從匯豐看中國農(nóng)村金融服務(wù)模式

從匯豐看中國農(nóng)村金融服務(wù)模式

研究資料與分析農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心。匯豐一直高度關(guān)注中國廣大農(nóng)村的發(fā)展?jié)摿?并視農(nóng)村市場為重要的戰(zhàn)略目標(biāo)。早在設(shè)立村鎮(zhèn)銀行之前,匯豐銀行就為清華大學(xué)提供了1000萬元的項(xiàng)目經(jīng)費(fèi),資助師生到農(nóng)村進(jìn)行實(shí)地考查,為中國農(nóng)村的金融需求提供第一手的研究資料;同時,匯豐集團(tuán)在全球很多發(fā)展中國家和地區(qū)也積累了不少相關(guān)經(jīng)驗(yàn),包括對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的融資和對農(nóng)戶的小額貸款,這也為匯豐后來進(jìn)入中國農(nóng)村提供了有益的參考。2006年12月中國銀監(jiān)會發(fā)布新的政策,允許多種所有制的金融機(jī)構(gòu)體系來為農(nóng)村服務(wù),匯豐銀行積極迅速響應(yīng)中國銀監(jiān)會的政策,通過設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,開始深入中國農(nóng)村市場,尋求新的發(fā)展機(jī)遇。匯豐村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立也體現(xiàn)了匯豐銀行對中國農(nóng)村發(fā)展?jié)摿Τ錆M了信心。設(shè)立村鎮(zhèn)銀行,匯豐不僅可以把在國內(nèi)外積累的農(nóng)村金融服務(wù)經(jīng)驗(yàn)和理念延伸至中國的廣大農(nóng)村市場,同時也有機(jī)會更好地了解中國最基層客戶的需求狀況,將匯豐的業(yè)務(wù)推廣到充滿著挑戰(zhàn)和機(jī)遇的農(nóng)村市場。為此,匯豐銀行長期以來注重深入研究面向“三農(nóng)”、商業(yè)運(yùn)作的有效途徑,積極探索因地制宜的匯豐模式來服務(wù)中國農(nóng)村。豐河市銀行的可持續(xù)發(fā)展建立風(fēng)險評估的前提,提高對客戶的資穩(wěn)健的風(fēng)險控制機(jī)制是村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務(wù)和實(shí)現(xiàn)可持續(xù)經(jīng)營的基石。村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的雖然是傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù),但考慮到農(nóng)村客戶普遍缺乏透明的財(cái)務(wù)信息和信用記錄以及缺乏傳統(tǒng)的抵押品,村鎮(zhèn)銀行必須對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行產(chǎn)品線進(jìn)行改良和發(fā)展,才能在滿足客戶需求的同時,有效地控制住風(fēng)險。對此,匯豐主要從以下幾個方面來對風(fēng)險進(jìn)行評估和管理。首先,通過對當(dāng)?shù)仄髽I(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的調(diào)查和跟蹤,逐步建立起對各類客戶現(xiàn)金流狀況的認(rèn)識,使匯豐基于現(xiàn)金流的風(fēng)險評估方法得以實(shí)施,而不完全依賴于擔(dān)?；虻盅骸@已成為匯豐為客戶提供融資的主要評價手段。其次,通過了解各類農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶、中間商之間的生產(chǎn)經(jīng)營關(guān)系,以銀行為橋梁在他們之間搭建起互助的機(jī)制,使其可以相互擔(dān)保,形成了“公司+農(nóng)戶”貸款以及合作社聯(lián)保貸款模式。最后,通過在風(fēng)險評估流程上的設(shè)計(jì),業(yè)務(wù)人員在操作過程中能從多角度分析農(nóng)戶和小商戶的經(jīng)營狀況從而控制相關(guān)風(fēng)險。以對農(nóng)戶的小額無抵押貸款為例,貸前、貸中和貸后都進(jìn)行了非常全面的調(diào)查,以保證貸款風(fēng)險可以及早地被察覺和化解。貸前,業(yè)務(wù)人員會按照流程對潛在客戶進(jìn)行訪問和調(diào)查,通過不同渠道了解其業(yè)務(wù)發(fā)展和現(xiàn)金流情況,確保其貸款需求的合理性;貸中,會對客戶的各項(xiàng)申請材料進(jìn)行細(xì)致的核查,同時由風(fēng)控人員對客戶進(jìn)行盡職調(diào)查,確保其申請過程的合規(guī)性;貸后,業(yè)務(wù)人員會對客戶進(jìn)行跟蹤,了解其業(yè)務(wù)情況,督促其履行還款義務(wù),并在客戶業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題的情況下及時采取防控措施。通過以上這些方式,有效地控制住貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險,從而為擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模奠定基礎(chǔ)。目前,匯豐村鎮(zhèn)銀行的貸款逾期率僅不到千分之一,其中風(fēng)險較高的小額貸款的逾期率也控制在千分之二左右。以人的客戶需求為中心推進(jìn)農(nóng)村低保服務(wù)發(fā)展要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的業(yè)務(wù)發(fā)展,并長期為農(nóng)村客戶提供所需的資金支持,村鎮(zhèn)銀行必須要有堅(jiān)實(shí)的存款來源。匯豐村鎮(zhèn)銀行從設(shè)立之初就力圖建立廣泛的存款客戶基礎(chǔ),包括當(dāng)?shù)氐膫€人、企業(yè)以及政府機(jī)構(gòu)。目前,政府存款在匯豐村鎮(zhèn)銀行的占比不大,主要依靠當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和個人的存款來支持貸款的增長。為此,匯豐一方面通過優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來穩(wěn)定已建立的客戶關(guān)系;另一方面投入大量成本開發(fā)各類現(xiàn)代化的服務(wù)渠道,以擴(kuò)大客戶規(guī)模。例如,匯豐銀行于2010年9月份在湖北隨州曾都推出首張外資村鎮(zhèn)銀行借記卡,以完善對個人客戶的服務(wù)功能,吸引更多的個人到村鎮(zhèn)銀行開戶和存款。我們堅(jiān)信,只有通過不斷夯實(shí)存款基礎(chǔ),村鎮(zhèn)銀行才能真正實(shí)現(xiàn)“立足本地,服務(wù)本地”的初衷,從而有效地把當(dāng)?shù)氐馁Y金(特別是支持當(dāng)?shù)氐母黜?xiàng)專項(xiàng)資金)投放給當(dāng)?shù)卣嬲枰С值钠髽I(yè)和個人。致力于擴(kuò)大推動“網(wǎng)格化”服務(wù)的業(yè)務(wù)風(fēng)險控制、存款業(yè)務(wù)得到保證的前提下,村鎮(zhèn)銀行要實(shí)現(xiàn)商業(yè)上的可持續(xù)性,還必須提升經(jīng)營的規(guī)模效應(yīng),進(jìn)一步降低各類開發(fā)成本和運(yùn)營支出。從第一家村鎮(zhèn)銀行開始,匯豐就本著循序漸進(jìn)的原則,從廣度和深度兩方面推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點(diǎn)布局和產(chǎn)品開發(fā),希望逐步建立起村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營的規(guī)模效益。例如,我們從2009年年中開始在湖北隨州試點(diǎn)個人無抵押小額貸款“貸得樂”。經(jīng)過半年的嘗試,在了解客戶需求和風(fēng)險可控基礎(chǔ)上,把改良后的產(chǎn)品推廣到重慶的大足和豐都以及福建的永安,短短一年累計(jì)向這4個地區(qū)的逾2000名農(nóng)戶發(fā)放了約1.5億元的貸款。雖然“貸得樂”的貸款額度相對比較小,產(chǎn)品開發(fā)成本較高,但隨著匯豐村鎮(zhèn)銀行整體業(yè)務(wù)規(guī)模的增加,我們將有更大的空間來攤銷成本,從而在這個業(yè)務(wù)條線實(shí)現(xiàn)長期盈利。在運(yùn)營方面,雖然中國農(nóng)村地區(qū)的差異化程度比較大,但是我們通過具體的實(shí)踐,逐步把產(chǎn)品和服務(wù)的核心流程進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化,在降低管理成本的同時確保服務(wù)質(zhì)量的一致性。支付結(jié)算功能有效的支付結(jié)算渠道對于現(xiàn)代化的商業(yè)銀行來講是提升服務(wù)效率和降低經(jīng)營成本的重要手段。同樣地,能否有效地為客戶提供支付結(jié)算服務(wù),也決定了村鎮(zhèn)銀行是否能真正建立起自己的競爭力。作為新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),村鎮(zhèn)銀行在完善支付結(jié)算功能方面還有很多空間。例如,從對公服務(wù)的角度,雖然村鎮(zhèn)銀行還未被允許以直聯(lián)的方式接入中國人民銀行的大小額支付系統(tǒng),但是通過和匯豐銀行(中國)有限公司(以下簡稱為“匯豐中國”)的合作,匯豐村鎮(zhèn)銀行將客戶的交易需求轉(zhuǎn)交匯豐中國的后臺進(jìn)行處理,從而保證相應(yīng)的交易能夠在當(dāng)個工作日內(nèi)完成。從對私服務(wù)的角度,匯豐也準(zhǔn)備把借記卡和自動柜員機(jī)服務(wù)逐步推廣到更多的村鎮(zhèn)銀行,從而使當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶也可以通過非現(xiàn)金的方式來進(jìn)行支付結(jié)算。在這個基礎(chǔ)上,隨著業(yè)務(wù)量的增加,匯豐還將逐步完善和加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行的系統(tǒng)平臺建設(shè),并逐步推出更多的電子銀行服務(wù)手段,推動農(nóng)村地區(qū)非現(xiàn)金的現(xiàn)代化支付渠道的發(fā)展。發(fā)揮村委會銀行作用農(nóng)村金融的改革和發(fā)展是一個系統(tǒng)工程,要真正實(shí)現(xiàn)“資金回流,反哺農(nóng)村”的目標(biāo),需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、政策、企業(yè)相互支持和配合。在完善農(nóng)村金融市場的過程中,如果能夠創(chuàng)造更好的條件,村鎮(zhèn)銀行可以發(fā)揮的作用將會大大提高?；趨R豐村鎮(zhèn)銀行的實(shí)踐,我想提出以下幾個方面的思考:吸收存款的難度作為在所在地注冊的銀行,村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷就是發(fā)揮渠道作用,把當(dāng)?shù)氐馁Y金用于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)建設(shè)。因此,村鎮(zhèn)銀行吸收的存款越多,就越能夠通過貸款的發(fā)放實(shí)現(xiàn)金融支持的乘數(shù)效應(yīng),更好地推動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。然而,中國農(nóng)村金融的潛力在存款和貸款市場的表現(xiàn)有很大差異。農(nóng)村貸款市場還是一個供給不充分的市場,除少數(shù)優(yōu)質(zhì)企業(yè)和城鎮(zhèn)居民可以獲取金融支持外,更多的中小企業(yè)和農(nóng)村居民都面臨貸款的難題。中國的農(nóng)村存款市場并不缺乏競爭,無論是大型國有商業(yè)銀行還是中小型地方銀行,包括郵政儲蓄和農(nóng)村信用社,都在參與存款資源的競爭。對于新設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行而言,吸收存款的難度很大,這幾乎也是所有村鎮(zhèn)銀行所共同面對的問題。如果政府部門可以給村鎮(zhèn)銀行更多的支持,協(xié)助村鎮(zhèn)銀行穩(wěn)固存款基礎(chǔ),譬如對于從中央財(cái)政到地方財(cái)政的各項(xiàng)支持“三農(nóng)”的配套資金,如果可以讓村鎮(zhèn)銀行作為主要發(fā)放渠道,讓村鎮(zhèn)銀行可以有資源去支持農(nóng)村貸款,履行其支持“三農(nóng)”的職責(zé),這也是對村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的一種推動。支付結(jié)算結(jié)算結(jié)算渠道方面,村鎮(zhèn)銀行目前也還面臨著限制,這不僅制約了存款的增長,也影響了村鎮(zhèn)銀行對客戶的服務(wù)。如,目前村鎮(zhèn)銀行尚不能以直聯(lián)方式加入大小額支付系統(tǒng),這使得客戶的結(jié)算效率受到影響,使得很多企業(yè)客戶不愿意把村鎮(zhèn)銀行的賬戶作為結(jié)算賬戶。另外,在發(fā)行銀行卡的過程中,考慮到獨(dú)立法人的性質(zhì),每家村鎮(zhèn)銀行都要重復(fù)經(jīng)歷中國銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的各項(xiàng)檢測和審批流程,加重了村鎮(zhèn)銀行提供此服務(wù)的成本。上述原因使村鎮(zhèn)銀行在支付結(jié)算方面一直缺乏競爭力,而現(xiàn)代化的支付手段又是農(nóng)村地區(qū)客戶所需要的——這已成為村鎮(zhèn)銀行所面臨的最棘手的供需矛盾之一。匯豐的建議是:對于同一股東的多家村鎮(zhèn)銀行,可考慮由其管理總部或控股公司來代理各家村鎮(zhèn)銀行一次性加入上述系統(tǒng)或網(wǎng)絡(luò),然后再為各家村鎮(zhèn)銀行提供支持和服務(wù);對于單獨(dú)某家村鎮(zhèn)銀行,可以鼓勵第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)的設(shè)立,專門為這些村鎮(zhèn)銀行提供相應(yīng)的服務(wù)。強(qiáng)化效率，實(shí)行分散發(fā)展目前,村鎮(zhèn)銀行采取獨(dú)立小法人的方式,需要單獨(dú)對資金頭寸和風(fēng)險敞口進(jìn)行管理,以控制流動性風(fēng)險和市場風(fēng)險。然而,考慮到每家村鎮(zhèn)銀行規(guī)模都比較小,上述分開管理的成本對于村鎮(zhèn)銀行來講是個很大的負(fù)擔(dān)。如果可以考慮對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行統(tǒng)一的管理,比如以統(tǒng)一的身份加入銀行間同業(yè)拆借市場,或者允許村鎮(zhèn)銀行之間可以相互進(jìn)行拆借,不僅有利于成本的降低,還可以更好地在各家村鎮(zhèn)銀行之間進(jìn)行風(fēng)險分散,從而有助于形成更為專業(yè)化的管理模式。在這個基礎(chǔ)上,為了保證每家村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)厮盏馁Y金用于當(dāng)?shù)?可以對每家村鎮(zhèn)銀行在所在地的存貸比例和涉農(nóng)比例進(jìn)行要求,這樣既可以保證村鎮(zhèn)銀行的資金投向,又能給予村鎮(zhèn)銀行更大的空間來優(yōu)化風(fēng)險管理和提升規(guī)模經(jīng)營效益。作為一個扎根中國145年的國際銀行,匯豐一直堅(jiān)持發(fā)展可持續(xù)的農(nóng)村金融模式以推動中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。匯豐是首家進(jìn)入中國農(nóng)村市場的外資銀行,也是在國內(nèi)擁有最廣村鎮(zhèn)銀行服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的銀行機(jī)構(gòu)之一。自2007年12月第一家匯豐村鎮(zhèn)銀行在湖北隨州曾都開業(yè)至今,匯豐已經(jīng)在中國農(nóng)村地區(qū)相繼設(shè)立了10家村