【互聯(lián)網(wǎng)金融風險問題的對策分析11000字（論文）】

i互聯(lián)網(wǎng)金融風險問題的對策分析目錄TOC\o"1-3"\h\u1前言 互聯(lián)網(wǎng)金融風險問題的對策分析摘要互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融領(lǐng)域共同結(jié)合的產(chǎn)物，它的出現(xiàn)給金融領(lǐng)域帶來了高額紅利和快速發(fā)展，伴隨著日益復(fù)雜的市場經(jīng)濟，龐大的用戶群，互聯(lián)網(wǎng)金融固有的復(fù)雜性，這給金融市場帶來了更高的風險，所以金融市場的金融風險不僅沒有降低，反而增加了。成為行業(yè)發(fā)展不得不考慮的重點。雖然我國不斷在完善金融監(jiān)管問題，但近年來互聯(lián)網(wǎng)金融違法事件依然頻繁發(fā)生，擾亂了我國正常的金融秩序。從互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)安全、法律政策，以及各個不同模式所產(chǎn)生的風險來綜合分析，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟風險防范的主要措施應(yīng)著眼于提高各平臺的技術(shù)安全防范能力、加強互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的自律和監(jiān)管、完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律控制機制、完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系等四個方面，只有這樣，才能打造成熟可靠的互聯(lián)網(wǎng)金融風險防御體系，提升整體互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融；風險1前言由于金融與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合，在我國，出現(xiàn)了一種新的金融部門，其核心是融資和支付。轉(zhuǎn)變思維，擴大服務(wù)覆蓋面，降低運營成本，簡化操作，降低市場準入門檻，發(fā)揮其正面作用。針對當前網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟安全問題，我國通過了一些法律法規(guī)。然而，這些法律仍然有一些缺點，其中一個明顯的缺點是缺乏對交易者隱私的保護。這就是為什么很多不法分子鉆法律的空子，給整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來風險的原因。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的強勁發(fā)展，必然存在一系列問題。這些問題可能是由于金融工具使用不當造成的，非法集資現(xiàn)象反復(fù)出現(xiàn)，對互聯(lián)網(wǎng)融資產(chǎn)生了嚴重的不良影響?；诨ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)部環(huán)境，整體發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)的理念不清晰，缺乏領(lǐng)導(dǎo)力。但是，鑒于中國投資者缺乏投資理念，互聯(lián)網(wǎng)金融市場具有顯著的羊群效應(yīng)，因此有必要對互聯(lián)網(wǎng)金融的風險進行研究。2互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)理論概述2.1互聯(lián)網(wǎng)金融概念互聯(lián)網(wǎng)資金是當今社會的一種新型融資模式。這是一種新型融資模式，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)資源向金融市場提供融資等金融服務(wù)?！敖鹑诨ヂ?lián)網(wǎng)”的經(jīng)濟理念是基于互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)濟概念。互聯(lián)網(wǎng)金融有很多傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)沒有的特點，比如更高的參與度、更好的合作、更低的中間成本、更透明的金融服務(wù)，操作起來也比較方便。不僅僅包括眾籌、P2P、第三方支付等領(lǐng)域，還包括其他領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)融資是一種新興的融資模式，在傳統(tǒng)融資的基礎(chǔ)上，加入互聯(lián)網(wǎng)的元素，使網(wǎng)上信貸和支付服務(wù)得以快速實現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)融資的出現(xiàn)可以使傳統(tǒng)融資的許多缺點得到有效改善，充分提高現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展水平，因此，在我國金融業(yè)務(wù)的發(fā)展變得更加重要。2.2互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式2.2.1第三方支付第三方支付是在線上，一個幫助買賣雙方在賬戶間轉(zhuǎn)移資金的平臺，可以解決小額支付中借記卡賬戶銀行轉(zhuǎn)賬難的問題，降低數(shù)據(jù)不對稱帶來的交易風險和和損失。我國第三方支付具有自動收款、掃碼支付等功能。與此同時，我國的第三方支付平臺加強了核心業(yè)務(wù)，不斷拓展功能，形成了集原則、征信、征信功能于一體的多功能網(wǎng)上支付平臺。第三方支付平臺利用自身的支付功能不斷拓展業(yè)務(wù)，如線下購物的在線支付。2.2.2P2PP2P互聯(lián)網(wǎng)借貸是指P2P企業(yè)“人對人”的直接信用模式。P2P平臺的主要收入是評估信息和向出借人收取管理費。倘若借款人無法償還貸款，可以向借款人收取一定的滯納金。貸款利率主要有兩個決定因素:一個是借款人的基本情況。倘若借款人有較高的信用等級和一定的資產(chǎn)，綜合確定其貸款利率；另一個是市場情況，當缺乏資金的時，貸款利率比較高。當前，我國P2P互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺越來越多，并呈穩(wěn)步增長趨勢。截至2018年底，中國共有互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺3940個，較去年明顯增長65%。而且，從交易規(guī)模來看，達到了萬億元，換手率非常高。2.2.3眾籌眾籌(Crowdfunding)是指個人或者一些小企業(yè)利用社交網(wǎng)絡(luò)或者互聯(lián)網(wǎng)向公眾展示他們當前的困難，向公眾尋求幫助并提供資金以克服當前的困難，屬于一種融資形式。眾籌的出現(xiàn)也對傳統(tǒng)的融資模式產(chǎn)生了一些沖擊。眾籌可以幫助處于成長階段的小公司解決資金困難的問題，以便這些處于發(fā)展階段的創(chuàng)業(yè)公司能夠克服困難，健康發(fā)展。屬于，眾籌的市場和法律環(huán)境將進一步發(fā)展和完善。部分公司通過眾籌平臺籌集資金，眾籌模式通常是合法化的。其目的是幫助中小企業(yè)解決發(fā)展階段的融資問題，拓寬融資渠道，促進就業(yè)和經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展。2.3互聯(lián)網(wǎng)金融風險的特點2.3.1風險的復(fù)雜性一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融具有破壞交易結(jié)果、復(fù)雜的類型、隱蔽性、快速擴散，以及互聯(lián)網(wǎng)風險的虛擬性和技術(shù)性等特點。第一個模擬考試是，互聯(lián)網(wǎng)金融有不同的方式。除了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)常見的風險，每種模式的運作，都有其獨特的風險。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融風險呈現(xiàn)出復(fù)雜的多樣性。2.3.2風險的高傳染性與傳統(tǒng)金融機構(gòu)相比，在分業(yè)經(jīng)營的商業(yè)模式下，金融機構(gòu)的風險相對獨立，換句話說，當一家金融機構(gòu)發(fā)生風險時，其結(jié)果對其他金融機構(gòu)的影響很小或沒有影響。然而，在快速發(fā)展的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也逐漸滲透到其他領(lǐng)域。當風險成為現(xiàn)實時，一定會對其他行業(yè)產(chǎn)生一定的影響，直接增強和擴大互聯(lián)網(wǎng)金融的風險，嚴重時還會危及國民經(jīng)濟體系的安全穩(wěn)定。在這個階段，鑒于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)融資的發(fā)展得到了引導(dǎo)，互聯(lián)網(wǎng)融資迅速蔓延，允許現(xiàn)有風險在短時間內(nèi)擴散。雖然互聯(lián)網(wǎng)融資使有效地進行金融交易和加速金融交易的處理成為可能，但其風險分散能力不可低估。當風險發(fā)生時，它在市場上迅速蔓延，影響更大。2.3.3風險可控性低當面臨風險時，傳統(tǒng)金融機構(gòu)可以采取有效措施，在規(guī)定的時間內(nèi)管理或消除風險，將風險弊端降至最低。依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，加速了互聯(lián)網(wǎng)金融風險在互聯(lián)網(wǎng)虛擬空間的擴散，加大了化解風險抵御風險的難度，降低了風險可管理性。當互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)出現(xiàn)風險時，風險會在短時間內(nèi)擴散開來，使機構(gòu)的正常運轉(zhuǎn)受到影響。在困難的情況下，互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)癱瘓影響整個機器，用戶數(shù)據(jù)和資金的安全面臨嚴重威脅，使該領(lǐng)域的風險危機顯著增加。2.3.4風險監(jiān)管十分困難今天的實際發(fā)展過程對傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)生了巨大的沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管下，因為互聯(lián)網(wǎng)金融的虛擬化和數(shù)據(jù)挖掘特性，這些公司的大部分業(yè)務(wù)都是在互聯(lián)網(wǎng)上完成的，公司不會成為時間和空間的限制。另外，公司的交易流程、業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)價值在運營過程中并不透明。這也使得公司很難在監(jiān)管過程中收集數(shù)據(jù)。在這種背景之下，相關(guān)監(jiān)管部門無法檢查被監(jiān)管實體的真實情況，不能準確預(yù)測下一步將遇到的風險。同樣，一旦發(fā)生金融風險，監(jiān)管機構(gòu)采取有效措施挽回損失是非常不利。風險控制難度大，難以在互聯(lián)網(wǎng)上實施金融風險防范措施，也會給交易雙方帶來不必要的損失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域起步較晚，但其發(fā)展速度超出預(yù)想，因此發(fā)展階段的類似監(jiān)管體系建設(shè)沒有跟上步伐，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域難以監(jiān)管。這使得現(xiàn)階段很難對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域進行監(jiān)管，也很難防范現(xiàn)有的風險。互聯(lián)網(wǎng)融資不同于傳統(tǒng)融資，傳統(tǒng)融資實現(xiàn)的是網(wǎng)上交易，但網(wǎng)上交易有更多的不確定性，所以也有更多的風險。隨著事件對象的模糊性，在控制和管理其風險方面存在更多的問題。3互聯(lián)網(wǎng)金融主要風險分析3.1法律政策風險針對當前互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題，我國制度了相關(guān)的法律法規(guī)。但是，這些法律還有待進一步的完善。一個明顯的缺點是缺乏對交易者隱私的保護。這就是為什么許多犯罪分子利用這種情況，將整個互聯(lián)網(wǎng)金融部門置于危險之中。現(xiàn)如今，在互聯(lián)網(wǎng)金融中經(jīng)?？吹降姆娠L險有以下幾個方面:首先是個人資料被泄露的風險。在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，廠商一般會要求客戶提供真實的個人數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)存在較高的商業(yè)價值，這也是很多不法分子非法出售數(shù)據(jù)的原因，這給客戶的隱私帶來了很大的風險。其次，跨境法律的風險。因為我國的管轄權(quán)限是根據(jù)地理范圍劃分的，每個地區(qū)都有其獨特的管轄權(quán)限。特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，跨境交易經(jīng)常發(fā)生，這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融公司對不同地區(qū)的相關(guān)法律法規(guī)進行深入的了解。因此，法律風險是互聯(lián)網(wǎng)金融公司避免不了的風險，也是許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司的共同問題。第三，第三方支付公司的套利風險。最常見的取款風險是信用卡在不支付銀行費用的情況下非法取款。第四，非法集資的風險。通常來說，非法集資對投資者造成了更大的風險。當出資人在互聯(lián)網(wǎng)的金融環(huán)境中出現(xiàn)資金問題時，很容易會給投資人的資產(chǎn)造成巨大的損失。3.2技術(shù)安全風險互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為當前金融市場上一個非常熱門的行業(yè)。在互聯(lián)網(wǎng)交易的過程中，當某個特定環(huán)節(jié)發(fā)生問題時，很難想象事件的后果是怎樣的。這主要體現(xiàn)在以下幾個方面:首先，缺乏完整的加密技術(shù)。在互聯(lián)網(wǎng)交易過程中，以互聯(lián)網(wǎng)和計算機為基礎(chǔ)，完成整個交易的過程，其數(shù)據(jù)也保留在主機中。所有，從某種程度上來說，互聯(lián)網(wǎng)融資在是一種開放的交易模式，由此導(dǎo)致許多犯罪分子竊取交易數(shù)據(jù)，謀取非法利益。其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，協(xié)議安全依舊很弱。這主要是由于缺乏加密，導(dǎo)致資金在轉(zhuǎn)移過程中被劫持和損失。最后，很容易傳播計算機病毒。互聯(lián)網(wǎng)時代，計算機病毒一直是人類安全的主要威脅。但在互聯(lián)網(wǎng)金融中，當病毒攻擊時，整個計算機系統(tǒng)崩潰，以至于導(dǎo)致丟失全部的交易數(shù)據(jù)，最終造成的損失難以衡量。所以，相對于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)資金具有更高的危害和安全風險。3.3不同互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融風險3.3.1第三方支付風險第三方支付平臺具有兩大業(yè)務(wù)風險。首先是存款風險。這里列舉了支付寶，阿里巴巴，最大的第三方支付平臺，每日歸集大量資金。如何定義金錢的處理是個問題。資金的流向，資金的歸集，資金的流動，都應(yīng)該投資在一個公開透明的平臺上，但是第三方支付平臺要對這部分資金負責。在處理過程中沒有公開透明。第二，資本流動的信息風險。在虛擬的互聯(lián)網(wǎng)世界里，融資模式只能利用平臺的營業(yè)額來實現(xiàn)。這種平臺轉(zhuǎn)移的特點是時間跨度、匿名性，但它也使資金的動態(tài)變得復(fù)雜，難以跟蹤資金。3.3.2P2P網(wǎng)貸模式風險由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有較強的跨區(qū)域性，很難對信息進行面對面的核查，給了別有用心的人以操作空間。一些用戶惡意撰寫個人信息，惡意實施金融犯罪。目前，我國公民征信體系建設(shè)還存在諸多問題，相應(yīng)機制還不完善，特別體現(xiàn)在信用信息共享困難，金融機構(gòu)之間信息共享沒有形成共識，這導(dǎo)致金融機構(gòu)在對客戶的信用判斷和模型模擬上存在問題，而問責機制難以起到威懾作用，給P2P平臺業(yè)務(wù)帶來風險。3.3.3“眾籌”模式的風險眾籌業(yè)務(wù)的風險源于資本管理和控制不當。由于監(jiān)管問題，傳統(tǒng)的洗錢活動也慢慢開始以這種方式斂財，尤其是眾籌模式。受互聯(lián)網(wǎng)金融的特點的影響，犯罪分子可以通過互聯(lián)網(wǎng)進行洗錢。另外，其方式方法也是防不勝防。不能在該行業(yè)的各個機構(gòu)之間有效傳播和共享眾籌參與者的財務(wù)信息。就像我們常用的快捷支付方式，只用輸入一個發(fā)送到的手機上的驗證碼，就能夠完成支付交易，直接繞過了網(wǎng)銀，銀行的監(jiān)管角色無法履行其作用，也無法彌補金融法律制度帶來的風險，進而使互聯(lián)網(wǎng)洗錢犯罪的概率增加。3.3.4信用不足的風險在傳統(tǒng)行業(yè)，銀行的重點金融機構(gòu)需要配合其他監(jiān)管部門實施預(yù)警資本工作。嘗試暴露雙重風險管理模式下的資金流向。這主要是因為雙方客戶都可以要求提供有效的信用信息，以實現(xiàn)金融交易中的雙向公平。但是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，其業(yè)務(wù)模式是交叉的，這就造成了常見的業(yè)務(wù)風險。首先，很難交換信用信息。我國金融體系的一體化程度不高。許多金融機構(gòu)不能在行業(yè)內(nèi)進行合作與交流。此外，金融機構(gòu)有獨特的搶客戶方法，這就很容易出現(xiàn)信息停滯的現(xiàn)象，這意味著兩個金融機構(gòu)都要承擔風險。比如，當一家公司審查借款人的信息時，由于無法從行業(yè)內(nèi)的機構(gòu)中找到信用記錄，就無法正確判斷自己的信用記錄，制定錯誤的交易策略。4互聯(lián)網(wǎng)金融風險現(xiàn)狀及問題分析4.1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀4.1.1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展階段互聯(lián)網(wǎng)金融板塊是在傳統(tǒng)金融板塊的基礎(chǔ)上，逐漸與互聯(lián)網(wǎng)融合，從而形成傳統(tǒng)金融板塊和互聯(lián)網(wǎng)兩大優(yōu)勢的金融板塊。由于我國技術(shù)的不斷更新和創(chuàng)新，以及移動支付方式的不斷增加，我國將來的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)將繼續(xù)快速發(fā)展。從發(fā)展階段來看，它主要經(jīng)歷了以下三個階段:階段1:這個階段是一個初始階段，主要是從1990年開始到2005年，在此期間，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展也帶動了很多行業(yè)的發(fā)展，如通信、金融等，這些都是由互聯(lián)網(wǎng)融資帶動的。在此期間，信息技術(shù)逐漸應(yīng)用于許多領(lǐng)域，如中國的支付清算和風險控制。上世紀末，電子商務(wù)平臺和相關(guān)支付平臺興起并迅速發(fā)展，從2001年開始，在維持原有業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，越來越多的傳統(tǒng)金融機構(gòu)開始探索互聯(lián)網(wǎng)金融。第二階段:這一階段從2005年持續(xù)到2011年。過去六年來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不斷發(fā)展，逐漸涌現(xiàn)了一批創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，其中網(wǎng)絡(luò)信貸和校園信貸最具代表性。由于有關(guān)部門不重視這方面的工作，有關(guān)的制度框架并不完備，網(wǎng)絡(luò)詐騙、非法集資等諸多違法案件被曝光，國家也逐漸開始重視對這個部門的監(jiān)督。2010年9月，《非金融機構(gòu)支付管理辦法》發(fā)布。第三階段:2012年以后，這個階段是快速發(fā)展的階段。自2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，第三方支付相對標準化。很多創(chuàng)新融資模式也在這一階段迅速發(fā)展。2014年，“人人貸”完成了1.3億美元的融資，創(chuàng)下了全球互聯(lián)網(wǎng)金融公司個人風險投資的新紀錄。從2014年開始，出現(xiàn)了一個微信紅包，知名度更大，關(guān)注度更高。2017年，余額寶因其龐大的資金規(guī)模成為最大的公募基金，規(guī)模為1.58萬億元。聯(lián)系前文，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的不斷發(fā)展，極大地影響了人們的生活和消費觀念。4.1.2互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)模及隱患近年來，互聯(lián)網(wǎng)的普及致使互聯(lián)網(wǎng)平臺迅速增加，各個平臺上的交易也逐漸增多，這直接促成了我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的發(fā)展。下圖3-1是近年來網(wǎng)絡(luò)金融交易量的變化趨勢，顯示2013年交易金額高達900億元，一年后的2014年，它的營業(yè)額增加了三倍，2017年交易金額高達9.8萬億元。在這種情況下，有關(guān)的監(jiān)管框架跟不上發(fā)展的步伐，使行業(yè)的風險增加，給消費者或企業(yè)的利益造成損失。所以為了盡量避免問題的出現(xiàn)，相關(guān)部委需要加強市場監(jiān)管，并不斷建立和完善適當?shù)目刂坪凸芾碇贫葋硪?guī)范市場，控制風險。4.2我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險存在的問題4.2.1互聯(lián)網(wǎng)金融法規(guī)缺位當下，互聯(lián)網(wǎng)基金在我國剛剛起步，缺乏完善的管理和控制體系。政府制定的政策只能對其發(fā)展起到引導(dǎo)作用，而不能起到控制和防范相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的作用。互聯(lián)網(wǎng)金融是一個虛擬的金融交易市場，因此它的虛擬性和不確定性給互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的不斷發(fā)展帶來了更大的風險。不管互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域怎么發(fā)展，都是在一個網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境下進行相關(guān)的交易，所以其風險總是隨著行業(yè)的發(fā)展而變化。風險防控體系中的管控體系和醫(yī)療救治的缺失，導(dǎo)致用戶在網(wǎng)上體驗金融服務(wù)時，更容易出現(xiàn)欺詐等損害消費者財產(chǎn)的行為?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)呼吁不斷加強對互聯(lián)網(wǎng)金融公司的治理，提高市場準入標準，加強對公司和用戶的監(jiān)督管理，防范風險，并起草相關(guān)法律法規(guī)來規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場，減少市場的違法案件，有助于我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展。4.2.2互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風險顯現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是在以往金融行業(yè)的基礎(chǔ)上結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立起來的，也是一種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，這也導(dǎo)致了交易執(zhí)行中不同程度的風險，給用戶造成損失，影響了它的發(fā)展。主要的潛在風險是內(nèi)部風險，其次是外部因素產(chǎn)生的外部風險，如國家政策和市場變化的影響。再加上一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺缺乏監(jiān)督管理，經(jīng)常泄露客戶資料，讓部分不法分子借機非法集資，進行其他違法活動。當下，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)仍處于起步階段，有關(guān)的監(jiān)管和管理制度不健全，市場不確定性等風險依然存在。盡管國家逐漸要求正名制，也在逐漸走向監(jiān)督者和管理者的角色，但漏洞是相關(guān)法律法規(guī)為個別有害犯罪分子提供了可乘之機。此外，在互聯(lián)網(wǎng)的金融市場中交換虛擬貨幣和其他虛擬物品，達到洗錢和轉(zhuǎn)移資金的目的，從而逃避控制和管理，產(chǎn)生了更高的利潤，但仍然給整個金融市場帶來了更高的風險，這無助于互聯(lián)網(wǎng)金融部門的發(fā)展。4.2.3信用體系尚不完善，信用信息交換困難互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)成立時間短，然而發(fā)展比較迅速，所以相關(guān)的一些制度沒有建設(shè)起來，因此，監(jiān)督和管理系統(tǒng)缺乏更好的作用。當用戶準備轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融市場時，雙方必須提供相關(guān)的銀行信息，然后可以使用這些信息評估用戶的資金和信用。此外，由于這種方法的局限性，用戶的疏忽是有代價的。不同于傳統(tǒng)金融，線上金融可以對用戶的基本信息進行線下驗證，以規(guī)避風險。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融具有很強的虛擬性，無論哪一方都不能通過互聯(lián)網(wǎng)直接獲取對方的信息，因此缺乏有效的風險管理，經(jīng)常出現(xiàn)疏忽。此外，這種交易模式蘊含著更大的風險。其信用風險包括內(nèi)部欺詐和外部欺詐。其次，存在用戶資料泄露和各種形式的內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移。外部欺詐是指第三方交易場所進行的各種非法活動，包括竊取和偽造竊取的數(shù)據(jù)等。4.2.4互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不健全鑒于互聯(lián)網(wǎng)的擴散和公共財政觀念的逐漸改變，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)展迅速，但在其快速發(fā)展過程中，相關(guān)制度的建設(shè)卻停滯不前，因此快速發(fā)展的市場會有很多漏洞，控制和管理制度之間存在很大的矛盾，與發(fā)展不同步。再加上互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)本身有很多虛擬性和不確定性，所以矛盾越來越多。在這個階段，行業(yè)的發(fā)展很大程度上取決于不同平臺領(lǐng)導(dǎo)者的意識，但在巨大利益的誘惑下，它不會動搖，因此自律本身并不能解決現(xiàn)實中的問題。只有建立相關(guān)的國家控制和管理制度，并根據(jù)該部門的發(fā)展不斷完善適當?shù)闹贫?，我們才能更好地監(jiān)測和管理互聯(lián)網(wǎng)金融部門，確保該部門的清潔，減少未申報的收入和保護消費者利益。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融有相似之處，其管理和監(jiān)管體系可以相互借鑒。政府在不斷引導(dǎo)更多人進入這一領(lǐng)域的同時，也必須不斷建立和完善控制和管理體系。必須對違法行為進行追究，才能真正對整個行業(yè)產(chǎn)生震懾作用，才能保證行業(yè)的健康發(fā)展。4.3我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險問題的成因相對于國外一些發(fā)達國家，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開始較晚，但由于公共財政觀念的不斷變化、人口基數(shù)大、互聯(lián)網(wǎng)的持續(xù)普及，該行業(yè)發(fā)展速度較快。到目前為止，大多數(shù)人都知道電子商務(wù)、易支付、支付寶、網(wǎng)銀等眾多支付平臺和其他可以從事金融服務(wù)的平臺相繼誕生，并且發(fā)展速度很快。由于行業(yè)的快速發(fā)展，其部分相關(guān)的技術(shù)工具、理論的定義、管理制度已經(jīng)跟不上其發(fā)展的步伐，出現(xiàn)了很大的滯后。所以，我國現(xiàn)階段需要解決的重大問題是促進我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。4.3.1互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律規(guī)范不健全我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展速度遠遠趕不上相關(guān)監(jiān)督管理制度的建設(shè)速度，這直接導(dǎo)致發(fā)展中出現(xiàn)許多不確定因素，風險隨處可見。雖然我國目前有一些相關(guān)的控制和管理制度，但監(jiān)督和管理的影響并不顯著，很難適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新。結(jié)果不能起到有效的監(jiān)督和管理作用。此外，因為金融產(chǎn)品的配售差異或業(yè)務(wù)原因，產(chǎn)品貿(mào)易中鉆了大量法律漏洞，致使互聯(lián)網(wǎng)金融資源配置出現(xiàn)問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司將繼續(xù)將發(fā)展中的業(yè)務(wù)與其他行業(yè)相結(jié)合。所以互聯(lián)網(wǎng)金融公司在運營的時候，不可避免的會和其他板塊產(chǎn)生互動。當其他部門出現(xiàn)問題時，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)也有重大影響。因此，其風險具有高度的可變性和系統(tǒng)性。而涉及到網(wǎng)貸平臺的問題，自身的管理制度并不健全，不同平臺的管理方式和力度也存在差異，所以存在很多導(dǎo)致逃單或騙貸的風險。這就造成了攜款潛逃或者跑路等情況。而且由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)依賴于互聯(lián)網(wǎng)，會出現(xiàn)與之相關(guān)的問題，如不符合技術(shù)標準、操作失誤導(dǎo)致用戶數(shù)據(jù)泄露或篡改等。此外，借款人在開展貸款業(yè)務(wù)時提供的信息不準確等，這也意味著借款人的信用無法科學(xué)評估，因此資產(chǎn)流失問題不容小覷。4.3.2對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管的意見不一致互聯(lián)網(wǎng)理財是互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)展必然形成的一種發(fā)展狀態(tài)，這也表明，我國的金融領(lǐng)域正在持續(xù)創(chuàng)新。這一階段，國家充分發(fā)揮了指導(dǎo)和支持作用，但如果沒有一個全面的制度體系來控制和管理許多風險，這是很難預(yù)防的。此外，全行業(yè)對更科學(xué)有效的監(jiān)管爭議很大。主要分為以下兩種觀點:第一種是認為沒有必要對互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進行監(jiān)控，應(yīng)該盡最大可能主動自由發(fā)展；第二是建立適當?shù)目刂坪凸芾硐到y(tǒng)。在必要的情況下，進行有效的管理。從本質(zhì)上來說，互聯(lián)網(wǎng)融資是傳統(tǒng)融資的延伸和發(fā)展，因此傳統(tǒng)融資的很多風險也會在互聯(lián)網(wǎng)融資中體現(xiàn)，也會產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和其他因素引起的風險，因此它具有更多不同類型的風險，其風險更難控制?；诖?，在起草相關(guān)法律法規(guī)時，有必要不斷優(yōu)化傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的相關(guān)規(guī)定，增加一些互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)管制度，通過逐步建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，逐步使該行業(yè)標準化。但如何監(jiān)管，應(yīng)該向哪個部門監(jiān)管，需要在實踐中不斷分析。此外，監(jiān)管不得限制互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，監(jiān)管和創(chuàng)新之間的關(guān)系必須協(xié)調(diào)好，以促進其發(fā)展，作為確保其標準化的前提條件。4.3.3對互聯(lián)網(wǎng)金融風險量化研究仍較欠缺在這個階段，互聯(lián)網(wǎng)的持續(xù)普及，加上現(xiàn)代人類觀念的逐漸改變，導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的持續(xù)發(fā)展。傳統(tǒng)金融部門有比較完善的風險管理和風險防范體系，在實際應(yīng)用中也取得了比較顯著的成效。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)仍處于轉(zhuǎn)型期，仍存在許多問題和困難，主要集中在業(yè)務(wù)發(fā)展與風險防范和管理之間的矛盾上。就目前的互聯(lián)網(wǎng)金融公司而言，在眾多金融平臺中，只有阿里金融在這方面走在了前面，能夠注意風險防范。大多數(shù)其他互聯(lián)網(wǎng)金融公司只注重自己的業(yè)務(wù)量，沒有足夠的風險監(jiān)控系統(tǒng)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大市場中，公司之間的合作將是促進其發(fā)展的重要因素，但合作帶來的風險交叉也將凸顯，因此需要不斷加強風險監(jiān)控和防范。目前，我國正在加緊推進貨幣國際化和利率自由化，這對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也有直接影響。利率選擇變得更加靈活，當?shù)仄髽I(yè)向投資者提供的利率水平也有所提高，這直接影響了其效益。在我國不斷改革利率市場的同時，傳統(tǒng)商業(yè)銀行利率被允許上下浮動，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的利潤優(yōu)勢正在逐漸消失，新興金融和傳統(tǒng)金融之間的競爭日益加劇。由于金融業(yè)的長期發(fā)展，它已經(jīng)具備了一定的定量評估風險的能力，特別是確定風險水平的能力。而無法面對面認證的線上客戶和嚴重依賴線上信息手段的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，并沒有有效的風險量化方法。因此，互聯(lián)網(wǎng)基金的發(fā)展是風險評估的主要原因。因此，不斷量化其風險是很有必要的，并不斷開發(fā)量化風險的方法，以更有效地防范風險，減少損失。在這一階段，部分研究人員也參與了互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的風險研究，但很難對去中心化的互聯(lián)網(wǎng)模式進行更詳細的風險分析。此外，對于分析不同類型風險的措施很難協(xié)調(diào)。4.3.3技術(shù)管理存在潛在風險因為互聯(lián)網(wǎng)利用在線技術(shù)傳遞信息，具有虛擬性和開放性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融公司是依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的，所以互聯(lián)網(wǎng)的不同特性直接轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融公司，所以只有不斷加強互聯(lián)網(wǎng)安全，才能逐步為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展做出貢獻?；ヂ?lián)網(wǎng)融資實際上是一種新型的資金轉(zhuǎn)移方式，包括將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用于傳統(tǒng)融資。在向公眾提供相對快速和方便的服務(wù)的同時，還必須考慮到它帶來的風險。風險也是潛在風險中難以避免的重要部分。目前，大多數(shù)人并不太關(guān)注與之相關(guān)的風險問題，他們都認為管理制度可以比傳統(tǒng)金融機構(gòu)相對嚴格。因此，這些人在進行相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)交易時缺乏較強的保護意識。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也需要額外的專業(yè)資質(zhì)強、傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)經(jīng)驗豐富、具備互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)技能的人才。人才隊伍的建設(shè)，能夠更好的促進互聯(lián)網(wǎng)金融公司的發(fā)展。因此，增加高科技的融資如此在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中也非常重要。5加強互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范的對策5.1完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律控制機制消費金融的風險管理體系與銀行保持一致，風險評估、防范和控制由銀行負責。發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費金融，首先，在開展業(yè)務(wù)之前，需要仔細確保客戶的信用狀況。公司應(yīng)該特別注意支付貸款前的審計階段。它應(yīng)該與國家信用信息系統(tǒng)相連，并使用大數(shù)據(jù)來評估客戶的信譽。同時，可以利用客戶身份研究，準確驗證消費信貸信息的準確性和真實性，對借款人的信用度做出合理評估。第二個目標是貸款期的跟蹤研究。定期跟蹤研究，保證借款人將貸款資金用于約定的目的，并防止欺詐活動。三是貸后合理的債務(wù)回收。一旦消費貸款到期，必須通過各種方式提醒借款人及時還款，建議在貸款專家的幫助下減少信用損失的金額。與此同時，要建立行業(yè)共享的“黑名單”。5.2提高對技術(shù)風險的防范在互聯(lián)網(wǎng)基金的發(fā)展過程中，經(jīng)常發(fā)生因為技術(shù)原因?qū)е碌陌踩录Ｋ?，在任何情況下，保障互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的經(jīng)濟安全都是防范經(jīng)濟風險的首要任務(wù)。IT設(shè)備的發(fā)展需要進一步的投資，聚焦核心技術(shù)，創(chuàng)新研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融核心技術(shù)，在安全的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下系統(tǒng)使用互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)。另一方面，需要引入加密和安全認證技術(shù)，確保重要信息、資料等重要數(shù)據(jù)的安全。在軟件方面，應(yīng)加強對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)專業(yè)人員的培訓(xùn)，以管理標準的運行過程，提高業(yè)務(wù)素質(zhì)。5.3提升互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的自律和監(jiān)管為了不在不考慮優(yōu)勢和風險的情況下盲目發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，個人和公司都在盲目投入大量資金，這需要行業(yè)高度自律?，F(xiàn)如今，世界上許多國家在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的金融風險管理方面積攢了豐富的經(jīng)驗。英國最顯著的特點是利用工業(yè)來加強監(jiān)管，而不是政府的責任。我國在發(fā)展過程中，也必須集中產(chǎn)業(yè)的力量，學(xué)習其他國家的先進監(jiān)管經(jīng)驗。相比政府嚴格的監(jiān)管措施，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)更加自律，對其中涉及的風險感知更高。在發(fā)展階段，假如部門高度自律，就能夠使金融風險降低，這也會對國家的行政管控產(chǎn)生一定的影響。所以，在這一過程中，要提高政府行政監(jiān)管與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自律的協(xié)調(diào)性，充分發(fā)揮行政監(jiān)管和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律的作用，使兩者相輔相成，最終形成監(jiān)管合力，保障互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)有序發(fā)展。5.4完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的建立股權(quán)眾籌P2P借貸對征信系統(tǒng)的支持提出了更高的要求。歐美國家這類平臺的成熟與其市場評級機構(gòu)和完善的征信體系緊密相連。考慮到這一點，我國應(yīng)該加快建立有效的信用調(diào)查系統(tǒng)，以規(guī)范公司和工人的信用資格。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機構(gòu)的發(fā)展，新的金融監(jiān)管框架使得監(jiān)測和