香港銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)國內(nèi)銀行業(yè)的啟示

香港銀行業(yè)零售業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)國內(nèi)銀行業(yè)的啟示

香港銀行的零售業(yè)務(wù)發(fā)展相對(duì)成熟，零售業(yè)務(wù)對(duì)銀行的利益做出了重大貢獻(xiàn)。當(dāng)前國內(nèi)銀行以零售業(yè)務(wù)為主要轉(zhuǎn)型方向之一,研究香港銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)、零售業(yè)務(wù)具體品種的運(yùn)作情況,可為我國商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)提供有益的經(jīng)驗(yàn)借鑒。一、香港銀行零售業(yè)務(wù)的全球發(fā)展特征和趨勢(shì)(一)香港銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展情況香港金融管理局于2000年7月開始取消《利率規(guī)則》、實(shí)行利率市場(chǎng)化。之后,銀行的利差收入逐年減少,香港銀行開始改變其固有的經(jīng)營策略,致力于發(fā)展多元化的產(chǎn)品和服務(wù),增加非利息收入,重點(diǎn)發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)。經(jīng)過多年發(fā)展,香港銀行在對(duì)零售客戶提供金融服務(wù)方面,已經(jīng)積累了豐富的市場(chǎng)營銷經(jīng)驗(yàn),建立了良好的內(nèi)部管理機(jī)制,并取得了不錯(cuò)的經(jīng)營業(yè)績(jī)。目前,香港銀行零售業(yè)務(wù)占銀行盈利普遍在50%以上,是香港銀行最主要的利潤來源之一。主要銀行如匯豐、恒生銀行零售業(yè)務(wù)利潤占比在60%以上,渣打銀行的零售業(yè)務(wù)對(duì)盈利的貢獻(xiàn)率更是高達(dá)80%。(二)香港法上的客戶群體香港銀行比較注重自身的客戶定位,針對(duì)目標(biāo)客戶提供金融服務(wù),塑造自身服務(wù)品牌。花旗銀行按照銀行界通行的客戶貢獻(xiàn)“二八”法則,將客戶定位于香港高收入的5%,并為此設(shè)立貴賓理財(cái)中心;而對(duì)于月均存款達(dá)不到3萬港幣的小額存款賬戶則收取一定的手續(xù)費(fèi)。匯豐銀行將零售業(yè)務(wù)分成兩大類,即個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù),不同的業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)不同的客戶群體。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)于大眾市場(chǎng),為其提供基本的銀行服務(wù)。私人銀行業(yè)務(wù)主要為富裕階層服務(wù),其產(chǎn)品大多為投資類的產(chǎn)品,由資深投資經(jīng)理為其提供專業(yè)服務(wù),銀行為其優(yōu)惠價(jià)格和優(yōu)質(zhì)服務(wù)。(三)香港銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制香港銀行以金融集團(tuán)形式開展全能銀行業(yè)務(wù),全能銀行在零售銀行業(yè)務(wù)中表現(xiàn)為,銀行通過各個(gè)分支網(wǎng)絡(luò)銷售各種金融產(chǎn)品,產(chǎn)品體系涉及銀行、保險(xiǎn)和資本市場(chǎng)等所有領(lǐng)域。其中保險(xiǎn)和資本市場(chǎng)的產(chǎn)品主要由銀行集團(tuán)下屬的保險(xiǎn)公司、資產(chǎn)管理公司進(jìn)行設(shè)計(jì)。零售銀行業(yè)務(wù)還包括各種顧問、服務(wù),如財(cái)務(wù)規(guī)劃顧問、投資顧問、私人銀行顧問、信托服務(wù)、個(gè)人稅收服務(wù)、遺囑和執(zhí)行人服務(wù)以及地產(chǎn)管理服務(wù)等。支持豐富的產(chǎn)品背后的是香港銀行完善的產(chǎn)品創(chuàng)新和開發(fā)機(jī)制。以匯豐銀行為例,其產(chǎn)品創(chuàng)新由專門的產(chǎn)品開發(fā)小組以項(xiàng)目的形式完成。具體運(yùn)作中,由業(yè)務(wù)部門作為項(xiàng)目發(fā)起人,將任務(wù)分派到各個(gè)參與部門,聯(lián)合所有與新業(yè)務(wù)開發(fā)有關(guān)的部門共同完成。同時(shí)對(duì)參與部門還輔之以相應(yīng)的激勵(lì)考核機(jī)制作保障,明確每個(gè)參與部門都可以從業(yè)務(wù)創(chuàng)新中獲得收益,而如果不參加則會(huì)失去這部分收益。這樣,既可以改變業(yè)務(wù)部門單兵作戰(zhàn)的被動(dòng)局面,還可以鼓勵(lì)各個(gè)部門積極參與,極大地提高產(chǎn)品開發(fā)效率。(四)注重客戶的交叉銷售香港銀行在客戶關(guān)系管理方面已形成一套科學(xué)、完整的營銷管理體系,其主要特點(diǎn)是:一是注重消費(fèi)者行為和態(tài)度的市場(chǎng)調(diào)研和分析,明確銀行客戶管理目標(biāo),有針對(duì)性地開展?fàn)I銷管理活動(dòng)。二是以客戶需求為導(dǎo)向?qū)Ξa(chǎn)品進(jìn)行交叉銷售。在綜合經(jīng)營模式下,零售業(yè)務(wù)部門十分重視挖掘客戶的需求潛力,重視向客戶交叉銷售其金融產(chǎn)品,以實(shí)現(xiàn)收入最大化,成本最小化,獲得范圍經(jīng)濟(jì)效益。三是注重客戶的價(jià)值管理。香港銀行業(yè)客戶關(guān)系管理不僅滿足于維持客戶關(guān)系,更注重客戶的價(jià)值管理?？蛻絷P(guān)系管理是做好金融服務(wù)的基礎(chǔ),但與客戶建立良好關(guān)系不是最終目的,更重要的是要實(shí)現(xiàn)客戶對(duì)銀行的價(jià)值貢獻(xiàn)。四是內(nèi)部資源配置方面特別注重向營銷人員傾斜。香港銀行業(yè)的人員構(gòu)成的特點(diǎn)是電子銀行和一線營銷人員比例非常高,支行和零售業(yè)務(wù)管理部門基本上就是產(chǎn)品銷售中心,突出顯示了以客戶為中心的營銷特點(diǎn)。(五)不能認(rèn)定的是工作自由香港零售銀行特別重視用制度控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),強(qiáng)調(diào)注重合規(guī)經(jīng)營,銀行一般會(huì)對(duì)業(yè)務(wù)流程各個(gè)環(huán)節(jié)制定詳細(xì)成文的規(guī)定,明確什么樣的行為是受到鼓勵(lì)的,什么樣的行為是受到限制的,以及違反這些規(guī)則會(huì)受到怎樣的處罰。這些規(guī)則側(cè)重于對(duì)員工行為,而不是對(duì)結(jié)果進(jìn)行考核,對(duì)于相關(guān)人員來說,只要按章辦事,發(fā)生問題貸款也無需追究個(gè)人責(zé)任,但一旦不按規(guī)則辦事,就會(huì)遇到麻煩。香港銀行的員工一般都能自覺地按照已有規(guī)定來做事,很少有超過職權(quán)擅做主張的行為發(fā)生。深入人心的合規(guī)經(jīng)營理念、嚴(yán)密的制度設(shè)計(jì)使香港零售銀行能夠有效地控制風(fēng)險(xiǎn),特別是合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。(六)香港銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向香港銀行業(yè)非常重視人力資源管理,把吸引、培養(yǎng)和留住人才作為長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略的一個(gè)重要組成部分。如匯豐銀行為發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù),曾大力招收各類理財(cái)師,將香港市場(chǎng)上大部分有資格的理財(cái)師盡收旗下,通過收集和培育專業(yè)的理財(cái)人員,匯豐銀行一方面削弱了競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的實(shí)力,另一方面擴(kuò)大自己在零售業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)。香港銀行業(yè)都會(huì)對(duì)其理財(cái)業(yè)務(wù)、營銷人員等進(jìn)行定期和專項(xiàng)培訓(xùn),提高員工素質(zhì)。同時(shí),香港銀行業(yè)建立一套行之有效的績(jī)效管理制度,員工的收入與工作表現(xiàn)和對(duì)銀行的利潤貢獻(xiàn)直接掛鉤,對(duì)特殊崗位如資金交易員的收入上不封頂,有助于激勵(lì)和留住關(guān)鍵崗位的人才。香港銀行零售業(yè)務(wù)的產(chǎn)品、內(nèi)部架構(gòu)和管理體制已逐漸趨于成熟,展望可預(yù)見的未來,香港零售銀行業(yè)務(wù)不太可能出現(xiàn)波瀾壯闊的轉(zhuǎn)型和劇烈的變化,更可能的是在現(xiàn)有發(fā)展階段的基礎(chǔ)上,產(chǎn)品、服務(wù)、營銷體制、風(fēng)險(xiǎn)管理、不斷向縱深發(fā)展。主要將呈現(xiàn)以下趨勢(shì):1.產(chǎn)品創(chuàng)新更趨活躍。香港銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將不斷加劇,傳統(tǒng)產(chǎn)品的邊際利潤將趨于減少,為了贏得客戶和市場(chǎng),銀行將不斷加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新力度。2.不能加強(qiáng)成本控制,提高經(jīng)營效率,增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。能否降低成本是銀行獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的一個(gè)重要途徑,未來銀行將通過網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)控制營運(yùn)成本,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制,減少風(fēng)險(xiǎn)成本等渠道加強(qiáng)成本控制。3.進(jìn)一步將業(yè)務(wù)電子化和網(wǎng)絡(luò)化,分支機(jī)構(gòu)將顯著減少。4.為客戶提供一站式綜合性金融服務(wù)。5.銀行將向百貨店和專賣店兩級(jí)發(fā)展。從目前趨勢(shì)來看,香港主要銀行,如匯豐有變得越來越大的趨勢(shì),經(jīng)營的業(yè)務(wù)越來越綜合和全面。大銀行將憑借財(cái)務(wù)和人才,不斷擴(kuò)張來滿足客戶需求。中小銀行為了生存,可能朝小而精的專賣店方向發(fā)展,以低價(jià)值客戶為主要服務(wù)對(duì)象。6.內(nèi)地化。隨著內(nèi)地金融開放進(jìn)程的加劇,香港銀行將憑借其天時(shí)、地利、人和以及技術(shù)優(yōu)勢(shì),加快向內(nèi)地發(fā)展,拓展生存空間。二、業(yè)務(wù)品種發(fā)展現(xiàn)狀香港零售銀行業(yè)務(wù)范圍十分廣泛,最主要的業(yè)務(wù)品種為按揭、個(gè)人貸款、理財(cái)、信用卡、保險(xiǎn)、基金、和電子銀行業(yè)務(wù),這些業(yè)務(wù)品種近幾年主要呈現(xiàn)以下發(fā)展特點(diǎn)。(一)房地產(chǎn)抵押的生產(chǎn)率房地產(chǎn)業(yè)是香港的支柱產(chǎn)業(yè),房地產(chǎn)按揭也是香港銀行零售業(yè)務(wù)中主導(dǎo)產(chǎn)品。截至2011年9月,香港按揭貸款余額7994億港元,占同期銀行業(yè)全部貸款23.7%。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈,香港房地產(chǎn)按揭貸款的利潤率越來越低。盡管如此,由于房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低,而且貸款金額較大,目前仍然是各家銀行重點(diǎn)爭(zhēng)奪的主要對(duì)象。香港銀行辦理按揭的手續(xù)較為簡(jiǎn)單,由于對(duì)房地產(chǎn)價(jià)格評(píng)估較為透明,申請(qǐng)人只要所需數(shù)據(jù)齊全,最快24小時(shí)就可以辦妥。由于房地產(chǎn)按揭的需求價(jià)格彈性很大,價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的效果極為明顯,是各大銀行能否爭(zhēng)奪市場(chǎng)最大份額的關(guān)鍵要素。其它個(gè)人貸款主要有商業(yè)用途貸款、投資貸款、股票質(zhì)押貸款等,與內(nèi)地不同的是,香港個(gè)人貸款中汽車貸款的比重較少。建立在對(duì)借款人資信充分了解的基礎(chǔ)上,香港個(gè)人貸款相當(dāng)比重采用信用貸款,并且能夠有效控制其壞帳比率。(二)香港銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是當(dāng)前香港銀行最重要的盈利來源之一,其主要特點(diǎn)在于:一是對(duì)銀行資金管理能力要求較高。財(cái)富管理的本質(zhì)是銀行代理客戶運(yùn)作其資金,為其資金提供保值和增值服務(wù),只有具有良好資金管理能力的銀行,才能夠提供更有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的理財(cái)產(chǎn)品。二是客戶來源多元化。香港作為國際金融中心,具有專業(yè)管理優(yōu)勢(shì),吸引周邊各國各地區(qū)的資金,管理的個(gè)人資金中約有半數(shù)以上是來自香港地區(qū)以外,周邊地區(qū)資金的進(jìn)入既給香港銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)提供了機(jī)遇,也提出了更高的要求。三是理財(cái)師至關(guān)重要。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)員工素質(zhì)提出了較高的要求,要求理財(cái)師既要能夠?yàn)榭蛻糁朴喞碡?cái)計(jì)劃,也要能向客戶推薦適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品和服務(wù)。一個(gè)專業(yè)的理財(cái)師往往需要花費(fèi)至少兩年時(shí)間獲得資格證書,并且有相當(dāng)豐富的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn),不管對(duì)于哪家銀行都是寶貴的資源。四是設(shè)立專業(yè)理財(cái)中心。與傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)服務(wù)業(yè)務(wù)不同的是,香港銀行為理財(cái)客戶專門設(shè)立理財(cái)服務(wù)區(qū)域,并區(qū)分貴賓理財(cái)室或普通的理財(cái)室,針對(duì)不同類型和需求的客戶,由專業(yè)人士為客戶提供一對(duì)一的服務(wù)。這樣,有助于銀行更好地與客戶交流和溝通,理解客戶需求,提供有針對(duì)性的服務(wù)。(三)卡種的選擇和發(fā)行香港信用卡市場(chǎng)潛力很大,但競(jìng)爭(zhēng)非常激烈,各家銀行為求得生存和發(fā)展,積極實(shí)施各種促銷手段,金融創(chuàng)新不斷。在香港市場(chǎng)上,發(fā)卡量最多的是匯豐銀行,匯豐銀行主要是以其全球消費(fèi)的定位和各種優(yōu)惠吸引客戶,其信用卡可在全球眾多商戶進(jìn)行消費(fèi),并可在全球眾多環(huán)球通自動(dòng)柜員機(jī)及特約服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行提款。針對(duì)不同的消費(fèi)群體,以及各個(gè)時(shí)期的熱點(diǎn),采取不同的策略,發(fā)行不同的卡種。此外,渣打、恒生、星展等銀行發(fā)卡量占據(jù)前列,這些銀行信用卡經(jīng)營策略有以下三個(gè)方面:其一,價(jià)格策略。最典型的手段是免費(fèi)辦卡、免年費(fèi),通過降低甚至免除各種手續(xù)費(fèi)來吸引客戶。其二,服務(wù)策略。即銀行通過完善信用卡基本服務(wù)和增加信用卡附加服務(wù)來爭(zhēng)取顧客資源。其三,產(chǎn)品策略,即銀行通過開發(fā)針對(duì)細(xì)分市場(chǎng)的差異化產(chǎn)品,占領(lǐng)特定的細(xì)分市場(chǎng)。(四)零售銀行信貸香港銀行業(yè)介入保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的方式有分銷合作、戰(zhàn)略聯(lián)盟、組建合資保險(xiǎn)公司、銀行直接組建保險(xiǎn)公司、組建金融服務(wù)集團(tuán)等五種途徑。作為零售銀行業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)指的是銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售自身或其它保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品的部分,盡管這部分收入在香港保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的收入占比幾乎可以忽略不計(jì),在銀行零售業(yè)務(wù)收入中的占比也較小,但是由于香港保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有較大的發(fā)展?jié)摿?銀行在分銷過程中也有比較優(yōu)勢(shì),代理保險(xiǎn)正引起銀行日益增強(qiáng)的關(guān)注,成為銀行發(fā)拓展手續(xù)費(fèi)收入的重要方向之一。(五)團(tuán)公司的組建香港銀行可以通過設(shè)立基金公司的方式直接參與基金業(yè)務(wù),如匯豐銀行集團(tuán)公司即是以成立全資附屬的資產(chǎn)管理公司作為基金管理人來參與基金業(yè)務(wù)。更多的銀行作為代理商銷售名目繁多的基金,香港銀行代理的基金種類一般有200多種,廣泛的參與使銀行得以從中獲利豐厚的手續(xù)費(fèi)收入。三、香港銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的背景分析(一)香港銀行對(duì)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)需求安排香港銀行之所以把零售業(yè)務(wù)作為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn),最直接的動(dòng)因在于利潤驅(qū)動(dòng)以及對(duì)于經(jīng)營環(huán)境變化的適應(yīng)。隨著香港經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,香港個(gè)人財(cái)富不斷膨脹,而個(gè)人財(cái)富又逐漸向少數(shù)人集中,當(dāng)個(gè)人財(cái)富增長(zhǎng)到一定程度時(shí),個(gè)人對(duì)金融服務(wù)的需求也會(huì)增加,已不滿足于單一的儲(chǔ)蓄,而是追求更高回報(bào)、更有利于分散風(fēng)險(xiǎn)、更具流動(dòng)性的多種資產(chǎn)投資組合方式。因此,香港銀行重視拓展個(gè)人業(yè)務(wù)特別是理財(cái)業(yè)務(wù),既是社會(huì)環(huán)境變化和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的客觀要求,也是銀行主動(dòng)適應(yīng)金融市場(chǎng)變化和個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)的必然選擇。與客戶需求增長(zhǎng)相輔相成的是,香港的金融市場(chǎng)加快發(fā)展,股票、債券、外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、期貨市場(chǎng)、期權(quán)市場(chǎng)等各類金融市場(chǎng)不斷繁榮發(fā)展,為個(gè)人金融資產(chǎn)多元化營運(yùn)管理創(chuàng)造了現(xiàn)實(shí)可行的外部環(huán)境。(二)行融資企業(yè)客戶數(shù)量減少金融市場(chǎng)的迅速發(fā)展搶占了銀行的優(yōu)質(zhì)企業(yè)客戶,批發(fā)銀行盈利潛力顯著下降。由于需要從銀行融資的公司企業(yè)客戶數(shù)量的相對(duì)減少,使對(duì)公司企業(yè)的放貸和吸存空間相對(duì)變窄,競(jìng)爭(zhēng)加劇,造成存貸差不斷縮小,使香港銀行從批發(fā)銀行業(yè)務(wù)中獲取收益的能力下降。批發(fā)銀行業(yè)務(wù)有限的增長(zhǎng)前景,迫使香港銀行業(yè)不得不重新審視零售銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域,尋找新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。(三)香港銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的必要性金融的政策一首先,香港金融局撤銷《利率規(guī)則》后,逐步取消存貸款利率限制,推行利率市場(chǎng)化,香港銀行業(yè)長(zhǎng)期賴以生存的有穩(wěn)定利差收入的環(huán)境已不復(fù)返。銀行業(yè)迫于生存壓力,加快發(fā)展零售業(yè)務(wù)特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。其次,金管局對(duì)銀行資本充足率有嚴(yán)格的要求,并把8%的資本充足率作為一條嚴(yán)格的界線。對(duì)銀行日益增強(qiáng)的對(duì)資本充足率的要求,客觀上要求香港銀行發(fā)展有利于分散風(fēng)險(xiǎn),占用資本少的零售業(yè)務(wù)。第三,香港金管局幾乎很少有對(duì)銀行收費(fèi)的限制,有利于香港銀行業(yè)進(jìn)行零售業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,發(fā)展各種中間業(yè)務(wù)。四、香港銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀目前,國內(nèi)個(gè)人財(cái)富不斷積累,利率市場(chǎng)化改革不斷深化,商業(yè)銀行在紛紛向零售銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,所處的環(huán)境與香港銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展初期大致相似。盡管國內(nèi)銀行零售業(yè)務(wù)與幾年前相比已有極大的進(jìn)展,但整體上仍處于起步階段,對(duì)照香港銀行先進(jìn)的模式,可以在以下方面加以借鑒和完善。(一)客戶需求導(dǎo)向零售銀行業(yè)務(wù)的基本特征在于市場(chǎng)和客戶分散、需求多樣,所以是否具有明確的市場(chǎng)定位、清晰的服務(wù)層次,對(duì)零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展來說顯得尤為重要。國內(nèi)銀行在目標(biāo)客戶、產(chǎn)品、營銷等方面相似度較高,缺乏特色。如果想在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域領(lǐng)跑同業(yè),必須要結(jié)合自身的特點(diǎn)、優(yōu)勢(shì),順應(yīng)客戶需求導(dǎo)向,確定零售業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)。只有明確了定位,才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中突出自己的特色,贏得目標(biāo)客戶的青睞;也才能集中內(nèi)部資源,為重點(diǎn)和目標(biāo)客戶提供更加優(yōu)質(zhì)、完善的服務(wù),從而提高自身的市場(chǎng)占有率。(二)產(chǎn)品創(chuàng)新制度仍需完善產(chǎn)品創(chuàng)新常常要涉及到多個(gè)前臺(tái)業(yè)務(wù)部門以及會(huì)計(jì)結(jié)算、法律合規(guī)等大量中后臺(tái)部門,需要各個(gè)部門的通力合作,但目前國內(nèi)銀行存在部門化傾向,部門之間的合作效率較低。在零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新中,由需求部門主導(dǎo)產(chǎn)品創(chuàng)新過程中的幾乎所有工作,牽扯面大,人力和專業(yè)知識(shí)有限,產(chǎn)品創(chuàng)新十分困難。此外,各個(gè)部門管理鏈條過長(zhǎng),對(duì)于產(chǎn)品創(chuàng)新中遇到的問題,往往需要經(jīng)辦人員、主管、部門經(jīng)理確認(rèn)等一系列較長(zhǎng)的流程,任何一個(gè)環(huán)節(jié)脫節(jié),事情就會(huì)無限期地被耽誤下去,嚴(yán)重影響零售銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的效率。國內(nèi)銀行亟需改革現(xiàn)有的體制機(jī)制,盡快建立和完善有利于產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的內(nèi)部制度安排。為此,可以借鑒匯豐的項(xiàng)目式的產(chǎn)品開發(fā)體制,既改變業(yè)務(wù)部門單兵作戰(zhàn)的被動(dòng)局面,還可以通過各部門派專人參與并對(duì)行為負(fù)責(zé),提高