農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)民收入的影響及其政策涵義

]農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)民收入的影響及其政策涵義]農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)民收入的影響及其政策涵義中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)/高杰 從現(xiàn)有文獻(xiàn)來(lái)看，目前對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理論研究一般集中在對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共產(chǎn)品特性的討論上，這一理論的根本邏輯思路是：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有正的外部性，也具有公共產(chǎn)品的某些屬性，它既不是純粹的公共產(chǎn)品，也不是純粹的私人產(chǎn)品，具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特性；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的正外部性存在最終導(dǎo)致供應(yīng)缺乏、效率的損失，因此市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求政府對(duì)市場(chǎng)失效進(jìn)行調(diào)節(jié)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予補(bǔ)貼。上述理論與相關(guān)研究結(jié)果有效地解釋了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域的市場(chǎng)失靈現(xiàn)象，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式選擇提供了依據(jù)，并提供了政府干預(yù)農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)策思路。 但具有局部正外部性并不意味著政府必須干預(yù)并補(bǔ)貼農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品，為到達(dá)促進(jìn)農(nóng)業(yè)開展和農(nóng)民增收的根本目的，政府完全可以運(yùn)用價(jià)格補(bǔ)貼和減少農(nóng)業(yè)稅收等直接手段。那么，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種創(chuàng)新型的金融工具，其在保障農(nóng)民收入穩(wěn)定方面的有效性如何？政府是否有必要在直接手段之外補(bǔ)貼農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)以促進(jìn)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品的快速開展？答復(fù)上述問(wèn)題具有重大理論和政策意義。 一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)民收入影響的理論分析 總結(jié)近年來(lái)對(duì)農(nóng)民收入影響因素的分析，有如下幾種有代表性的觀點(diǎn)：一是結(jié)構(gòu)論，即農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整緩慢制約了農(nóng)民的收入增長(zhǎng)；二是生產(chǎn)組織論，即農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織落后束縛了生產(chǎn)力的開展，導(dǎo)致農(nóng)民收入水平低；三是城市化論，即中國(guó)城市化進(jìn)程緩慢導(dǎo)致了城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的差異；四是政府論，即政府對(duì)農(nóng)民和農(nóng)業(yè)保護(hù)不夠?qū)е铝宿r(nóng)民收入水平低；此外還有分配論、農(nóng)民素質(zhì)論等?！餐鯂?guó)軍，2024〕 在上述理論和論述中，一般沒有考慮自然災(zāi)害因素，這樣處理主要是因?yàn)樽匀粸?zāi)害因素變化不易把握。但事實(shí)說(shuō)明：近年來(lái)，我國(guó)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)災(zāi)害頻繁發(fā)生，禽流感、口蹄疫、水災(zāi)、旱災(zāi)、雹災(zāi)、蟲災(zāi)等災(zāi)害時(shí)有發(fā)生。根據(jù)國(guó)務(wù)院開展研究中心的統(tǒng)計(jì)，我國(guó)自然災(zāi)害的成災(zāi)率通常在50%以上，最高到達(dá)60.9%，其中農(nóng)作物的受災(zāi)率經(jīng)常到達(dá)30%以上，78.3%的農(nóng)產(chǎn)在近10年內(nèi)遭受過(guò)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)。近10年來(lái)，自然災(zāi)害每年給我國(guó)造成的經(jīng)濟(jì)損失都在1000億元以上，常年受災(zāi)人口達(dá)2億多人次。農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失呈上升趨勢(shì)，1994~2024年連續(xù)12年自然災(zāi)害的損失率居高不下。因此，在對(duì)農(nóng)民收入的決定模型中參加自然災(zāi)害的影響因素可以更加客觀的反映農(nóng)民收入變動(dòng)的影響因素。 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)按農(nóng)業(yè)種類不同分為種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)和林木保險(xiǎn)；按危險(xiǎn)性質(zhì)分為自然災(zāi)害損失險(xiǎn)、疾病死亡保險(xiǎn)、意外事故損失保險(xiǎn)；按保險(xiǎn)責(zé)任范圍不同，可分為根本責(zé)任險(xiǎn)、綜合責(zé)任險(xiǎn)和一切險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持和保護(hù)集中表達(dá)在對(duì)農(nóng)民家庭經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定保障上，雖然一定的保費(fèi)支出可能在支出當(dāng)年減少農(nóng)村家庭的可支配收入，但其對(duì)于農(nóng)業(yè)受災(zāi)后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)制可以確保農(nóng)村家庭收入在不同年份不至于發(fā)生較大波動(dòng)，從而有效保障了農(nóng)民收入的穩(wěn)定性。 基于以上分析，本文提出兩個(gè)根本研究假設(shè)，期望對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)影響農(nóng)業(yè)收入的機(jī)制作出解釋： 假設(shè)一：除其他影響因素外，自然災(zāi)害因素是影響農(nóng)民收入變動(dòng)的重要因素，其對(duì)于農(nóng)民收入的影響應(yīng)是負(fù)向的； 假設(shè)二：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用支出的增加，能夠彌補(bǔ)自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)民收入減少的影響，減少農(nóng)業(yè)收入的波動(dòng)，其對(duì)于農(nóng)業(yè)收入的影響應(yīng)是正向的。 二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于農(nóng)民收入影響的實(shí)證分析 〔一〕變量選擇與模型構(gòu)建 按照國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的統(tǒng)計(jì)口徑，農(nóng)村居民家庭人均純收入分為工資性收入、居民家庭經(jīng)營(yíng)純收入、轉(zhuǎn)移性和財(cái)產(chǎn)性收入。近年來(lái)，雖然工資性收入比重上升，但居民家庭經(jīng)營(yíng)純收入仍然占60%左右。而居民人均家庭經(jīng)營(yíng)純收入中，又有60%左右來(lái)源于農(nóng)業(yè)。另外，我國(guó)的許多政策干預(yù)工具如農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格政策、生產(chǎn)資料價(jià)格政策是針對(duì)或者與農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)相關(guān)的，因此，本文以來(lái)自農(nóng)業(yè)的家庭經(jīng)營(yíng)純收入作為因變量來(lái)代表農(nóng)民收入。 自變量選擇方面,由于本文主要研究目的是分析和比擬農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及不同農(nóng)業(yè)政策對(duì)于農(nóng)民收入的影響,因此本文把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用支出〔X1〕、全國(guó)每年成災(zāi)面積占總耕地面積的百分比〔X2〕、農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)價(jià)格〔X3〕、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價(jià)格〔X4〕、財(cái)政支農(nóng)〔X5〕五個(gè)主要的變量作為自變量納入分析框架。其中選取全國(guó)每年成災(zāi)面積占總耕地面積的百分比作為衡量自然災(zāi)害影響的代表變量原因是該數(shù)據(jù)可獲得性強(qiáng)，能夠全面反映每年自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)影響的程度。 建立了一個(gè)農(nóng)業(yè)收入變動(dòng)的影響模型: Y=a+b1X1-b2X2+b3X3-b4X4+b5X5〔1〕 其中假設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用支出、農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)價(jià)格、財(cái)政支農(nóng)對(duì)農(nóng)民收入具有正的影響；自然災(zāi)害、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價(jià)格對(duì)于農(nóng)民收入的影響是負(fù)的。 〔二〕樣本選取與數(shù)據(jù)檢驗(yàn) 本文選取的研究期間為1983~2024年。全部數(shù)據(jù)均來(lái)源于2024年中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒,以1983年為研究起點(diǎn)原因是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步較晚，1982年中國(guó)人保恢復(fù)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。 在對(duì)模型進(jìn)行回歸分析前，由于所選取的變量都是時(shí)間序列數(shù)據(jù)，為滿足回歸要求，需要對(duì)各變量進(jìn)行單位根檢驗(yàn)和因果關(guān)系檢驗(yàn)。檢驗(yàn)方法是通常的ADF檢驗(yàn)和Granger因果關(guān)系檢驗(yàn)。 檢驗(yàn)結(jié)果如下： 由以上檢驗(yàn)可知:上述模型中自變量均為影響農(nóng)民收入的格蘭杰原因,雖然財(cái)政支農(nóng)支出的數(shù)據(jù)不是平穩(wěn)時(shí)間序列,但對(duì)其進(jìn)行差分后進(jìn)入模型對(duì)研究結(jié)果不產(chǎn)生實(shí)質(zhì)性影響。因此可以用上述數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析。 (三)回歸分析結(jié)果 根據(jù)研究設(shè)計(jì)和數(shù)據(jù)檢驗(yàn)，需要擬合的模型為： Yt=a+b1X1t-b2X2t+b3X3t-b4X4t+b5△X5t+Ut(2) 將X1、X2、X3、X4、X5與Y運(yùn)用普通最小二乘法〔OLS〕進(jìn)行多元回歸分析，消除自相關(guān)后，得到的回歸方程是： Yt=-205.252-0.32X1t-45.6X2t+0.812X3t-0.503X4t+0.121X5t T值〔-3.96〕(0.76)(4.38)〔2.29〕〔2.81〕〔3.58〕概率值〔0.0013〕(0.56)(0.0022)〔0.0371〕〔0.0131〕〔0.0027〕 R2=0.99，DW=2.15，F(xiàn)=430.67 從方程擬合結(jié)果可以看出： 全國(guó)每年成災(zāi)面積占總耕地面積的百分比〔X2〕、農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)價(jià)格〔X3〕、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料價(jià)格〔X4〕、財(cái)政支農(nóng)〔X5〕通過(guò)了假設(shè)，影響方向與理論預(yù)測(cè)方向相同，特別是自然災(zāi)害因素的影響比擬顯著，全國(guó)每年成災(zāi)面積占總耕地面積的百分比每增加一個(gè)百分點(diǎn),會(huì)使得農(nóng)民年人均收入減少45.6元。 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用支出〔X1〕對(duì)農(nóng)民收入的影響并沒有呈現(xiàn)出理論預(yù)測(cè)的正向關(guān)系，其過(guò)小的t值和過(guò)大的p值表示農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用支出對(duì)農(nóng)民收入的影響不顯著，沒有通過(guò)方程的檢驗(yàn)。 三、實(shí)證結(jié)果分析與政策建議 〔一〕造成上述實(shí)證分析結(jié)果的原因 理論與實(shí)證均支撐了自然災(zāi)害因素是造成農(nóng)民收入下降的重要因素這一假設(shè)，在自然災(zāi)害中，農(nóng)民往往是最大的受害者，以往救災(zāi)主要靠民政救濟(jì)、中央財(cái)政的應(yīng)急機(jī)制和社會(huì)捐助，這種模式不僅讓國(guó)家投入了大量的財(cái)力，而且不利于健全的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范體系的形成。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)疑可使農(nóng)民得到更多的補(bǔ)償和保障。 但實(shí)際數(shù)據(jù)并沒有支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能保障農(nóng)民收入穩(wěn)定這一假設(shè)，比照于其他促進(jìn)農(nóng)民收入增加的政策機(jī)制如價(jià)格支持政策和財(cái)政支農(nóng)投入，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民增收的效應(yīng)不顯著，甚至與理論預(yù)測(cè)方向相反。對(duì)于上述結(jié)果的解釋可能是：我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步晚、開展慢、過(guò)程跌宕起伏，僅1950~1959年間就經(jīng)歷了開辦、暫停、恢復(fù)、停辦的曲折歷程。1982年中國(guó)人保恢復(fù)開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，到目前為止開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)且形成一定規(guī)模的僅有中國(guó)人保和中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司兩家。人保在恢復(fù)農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的這兩年多中，保費(fèi)收入大致呈現(xiàn)為倒U型曲線——前十年增長(zhǎng)迅速，從1982年的23萬(wàn)元上升至1993年的8.3億元；而后十年收入驟降，2000年人保的農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入為3.87億元，僅為1993年的46.6%，2024年降至3.41億元。人保采取戰(zhàn)略性收縮的策略是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)利可圖，數(shù)據(jù)顯示1986年農(nóng)險(xiǎn)的賠付率為137.3%，虧損率為56%；1993年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付率仍高達(dá)116%。人保的收縮策略取得了一定成效，賠付率降了下來(lái)，從1995到2000年間農(nóng)險(xiǎn)賠付率下降了75%；但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模與收入也逐年下降，在整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中只占不到0.1%的比例。整體來(lái)看，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐年萎縮。 對(duì)于我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐年萎縮，徘徊不前的原因，綜合現(xiàn)有研究成果，可以歸結(jié)為以下幾點(diǎn)： 第一，農(nóng)民收入水平太低。農(nóng)民收入水平是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展中致命的因素，農(nóng)民手中沒有錢，參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的就少。農(nóng)民首要解決的是吃、穿，孩子上學(xué)和看病，除去這些，農(nóng)民剩下的可支配資金就微乎其微了，這就造成很多農(nóng)民拿不起保費(fèi)。 第二，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)比重太大，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織化程度低。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，一家一戶做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投入的人力和物力太大，只能通過(guò)龍頭企業(yè)和互助合作組織開展入保戶。這使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展存在很大的局限性。 第三，國(guó)家支持力度小，沒有相應(yīng)的一系列政策。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前還處在試點(diǎn)階段，國(guó)家還沒有相應(yīng)的政策傾斜和支持。如果國(guó)家沒有補(bǔ)貼，一旦遇到大災(zāi)之年，保險(xiǎn)公司可能面臨賠付不起的窘境。 第四，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律缺位。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要法律的標(biāo)準(zhǔn)和幫助，而目前沒有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的法律，因此保險(xiǎn)雙方的合法權(quán)利很難得到保護(hù)。〔張國(guó)海，1997〕 第五，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳不到位，保險(xiǎn)覆蓋面小，保險(xiǎn)水平低。由于現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)國(guó)家扶持的力度小，只能選擇試點(diǎn)進(jìn)行，因此不能夠大面積的覆蓋。以吉林省為例，2024年吉林省有鵝400萬(wàn)只，而參保的不到20萬(wàn)只；奶牛30萬(wàn)頭，入保的一只沒有，參保的比例十分低，保險(xiǎn)公司很難運(yùn)作，由此也產(chǎn)生了賠付率低的情況。比方每頭豬的實(shí)際本錢是700~800元，保險(xiǎn)公司只能保500元；一公頃煙葉本錢是6000元，只能保3000元。這又反過(guò)來(lái)影響了農(nóng)民入保的積極性。農(nóng)業(yè)實(shí)施合理有效的保護(hù)，將成為一個(gè)必然的選擇和趨勢(shì)。 因此，必須從促進(jìn)農(nóng)民收入可持續(xù)增長(zhǎng)的高度來(lái)看待農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展的必要性和重要性，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速開展。 2.政府應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)行優(yōu)惠和補(bǔ)貼，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展創(chuàng)造條件。 基于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共品特性和其對(duì)農(nóng)民增收的政策意義，在目前我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)開展徘徊不前，農(nóng)民增收緩慢的現(xiàn)實(shí)背景下，政府應(yīng)承當(dāng)起守夜人角色，對(duì)農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)開展給予適當(dāng)?shù)恼邇A斜，以糾正農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)上普遍存在的市場(chǎng)失靈現(xiàn)象。 具體來(lái)講，政府應(yīng)制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法和地方性法規(guī)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的組織形式、保險(xiǎn)金額、費(fèi)率的厘定、條款的核定、稅收減免等作