,要么不提前還款,金融公司不接受部分提前還款的狀況。在還款的時(shí)候,金融公司定時(shí)向零售顧客賬戶上通過工商銀行自動(dòng)扣款。因此,從零售貸款的最后顧客的角度看,有個(gè)人顧客和機(jī)構(gòu)顧客;從零售顧客從經(jīng)銷售購置的車輛屬性來看,分經(jīng)銷商庫存融資車輛還是經(jīng)銷商全款車輛:如果零售顧客購置的車輛是庫存融資車輛,則在放款的時(shí)候走零售貸款與經(jīng)銷商貸款銜接流程;如果是經(jīng)銷商全款車輛,在放款的時(shí)候走正常的零售貸款放款流程。百龍貸款末期的還款本金比例是手工靈活設(shè)立。機(jī)構(gòu)顧客購置的多輛車是一種賬戶,機(jī)構(gòu)客戶一次從工行扣款,內(nèi)部結(jié)算的時(shí)候?qū)?yīng)到具體的車輛。尾款利息每月30天計(jì)算,持續(xù)3個(gè)月未還款,系統(tǒng)日終時(shí)對(duì)整筆貸款轉(zhuǎn)逾期,而不用等整個(gè)借據(jù)到期后轉(zhuǎn)逾期。還款計(jì)劃變更時(shí),尾款金額不允許變化。后臺(tái)核算賬戶上的解決,對(duì)個(gè)人和對(duì)公不同,在后臺(tái)采用不同的科目核算。零售貸款還款日如遇節(jié)假日,扣款不成功,自動(dòng)順延。如遇寬限期與節(jié)假日重疊,以寬限期和節(jié)假日累計(jì)計(jì)算。零售貸款品種零售貸款品種涉及等額本金、等額本息、百龍貸款。等額本金:每期還款的本金相似,利息按余額計(jì)收;等額本息:每期還款的本息之和相似;百龍貸款:最后一期還款為本金的30%或其它比例,其他各期等額或等本還款:比例是能夠自己設(shè),30%的比例例是配備出來的,可能會(huì)20％。除去最后一期的比例本金后,剩余的金額和前面的期限按照等額本金或者等額本息來計(jì)算;最后30％的本金還是要在前面每期中對(duì)應(yīng)每月扣息,最后一種月還30％的本金和最后一種月30％的利息。每月扣款方略:每月客戶賬戶中的錢夠了就扣,如果局限性就不扣,不允許扣部分金額。系統(tǒng)顧客群體系統(tǒng)顧客群體總體涉及金融公司顧客、經(jīng)銷商兩大類。金融公司顧客涉及零售貸款部、零售客戶服務(wù)部和財(cái)務(wù)資金部,滿足內(nèi)部顧客的日常信貸業(yè)務(wù)變更;經(jīng)銷商重要是零售貸款申請(qǐng)和簽合同的時(shí)候登陸系統(tǒng);零售顧客不登陸系統(tǒng)查詢使用。短信有關(guān)的業(yè)務(wù)貸款審批同意時(shí)短信提示:您申請(qǐng)的購置XX車的貸款,經(jīng)內(nèi)部研究決定同意首付比例為XX,貸款金額XX、貸款期限XX、貸款利率XX;貸款審批回絕時(shí)短信提示:您申請(qǐng)的購置XX車的貸款,經(jīng)內(nèi)部研究決定,暫緩貸款;貸款正式發(fā)放開始計(jì)息的提示:您申請(qǐng)的購置XX車的貸款,貸款貸款金額XX、貸款期限XX、貸款利率XX、于XXXX年XX月XX日正式生效;每月還款日到之前3天短信提示:您貸款購置的XX車,按計(jì)劃于XXXX年XX月XX日應(yīng)還款XX元;還款計(jì)劃變更審批同意后提示:您貸款購置的XX車,同意還款計(jì)劃變更為:貸款本金為XX萬元、期限為XX月、每月還款XX元貸款逾期提示:您貸款購置的XX車,因該XXXX年XX月XX日還款XX元,現(xiàn)在已經(jīng)逾期XX天,請(qǐng)及時(shí)存款到商定的賬戶上;利率變更后還款計(jì)劃變更提示:尊敬的顧客,您好,接人民銀行利率變化的告知,您的貸款利率于XXXX年XX月XX日對(duì)應(yīng)變更,您及時(shí)查收更新后的還款計(jì)劃;催收罰金提示:人工發(fā)送短信,短信內(nèi)容為”您貸款購置的XX車,于XXXX年XX月XX日應(yīng)當(dāng)還款XX元,逾期了XX天,應(yīng)當(dāng)繳納XX元罰金,請(qǐng)及時(shí)存款到商定的賬戶上。零售客戶信息管理零售客戶客戶信息管理分個(gè)人基本信息和機(jī)構(gòu)客戶基本信息兩個(gè)方面的管理,統(tǒng)一有信貸助理來錄入。零售客戶信息管理錄入和維護(hù)都不需要進(jìn)行復(fù)核,這與經(jīng)銷商的客戶信息錄入維護(hù)的流程不同。在創(chuàng)立和維護(hù)零售客戶信息的時(shí)候,不需要復(fù)核,只需錄入即可。由于初次填寫的申請(qǐng)貸款信息的時(shí)候,個(gè)人或者機(jī)構(gòu)顧客填寫的姓名、身份證號(hào)、住址、電話等都不一定精確,因此初次錄入的時(shí)候不需要復(fù)核。最后復(fù)核在形成合同文本之前,經(jīng)銷商已經(jīng)將零售顧客的身份證復(fù)印件、貸款核準(zhǔn)告知書、合格證復(fù)印件等信息上傳到金融公司,因此此時(shí)傳遞的信息才是相對(duì)可靠的信息。復(fù)核以這次上傳的信息為準(zhǔn)。零售客戶信息建立的時(shí)候,需要建立零售客戶的經(jīng)銷商、經(jīng)銷商銷售人員、金融公司的銷售經(jīng)理。其中銷售經(jīng)理的對(duì)應(yīng)經(jīng)銷商在建立經(jīng)銷商的時(shí)候擬定該經(jīng)銷商歸哪銷售經(jīng)理管(或者銷售經(jīng)理中選擇管轄的經(jīng)銷商)零售客戶信息管理中需要共用經(jīng)銷商客戶信息維護(hù)中的顧客賬戶信息維護(hù)。個(gè)人和機(jī)構(gòu)客戶基本信息不需要流程進(jìn)行創(chuàng)立和維護(hù),個(gè)人客戶信息一旦創(chuàng)立不能刪除,但能夠注銷。個(gè)人客戶基本信息任何時(shí)候都能夠維護(hù)。個(gè)人評(píng)分卡:在貸款申請(qǐng)后創(chuàng)立個(gè)人評(píng)分卡,審批過程中能夠通過流程來修改個(gè)人評(píng)分卡,個(gè)人評(píng)分卡是不能刪除。機(jī)構(gòu)評(píng)分卡是不能刪除。擔(dān)保抵質(zhì)押物管理擔(dān)保抵質(zhì)押物的登記由信貸助理來錄入和維護(hù),錄入或者維護(hù)都不需要復(fù)核。一旦抵質(zhì)押物錄入系統(tǒng)后,不能刪除,能夠?qū)⑺脼椤睙o效”狀態(tài)。放完款后抵質(zhì)押物就不能修改,同時(shí)放完款后個(gè)人或者機(jī)構(gòu)客戶幾個(gè)核心信息也不能修改,涉及姓名、證件號(hào)碼等核心要素。抵質(zhì)押物撤銷就走撤銷流程,由人工走流程來撤銷。個(gè)人抵質(zhì)押物管理零售個(gè)人客戶的擔(dān)保有兩種擔(dān)保方式:一是以所購車輛為抵押,另外就是自然人為確保。因此一種貸款合同中可能有兩種擔(dān)保方式。實(shí)際訂立合同的時(shí)候,只是在主合同中附加闡明抵押和擔(dān)保的狀況,不再單獨(dú)訂立抵押和確保合同。在系統(tǒng)中能夠單獨(dú)登記抵押及其合同,確保及其合同。個(gè)人顧客的抵質(zhì)押品:車輛登記證(客戶名稱、車輛登記證號(hào)、登記期限、與否已辦理抵押登記)個(gè)人抵質(zhì)押物不上報(bào)人民銀行,因此,只是在系統(tǒng)中登記即可。機(jī)構(gòu)顧客抵質(zhì)押物管理機(jī)構(gòu)顧客的擔(dān)保有質(zhì)押、抵押、確保等多個(gè)方式,需要單獨(dú)訂立合同進(jìn)行的質(zhì)押物的管理。機(jī)構(gòu)顧客抵質(zhì)押品:車輛登記證(客戶名稱、車輛登記證號(hào)、登記期限、與否已辦理抵押登記)、房產(chǎn)、運(yùn)行證(持有人名稱、運(yùn)行證號(hào)、登記期限)。機(jī)構(gòu)顧客貸款抵質(zhì)押物需要上報(bào)給人民銀行,因此,需要對(duì)機(jī)構(gòu)顧客的抵質(zhì)押物進(jìn)行規(guī)范化解決,然后才干上報(bào)給人民銀行。貸款申請(qǐng)個(gè)人或機(jī)構(gòu)客戶提出貸款買車,通過經(jīng)銷商提交多個(gè)基本資料,通過零售信貸經(jīng)理初審、區(qū)域經(jīng)理實(shí)地調(diào)查等審查通過后、通過高級(jí)信貸經(jīng)理審批,通過后和客戶簽定貸款合同,擬定首付款比例及其金額、貸款金額、利率、還款本息、車型、車架碼等,并從經(jīng)銷商收取個(gè)人首付款,按月收取個(gè)人還款;如果此車還是庫存融資貸款,則在放款時(shí)進(jìn)入放款銜接流程。在進(jìn)行零售貸款審批的時(shí)候,高級(jí)信貸經(jīng)理是專職的零售貸款審批人,每個(gè)零售貸款審批人在系統(tǒng)中有不同的貸款金額審批權(quán)限,需要在系統(tǒng)中靈活設(shè)定每個(gè)審批人的審批金額權(quán)限對(duì)照表,靈活設(shè)定每個(gè)零售貸款審批人的權(quán)限。信貸經(jīng)理在提交個(gè)人或者機(jī)構(gòu)顧客審批的時(shí)候,根據(jù)金額范疇系統(tǒng)自動(dòng)提交到對(duì)應(yīng)的零售貸款審批人接受,并進(jìn)行后續(xù)的貸款審批。普通狀況下,零售個(gè)人顧客一次申請(qǐng)夠買一輛車,但有時(shí)一次申請(qǐng)購置多輛車,碰到這種狀況的解決模式是:在系統(tǒng)中只建立一種個(gè)人基本信息,貸款申請(qǐng)審批流程對(duì)應(yīng)多個(gè),對(duì)應(yīng)產(chǎn)生多個(gè)申請(qǐng)編號(hào),獨(dú)立流程審批,獨(dú)立訂立合同,獨(dú)立合同編號(hào),但對(duì)應(yīng)零售貸款高級(jí)經(jīng)理審批權(quán)限,需要將該申請(qǐng)顧客申請(qǐng)全部車輛的貸款余額累計(jì)后作為高級(jí)經(jīng)理貸款審批權(quán)限,唯一識(shí)別采用個(gè)人身份證號(hào)來識(shí)別,如果貸款車輛中有共同申請(qǐng)人的信息,需要將共申請(qǐng)人申請(qǐng)的貸款余額作同樣的累計(jì)后,作為高級(jí)經(jīng)理的貸款審批權(quán)限控制。零售機(jī)構(gòu)顧客貸款申請(qǐng)中,應(yīng)當(dāng)包含所購車輛明細(xì)。有關(guān)合同的電子印章需求:按照合同格式模版,系統(tǒng)自動(dòng)將數(shù)據(jù)套到對(duì)應(yīng)的地方,加蓋金融公司的電子印章,經(jīng)銷商彩色打印出來后進(jìn)行簽字,最后將合同傳真或者掃描作為附件上傳。期限變更也需要采用合同模版的形式來做。能夠有經(jīng)銷商下載打印。正常貸款發(fā)放零售貸款放款流程是針對(duì)經(jīng)銷商已經(jīng)拿到合格證的車賣給零售顧客的狀況,對(duì)于經(jīng)銷商庫存融資的車輛賣給零售顧客,需要走零售貸款放款與經(jīng)銷商貸款還款銜接流程。零售貸款放款流程重要涉及:金融公司零售貸款客戶服務(wù)經(jīng)理在審批同意后,告知財(cái)務(wù)部放款,放款是先放款給個(gè)人,然后由個(gè)人賬戶直接轉(zhuǎn)劃給經(jīng)銷商。如果零售顧客貸款購置的車輛是經(jīng)銷商全款直接從銷售公司購置的車,這些車輛信息在信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)中沒有,需要經(jīng)銷商錄入車輛有關(guān)信息,然后在錄入的車輛信息上開展業(yè)務(wù)流程。系統(tǒng)商定放款日就是零售顧客貸款的還款日。如果碰到當(dāng)月的29日、30日或者31日放款,而下一月可能沒有對(duì)應(yīng)的29日、30日或者31日,解決原則是:按照整月還款的思想進(jìn)行設(shè)計(jì),在還款月份中如果有對(duì)應(yīng)的29日、30日或者31日就按照對(duì)應(yīng)的日期作為還款日,如果沒有29日、30日或者31日,就是還款月的當(dāng)月最后一天作為還款日。提前還款個(gè)人或機(jī)構(gòu)客戶按揭貸款買車后,需要提前還款的,走該流程實(shí)現(xiàn)提前還款。金融公司不允許個(gè)人或機(jī)構(gòu)客戶部分提前還款,要提前還款就一次性提前還清。提前還款試算功效:

我們系統(tǒng)提供個(gè)人顧客初步擬定還款后來,按照借據(jù)試算到某一種特定日期全部還清款的本金和利息累計(jì),不針對(duì)每輛車進(jìn)行單獨(dú)的試算,也不針對(duì)部分提前還款進(jìn)行試算,而是針對(duì)借據(jù)進(jìn)行試算。還款期限變更個(gè)人或機(jī)構(gòu)客戶按揭貸款買車后,在余額未結(jié)清前向金融公司提出還款期限延長(zhǎng)或者縮短的期限變更申請(qǐng),金融公司申核后同個(gè)人或機(jī)構(gòu)客戶簽定變更合同,并更新還款計(jì)劃。利率調(diào)節(jié)后,在利率影響的貸款借據(jù)及其有關(guān)的車輛都需要重新生成還款計(jì)劃。如果客戶在變更前,尚有某期的按揭還款沒有還清,系統(tǒng)不允許變更。清收還款重要是解決零售貸款業(yè)務(wù)中借款人未正常還款,在催收、訴訟、解決后,借款人將應(yīng)還款存入到金融公司帳戶上或已采用匯款給金融公司,金融公司確認(rèn)還款已入帳后手工發(fā)起扣款做賬的流程車輛解決根據(jù)有關(guān)法律文書(法院裁定或者合同),對(duì)個(gè)人的有關(guān)抵債資產(chǎn)進(jìn)行解決。當(dāng)個(gè)人的貸款出現(xiàn)不良貸款后,為減少金融公司的貸款損失,針對(duì)個(gè)人合同中規(guī)定的擔(dān)保(抵押、質(zhì)押)資產(chǎn)要及時(shí)進(jìn)行解決,首先需要將個(gè)人的抵質(zhì)押物抵入到金融公司,方便能在金融公司的控制范疇內(nèi)開展后續(xù)解決。后續(xù)解決涉及對(duì)抵債資產(chǎn)的日常維護(hù)管理,最后通過抵債資產(chǎn)解決方案審批后,對(duì)抵債資產(chǎn)進(jìn)行解決變現(xiàn),已抵銷對(duì)應(yīng)的不良資產(chǎn)。為及時(shí)化解債權(quán)風(fēng)險(xiǎn),規(guī)范抵債資產(chǎn)管理,避免和減少資產(chǎn)損失,風(fēng)險(xiǎn)管理部通過金融公司風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng),對(duì)抵債資產(chǎn)的抵入方案審批,抵入資產(chǎn)抵入金融公司,抵債資產(chǎn)的維護(hù),抵債資產(chǎn)解決方案審批及其解決的執(zhí)行等進(jìn)行全方面管理。訴訟和保全法律訴訟管理是當(dāng)個(gè)人發(fā)生不良貸款后或者個(gè)人發(fā)生突發(fā)事件,無法通過正常的途徑償還貸款,金融公司對(duì)個(gè)人的抵押物、擔(dān)保人、以及其它財(cái)產(chǎn)通過法律手段進(jìn)行資產(chǎn)追償?shù)墓芾?。重要涉及訴訟案件的訴訟前、訴訟中、待執(zhí)行、執(zhí)行中、已結(jié)束等基于訴訟案件的整個(gè)生命周期的全程管理。通過法律訴訟,最后擬定個(gè)人的抵押物、擔(dān)保人的具體不良資產(chǎn)賠償方案。貸款核銷當(dāng)貸款形成呆帳后,需要進(jìn)行內(nèi)部核銷,核銷是針對(duì)個(gè)人沒有還清的借據(jù)進(jìn)行核銷,審批流程是一起審批。針對(duì)符合核銷規(guī)定的貸款由法務(wù)部提出核銷意見及金額,風(fēng)險(xiǎn)部副總核定,并決定與否上風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)討論審批,經(jīng)總經(jīng)理簽字同意后,交稅務(wù)部門審批后,再交給會(huì)計(jì)核算部進(jìn)行帳務(wù)解決?？蛻舴?wù)管理客戶服務(wù)管理重要是客戶通過某種途徑詢問后,客戶服務(wù)助理或者客戶服務(wù)經(jīng)理通過系統(tǒng)查詢后,將成果告訴給該客戶的服務(wù)方式。涉及打印郵寄對(duì)帳單,短信告知等常見三種形式。郵寄對(duì)帳單是在初次貸款發(fā)放或者提前還款、還款計(jì)劃變更、利率變更后的還款計(jì)劃表通過郵寄的方式給客戶。由于個(gè)人汽車購置者普通都沒有郵件,因此不給零售貸款顧客發(fā)郵件。傳真服務(wù)方式,對(duì)于部分顧客能夠通過傳真進(jìn)行傳送?？蛻粲嘘P(guān)信息的查詢,客戶信息的維護(hù),給一種短信提示功效;客戶服務(wù)人員來查詢,不用給最后顧客查詢。查詢已經(jīng)還了多少期,尚有多少期沒有還款,尚有多少本金利息沒有還清,后來每月尚有多少?zèng)]有還。查詢權(quán)限不細(xì)分,每個(gè)客戶服務(wù)助理或者客戶服務(wù)經(jīng)理都能查詢?nèi)靠蛻舻男畔ⅰ？蛻舴?wù)管理由客戶服務(wù)助理和客戶服務(wù)經(jīng)理來做。五級(jí)分類管理零售貸款五級(jí)分類管理分跑批和人工調(diào)節(jié)兩個(gè)方面,人工五級(jí)分類流程只有兩個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行發(fā)起和復(fù)核。1。五級(jí)分類按照機(jī)構(gòu)客戶和個(gè)人客戶兩類進(jìn)行五級(jí)分類,五級(jí)分類值要保存變化的歷史統(tǒng)計(jì):對(duì)于本次分類的成果同上次分類的成果是同樣的,系統(tǒng)就不統(tǒng)計(jì)本次分類的成果,只有發(fā)生變化才追加統(tǒng)計(jì)在系統(tǒng)中;2。五級(jí)分類的頻率和方式:系統(tǒng)每天自動(dòng)進(jìn)行五級(jí)分類,然后系統(tǒng)參考系統(tǒng)自動(dòng)調(diào)節(jié)五級(jí)分類的規(guī)則,進(jìn)行自動(dòng)調(diào)節(jié)五級(jí)分類。如果需要人工調(diào)節(jié),則以人工調(diào)節(jié)的為準(zhǔn),一旦人工調(diào)節(jié)后,系統(tǒng)在自動(dòng)分五級(jí)分類的時(shí)候就跳過這些人工調(diào)節(jié)的五級(jí)分類借據(jù);3。對(duì)于零售和機(jī)構(gòu)顧客的五級(jí)分類中,系統(tǒng)會(huì)配備某些能自動(dòng)調(diào)節(jié)識(shí)別的五級(jí)分類調(diào)節(jié)原則,這些原則人工配備在系統(tǒng)中,并且在日常管理過程中,將貸款的個(gè)人或者機(jī)構(gòu)突發(fā)的某些事件或狀況以原則的方式登記到零售個(gè)人或者機(jī)構(gòu)有關(guān)的信息中,系統(tǒng)在跑批的時(shí)候,根據(jù)這些原則進(jìn)行自動(dòng)五級(jí)分類。系統(tǒng)自動(dòng)跑批的成果和根據(jù)登記的自動(dòng)五級(jí)分類原則進(jìn)行判斷,最后以最嚴(yán)重的五級(jí)分類原則成果作為借據(jù)五級(jí)分類的成果;前臺(tái)提供五級(jí)分類人工調(diào)節(jié)頁面,一旦人工調(diào)節(jié)五級(jí)分類后,系統(tǒng)以人工調(diào)節(jié)的五級(jí)分類為準(zhǔn),系統(tǒng)在跑批的時(shí)候就繞過人工調(diào)節(jié)五級(jí)分類的借據(jù)。4．五級(jí)分類的準(zhǔn)備計(jì)提的頻率和時(shí)機(jī):個(gè)人貸款五級(jí)分類后的準(zhǔn)備計(jì)提,是每季度末按照當(dāng)時(shí)的五級(jí)分類成果進(jìn)行準(zhǔn)備計(jì)提。5．五級(jí)分類的計(jì)提原則和會(huì)計(jì)分錄:需要提供一種五級(jí)分類的計(jì)提原則和對(duì)應(yīng)的會(huì)計(jì)分錄規(guī)則6．零售貸款的五級(jí)分類由客戶服務(wù)經(jīng)理來錄入客戶所發(fā)生的有關(guān)五級(jí)分類判斷原則,系統(tǒng)自動(dòng)根據(jù)五級(jí)分類原則來調(diào)節(jié)五級(jí)分類值。7．零售個(gè)人貸款和機(jī)構(gòu)貸款的人工五級(jí)分類是由發(fā)起和復(fù)核兩個(gè)環(huán)節(jié)來進(jìn)行調(diào)節(jié),無需通過經(jīng)銷商貸款人工五級(jí)分類長(zhǎng)且復(fù)雜的五級(jí)分類流程。暫定為客戶服務(wù)助理選擇借據(jù)進(jìn)行人工五級(jí)分類調(diào)節(jié)的發(fā)起,然后由客戶服務(wù)經(jīng)理進(jìn)行復(fù)核,將最后的復(fù)核過的五級(jí)分類成果最為最后的五級(jí)分類成果,系統(tǒng)跑批的時(shí)候不再對(duì)人工調(diào)節(jié)過的五級(jí)分類進(jìn)行解決。個(gè)人貸款五級(jí)分類原則個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類時(shí),抵押物為所購置車輛,根據(jù)貸款逾期時(shí)間長(zhǎng)短和逾期次數(shù)劃分風(fēng)險(xiǎn)類別,參考下列風(fēng)險(xiǎn)分類表進(jìn)行分類:逾期時(shí)間逾期次數(shù)0-7天8-30天31-90天91-240天241天以上近來6個(gè)月內(nèi)逾期累計(jì)3次下列正常關(guān)注次級(jí)可疑損失近來6個(gè)月內(nèi)逾期累計(jì)3次及3次以上關(guān)注次級(jí)次級(jí)可疑損失1．寬限期:能夠自行設(shè)定,寬限期對(duì)全部顧客統(tǒng)一設(shè)立,如果在寬限期內(nèi)不算逾期,寬限期是以天數(shù)來計(jì)算;2．逾期次數(shù):每期逾期了就算一次逾期次數(shù);3．逾期天數(shù):按照?qǐng)?bào)告日末來計(jì)算逾期天數(shù),之前逾期的如果已經(jīng)還清的就不在逾期天數(shù)計(jì)算之內(nèi);4．個(gè)人貸款五級(jí)分類,人工能夠錄入系統(tǒng)自動(dòng)調(diào)節(jié)五級(jí)分類的重大事項(xiàng),例如借款人死亡,系統(tǒng)要自動(dòng)將該借據(jù)的五級(jí)分類調(diào)節(jié)為次級(jí);例如借款人的車輛被盜或者被搶,系統(tǒng)要自動(dòng)將該借據(jù)的五級(jí)分類調(diào)節(jié)為次級(jí);這些規(guī)則能夠人工配備,人工在前臺(tái)進(jìn)行登記借款人的狀況和調(diào)節(jié)的規(guī)則,然后系統(tǒng)在晚上跑批的時(shí)候自動(dòng)判斷本身的五級(jí)分類成果和登記后借款人的狀況后的五級(jí)分類成果嚴(yán)重程度,將最嚴(yán)重的成果作為五級(jí)分類跑批的成果;5、逾期時(shí)間5列是固定的:5個(gè)時(shí)間段;6、逾期時(shí)間段中的首尾天數(shù)是可配備的:第一逾期時(shí)間段中的”0-7天”中,”7天”是能夠人工調(diào)節(jié),例如調(diào)節(jié)為5天,但必定比0大;第二逾期時(shí)間段中的”8-30天”,前一種時(shí)間”8”是緊隨第一種逾期時(shí)間段中”7天”加1得到,后一種時(shí)間”30天”是能夠手工調(diào)節(jié),但必定比前一種時(shí)間大;第三逾期時(shí)間段中的”31-90天”,前一種時(shí)間”31”是緊隨第二個(gè)逾期時(shí)間段中”30天”加1得到,后一種時(shí)間”90天”是能夠手工調(diào)節(jié),但必定比前一種時(shí)間大;第四個(gè)逾期時(shí)間段中的”91-240天”,前一種時(shí)間”91”是緊隨第三個(gè)逾期時(shí)間段中”240天”加1得到,后一種時(shí)間”240天”是能夠手工調(diào)節(jié),但必定比前一種時(shí)間大;第五個(gè)時(shí)間段中的”241天以上”中的”251天”是緊隨第四個(gè)逾期時(shí)間段中”.7、系統(tǒng)默認(rèn)值:系統(tǒng)配備默認(rèn)值是按照這個(gè)表中的擔(dān)保方式和逾期時(shí)間段及其天數(shù)進(jìn)行解決。機(jī)構(gòu)貸款五級(jí)分類原則非經(jīng)銷商機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類時(shí),根據(jù)貸款逾期時(shí)間長(zhǎng)短劃分風(fēng)險(xiǎn)類別,同時(shí)考慮借款人的風(fēng)險(xiǎn)特性和擔(dān)保因素,參考下列風(fēng)險(xiǎn)分類矩陣進(jìn)行分類:逾期時(shí)間擔(dān)保方式未逾期1-30天31-90天91-180天181-360天361天以上信用正常關(guān)注次級(jí)可疑可疑損失確保正常正常關(guān)注次級(jí)可疑損失抵押正常正常關(guān)注關(guān)注次級(jí)可疑質(zhì)押正常正常正常關(guān)注次級(jí)可疑1、機(jī)構(gòu)顧客貸款的借據(jù)中,會(huì)反映多個(gè)擔(dān)保方式,例如現(xiàn)有質(zhì)押、抵押,又有確保等。在五級(jí)分類系統(tǒng)自動(dòng)跑批的時(shí)候,以質(zhì)押、抵押和確保中金額最大的一種作為該借據(jù)進(jìn)行五級(jí)分類的原則;2、擔(dān)保方式固定四種:信用、確保、抵押、質(zhì)押;3、逾期時(shí)間6列是固定的:未逾期和背面5個(gè)時(shí)間段,共稱為6個(gè)時(shí)間段4、逾期時(shí)間段中的首尾天數(shù)是可配備的:第一逾期時(shí)間段是固定的”未逾期”;第二逾期時(shí)間段中的”1-30天”中,”30天”是能夠人工調(diào)節(jié),例如調(diào)節(jié)為20天,但必定比1大;第三逾期時(shí)間段中的”31-90天”,前一種時(shí)間”31”是緊隨第二個(gè)逾期時(shí)間段中”30天”加1得到,后一種時(shí)間”90天”是能夠手工調(diào)節(jié),但必定比前一種時(shí)間大;第四逾期時(shí)間段中的”91-180天”,前一種時(shí)間”91”是緊隨第三個(gè)逾期時(shí)間段中”90天”加1得到,后一種時(shí)間”180天”是能夠手工調(diào)節(jié),但必定比前一種時(shí)間大;第五個(gè)逾期時(shí)間段中的”181-360天”,前一種時(shí)間”181”是緊隨第四個(gè)逾期時(shí)間段中”180天”加1得到,后一種時(shí)間”360天”是能夠手工調(diào)節(jié),但必定比前一種時(shí)間大;第六個(gè)時(shí)間段中的”361天以上”中的”361天”是緊隨第五個(gè)逾期時(shí)間段中”5、系統(tǒng)默認(rèn)值:系統(tǒng)配備默認(rèn)值是按照這個(gè)表中的擔(dān)保方式和逾期時(shí)間段及其天數(shù)進(jìn)行解決;系統(tǒng)自動(dòng)調(diào)節(jié)五級(jí)分類級(jí)別的規(guī)則目前想到的規(guī)則以下,后來還會(huì)加入更多的規(guī)則。借款人死亡,五級(jí)分類應(yīng)當(dāng)為次級(jí)借款人的車輛被盜被搶,五級(jí)分類應(yīng)當(dāng)為次級(jí)借款人為她人購車,五級(jí)分類應(yīng)當(dāng)為關(guān)注催收管理催收分催收工作分派、電話催收和實(shí)地催收。電話和實(shí)地催收的信息在系統(tǒng)中統(tǒng)計(jì);催收管理工作由客戶服務(wù)助理、客戶服務(wù)經(jīng)理來完畢,具體登記群組由系統(tǒng)統(tǒng)一分派。催收的三個(gè)層次:電話催收、實(shí)地催收、訴訟催收。按照逾期的時(shí)間段來分派任務(wù):1－7天自動(dòng)分派給某些人(群組),8－30天自動(dòng)分派給某個(gè)群組,30天以上自動(dòng)分派給某個(gè)群組。還設(shè)定一種訴訟群組,人工在30天以上的顧客中選擇與否加入到訴訟群組來管理,定義這四個(gè)群組。對(duì)應(yīng)天數(shù)的設(shè)立權(quán)限及其對(duì)應(yīng)的崗位設(shè)立。產(chǎn)品營(yíng)銷1貸款產(chǎn)品維護(hù)本功效用來對(duì)系統(tǒng)中需要使用或正在使用的貸款產(chǎn)品進(jìn)行維護(hù)。目前規(guī)劃的產(chǎn)品重要有:傳統(tǒng)等額本息、傳統(tǒng)等額本金、百龍貸款、零利率/低利率貸款、半付半貸等產(chǎn)品。2利率方案維護(hù)本功效用來對(duì)系統(tǒng)中需要使用或正在使用的利率方案進(jìn)行維護(hù)。利率方案大致分為三類,第一類是基準(zhǔn)利率(與人民銀行公布的利率原則完全相似,且根據(jù)人民銀行的利率調(diào)節(jié)進(jìn)行實(shí)時(shí)調(diào)節(jié));第二類是原則利率(由汽車金融公司自行設(shè)立的傳統(tǒng)產(chǎn)品利率原則,此部分利率與基準(zhǔn)利率有一定聯(lián)系,即在基準(zhǔn)利息基礎(chǔ)上加點(diǎn)的方式產(chǎn)生,加點(diǎn)的原則以及利率調(diào)節(jié)時(shí)間由汽車金融公司根據(jù)業(yè)務(wù)方案以及公司審批成果進(jìn)行設(shè)立和調(diào)節(jié));第三類是個(gè)性化利率(為個(gè)性化產(chǎn)品設(shè)立的利率,與原則利率類似,其原則和調(diào)節(jié)時(shí)間完全由汽車金融公司根據(jù)業(yè)務(wù)方案以及公司審批成果進(jìn)行設(shè)立和調(diào)節(jié),且可自行配備。其中浮動(dòng)方式、浮動(dòng)類型、浮動(dòng)基準(zhǔn)數(shù)據(jù)僅提供后來備查登記,利率調(diào)節(jié)以此為根據(jù)調(diào)節(jié)。人行基準(zhǔn)利率調(diào)節(jié)或者財(cái)務(wù)公司調(diào)節(jié)利率,系統(tǒng)中維護(hù)利率方案,系統(tǒng)中未結(jié)清的貸款執(zhí)行利率日終后批量自動(dòng)調(diào)節(jié)。3營(yíng)銷產(chǎn)品維護(hù)通過對(duì)汽車金融業(yè)務(wù)的提煉,將營(yíng)銷產(chǎn)品總結(jié)為汽車品牌、車輛型號(hào)、貸款產(chǎn)品、利率方案等多項(xiàng)要素的組合,其中根據(jù)貸款品種的不同,為了減少營(yíng)銷產(chǎn)品配備的數(shù)量,我們把營(yíng)銷產(chǎn)品又細(xì)分為傳統(tǒng)營(yíng)銷產(chǎn)品(傳統(tǒng)等額本息、傳統(tǒng)等額本金、百龍貸款)和特殊營(yíng)銷產(chǎn)品(零利率/低利率貸款、半付半貸),特殊營(yíng)銷產(chǎn)品的特殊性重要體現(xiàn)在貼息部分,為了提高品牌的競(jìng)爭(zhēng)力和擴(kuò)大市場(chǎng)的占有率,汽車廠商和經(jīng)銷商根據(jù)貸款產(chǎn)品的種類和期限提供利息補(bǔ)貼金額。因此在特殊營(yíng)銷產(chǎn)品配備中除了傳統(tǒng)營(yíng)銷產(chǎn)品配備信息(品牌、車型、貸款產(chǎn)品、利率方案)以外,還需要增加汽車廠商貼息金額信息。4營(yíng)銷產(chǎn)品應(yīng)用在零售貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)經(jīng)銷商錄入車輛貸款信息時(shí),根據(jù)代理品牌的具體車型,通過選擇特定車型對(duì)應(yīng)的營(yíng)銷產(chǎn)品,自動(dòng)顯示出改營(yíng)銷產(chǎn)品配備的利率信息(合同收益率、逾期利率、客戶利率)和期限,在根據(jù)錄入的貸款金融,自動(dòng)算出每期還款金額和經(jīng)銷商貼息金額,減少經(jīng)銷商錄入的風(fēng)險(xiǎn),提高零售貸款業(yè)務(wù)辦理的效率。5貸款利率調(diào)節(jié)人行基準(zhǔn)利率發(fā)生變化,系統(tǒng)通過貸款利率調(diào)節(jié)模塊對(duì)未結(jié)清的貸款執(zhí)行利率進(jìn)行批量調(diào)節(jié),能夠調(diào)節(jié)新客戶利率,新收益率及逾期利率同時(shí)更新原利率方案。在生成下一期(或者第二年)還款計(jì)劃時(shí)將按新利率執(zhí)行。每次進(jìn)行利率調(diào)節(jié)時(shí),系統(tǒng)需要保存利率維護(hù)歷史統(tǒng)計(jì),即系統(tǒng)能夠查詢歷次利率維護(hù)的時(shí)間,維護(hù)利率正式生效時(shí)間,利率維護(hù)人,維護(hù)的事項(xiàng),維護(hù)前后利率的變化等信息。產(chǎn)品報(bào)價(jià)系統(tǒng)提供按不同金融產(chǎn)品進(jìn)行報(bào)價(jià),客戶能夠通過界面查詢到具體狀況。金融產(chǎn)品重要分等額本金和等額本息兩種貸款方式,客戶能夠根據(jù)自己的實(shí)際狀況選擇一種適合自己的貸款方式。支付結(jié)算系統(tǒng)憑證管理本系統(tǒng)應(yīng)對(duì)重要空白憑證進(jìn)行登記管理,并進(jìn)行統(tǒng)一使用控制。重要空白憑證的登記管理必須對(duì)每張憑證的領(lǐng)入(購入)、出售、使用、掛失、作廢、銷毀等進(jìn)行跟蹤管理,并能夠和帳戶進(jìn)行關(guān)聯(lián),避免業(yè)務(wù)操作時(shí)竄戶或者操作案件的發(fā)生。在領(lǐng)取空白重要憑證,要統(tǒng)計(jì)憑證的起始印刷號(hào)碼,終止印刷號(hào)碼,實(shí)際份數(shù)。對(duì)作廢的重要空白憑證,要逐號(hào)統(tǒng)計(jì),要尋單位進(jìn)行嚴(yán)格自動(dòng)控制,領(lǐng)走的憑證的起始號(hào)碼,憑證的終止號(hào)碼,關(guān)聯(lián)的帳號(hào),交回作廢憑證的號(hào)碼,作廢憑證數(shù)量,均須統(tǒng)計(jì)對(duì)應(yīng)登記簿。重要空白憑證采用”收付記帳法”,”收”表達(dá)重要空白憑證的領(lǐng)入(購入),”付”表達(dá)重要空白憑證的出售、作廢、銷毀。重要空白憑證按”元”為單位進(jìn)行數(shù)量核算管理,沒有角分位。金融公司的重要空白憑證原則上實(shí)施集中的管理和使用,金融公司設(shè)立一種統(tǒng)一的庫管崗位來管理重要空白憑證,全部涉及與憑證有關(guān)的操作(入庫、出售、掛失、開單、作廢、銷毀等),均需要流轉(zhuǎn)到庫管環(huán)節(jié)進(jìn)行解決,憑證的使用須按次序進(jìn)行號(hào)碼必須銜接,如輸錯(cuò)憑證號(hào)碼,系統(tǒng)將不許受理,同時(shí)提示柜員應(yīng)使用的憑證號(hào)碼。其它柜員不涉及憑證的實(shí)物和管理,庫管也不能參加記帳業(yè)務(wù)。金融公司目前涉及到的重要空白憑證有:單位定時(shí)存款證明書單位定時(shí)存單憑證入庫本交易重要完畢從她處購入憑證的入庫功效,入庫后能夠使用或出售憑證,屬帳務(wù)交易。憑證銷號(hào)/作廢本交易用來作廢/銷毀憑證庫中的憑證;柜員辦理業(yè)務(wù)時(shí),因憑證遺失、錯(cuò)用憑證、打碎憑證、憑證損壞等因素,能對(duì)憑證進(jìn)行作廢解決。柜員憑證查詢本交易用于查詢憑證,在柜面執(zhí)行。只用于柜員查詢柜員本人保管的憑證以及客戶的憑證。憑證使用狀況統(tǒng)計(jì)該功效實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶作證使用狀況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)查詢,保存此功效。往來戶業(yè)務(wù)往來戶業(yè)務(wù)重要包含單位、個(gè)人往來戶開戶、存入、轉(zhuǎn)賬、銷戶、結(jié)息、查詢等。往來戶賬戶屬于結(jié)算帳戶,含經(jīng)銷商往來戶賬戶、機(jī)構(gòu)往來戶賬戶、個(gè)人往來戶賬戶。單位往來戶賬戶重要涉及二種賬戶:確保金存款賬戶,貸款發(fā)放還款過渡戶。 確保金存款賬戶確保金存款是組員單位在金融公司辦理承兌類業(yè)務(wù)、擔(dān)保類業(yè)務(wù)時(shí)規(guī)定存入的確保金存款。確保金存款按照每筆承兌或擔(dān)保業(yè)務(wù)逐筆開設(shè),并建立起對(duì)應(yīng)的關(guān)系,當(dāng)承兌和擔(dān)保責(zé)任解除時(shí),進(jìn)行確保金存款的解付。因此,確保金存款應(yīng)整合到有關(guān)的業(yè)務(wù)中,這類業(yè)務(wù)普通由貸款管理部發(fā)起。貸款發(fā)放還款過渡戶用于發(fā)放貸款或貸款還款時(shí)過渡使用。分經(jīng)銷商發(fā)放貸款帳戶、經(jīng)銷商貸款還款帳戶、機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款帳戶、機(jī)構(gòu)貸款還款帳戶、個(gè)人發(fā)放貸款帳戶、個(gè)人貸款還款帳戶。計(jì)息普通規(guī)定往來戶按月計(jì)提、按季結(jié)息,每季末的二十日為結(jié)息日。如遇利率調(diào)節(jié),均以結(jié)息日掛牌公示的活期存款利率計(jì)付利息,未到結(jié)息日清戶者,按清戶掛牌公示的活期存款利率算至清戶日前一天為止。存款天數(shù)的計(jì)算。用”算頭不算尾”的辦法,即從存款當(dāng)天算至取款的前一天為止。存期均按對(duì)年、對(duì)月、對(duì)日計(jì)算;不管大月、小月、平月、閏月一律按30天,一年按360天計(jì)算。積數(shù)計(jì)息法計(jì)算利息積數(shù)計(jì)息法:按實(shí)際天數(shù)每日累計(jì)賬戶余額,以累計(jì)積數(shù)乘以日利率計(jì)算利息。計(jì)息公式為:利息=本期累計(jì)計(jì)息積數(shù)×日利率,其中累計(jì)計(jì)息積數(shù)=每日積數(shù)累計(jì)數(shù)。計(jì)息天數(shù)及計(jì)息積數(shù)的計(jì)算往來戶計(jì)息按實(shí)際天數(shù)計(jì)算,即從存入日至支取日的前一天為止。計(jì)算利息方式按積數(shù)法計(jì)算,即以各日賬戶的最后余額乘以天數(shù)得出計(jì)息積數(shù),將累計(jì)總計(jì)息積數(shù)乘以日利率得出應(yīng)付利息。人民幣往來戶按結(jié)息日或銷戶日掛牌公示活期存款利息計(jì)息,如存期內(nèi)利率發(fā)生變動(dòng),均以結(jié)息日掛牌公示的活期存款利率計(jì)付利息,結(jié)息日計(jì)算利息,次日轉(zhuǎn)為本金。結(jié)息期結(jié)息期往來戶計(jì)息采用定日計(jì)息,銷戶計(jì)息兩種。往來戶批量結(jié)息,結(jié)息日為每季末月的20日為結(jié)息日,各季結(jié)息日的次日(即21日)(參數(shù)化管理)將利息存入存款戶,遇存款賬戶結(jié)清時(shí)應(yīng)隨時(shí)計(jì)息。往來戶開戶本交易重要完畢往來戶柜面開戶功效。往來戶信息維護(hù)本交易用來完畢往來戶戶信息修改。協(xié)定合同登記提供協(xié)定存款的服務(wù)支持,通過在活期存款賬戶上登記管理協(xié)定合同,商定協(xié)定的轉(zhuǎn)存金額,系統(tǒng)將根據(jù)每日資金余額,自動(dòng)按照協(xié)定利率分段進(jìn)行計(jì)息。透支合同登記提供結(jié)算賬戶透支功效,可在開立結(jié)算賬戶后與組員單位訂立透支合同,在系統(tǒng)中注冊(cè)登記透支的額度和期限,在日常支付時(shí),系統(tǒng)可按照合同商定的限額進(jìn)行透支,透支產(chǎn)生的透支款項(xiàng),系統(tǒng)將形成一筆貸款進(jìn)行管理,自動(dòng)完畢收息和還款的解決工作。往來戶戶凍結(jié)凍結(jié)是指金融機(jī)構(gòu)根據(jù)有關(guān)法津的規(guī)定以及有權(quán)機(jī)關(guān)凍結(jié)的規(guī)定,在一定時(shí)期內(nèi)嚴(yán)禁單位或個(gè)人提取其存款賬戶內(nèi)的全部或部分存款的行為。本交易用于有權(quán)部門對(duì)公存款賬戶進(jìn)行司法凍結(jié)、質(zhì)押凍結(jié)或銀行止付動(dòng)作。涉及經(jīng)銷商往來戶,確保金賬戶的凍結(jié)的功效。往來戶戶解凍本交易實(shí)現(xiàn)對(duì)有權(quán)機(jī)關(guān)或有權(quán)部門將凍結(jié)的對(duì)公存款賬戶已凍結(jié)/止付賬戶予以解除/解止付(停止或撤銷)功效。往來戶戶銷戶結(jié)息本交易重要完畢往來戶戶的銷戶結(jié)息功效。銷戶結(jié)息時(shí)系統(tǒng)應(yīng)自動(dòng)檢查帳戶狀態(tài)(與否正常)及帳戶關(guān)聯(lián)關(guān)系,檢查與否有未償還的貸款本息及手續(xù)費(fèi)等。檢查銀行帳戶管理中與否存在該帳戶。往來戶戶銷戶銷戶時(shí)系統(tǒng)應(yīng)自動(dòng)檢查帳戶狀態(tài)(與否正常)及帳戶關(guān)聯(lián)關(guān)系,檢查與否有未償還的貸款本息及手續(xù)費(fèi)等。往來戶須結(jié)清本戶利息并進(jìn)行利息入帳后再結(jié)轉(zhuǎn)帳戶余額為零,方可辦理銷戶交易。銷戶時(shí)需對(duì)未使用完的空白重要憑證進(jìn)行銷帳解決。往來戶信息查詢完畢往來戶信息查詢功效。往來戶明細(xì)查詢本交易重要完畢往來戶明細(xì)查詢功效。定時(shí)存款業(yè)務(wù)定時(shí)存款是由單位或個(gè)人商定時(shí)限,到期支付本息的一種存款。該項(xiàng)存款實(shí)施賬戶管理,不得通兌。計(jì)息普通規(guī)定逐筆計(jì)息法按預(yù)先擬定的計(jì)息公式逐筆計(jì)算利息。計(jì)息公式為:利息=本金×年(月)數(shù)×年(月)利率。存期按對(duì)年對(duì)月對(duì)日計(jì)息,不滿整月天數(shù)按實(shí)際天數(shù)計(jì)算。結(jié)息期在存款清戶時(shí)隨存款本金一次付息。分段計(jì)息到期支取:單位定時(shí)存款在存期內(nèi)按存款存入日掛牌公示的定時(shí)存款利率計(jì)付利息。到期日為節(jié)假日,可在節(jié)假日前一天支取;節(jié)假后來支取,按過期支取措施辦理;逾期支取:除商定自動(dòng)轉(zhuǎn)存的外,逾期天數(shù)的利率按支取日掛牌公示的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。提前支取:單位定時(shí)存款全部提前支取的,按支取日掛牌公示的活期存款利率計(jì)息,利隨本清;單位定時(shí)存款部分提取時(shí),若剩余部分不低于起存金額,則支取部分按支取日掛牌公示的活期存款利率計(jì)付利息,對(duì)剩余部分則開具新的”單位定時(shí)存款開戶證明書”,新證明書按原存款開戶日掛牌公示的同檔次定時(shí)存款利率計(jì)息;但每份存單只限部分提前支取一次;單位定時(shí)存款部分提前支取,若剩余部分局限性起存金額,則應(yīng)對(duì)該項(xiàng)定時(shí)存款予以清戶,按支取日掛牌公示的活期存款利率計(jì)付利息;凍結(jié)款項(xiàng)計(jì)息被凍結(jié)的款項(xiàng),不屬于贓款的,凍結(jié)期間應(yīng)計(jì)付利息,屬于贓款的,凍結(jié)期間不計(jì)付利息。但系統(tǒng)凍結(jié)存款為正常計(jì)息,且屬于贓款的,在凍結(jié)期間無法確認(rèn),對(duì)于贓款不計(jì)息的解決,由柜員手工調(diào)節(jié)。定時(shí)存款開戶本交易重要完畢定時(shí)存款帳戶柜面開戶功效。定時(shí)存款存入本交易完畢柜面定時(shí)存款存入功效定時(shí)存款部提存款單位支取定時(shí)存款只能以轉(zhuǎn)賬方式將存款轉(zhuǎn)入其基本存款賬戶或普通存款賬戶中,不得將定時(shí)存款用于結(jié)算或從定時(shí)存款賬戶中提取現(xiàn)金。支取定時(shí)存款時(shí),須出具證明書支取手續(xù),同時(shí)收回證明書。單位定時(shí)存款只能部分提前支取一次。部分提前支取的,提前支取的部分按支取日掛牌公示的活期存款利率計(jì)息,其他部分如不低于起存金額由金融機(jī)構(gòu)按原存期開具新的證明書,按原存款開戶日掛牌公示的同檔次定時(shí)存款利率計(jì)息;局限性起存金額則予以清戶。本交易重要完畢柜面定時(shí)存款部提功效。定時(shí)存款到期支取本交易是用來實(shí)現(xiàn)柜面定時(shí)存款到期全額支取。全部提前支取的,按支取日掛牌公示的活期存款利率計(jì)息;逾期支取,逾期部分按支取日掛牌公示的活期存款利率計(jì)付利息。交易成功后其款項(xiàng)只能轉(zhuǎn)入其活期存款賬戶,不得提取現(xiàn)金。定時(shí)存款凍結(jié)凍結(jié)是指金融機(jī)構(gòu)根據(jù)有關(guān)法津的規(guī)定以及有權(quán)機(jī)關(guān)凍結(jié)的規(guī)定,在一定時(shí)期內(nèi)嚴(yán)禁單位或個(gè)人提取其存款賬戶內(nèi)的全部或部分存款的行為。本交易用于有權(quán)部門對(duì)公存定時(shí)款賬戶進(jìn)行司法凍結(jié)、質(zhì)押凍結(jié)或銀行止付動(dòng)作。定時(shí)存款解凍本交易實(shí)現(xiàn)對(duì)有權(quán)機(jī)關(guān)或有權(quán)部門將凍結(jié)的對(duì)公存款賬戶已凍結(jié)/止付賬戶予以解除/解止付(停止或撤銷)功效。換取定時(shí)存款證明書本交易重要完畢定時(shí)存款換取定時(shí)證明書功效。定時(shí)存款證明書掛失本交易重要完畢定時(shí)證明書掛失功效。定時(shí)款證明書掛失解掛本交易完畢已掛失定時(shí)存款證明書解掛功效。定時(shí)存款證明書信息查詢本交易重要完畢定時(shí)帳戶信息查詢功效。告知賬戶管理告知存款是一種不商定存期,支取時(shí)需提前告知、并商定支取日期和金額后方能支取的存款。系統(tǒng)提供這類功效,財(cái)務(wù)公司可向集團(tuán)組員單位提供告知存款的業(yè)務(wù)服務(wù)。具體功效描述以下:告知存款開立提供開立告知存款的工作,提供提前告知天數(shù)的選擇,支持一天或七天告知存款。同時(shí)支持告知存款證明書的登記和打印功效。支取告知提供商定支取告知的登記功效,形成告知登記簿。取消支取告知提供取消支取告知的功效。辦理支取提供告知存款的支取功效,可在有告知或無告知的狀況下辦理支取,系統(tǒng)將按照告知狀況自動(dòng)計(jì)算利息。支取告知臺(tái)賬查詢提供商定支取告知登記簿的查詢。票據(jù)功效票據(jù)托收在完畢票據(jù)托收,資金已到賬時(shí),由結(jié)算人員在系統(tǒng)中通過本交易完畢商業(yè)承兌匯票或銀行承兌匯票的托收登記,相稱于票據(jù)收款。這里的托收功效用來完畢托收入賬的解決。銀行承兌匯票或外部商業(yè)承兌匯票的提示付款,僅由出納在匯票登記中進(jìn)行統(tǒng)計(jì)即可。托收業(yè)務(wù)的發(fā)起可能是客戶申請(qǐng)托收,也可能是貼現(xiàn)到期的收回。票據(jù)入庫登記銀行承兌匯票入庫信息。例如:抵押的銀行承兌匯票、貼現(xiàn)的銀行承兌匯票等。票據(jù)出庫對(duì)票據(jù)到期托收等狀況下,需辦理票據(jù)出庫,出庫后的票據(jù)才干進(jìn)行后續(xù)業(yè)務(wù)解決。票據(jù)信息維護(hù)此項(xiàng)維護(hù)功效提供針對(duì)票據(jù)信息的修改和刪除的維護(hù)操作,可維護(hù)的票據(jù)種類涉及有價(jià)憑證管理的全部憑證種類,目前涉及:銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票。修改、刪除操作不提供審批的流程,編輯提交后,即時(shí)生效。票據(jù)流轉(zhuǎn)臺(tái)賬查詢通過票據(jù)種類、票號(hào)、簽發(fā)行、票面金額、貼現(xiàn)日期等查詢條件查詢票據(jù)跟蹤單臺(tái)賬信息。票據(jù)查詢通過憑證種類、憑證號(hào)等查詢條件查詢憑證的有關(guān)信息。內(nèi)部戶業(yè)務(wù)內(nèi)部賬戶是指在系統(tǒng)中用于內(nèi)部核算的賬戶。由金融公司開立和管理維護(hù)。內(nèi)部帳戶普通涉及:原則帳戶、銷帳類帳戶、清算類帳戶、過渡帳戶、憑證帳戶、其它帳戶等。原則戶根據(jù)系統(tǒng)核算需要統(tǒng)一開立的內(nèi)部帳戶。用于根據(jù)交易自動(dòng)進(jìn)行會(huì)計(jì)分錄的解決。