銀行的前沿技術(shù)匯豐銀行的發(fā)展之道

銀行的前沿技術(shù)匯豐銀行的發(fā)展之道

路徑一:從單一銀行向多元發(fā)展1865年3月，英美集團(tuán)在香港成立，總部位于香港。同年4月，他在上海開設(shè)了分支機(jī)構(gòu)。因此，他的英文名稱為“香港上海銀行”，至今仍在使用。匯豐銀行曾是世界第一大銀行集團(tuán)。截至1999年底，該行一級(jí)資本為285.33億美元，總資產(chǎn)為5691.39億美元，稅前利潤(rùn)為79.82億美元。由于美國(guó)超大規(guī)模銀行合并，現(xiàn)該行居世界大銀行的第3位；目前在世界79個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了5000多家分行，機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)橫跨歐洲、亞太地區(qū)和美洲。19世紀(jì)至20世紀(jì)初，該行主要機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)集中在中國(guó)和東南亞地區(qū)，并在印度次大陸、日本、歐洲和北美設(shè)有機(jī)構(gòu)，最早是以貿(mào)易融資為主，兼營(yíng)黃金、外匯和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。二戰(zhàn)以后的政治經(jīng)濟(jì)變化促使匯豐重新審視自己的發(fā)展戰(zhàn)略。自20紀(jì)50年代起，開始通過一系列購(gòu)并活動(dòng)，不斷謀求在產(chǎn)品和地理范圍上的多元化經(jīng)營(yíng)。1959年收購(gòu)了英國(guó)中東銀行和印度的商貿(mào)銀行；1965年購(gòu)買了恒生銀行多數(shù)股份。70年代，確立了以收購(gòu)當(dāng)?shù)劂y行并保留其品牌及經(jīng)營(yíng)特色的擴(kuò)展外延模式作為銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，并在80年代開始了其全球擴(kuò)展的進(jìn)程。1981年建立了加拿大匯豐銀行，1986年建立了澳大利亞匯豐銀行，1987年在美國(guó)紐約州成立了海事米蘭銀行，1991年成立了匯豐集團(tuán)控股公司，并同時(shí)在倫敦和香港上市，充實(shí)資本實(shí)力，為進(jìn)一步擴(kuò)張奠定了基礎(chǔ)。1992年收購(gòu)老牌的英國(guó)米蘭銀行可謂是該行歷史上劃時(shí)代的舉措，自此匯豐成為世界第一大銀行集團(tuán)。20世紀(jì)90年代，匯豐雙管齊下，在新興市場(chǎng)和發(fā)達(dá)市場(chǎng)都進(jìn)行了一系列新的擴(kuò)張行動(dòng)。如：1997年在巴西成立了匯豐百慕大銀行，1999年底收購(gòu)了薩法拉控股公司，并于同年6月從馬耳他政府手中收購(gòu)了該國(guó)最大的商業(yè)銀行——地中海中部銀行。匯豐銀行目前已在紐約贏得了一席之地。10年前，匯豐銀行美國(guó)公司準(zhǔn)備加入美國(guó)銀行界的殘酷競(jìng)爭(zhēng)，它1990年購(gòu)買了米德蘭海運(yùn)銀行31.4億美元的股票，7年后又以77億美元的代價(jià)取得了完全的控制權(quán)。2001年匯豐銀行美國(guó)分行成了美國(guó)第十大銀行。2001年匯豐銀行1美元收入的成本為54美分，將競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手萬國(guó)寶通的68美分遠(yuǎn)遠(yuǎn)地甩在了后面。同年，匯豐銀行網(wǎng)上銀行的盈利為6億，5年期的每股收益為20.8%，這不僅遠(yuǎn)勝于其他規(guī)模相當(dāng)?shù)你y行，還領(lǐng)先于一些國(guó)際性大銀行，如巴克萊銀行為20.2%，德意志銀行為9.l%。強(qiáng)化了各部門之間的合作及團(tuán)隊(duì)精神在匯豐銀行，客戶經(jīng)理的任務(wù)是：聯(lián)系銀行與客戶之間的各種關(guān)系；作為客戶的策略及財(cái)務(wù)參謀；研究分析客戶的需要并提出解決的辦法；協(xié)調(diào)和爭(zhēng)取銀行的各項(xiàng)資源（即產(chǎn)品）；及時(shí)解決客戶的需要；了解競(jìng)爭(zhēng)銀行的客戶策略并及時(shí)提出對(duì)策、建議；通過管理、服務(wù)客戶為銀行賺取合理的回報(bào)；通過分析客戶需求，努力從各個(gè)角度、各個(gè)層面為客戶提供全方位服務(wù)。為客戶提供全方位的服務(wù)，需要調(diào)動(dòng)銀行各方面資源，這就要求銀行各部門之間必須加強(qiáng)合作，內(nèi)部溝通，形成團(tuán)隊(duì)精神。匯豐銀行對(duì)這一點(diǎn)十分重視。對(duì)客戶經(jīng)理要求的條件之一就是能得到銀行各協(xié)作部門的支持與尊重，對(duì)銀行各種產(chǎn)品和運(yùn)作過程有相當(dāng)?shù)恼J(rèn)識(shí)，能建立良好的人際關(guān)系，具有領(lǐng)導(dǎo)才能。在業(yè)績(jī)考核和獎(jiǎng)勵(lì)中，把客戶經(jīng)理部門和產(chǎn)品部門及其他協(xié)作部門緊密聯(lián)系起來，各部門協(xié)作共同完成一筆業(yè)務(wù)，同時(shí)體現(xiàn)在各部門的業(yè)績(jī)上。哪個(gè)部門不配合、不合作，業(yè)務(wù)就不能很好地完成，客戶就可能找別的銀行，結(jié)果各部門都受影響。由此形成了各部門之間一損俱損、一榮俱榮的利益制約關(guān)系，大大強(qiáng)化了各部門之間的合作及團(tuán)隊(duì)精神。匯豐銀行以“量身定做”的方式開發(fā)適合不同客戶群需要的產(chǎn)品，更好地滿足客戶需要。匯豐銀行近年來大力發(fā)展電話銀行中心、網(wǎng)上銀行、電視銀行等電子銀行體系，為客戶提供隨時(shí)隨地的銀行服務(wù)。通過減少內(nèi)部人員、增加與客戶接觸的人員，進(jìn)一步調(diào)整人力資源的組合是匯豐銀行對(duì)客戶經(jīng)理制的有益補(bǔ)充。銀行經(jīng)營(yíng)模式從以產(chǎn)品為中心向以客戶為中心的轉(zhuǎn)變，要求銀行的勞動(dòng)組合也要相應(yīng)進(jìn)行調(diào)整。過去銀行是等客上門，現(xiàn)在要主動(dòng)上門為客戶服務(wù)，這要求銀行要精簡(jiǎn)內(nèi)部操作人員，增加上門為客戶服務(wù)人員，此即是我們所說的客戶經(jīng)理。匯豐銀行面對(duì)激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和客戶對(duì)銀行服務(wù)要求的日益提高，進(jìn)一步對(duì)“全方位服務(wù)模式”進(jìn)行補(bǔ)充，提出“一切以客戶為先”的口號(hào)，經(jīng)營(yíng)重心進(jìn)一步向服務(wù)客戶調(diào)整：分行致力于服務(wù)客戶，有關(guān)業(yè)務(wù)處理則轉(zhuǎn)至“工廠”進(jìn)行；提高自動(dòng)化程度，使常規(guī)操作變得簡(jiǎn)單有效；簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)操作流程；簡(jiǎn)化并重新設(shè)計(jì)產(chǎn)品使其符合客戶要求；鼓勵(lì)分行經(jīng)理及員工融入社群并成為重要成員。匯豐銀行善于利用遍布全球的先進(jìn)通訊技術(shù)，用它來將位于各地的分支機(jī)構(gòu)連為一體。除了客戶關(guān)系處理得當(dāng)、通訊技術(shù)世界一流之外，善于“節(jié)儉持家”的匯豐銀行在削減成本方面更是遠(yuǎn)近聞名。匯豐銀行不斷從印度的海得拉巴和中國(guó)廣州等地就近引入低成本員工。匯豐的亞洲雇員年薪為5000美元，而在倫敦的雇員年薪為2.3萬美元。法國(guó)商業(yè)信貸銀行在歐洲的擴(kuò)張進(jìn)入21世紀(jì)，匯豐銀行在繼續(xù)進(jìn)行全球市場(chǎng)擴(kuò)張的同時(shí)，進(jìn)一步整合該行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，理順管理體系。在拉丁美洲的巴拿馬，英國(guó)匯豐銀行早在1972年就已擁有6家當(dāng)?shù)胤中小?001年5月美國(guó)匯豐銀行與大通銀行達(dá)成協(xié)議，同時(shí)將原隸屬于英國(guó)匯豐銀行的6家分行劃歸美國(guó)匯豐銀行管理，理順了集團(tuán)在當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)的隸屬關(guān)系，成為當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行之最。在印度，1999年9月集團(tuán)將匯豐中東銀行在印度的分行劃歸香港匯豐銀行，通過合并使當(dāng)?shù)胤中羞_(dá)4家，大大降低了成本，并可將匯豐銀行的電話銀行和儲(chǔ)蓄服務(wù)帶給匯豐中東銀行的客戶。在泰國(guó)，匯豐收購(gòu)總資產(chǎn)為40億美元的曼谷京華銀行75%的股票，進(jìn)一步鞏固了附屬行的零售和公司業(yè)務(wù)。在法國(guó)，2001年7月收購(gòu)法國(guó)商業(yè)信貸銀行（CCF），建立起向歐洲大陸進(jìn)一步擴(kuò)張的橋頭堡。為了充分實(shí)現(xiàn)其全球整體實(shí)力并獲得客戶、股東和員工的認(rèn)同，1998年底該行宣布：在全球統(tǒng)一使用HSBC的品牌及六角形的行徽；其在英國(guó)的附屬行——米蘭銀行更名為英國(guó)匯豐銀行，在美國(guó)的附屬行——海事米蘭銀行更名為美國(guó)匯豐銀行，中東的英國(guó)中東銀行也更名為匯豐中東銀行。1999年11月，隨著米蘭銀行的注冊(cè)名稱改為英國(guó)匯豐銀行，美國(guó)國(guó)內(nèi)2000家分行被換上了新的行名，米蘭銀行招牌被徹底更換。雖然這塊經(jīng)歷了70多年風(fēng)雨也曾一路過關(guān)斬將的老字號(hào)不復(fù)存在了，但是米蘭銀行由此也獲得了新生，成為英國(guó)惟一能夠提供全球零售金融服務(wù)的國(guó)際化大銀行，同時(shí)以無可爭(zhēng)辯的優(yōu)勢(shì)成為英國(guó)第一大銀行集團(tuán)。除了外延式的擴(kuò)張，匯豐集團(tuán)也在積極開拓新的銷售渠道。1989年，原米蘭銀行建立了英國(guó)第一家24小時(shí)營(yíng)業(yè)的電話銀行，品牌為“第一直線”，這個(gè)牌子即便在匯豐統(tǒng)一全球品牌的過程中也沒有改變。正當(dāng)全球電子商務(wù)蓬勃發(fā)展的時(shí)候，匯豐集團(tuán)也看好這個(gè)有利時(shí)機(jī)，大膽地進(jìn)軍網(wǎng)上銀行的新領(lǐng)域。2001年4月份，匯豐集團(tuán)和美林銀行宣布，合資成立第一家全球網(wǎng)上銀行和投資服務(wù)公司。新公司將為美國(guó)以外的全球個(gè)人客戶提供全面的網(wǎng)上銀行產(chǎn)品和投資經(jīng)紀(jì)服務(wù)。公司的啟動(dòng)資金為10億美元，匯豐集團(tuán)與美林銀行各出一半，公司名稱為美林匯豐，總部設(shè)在倫敦，并于年底前首先在英國(guó)開通網(wǎng)上銀行服務(wù)。隨后，澳大利亞、加拿大、德國(guó)、香港、日本也將相繼開通。據(jù)估計(jì)，10年內(nèi)歐洲、亞太和拉美地區(qū)從事個(gè)人投資的上網(wǎng)客戶將翻兩番，達(dá)到5000萬。新公司將首先為客戶提供一個(gè)儲(chǔ)蓄賬戶，客戶通過這個(gè)賬戶可投資于當(dāng)?shù)毓善?、債券、共同基金和單位信托基金，享受稅收?yōu)惠的投資產(chǎn)品，獲得大量的信息支持。正如匯豐集團(tuán)董事長(zhǎng)約翰·邦德先生和美林集團(tuán)董事長(zhǎng)、首席執(zhí)行官戴維·科曼斯基所說，這個(gè)初生的嬰兒先天就繼承了父母的優(yōu)勢(shì)——先進(jìn)的金融服務(wù)技術(shù)、產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新能力、研究能力、技術(shù)平臺(tái)、地理覆蓋優(yōu)勢(shì)和強(qiáng)大的品牌。在英國(guó)銀行中，匯豐顯然不是最早發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的，但是美林匯豐公司的設(shè)立卻可謂一鳴驚人，它對(duì)全球網(wǎng)上銀行業(yè)乃至金融服務(wù)業(yè)都將帶來革命性影響。以業(yè)務(wù)為指導(dǎo)，建立客戶增值管理按照匯豐的標(biāo)準(zhǔn)來看，一個(gè)真正的銀行家應(yīng)該具備哪些特征呢？首先，他對(duì)市場(chǎng)需要有很深入的了解和認(rèn)識(shí)，對(duì)匯豐業(yè)務(wù)所在的各個(gè)國(guó)家或地區(qū)的情況有較全面的掌握。這樣，他才能夠從一個(gè)比較大的格局上來理解匯豐在不同市場(chǎng)的目標(biāo)。正是因?yàn)榕囵B(yǎng)了一大批擁有豐富的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)的管理人才，匯豐的業(yè)務(wù)才得以順利擴(kuò)張到全球80多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，并在當(dāng)?shù)胤€(wěn)穩(wěn)扎根。一個(gè)銀行從業(yè)者必須對(duì)所有的業(yè)務(wù)流程有全面而深入的理解，這也是許多國(guó)際性大銀行對(duì)員工的基本要求。對(duì)此，匯豐專門設(shè)計(jì)了一套管理人員的調(diào)派制度，讓他們經(jīng)常調(diào)換不同的工作，以便增進(jìn)對(duì)不同崗位的認(rèn)識(shí)。北京分行的劉展智進(jìn)入?yún)R豐17年，做了8種不同的工作，既有直接面對(duì)客戶的零售銀行服務(wù)和貸款