風(fēng)險(xiǎn)管理保險(xiǎn)c保險(xiǎn)原則

第三章保

險(xiǎn)

原

則最大誠信原則Principle

of

the

Utmost

Good

Faith含義：保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠信，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效。最大誠信原則最大誠信原則的內(nèi)容：最大誠信原則的內(nèi)容包括保證、告知、棄權(quán)與禁止反言。1996年4月，某廠將一輛解放牌汽車向保險(xiǎn)公司投了保。由于企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益不好，同年8月該廠又將這輛車轉(zhuǎn)賣給了吳銘。作為被保險(xiǎn)人的某廠，對(duì)于車輛的轉(zhuǎn)讓，沒有通知保險(xiǎn)公司，也沒告知吳銘要到保險(xiǎn)公司去辦理批改手續(xù)。10月的一天，吳銘在駕車營(yíng)運(yùn)過程中發(fā)生了交通事故，造成經(jīng)濟(jì)損失2.5萬元。經(jīng)交通管理部門裁定，由該車承擔(dān)80%的責(zé)任，并查明該車的轉(zhuǎn)讓沒有按國家規(guī)定輸過戶手續(xù)，損失應(yīng)由原車主——某廠承擔(dān)。某廠便以被保險(xiǎn)人的身份向保險(xiǎn)公司提出索賠。案

例

二制定該原則的原因：

在整個(gè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，保險(xiǎn)標(biāo)的始終控制在投保人、被保險(xiǎn)人手中，保險(xiǎn)人往往因沒有足夠的人力、物力、財(cái)力、時(shí)間對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查研究。

保險(xiǎn)條款一般由保險(xiǎn)人事先擬定或由管理機(jī)關(guān)制定，具有較強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性，這就要求保險(xiǎn)人也堅(jiān)持最大誠信原則，將保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容告知投保人、被保險(xiǎn)人?；緝?nèi)容：一、告知（Disclosure）：投保方對(duì)保險(xiǎn)合同成立時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)事項(xiàng)向保險(xiǎn)人進(jìn)行口頭或書面陳述。其形式有：

無限告知：法律或保險(xiǎn)人對(duì)告知的內(nèi)容沒有明確規(guī)定，投保方需主動(dòng)將保險(xiǎn)標(biāo)的的狀況及有關(guān)事實(shí)如實(shí)告知給保險(xiǎn)人。

詢問回答告知（我國采取的形式）：投保方只需對(duì)保險(xiǎn)人詢問的問題如實(shí)告知。2.保險(xiǎn)人在定約階段時(shí)，應(yīng)采取合理的方式提請(qǐng)投保人注意免除或者限制其責(zé)任的條款，并按照投保人的要求對(duì)該條款予以說明。α最大誠信原則----(案例&分析)

1996年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家，8月投保保險(xiǎn)金額為20萬元、期限20年的人壽保險(xiǎn)，投保時(shí)隱瞞了病情。

1997年2月該婦女病情發(fā)作，不幸去世。被保險(xiǎn)人的丈夫作為家屬請(qǐng)求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。

在該案例中，因?yàn)橥侗Ｈ嗽谕侗r(shí)隱瞞

了病情，違反了如實(shí)告知義務(wù)，因此，保險(xiǎn)

人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。二、保證（Warranty）：指保險(xiǎn)人要求投?；虮槐ｋU(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。根據(jù)保證事項(xiàng)是否存在，分為：確認(rèn)保證：對(duì)過去或現(xiàn)在的某一特定事實(shí)的存在或不存在的保證。承諾保險(xiǎn)：對(duì)將來某一事項(xiàng)的作為或不作為的保證。根據(jù)保證存在的形式，分為：明示保證：以文字或書面形式載明于保險(xiǎn)合同中。默示保證：一般是國際慣例通行的準(zhǔn)則，不載明于保險(xiǎn)合同中。三、棄權(quán)與禁止反言：

棄權(quán)：指保險(xiǎn)人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利。

禁止反言：指保險(xiǎn)人已放棄某種權(quán)利，日后不得再向被保險(xiǎn)人主張這些權(quán)利。α最大誠信原則(案例)?

某房主將其所有用于居住的房屋向保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)有效期為1998年0月1日零時(shí)至1999年10月1日24時(shí)。1999年1月1日投保人將其房屋用于制作加工煙花的小作坊，并沒有通知保險(xiǎn)公司。1月10日保險(xiǎn)公司派員到被保險(xiǎn)的房屋進(jìn)行安全檢查，得知房屋已作它用，但保險(xiǎn)公司工作人員未提出異議。房屋不幸于1月15日因發(fā)生火災(zāi)而全部燒毀。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案之后，有人認(rèn)為被保險(xiǎn)人將房屋有投保時(shí)的居住改為制作煙花，風(fēng)險(xiǎn)明顯增加。而被保險(xiǎn)人既未向保險(xiǎn)公司申報(bào)又未增加保費(fèi)，沒有履行告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司不應(yīng)負(fù)擔(dān)賠償義務(wù)。這種觀點(diǎn)是否正確呢？α最大誠信原則(案例分析)?

按照《保險(xiǎn)法》和保險(xiǎn)合同條款的規(guī)定，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)明顯增加時(shí)，保險(xiǎn)人有義務(wù)將這些情況及時(shí)告知保險(xiǎn)公司，必要時(shí)還要增加保費(fèi)。否則，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同并對(duì)已經(jīng)發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。在本案例中，被保險(xiǎn)人將居住的房屋改為制作煙花，風(fēng)險(xiǎn)明顯增加。而被保險(xiǎn)人沒有通知保險(xiǎn)公司，違反了告知義務(wù)，照理保險(xiǎn)公司不應(yīng)負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任。但值得注意的是，保險(xiǎn)公司得知房屋已作他用后未提出異議，放棄了解除保險(xiǎn)合同和增加保費(fèi)的權(quán)利。所以，根據(jù)棄權(quán)與禁止反言的有關(guān)內(nèi)容，既然保險(xiǎn)公司已經(jīng)棄權(quán)就不能再憑此而拒絕賠償。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。違反該原則的法律后果：告知的違反及其法律后果：告知的違反形式：漏報(bào)、誤告、隱瞞、欺詐。

法律后果：《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)”；

“投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)?！比魶]有發(fā)生保險(xiǎn)事故，但影響到保險(xiǎn)人是否同意承?；蛸M(fèi)率時(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。2.保證的違反及其法律后果：被保險(xiǎn)人一旦違反保證，保險(xiǎn)合同即告失效。保險(xiǎn)人可以拒絕賠償損失或給付保險(xiǎn)金。一般情況下，保險(xiǎn)人不退還保費(fèi)。1996年3月，某廠45歲的機(jī)關(guān)干部龔某因患胃癌（親屬因怕其情緒波動(dòng)，未將真實(shí)病情告訴本人）住院治療手術(shù)后出院，并正常參加工作。8月24日，龔某經(jīng)吳某推薦，與之一同到保險(xiǎn)公司投保了簡(jiǎn)身險(xiǎn)，辦

妥有關(guān)手續(xù)。填寫投保單時(shí)沒有申報(bào)身患癌癥的事實(shí)。1997年5月，龔某舊病復(fù)發(fā)，經(jīng)醫(yī)治無效死亡。龔某的妻子以指定受益人的身份，到保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在審查提交有關(guān)的證明時(shí)，發(fā)現(xiàn)龔某的死亡病史上，載明其曾患癌癥并動(dòng)過手術(shù)，于是拒絕給付保險(xiǎn)金。龔妻以丈夫不知自己患何種病并未違反告知義務(wù)為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。案

例

三α最大誠信原則(案例)

某銀行向保險(xiǎn)公司投?；痣U(xiǎn)附

加盜竊險(xiǎn)，再投保單上寫明24小時(shí)

有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并

以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)

不在崗。這種情況下，保險(xiǎn)公司對(duì)該事件要承擔(dān)賠償責(zé)任嗎？α最大誠信原則(案例分析)

因?yàn)檫`反保證的后果是嚴(yán)格的，只要違犯保證條款，不論這種違反行為是否給保險(xiǎn)人造成損害，也不管是否與保險(xiǎn)事故的發(fā)生有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。本案例中，銀行在投保時(shí)保證24小時(shí)都有警衛(wèi)值班，但某日有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。即使警衛(wèi)不在崗與銀行被竊沒有因果關(guān)系，保險(xiǎn)公司也不承擔(dān)賠償責(zé)任。國際視角保險(xiǎn)公司是不是有必要對(duì)保單中的每一個(gè)術(shù)語都加以解釋？有一個(gè)與“Household”定義有關(guān)的案例。美國新澤西洲的瑪麗在布魯姆菲爾德有一幢房子，并為此投保了一份相應(yīng)房主保險(xiǎn)。某天，瑪麗因?yàn)樗坏貌话岬搅硪粋€(gè)鎮(zhèn)上與女兒同住。由于長(zhǎng)時(shí)間不能回家，她擔(dān)心自己房子的安全。于是，她讓外孫那爾德及其妻子住了進(jìn)去。一年后，那爾德的狗撞傷了一個(gè)女人，需支付賠款23萬美元。根據(jù)美國的典型房主保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以負(fù)責(zé)賠償。但保險(xiǎn)公司拒賠。他們指出：根據(jù)保單規(guī)定，被保險(xiǎn)人包括在其房產(chǎn)中居留的家人（Household）。而家人意味著“一起生活”。但瑪麗和那爾德從來沒有在這座房子中一起生活過，即不是投保人瑪麗的家人。新澤西法院認(rèn)為“家人”可以解釋為“住在同一房屋”，也可以是“在該房屋內(nèi)居住”，保險(xiǎn)公司在簽發(fā)保單是沒有加以具體界定。由此導(dǎo)致的意思不清，應(yīng)按照有利于被保險(xiǎn)人的原則解釋，故保險(xiǎn)公司應(yīng)該負(fù)責(zé)賠償?？杀＠嬖瓌tPrinciple

of

theInsurable

Interest含義：可保利益是投保人或被保險(xiǎn)

人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的的完好，健在而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀，傷害而受損。遵循保險(xiǎn)利益原則的主要目的：避免將保險(xiǎn)變?yōu)橘€博行為。防止誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限度。β保險(xiǎn)利益原則構(gòu)成條件*必須是合法利益(legal

interest)*必須是經(jīng)濟(jì)利益(pecuniary

interest*必須是確定利益(definite

interest)保險(xiǎn)利益的適用范圍：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益：現(xiàn)有利益；預(yù)期利益；責(zé)任利益；合同利益。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益：《保險(xiǎn)法》規(guī)定：本人；配偶、子女、父母；前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。β保險(xiǎn)利益原則*財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)所有人或經(jīng)營(yíng)管理人合法占有財(cái)產(chǎn)的人：財(cái)產(chǎn)的保管人、質(zhì)押權(quán)人、承運(yùn)人、承租人雖不占有，但因合同關(guān)系對(duì)某項(xiàng)財(cái)產(chǎn)具有合法的預(yù)期利益的人：抵押權(quán)人*人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益以死亡為給付條件的保險(xiǎn)合同，須經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可金額不得為無民事行為能力的人投保以死亡為給付條件的保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的時(shí)間限制：一般要求從保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)始終

要有保險(xiǎn)利益。（特例：海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)時(shí)間限制：合同訂立時(shí)要求具有保險(xiǎn)利益。β保險(xiǎn)利益原則(案例)

１９９８年１２月８日，應(yīng)原告明星船務(wù)公司的請(qǐng)求，被告保險(xiǎn)公司向其出具了一份沿海內(nèi)河船舶保險(xiǎn)單，載明

被保險(xiǎn)人為原告明星船務(wù)公司，被保險(xiǎn)船舶為“星?！陛?，保險(xiǎn)金額為６０萬元，保險(xiǎn)期限自１９９８年１２月９日零時(shí)起，至１９９９年１２月８日２４時(shí)止，保險(xiǎn)條件按照１９９６年１１月１日“國內(nèi)沿海內(nèi)河船舶保險(xiǎn)條款”承保一切險(xiǎn)?！靶呛！陛喆八腥藶橥跄?，該輪掛靠明星船務(wù)公司，船務(wù)公司只是名義上的經(jīng)營(yíng)人。１９９９年３月４日，“星?！陛喸诤Ｉ线\(yùn)輸過程中，由于潮汛大，水流急，海面上出現(xiàn)大漩渦，船體突然向左傾斜翻沉，但船舶仍傾

斜９０度，漂浮于水面。３月５日１時(shí)３０分，“星?！?/p>

輪由兩艘漁船拖至出事海域附近島嶼的淺海灘，漲潮時(shí)船

體沉沒。為此，原告明星船務(wù)公司提起訴訟，請(qǐng)求法院判令被告賠償船舶損失６０萬元，以及施救費(fèi)用和探摸費(fèi)。β保險(xiǎn)利益原則(案例分析1)

本案中所謂的船舶掛靠，查明的事實(shí)是保險(xiǎn)標(biāo)的“星?！陛喌乃腥藶橥跄硞€(gè)人，而非明星船務(wù)公司，明星船務(wù)公司在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)雖是船舶經(jīng)營(yíng)人，但沉船事故的發(fā)生與否實(shí)際上與其無任何利害關(guān)系，即在投保時(shí)，明星船務(wù)公司不具有保險(xiǎn)利益。在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，明星船務(wù)公司不論是作為投保人還是被保險(xiǎn)人，沉船事故的發(fā)生與否實(shí)際上也與其無任何利害關(guān)系，船務(wù)公司仍不具有保險(xiǎn)利益。β保險(xiǎn)利益原則(案例分析2)?

[審判]

法院經(jīng)審理認(rèn)為，“星?！陛喌拇八腥藶橥跄?，該輪雖掛靠原告明星船務(wù)公司經(jīng)營(yíng)，但并未賦予原告對(duì)“星?！陛喯碛蟹缮铣姓J(rèn)的利益，而案涉保險(xiǎn)合同卻以原告明星船務(wù)公司為投保人及被保險(xiǎn)人，違反了《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，屬無效合同。原告依據(jù)無效保險(xiǎn)合同所提出的訴訟請(qǐng)求，缺乏法律根據(jù)，不予支持。依照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十一條的規(guī)定，判決駁回原告明星船務(wù)公司的訴訟請(qǐng)求。故本案中的保險(xiǎn)