【移動支付的興起對商業(yè)銀行的影響分析13000字（論文）】

目錄TOC\o"1-2"\h\u中文摘要和中文關(guān)鍵詞 移動支付的興起對商業(yè)銀行的影響研究【摘要】隨著電子商務(wù)平臺的發(fā)展，移動支付業(yè)務(wù)也隨之發(fā)展，并逐漸滲透到我們?nèi)粘Ｉ畹姆椒矫婷?，而且近幾年的中國移動支付市場已?jīng)漸漸發(fā)展成熟，移動支付已經(jīng)成為中國金融支付體系的中流砥柱。然而隨著移動支付業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，對于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)產(chǎn)生了影響，尤其是近幾年移動支付平臺的用戶增長速度驚人，這給銀行帶來了很大的壓力。銀行發(fā)展狀況直接影響到經(jīng)濟運行的質(zhì)量。新時代新形式網(wǎng)絡(luò)金融的壯大帶給銀行許多影響，如何發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，在我國銀行業(yè)的發(fā)展運行中起著重要作用。如何提高自身實力，拓展市場，增加競爭力，將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的機制完善起來，本文從移動支付現(xiàn)狀出發(fā)，分析移動支付背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響和問題，并在此基礎(chǔ)上提出了銀行業(yè)務(wù)的改進措施，希望對促進銀行業(yè)的發(fā)展有一定的參考價值。【關(guān)鍵詞】移動支付；商業(yè)銀行；影響一、引言（一）研究背景與研究意義由于科技、移動數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展，移動支付憑借著超強的便捷性被各類公司青睞，隨后迅速的引發(fā)全球關(guān)注、顯示出強勁的增長趨勢。根據(jù)iiMediaResearch(艾媒咨詢)的數(shù)據(jù)，2016年在線支付交易額達到2085.0萬億元，比2015年增長3.3%，2016年移動支付率達到157.6萬億元，比2016年增長45.16%。存在著很大的發(fā)展空間。根據(jù)下圖所示，2016年手機用戶達到4.7億，比2015年的3.6億增長30.6%。用戶規(guī)模在2017年增長到6億人，增長率為27.7%。圖12014-2020年中國移動支付用戶規(guī)模及預(yù)測數(shù)據(jù)來源：中商產(chǎn)業(yè)研究院整理根據(jù)下圖所示，我國的手機交易量呈現(xiàn)出良好的增長態(tài)勢。相關(guān)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展、用戶的數(shù)量也迅速增加，是我國的新機遇、新挑戰(zhàn)；2015年之后，我國移動支付整體發(fā)展率從2015年的400%大幅下降到2016年的25%，再到2017年的50%以下，市場正在逐步填滿。這對商業(yè)銀行來說是一個巨大的挑戰(zhàn)。這些變化將為行業(yè)創(chuàng)造新的機遇。如果建行現(xiàn)在做出調(diào)整，它將把這個挑戰(zhàn)作為自己的選擇，并取得更大的進步。圖22012-2017年中國移動支付交易規(guī)模及增長趨勢圖數(shù)據(jù)來源：中商產(chǎn)業(yè)研究院整理移動支付的發(fā)展對我國的消費格局來說，試一次重大的革新。因此，消費在經(jīng)濟中的比重提高，轉(zhuǎn)變?yōu)榱薌DP平穩(wěn)增長的模式，對國民經(jīng)濟的繁榮產(chǎn)生了積極影響。商業(yè)銀行由于功能廣泛，對所有社會經(jīng)濟活動造成影響，對于整個體系而言，發(fā)揮出了特殊而重要的作用。這也是為什么它在我國的移動支付市場中發(fā)揮著重要作用。同時，它對移動支付的使用和安全有很大的控制力，現(xiàn)在面臨來自第三方和其他第三方移動支付的競爭和挑戰(zhàn)，這也是改變商業(yè)模型的機會。與傳統(tǒng)支付服務(wù)相比，移動支付公司節(jié)省了大量成本，并激勵商業(yè)銀行繼續(xù)改變幾家公司“以客戶為中心”的活動方向，以使其能力和服務(wù)創(chuàng)新水平有質(zhì)的飛躍。（二）文獻綜述國內(nèi)外理論界圍繞移動支付背景下商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的研究十分繁復(fù)，不同學(xué)者持有各自的觀點。近十幾年來，關(guān)于商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的調(diào)查研究又有了新的課題、有了新的進展。1.國外相關(guān)研究現(xiàn)狀（1）移動支付發(fā)展方面的研究。Liu（2015）以支付寶為例分析移動支付及對移動支付服務(wù)領(lǐng)域消費者保護管理的更好法律措施的思考，提出對第三方支付平臺增加多方位監(jiān)管以保證消費者權(quán)益的建議。Francisco（2020）通過分析客戶使用移動支付服務(wù)的意圖，發(fā)現(xiàn)移動支付的潛在用途是巨大的，以此來評估新興市場中移動支付技術(shù)的使用情況，研究結(jié)果為移動支付業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展提供了支持。Kalina、Jan（2020）調(diào)查研究了移動數(shù)字支付市場的背景，并將其作為預(yù)測未來各種市場如何競爭的依據(jù)，同時對未來移動支付的發(fā)展提出了建設(shè)性意見。除了對于新興市場移動支付方面的研究，George、Bogdan（2021）分析了全球范圍內(nèi)對移動支付技術(shù)的使用情況，調(diào)查了相關(guān)用戶的使用頻率，并分析了特定受眾對移動支付技術(shù)的理解情況，對可能使用移動支付進行交易的互聯(lián)網(wǎng)用戶所占的比例進行了估算，根據(jù)得到的數(shù)據(jù)進行分析，最后給予移動支付技術(shù)相關(guān)發(fā)展建議。（2）移動支付對商業(yè)銀行影響的研究。一是運用案例分析的方法，較為具體研究移動支付的影響。Saeid（2011）以伊朗銀行為例，強調(diào)新的信息技術(shù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的重要性，調(diào)查信息技術(shù)在伊朗銀行系統(tǒng)中的影響。通過分析客戶和員工的數(shù)據(jù)，以確定信息技術(shù)在銀行系統(tǒng)事務(wù)中的影響。研究結(jié)果表明，信息技術(shù)以三種不同的方式對銀行系統(tǒng)作出了貢獻。Mark、Edgar（2015）深入分析了三家荷蘭主要銀行與三家荷蘭主要運營商之間的合作案例，結(jié)合了集體行動理論和平臺理論，對銀行與運營商的競合關(guān)系進行調(diào)查分析。結(jié)果顯示，目標利益不一樣，缺乏依存關(guān)系和治理問題等因素都會影響到銀行與運營商之間的發(fā)展。二是運用建模方法，用數(shù)據(jù)說明影響程度。Tsai、Chien（2018）等人采用了四個階段的研究方法（IPGA，DEMATEL，QFD和MBO）來確定移動銀行卓越服務(wù)的關(guān)鍵因素。IPGA和DEMATEL方法的研究結(jié)果表明，手機銀行共有七大優(yōu)質(zhì)服務(wù)要素需要完善。此外，在QFD方法得到的結(jié)果的基礎(chǔ)上，提出了六種服務(wù)質(zhì)量改進方法，并充分考慮了改進的順序。最后，基于管理層收購概念，定義了一套針對手機銀行管理的監(jiān)控流程和績效評價表，用于管理監(jiān)控流程以及提升手機銀行服務(wù)質(zhì)量的效果。在資源有限的情況下，提出一種可以較快的方式達到優(yōu)質(zhì)服務(wù)目標的機制。Shalini和Sushama（2021）通過調(diào)查服務(wù)質(zhì)量和用戶滿意度之間的信任調(diào)節(jié)作用，通過對數(shù)據(jù)進行檢驗，得出研究結(jié)果，即銀行必須強調(diào)移動銀行應(yīng)用程序的用戶友好界面以及與易用性相關(guān)的服務(wù)流程，建議用戶界面設(shè)計得井井有條，易于查找，銀行將移動安全視為保護客戶免受欺詐問題的一個非常重要的因素，從而鼓勵客戶使用手機銀行應(yīng)用程序。（3）移動支付對支付結(jié)算業(yè)務(wù)影響的研究。Mark（2015）不僅對支付系統(tǒng)性能進行了研究，分析了電子銀行對支付和清算系統(tǒng)的影響，而且找出影響客戶選擇電子銀行作為支付方式的重要因素，試圖了解客戶對電子支付系統(tǒng)的滿意度，以此提出未來電子銀行的發(fā)展建議。Rodrigues（2018）分析了印度電子支付對銀行結(jié)算產(chǎn)生的影響，通過研究印度銀行業(yè)支付和清算系統(tǒng)的主要變化，分析出了導(dǎo)致引入數(shù)字和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之后的巨大變化的原因。同時介紹了在印度背景下不同類型的數(shù)字支付方式，發(fā)現(xiàn)當前的挑戰(zhàn)以及數(shù)字支付系統(tǒng)的增長前景。Dewitte（2021）等人通過發(fā)現(xiàn)移動支付和現(xiàn)金籃子價值之間存在的顯著差異，判斷移動支付對于支付結(jié)算是否減少了支付的痛苦，從而讓消費者產(chǎn)生更多的消費行為。2.國內(nèi)相關(guān)研究現(xiàn)狀國內(nèi)學(xué)者對移動支付以及銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)方面的研究與國外學(xué)者有所不同，國內(nèi)研究相對比較全面，具體包括以下幾個方面：對移動支付發(fā)展現(xiàn)狀的研究。王光遠（2015）分析了移動金融的含義和銀行的發(fā)展趨勢，探討了當前手機支付發(fā)展的競爭環(huán)境，提出銀行當前不僅應(yīng)該使用更新后的互聯(lián)網(wǎng)思維和商業(yè)模式，而且需要與時俱進，主動尋求合作，實現(xiàn)自己的服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)的深度融合。劉益欣（2019）對第三方移動支付發(fā)展現(xiàn)狀進行了分析，包括市場監(jiān)管問題、風險管理問題等方面，提出了網(wǎng)聯(lián)支付業(yè)務(wù)下第三方移動支付與銀行之間的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。吳芍希（2021）通過分析移動支付的特征、分類以及發(fā)展現(xiàn)狀，探討目前移動支付的尚未解決的風險問題，得出應(yīng)完善市場準入原則以及相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)性意見。以上幾位學(xué)者分別從競爭格局、可持續(xù)發(fā)展以及準入法規(guī)等不同方面進行分析，對于目前的發(fā)展有一定影響。（2）移動支付對商業(yè)銀行造成的影響的研究。梁靜溪（2016）提出商業(yè)銀行與網(wǎng)絡(luò)公司開展技術(shù)合作。在信息交換方面，與其他公司共享信息，以便為客戶提供定制服務(wù)。孔凡東（2017）利用面板數(shù)據(jù)，進行模型構(gòu)建和實證檢驗，分析第三方支付行為對銀行利潤的影響，表明商業(yè)銀行要不僅需要提升業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的速度，而且要打造差異化品牌。賈竟祎、王旋（2017）闡述了移動支付的內(nèi)涵，對移動金融時代下銀行的發(fā)展作出了總結(jié)，銀行應(yīng)明確自身優(yōu)勢，找到自己在移動金融時代的地位，充分地利用新技術(shù)，配合自己的業(yè)務(wù)，完成銀行的創(chuàng)新與發(fā)展。黎何崢（2020）分析互聯(lián)網(wǎng)金融造成影響并提供轉(zhuǎn)型建議。（3）手機支付對商業(yè)銀行結(jié)算的影響研究。汪萍（2018）介紹了第三方支付的發(fā)展和發(fā)展模式，以及第三方支付對商業(yè)銀行支付結(jié)算來來的影響，如擠出效應(yīng)、分流效應(yīng)、外延風險等等問題，并討論其產(chǎn)生的原因，最后提出了在移動支付背景下商業(yè)銀行應(yīng)進行應(yīng)對的對策。周森（2018）把商業(yè)銀行開展的移動支付業(yè)務(wù)當作案例進行分析，探索并研究商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，銀行宜以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)，以拓展更多客戶為目標進行新產(chǎn)品的發(fā)展，從而為之后商業(yè)銀行支付結(jié)算服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型指明新的方向。以上兩者對銀行在移動發(fā)展的發(fā)展模式都有較為詳細的說明。在大數(shù)據(jù)的環(huán)境之下，朱玲（2019）針對一些商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)的運營管理進行了研究，認為應(yīng)當建立統(tǒng)一的財務(wù)管理制度，把大數(shù)據(jù)思維增加到支付結(jié)算業(yè)務(wù)中，完善原有結(jié)算系統(tǒng)與業(yè)務(wù)，更加精確化管理金融機構(gòu)，同時對用戶行為的分析也使用大數(shù)據(jù)思維，以更好的提升客戶滿意度。關(guān)于目前存在的支付風險和應(yīng)對策略方面，以下三個學(xué)者分別進行分析。李世玲（2019）首先介紹目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展情況，其次分析了當前一些支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)可能存在的問題與挑戰(zhàn)，包括支付客戶的獲取渠道，支付業(yè)務(wù)未來可能面臨的一些風險等，最后根據(jù)不同領(lǐng)域的相關(guān)問題提出對策建議。對于以上兩者的分析，可以發(fā)現(xiàn)他們在分析風險的基礎(chǔ)上，分析了大數(shù)據(jù)和支付網(wǎng)絡(luò)的問題。楊書雷（2020）分析了移動支付和其他技術(shù)給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來的影響。他認為，在移動支付的新時代，銀行將不得不開發(fā)自己的技術(shù)，設(shè)計自己的模式，同時，為實施商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型提供措施和建議。邊韶華（2020）通過分析采用網(wǎng)上銀行結(jié)算的優(yōu)勢，介紹了該支付結(jié)算業(yè)務(wù)下銀行與企業(yè)合作開設(shè)的網(wǎng)上銀行的結(jié)算應(yīng)用，最后提出了相關(guān)建議，認為銀行應(yīng)該在各自的網(wǎng)上銀行結(jié)算應(yīng)用上下功夫。二、移動支付的概述（一）移動支付定義移動支付的定義各有說法。因此，國內(nèi)外政府和行業(yè)組織根據(jù)其現(xiàn)行規(guī)則對移動支付進行了不同的定義。業(yè)界對其定義是：移動支付，以移動支付為代表，以移動終端為媒介，是兩個客戶通過通信網(wǎng)絡(luò)接收特定產(chǎn)品或服務(wù)的商業(yè)交易。用于移動支付的移動終端可以是手機、PDA、筆記本電腦等，非常方便快捷。（二）移動支付的分類1.以完成支付的條件為標準分類遠程支付：指的是通過移動網(wǎng)絡(luò)、GPRS等空中接口，在后臺連接支付系統(tǒng)，進行支付、消費等各種支付操作。近場支付：代表著使用短距離無線技術(shù)通過移動交易所進行本地通信以完成資金和轉(zhuǎn)移資金的支付方式。表一：遠程支付和近場支付的對比遠程支付近場支付依托技術(shù)信息通訊技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)近距離無線通訊技術(shù)支付場景線上交易線下交易應(yīng)景安全級別要求無特別要求，可使用移動網(wǎng)絡(luò)本身的SD授權(quán)要求高，需要金融機構(gòu)進行授權(quán)支付金額無額度限制，由資金來源賬戶的余額和規(guī)定時間內(nèi)限額決定額度小，目前國內(nèi)的相關(guān)產(chǎn)品對賬戶余額均設(shè)上限，最高為10000元自己賬戶話費賬戶、銀行賬戶和支付運營商提供的專門支付賬戶使用支付運營商提供的專門支付賬戶居多應(yīng)用場景電子化程度高，購買過程簡單的電子服務(wù)價格低，購買頻繁的產(chǎn)品、服務(wù)2.以用戶支付的額度為標準分為微支付和宏支付微支付是支付較小金額的一種方式。這意味著小額支付系統(tǒng)中的商家可以以較低的價格銷售產(chǎn)品，以方便高效的方式進行大規(guī)模的交易，同時保持低成本。根據(jù)移動支付論壇以往的相關(guān)定義，200元以下的小額支付交易一般屬于東付系統(tǒng)，小額支付的交易限制可由交易雙方自行設(shè)置。宏觀支付通常涉及200元以上的支付交易。除了客戶之間的差異外，兩種支付方式對安全性要求的級別和標準也不一樣。小額支付一般包括消費者、商家和銀行，但宏觀支付也需要一個值得信賴的認證中心來從事正在進行的業(yè)務(wù)。由于大額資金的安全性和交易對手的多元化，宏觀支付方式比小額支付方式的安全性要求更高，必須獲得信譽良好的金融機構(gòu)的認證，以確保業(yè)務(wù)安全。小額支付方式使用系統(tǒng)從移動網(wǎng)絡(luò)來確認SIM卡的。3.以支付賬戶的性質(zhì)為標準分為運營商代收費賬戶支付和銀行卡支付運營費用：移動運營商向客戶提供移動支付，客戶在購買商品時，使用手機支付，通過運營商從手機賬戶中扣除相應(yīng)的金額，然后支付給銀行。銀行卡支付主要與用戶的銀行卡賬戶和手機號關(guān)聯(lián)，支付金額從銀行賬戶中扣除。通過這種支付方式，用戶可以使用匹配的高科技移動讀卡器和智能手機應(yīng)用程序在移動網(wǎng)絡(luò)上的任何地方購物，使商家和消費者可以隨時收款和支付。業(yè)務(wù)條款和標準以及相關(guān)的消費者數(shù)據(jù)可以存儲在一起。如今，第三方支付賬戶可能不再獨立于銀行的支付系統(tǒng)，而是銀行卡支付和合作的新模式。（三）移動支付的商業(yè)模式移動支付在我國起步時期早，但發(fā)展速度慢。追溯到1999年到2011年期間，應(yīng)用范圍還是很小的。后來，各大型銀行開始了自己的手機銀行業(yè)務(wù)，第三方支付機構(gòu)不斷進入市場。讓我國的手機支付產(chǎn)業(yè)鏈還比較混亂。商業(yè)銀行、移動運營商和支付相關(guān)第三方公司是整個移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中最重要的三個環(huán)節(jié)，也是產(chǎn)業(yè)鏈中最重要的三個模式。1.以商業(yè)銀行為主導(dǎo)的移動支付銀行相對于客戶資源具有較大優(yōu)勢，意味著風險較小。不同的客戶可能會根據(jù)他們的風險選擇有不同的選擇，從而更容易獲得任何批準。商業(yè)銀行無論是機制完善、經(jīng)驗豐富還是對公共政策的依賴，都具有參與移動支付行業(yè)的特長。大多數(shù)商業(yè)銀行正在建立移動支付系統(tǒng)或手機銀行客戶。大多數(shù)手機支付的前提是商業(yè)銀行卡要與移動支付業(yè)務(wù)綁定。2.以第三方支付相關(guān)企業(yè)為主導(dǎo)的移動支付業(yè)務(wù)通常，第三方支付公司不會獨立存在，通常與特定的支付公司或電子商務(wù)系統(tǒng)相關(guān)聯(lián)。它們是電子商務(wù)的一部分，獨立于金融機構(gòu)和移動運營商，并通過他們的客戶來進行服務(wù)。知名公司支付寶就是這樣一家公司。他們擁有大量的電子商務(wù)移動用戶，他們有很好的聲譽，并獲得了一定程度的信任；一般來說，他們有資格與商業(yè)銀行簽訂協(xié)議以支持信用卡交易。一些公司現(xiàn)在已經(jīng)實現(xiàn)了類似信用卡的交易方式，比如支付寶旗下的螞蟻花唄。這些公司在電子商務(wù)方面有著先天優(yōu)勢。許多客戶已經(jīng)習(xí)慣了網(wǎng)上購物，但與其他兩種商業(yè)模式相比，也存在著明顯的不足，如缺乏技術(shù)輔助、管理經(jīng)驗缺少等。3.以運營商為主導(dǎo)的移動支付大多數(shù)移動運營商使用扣除話費，隨著網(wǎng)絡(luò)的不斷改進和完善，4G網(wǎng)絡(luò)的普及，運營商已成為參與移動支付業(yè)務(wù)的主要渠道。運營商擁有的客戶資源是巨大的，而基數(shù)也具有龐大的優(yōu)勢。但也存在合作伙伴少、創(chuàng)新人才少、高層次人才少等劣勢。這三種商業(yè)模式各有優(yōu)缺點，說明移動支付市場潛力巨大，但同時需要各方合作。圖2.22017年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模結(jié)構(gòu)三、移動支付對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的影響（一）分流活期存款，影響銀行的存款結(jié)構(gòu)目前我國銀行體系中的存款有40%、30%的活期存款和10%以上的定期存款。一些研究人員發(fā)現(xiàn)，在對回歸模型進行開發(fā)時，對銀行成本造成影響最大的是隔夜存款。隔夜存款的利率較低低，存款小，流動性非常高。會對商業(yè)銀行的經(jīng)營成本造成直接的影響。由于網(wǎng)絡(luò)交易的特殊性，移動支付系統(tǒng)通常會有延遲的功能，支付和結(jié)算的部分款項會存入移動支付機構(gòu)。例如支付寶，其年累計資金近300億元，日均累計資金約100億元。隨著公司逐漸走向一線，平臺將吸引越來越多的資金。中國人民銀行發(fā)布的《支付機構(gòu)客戶準備金繳存辦法》中規(guī)定，移動支付機構(gòu)在儲蓄銀行的選擇上，只能選擇一家，將準備金全部存入該銀行設(shè)立的專門的準備金存款賬戶內(nèi)。一是影響非儲備銀行活期存款的流出，改變銀行體系內(nèi)部資金流動，影響非準備金業(yè)務(wù)。還規(guī)定，支付機構(gòu)客戶準備金的存款方式，授權(quán)支付機構(gòu)以約定的臨時存款形式向商業(yè)銀行存放準備金，用于日常支付交易后。這意味著移動支付機構(gòu)可以以合同存款的形式向銀行存入較高的資金。個別銀行的存款利率和合同存款利率相差1%左右，間接抬高了銀行的利率，加大了銀行利息的成本，雖然移動支付系統(tǒng)擁有的客戶資金最終會以各種形式回到銀行系統(tǒng)，但對銀行存款影響不大，但會導(dǎo)致銀行存款的虧損和轉(zhuǎn)換，從而替代銀行存款的結(jié)構(gòu)以及盈利能力，大額存款會給中型銀行帶來壓力。（二）影響銀行小微企業(yè)貸款的市場份額銀行以利潤為主要的收入來源，而貸款是銀行資產(chǎn)的重要組成部分。從風險管理的角度考慮，銀行的融資業(yè)務(wù)主體以信用良好的大型企業(yè)為主，難以有效應(yīng)對中小企業(yè)融資需求。近年來，由于市場競爭日益激烈，銀行對小企業(yè)市場的潛力有了一定的意識。以民生、光大、平安為代表，股份制銀行對中小企業(yè)市場積極擴張。與銀行相比，移動支付系統(tǒng)的上下游交易較多。借助電子商務(wù)和大數(shù)據(jù)處理的客戶群優(yōu)勢，可以對小微企業(yè)的融資需求進行充分的滿足。通過創(chuàng)建簡單的審批流程和成本較低的產(chǎn)品，移動支付服務(wù)提供商可以為小企業(yè)和微型企業(yè)提供融資，并減少小企業(yè)在銀行中的債務(wù)份額。以阿里巴巴電子交易平臺開發(fā)的小微企業(yè)、淘寶網(wǎng)貸和阿里貸為例。貸款額度一般不超過100萬元，貸款產(chǎn)品放款速度較慢，還款利息低，方式比較靈活。它使大多數(shù)受阿里巴巴的中小網(wǎng)商成為由一群互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司領(lǐng)導(dǎo)的。在貸款的過程中，通過保證貸款的安全，監(jiān)控現(xiàn)金流，通過支付寶的拉動，解決貸款的高成本問題，阿里巴巴要求的是貸款大大減少貸款審批和貸款管理流程。小企業(yè)貸款自2010年起開始執(zhí)行營業(yè)費用，到2014年，阿里巴巴小額貸款已達15億元，貸款總額超過200億元。目前，基于移動支付系統(tǒng)無法保證客戶信息和數(shù)據(jù)的可靠性，主要原因是我國尚未開展網(wǎng)上信用共享，所以移動支付機構(gòu)對融資服務(wù)的提供，除了現(xiàn)有商業(yè)銀行系統(tǒng)無法提供有效服務(wù)的貸款人群的小額貸款。從長遠來看，逐步實行網(wǎng)上信貸信息共享，發(fā)展貸前審計、貸后管理等專業(yè)公司移動支付平臺依托強大的信息檢索和處理能力，準確高效地改變銀行建立的傳統(tǒng)信用模式，同時也轉(zhuǎn)移了對銀行貸款業(yè)產(chǎn)生影響的統(tǒng)一性。（三）對客戶信息進行壟斷，降低銀行客戶忠誠度隨著支付業(yè)務(wù)的不斷增加，移動支付平臺開始利用獨立虛擬網(wǎng)站獲取客戶的相關(guān)信息，憑借自身產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)勢，對相關(guān)客戶資源進行有效整合。通過移動支付平臺進行的用戶轉(zhuǎn)賬支付與銀行系統(tǒng)分離，平臺的賬戶成為一個獨立部分。銀行正在從直接結(jié)算轉(zhuǎn)向代理結(jié)算，原來業(yè)務(wù)關(guān)系的主體作用變?nèi)?。另一方面，電子交易系統(tǒng)中的頻繁交易會產(chǎn)生大量反映客戶行為需求和模式的交易數(shù)據(jù)，確保商業(yè)銀行開發(fā)金融產(chǎn)品和實施差異化管理。但是，由于商業(yè)競爭的關(guān)系，一般移動結(jié)算公司不為銀行提供特別準確、清晰的客戶交易信息，在客戶資源競爭中不占優(yōu)勢，對于客戶資金的去向以及消費習(xí)慣很難有充分理解。此外，移動支付的出現(xiàn)改變了客戶的行為模式，通過分析收集到的大數(shù)據(jù)，移動支付系統(tǒng)可以對不同的客戶需求在最短的時間內(nèi)進行識別，將更加方便快捷的定制化服務(wù)提供給客戶。在客戶管理方面，商業(yè)銀行普遍依賴分支機構(gòu)和營銷的人員，其管理的成本非常高，無法滿足眾多客戶在需求方面的差異，以提供個性化服務(wù)?？蛻糍Y源轉(zhuǎn)移現(xiàn)象很常見。與移動支付機構(gòu)比較而言，商業(yè)銀行客戶黏性沒有那么強。此外，互聯(lián)網(wǎng)和移動設(shè)備的普及速度非常快，吸引了眾多用戶接觸不同的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，降低了客戶對商業(yè)銀行的忠誠度。（四）給商業(yè)銀行的核心競爭力和行業(yè)競爭格局帶來挑戰(zhàn)一部分是傳統(tǒng)銀行模式下，銀行核心競爭力的構(gòu)成部分主要是實體網(wǎng)點、資金規(guī)模等資源優(yōu)勢，占據(jù)金融市場的主要地位。以移動支付機構(gòu)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，逐漸與金融領(lǐng)域相融合，對金融領(lǐng)域的競爭環(huán)境產(chǎn)生了翻天覆地的變化。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境中，公司的主要競爭力是技術(shù)，而不是對資源的競爭。為了將商業(yè)銀行的競爭力進行提升，需要適應(yīng)客戶的需求，并實現(xiàn)個性化的服務(wù)以滿足客戶的各種個性化的需求。金融服務(wù)變得更加專業(yè)，銀行很難模仿傳統(tǒng)的封閉式商業(yè)模式。如何打造對客戶的核心競爭力，是銀行面臨的一大難題。同時，移動支付的發(fā)展對未來金融服務(wù)的競爭環(huán)境造成了很大的改變。移動支付的潛力是很大的，它是金融領(lǐng)域非常重要的一部分，也是未來利益競爭的重要領(lǐng)域。移動支付與電子商務(wù)系統(tǒng)的聯(lián)系愈發(fā)緊密，對其在移動網(wǎng)絡(luò)時代遠程結(jié)算的核心地位進行了強化。與pc終端相比，移動終端的流量更加的集中，移動支付具有很明顯的優(yōu)勢，可以改變銀行交易方式。此外，網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展還涉及電信、金融、移動設(shè)備等相關(guān)領(lǐng)域。競爭途徑和競爭方式的轉(zhuǎn)變，改變了商業(yè)銀行在金融業(yè)競爭鏈條中的傳統(tǒng)競爭方式。由于不同利益的訴求，銀行為應(yīng)對同產(chǎn)業(yè)鏈的各方合作以及競爭，需要付出比以往更多的精力。四、移動支付興起背景下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)存在的問題（一）互聯(lián)網(wǎng)思維不足隨著第三方支付業(yè)務(wù)的迅速崛起，移動支付市場的競爭日趨激烈。一些的銀行正在積極建設(shè)移動支付，旨在有效領(lǐng)客戶的資源，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)+業(yè)務(wù)。一些銀行仍沒有創(chuàng)新思維，或者說，互聯(lián)網(wǎng)思想非常匱乏。金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足。從金融工具的貿(mào)易規(guī)則來看，與阿里巴巴和騰訊沒有完全的商業(yè)聯(lián)盟。手機銀行的建設(shè)不能促進渠道的移動性和網(wǎng)絡(luò)化，不利于形成路徑思維，深化網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟，是戰(zhàn)略建設(shè)的一大不足。（二）平臺式發(fā)展薄弱銀行業(yè)務(wù)的核心是債務(wù)，特別是在利率市場化的背景下。只有做大做強，維持息差盈利的模式。由于銀行業(yè)正在進行轉(zhuǎn)型，與資產(chǎn)負債管理相比，一些銀行在建立金融交易平臺方面相對落后。為了打造平臺，突出平臺運營的開放性，增加客戶的數(shù)量，讓他們能夠充分利用平臺的服務(wù)，需要構(gòu)建開放產(chǎn)品，也就是說每家銀行的手機錢包只能綁定自己的銀行。只有打造開放平臺，才能對客戶進行有效的接觸，并吸引客戶。銀行仍處于中線性思維的約束中，不能將業(yè)務(wù)的升級角度形成業(yè)務(wù)觀念的全面轉(zhuǎn)變。（三）移動生態(tài)圈未建構(gòu)對于零售客戶而言，支付、銀行轉(zhuǎn)賬和結(jié)算是銀行的基本服務(wù)。在銀行和個人客戶之間建立了聯(lián)系，為其他營銷服務(wù)打開了窗口，例如個人資產(chǎn)管理和個人消費。在對實體網(wǎng)絡(luò)運營推動，從綜合運營轉(zhuǎn)向營銷服務(wù)的過程中，無法在社區(qū)銀行、直銷銀行、電子支付方式等方面創(chuàng)造具有競爭力的創(chuàng)新模式，更無法創(chuàng)造內(nèi)容建立的全面性。在移動安全制度的生態(tài)系統(tǒng)方面的構(gòu)建中格外突出。干預(yù)銀行和各行業(yè)的應(yīng)用在建設(shè)的標準和認證的標準方面并沒有相關(guān)的規(guī)定。在發(fā)展手機銀行的過程中，交易訂單和支付交易數(shù)據(jù)無法收集，商流、物流、資金流的融合差異很大，它們之間的解決方案無法形成。銀行與支付機構(gòu)進行合作開展小微企業(yè)風險評估、數(shù)據(jù)收集和支付信息的形成，為小微貸款奠定基礎(chǔ)和相關(guān)依據(jù)。（四）錯位競爭合作差五、移動支付背景下商業(yè)銀雖然手機銀行和銀聯(lián)已經(jīng)進入移動支付領(lǐng)域，但第三方支付機構(gòu)是最早的領(lǐng)頭羊，短期支付業(yè)務(wù)難以建立。銀行和銀聯(lián)現(xiàn)在擁有的線下市場已經(jīng)超過九成，在傳統(tǒng)領(lǐng)域處于領(lǐng)先地位。符合網(wǎng)絡(luò)公司線下整合的需求，定位小微客戶的需求，對定制化服務(wù)的相關(guān)要求非常高，可以對長尾市場進行覆蓋。商業(yè)銀行尚未進行有效合作，例如在支付工具設(shè)計和市場份額方面，在結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品的建立中，形成了兩種產(chǎn)品，分層產(chǎn)品和收益產(chǎn)品。在與第三方支付機構(gòu)進行合作的過程中，合作模式非常清晰，信貸集團的選擇和模型參數(shù)方面，無法形成全面的結(jié)構(gòu)，在銀行間直接服務(wù)合作的模式下，相關(guān)的結(jié)構(gòu)的建立也不全面，存在很多的缺陷。行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略實施研究（一）著眼客戶需求開發(fā)移動支付產(chǎn)品移動支付是智慧銀行建設(shè)的重要部分。支付流程允許創(chuàng)建行業(yè)行情和O2O營銷整合，簡化支付流程，促進各類增值服務(wù)的發(fā)展，進行智能營銷和互聯(lián)網(wǎng)管理。在價格競爭逐漸轉(zhuǎn)向服務(wù)競爭的過程中，可以對行業(yè)的服務(wù)水平的提高加大力度，對服務(wù)水平的專業(yè)化進行提高。在業(yè)務(wù)處理行業(yè)，可以將銷售機構(gòu)、現(xiàn)場服務(wù)、集中租賃等行業(yè)代表，從接待等環(huán)節(jié)中獨立出來，以促使法人服務(wù)的獨立以及接受服務(wù)的獨立。銀行引入移動支付，對年輕的用戶有很大的吸引力，并為農(nóng)村商人、大學(xué)用戶和農(nóng)業(yè)援助進行付費。通過發(fā)展農(nóng)商行自己的移動支付品牌，可以實現(xiàn)收入和金錢的便捷。在營銷期間，客戶經(jīng)理可以通過Blake-thru門口向當?shù)亓闶凵烫峁╀N售，引導(dǎo)客戶參與等；在移動支付范圍的拓展操作中，通過構(gòu)建客戶體驗和心理示范，客戶可以打造移動支付方式的閉環(huán)，在鞏固客戶、塑造支付習(xí)慣和客戶韌性方面發(fā)揮著重要作用。手機支付可以增加終端廣告，并可以在商店的特別顯眼位置顯示其品牌條碼。吸引消費者的注意力對移動支付來說，其中具備的意義非常的重要。通過發(fā)起支付激勵的相關(guān)活動，可以對完全的激勵和激勵隨機起積極的調(diào)動，以及促進消費者的移動支付和有針對性的營銷活動。在消費領(lǐng)域，可以塑造移動支付和活躍賬單、移動賬單的使用，并與消費者對移動支付的有效性方面進行交流溝通。在營銷過程中，可以對銀行的品牌知名度和美譽度起提升作用。（二）以客戶為中心拓展業(yè)務(wù)渠道通過手機對消費品和服務(wù)進行移動支付。特別是，通過網(wǎng)絡(luò)設(shè)計、接近感測和間接貨幣支付、金融機構(gòu)匯款和支付程序?qū)嵤┑脑撥浖到y(tǒng)使營銷過程實現(xiàn)。移動支付終端主要從終端、互聯(lián)網(wǎng)和應(yīng)用的角度為用戶提供貨幣支付，為支付和金融業(yè)務(wù)的發(fā)展起推動作用。通過不斷拓展移動支付市場，互聯(lián)網(wǎng)與智能手機的越發(fā)緊密的結(jié)合，可以為移動支付創(chuàng)造完善的市場管理，主導(dǎo)區(qū)域移動支付市場，保持市場的持續(xù)增加，形成廣泛的特定范圍。在新用戶的開發(fā)中，主要目的是將銀行擁有的數(shù)據(jù)用于受眾營銷，將內(nèi)部和外部聯(lián)系結(jié)合起來。在活動期間，通過特定的優(yōu)惠活動，吸引客戶下載移動支付軟件，并在日后的使用中，被該軟件的便捷快速吸引。在對客戶進行全面的營銷過程中，可以通過校園、農(nóng)村合作社的團隊合作，輕松擴大客戶群體，培養(yǎng)受眾。同時，要顯示效率，改善客戶體驗主要是從功能層面進行研究。為提高使用效率，在移動環(huán)境下，應(yīng)用程序設(shè)計的重點體現(xiàn)了安全性，可以隨時凸顯其地位，為初學(xué)者提供指導(dǎo)，及時反饋給用戶，并回歸實體錢包的狀態(tài)，創(chuàng)造了一個簡單的設(shè)計理念，提高了移動支付的效率和公平性。對于移動支付，需要展現(xiàn)情感表達、人臉支付、線下支付、校園服務(wù)、信用卡還款等卓越表現(xiàn)。對于離線支付，主要用于更快的支付，去除用戶手動輸入密碼的時間等。（三）加強與移動支付的合作傳統(tǒng)的銀行和移動支付不是你存我亡。他們應(yīng)該加強彼此的合作。商業(yè)銀行在傳統(tǒng)金融服務(wù)領(lǐng)域普遍發(fā)揮著重要作用，受到豐富、嚴格的法律監(jiān)管。但是，移動支付具有相對的創(chuàng)新性，在信息技術(shù)方面具有較強的優(yōu)勢。因此，雙方必須加強合作，發(fā)展各自利益，實現(xiàn)互利共贏。首先，我們需要共同制定保護客戶的規(guī)則。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，銀行需要對移動支付的相關(guān)條款進行托管，且必須由銀行來托管。如果銀行能拿到一項業(yè)務(wù)，它將會獲得非常巨大的中間業(yè)務(wù)的利潤回報。對于移動支付，將準備金交給銀行進行保管，銀行非常樂意看到該現(xiàn)象的出現(xiàn)，會加大對移動支付的支持，而移動支付也會以此獲得推動與發(fā)展。所以對客戶的授權(quán)工作要做到最好，確保資金和銀行及移動支付的安全。二是要實現(xiàn)客戶信息共享，加快個人信用評級體系的建立和完善。手機賬單和客戶銀行信息的數(shù)據(jù)很龐大。數(shù)據(jù)之間的共享可以更輕松地了解用戶的實際信用記錄，并對收集信息的成本起到降低作用，這實際上可以降低銀行面臨的風險的發(fā)生概率。最后，參與發(fā)展移動支付，拓展支付的市場。而支付行業(yè)的巨大潛力就主要體現(xiàn)在客戶群體非常的廣泛，而用戶對移動支付的接受度日益提高，使用移動支付的交易數(shù)量呈直線上升。目前，銀行支付功能對領(lǐng)域的覆蓋面方面，存在很大的空缺，而關(guān)聯(lián)小型企業(yè)與個體戶的成本非常高，后期的收益并不能彌補這一方面的成本，但使用移動支付，極大程度的降低了該方面的成本。與移動結(jié)算加強合作關(guān)系，對未來發(fā)展前景較小的市場進行發(fā)展挖掘，形成新的平衡市場?；谶@一原則，需要創(chuàng)新支付手段，以滿足更好的用戶支付需求。（四）加強移動支付業(yè)務(wù)推廣客戶對于該產(chǎn)品的相關(guān)推薦是深度營銷的主題。在銀行，綜合柜員通常會將客戶轉(zhuǎn)介給客戶關(guān)系經(jīng)理或財務(wù)經(jīng)理。在營銷移動支付的過程中，可以將客戶推薦與其他的業(yè)務(wù)進行結(jié)合。銀行移動支付和VIP客戶可以為銀行提供和介紹客戶。在配送過程中，可以利用積分兌換獎品的方法，在客戶群體之間進行口碑的營銷。在移動營銷中，大多數(shù)建議是由形成移動支付業(yè)務(wù)管理的游說者或總經(jīng)理提出的。好的推薦可以提高移動支付的效率和員工推銷推薦的能力。在深度營銷過程中主要從識別入手。營銷后分類客戶的年齡和信息，推出創(chuàng)造價值的金融產(chǎn)品，主要以貴金屬產(chǎn)品和保險產(chǎn)品為主，向客戶推薦，形成客戶的依賴性。在移動支付的辦理過程中，將銀行的理財產(chǎn)品與正規(guī)產(chǎn)品進行結(jié)合，會引起用戶的不滿情緒，導(dǎo)致失敗的情況發(fā)生。但是，我們必須在切入的進程中做出積極努力以及各種方式的嘗試。以理解并深入了解客戶的需求為目標，并以此為基礎(chǔ)做出正確的判斷和方案。如果向客戶推薦后，大堂經(jīng)理或總出納需要對此做出積極的接待和對客戶進行指導(dǎo)。以更好的發(fā)掘潛在的營銷機會，并在此同時，將產(chǎn)品的各個功能和產(chǎn)品與其他產(chǎn)品相比的優(yōu)勢，對客戶進行詳細的介紹，積極推薦產(chǎn)品，做好相關(guān)工作。為了給后面的營銷打造一個良好的基礎(chǔ)，需要對客戶進行產(chǎn)品的詳細介紹和相關(guān)的專業(yè)展示。六、結(jié)語隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動通信技術(shù)和電子商務(wù)的發(fā)展越來越迅速，促使著移動支付的發(fā)展也越來越迅速。而很多的用戶對其中的高效、快速便捷、獨特的產(chǎn)品和服務(wù)有著高度的認可，而隨著這一業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，部分業(yè)務(wù)與銀行的業(yè)務(wù)發(fā)生了重疊，引發(fā)沖突。這這一段時間內(nèi)，支付寶移動的互聯(lián)網(wǎng)增值服務(wù)引起了互聯(lián)網(wǎng)的關(guān)注。短期內(nèi)，未償還資金中的未償還資金增長較快，但人民幣存款較去年同期有所減少。移動支付與銀行之間的競爭是必然的。但以長遠的發(fā)展角度來看，其對銀行體系造成的影響，對銀行是業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型有推動的作用，對銀行是服務(wù)效率有一定的提高作用，對銀行的整合加強。在金融體系中，銀行是很重要的組成部分。銀行對于現(xiàn)如今越來越嚴格的金融監(jiān)管以及不良的擔保，有著充足的資金，在客戶方面有著良好的基礎(chǔ)?，F(xiàn)在銀行的商業(yè)環(huán)境隨著市場的變化，對比與以往是越來越復(fù)雜，其中網(wǎng)絡(luò)金融以及移動支付對它的影響尤為突出。另一方面，正是銀行的支持推動了移動支付的發(fā)展，而它也個銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)，在一定程度促進了銀行業(yè)創(chuàng)新，提高服務(wù)質(zhì)量。如果銀行積極響應(yīng)，它們將在競爭中取得巨大進展。因此，銀行應(yīng)充分利用移動支付的重要性，利用這一寶貴機遇，優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)。隨著法律的完善和時機的成熟，未來銀行和移動支付將合理分離市場，突出自