合同范本之總括保險(xiǎn)合同

總括保險(xiǎn)合同【篇一：在各種不同類(lèi)型保險(xiǎn)合同中,以可以變動(dòng)的多數(shù)人或者物為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同】一、整體解讀試卷緊扣教材和考試說(shuō)明，從考生熟悉的基礎(chǔ)知識(shí)入手，多角度、多層次地考查了學(xué)生的數(shù)學(xué)理性思維能力及對(duì)數(shù)學(xué)本質(zhì)的理解能力，立足基礎(chǔ)，先易后難，難易適中，強(qiáng)調(diào)應(yīng)用，不偏不怪，達(dá)到了“考基礎(chǔ)、考能力、考素質(zhì)”的目標(biāo)。試卷所涉及的知識(shí)內(nèi)容都在考試大綱的范圍內(nèi)，幾乎覆蓋了高中所學(xué)知識(shí)的全部重要內(nèi)容，體現(xiàn)了“重點(diǎn)知識(shí)重點(diǎn)考查”的原則。1．回歸教材，注重基礎(chǔ)試卷遵循了考查基礎(chǔ)知識(shí)為主體的原則，尤其是考試說(shuō)明中的大部分知識(shí)點(diǎn)均有涉及，其中應(yīng)用題與抗戰(zhàn)勝利70周年為背景，把愛(ài)國(guó)主義教育滲透到試題當(dāng)中，使學(xué)生感受到了數(shù)學(xué)的育才價(jià)值，所有這些題目的設(shè)計(jì)都回歸教材和中學(xué)教學(xué)實(shí)際，操作性強(qiáng)。2．適當(dāng)設(shè)置題目難度與區(qū)分度選擇題第12題和填空題第16題以及解答題的第21題，都是綜合性問(wèn)題，難度較大，學(xué)生不僅要有較強(qiáng)的分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力，以及扎實(shí)深厚的數(shù)學(xué)基本功，而且還要掌握必須的數(shù)學(xué)思想與方法，否則在有限的時(shí)間內(nèi)，很難完成。3．布局合理，考查全面，著重?cái)?shù)學(xué)方法和數(shù)學(xué)思想的考察在選擇題，填空題，解答題和三選一問(wèn)題中，試卷均對(duì)高中數(shù)學(xué)中的重點(diǎn)內(nèi)容進(jìn)行了反復(fù)考查。包括函數(shù)，三角函數(shù)，數(shù)列、立體幾何、概率統(tǒng)計(jì)、解析幾何、導(dǎo)數(shù)等幾大版塊問(wèn)題。這些問(wèn)題都是以知識(shí)為載體，立意于能力，讓數(shù)學(xué)思想方法和數(shù)學(xué)思維方式貫穿于整個(gè)試題的解答過(guò)程之中?！酒罕ｋU(xiǎn)法第三章測(cè)試題答案(全對(duì))】《保險(xiǎn)法》第03章在線測(cè)試《保險(xiǎn)法》第03章在線測(cè)試剩余時(shí)間：59:53答題須知：1、本卷滿(mǎn)分20分。2、答完題后，請(qǐng)一定要單擊下面的“交卷”按鈕交卷，否則無(wú)法記錄本試卷的成績(jī)。3、在交卷之前，不要刷新本網(wǎng)頁(yè)，否則你的答題結(jié)果將會(huì)被清空。第一題、單項(xiàng)選擇題（每題1分，5道題共5分）1、在保險(xiǎn)合同中，投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)，買(mǎi)到的只是將來(lái)可能獲得補(bǔ)償?shù)臋C(jī)會(huì)，這說(shuō)明保險(xiǎn)合同具有（d）a、附和性c、要式性b、實(shí)踐性d、射幸性b、定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同d、原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同b、定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同d、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同b、作為保險(xiǎn)對(duì)象的人的身體d、投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的經(jīng)濟(jì)上的利益b、法人d、以自己為保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同2、根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值在保險(xiǎn)合同中是否先予確定進(jìn)行分類(lèi)，將保險(xiǎn)合同分為（b）a、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同和超額保險(xiǎn)合同c、個(gè)別保險(xiǎn)合同、集合保險(xiǎn)合同和總括保險(xiǎn)合同3、根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類(lèi)，可以將保險(xiǎn)合同分為（a）a、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同和超額保險(xiǎn)合同c、原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同4、保險(xiǎn)利益是指（c）a、作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)c、投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益5、保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)是（c）a、自然人c、對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益第二題、多項(xiàng)選擇題（每題2分，5道題共10分）1、保險(xiǎn)合同具有下哪些特征？（acd）a、非要式合同b、實(shí)踐性合同c、雙務(wù)合同d、有償合同2、下列關(guān)于再保險(xiǎn)的說(shuō)法中正確的有（ab）a、再保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人都必須是保險(xiǎn)公司b、再保險(xiǎn)人只能要求保險(xiǎn)分出人支付保險(xiǎn)費(fèi)c、原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人共同對(duì)被保險(xiǎn)人的請(qǐng)求承擔(dān)賠償責(zé)任d、再保險(xiǎn)人按其所收取的保險(xiǎn)費(fèi)的比例承擔(dān)賠償責(zé)任，除此以外的賠償責(zé)任不應(yīng)由再保險(xiǎn)人承擔(dān)3、甲公司就其全部財(cái)產(chǎn)向保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，交納保險(xiǎn)費(fèi)5萬(wàn)元，約定保險(xiǎn)金額500萬(wàn)元。當(dāng)年夏天，因洪水災(zāi)害致甲公00萬(wàn)元。則下列表述不正確的是（acd）a、甲公司與保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同自甲公司交納全部保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)成立險(xiǎn)事故所導(dǎo)致的損失，可以通過(guò)估價(jià)等辦法來(lái)確定。因而，保證保險(xiǎn)是補(bǔ)償性保險(xiǎn)。只有當(dāng)被保險(xiǎn)標(biāo)的遭遇保險(xiǎn)合同中規(guī)定的危險(xiǎn)而發(fā)生經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人才承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任。（2）保險(xiǎn)人和投保人約定的保險(xiǎn)金額不得超過(guò)被保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值（保險(xiǎn)價(jià)值），超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值的，超過(guò)的部分無(wú)效。在保證保險(xiǎn)合同中，由于保險(xiǎn)標(biāo)的是無(wú)形的利益，保險(xiǎn)價(jià)值無(wú)法事前準(zhǔn)確約定，而只能在保險(xiǎn)事故發(fā)生后由雙方估定，此時(shí)，若保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超過(guò)的部分自動(dòng)失效。（3）保險(xiǎn)人的最高賠償責(zé)任以保險(xiǎn)合同所約定的保險(xiǎn)金額為限，被保險(xiǎn)人所受超出保險(xiǎn)金額范圍的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。因此，在保證保險(xiǎn)合同中，超過(guò)保險(xiǎn)金額范圍的損失，投保人無(wú)權(quán)請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償。（4）保險(xiǎn)人對(duì)第三人所引起的損害賠償責(zé)任享有保險(xiǎn)代位權(quán)，這是人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人所不可能有的一項(xiàng)權(quán)利。二、保證保險(xiǎn)合同出險(xiǎn)后的責(zé)任認(rèn)定及其法理思考保證保險(xiǎn)合同由于是無(wú)形的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，因而其責(zé)任認(rèn)定比較錯(cuò)綜復(fù)雜，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故（出險(xiǎn)），被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人往往就索賠或理賠的問(wèn)題爭(zhēng)議較大，互不相讓?zhuān)鹪V到法院時(shí)，由于法院特別是基層人民法院接觸該類(lèi)合同糾紛案件極少，加上目前無(wú)細(xì)微具體的處理保證保險(xiǎn)合同糾紛的法律法規(guī)，因此，往往主辦案件的法官成了“狗咬烏龜──無(wú)從下手”。所以，有必要對(duì)保證保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)事故發(fā)生后的責(zé)任認(rèn)定作分析探討，下面筆者就司法實(shí)踐中常常遇到的十大問(wèn)題作簡(jiǎn)要剖析：（一）關(guān)于被保險(xiǎn)人的責(zé)任認(rèn)定保證保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，指合同指明的可能遭受某種危險(xiǎn)而受到經(jīng)濟(jì)損失，或者日后可能會(huì)發(fā)生某種事情的公民或組織，也即受保證保險(xiǎn)合同保障的公民或組織。不同的保險(xiǎn)合同有著不同的被保險(xiǎn)人。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，當(dāng)投保人為自己的物質(zhì)利益投保時(shí)，投保人也同時(shí)是被保險(xiǎn)人。在多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，投保人與被保險(xiǎn)人是同一人。投保人也可以為自己有密切利害關(guān)系的他人財(cái)產(chǎn)為他人利益投保，此時(shí)，投保人與被保險(xiǎn)人就不是同一人，這種情況在國(guó)際貨物買(mǎi)賣(mài)、運(yùn)輸中是很普遍的，在我國(guó)國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)業(yè)實(shí)踐中也并不少見(jiàn)。筆者認(rèn)為，由于保證保險(xiǎn)合同的特殊性，按上述保證保險(xiǎn)合同的涵義可以得出結(jié)論：債權(quán)人、雇主或他們投保時(shí)在投保單及保險(xiǎn)單上注明的受益人，應(yīng)認(rèn)定是被保險(xiǎn)人。（二）關(guān)于保險(xiǎn)利益的責(zé)任認(rèn)定判定是否具備保險(xiǎn)利益，從目前的法律法規(guī)中，并無(wú)統(tǒng)一固定的標(biāo)準(zhǔn)。但保險(xiǎn)利益的形態(tài)又千差萬(wàn)別，確是審判活動(dòng)中的一大難點(diǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是指投保人或者被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生以致保險(xiǎn)標(biāo)的不安全而受到損害或者因保險(xiǎn)事故的不發(fā)生而免受損害所具有的利害關(guān)系。在實(shí)務(wù)中，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益一般被概括為財(cái)產(chǎn)權(quán)利、合同權(quán)利、法律責(zé)任這三類(lèi)。學(xué)術(shù)界一般將其分為投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的現(xiàn)有利益、因保險(xiǎn)標(biāo)的現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益三類(lèi)。關(guān)于保證保險(xiǎn)合同中的此類(lèi)問(wèn)題，理論界是有分歧的。如：在保證法律關(guān)系中，保證人對(duì)債務(wù)人或第三人提供的抵押、質(zhì)押物是否有保險(xiǎn)利益？筆者認(rèn)為，要弄清這個(gè)問(wèn)題，首先，必須解決人們?nèi)菀谆煜谋ｋU(xiǎn)與保證的關(guān)系，正如前面所述，有人認(rèn)為保險(xiǎn)就是保證，因而得出保證保險(xiǎn)合同就是保證合同的錯(cuò)誤結(jié)論。其實(shí)保險(xiǎn)與保證是有區(qū)別的：一是在保險(xiǎn)關(guān)系中，保險(xiǎn)人和投保人是契約當(dāng)事人。相互間負(fù)有義務(wù)。保證雖然也是一種契約，但它只是從屬于主契約，即債權(quán)人與債務(wù)人所訂立的契約的一種從契約。就一般保證而言，保證人對(duì)債權(quán)人雖然負(fù)有義務(wù)，但這一義務(wù)的履行是有條件的，這個(gè)條件就是：當(dāng)債務(wù)人（即被保證人）不履行或不能履行其義務(wù)時(shí)保證人才負(fù)有代替?zhèn)鶆?wù)人履行債務(wù)的義務(wù)。二是在保證關(guān)系中，保證人代償債務(wù)是為他人履行義務(wù)，從而享有代位求償權(quán)。而保險(xiǎn)人依約賠償損失或給付保險(xiǎn)金，這是履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，除非財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由于第三者的過(guò)錯(cuò)所造成，否則，保險(xiǎn)人無(wú)代位追償權(quán)。其次，要懂得在債權(quán)擔(dān)保中，如果既存在物的擔(dān)保，又存在人的擔(dān)保（即保證人），那么保證人承擔(dān)保證責(zé)任的范圍一般扣除物的擔(dān)保，原債權(quán)的抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)根本不會(huì)轉(zhuǎn)移到保證人頭上。因此，筆者認(rèn)為：在保證法律關(guān)系中，保證人對(duì)債務(wù)人或第三人提供的抵押、質(zhì)押物，在一般情況下，不可能享有保險(xiǎn)利益。但在保證保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)利益是存在的，否則就失去了投保人期望達(dá)到的保險(xiǎn)的目的。這個(gè)問(wèn)題一直是學(xué)術(shù)界爭(zhēng)論的問(wèn)題。（三）關(guān)于投保單與保險(xiǎn)單記載內(nèi)容不一致的責(zé)任認(rèn)定我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書(shū)面協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)合同?！睋?jù)此規(guī)定可知，保證保險(xiǎn)合同是一種要式合同，一般要經(jīng)過(guò)要約和承諾兩個(gè)步驟。投保單是投保人向保險(xiǎn)人提交的訂立保險(xiǎn)合同的書(shū)面要約，它雖然不是正式的保險(xiǎn)合同，但卻是訂立保險(xiǎn)合同的重要依據(jù)，并且還可能成為保險(xiǎn)合同的組成部分，有時(shí)投保單還可以補(bǔ)充保險(xiǎn)單的遺漏。保險(xiǎn)單是投保人與保險(xiǎn)人正式訂立的書(shū)面形式的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)單應(yīng)當(dāng)是完整明確記載保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利、義務(wù)的文書(shū)，是保險(xiǎn)合同的主要書(shū)面文件。保險(xiǎn)憑證是保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人出具的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)生效的書(shū)面文件，是簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單，與保險(xiǎn)單具有同等的法律效力。綜上，筆者認(rèn)為：在保證保險(xiǎn)關(guān)系中，投保單上有記載而保險(xiǎn)單上遺留，應(yīng)認(rèn)定投保單上記載的效力與保險(xiǎn)單上記載的效力相一致。（四）關(guān)于保險(xiǎn)標(biāo)的變更問(wèn)題的責(zé)任認(rèn)定保險(xiǎn)標(biāo)的是指保險(xiǎn)所要保險(xiǎn)的對(duì)象。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)標(biāo)的，是指各種財(cái)產(chǎn)本身或與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益和責(zé)任。具體地說(shuō)，財(cái)產(chǎn)合同的標(biāo)的有二類(lèi)：一是有形的物質(zhì)財(cái)富。如房屋、車(chē)輛、機(jī)器設(shè)備、衣物等，這是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同最為常見(jiàn)、最為普遍的標(biāo)的。二是無(wú)形的經(jīng)濟(jì)利益。包括預(yù)期利益和消極利益。保證保險(xiǎn)合同的標(biāo)的是指無(wú)形的經(jīng)濟(jì)利益，如分期付款售房、售車(chē)業(yè)務(wù)和銀行借貸業(yè)務(wù)等等。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同中最主要的內(nèi)容，因此，標(biāo)的的變更必然會(huì)引起保險(xiǎn)合同的變更。保險(xiǎn)合同的變更，是指保險(xiǎn)合同沒(méi)有履行或沒(méi)有完全履行之前因訂立合同時(shí)所依據(jù)的主觀和客觀的情況發(fā)生了變化，而由雙方當(dāng)事人按法律規(guī)定的條件和程序，對(duì)原合同的某些條款進(jìn)行的修改或補(bǔ)充。保險(xiǎn)內(nèi)容的變更，可以因保險(xiǎn)標(biāo)的，即保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的位移、數(shù)量增減、品種變化、價(jià)值變化以及保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額的變更而引起。保證保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同，一方當(dāng)事人的權(quán)利就是他方的義務(wù)。合同雙方當(dāng)事人都必須按照合同的約定和法律的規(guī)定履行自己的義務(wù)，否則就可能導(dǎo)致不利的法律后果。但是，在某些情況下，由于當(dāng)事人的主觀和客觀情況變化，因而需要對(duì)已經(jīng)訂立的合同作必要的變更。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第二十條規(guī)定：在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容。變更保險(xiǎn)合同的程序一般為：一是投保人或被保險(xiǎn)人及時(shí)提出變更合同內(nèi)容的請(qǐng)求；二是保險(xiǎn)人經(jīng)過(guò)審核，如需增加保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，應(yīng)按規(guī)定補(bǔ)交，如需減少保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)方須退還；保險(xiǎn)方簽發(fā)批單或加貼附加條款，方為有效。可見(jiàn)，合同的變更是有條件的：一是在保險(xiǎn)期限內(nèi)；二是經(jīng)雙方協(xié)商同意；三是不得違犯法律規(guī)定和損害國(guó)家、集體的利益。筆者認(rèn)為，對(duì)于保證保險(xiǎn)合同，如果不符合這些條件的，應(yīng)認(rèn)定所變更的保證保險(xiǎn)合同無(wú)效。（五）關(guān)于“如實(shí)告知義務(wù)”的責(zé)任認(rèn)定我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過(guò)失不履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可退還保險(xiǎn)費(fèi)?！睋?jù)此可推出，由于保證保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)合同，而保險(xiǎn)合同遵守“最大誠(chéng)信原則”，所以，保證保險(xiǎn)合同也是“最大誠(chéng)信合同”。然而，該條款僅規(guī)定投保人負(fù)有告知義務(wù)，并不包括被保險(xiǎn)人在內(nèi)。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)《保險(xiǎn)法》第64條關(guān)于告知義務(wù)人的界定與此相同，也僅為投保人。對(duì)此，有學(xué)者也認(rèn)為，告知義務(wù)的主體為要保人，至于被保險(xiǎn)人或受益人則無(wú)此義務(wù)，但臺(tái)灣學(xué)者通說(shuō)則認(rèn)為，告知義務(wù)人應(yīng)包括保險(xiǎn)人在內(nèi)。筆者也贊同這一觀點(diǎn)。在保證保險(xiǎn)合同的審判實(shí)踐中，相當(dāng)部分的法官一味強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)人的誠(chéng)信，容易忽略投保人的誠(chéng)信，特別是忽略保證保險(xiǎn)合同是無(wú)形的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，投保人更可能具有欺騙舞弊這一行為，認(rèn)為投保人是弱勢(shì)的一方，因而，在實(shí)體處理時(shí)，一概不加分析地硬是適用《保險(xiǎn)法》第三十條：“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋?！边@既有悖于立法本意，也違背了《保險(xiǎn)法》的誠(chéng)實(shí)信用原則和公平原則。對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)明顯有失公平。因此，在保證保險(xiǎn)合同中，一般應(yīng)依下列原則“文義解釋原則→邏輯解釋原則→專(zhuān)業(yè)解釋原則→誠(chéng)實(shí)信用原則→有利于保險(xiǎn)人的解釋原則”的先后順序進(jìn)行解釋。從而做出準(zhǔn)確、公正的責(zé)任認(rèn)定。（六）關(guān)于“保險(xiǎn)代位權(quán)”的責(zé)任認(rèn)定筆者認(rèn)為，保證保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)適用保險(xiǎn)代位權(quán)，即如果保險(xiǎn)事故是由第三人的責(zé)任引起的，被保險(xiǎn)人或受益人向保險(xiǎn)人索賠，保險(xiǎn)人可以賠償，但在保險(xiǎn)人賠償后被保險(xiǎn)人或受益人必須將向該第三人追償?shù)臋?quán)利讓與保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人向第三人要求賠償。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第四十四條規(guī)定：“因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。前款規(guī)定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。保險(xiǎn)人依照第一款行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。”可見(jiàn)，本規(guī)定給予了被保險(xiǎn)人選擇性的權(quán)利，即被保險(xiǎn)人既可以直接向第三方責(zé)任人追償，也可以向保險(xiǎn)人提出賠償請(qǐng)求。如果被保險(xiǎn)人直接向第三方責(zé)任人追償，其損失得到賠償，就不需要再向保險(xiǎn)人索賠；如果被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出賠償，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)先予賠償，此時(shí)，保險(xiǎn)人獲得在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。然而，被保險(xiǎn)人要獲得保險(xiǎn)人的“先行賠付”是有條件的，《保險(xiǎn)法》第四十五條規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者的請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無(wú)效。由于被保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣除保險(xiǎn)賠償金?！睂徟袑?shí)踐中，筆者所在的法院曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)：保證保險(xiǎn)合同的投保人（債權(quán)人或雇主）與有過(guò)錯(cuò)的債務(wù)人或有欺騙舞弊行為的雇員平時(shí)接觸較多，總認(rèn)為遭受的損失向保險(xiǎn)人索賠就行了，免得與債務(wù)人或雇員傷感情，因而，既起訴保險(xiǎn)人要賠償，庭審中又不愿意將代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人。此時(shí)，筆者認(rèn)為，應(yīng)認(rèn)定原告（被保險(xiǎn)人）放棄轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)代位權(quán)，駁回原告的訴訟請(qǐng)求，從而充分體現(xiàn)權(quán)利與義務(wù)的對(duì)等性。（七）關(guān)于“保險(xiǎn)代理”的責(zé)任認(rèn)定保證保險(xiǎn)合同是由保險(xiǎn)公司與投保人簽訂的約定由投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)，在投保人的相關(guān)債權(quán)不能按期實(shí)現(xiàn)時(shí)由保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金額的合同。保證保險(xiǎn)屬于保險(xiǎn)公司開(kāi)展的新業(yè)務(wù)，是在保險(xiǎn)業(yè)的功能由傳統(tǒng)的補(bǔ)救功能、儲(chǔ)蓄功能向現(xiàn)代的資金融通功能擴(kuò)展背景下產(chǎn)生的。因此，分清保證保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)代理的責(zé)任，有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。保險(xiǎn)代理是指保險(xiǎn)人的代理人根據(jù)保險(xiǎn)委托合同或授權(quán)書(shū)在授權(quán)范圍內(nèi)，以保險(xiǎn)人的名義代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從而向保險(xiǎn)人收取報(bào)酬的民事法律行為。在保險(xiǎn)代理中，代理合同是確定雙方代理關(guān)系的法律依據(jù)，代理人有權(quán)以被代理人的名義從事被代理人授權(quán)的事務(wù)，被代理人有義務(wù)承擔(dān)代理人從事其授權(quán)的事務(wù)所負(fù)的責(zé)任，在沒(méi)有法定事實(shí)或約定的法律事實(shí)發(fā)生的情況下，代理權(quán)是有效的。保險(xiǎn)代理是一種特殊的代理制度，具有如下特征：（1）保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)人在法律上被視為同一人。保險(xiǎn)代理人以保險(xiǎn)人名義與投保人簽訂的保險(xiǎn)合同所產(chǎn)生的一切權(quán)利義務(wù)，均由保險(xiǎn)人享受或承擔(dān)。（2）保險(xiǎn)代理人所知道的事情都假定為保險(xiǎn)人已知，保險(xiǎn)人不得以要保人未履行告知義務(wù)而拒絕賠償。（3）保險(xiǎn)代理必須采用書(shū)面形式授權(quán)。保險(xiǎn)代理是民事代理的一種，完全適用我國(guó)《民法通則》對(duì)代理制度的有關(guān)規(guī)定。保險(xiǎn)代理人一般應(yīng)具備兩種資格，即一般代理資格和特殊代理資格。前者適用《民法通則》的規(guī)定，后者適用《保險(xiǎn)法的規(guī)定。關(guān)于保險(xiǎn)代理人在什么情況下承擔(dān)民事責(zé)任的問(wèn)題，我國(guó)《保險(xiǎn)法》沒(méi)有作專(zhuān)門(mén)的規(guī)定，筆者認(rèn)為，應(yīng)以《民法通則》和有關(guān)司法解釋給予認(rèn)定，而關(guān)鍵是認(rèn)定保險(xiǎn)代理人自身是否有過(guò)錯(cuò)，如有