銀行三年業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃

銀行三年業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃立足縣域經(jīng)濟

實施藍海戰(zhàn)略為把我行打造成為重點縣域支行發(fā)明條件（ⅩⅩⅩⅩ銀行三年業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃）今年以來，ⅩⅩⅩⅩ銀行根據(jù)省行《重點縣域支行推動計劃》、“加緊縣域業(yè)務(wù)發(fā)展工作座談會”精神，緊緊圍繞建設(shè)“四個最大銀行”發(fā)展目的，端正指導思想、明確目的任務(wù)，做了大量富有成效的工作，特別在“面對三農(nóng)、商業(yè)運作”方面進行了有益嘗試，獲得了較好效果。為早日邁向重點縣域支行奠定了堅實基礎(chǔ)。第一部分縣域基本概況1、縣域基本狀況ⅩⅩ位于陜西關(guān)中平原東北部，距省會西安240余公里。全市國土面積1621平方公里，耕地42萬畝。下轄7鄉(xiāng)7鎮(zhèn)、2個街道辦事處、276個行政村，總?cè)丝?8.5萬，城鄉(xiāng)人口15萬。1983年10月撤縣設(shè)市，1985年被國務(wù)院同意為對外開放都市，1986年12月被命名為全國歷史文化名城。ⅩⅩ交通設(shè)施基礎(chǔ)完善，境內(nèi)有108國道、304省道、沿黃公路和閻禹高速公路。西（安）太（原）鐵路穿境而過，開通了全國唯一的縣級市直通北京的列車。

ⅩⅩ有“文史之鄉(xiāng)”和“關(guān)中文物最ⅩⅩ”之美譽。世界文化名人司馬遷、當代出名作家杜鵬程等都誕生在這里。明清四合院民居建筑保存完整，尤以黨家村最為典型，被國內(nèi)外專家贊譽為“世界民居之瑰寶”、“人類文明的活化石”。2、縣域經(jīng)濟發(fā)展狀況

ⅩⅩ

礦產(chǎn)資源豐富，開發(fā)潛力巨大。境內(nèi)有煤炭、石灰石、鐵礦石、煤層氣、鋁礬土、高嶺土等礦產(chǎn)資源，其中煤炭儲量達103億噸，已探明27億噸，占渭北煤田的35.5%。煤層氣資源總量為2080億立方米，達成開采品位的資源量為1907.6億立方米，是渭北最大的氣田。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件良好。重要農(nóng)作物有小麥、玉米等，糧食播種面積42萬畝，總產(chǎn)量9萬噸。通過數(shù)年農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)構(gòu)造調(diào)節(jié)，已形成了椒、果、菜、畜四大農(nóng)業(yè)主導產(chǎn)業(yè)，其中“大紅袍”花椒以粒大、皮厚、色鮮、味濃而馳名中外。被國家林業(yè)局命名為“中國名優(yōu)經(jīng)濟林花椒之鄉(xiāng)”。

工業(yè)發(fā)展起步較早。形成了煤炭、電力、焦化、冶金、建材等為支撐的工業(yè)生產(chǎn)體系。原煤年產(chǎn)量550萬噸，發(fā)電量27億度，焦炭400萬噸、水泥50萬噸，鋼鐵100萬噸。，龍鋼1280立方米煉鐵高爐、二電二期、中匯和新豐兩個80萬噸焦化等一批重大產(chǎn)業(yè)項目相繼建成投產(chǎn)，500萬噸焦化和200萬噸水泥項目開工建設(shè)，推動了我市主導產(chǎn)業(yè)上檔升級，為ⅩⅩ經(jīng)濟的發(fā)展注入了新的活力。全市規(guī)模以上工業(yè)公司完畢總產(chǎn)值222億元，實現(xiàn)銷售收入205億元，分別增加了25％和21.3％，產(chǎn)銷率達95.3％。3、國民經(jīng)濟持續(xù)快速發(fā)展。

全市生產(chǎn)總值突破90億元，達成95億元，同比增加16.5％，人均生產(chǎn)總值達成2.4萬元，初次超出全國平均水平；固定資產(chǎn)投資突破50億元，達成58億元，創(chuàng)歷史最高紀錄；財政總收入突破20億元，達成21.8億元，同比增加37.3％。地方財政收入完畢4.3億元，同比增加36.7％；城鄉(xiāng)居民儲蓄存款余額突破60億元，達成64.6億元，較年初增加17.5億元，人均儲蓄存款余額超出1.6萬元；

農(nóng)民人均純收入突破3500元，達成3972元，比上年凈增759元；城鄉(xiāng)居民人均可支配收入突破萬元大關(guān)，達成12386元，比上年凈增2717元，是歷史上增幅最大的一年?？h域經(jīng)濟基本競爭力持續(xù)五年入圍西部百強，經(jīng)濟社會發(fā)展綜合排名進入陜西十強。4、縣域金融業(yè)發(fā)呈現(xiàn)狀隨著近年來ⅩⅩ經(jīng)濟的快速增加，全市金融業(yè)呈現(xiàn)強勁的發(fā)展勢頭。末，7家金融機構(gòu)（工行、ⅩⅩ銀行、建行、中行、發(fā)行以及農(nóng)村信用社和郵政儲蓄）本外幣存款余額為91.69億元；本外幣貸款余額為80.4億元；不良貸款34785萬元；利潤總額24306萬元?？h域信用環(huán)境狀況良好，客戶準時還貸已形成氛圍。4、我行業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展狀況及此后三年發(fā)展規(guī)劃，ⅩⅩⅩⅩ銀行堅持科學發(fā)展，加緊經(jīng)營轉(zhuǎn)型，推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新，強化精細管理，各項業(yè)務(wù)經(jīng)營繼續(xù)保持良性發(fā)展，盈利能力進一步提高。我行共七個營業(yè)網(wǎng)點（鄉(xiāng)鎮(zhèn)1個），118名員工，本外幣存款余額達17.14億元；本外幣貸款余額為16.21億元；不良貸款207萬元，占比0.13%；管理費用1227萬元，利潤總額8506萬元。其中中間業(yè)務(wù)收入1067.98萬元。為貫徹總行《重點縣域支行推動計劃》和省行“加緊縣域業(yè)務(wù)發(fā)展工作座談會”精神，今年九月，我行緊緊圍繞建設(shè)“四個最大銀行”發(fā)展目的，實事求是的制訂了三年業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展規(guī)劃。----做大做強負債業(yè)務(wù)，本外幣存款實現(xiàn)三年翻一番。即每年以30%的速度向前邁進，ⅩⅩ年凈增5億元，余額達成22億元；凈增6億元，余額達成28億元；ⅩⅩ年凈增7億元，余額達成35億元。----穩(wěn)妥經(jīng)營資產(chǎn)業(yè)務(wù)，ⅩⅩ年凈增5億元，余額達成21億元；凈增6億元，余額達成27億元；ⅩⅩ年凈增3億元，余額達成30億元。（不含票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)）。重要項目：ⅩⅩ第二發(fā)電廠項目貸款8億元；陜西煤化工有限責任公司項目貸款8億元；中小型公司流動資金貸款5億元；農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款及住房按揭貸款1億元。----盈利能力得到有效增強，ⅩⅩ年實現(xiàn)3000萬元；實現(xiàn)6000萬元；ⅩⅩ年實現(xiàn)10000萬元。其中：中間業(yè)務(wù)收入ⅩⅩ年實現(xiàn)880萬元；實現(xiàn)1000萬元；ⅩⅩ年實現(xiàn)1200萬元。----不良貸款控制在1%以內(nèi)。

第二部分ⅩⅩⅩⅩ銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題

近年來，以融資為已任的ⅩⅩⅩⅩ銀行在縣域經(jīng)濟跨越式發(fā)展中發(fā)揮了主動的作用，扮演著日益重要的角色，但業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展過程中還面臨著某些困難，存在著某些亟待解決的問題。1、機構(gòu)撤并，建設(shè)投入局限性。03至,上級行對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)村行加大了機構(gòu)撤并、減員分流的力度，一意發(fā)展都市業(yè)務(wù)和大客戶業(yè)務(wù)，無視了有著傳統(tǒng)優(yōu)勢的農(nóng)村板塊，在農(nóng)村行的網(wǎng)點建設(shè)、硬件購置、教育培訓等方面資金投入明顯局限性，和其它商業(yè)銀行比有較大差距。據(jù)ⅩⅩⅩⅩ銀行統(tǒng)計：撤并農(nóng)村集鎮(zhèn)網(wǎng)點5個，現(xiàn)有7個網(wǎng)點中，除兩個網(wǎng)點通過改造基本達成總行規(guī)定的原則外，其它5個網(wǎng)點均不符合現(xiàn)今總行規(guī)定的原則；都是九十年代后期裝修的面貌，特別是地處市區(qū)的支行營業(yè)部面積窄小、破爛不堪，與現(xiàn)在業(yè)務(wù)的發(fā)展和省行舉薦的重點縣域支行極不相乘。數(shù)年來，我們始終在困境中徘徊，本身也無力投入資金進行建設(shè)和發(fā)展。難怪客戶對ⅩⅩ銀行另眼相待，難怪出現(xiàn)這邊營銷客戶、那邊又出現(xiàn)流失客戶的現(xiàn)象。各項存款在本地同行業(yè)的份額始終徘徊在第二或第三。2、人員老化，服務(wù)觀念滯后?，F(xiàn)在，ⅩⅩⅩⅩ銀行的員工隊伍，90%是八十年代招收的員工和九十年代早期招收的代辦員，年紀均在45至50歲之間，新世紀招收入行的員工微乎其微。她們大多經(jīng)歷過“大集體”時期的“坐門等客”，她們經(jīng)歷過“大集體”時期的“印象式管理”，對新的業(yè)務(wù)知識理解慢，對營銷中“誰求誰”的關(guān)系解決不清。因而出現(xiàn)前后臺服務(wù)跟不上，客戶意見大的問題。再則ⅩⅩ銀行過去始終與農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民打交道，幾十年歲月給ⅩⅩ銀行帶來了大量鄉(xiāng)鎮(zhèn)公司、供銷合作及農(nóng)戶不良貸款，即使已經(jīng)剝離，但談“農(nóng)”色變，恐“農(nóng)”怕“農(nóng)”的思想觀念不同程度的存在于職工心中，特別是近年對基層信貸操作人員責任追究力度加大后，使基層信貸從業(yè)人員普遍存在“一朝怕蛇咬，十年怕井繩”不作為的思想，業(yè)務(wù)辦理速度慢的問題隨處可見。3、考核匱乏，激勵無法體現(xiàn)。一是上級行即使出臺了嚴格的產(chǎn)品計價方法原則，但沒有嚴格的考核兌現(xiàn)到人，使員工看得見，摸不著。二是上級行對經(jīng)營業(yè)績突出的行與經(jīng)營業(yè)績差的行在利益分派上差距太小，一定程度上挫傷了經(jīng)營業(yè)績突出行員工工作的主動性。4、評級授信，耽擱客戶用信?，F(xiàn)在，ⅩⅩ銀行的評級授信實施的是一年一報制，期限均為一年，評級使用期為每年的1月1日至當年的12月31日，而授信的使用期卻為上級行授信額認定批復日至第二年的同月同日。評級申報先于授信申報，只有評級承認后才干進行授信申報，兩者存在1-2個月的時間差距，而從材料組織、審查、上報、審批整個程序的完畢則需要2-3個月。評級授信申報時點差別、時效周期差別、批復的時間差距直接造成內(nèi)部手續(xù)繁雜、客戶怨聲載道、用信周期縮水（最多為9個月）、貸款使用效率低下。5、審批鏈條，設(shè)立復雜過長?，F(xiàn)在，不管是公司評級授信還是貸款等業(yè)務(wù)，我們認為手續(xù)復雜、鏈條太長、權(quán)力過于集中。直接影響信貸業(yè)務(wù)的有效增加。

第三部分打造重點縣域支行的方法

面對現(xiàn)在國家產(chǎn)業(yè)政策和縣域經(jīng)濟發(fā)呈現(xiàn)狀，我們認為，在現(xiàn)有機構(gòu)、人員、網(wǎng)絡(luò)等固定成本不變的狀況下，要變化現(xiàn)在農(nóng)村縣級支行在縣域市場存款走緩、貸款走弱、發(fā)展走偏、效益走低的現(xiàn)狀，必須要以ⅩⅩ銀行服務(wù)“三農(nóng)”為契機，從戰(zhàn)略上找準定位、機制上進行完善、服務(wù)上及時跟進。只有這樣，我們才干發(fā)揮固有的歷史淵源以及網(wǎng)點、網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，主動出擊，做大做強縣域業(yè)務(wù)。第一、從戰(zhàn)略上找準縣域支行服務(wù)“三農(nóng)、中小公司”的目的市場定位。首先要快速轉(zhuǎn)變思想觀念。要蘇醒認識到作為縣域支行只有堅持服務(wù)“三農(nóng)”,才干走出困境。另首先要結(jié)合縣域經(jīng)濟和我行發(fā)呈現(xiàn)狀，實施“四個一批”的信貸發(fā)展戰(zhàn)略，即：優(yōu)先支持一批：要優(yōu)先抓好優(yōu)質(zhì)、高產(chǎn)、高效、安全的特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)板塊和產(chǎn)業(yè)區(qū)，優(yōu)先哺育一批有市場、業(yè)績優(yōu)良、講信用、綜合效益高的“帶動型、輻射型、科技型”農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化優(yōu)良客戶，在三農(nóng)業(yè)務(wù)板塊上我們將以金穗“惠農(nóng)卡”為載體，借鑒兄弟省地經(jīng)驗，通過“三包一掛”提高ⅩⅩ銀行在全社會的政治影響。重點拓展一批：重點拓展行業(yè)壟斷性公司類貸款及易變現(xiàn)財產(chǎn)抵押簡式貸款，產(chǎn)權(quán)明晰、機制靈活的個體生產(chǎn)經(jīng)營貸款。在中小公司板塊上我們將依靠本地資源優(yōu)勢，重點支持以煤炭為主的深加工和綜合運用項目。具體項目是：1、大唐ⅩⅩ第二發(fā)電廠10億元二期工程項目資金貸款，項目初評已通過二級分行上報省行；2、陜西煤化工有限責任公司400萬噸焦化、24萬噸液化氣、20萬噸甲醇綜合運用項目，預計需項目貸款24億元，省、地、縣三級行聯(lián)合調(diào)查已基本結(jié)束；3、ⅩⅩ市侃達煤焦有限責任公司（200萬噸洗煤），預計需項目貸款2億元，省、地、縣三級行聯(lián)合調(diào)查正在實施之中。上述三個項目的實施，對我行信貸投放、構(gòu)造調(diào)節(jié)必將產(chǎn)生主動作用；對我行有關(guān)產(chǎn)品的營銷必然產(chǎn)生帶動影響，（如：對公存款、銀行卡發(fā)行、票據(jù)貼現(xiàn)、中間業(yè)務(wù)等）；對我行的可持續(xù)發(fā)展有著深遠意義。穩(wěn)定儲藏一批：要堅持以政府關(guān)注的項目為重點，建立項目儲藏庫，選擇經(jīng)地市級以上政府或有關(guān)部門同意、含有一定經(jīng)營規(guī)模、發(fā)展?jié)摿^大、發(fā)展后勁較強、能帶動千家萬戶致富的龍頭公司進行前期項目儲藏，并有計劃、有重點地支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化中的勞動密集型、資源開發(fā)型、龍頭帶動型、特色經(jīng)營型的客戶。限制陶汰一批：對那些逃廢銀行債務(wù)或規(guī)模盲目擴張、不符合產(chǎn)業(yè)政策與環(huán)保規(guī)定、國家明令或近期限制的項目，要實施退出方略，該限制的予以限制，該陶汰的果斷予以裁減。第二、從機制上重新調(diào)節(jié)和完善服務(wù)“三農(nóng)”的信貸政策。針對現(xiàn)在現(xiàn)狀，一是在信貸服務(wù)方面。信貸資源要向資源型、發(fā)展型、效益型優(yōu)勢區(qū)域傾斜。特別在業(yè)務(wù)授權(quán)方面，要整體上擴大對基層行個人客戶和中小公司的信貸轉(zhuǎn)授權(quán)，并適宜下放低風險業(yè)務(wù)和農(nóng)戶小額貸款審批權(quán)限。二是在內(nèi)部機制建設(shè)方面，首先要把經(jīng)營管理的責、權(quán)、利真正有機地結(jié)合在一起，實施問責制度，建立和完善激勵與約束、盡職免責、失職追責的考核方法。另首先，要改革信貸授權(quán)管理機制。對有較高管理水平的支行可下放貸款權(quán)限，對涉農(nóng)貸款可實施特別授權(quán)管理，減少審查、審批的中間環(huán)節(jié)，明確支行行長為農(nóng)貸第一負責人，與其職務(wù)任免、盡職盡責考核掛鉤，以有效防備和化解信貸風險。第三、從產(chǎn)品上快速創(chuàng)立適合服務(wù)“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)新品種。建議上級行重新審定現(xiàn)有信貸制度中不切實，不便操作，不適宜農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的有關(guān)條款與規(guī)定。在制度的制訂上，要因地制宜，分類指導，專門研究，實地調(diào)研，針對農(nóng)、林、牧、副、漁等不同農(nóng)村產(chǎn)業(yè)板塊，提供配套的有各自特色的金融產(chǎn)品，制訂匹配的優(yōu)惠金融政策。如在結(jié)算匯兌方面，建議對推出的“惠農(nóng)卡”，取現(xiàn)和匯款手續(xù)費應(yīng)實施優(yōu)惠政策。針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化公司，在評級、授信、貸款、結(jié)算等方面，視同為VIP客戶，實施優(yōu)先、高效、快捷的“綠色通道”服務(wù)。在具體操作上，一是公司評、授信應(yīng)采用同時進行的方法；二是盡快推行網(wǎng)上作業(yè)，取消紙質(zhì)文本，減少重復勞動。三是實施限時審查、審批制。這樣，一線經(jīng)營行的客戶經(jīng)理才干騰出時間，實施有效營銷。第四、從隊伍上要強化業(yè)務(wù)培訓，全方面提高從業(yè)人員服務(wù)“三農(nóng)”綜合素質(zhì)。一是要努力強化ⅩⅩ銀行隊伍的的業(yè)務(wù)素質(zhì)培訓。培訓要突出重點，既要學習信貸工作流程、有關(guān)規(guī)章制度，又要熟悉有關(guān)行業(yè)產(chǎn)業(yè)政策、市場經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律，學習規(guī)定要制度化，考核機制要科學化，學習內(nèi)容要精細化，培訓內(nèi)容要實戰(zhàn)化。二是要堅定廣大從業(yè)人員服務(wù)“三農(nóng)”的決心和信心，著力提高全員主動服務(wù)、熱情服務(wù)、規(guī)范服務(wù)、科學服務(wù)的認識，強