第11章-保證保險(xiǎn)課件

§1§3§2忠誠保證保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)概述履約保證保險(xiǎn)§4產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)*1現(xiàn)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)☆唐金成制作§1．保證保險(xiǎn)概述重點(diǎn)學(xué)習(xí)小節(jié)，主講：保證保險(xiǎn)的概念保證保險(xiǎn)的分類保證保險(xiǎn)的特點(diǎn)保證保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀*2現(xiàn)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)☆唐金成制作§1.1

保證保險(xiǎn)的概念是指由作為保證人的保險(xiǎn)人為作為被保證人的被保險(xiǎn)人向權(quán)利人提供擔(dān)保的一種形式，如果由于被保險(xiǎn)人的作為或不作為不履行合同義務(wù)，致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人承擔(dān)賠償責(zé)任。*3現(xiàn)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)☆唐金成制作合同保證保險(xiǎn)忠誠保證保險(xiǎn)§1.2保證保險(xiǎn)的種類產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)投標(biāo)保證保險(xiǎn)履約保證保險(xiǎn)供應(yīng)保證保險(xiǎn)維修保證保險(xiǎn)*4現(xiàn)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)☆唐金成制作§1.3保證保險(xiǎn)的特點(diǎn)特

點(diǎn)承保的是信用風(fēng)險(xiǎn)涉及三方利益關(guān)系經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)小費(fèi)率厘定難度大*5現(xiàn)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)☆唐金成制作§1.4保證保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀1.國外保證保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀美國最早辦理了保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，西歐稍晚，日本就更晚了。目前西方國家的保證保險(xiǎn)

體系已逐步趨于完善，可以對貨物買賣、

租賃、借貸、工程承包等各類型的合同提

供保證保險(xiǎn)。*6現(xiàn)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)☆唐金成制作2.國內(nèi)保證保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀我國開辦保證保險(xiǎn)已經(jīng)二十多年了，截至目前，

我國開展的保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要包括企業(yè)借款保證保險(xiǎn)、分期付款購車履約保證保險(xiǎn)、個(gè)人貸款抵押房屋綜合保證保險(xiǎn)、雇員忠誠保證保險(xiǎn)、建筑工程施工質(zhì)量保證保險(xiǎn)、住宅質(zhì)量保證保險(xiǎn)以及產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。*7現(xiàn)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)☆唐金成制作§2．履約保證保險(xiǎn)主要條款投保人和被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)期限賠償處理被保險(xiǎn)人和投保人義務(wù)其他事項(xiàng)*8現(xiàn)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)☆唐金成制作**

現(xiàn)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)現(xiàn)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)☆☆唐金成制作唐金成制作

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99銀保合作推企業(yè)貸款履約保證保險(xiǎn)優(yōu)化了融資環(huán)境對于無抵押物的科技型中小企業(yè)而言，融資難一直是困擾其發(fā)展的難題。據(jù)了解，目前，多家保險(xiǎn)公司包括太

平洋保險(xiǎn)、華泰財(cái)險(xiǎn)已在嘗試通過銀保結(jié)合的方式為銀行信貸分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，推出企業(yè)貸款履約保證保險(xiǎn)。采用的是風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的模式，從去年起，上海市科委牽頭銀行、保險(xiǎn)公司推動(dòng)科技型中小企業(yè)貸款的業(yè)務(wù)創(chuàng)新——科技企業(yè)購買保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)，同時(shí)政府拿出貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償準(zhǔn)備金，通過“政府+保險(xiǎn)+銀行”的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)模式(如果發(fā)生貸款損失，政府承擔(dān)25%、保險(xiǎn)公司承擔(dān)

45%、銀行承擔(dān)30%)，使無擔(dān)保、無抵押的科技型中小企業(yè)獲得銀行貸款。**

現(xiàn)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)現(xiàn)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)☆☆唐金成制作唐金成制作

10101010銀保合作推企業(yè)貸款履約保證保險(xiǎn)優(yōu)化了融資環(huán)境銀行放批貸款，保險(xiǎn)公司向申請貸款企業(yè)發(fā)售貸款履約保證保險(xiǎn)，政府提供銀行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償準(zhǔn)備金，這一組合將原先只有銀行承擔(dān)無抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)分拆給了三個(gè)對象銀行由此降低了風(fēng)險(xiǎn)和管理成本，并提高了對該類企業(yè)的放貸積極性。據(jù)了解，為了進(jìn)一步控制風(fēng)險(xiǎn)，銀行放

貸的單筆貸款額度在50萬元至300萬元之間，同時(shí)貸款期限通常為1年以內(nèi)，貸款利率根據(jù)借款企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上適當(dāng)浮動(dòng)，保險(xiǎn)費(fèi)率為貸款本息合計(jì)的2%根據(jù)科技部條財(cái)司與中國人?？偣揪悴空{(diào)研組對上海該類業(yè)務(wù)的開展情況的調(diào)研結(jié)果顯示，一年來，已有44家科技型中小企業(yè)通過這種方式獲得了1.43億元的小額貸款?！?．忠誠保證保險(xiǎn)主要條款被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任賠償限額和免賠額保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)期限賠償處理被保險(xiǎn)人和投保人義務(wù)其他事項(xiàng)*11現(xiàn)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)☆唐金成制作雇員忠誠保證保險(xiǎn)案例12005年6月至2007年9月間，曾素珠在擔(dān)任商業(yè)銀行

柜員期間，利用被派駐到公路稽征所上門收款的職

務(wù)便利，采取延遲入賬時(shí)間，并不斷循環(huán)以后挪用的款項(xiàng)歸還前次挪用款項(xiàng)的手段，從其經(jīng)手的公路規(guī)費(fèi)中挪用資金共計(jì)183萬余元借給其親屬，至案發(fā)時(shí)仍未歸還。審理期間，曾素珠沒有退賠任何款項(xiàng)。為此廈門市湖里區(qū)人民法院作出了刑事判決書：曾素珠身為非國有公司工作人員，利用職務(wù)便利，挪用單位資金183萬余元借貸給他人，數(shù)額巨大，其行為已構(gòu)成挪用資金罪，判處有期徒刑八年。商業(yè)銀行認(rèn)為曾的行為是個(gè)人利用職務(wù)之便侵占了銀行財(cái)產(chǎn)，明顯屬于不忠誠行為，符合保險(xiǎn)合同約定。*12現(xiàn)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)☆唐金成制作雇員忠誠保證保險(xiǎn)案例1中華保險(xiǎn)公司認(rèn)為，銀行雇員涉案罪名不符合約定，保險(xiǎn)合同列明了被保險(xiǎn)人雇員的貪污和侵占才屬于保險(xiǎn)范圍，但銀行雇員曾素珠行為的性質(zhì)是挪用資金，這明顯與保險(xiǎn)條款約

定不符，且保險(xiǎn)期限是2007年5月1日至2008年4月30日，而根據(jù)法院判決認(rèn)定，銀行雇員挪用的行為發(fā)生在2005年6月至2007年9月間，這說明銀行損失發(fā)生的時(shí)間不在保險(xiǎn)期間范圍內(nèi)，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。法院在案件審理過程中，查清了曾素珠于2007年8月30日至2007年9月30日分9筆挪用資金不能歸還，造成商業(yè)銀行損失183萬余元的事實(shí)。最后，一審思明區(qū)法院判決認(rèn)為，曾素珠挪用資金行為符合雇員忠誠保險(xiǎn)合同關(guān)于不忠誠行為的約定，屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，應(yīng)予以確認(rèn)，商業(yè)銀行主張的損失183萬余元發(fā)生在中華保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按約定理賠。*13現(xiàn)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)☆唐金成制作案情簡介：

A公司2007年11月向保險(xiǎn)公司投保了雇

員忠誠保證保險(xiǎn)，保期1年，多年連續(xù)投保。保單列明的被保險(xiǎn)雇員為全體雇員。2008年9月該公司得到員工舉報(bào)：運(yùn)輸部貨車司機(jī)趙某不按該公司規(guī)定線路送貨，并利用偽造的高速公路發(fā)票報(bào)銷，騙取公司錢財(cái)。該公司得到舉報(bào)后立即找到趙某談話，調(diào)查相關(guān)情況。當(dāng)晚，趙某突然失蹤。公司立即向公安機(jī)關(guān)報(bào)警，隨后又向保險(xiǎn)公司報(bào)案并提出索賠.調(diào)查情況：保險(xiǎn)公司得到報(bào)案后，立即著手調(diào)查。經(jīng)查，A公司（即雇主）每天都要通過公路運(yùn)送大量貨物給周邊的客戶。為了保證貨物運(yùn)送安全，也便于

內(nèi)部管理，A公司制定了主要客戶的送貨線路。*14現(xiàn)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)☆唐金成制作雇員忠誠保證保險(xiǎn)案例2規(guī)定線路的原則是以高速公路為最優(yōu)先線路。每個(gè)貨車司機(jī)在上崗前，都被告知了送貨線路。由于該地交通發(fā)達(dá)，高等級公路遍布，從A公司到客戶倉庫可以有多條行車線路。雇員趙某對于這

些道路情況非常了解，于是他在送貨時(shí)（包括返程）就避開高速公路，而繞行其他公路。然后再利用偽造的“高速公路通行費(fèi)發(fā)票”到A公司報(bào)銷，騙錢現(xiàn)金。事情敗露后，趙某潛逃。A公司聘請了注冊會(huì)計(jì)師對此事件進(jìn)行了專門審計(jì)，在趙某報(bào)銷的單據(jù)中查出偽造的“高速公路通行費(fèi)發(fā)票”數(shù)百張，累計(jì)票面金額十多萬元。注冊會(huì)計(jì)師調(diào)查認(rèn)為，A公司的內(nèi)部控制制度比較健全，會(huì)計(jì)報(bào)銷的復(fù)核監(jiān)督手續(xù)能夠落實(shí)。司機(jī)出車的報(bào)銷單證也有嚴(yán)格的審核手續(xù)。但由于這些偽造的“高速公路通行費(fèi)發(fā)票”十分逼真，相關(guān)人員難以辨別真?zhèn)巍?515*現(xiàn)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)☆唐金成制作爭議焦點(diǎn)：保險(xiǎn)公司經(jīng)過調(diào)查認(rèn)為，雇員趙某通過欺詐行為，騙取雇主錢財(cái)，并且本案中沒有適用的保險(xiǎn)除外責(zé)任，雇員忠誠保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任成立。

但對于雇主在此次事件

中的實(shí)際損失狀況，卻有不同的看法。A公司認(rèn)為，趙某利用數(shù)百張偽造的“高速公路通行費(fèi)發(fā)票”，騙取了十多萬元現(xiàn)金，被騙的金額就是其實(shí)際損失。對此，保險(xiǎn)公司內(nèi)部有著不同的觀點(diǎn)：趙某雖違反雇主的規(guī)定、利用偽造發(fā)票報(bào)銷，但最終還是將貨物送到了客戶倉庫。而且趙某也是按照“規(guī)定線路”所應(yīng)該花費(fèi)的金額進(jìn)行報(bào)銷的。這個(gè)金額正是雇主應(yīng)該承擔(dān)的運(yùn)輸費(fèi)用，并沒有實(shí)際上的超額支出。因此，不能認(rèn)為雇主因雇員的欺詐行為蒙受了損失。1616*現(xiàn)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)☆唐金成制作趙某按自選線路送貨，且利用偽造發(fā)票報(bào)銷，屬于欺詐行為。因此雇主的實(shí)際損失就是自選線路與規(guī)定線路相比而產(chǎn)生的額外費(fèi)用和損耗，如因自選線路路況差、路程長而多支付的燃油費(fèi)、車輛磨損等。趙某利用偽造發(fā)票，騙取的十多萬元現(xiàn)金就是雇主的直接損失。至于趙某支付的國、省道過路費(fèi)和其偽造假發(fā)票的花費(fèi)一樣，應(yīng)被視為趙某的作案成本，與雇主無關(guān)。這種觀點(diǎn)基本與A公司的主張一致。趙某雖然利用偽造發(fā)票騙錢現(xiàn)金十多萬元，但已經(jīng)完成送貨任務(wù)。從現(xiàn)實(shí)講，無論貨物由何人運(yùn)送、如何運(yùn)送，都必需支付相應(yīng)的費(fèi)用。因此，在確認(rèn)雇主的實(shí)際損失時(shí)，應(yīng)從被騙金額中扣除趙某實(shí)際花費(fèi)的運(yùn)輸費(fèi)用，如國道、省道的過路費(fèi)等。1717*現(xiàn)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)☆唐金成制作§4．產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)

主要條款保險(xiǎn)標(biāo)的、被保險(xiǎn)人、投保人保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任保險(xiǎn)人義務(wù)賠償限額和免賠額保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)期限被保人和投保人義務(wù)其他事項(xiàng)*18現(xiàn)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)☆唐金成制作“為了保證質(zhì)量，消耗再高都不怕”、“指標(biāo)是次要

的，抓質(zhì)量才是主要的”，馬鞍山鋼鐵股份有限公司彩涂板廠廠長張鳴，常常用類似的話告誡下屬員工。去年下半年，馬鋼彩涂板廠和中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司簽訂合作協(xié)議，為每一卷彩涂產(chǎn)品引入質(zhì)量保險(xiǎn)，據(jù)悉，“為產(chǎn)品質(zhì)量買保險(xiǎn)”這一舉措在國內(nèi)鋼廠中屬于首創(chuàng)。*19現(xiàn)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)☆唐金成制作產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)案例?*20現(xiàn)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)☆唐金成制作

2009年10月，嘉興繁榮電器限公司生產(chǎn)的55臺(tái)WK-HX-

1.8M/15太陽能熱水器在河南省商丘市喜梅太陽能超市銷售過程中，客戶反映太陽能熱水器有質(zhì)量問題，水箱容積與所標(biāo)容積有偏差。經(jīng)河南省節(jié)能及燃?xì)饩弋a(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)站

抽樣檢驗(yàn)，該太陽能熱水器的貯熱水箱容水量確實(shí)超出允許誤差的標(biāo)準(zhǔn)值，其標(biāo)志不符合GB/T19141-2003要求，產(chǎn)品質(zhì)量檢驗(yàn)為不合格。據(jù)此，該產(chǎn)品生產(chǎn)廠家向銷售商賠償產(chǎn)品維修等費(fèi)用6萬余元。嘉興繁榮電器有限公司于2009年9月向浙江海鹽人保財(cái)

險(xiǎn)投保了產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)。針對該公司提出的保險(xiǎn)索賠，海鹽人保財(cái)險(xiǎn)理賠人員隨即開展事故調(diào)查，對產(chǎn)品出廠單、送貨單、銷售發(fā)票、運(yùn)輸協(xié)議、檢驗(yàn)報(bào)告和產(chǎn)品質(zhì)量事故賠償證明等索賠材料進(jìn)行了全面審核，在確認(rèn)保險(xiǎn)責(zé)任