1理財規(guī)劃師-個人理財重點知識點

編號：時間：2023編號：時間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第1頁共47頁147頁1理財規(guī)劃的定義理財規(guī)劃是依據(jù)客戶財務(wù)與非財務(wù)狀況1234理財規(guī)劃的總體目標(biāo)每個人的理財目標(biāo)千差萬別，同一個人在不同階段，理財目標(biāo)也不一樣。但從一般角度而言，理財規(guī)劃的目標(biāo)可以歸納為兩個層次：1、實現(xiàn)理財安全2財物安全。指個人或家庭對自己的財務(wù)狀況有充分的信念，認(rèn)為現(xiàn)有的財寶足以人或家庭的財務(wù)安全，主要有以下內(nèi)容：是否有穩(wěn)定、充分的收入個人是否有進(jìn)展的潛力編號：時間：2023編號：時間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第2頁共47頁247頁是否有充分的現(xiàn)金預(yù)備是否有適當(dāng)?shù)淖》渴欠褓徶昧诉m當(dāng)?shù)呢敭a(chǎn)和人身保險是否有適當(dāng)、收益穩(wěn)定的投資是否享有社會保障是否有額外的養(yǎng)老保障打算且以上僅僅為參考性的，具體的安全標(biāo)準(zhǔn)要依據(jù)每個客戶的實際狀況打算。財務(wù)自由是指個人或家庭的收入主要來源于主動投資而不是被開工作。財務(wù)自由主要表達(dá)在投資收入可以完全掩蓋個人貨架同發(fā)生的各項支出放出來，已有財寶成為床在更多財寶的工具。理財規(guī)劃的具體目標(biāo)：在理財規(guī)劃實際過程中，財務(wù)安全和財務(wù)自由目標(biāo)在現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃、風(fēng)險治理與保險規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退療養(yǎng)老規(guī)劃、財產(chǎn)安排規(guī)與傳承規(guī)劃八個具體規(guī)劃當(dāng)中表達(dá)，集中表現(xiàn)為以下幾點：1理財規(guī)劃是進(jìn)展理財規(guī)劃時通過現(xiàn)金規(guī)劃使短期需求可用手頭現(xiàn)金來滿足具來滿足。2個人理財首要目的并非個人理財價值最大化，而是使個人財務(wù)狀況穩(wěn)健合理。3通過合理的財務(wù)打算，理財規(guī)劃師可以確?？蛻魧碛辛α亢狭χС肿陨砑捌渥优慕逃M(fèi)用，充分到達(dá)個人〔家庭〕的教育期望。4編號：時間：2023編號：時間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第3頁共47頁347頁理財規(guī)劃師通過風(fēng)險鍋里與保險規(guī)劃做出適宜的財務(wù)安排，將意外大事帶來的損失降的風(fēng)險進(jìn)展治理，以更好地保護(hù)我們的生活。5越來越多，并逐步成為個人或家庭收入的主要來源，最終到達(dá)財務(wù)自由。6合理的那誰安排是指納稅人在法律允許的范圍內(nèi)，通過納稅主體的經(jīng)營、投資等經(jīng)濟(jì)體稅后收入最大化。7傳統(tǒng)的社會保障與家庭養(yǎng)老模式已被打破，所以有必要在青壯年時期進(jìn)展財務(wù)規(guī)劃，使人們到晚年能過上“老有所養(yǎng)，老有所終，老有所樂”的有尊嚴(yán)、獨立的老年生活。8理財規(guī)劃師要選擇適當(dāng)?shù)倪z產(chǎn)治理工具和指定遺產(chǎn)安排方案，確保在客戶趨勢或喪失行為力量時其個人意志能夠得以實現(xiàn)，是家庭財產(chǎn)代代相傳。理財規(guī)劃的原則：作為一名合格的理財規(guī)劃師，在對客戶進(jìn)展理財規(guī)劃的過程中，必需要留意遵循肯定的原則，概括起來主要有以下幾個方面：1展工作的根本原則之一。2、提早規(guī)劃原則。提早規(guī)劃一方面可以盡量利用復(fù)利的“錢生錢”的成效，另一方面編號：時間：2023編號：時間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第4頁共47頁447頁財規(guī)劃師要與客戶充分溝通，讓客戶了解早做規(guī)劃的好處。3進(jìn)展專項安排。一般來說，家庭建立現(xiàn)金儲藏要包括日常生活消費(fèi)儲藏和意外現(xiàn)金儲藏。4、風(fēng)險治理優(yōu)于追求收益原則。理財規(guī)劃首先應(yīng)當(dāng)考慮的因素是風(fēng)險，而不是收益。追求收益最大化應(yīng)基于風(fēng)險治理根底之上階段及風(fēng)險承受力量制定不同的理財方案。5間的沖突，形成資產(chǎn)的動態(tài)平衡，確保在投資到達(dá)預(yù)期目標(biāo)的溶蝕保證生活質(zhì)量的提高。6承受力量比較低，因此理財規(guī)劃核心策略為防守型。典型精煉以下關(guān)于理財規(guī)劃的表達(dá)中，錯誤的選項是〔〕A：簡潔的金融產(chǎn)品銷售 B:強(qiáng)調(diào)共性化 C:貫穿人的一生 D:由專業(yè)人士供給理財規(guī)劃的具體目標(biāo)包括〔〕A:必要的資產(chǎn)流淌性B:合理的消費(fèi)支出C:積存財寶D:有效的財產(chǎn)安排與傳承E：風(fēng)險治理優(yōu)于追究收益編號：時間：2023編號：時間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第5頁共47頁547頁理財師在為客戶供給理財效勞的過程中，應(yīng)遵循的原則有〔〕A:家庭類型與理財策略相匹配B:現(xiàn)金保障優(yōu)先C:消費(fèi)、投資于收入相匹配D:追究收益優(yōu)于風(fēng)險治理E:整體規(guī)劃考點2 生命周期理論與家庭模型概述生命周期理論單身期家庭與事業(yè)形成期家庭與事業(yè)成長期退休前期退休期家庭模型收入主導(dǎo)者的生理年齡在3555周歲以上的家庭為老齡家庭，介于之間的為中年家庭。編號：時間：2023編號：時間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第6頁共47頁647頁考點3理財規(guī)劃的主要內(nèi)容、工具及流程理財規(guī)劃的主要內(nèi)容現(xiàn)金規(guī)劃消費(fèi)支出規(guī)劃教育規(guī)劃風(fēng)險治理與保險規(guī)劃稅收籌劃投資規(guī)劃退療養(yǎng)老規(guī)劃財產(chǎn)安排與傳承規(guī)劃理財規(guī)劃的主要工具共同基金商業(yè)保險固定收益證券股票期貨對沖基金私募股權(quán)基金外匯黃金法律個人信托編號：時間：2023編號：時間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第7頁共47頁747頁其他理財規(guī)劃的流程建立客戶關(guān)系收集客戶信息分析客戶財務(wù)狀況制訂理財方案執(zhí)行理財方案持續(xù)理財效勞典型精煉2-1家庭與事業(yè)形成氣的理財優(yōu)先挨次〔〕A:消費(fèi)支出規(guī)劃、現(xiàn)金規(guī)劃、保險規(guī)劃、投資規(guī)劃、收稅籌劃、子女教育規(guī)劃B:保險規(guī)劃、現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、投資規(guī)劃、收稅籌劃、子女教育規(guī)劃C:現(xiàn)金規(guī)劃、稅收籌劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、投資規(guī)劃、保險規(guī)劃、子女教育規(guī)劃D:子女教育規(guī)劃、保險規(guī)劃、現(xiàn)金規(guī)劃、稅收籌劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、投資規(guī)劃2-2以下選項中，不屬于根本家庭模型的是〔〕A:青年家庭B：中年家庭C:老年家庭D:壯年家庭4理財規(guī)劃職業(yè)的有關(guān)內(nèi)容理財規(guī)劃職業(yè)進(jìn)展概況初創(chuàng)期編號：時間：2023編號：時間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第8頁共47頁847頁擴(kuò)張期個人理財效勞的三個層次群眾銀行群眾理財富有銀行貴賓理財私人銀行財寶治理國內(nèi)商業(yè)銀行理財效勞進(jìn)呈現(xiàn)狀〔1〕階段。目前各大商業(yè)銀行供給理財產(chǎn)品有限，創(chuàng)機(jī)制缺乏，理財效勞趨同現(xiàn)象嚴(yán)峻。富有銀行貴賓理財效勞進(jìn)呈現(xiàn)狀。近乎一樣的產(chǎn)品、相像的效勞無法滿足高端客戶私密性、共性化的效勞要求。私人銀行財寶治理效勞進(jìn)呈現(xiàn)狀。國際各大私人銀行紛紛進(jìn)入中國市場，拉開市場爭奪的序幕。理財規(guī)劃職業(yè)在中國的進(jìn)展中產(chǎn)階級和富有階層快速形成，且一局部人的理財觀念從激進(jìn)投資和財寶快速累積階段快的國家之一。編號：時間：2023編號：時間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第9頁共47頁947頁5職業(yè)道德與操守的有關(guān)內(nèi)容道德與職業(yè)道德的含義道德是肯定社會經(jīng)濟(jì)、政治、文化和自然環(huán)境等諸要素及其相互關(guān)系的客觀反映。而職業(yè)道德是一個行業(yè)從業(yè)人員所應(yīng)遵守的到的標(biāo)準(zhǔn)的行為標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)則。理財規(guī)劃師職業(yè)道德的意義意義，是理財規(guī)劃行業(yè)生存和反戰(zhàn)的根本保證之一。理財規(guī)劃師職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)的構(gòu)成12理財規(guī)劃師職業(yè)道德準(zhǔn)則〔一般原則及具體標(biāo)準(zhǔn)：一般來說，職業(yè)道德準(zhǔn)則主要包括兩個局部：一般原則和具體標(biāo)準(zhǔn)。一般原則：1、正直誠信原則、2、客觀公正原則、3、勤勉慎重原則、4、專業(yè)盡責(zé)原則、編號：時間：2023編號：時間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第10頁共47頁47頁5、嚴(yán)守隱秘原則、6、團(tuán)隊合作原則，這些原則表達(dá)了理財規(guī)劃師對于公眾、客戶、同行以及雇主的責(zé)任。具體標(biāo)準(zhǔn)則是一般原則的具體化。理財規(guī)劃師執(zhí)業(yè)紀(jì)律標(biāo)準(zhǔn)主要內(nèi)容：12345678違反職業(yè)道德的制裁措施制裁措施：1、非執(zhí)業(yè)會員的制裁措施。一般來說，通常取消期理財規(guī)劃師資格，嚴(yán)峻者可能中生物大再次參與理財規(guī)劃師考試，眾生無法執(zhí)業(yè)。2、執(zhí)業(yè)會員的制裁措施、主要包括警告〔適用于情節(jié)稍微的行為、暫停執(zhí)業(yè)、罰款〔適用于情節(jié)較為嚴(yán)峻，但尚未給客戶造成重大損失的情形〕和撤消執(zhí)照〔通常該行為觸犯了法律的規(guī)定〕等措施。4-1.以下選項中，違反客觀公正原則的是〔 〕編號：時間：2023編號：時間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第11頁共47頁47頁理財規(guī)劃師以自己的專業(yè)學(xué)問進(jìn)展推斷理財規(guī)劃過程中不帶感情顏色由于是朋友，所以在財務(wù)安排規(guī)劃方案中對其偏袒對執(zhí)業(yè)過程中發(fā)生的活可能發(fā)生的利益沖突應(yīng)隨時想有關(guān)各方進(jìn)展披露4-2．非職業(yè)理財規(guī)劃師違反職業(yè)道德，行業(yè)自律機(jī)構(gòu)應(yīng)實行的制裁不包括〔 〕取消其理財規(guī)劃師資格終身不得職業(yè)不得再次參與理財規(guī)劃師考試罰款4-〔多項選擇〕假設(shè)執(zhí)業(yè)理財規(guī)劃師違反職業(yè)道德準(zhǔn)則和執(zhí)業(yè)紀(jì)律標(biāo)準(zhǔn)，將受到的制裁要有〔 〕不得再次參與理財規(guī)劃師職業(yè)資格考試撤消執(zhí)照警告暫停執(zhí)業(yè)罰款編號：時間：2023編號：時間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第12頁共47頁47頁1與客戶交談與溝通理財規(guī)劃師的態(tài)度1234溝通如何開頭123兩種溝通手段1常用的語言溝通形式。具體地說，在與客戶交談和溝通中，理財規(guī)劃師常會用到下面幾種語言方式。解釋。站在客觀的立場上來說明問題的實際狀況。勸慰。勸慰有助于消除客戶的顧慮，興奮精神。機(jī)。編號：時間：2023編號：時間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第13頁共47頁47頁提問。理財規(guī)劃師提問時，問題不應(yīng)太多。同時應(yīng)選擇好適宜的提問方式。留意：第一、提出的問題應(yīng)當(dāng)是開放式的；其次、最好不要問緣由式的問題；第三、要提多個問題時候最好一個一個問?？偨Y(jié)。語言溝通中需要留意的問題有：理財規(guī)劃師要留意詞語的特定意思。留意語速和長度。避開主觀臆斷。親切的話語有助于促進(jìn)溝通，穩(wěn)固客戶關(guān)系。在介紹所在機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)力量和業(yè)務(wù)優(yōu)勢時，不得直接或者間接地貶損其他機(jī)構(gòu)或者理財師的語言。避開使用命令語氣。2感情的。理財規(guī)劃師需要留意：客戶整個身體的位置?？蛻舾觳不蛲鹊奈恢煤妥兓？蛻舻拿娌勘砬?。眼睛，眼睛是心靈的窗戶。溝通的技巧1編號：時間：2023編號：時間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第14頁共47頁47頁財規(guī)劃師了解客戶的前提。關(guān)注的技巧可用SOLER表示：保持適當(dāng)?shù)木嚯x〔squarely〕實行一種開放的姿勢〔open〕向客戶傾斜〔lean〕保持眼神的溝通〔eye〕輕松的去溝通〔relaxed〕2、傾聽。意味著領(lǐng)悟了說話人的意思，不但聽懂了他的話，而且理解了他的肢體、表情和嗓音等傳遞的感受。3微笑或者點頭表示理解和贊同，客氣地鼓舞客戶連續(xù)說下去。轉(zhuǎn)述也可以遞進(jìn)溝通客戶說不清楚的時候，理財規(guī)劃師可以問他一些問題，讓他換一種說法，幫他理清思路，順暢的表達(dá)出來。談自己對問題的看法，不完全順著客戶的意思。2確定客戶關(guān)系理財規(guī)劃效勞的簽訂程序12、提示客戶閱讀合同條款，對客戶理解有誤或不理解的條款向客戶解釋，盡量避開日后由于合同條款理解上的問題產(chǎn)生法律糾紛。34編號：時間：2023編號：時間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第15頁共47頁47頁簽訂理財規(guī)劃效勞合同時應(yīng)留意的問題1、簽訂合同應(yīng)以所在機(jī)構(gòu)的名義，而不能以個人的名字。2、理財規(guī)劃師應(yīng)向客戶解釋合同條款時，假設(shè)覺察合同某一條款確實存在理解上的歧義，則應(yīng)提請所在機(jī)構(gòu)的相關(guān)部門進(jìn)展修訂。34以免原件不慎喪失。理財規(guī)劃效勞合同的主要條款應(yīng)主要包括：123456789保密合同的簽署主要條款應(yīng)包括：12編號：時間：2023編號：時間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第16頁共47頁47頁3456典題精練1-1理財規(guī)劃效勞合同宜承受〔〕A:書面形式 B:默示形式 C:見證形式 D:口頭形式1-2假設(shè)客戶雙臂緊抱，說明他們〔〕A:是放松的 B:緊急 C:不信任規(guī)劃師 D:情愿連續(xù)空談考點3 客戶財務(wù)信息的收集和整理客戶的收支狀況1、客戶收入。一般主要由常常性收入和格外常性收入構(gòu)成，又可細(xì)分為工資薪金、自雇收入、獎金和傭金、養(yǎng)老金和年金、投資收入和其他收入等。2、客戶支出。包括客戶常常性支出和格外常性支出。常常性支出主要是指生活中按期要支付的費(fèi)用；格外常性支出主要是指客戶的日常生活中不定期消滅的費(fèi)用支出，而且其金額也沒有明確的標(biāo)準(zhǔn)。資產(chǎn)和負(fù)債狀況1金融資產(chǎn)：可分為現(xiàn)金與現(xiàn)金等價物和其他金融資產(chǎn)兩類。編號：時間：2023編號：時間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第17頁共47頁47頁實物資產(chǎn)：不僅包括客戶擁有的動產(chǎn)、不動產(chǎn)，還包括家庭的大物件物品或其他價值較高的物品。其它個人資產(chǎn)：2個人負(fù)債：指客戶作為債務(wù)人的各種貸款負(fù)債。企業(yè)負(fù)債：指客戶負(fù)有連帶歸還義務(wù)的貸款。社會保障信息主要指政府實行的養(yǎng)老社會保險打算和企業(yè)實行的補(bǔ)充養(yǎng)老保險打算。政府實行的社會保障打算包括養(yǎng)老保險、失業(yè)保險、根本醫(yī)療保險、工傷保險、生育保險、社會救濟(jì)、社會福利打算。企業(yè)實行的補(bǔ)充養(yǎng)老保險打算主要就是企業(yè)年金。風(fēng)險治理和責(zé)任險。遺產(chǎn)治理信息主要包括：1234編號：時間：2023編號：時間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第18頁共47頁47頁客戶個人根本非財務(wù)信息:工作的安全程度、誕生日期和地點、安康狀況、子女信息、婚姻狀況、客戶聯(lián)系方式。客戶心理和性格特征123KeirseyBates模型4了解客戶的期望理財目標(biāo)指客戶通過理財規(guī)劃所要實現(xiàn)的目標(biāo)或滿足的期望。典題精選以下不屬于榮氏模型對人的心理劃分類型的是〔〕A:外在感應(yīng)型 B:內(nèi)在感應(yīng)型 C:感官型 D:直覺型2-2政府實行的社會保障打算不包括〔〕A:失業(yè)保險 B;養(yǎng)老保險 C:社會救濟(jì) D;企業(yè)年金編號：時間：2023編號：時間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第19頁共47頁47頁考點5 編制客戶財務(wù)報表編制個人資產(chǎn)負(fù)債表主要是反映客戶個人資產(chǎn)和負(fù)債在某一個時間點上的根本狀況。編制個人收入支出表〔或超支。一般以12個月為一個編制周期。收入支出表對幫助理財規(guī)劃師了解客戶的現(xiàn)金流信息很有意義。6分析客戶財務(wù)狀況資產(chǎn)負(fù)債表分析1、資產(chǎn)狀況分析。資產(chǎn)是指客戶擁有全部權(quán)的各類財寶，客戶資產(chǎn)的價值應(yīng)以當(dāng)前市場公允價值為定價依據(jù)。2〔1年以下〔1-10年〕和長期負(fù)債〔5年以上。假設(shè)短期債務(wù)較多，應(yīng)建議客戶提高其資產(chǎn)流淌性。3、凈資產(chǎn)分析。凈資產(chǎn)是客戶總資產(chǎn)減去負(fù)債總額后的余額，是客戶真正擁有的財寶價值。收入支出表分析1能夠說明客戶現(xiàn)金流入和流出的緣由可以深入反映客戶的償債力量編號：時間：2023編號：時間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第20頁共47頁47頁能夠反映理財活動對財務(wù)狀況的影響2應(yīng)具體分析個收入支出工程的數(shù)額及其在總額中所占比例。理財規(guī)劃師還可以依據(jù)一般性的數(shù)據(jù)對客戶的收入支出工程是否特別做出閱歷推斷并提出改進(jìn)建議。對客戶財務(wù)狀況影響較大的常常性工程應(yīng)重點關(guān)注。對格外常性工程，盡管可能數(shù)額較大，但由于將來發(fā)生的可能性較低，應(yīng)留意將其影響剔除。任何客戶都應(yīng)努力保持正的凈現(xiàn)金流量?？蛻糌攧?wù)狀況比率分析主要有結(jié)余比率、投資與凈資產(chǎn)比率、清償比率、負(fù)債比率、財務(wù)負(fù)擔(dān)比率、流淌性比率。推測客戶財務(wù)進(jìn)展趨勢1對常常性收入的推測。對肺常常性收入的推測。2對常常性支出的推測對格外常性支出的推測3規(guī)模推測。一種影響導(dǎo)致資產(chǎn)負(fù)債發(fā)生構(gòu)造性變化而總體規(guī)模不變；一種影響導(dǎo)致資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模削減。1客戶估量消滅較高凈結(jié)余，則意味著客戶的總資產(chǎn)與凈資產(chǎn)將同時得到提高，2客戶的投資策編號：時間：2023編號：時間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第21頁共47頁47頁略可以對客戶的資產(chǎn)構(gòu)造進(jìn)展調(diào)整，假設(shè)將大量現(xiàn)金類資產(chǎn)轉(zhuǎn)為其他金融3客戶歸還債務(wù)必定會導(dǎo)致現(xiàn)金流出，資產(chǎn)削減。典型精煉客戶的常常性支出包括〔〕A:住房貸款按揭歸還B:為起訴某一侵權(quán)人而支付的律師代理費(fèi)C:客戶重視法律問題，常年聘請法律參謀的支出D:客戶去某地旅游而支付的旅游費(fèi)用E:水電氣等費(fèi)用理財規(guī)劃師在分析客戶財務(wù)狀況時，常見的比率主要有〔〕A:結(jié)余比率 B;清償比率 C:速動比率 D:流淌性比率 E:存貨周轉(zhuǎn)率考點7 制訂理財規(guī)劃方案理財目標(biāo)的內(nèi)容目標(biāo)可歸結(jié)為兩個層次：實現(xiàn)財物安全和追究財務(wù)自由財物安全。指個人或家庭對自己的財務(wù)現(xiàn)在有充分的信念，認(rèn)為現(xiàn)有的財寶足以應(yīng)對將來的財務(wù)支出和其它生活目標(biāo)的實現(xiàn)，不會消滅大的財務(wù)危機(jī)。財務(wù)自由。指個人或家庭的收入主要來源于主動投資而不是被開工作。當(dāng)投資收入可以完全掩蓋個人或家庭發(fā)生的各項支出時，就到達(dá)了財務(wù)自由的層次。編號：時間：2023編號：時間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第22頁共47頁47頁理財目標(biāo)分類依據(jù)實現(xiàn)時間分為短期目標(biāo)、中期目標(biāo)和長期目標(biāo)短期目標(biāo)：在短期內(nèi)〔一般在一年內(nèi)〕可實現(xiàn)的目標(biāo)。一般需要客戶每年或每兩年制定或修改。中期目標(biāo)：指一般需要1-10年才能實現(xiàn)的愿望。制定后，一般不進(jìn)展頻繁修改，只在必要狀況下才進(jìn)展調(diào)整。10年以上才能實現(xiàn)的愿望俺理財目標(biāo)的重要性分為必需實現(xiàn)的目標(biāo)和期望實現(xiàn)的理財目標(biāo)必需實現(xiàn)的目標(biāo)：指對于客戶正常生活而言，必需完成的打算。期望實現(xiàn)的理財目標(biāo)：指在客戶正常生活水平的前提下，客戶期望完成的打算。理財目標(biāo)確定的原則理財目標(biāo)必需具有現(xiàn)實性。以改善客戶財務(wù)狀況，使之更加合理為主旨。理財目標(biāo)要具體明確。理財目標(biāo)必需考慮客戶的現(xiàn)金預(yù)備。理財目標(biāo)要兼顧不同的期限和先后挨次。理財目標(biāo)確定的步驟應(yīng)確保了解客戶的自然狀況、財務(wù)狀況、并通過溝通了解客戶的風(fēng)險偏好、投資需求和目標(biāo)等主觀推斷信息。的意見并取得客戶確實認(rèn)。假設(shè)理財師你對已確認(rèn)的理財目標(biāo)有所改動，必需對客戶說明并征得客戶同意。編號：時間：2023編號：時間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第23頁共47頁47頁制定具體規(guī)劃方案現(xiàn)金規(guī)劃。風(fēng)險治理規(guī)劃家庭消費(fèi)支出規(guī)劃教育規(guī)劃稅收籌劃投資規(guī)劃退療養(yǎng)老規(guī)劃財產(chǎn)安排與傳承規(guī)劃交付理財規(guī)劃方案1制作文件文本交付方案文本。方案實施本錢的重申，幫助客戶理解理財方案，客戶自行理解。2依據(jù)其他專業(yè)人士的意見改進(jìn)理財方案；依據(jù)客戶意見修改理財方案；因理解差異而修改理財方案。3重要問題進(jìn)展了必要解釋；承受該方案。典題精練4-1理財目標(biāo)可以歸結(jié)為〔〕編號：時間：2023編號：時間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第24頁共47頁47頁A:人身自由 B:生活自由 C:財物安全 D:財務(wù)自由 E:財務(wù)透亮8實施理財規(guī)劃方案取得客戶授權(quán)1、代理授權(quán)：取得客戶代理授權(quán)的標(biāo)志是獲得代理證書。留意兩點，親自行行使代理權(quán)；忠實慎重。2、信息披露授權(quán)：必需取得客戶書面的信息披露授權(quán)書。授權(quán)書應(yīng)對可以對外披露客戶信息的條件、場合、披露程度等必要內(nèi)容進(jìn)展規(guī)定?？蛻袈暶鲬?yīng)包括四項：關(guān)于理財規(guī)劃師資質(zhì)的聲明。關(guān)于客戶許可的聲明關(guān)于實施效果的聲明。其它雙方認(rèn)為應(yīng)當(dāng)聲明的事項。具體實施123編號：時間：2023編號：時間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第25頁共47頁47頁文件存檔治理存。特別重要的文件應(yīng)多保存一份，以防喪失。理財打算實施中的爭端處理1應(yīng)本著敬重客戶的原則，懇切急躁地聽取客戶意見應(yīng)本著客觀公正的原則，充分了解客戶的觀點和需求應(yīng)遵循所在機(jī)構(gòu)或行業(yè)已有的爭端處理程序2協(xié)商調(diào)解。由第三方居中協(xié)調(diào)解決爭議訴訟或仲裁。典題精練通常狀況下，客戶會選擇的理財方案執(zhí)行人是〔〕A:客戶本人 B:理財規(guī)劃師 C:客戶指定的除理財規(guī)劃師外的其他專業(yè)人士D:理財規(guī)劃師所在機(jī)構(gòu)理財規(guī)劃實施中爭端處理與解決的步驟包括：A:協(xié)商 B:調(diào)解 C:訴訟 D:仲裁 E：商談9持續(xù)供給理財效勞定期對理財方案進(jìn)展評估1編號：時間：2023編號：時間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第26頁共47頁47頁2、〔1〕客戶的資本規(guī)模〔2〕幅度〔3〕客戶的投資風(fēng)格3、1〕回憶客戶的目標(biāo)與需求2〕評估當(dāng)前方案的效果3〕爭論環(huán)境的變化考察在狀況下，原有的規(guī)劃方案是否可以到達(dá)最終目標(biāo)〔5〕向客戶解釋方案〔6〕實施方案不定期的信息效勞和方案調(diào)整主要包括以下狀況〔〕宏觀經(jīng)濟(jì)的重要參數(shù)發(fā)生變化2〕金融市場中的重大變化3〕戶自身狀況的突然變動其中前兩種為外部因素變化，第三種為客戶自身因素的變化。對方案調(diào)整應(yīng)按如下程序進(jìn)展：1234、方案確認(rèn)。修改完畢后，應(yīng)與客戶進(jìn)展?fàn)幷摐贤ú⑷〉目蛻艉炇鸫_實認(rèn)函。同時，應(yīng)書面通知所屬部門。5典型精練一般來說，理財規(guī)劃師每年需要對客戶的理財規(guī)劃方案評估〔〕A:一次 B：兩次 C:三次 D:四次對理財規(guī)劃方案進(jìn)展修改應(yīng)依據(jù)肯定的程序，以下程序正確的選項是〔〕A:客戶聲明、會談記錄、修訂執(zhí)行打算、狀況說明、方案確認(rèn)B:客戶聲明、狀況說明、會談記錄、修訂執(zhí)行打算、方案確認(rèn)C:狀況說明、會談記錄、客戶聲明、方案確認(rèn)、修訂執(zhí)行打算編號：時間：2023編號：時間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第27頁共47頁47頁D:會談記錄、狀況說明、客戶聲明、方案確認(rèn)、修訂執(zhí)行打算1分析客戶現(xiàn)金需要現(xiàn)金規(guī)劃需要考慮的因素1交易動機(jī)慎重動機(jī)或預(yù)防動機(jī)2、持有現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物的時機(jī)本錢。流淌性比率與理財建議1流淌比率是流淌資產(chǎn)與月支出的比值，反響客戶支出力量的強(qiáng)弱。公式：流淌性比率=流淌性資產(chǎn)/每月支出資產(chǎn)的流淌性與收益性通常呈反比，即流淌性較強(qiáng)的資產(chǎn)收益性較低，而受益行較高的資產(chǎn)其流淌性往往欠佳。2因而可以保持較低的資產(chǎn)流淌比率，而將更多的流淌性資產(chǎn)用于擴(kuò)大投資，從編號：時間：2023編號：時間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第28頁共47頁47頁而取得更高的收益。對于那些工作缺乏穩(wěn)定性、收入無保障的客戶來說，資產(chǎn)流淌性明顯要比資產(chǎn)收益性要重要得多，因此理財規(guī)劃師建議此類客戶保持較高的資本流淌比率。3-6倍。工作要求1理財規(guī)劃是獵取信息的重要途徑就是面談。流程：預(yù)約—預(yù)備會談所需要材料—迎接客戶—正式會談前的鋪墊。2向客戶介紹現(xiàn)金規(guī)劃收集與客戶現(xiàn)金規(guī)劃有關(guān)的信息編制月〔年〕度收入—支出表確定現(xiàn)金和現(xiàn)金等價物的額度。一般來說，理財規(guī)劃師可以將該額度確定在個人或家庭每月支出的3~6倍左右。最終的現(xiàn)金規(guī)劃的具體額度肯定要通過收入—支出表中收入和支出構(gòu)成的穩(wěn)定性來確定。典題精練1-1.以下關(guān)于現(xiàn)金規(guī)劃中交易動機(jī)的說法中，不正確的選項是〔 〕滿足支付日常的生活開支而持有現(xiàn)金或現(xiàn)金等價物的動機(jī)一般來說，個人或家庭的收入水平越高，交易數(shù)量越大，其為應(yīng)付日常開支所需要的貨幣量就越大。編號：時間：2023編號：時間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第29頁共47頁47頁為了預(yù)防意外支出未持有一局部現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物的動機(jī)個人或家庭處于交易動機(jī)所擁有的貨幣量打算于收入水平、生活習(xí)慣等因素1-2．持有現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物意味著〔 〕流淌性高，收益率高流淌性高，收益率低流淌性低，收益率低流淌性低，收益率高2現(xiàn)金規(guī)劃的一般工具一、現(xiàn)金現(xiàn)金的特點12持有現(xiàn)金的緣由〔持有現(xiàn)金不僅沒有收益率，反而會貶值。編號：時間：2023編號：時間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第30頁共47頁47頁二、相關(guān)儲蓄品種儲蓄業(yè)務(wù)：活期儲蓄〔1元起存〕定活兩便儲蓄0元起存〔事先不商定存期，一次性存，一次性取〕整存整取〔商定期限〕零存整取5元起存〔事先商定金額，逐月定額存入〕整存零取0元起存〔事先商定存期、金額〕存本取息0元起存〔一次存本金，分次支取利息〕個人通知存款5萬起存，最低支取5萬〔時間金額〕個人支票存儲存款〔活期存款為保證，支票為支付憑證，辦理支現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬結(jié)算，儲蓄消費(fèi)一體的存款〕特色儲蓄業(yè)務(wù)1、定活通。銀行自動每月將儲戶活期賬戶閑置資金轉(zhuǎn)為定期存款，活期賬戶消費(fèi)缺乏時，自動將定期轉(zhuǎn)為活期存款。23RMB整存整取和定活兩便兩種。且承受不頂餓和實名制發(fā)行，預(yù)留密碼后可同城內(nèi)通訊通兌。客戶可辦理掛失、提前支取、自動轉(zhuǎn)存。4、四方錢。滿足客戶資金存儲需求和存款隱私需求，為客戶供給完全專享、私有的儲蓄空間，在未客戶供給多幣種定活期存款資金存儲、商定理財功能的同時，使客戶擁有“隱編號：時間：2023編號：時間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第31頁共47頁47頁5三、貨幣市場基金貨幣市場基金的投資對象貨幣基金市場的投資工具：121年的銀行定期存款，大額存單3397天的債券41年的債券回購51年的中心銀行票據(jù)6不屬于貨幣市場基金〔資本市場〕的金融工具：123397天的債券4AAA級以下的債券5貨幣市場基金的特點1編號：時間：2023編號：時間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第32頁共47頁47頁2〔T+0/T+1〕3〔收益率2~3%〕40.5貨幣市場基金的申購方式1234〔中國銀聯(lián)會員。一般，申購或認(rèn)購貨幣市場基金的最低資金量要求為10001000元的整數(shù)倍。貨幣市場基金的收益指標(biāo)七日年化收益率每萬份基金單位收益影響貨幣市場基金收益率的主要因素利率因素。一般貨幣市場基金的收益率變化與利率變動方向一樣規(guī)模因素。單只貨幣市場基金存在一個最優(yōu)規(guī)模，在該規(guī)模內(nèi)具有規(guī)模效應(yīng)，即規(guī)模越大收益越高，超過這個規(guī)模后就不具備規(guī)模效應(yīng)費(fèi)用因素。貨幣市場基金的治理費(fèi)和托管費(fèi)一般在0.2%-01%之間。編號：時間：2023編號：時間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第33頁共47頁47頁如何選擇貨幣市場基金1認(rèn)購是指投資人在基金募集期依據(jù)要求購置基金的行為申購是指投資人在基金成立后，依據(jù)基金最單位凈值加上少量手續(xù)費(fèi)購置基金的行為對穩(wěn)定的貨幣市場基金，是一個相對明智的選擇2T日申購貨幣市場基金，T+1日確認(rèn)并開頭享受每日基金投資收益。應(yīng)避開在節(jié)假日前一天申購貨幣市場基金。3收益指標(biāo)規(guī)模大小申購贖回速度其他因素3現(xiàn)金規(guī)劃的融資工具現(xiàn)金規(guī)劃的融資工具包括信用卡融資、其他銀行融資方式、保單質(zhì)押方式和典當(dāng)融資等。一、信用卡融資信用卡的定義取現(xiàn)金，以人民幣結(jié)算的特質(zhì)卡片。編號：時間：2023編號：時間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第34頁共47頁47頁信用卡、準(zhǔn)貸記卡和借記卡的比較共同點：持卡人不必刷卡消費(fèi)支付任何手續(xù)費(fèi)。不同點：信用卡可在信用額度內(nèi)免息透支，準(zhǔn)貸記卡透支要付利息，借記卡不得透支信用卡可在國外透支外幣消費(fèi)，回國后用人民幣結(jié)算準(zhǔn)貸記卡和借記卡本質(zhì)上都是儲蓄卡，支取現(xiàn)金不付手續(xù)費(fèi)。而信用卡支取現(xiàn)金手0.5%-3%不等信用卡的功能符合條件的免息透支。免息分期付款。一般分期付款價格會高于市場一次性付款的價格。預(yù)借現(xiàn)金。循環(huán)信用支出記錄與分析支出治理簡歷信用信用卡的還款方式柜臺還款，只填寫信用卡卡號，一般不承受他人代還或無卡還款余額，以免由于余額缺乏導(dǎo)致自動還款失敗能，并將兩卡進(jìn)展關(guān)聯(lián)網(wǎng)上跨行轉(zhuǎn)賬還款，一般需要肯定手續(xù)費(fèi)編號：時間：2023編號：時間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第35頁共47頁47頁銀行還款，事先開通銀行功能，并將其與信用卡進(jìn)展關(guān)聯(lián)ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬還款，轉(zhuǎn)賬劃入的款項并非即時到賬，建議在2-3天進(jìn)展還款，以免造成不必要的透支利息與滯納金支出操作提示免息還款期的計算問題超額透支不能享受免息還招待遇，不要超額透支留神局部歸還不能享受免息待遇信用卡提現(xiàn)并不享受免息待遇信用卡存錢無利息免年費(fèi)，并非年年免減輕信用卡債務(wù)的方式假設(shè)已使用循環(huán)信用，為了避開信用余額因增消費(fèi)額及復(fù)利效果持續(xù)擴(kuò)大，可以辦理小額信貸的方式來置換信用卡借款，減輕財務(wù)復(fù)旦。二、其他銀行融資方式通常有憑證式國債質(zhì)押貸款、存單質(zhì)押貸款優(yōu)點：從商業(yè)銀行取得貸款，是最牢靠、獵取資金最多的一種，手續(xù)簡便。操作方式：保存諸如銀行存單、國債等“硬貨編號：時間：2023編號：時間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第36頁共47頁47頁三、保單質(zhì)押融資定義：是保單全部者以保單為質(zhì)押物，依據(jù)保單現(xiàn)金價值的肯定比例獲得短期資金的一種融資方式。不到分紅。操作提示：切不行為了應(yīng)付資金周轉(zhuǎn)而退保。另外，需記住保單也可以幫助周轉(zhuǎn)資金。四、典當(dāng)融資定義：指客戶將其動產(chǎn)、財產(chǎn)權(quán)利作為當(dāng)物抵押或?qū)⑵浞康禺a(chǎn)作為當(dāng)物抵押給典當(dāng)行，證。典當(dāng)期限由雙方商定，最長不得超過6個月。55日收取有關(guān)費(fèi)用。典當(dāng)期內(nèi)或點當(dāng)期限屆滿5日內(nèi)，6用。絕當(dāng)：逾期不贖當(dāng)也不續(xù)當(dāng)?shù)?，為絕當(dāng)〔1〕當(dāng)物估價在3萬元以上的，可以按擔(dān)保法處〔2〕估價缺乏3萬元的，典當(dāng)行可以自行變賣或折價處理，損益自負(fù)〔3〕對國家限制。4〕典當(dāng)行經(jīng)營場所以外設(shè)立絕當(dāng)物品銷售點應(yīng)報省級商務(wù)主管部門備案主觀典當(dāng)行不得自行變賣、折價處理或托付拍賣公開拍賣絕當(dāng)物品中的上市公司股份。編號：時間：2023編號：時間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第37頁共47頁47頁可以進(jìn)展典當(dāng)?shù)膭赢a(chǎn)、不動產(chǎn)：主要包括〔1〕汽車典當(dāng)，一般需要行駛證，機(jī)動車登記證，身份證，購車發(fā)票，完稅證明等材料，另需附上保險〔2〕房產(chǎn)典當(dāng)，一般兩證齊全的房產(chǎn)的放貸額度在50%以下，同時房產(chǎn)全部人必需在場，當(dāng)戶還必需供給其次住宅的證明〔3〕股票典當(dāng)，一般典當(dāng)藍(lán)籌股、大盤股和指標(biāo)股有偏好，支付的額度依據(jù)股票類型有所〔4〕民品典當(dāng)，一般包括黃金珀金飾品、珠寶、玉石、名表、高檔數(shù)碼產(chǎn)品、高檔家電用品。經(jīng)過專業(yè)評估，一般可獵取不超過評估價的90%的借款。優(yōu)點：(1)典當(dāng)行對客戶信用要求幾乎為零。而且銀行只做不動產(chǎn)抵押，而典當(dāng)行可以動產(chǎn)和不動產(chǎn)抵押兩者兼為。(2)典當(dāng)行典當(dāng)物品的起點低，典當(dāng)行更留意對個人客戶和中小企業(yè)效勞〔3〕與銀行貸款手續(xù)繁雜、審批周期長相比，典當(dāng)貸款手續(xù)簡潔，大多立等可取，即使是不動產(chǎn)抵押，也比銀行要便捷很多。缺點：點當(dāng)貸款利息、手續(xù)費(fèi)相對其他融資方式都要高，而且貸款規(guī)模小短期、臨時的融資，對于長期借貸，典當(dāng)確定是不劃算。考點4客戶收入—支出治理現(xiàn)金支出：每日記賬，根本為消費(fèi)支出但也可能有繳保費(fèi)等非消費(fèi)支出分別歸類于以住為主的消費(fèi)支出、繳保費(fèi)、所得稅等費(fèi)消費(fèi)支出，或定期定額基金投資支出，每月轉(zhuǎn)賬繳款時記賬一次。編號：時間：2023編號：時間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第38頁共47頁47頁考點5制定現(xiàn)金規(guī)劃方案的工作程序3-6倍的額度在現(xiàn)金規(guī)劃中進(jìn)展配置向客戶介紹現(xiàn)金規(guī)劃的融資方式，解決超額的現(xiàn)金需求形成現(xiàn)金規(guī)劃報告，交付客戶典題精練〔〕的客戶。A:定活兩便 B:活期儲蓄 C:零存整取 D:存本取息貸款的是〔〕A:醫(yī)療保險合同 B:養(yǎng)老保險合同 C:投資分工型養(yǎng)老保險 D:年金保險合同李先生銀行信用卡的最高授信額度為8000元，那么劉先生在某日可以取現(xiàn)的最高額度為〔〕元。A：3000元 B;2023元 C:5000元 D:8000元第一節(jié)制定住房消費(fèi)方案1制定住房消費(fèi)方案進(jìn)展住房消費(fèi)規(guī)劃的緣由我國房地產(chǎn)價格始終居高不下，成為家庭的承重負(fù)擔(dān)。編號：時間：2023編號：時間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第39頁共47頁47頁巨大的還貸壓力嚴(yán)峻影響了家庭目前的生活質(zhì)量和個人〔家庭〕其它財務(wù)目標(biāo)的實現(xiàn)目前各大銀行不斷進(jìn)展個人融資業(yè)務(wù)創(chuàng)，另一般群眾難以作出選擇住房消費(fèi)方案依據(jù)負(fù)擔(dān)力量、個人所處的生命周期階段選擇適宜的住房設(shè)定購房目標(biāo)，提前預(yù)備依據(jù)客戶的財務(wù)狀況在各種還款方式中選擇最正確還款方式。將住房消費(fèi)規(guī)劃與其他規(guī)劃相結(jié)合，綜合考量，最終確定最正確的理財方案。住房支出的分類住房消費(fèi)：指居民為取得住房供給的庇護(hù)、休息、消遣和生活空間的效勞而進(jìn)展的消費(fèi)，這種消費(fèi)的實現(xiàn)形式可以是租房也可以是買房。住房投資：指將租房看成投資工具，通過住房價格上升來應(yīng)對通貨膨脹、獲得投資收益以期望資產(chǎn)保值或增值。購房的目標(biāo)任何目標(biāo)必需是量化的。決于兩個因素：一是區(qū)位；二是面積。購房面積需求：不必盲目求大、無需一次到位、量力而行購房環(huán)境要求：居住社區(qū)的生活質(zhì)量、上班的距離、子女上學(xué)、配套設(shè)施等。編號：時間：2023編號：時間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第40頁共47頁47頁購房的財務(wù)決策1以儲蓄及還貸力量估算負(fù)擔(dān)得起的房價總價?？韶?fù)擔(dān)首付款=目前凈資產(chǎn)在將來購房時的終值+以目前到將來購房時間內(nèi)年收入在將來購房時的終值*年收入中可負(fù)擔(dān)首付比例的上限可負(fù)擔(dān)房貸=以將來購房時年收入為年金的年金現(xiàn)值*年收入中可負(fù)擔(dān)貸款的比率上限可負(fù)擔(dān)房屋總價=可負(fù)擔(dān)首付款+可負(fù)擔(dān)房貸款可負(fù)擔(dān)房屋單價=可負(fù)擔(dān)房屋總價/需求平方米數(shù)按想購置房屋價格來計算每月需要負(fù)擔(dān)的費(fèi)用欲購置的房屋總價=房屋單價*需求面積需要支付的首期局部=欲購置房屋總價*首付比例服藥支付的貸款局部=欲購置房屋總價*按揭貸款成數(shù)比率2包括契稅、評估費(fèi)、律師費(fèi)、保險費(fèi)、抵押登記費(fèi)、印花稅、裝修費(fèi)、家具和電器購置稅等。3住房負(fù)擔(dān)比=房屋月供款/月稅后收入25%-30%財務(wù)負(fù)擔(dān)比=年負(fù)債支出/年稅后收入40%以內(nèi)住房消費(fèi)信貸1主要包括：個人房屋公積金貸款、個人住房商業(yè)性貸款〔包括個人住房按揭貸款、個人編號：時間：2023編號：時間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第41頁共47頁47頁二手房貸款、個人商用房貸、個人住房轉(zhuǎn)按揭貸款、個人住房組合貸款、經(jīng)濟(jì)適用房等2首付款期款345租房的選擇12年本錢法凈現(xiàn)值法租房的優(yōu)缺點：購房的優(yōu)缺點：考點2：四種還款方式的比較等額本息還款法是指貸款期限內(nèi)每個月以相等的金額平均歸還貸款本金和利息的還款方法等額本金還款法是指在貸款期限內(nèi)按月歸還貸款利息和本金，其中每月所還本金相等等額遞增還款法即把還款期限劃分為假設(shè)干時間段，每個時間段內(nèi)月還款額一樣，下個時間段還款額按一個固定金額遞增等額遞減還款法即把還款期限劃分為假設(shè)干時間段，每個時間段內(nèi)月還款額一樣，下編號：時間：2023編號：時間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第42頁共47頁47頁一個時間段還款額按一個固定金額遞減繳款負(fù)擔(dān)：等額本息：每月一樣等額本金：初期較重，逐月減輕等額遞增：逐月遞增等額遞減：逐月遞減全部償付利息總額：等額本息：較多等額本金：較少等額遞增：較多等額遞減：較少其他優(yōu)缺點：等額本息：每月付款額一樣，簡潔做資金規(guī)劃，但勸其支付總利息較多較少等額遞增：初期負(fù)擔(dān)較輕，但是全期所付利息較多。等額遞減：初期負(fù)擔(dān)較重，后期負(fù)擔(dān)輕，全期負(fù)擔(dān)利息較少。適用對象：等額本息：收入處于穩(wěn)定的家庭，如公務(wù)員、教師等等額本金：經(jīng)濟(jì)力量充裕，初期能負(fù)擔(dān)較多還款，想省利息的購房者，等額遞增：收入一般、還款力量較弱，但將來收入預(yù)期會漸漸增加的人群，例如畢業(yè)不久的年輕人等額遞減：目前還款力量較強(qiáng)，但預(yù)期收入削減，或目前經(jīng)濟(jì)很富有的人，如中年人或未婚白領(lǐng)人士編號：時間：2023編號：時間：2023xx日書山有路勤為徑，學(xué)海無涯苦作舟頁碼：第43頁共47頁47頁典題精練國內(nèi)房產(chǎn)投資這通過〔〕的上升來應(yīng)對通貨膨脹，實現(xiàn)資產(chǎn)保值或升值。A:住房價格 B:首付款 C:房租 D:期款一般來說，人民的居住需求由空間需求和環(huán)境需求等因素打算，其中，環(huán)境需求的打算因素主要是〔〕A:家庭人口 B：生活品質(zhì) C:購房年齡 D:居住年數(shù)張女士申請了公積金貸款買一套住房，她能夠申請的貸款期限最長為〔〕年。A:15 B：25 C:20 D:30其次節(jié)制定汽車消費(fèi)方案3汽車消費(fèi)信貸一、個人汽車消費(fèi)貸款；定義：指銀行向申請購置汽車的借款人發(fā)放人民幣擔(dān)保貸款保險人和擔(dān)保人應(yīng)在同一城市，貸款不得異地發(fā)放