國(guó)外消費(fèi)金融公司經(jīng)營(yíng)模式的比較與借鑒開(kāi)題報(bào)告

PAGE畢業(yè)論文開(kāi)題報(bào)告題目：國(guó)外消費(fèi)金融公司經(jīng)營(yíng)模式的比較與借鑒一、選題的背景、意義2009年7月，經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》。2010年1月，中國(guó)首批3家消費(fèi)金融公司獲得了中國(guó)銀監(jiān)會(huì)同意籌建的批復(fù)，北京銀行、中國(guó)銀行、成都銀行作為主要出資人籌建消費(fèi)金融公司，這意味著，在西方市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中已經(jīng)存在400年之久的消費(fèi)金融公司終于在我國(guó)拉開(kāi)序幕。在我國(guó)，消費(fèi)金融公司是經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。其業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款及一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及同業(yè)拆借、發(fā)行金融債等。與傳統(tǒng)銀行業(yè)的信貸業(yè)務(wù)相比，此類專業(yè)公司具有單筆授信額度小、審批速度快、無(wú)需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等主要特點(diǎn)。消費(fèi)金融公司雖然有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，但在我國(guó)尚處于嘗試階段，其發(fā)展仍受到各方面因素的制約，要想起真正發(fā)揮作用，還需在實(shí)踐中不斷積累經(jīng)驗(yàn)，探索適合自己的生存之路。目前，消費(fèi)已成為我國(guó)擴(kuò)大內(nèi)需、保證經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)以及促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵所在，在金融海嘯的災(zāi)后重建階段，中國(guó)試點(diǎn)消費(fèi)金融公司的舉措意義更為重大。成立專門的消費(fèi)金融公司，將比商業(yè)銀行更能提供專業(yè)化、快捷的服務(wù)，從而進(jìn)一步細(xì)分金融服務(wù)市場(chǎng)，同時(shí)，老百姓的消費(fèi)融資又多了一個(gè)新的渠道，這表明中國(guó)在金融領(lǐng)域的市場(chǎng)化改革又向前推進(jìn)了一步。除此之外，在全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)普遍放緩的環(huán)境下，消費(fèi)金融公司作為完善我國(guó)金融體系的重要一步，是促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)從投資主導(dǎo)型向消費(fèi)主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變的需要，具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。設(shè)立消費(fèi)金融公司這樣一類新型的金融機(jī)構(gòu)不僅對(duì)于提高居民負(fù)債率、拉動(dòng)消費(fèi)杠桿具有重要的推動(dòng)作用，而且為商業(yè)銀行無(wú)法惠及的個(gè)人客戶提供了新的可供選擇的金融服務(wù)，有利于滿足不同群體消費(fèi)者不同層次的需求，提高消費(fèi)者生活水平。從宏觀層面來(lái)講，消費(fèi)金融公司的設(shè)立豐富和完善了我國(guó)的金融體系，有望填補(bǔ)我國(guó)個(gè)人消費(fèi)貸款的空白，同時(shí)對(duì)于推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)分工、促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新、提高金融業(yè)的服務(wù)水平也起到積極作用。二、相關(guān)研究的最新成果及動(dòng)態(tài)（一）國(guó)內(nèi)相關(guān)研究1.關(guān)于國(guó)外消費(fèi)金融公司經(jīng)營(yíng)模式的相關(guān)研究消費(fèi)金融公司在國(guó)外已有多年的發(fā)展歷史，但在我國(guó)還是一種新生事物，分析研究國(guó)外消費(fèi)金融公司的發(fā)展情況和經(jīng)營(yíng)模式，對(duì)我國(guó)消費(fèi)金融公司的健康發(fā)展有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。孫章偉(2010)以美聯(lián)儲(chǔ)和聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為依據(jù)，對(duì)美國(guó)消費(fèi)金融在金融危機(jī)中的表現(xiàn)進(jìn)行了研究。通過(guò)對(duì)花旗銀行的“全能金融超市”模式、匯豐北美控股的“消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)偏重”模式、通用資本和通用汽車金融可以吸收公眾存款的“消費(fèi)金融公司”模式和美國(guó)銀行的“商投零消費(fèi)金融超市”模式這四個(gè)案例的分析，作者認(rèn)為，金融危機(jī)導(dǎo)致美國(guó)的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)資產(chǎn)規(guī)模和盈利能力下降，資產(chǎn)質(zhì)量惡化。美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)、教訓(xùn)值得我國(guó)在消費(fèi)金融公司的風(fēng)險(xiǎn)防范和定位消費(fèi)金融業(yè)務(wù)性質(zhì)等方面，進(jìn)行進(jìn)一步的研究和借鑒。許文彬和王希平（2010）對(duì)目前西方消費(fèi)金融公司的兩種基本運(yùn)作模式進(jìn)行了歸納和對(duì)比。籠統(tǒng)地說(shuō)，美國(guó)模式的金融公司業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)范疇更寬泛些，不僅包含了各種消費(fèi)者信貸，還涵蓋了房地產(chǎn)抵押信貸與商業(yè)信用，甚至旁涉租賃、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，但消費(fèi)者信貸一直是其主要的資產(chǎn)運(yùn)用業(yè)務(wù)，其占比也比其他業(yè)務(wù)高得多。而英國(guó)模式的金融公司內(nèi)部分工更精細(xì)些，消費(fèi)金融公司作為一個(gè)子類，主要只面向個(gè)人提供消費(fèi)信貸及其相關(guān)的金融服務(wù)，與面向廠商的其他金融公司有較分明的區(qū)隔。馮彥明和程都（2010）經(jīng)研究發(fā)現(xiàn)，美國(guó)的消費(fèi)者金融公司貸款對(duì)象多為收入來(lái)源有限的工薪階層，或者收入和職業(yè)不穩(wěn)定的群體。在產(chǎn)品供應(yīng)方面，消費(fèi)者金融公司往往通過(guò)自身分支機(jī)構(gòu)、耐用消費(fèi)品銷售點(diǎn)、郵局網(wǎng)點(diǎn)構(gòu)建分銷網(wǎng)絡(luò)。在資金來(lái)源方面，消費(fèi)者金融公司可以通過(guò)同業(yè)拆借、向銀行借款和發(fā)行債券以及資產(chǎn)證券化等方式籌集資金。在風(fēng)險(xiǎn)管理模式上，消費(fèi)者金融公司有一整套的貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法。在行業(yè)監(jiān)管方面，由于屬于非吸收存款類貸款人，消費(fèi)者金融公司不會(huì)對(duì)銀行體系造成傷害，也不會(huì)牽扯公共資金，所以美國(guó)監(jiān)管者對(duì)消費(fèi)者金融公司監(jiān)管較為寬松。何明明（2010）分析了Cetelem和HomeCredit兩家歐盟最大的消費(fèi)金融公司成功的經(jīng)營(yíng)模式，發(fā)現(xiàn)其在客戶及產(chǎn)品定位、經(jīng)營(yíng)模式、信貸模式和風(fēng)險(xiǎn)管控等方面有很多相同之處。在客戶及產(chǎn)品定位上，形成了以有穩(wěn)定收入的和中低端個(gè)人客戶為主的客戶定位模式，并提供特定用途和非特定用途的兩類貸款。歐盟的消費(fèi)金融公司營(yíng)銷多采用全方位營(yíng)銷模式，注重延伸服務(wù)，以此來(lái)吸引更多潛在的客戶。信貸模式主要有以金融機(jī)構(gòu)為主體的直接營(yíng)銷模式和以經(jīng)銷商為主體的間接營(yíng)銷模式。消費(fèi)金融公做出有利的貢獻(xiàn)。作者認(rèn)為，消費(fèi)信貸公司的收入可以分為利息收入和非利息收入兩部分，其中利息收入是最主要的利潤(rùn)來(lái)源。由于產(chǎn)品和服務(wù)范圍的擴(kuò)展，以及對(duì)市場(chǎng)細(xì)分和客戶忠誠(chéng)度的高度重視，傭金收入在近幾年來(lái)也有所增加。消費(fèi)信貸公司主要的成本項(xiàng)目是資金和傭金支付上產(chǎn)生的利息費(fèi)用，以及一些其他的相關(guān)成本，包括營(yíng)業(yè)費(fèi)用、管理費(fèi)用和有關(guān)貸款組合的減值準(zhǔn)備。一個(gè)公司的盈利能力通常是通過(guò)資本收益率指標(biāo)和資產(chǎn)收益率指標(biāo)來(lái)衡量的，其中，資產(chǎn)收益率用凈利潤(rùn)除以總資產(chǎn)來(lái)計(jì)算，用來(lái)衡量公司資產(chǎn)創(chuàng)造凈利潤(rùn)的能力。通過(guò)對(duì)四個(gè)國(guó)家消費(fèi)信貸公司資產(chǎn)收益率的詳細(xì)分析，作者發(fā)現(xiàn)，較高的稅負(fù)和較低的息差都會(huì)對(duì)消費(fèi)信貸公司的盈利能力產(chǎn)生一定的負(fù)面影響，而傭金和一些非經(jīng)常性項(xiàng)目收入的增長(zhǎng)則會(huì)提高公司的資產(chǎn)收益率，從而對(duì)其盈利能力產(chǎn)生積極的效應(yīng)。\o"ViewcontentwhereAuthorisThereseWilson"ThereseWilson,\o"ViewcontentwhereAuthorisNicolaHowell"NicolaHowelland\o"ViewcontentwhereAuthorisGenevieveSheehan"GenevieveSheehan（2009）認(rèn)為，在消費(fèi)金融活動(dòng)中，應(yīng)該竭力保護(hù)消費(fèi)信貸交易中的弱勢(shì)群體，特別是個(gè)人信貸交易中的低收入消費(fèi)者。對(duì)此，作者提出兩點(diǎn)建議：首先，政府部門和監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)信貸行業(yè)信息披露的監(jiān)管；其次，通過(guò)建立“安全網(wǎng)”，及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸合同中的不公平條款和不合理收費(fèi)。三、課題的研究?jī)?nèi)容及擬采取的研究方法、研究難點(diǎn)，預(yù)期達(dá)到的目標(biāo)（一）研究?jī)?nèi)容本文準(zhǔn)備分為四個(gè)部分，第一部分是引言部分，主要介紹消費(fèi)金融公司發(fā)展的背景及相關(guān)概念；第二部分是關(guān)于我國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展現(xiàn)狀的論述；第三部分是對(duì)國(guó)外消費(fèi)金融公司經(jīng)營(yíng)模式現(xiàn)狀的分析，主要通過(guò)各國(guó)間的比較進(jìn)行研究；第四部分是借鑒國(guó)外的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，提出有關(guān)合理構(gòu)建中國(guó)特色消費(fèi)金融公司經(jīng)營(yíng)模式的政策建議。（二）研究方法運(yùn)用所學(xué)知識(shí)，多途徑采集數(shù)據(jù)和資料，力求準(zhǔn)確，為分析國(guó)外消費(fèi)金融公司的經(jīng)營(yíng)模式奠定堅(jiān)實(shí)的事實(shí)基礎(chǔ)，同時(shí)，在查閱相關(guān)文獻(xiàn)資料的基礎(chǔ)上，運(yùn)用比較分析的方法，分析不同國(guó)家消費(fèi)金融公司的優(yōu)缺點(diǎn)，并從中獲得借鑒經(jīng)驗(yàn)，從而選擇最合適的發(fā)展道路。（三）研究難點(diǎn)數(shù)據(jù)和資料采集較難，目前國(guó)內(nèi)外對(duì)國(guó)外消費(fèi)金融公司的比較研究較少，經(jīng)驗(yàn)借鑒有限。目前我國(guó)的消費(fèi)金融公司剛剛起步，不論是其所處的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，還是其自身的發(fā)展，都存在很大的變數(shù)和不確定性，因此，針對(duì)我國(guó)消費(fèi)金融公司的實(shí)際情況提出合適的對(duì)策和建議就有一定的難度。這些都是在論文分析中的困難因素。（四）預(yù)期達(dá)到的目標(biāo)通過(guò)對(duì)我國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展所面臨困境的論述，對(duì)國(guó)外消費(fèi)金融公司經(jīng)營(yíng)模式的比較研究，據(jù)此提出相應(yīng)的建議及對(duì)策，從而為改善消費(fèi)金融公司面臨的困境，促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)金融公司健康發(fā)展提供借鑒作用。四、論文詳細(xì)工作進(jìn)度和安排2010年11月中旬確定選題，檢索文獻(xiàn)；2010年11月中旬下達(dá)任務(wù)書；2011年1月上旬完成文獻(xiàn)綜述、開(kāi)題報(bào)告和外文翻譯等；2011年2月下旬～3月上旬上交論文初稿；2011年5月上旬論文修改和完善；2011年5月上旬論文定稿、評(píng)審；2011年5月下旬～6月上旬論文答辯。五、主要參考文獻(xiàn)[1]孫章偉.美國(guó)消費(fèi)金融及其在金融危機(jī)中的表現(xiàn)分析[J].國(guó)際金融研究,2010(05)：40-46.[2]何明明.歐盟消費(fèi)金融公司的經(jīng)營(yíng)模式對(duì)我國(guó)的啟示[J].西南金融，2010(05)：43-45.[3]謝世清.我國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展的困境與出路[J].上海金融，2010(04)：82-85.[4]劉一，杜孝良.我國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展問(wèn)題淺析[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì),2010(03)：68-69.[5]許文彬，王希平.消費(fèi)金融公司的發(fā)展、模式及對(duì)我國(guó)的啟示[J].國(guó)際金融研究,2010(06)：47-54.[6]陳瓊，楊勝剛.消費(fèi)金融公司發(fā)展：國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與中國(guó)的對(duì)策[J].中國(guó)金融,2009(20)：60-63.[7]喻強(qiáng)，單昕欣.對(duì)我國(guó)發(fā)展消費(fèi)金融公司若干問(wèn)題的思考[J].中國(guó)金融,2009(20)：64-65.[8]馮彥明，程都.美國(guó)消費(fèi)者金融公司的運(yùn)營(yíng)環(huán)境及啟示[J].中國(guó)金融，2010(06)：71-72.[9]楊慶敏.日本消費(fèi)者金融及對(duì)中國(guó)的借鑒[J].現(xiàn)代商業(yè),2010(03)：22-23.[10]嚴(yán)曉燕.探索中國(guó)特色消費(fèi)金融發(fā)展新模式[J].中國(guó)金融,2010(17)：71-72.[11]汪濤，郭寧.我國(guó)消費(fèi)金融公司運(yùn)營(yíng)模式選擇與風(fēng)險(xiǎn)控制研究[J].華北金融,2010(02)：26-28.[12]卜強(qiáng).消費(fèi)金融公司的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)及對(duì)中國(guó)的啟示[J].中國(guó)金融,2010(17)：73-74.[13]袁象.對(duì)我國(guó)成立消費(fèi)金融公司的探討[J].中國(guó)證券期貨,2010(01)：56-57.[14]向志容，顏蕾.對(duì)消費(fèi)金融公司試點(diǎn)的冷思考[J].武漢金融,2009(09)：70-71.[15]李皓.美國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀及啟示[J].技術(shù)與市場(chǎng),2010(01)：38.[16]史煥平.消費(fèi)金融公司未來(lái)發(fā)展不容樂(lè)觀[J].經(jīng)濟(jì)導(dǎo)刊,2010(03)：20-21.[17]劉寧.印度消費(fèi)金融實(shí)踐及啟示[J].金融發(fā)展研究,2010(04)：53-62.[18]周靜春.從日本看消費(fèi)金融公司為何在我國(guó)遭冷遇[J].中國(guó)經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊,2010(14)：77.[19]巫偉晨.美國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)對(duì)我國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展的啟示[J].企業(yè)導(dǎo)報(bào),2009(10)：112.[20]陸芳.消費(fèi)金融公司：開(kāi)啟消費(fèi)的時(shí)代[J].寧波經(jīng)濟(jì),2009(10)：24-25.[21]馮維江，蔡丹.消費(fèi)金融公司在中國(guó)的發(fā)展前景[J].西部論叢,2009(12)：55-56.[22]張心力.以SWOT看消費(fèi)金融公司的發(fā)展前景[J].經(jīng)營(yíng)管理者,2009(21)：164.[23]WernerA.Müller，MartinaBihn.TheProfitabilityoftheConsumerCreditIndustry.ContributionstoEconomics2009，ConsumerCreditinEurope,p45-68.[24]DavidA.Lander.RegulatingConsumerLending.HandbookofConsumerFinanceResearch2008,PartIV,p387-410.[25]DebjitBiswas,BabuNarayananandRamasubramanianSundararajan.MetricsforModelSelectioninConsumerFinanceProblems.\o"LinktotheBookSeriesofthisChapter"LectureNotesinComputerScience2005,p1289-1294.[26]\o"ViewcontentwhereAuthorisThereseWilson"ThereseWilson,\o"ViewcontentwhereAuthorisNicolaHowell"NicolaHowelland\o"