農(nóng)村金融機構(gòu)的現(xiàn)狀與發(fā)展

農(nóng)村金融機構(gòu)的現(xiàn)狀與發(fā)展

一、農(nóng)村金融市場化改革的方向?長期以來，中國農(nóng)村金融改革和發(fā)展道路的選擇一直是政策和學(xué)術(shù)界關(guān)注的熱點問題。之所以如此,一個顯而易見的理由是,農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率低,金融供給不足,競爭不充分,成為制約我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個重要瓶頸。新農(nóng)村建設(shè)時期,按照城鄉(xiāng)統(tǒng)籌科學(xué)發(fā)展的要求,以農(nóng)村信用社壟斷農(nóng)村金融卻活力不夠的局面必須改變?；诖?尋找一種使未來一段時期中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長新的更為有效的農(nóng)村金融支持機制,將被提上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革的議事日程。從中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革的長期進(jìn)程而言,如何改變傳統(tǒng)農(nóng)村金融體系的政府控制邏輯,轉(zhuǎn)而步入農(nóng)村金融資源配置的市場邏輯,將在很大程度上影響著中國未來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在國家基于這樣或那樣的原因一時難以對現(xiàn)有農(nóng)村金融體系進(jìn)行有效改革的情況下,如何推進(jìn)農(nóng)村金融市場化改革?或者說,在現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)長期存在,而且農(nóng)村經(jīng)濟(jì)本身對其依然十分需要這一現(xiàn)實情況基礎(chǔ)上,如何尋求和確立一條在兼顧現(xiàn)有農(nóng)村金融體系存在合理性的前提下,有效推進(jìn)農(nóng)村金融市場化改革的合理途徑?僅從理論上講,這就要求我們在保留現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)和農(nóng)村金融市場化改革之間尋求某種有效組合或者均衡點。顯然,這是一道在現(xiàn)有理論框架和教科書中都沒有現(xiàn)成答案的難題。二、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融改革的邏輯：從單一體到雙重體制的選擇(一)農(nóng)村金融困境的由來新中國成立后,農(nóng)民分得了土地,對資金的需求增加。為此,1951年5月,中國人民銀行提出了加強農(nóng)村金融工作和積極發(fā)展信用合作的任務(wù)。在1955年成立中國農(nóng)業(yè)銀行以后,信用合作社的具體工作由中國農(nóng)業(yè)銀行組織執(zhí)行。1958年全國掀起“大躍進(jìn)”運動和農(nóng)村“人民公社化”運動,信用社也隨著銀行在農(nóng)村的基層機構(gòu)一并下放給人民公社和生產(chǎn)大隊管理。農(nóng)村信用社變成了國家基層機關(guān)在農(nóng)村的融資工具。1977年,國家把信用社納入國家高度集中統(tǒng)一的管理體制中,從而合作金融的發(fā)展又表現(xiàn)出“銀行化”的傾向。1978年,農(nóng)村實施了聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制,農(nóng)村生產(chǎn)力得到了極大的釋放。而這對于當(dāng)時百廢待興的中國而言,進(jìn)一步控制農(nóng)村經(jīng)濟(jì)剩余,并將其轉(zhuǎn)移到城市和國有企業(yè)中是極為迫切的。為此,1979年,國家再度恢復(fù)中國農(nóng)業(yè)銀行,并規(guī)定農(nóng)村信用社是農(nóng)業(yè)銀行的基層機構(gòu)。不僅如此,國家迅速地擴張了國有金融系統(tǒng),國有銀行紛紛成立,并進(jìn)一步將機構(gòu)下伸到廣大的中小城市和鄉(xiāng)村,而且,為了確保對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)剩余的控制,國家不允許其他金融產(chǎn)權(quán)形式進(jìn)入農(nóng)村。20世紀(jì)90年代以來,一方面,農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展增速減緩,城鄉(xiāng)居民之間、地區(qū)之間的收入差距持續(xù)拉大,另一方面,金融機構(gòu)不良資產(chǎn)嚴(yán)重。1992年,國家著手圍繞“形成一個以合作金融為基礎(chǔ),商業(yè)性金融與政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系”而對農(nóng)村金融進(jìn)行改革。1996年,農(nóng)業(yè)銀行與農(nóng)村信用社行社分離,確認(rèn)了農(nóng)村信用社合作金融的性質(zhì)。但實際上,農(nóng)村信用社在長期“官辦“的影響下,早已失去了合作金融的性質(zhì),就算后來國家放松對其的控制,“趨利性”也使它將資金不斷投向城市和工業(yè)?？梢?中國農(nóng)村金融的改革與發(fā)展,基本上是由政府主導(dǎo)的改革歷程,除建國初期外,農(nóng)村金融在整個中國經(jīng)濟(jì)改革過程中扮演的只是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)剩余的“輸出管道”而非“資源配置者”的角色,無法滿足農(nóng)民融資的需要。在以農(nóng)補工的階段結(jié)束后,國家控制農(nóng)村金融的收益越來越低,于是,國家傾向于退出對農(nóng)村金融的控制,并且希望通過支持現(xiàn)有農(nóng)村金融的改革發(fā)展來促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但現(xiàn)有金融機構(gòu)的商業(yè)化改革,效益性成為其首要目標(biāo)。它們普遍認(rèn)為,對農(nóng)戶及農(nóng)村小型企業(yè)的貸款,成本高、收益少,且風(fēng)險大,因此商業(yè)銀行不斷向比較利益高的城市轉(zhuǎn)移,農(nóng)村信用社沒辦法轉(zhuǎn)移則需要依靠國家政策補貼來維持。這樣的農(nóng)村金融困境是一種理論和現(xiàn)實的必然。如何破解這種困境?借鑒國有企業(yè)改革經(jīng)驗,采取在現(xiàn)有農(nóng)村金融體系旁邊,發(fā)展一種新的具有活力的小型農(nóng)村金融機構(gòu)這種雙軌制來改革中國的農(nóng)村金融,是否會具有制度創(chuàng)新的效益呢?(二)第二,雙軌制下的改革就雙軌制而言,諾頓(1994)認(rèn)為,中國所采取的改革策略是取得改革成功的重要因素,體制上雙軌制的存在使得中國的經(jīng)濟(jì)逐步獲得了來自體制外的增長。其中的奧秘在于,原有的國家壟斷在改革中有所放松,從而使得新型部門得以進(jìn)入,由此創(chuàng)造競爭,反過來使國有部門得到自我完善,結(jié)果,雙軌制的存在使中國的改革過程形成了一種“良性循環(huán)”。樊綱認(rèn)為,中國漸進(jìn)改革的要害在于,不先觸動國有體制,而是在舊體制的旁邊發(fā)展出新體制,從而依賴非國有經(jīng)濟(jì)的增長支持體制的平穩(wěn)過渡。過去20年,漸進(jìn)式改革的主要成就,就在于發(fā)展起了一個以市場為導(dǎo)向的“非國有經(jīng)濟(jì)”(樊綱,2000)。張晏、夏紀(jì)軍(2008)指出,改革實踐表明,“雙軌制”對于推進(jìn)中國體制改革的意義,已經(jīng)不止于經(jīng)驗的積累或過渡性安排,更重要的是,它通過引入體制競爭直接推動了舊體制的變革或瓦解,尤其在財政分權(quán)和地區(qū)競爭壓力下,體制競爭更是推動了自下而上的改革。因此,雙軌制的優(yōu)勢就在于,當(dāng)舊體制暫時無法進(jìn)行市場化改革的時候,在舊體制旁邊發(fā)展一種新體制,從而對舊體制形成競爭,推動自下而上的改革。這個道理同樣適應(yīng)農(nóng)村金融體制的改革。張杰(1999)指出:無論如何,中國的經(jīng)驗表明,體制內(nèi)產(chǎn)出由于金融約束與金融支持的存在出現(xiàn)了持續(xù)增長,而體制外產(chǎn)出也由于體制外金融安排的存在得到了相應(yīng)的金融支持從而形成了高速增長的格局。更有意義的是,體制外金融安排作為一種全新的金融產(chǎn)權(quán)形式,它的出現(xiàn)是對國家壟斷金融產(chǎn)權(quán)形式的挑戰(zhàn)?？梢韵胂?在這種金融產(chǎn)權(quán)形式得到迅速擴展之后,將出現(xiàn)一個多元金融產(chǎn)權(quán)形式競爭的局面,而多元金融產(chǎn)權(quán)形式之間的競爭是金融制度變遷的要害所在。因此,在現(xiàn)有農(nóng)村金融體制旁邊,發(fā)展一種全新的小型金融產(chǎn)權(quán)形式,將是我國農(nóng)村金融制度變遷的關(guān)鍵所在。從目前看來,體制外小型農(nóng)村金融機構(gòu)的建設(shè)是一種帕累托改進(jìn),因為它給改革的參與者們帶來了舊體制下無法獲得的凈收益。村鎮(zhèn)銀行或者資金互助社等農(nóng)村新型金融組織的建立,大大拓寬了農(nóng)民融資的渠道,使農(nóng)民能夠及時采用新機器、新技術(shù),加強教育投資等等,進(jìn)而帶來農(nóng)村生產(chǎn)收益率的提高,促進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)力的發(fā)展。國家獲得基于新產(chǎn)品、新技術(shù)采用,多種經(jīng)營和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展所帶來的稅收收益,減輕了對農(nóng)村補貼的財政壓力,還可增加對農(nóng)村的財政投入,從而贏得廣大農(nóng)民的衷心擁護(hù)。農(nóng)村金融的此種改革并沒有要求市民支付任何改革成本,相反地他們能直接享受到農(nóng)產(chǎn)品供給多樣化所帶來的多種便利和收益,甚至他們在農(nóng)村的親戚們的生活狀況改善還能減輕他們的額外經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和心理負(fù)擔(dān),所以他們也是農(nóng)村金融雙軌制改革的直接和間接的受益者。地方政府是一個具有與國家不完全相同效用函數(shù)的經(jīng)濟(jì)利益人,體制外農(nóng)村新型金融機構(gòu)的發(fā)展將為農(nóng)村提供更多的資金,加速地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在對地方考核主要以經(jīng)濟(jì)業(yè)績?yōu)橹鞯捏w制里,地方政府具有主動爭取新型農(nóng)村中小金融機構(gòu)創(chuàng)設(shè)的動力,因而他們也不會反對農(nóng)村新型中小金融機構(gòu)的創(chuàng)設(shè)。作為農(nóng)村新型金融組織本身,長期以來,由于國家的控制政策,一直處于非法狀態(tài),政策風(fēng)險較大。民間金融合法化政策,使其能光明正大的開辦業(yè)務(wù),能夠長遠(yuǎn)規(guī)劃自己的業(yè)務(wù),從而獲得長期穩(wěn)定的收益,因此,他們也是農(nóng)村雙軌制金融改革的受益者。同時,新型金融機構(gòu)的引入,一方面,可以對現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)形成競爭,另一方面,新型農(nóng)村金融機構(gòu)良好的公司治理機制可以為現(xiàn)有金融機構(gòu)樹立榜樣作用。這無疑是增加農(nóng)村資金供應(yīng)的良好渠道?？梢哉f雙軌制是解決現(xiàn)有農(nóng)村金融困境的制度創(chuàng)新。(三)農(nóng)基會的組織形式既然雙軌制在理論上能夠促進(jìn)農(nóng)村金融的競爭與發(fā)展,那么類雙軌制的農(nóng)村合作基金會為什么沒有成功?這需要從農(nóng)村合作基金會的發(fā)展談起。20世紀(jì)80年代的農(nóng)村合作基金會(以下簡稱農(nóng)基會),國家規(guī)定它是社區(qū)內(nèi)的融資互助的合作集體組織,它的宗旨是:為入股的會員、為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展、為農(nóng)民服務(wù),不以盈利為目的,緩解農(nóng)村資金供求矛盾,促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。然而,以經(jīng)濟(jì)發(fā)展指標(biāo)作為其業(yè)績考核的地方政府,對資金有著強烈的控制意愿,因為控制了資金,也就控制了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心。農(nóng)基會的成立,讓很多地方政府覺得這是一個控制資金的良好渠道。有的領(lǐng)導(dǎo)公然說:“農(nóng)基會是我們自己辦的,與利益掛鉤,是我們自己的銀行,農(nóng)村信用社是別人的銀行”。因此,最后大部分農(nóng)基會都辦成了金融機構(gòu)性質(zhì),變相辦成第二農(nóng)村信用社。農(nóng)基會依靠政府行為,行政命令吸收公存款,并高息攬存,一些縣城和農(nóng)村形成資金由銀行、信用社向農(nóng)基會大搬家局面。同時由于農(nóng)基會從業(yè)人員的政策、業(yè)務(wù)水平低,安全設(shè)施差;規(guī)章制度不健全,特別是“三會”制度沒有真正建立起來,風(fēng)險保障機制沒有完全形成;地方行政干預(yù)過多,資金投放的隨意性大等,最后導(dǎo)致農(nóng)基會的資產(chǎn)很難完全收回。實際上,當(dāng)時非政府控制的農(nóng)基會卻辦得很成功。李靜曾經(jīng)選取四川省樂山市農(nóng)基會與浙江省溫州市農(nóng)基會進(jìn)行比較,發(fā)現(xiàn)由政府控制的樂山農(nóng)基會,是通過行政命令推廣方式成立的,由農(nóng)經(jīng)站管理和經(jīng)營,附屬于政府部門,直接動用行政手段為基金會攬儲;樂山農(nóng)基會的經(jīng)營決策是“在黨委和政府領(lǐng)導(dǎo)下”,鄉(xiāng)鎮(zhèn)級的農(nóng)基會中擁有決策權(quán)的理事長和監(jiān)事長是鄉(xiāng)鎮(zhèn)長和鄉(xiāng)鎮(zhèn)黨委書記。樂山市農(nóng)基會的經(jīng)營業(yè)績基本上是資不抵債,不良資產(chǎn)處置原則是資產(chǎn)狀況較好的,整體并入農(nóng)村信用社;資產(chǎn)質(zhì)量太差的,全部清盤關(guān)閉,地方政府承擔(dān)全部債務(wù),承諾分期連本帶息兌付給會員。而浙江省溫州市農(nóng)基會,是按申請——審批方式成立的,類似于企業(yè)的登記注冊,誰都可以申請;溫州市農(nóng)基會經(jīng)營決策的最高決策者是股東大會,重大決策是董事會,董事長聘請總經(jīng)理主持日常工作;溫州市的農(nóng)基會是用經(jīng)濟(jì)手段攬儲,其資產(chǎn)遠(yuǎn)大于負(fù)債;不良資產(chǎn)比率很低,其不良資產(chǎn)處置按“誰組建,誰負(fù)責(zé);誰借錢,誰歸還;誰擔(dān)保,誰負(fù)相應(yīng)責(zé)任”的原則處理。同樣是基金會,為什么政府控制的就資不抵債,而按照市場經(jīng)濟(jì)建立的卻運行比較正常?這其中就在于制度上的影響,樂山的農(nóng)基會是政府控制的資金工具,沿襲了對體制內(nèi)金融機構(gòu)的管理;而溫州的農(nóng)基會,按照市場規(guī)律經(jīng)營與發(fā)展,是原有農(nóng)村金融體制旁發(fā)展的新生力量,它們在為“三農(nóng)”服務(wù)中作出了貢獻(xiàn)。因此,農(nóng)基會的不成功,不在于這種類雙軌制的制度有何問題,而是地方政府對其資金的管制與不正確發(fā)展,導(dǎo)致其資不抵債,最后被迫關(guān)閉。這恰恰給予了我們啟迪,雙軌制是下一步農(nóng)村金融改革的重要方向。三、農(nóng)村新的小型金融機構(gòu)和組織機構(gòu)的發(fā)展問題雙軌制改革路徑下的農(nóng)村小型金融的發(fā)展,必須考慮如下幾個問題:一是雙軌制改革應(yīng)該是自上而下還是自下而上?二是農(nóng)村新的小型金融發(fā)展的基礎(chǔ)是什么?三是農(nóng)村新的小型金融機構(gòu)應(yīng)該如何與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展?四是政府要為農(nóng)村新的小型金融機構(gòu)的發(fā)展提供什么樣的政策環(huán)境?(一)小型金融機構(gòu)的興起是為未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)綜觀古今中外新生事物的發(fā)生發(fā)展過程,人們不難發(fā)現(xiàn)一個基本規(guī)律:即許多新的行為規(guī)范、新的制度安排、新的法律法規(guī)、新的社會變革,一開始都是源于人民群眾在生產(chǎn)生活中有了需求,這種需求可以是生存需求、發(fā)展需求、享受需求,也可以是自我價值實現(xiàn)需求等;某些“敢吃螃蟹”的人起來滿足這種需求(變革)、大家紛起響應(yīng)(支持、模仿、推而廣之)、領(lǐng)袖人物支持,社會主流認(rèn)可、政府使用行政的和法律的手段加以保護(hù)。這里有兩個基本要點:一是人民群眾有需求,這是最基本的前提;只有基于群眾需求的制度才能有效促進(jìn)生產(chǎn)力的發(fā)展;二是領(lǐng)袖人物支持,政府使用行政的和法律的手段加以保護(hù),這是個關(guān)鍵。一項好的制度,如果得不到政府的認(rèn)可,則很難持續(xù)。就像溫州的民間金融,它實質(zhì)上承擔(dān)了中小企業(yè)絕大部分資金來源,但因為得不到政府的認(rèn)可,就會因為它的非法性受到政府的嚴(yán)格管制。而安徽小崗村首先實行的“包產(chǎn)到戶”、“包干到戶”經(jīng)營承包責(zé)任制,因為得到了鄧小平等領(lǐng)導(dǎo)人和中央政府的肯定,就能夠在全國范圍推廣,從而極大的促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。由此不難看出,我國經(jīng)濟(jì)社會改革進(jìn)程的一個基本特征是自下而上。對于創(chuàng)設(shè)農(nóng)村新的小型金融機構(gòu)這一農(nóng)民的現(xiàn)實需求,政府要做的是承認(rèn)、肯定與支持,鼓勵“敢吃螃蟹”的人積極加入到農(nóng)村小型金融機構(gòu)的建設(shè)中來,采用多方案、多區(qū)域、多部門試驗,開展有益競爭,摸索出適合于各地農(nóng)村不同情況的小型金融機構(gòu)發(fā)展經(jīng)驗,然后由政府用法律和行政手段加以保護(hù)。但就目前農(nóng)村小型金融機構(gòu)的創(chuàng)設(shè)看,顯然采取的是自上而下的做法。2007年初,中國銀監(jiān)會出臺《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,《貸款公司管理暫行規(guī)定》、《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》,開始6個省(區(qū))試點,在2007年年底,決定向全國范圍推廣。銀監(jiān)會毫不猶豫地把試驗權(quán)緊緊抓在自己手里。這一做法的好處是,由銀監(jiān)會推行起來具有雷厲風(fēng)行、見效較快、阻力較小等特點,而且很容易顯示推行者的政績,因而普遍受到重視。但是,我們也遺憾地看到,村鎮(zhèn)銀行因為國有金融機構(gòu)必須占股20%的規(guī)定,資金互助社經(jīng)營范圍的約束,以及新型農(nóng)村金融機構(gòu)審批困難等原因,新型農(nóng)村小型金融機構(gòu)的發(fā)展仍然不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的需求。因此,我們認(rèn)為:自下而上應(yīng)該成為我國農(nóng)村金融改革的重要模式,這些廣大農(nóng)村和農(nóng)民有巨大需求的變革,應(yīng)該放手讓各地特別是農(nóng)民大膽試驗!(二)健全農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體金融服務(wù)筆者(2008)曾對我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平進(jìn)行分層分析,發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平高的農(nóng)村地區(qū),其非農(nóng)產(chǎn)業(yè)從業(yè)人數(shù)占總從業(yè)人數(shù)的比重至少在44%以上,遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他地區(qū);而其農(nóng)業(yè)對當(dāng)?shù)谿DP的貢獻(xiàn)份額均在10%以下,遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于其他地區(qū)。這說明當(dāng)前在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)時,應(yīng)該注重把非農(nóng)產(chǎn)業(yè)搞上去,只有這樣才能使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)躍上新臺階。我國發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的演進(jìn)邏輯實際上意味著多數(shù)農(nóng)戶脫離傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)而進(jìn)入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、工業(yè)和服務(wù)業(yè)領(lǐng)域,特別是數(shù)以億計的農(nóng)村剩余勞動力轉(zhuǎn)移直接意味著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)在很大程度上逐步從國民經(jīng)濟(jì)主體層次上消退,因此,農(nóng)村金融應(yīng)該發(fā)展為更廣義的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體金融,不應(yīng)該僅僅面向從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶,而應(yīng)該面向一切進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)個體,如農(nóng)戶從事工商業(yè)的財產(chǎn)金融、農(nóng)民工從事工業(yè)生產(chǎn)中的人身金融等。也就是說,農(nóng)村金融必須堅持兩條腿走路——既要發(fā)展維持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和現(xiàn)有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式的農(nóng)產(chǎn)品金融,也要堅持在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城市化和農(nóng)戶非農(nóng)化(如以農(nóng)民工形式存在的勞動力非農(nóng)化)進(jìn)程中的商業(yè)性金融的主渠道作用,由此才能使得農(nóng)村金融演變?yōu)楦鼮閺V義的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體金融,以真正滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不斷形成的現(xiàn)實金融需求。(三)充分的服務(wù)與金融作用的結(jié)合農(nóng)村金融機構(gòu)與農(nóng)民之間除了“資金借貸”等金融服務(wù)關(guān)系外,還應(yīng)當(dāng)配套有項目選取指導(dǎo)、技術(shù)支持以及信息傳遞等其它服務(wù)關(guān)系。這樣,農(nóng)民就能夠?qū)①Y金使用與項目投入或農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)有機結(jié)合起來,在取得較好收益的同時,還款能力和還款意愿都得以提高。否則,農(nóng)民即使貸了款,也往往是應(yīng)付生活一時之需,生產(chǎn)得不到發(fā)展,收入得不到提高,還款也得不到保障,最終影響農(nóng)村金融機構(gòu)的效益。也就是說,只有將農(nóng)村金融機構(gòu)與農(nóng)民之間所有這些服務(wù)關(guān)系有效的結(jié)合起來,農(nóng)村金融功能才能得到充分的發(fā)揮。就如日本的農(nóng)協(xié),就金融的角度來看,日本農(nóng)協(xié)與其會員——農(nóng)民之間有著廣泛的信貸、保險的關(guān)系,并遵循著盈利性原則。事實上,日本農(nóng)協(xié)的金融事業(yè)就是它的主要收入來源。而其他的對農(nóng)民的營農(nóng)指導(dǎo)、銷售、購買事業(yè)賺錢不多甚至賠錢,但對金融事業(yè)并非毫無補益。譬如說,在農(nóng)協(xié)的事業(yè)中,農(nóng)民對農(nóng)協(xié)最寄予期望的是“營農(nóng)指導(dǎo)的充實與強化”。但是,營農(nóng)指導(dǎo)事業(yè)不論是經(jīng)營方面的還是技術(shù)措施方面的,農(nóng)協(xié)面對的都是大量分散的小規(guī)模農(nóng)民,企圖依此獲取盈利非常困難。然而,農(nóng)協(xié)很多對農(nóng)民的貸款項目都是在營農(nóng)指導(dǎo)中確立下來的。正是依靠營農(nóng)指導(dǎo)事業(yè),農(nóng)協(xié)才壟斷了日本農(nóng)村的金融事業(yè)。再如農(nóng)協(xié)信用與購買、販賣事業(yè)的結(jié)合,既搞活了流通,又提高了資金的使用效率。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需要的資料、生活必需的物資是通過農(nóng)協(xié)共同購入,按質(zhì)按時供應(yīng)給農(nóng)民。這些大量的買賣活動,資信是關(guān)鍵環(huán)節(jié)。由于農(nóng)協(xié)信用提供了資金支持、快速結(jié)算等各項業(yè)務(wù),從而減少了在途資金,加快了資金周轉(zhuǎn),搞活了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。因此,農(nóng)村小型金融機構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體生產(chǎn)過程的參與.能夠?qū)⑵滟Y金運用與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的生產(chǎn)過程緊密的結(jié)合在一起,其中金融機構(gòu)提供的資金便利,使農(nóng)業(yè)、農(nóng)村小型企業(yè)的生產(chǎn)銷售更為及時和順利的進(jìn)行,而金融機構(gòu)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程的參與也使得其資金能夠有效使用,資金收益得到保障。當(dāng)然,在具體操作上,要允許金融機構(gòu)參股農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體。(四)國家應(yīng)該為農(nóng)村地區(qū)的小型金融機構(gòu)提供良好的制度環(huán)境1、吸引金融機構(gòu)向貧困居民提供金融服務(wù)利率市場化是目標(biāo)客戶獲得持續(xù)金融服務(wù)的保證。印尼促進(jìn)中小金融機構(gòu)發(fā)展的重要一步就是在1983年6月實施利率市場化改革。印尼人民銀行和其他半正規(guī)金融機構(gòu)為彌補發(fā)放農(nóng)村貸款的高額成本和信貸風(fēng)險,制定足以覆蓋成本的高利率,實踐證明這一業(yè)務(wù)為金融機構(gòu)帶來了豐厚的利潤,從而吸引了大量的金融機構(gòu)為貧困居民提供金融服務(wù)。而且,利率市場化的結(jié)果,并沒有導(dǎo)致利率的