4-商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)管理解析

第四章商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)治理§1商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)分類§2商業(yè)銀行抵押貸款§3商業(yè)銀行貸款治理§4商業(yè)銀行貸款定價(jià)§5商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)治理§1

商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)分類期限：〔活期、定期〕貸款保障：〔信用、擔(dān)?！驳盅骸场⑵睋?jù)貼現(xiàn)〕貸款對(duì)象：〔公司、消費(fèi)〕貸款用途：〔流淌資金、固定資金、不動(dòng)產(chǎn)〕貸款歸還方法：〔一次歸還、分期歸還〕貸款利率確定方式：〔固定利率、浮動(dòng)利率〕貸款貸款質(zhì)量：〔正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失〕貸款Note：關(guān)于個(gè)人消費(fèi)貸款1.個(gè)人住房按揭貸款2.汽車消費(fèi)貸款§2商業(yè)銀行抵押貸款一、內(nèi)涵和特征1.抵押和抵押貸款－抵押為一種民事?lián)Ｖ贫?。債?wù)人供給肯定的財(cái)產(chǎn)作為履行債務(wù)的擔(dān)保－銀行以抵押方式發(fā)放的貸款，稱為抵押貸款2.抵押權(quán)及其特性－法律規(guī)定的抵押權(quán)人對(duì)于抵押物行使的權(quán)利即：對(duì)于債務(wù)人不轉(zhuǎn)移占有、連續(xù)使用而供擔(dān)保債權(quán)之用的財(cái)產(chǎn)〔抵押物〕，在債務(wù)人不履行或沒有力量歸還債務(wù)時(shí)，抵押權(quán)人可將該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或拍賣、變賣后的價(jià)款優(yōu)先受償?shù)膿?dān)保物權(quán)。－抵押物抵押權(quán)的設(shè)定是抵押貸款的核心抵押權(quán)特性物權(quán)性－權(quán)利人直接支配標(biāo)的物并享受其利益的權(quán)利 附屬性－抵押權(quán)之存在、轉(zhuǎn)移和消逝，均附屬于主債權(quán) 不行分性－抵押權(quán)及于抵押物整體－抵押權(quán)效力及于受擔(dān)保債權(quán)全體追及性－不管抵押物落入何處，抵押權(quán)人得追及該財(cái)產(chǎn)行使權(quán)利 物上代位性－抵押權(quán)的效力及于抵押物的代替物 優(yōu)先受償性－抵押權(quán)的核心，對(duì)用作抵押物的特定財(cái)產(chǎn)所享有的優(yōu)越于一般債權(quán)人的權(quán)利案例1-1、1-2案例一關(guān)于抵押權(quán)的特性1-1：2023年4月1日，某市陽(yáng)光經(jīng)貿(mào)公司因資金短缺，向本市啤酒廠借款。由于兩企業(yè)間有常常性的業(yè)務(wù)關(guān)系，加上陽(yáng)光經(jīng)貿(mào)公司的屢次懇求，啤酒廠同意借款。4月6日，雙方簽訂了借款合同書，合同商定：啤酒廠借給經(jīng)貿(mào)公司現(xiàn)金50萬元，借款期限為1年，利息總計(jì)6萬元。同時(shí)，應(yīng)啤酒廠的要求，經(jīng)貿(mào)公司又拉出其業(yè)務(wù)客戶三水服裝廠為其借款供給不行撤銷抵押擔(dān)保，用三水服裝廠的廠房為其作抵押，并辦理了抵押登記。后因經(jīng)貿(mào)公司未能按期還本付息，啤酒廠提起訴訟，要求三水服裝廠以其廠房擔(dān)當(dāng)還款責(zé)任。1-2：2023年5月26日，華光經(jīng)貿(mào)與石橋信用社簽訂借款合同一份，商定石橋信用社貸給華光公司人民幣60萬元，期限自2023年5月26日至2023年11月26日，月利率為0.8025％。同時(shí)合同還商定，華光公司以其全部的“奔馳”豪華轎車一部作抵押，如到期不能還款，石橋信用社可以將該汽車拍賣或變賣所得價(jià)款受償。2023年11月19日，華光公司因公出車，途中“奔馳”轎車被另一汽車追尾，造成汽車根本毀壞。石橋信用社到期未收回欠款，遂以華光公司為被告提起訴訟。后經(jīng)查：華光公司汽車毀壞后，其保險(xiǎn)賠償金為45萬元，石橋信用社向保險(xiǎn)公司要求受償。二、業(yè)務(wù)要點(diǎn) 1.抵押物的選擇和估價(jià)〔案例二〕可以抵押的財(cái)產(chǎn)－建筑物和其他土地附著物－正在建筑的建筑物、交通運(yùn)輸工具－建設(shè)用地使用權(quán)－以招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)－依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)不得抵押的財(cái)產(chǎn)不得抵押的財(cái)產(chǎn)－土地全部權(quán)－耕地、宅基地、自留地等集體全部的土地使用權(quán)－學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等公益性事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施－全部權(quán)、使用權(quán)不明或有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)－依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)－制止流通的財(cái)產(chǎn)－國(guó)家機(jī)關(guān)的財(cái)產(chǎn)－違法、違章的建筑物－依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)案例二關(guān)于抵押標(biāo)的的設(shè)定問題 2023年6月，祥龍房地產(chǎn)開發(fā)股份為建設(shè)資金融資的需要，以自己正在建設(shè)的的明光大廈的第15層作為抵押物，向京港城市商業(yè)銀行申請(qǐng)抵押貸款，貸款金額1000萬元人民幣，期限1年。經(jīng)有關(guān)登記機(jī)關(guān)登記生效后，京港城市商業(yè)銀行發(fā)放了全額貸款。2023年1月，明光大廈竣工。同年3月，祥龍公司在通知京港城市商業(yè)銀行后開頭售樓。其中將15層A座以40萬元售與劉先生，并告知?jiǎng)⑾壬摌且驯坏盅旱臓顩r。劉先生在辦理相關(guān)產(chǎn)權(quán)證后，以該套房產(chǎn)作抵押向建設(shè)銀行京港分行申請(qǐng)貸款，期限10年，抵押合同亦經(jīng)登記。2023年8月，由于祥龍公司未能按期清償貸款金額，京港城市商業(yè)銀行提起訴訟。在訴訟過程中，劉先生向法院反映，要求維護(hù)自己的權(quán)益；建設(shè)銀行京港分行的托付律師也提出，在建工程全部權(quán)尚未形成，用在建工程作抵押是無效的。 2.抵押率確實(shí)定抵押率＝貸款本息之和/抵押物估價(jià)*100% 考慮因素：貸款風(fēng)險(xiǎn)借款人信譽(yù) 抵押物品種貸款期限 3.抵押物的產(chǎn)權(quán)設(shè)定和登記〔案例三〕銀行為證明并取得處分抵押物以作抵償債務(wù)的權(quán)利，要求借款人將財(cái)產(chǎn)契約交指定機(jī)構(gòu)登記過戶，明確銀行為產(chǎn)權(quán)全部者和保險(xiǎn)受益人。案例三關(guān)于不動(dòng)產(chǎn)抵押登記的效力爭(zhēng)論 2023年5月8日，某商業(yè)銀行寶河支行同坤軒房地產(chǎn)開發(fā)股份簽訂借款合同一份。商定由寶河支行向坤軒公司貸款150萬元，期限自2023年5月8日至2023年11月8日，月利率為0.891％，借款利息自借款轉(zhuǎn)存到坤軒公司賬戶之日起計(jì)算。同一天，寶河支行按借款合同付給坤軒公司150萬元。此前于2023年5月7日，寶河支行曾與坤軒公司簽訂一份抵押合同，商定：為確保借款合同的全面實(shí)際履行，坤軒公司愿以其擁有的某城市花園三棟商住樓中的200萬元權(quán)益作抵押。擔(dān)保范圍為主合同的本金及利息、借款人應(yīng)支付的違約金〔包括罰息〕、賠償金和實(shí)現(xiàn)借款債權(quán)的費(fèi)用〔包括訴訟費(fèi)、律師費(fèi)等〕；抵押期間為主合同生效之日至主合同履行期限屆滿之日后兩年止。 抵押合同簽訂后，由于寶河支行工作人員的疏忽，雙方未準(zhǔn)時(shí)到登記部門辦理抵押登記。后因坤軒公司不能按期歸還借款，寶河支行于2023年1月6日以坤軒公司為被告向法院起訴。兩被告對(duì)事實(shí)認(rèn)定均無爭(zhēng)議，但坤軒公司提出抵押合同未經(jīng)登記，不發(fā)生法律效力，故不預(yù)備擔(dān)當(dāng)擔(dān)保責(zé)任。4.抵押物的占管和處分〔案例四〕占管方式處分條件處分方式 所得價(jià)款安排案例四關(guān)于抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的方式 2023年10月2日，A房地產(chǎn)開發(fā)〔以下簡(jiǎn)稱A公司〕向當(dāng)?shù)匦庞蒙缟暾?qǐng)流淌資金借款。信用社信貸人員依照有關(guān)規(guī)定要求A公司供給擔(dān)保。后雙方達(dá)成協(xié)議：由信用社向A公司供給300萬元人民幣貸款，期限1年，年息7.035％。A公司以其全部的某處房產(chǎn)作為抵押物。信用社領(lǐng)導(dǎo)知道A公司的房地產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)良，又恰逢該信用社正在為內(nèi)部員工購(gòu)置商品房，遂指令信貸人員與A公司在抵押合同中進(jìn)一步商定：如A公司不能到期還本付息，由A公司以總價(jià)300萬元的價(jià)格將抵押物賣給信用社抵債。后借款期限屆滿，由于A公司未能還清本息，信用社要求其辦理相關(guān)手續(xù)。而A公司則以房?jī)r(jià)上漲，現(xiàn)抵押物價(jià)值已達(dá)350萬元為由拒絕其懇求?！?商業(yè)銀行貸款治理一、貸款流程1.貸前調(diào)查、評(píng)估、信用分析2.貸時(shí)審查、談判、文件起草、貸款發(fā)放3.貸后日常治理、應(yīng)變、貸款收回二、貸款政策與治理制度1.貸款審批制度〔審貸分別、分級(jí)審批〕2.貸款規(guī)模和比率掌握－貸款余額限制－流淌資產(chǎn)余額限制－對(duì)同一借款人貸款限制－中長(zhǎng)期貸款限制3.貸款品種和構(gòu)造4.貸款擔(dān)保貸款政策與治理〔續(xù)〕5.關(guān)系人貸款政策〔案例五〕6.貸款定價(jià)7.貸款檔案治理8.貸款的日常治理和催收制度關(guān)鍵：貸款整體質(zhì)量評(píng)估9.不良貸款治理與呆賬預(yù)備金政策案例五關(guān)于貸款治理2023年2月某商業(yè)銀行與某房地產(chǎn)開發(fā)公司共同開發(fā)某經(jīng)濟(jì)特區(qū)的房地產(chǎn)工程，并成立工程公司，因該行付行長(zhǎng)兼任房地產(chǎn)公司付董事長(zhǎng)，商業(yè)銀行向該工程公司投資1.0億元人民幣。同年6月房地產(chǎn)開發(fā)公司以該公司的房地產(chǎn)作抵押，向商業(yè)銀行提出貸款申請(qǐng)，商業(yè)銀行經(jīng)審核后，向其發(fā)放了2.0億元抵押貸款。該行當(dāng)月資本余額為17.9億元人民幣。2023年7月房地產(chǎn)開發(fā)公司因經(jīng)營(yíng)虧損瀕臨破產(chǎn)，商業(yè)銀行的貸款已無法收回。2023年底該商業(yè)銀行被人民銀行打算接收。問題：〔1〕商業(yè)銀行能否向工程公司投資？為什么？〔2〕商業(yè)銀行能否向房地產(chǎn)開發(fā)公司發(fā)放抵押貸款？為什么？〔3〕商業(yè)銀行向房地產(chǎn)開發(fā)公司發(fā)放2.0億元人民幣貸款是否合法？為什么？〔4〕人民銀行對(duì)該商業(yè)銀行的接收打算是否正確？為什么？§4商業(yè)銀行貸款定價(jià)一、貸款價(jià)格構(gòu)成1.貸款利率2.貸款補(bǔ)償余額－應(yīng)銀行要求，借款人保持在銀行的肯定數(shù)量的活期存款和低利率定期存款3.貸款承諾費(fèi)－銀行對(duì)已承諾貸給客戶而客戶又沒有使用的那局部資金收取的費(fèi)用4.隱含價(jià)格－貸款定價(jià)中的一些非貨幣性因素二、影響貸款定價(jià)的因素1.存款及其它資金來源的本錢2.貸款費(fèi)用3.貸款預(yù)期收益水平4.貸款風(fēng)險(xiǎn)程度5.其它因素三、貸款定價(jià)法1.本錢加成定價(jià)法表達(dá)式：貸款利率＝可用資金的邊際本錢+非資金性營(yíng)業(yè)本錢+風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償比例+預(yù)期利潤(rùn)舉例：假設(shè)銀行預(yù)備發(fā)放一筆1000萬元的貸款，資金的邊際本錢為10％，在貸款初審時(shí)將貸款利率定為12％，即銀行的目標(biāo)收益率為2％。貸款正式審批時(shí)，依據(jù)銀行全年利潤(rùn)目標(biāo)具體分解到該筆貸款的目標(biāo)收益，認(rèn)為2％偏低，必需把該筆貸款目標(biāo)收益率定為3％才能完成全部利潤(rùn)目標(biāo)。問題：銀行通過什么途徑方能使目標(biāo)收益達(dá)3％？解答：〔1〕降低資金本錢〔2〕直接提高貸款利率〔3〕實(shí)行貸款補(bǔ)償余額假設(shè)：①借款人實(shí)際借款額為x萬元；②補(bǔ)償余額為y元；③補(bǔ)償余額可用于貸款，年利率為12％④銀行對(duì)補(bǔ)償余額局部支付利息4％；⑤對(duì)補(bǔ)償余額再運(yùn)用時(shí)不再考慮補(bǔ)償余額要求?！?〕收取承諾費(fèi)假設(shè)：銀行核定借款人在1000萬元范圍內(nèi)可隨時(shí)使用借款。目前借款人首期使用貸款600萬元，銀行收益除按商定利率12％收取利息外，由于擔(dān)當(dāng)隨時(shí)借款責(zé)任還向借款人未使用局部收取承諾費(fèi)。條件：貸款利率12％；資金邊際本錢10％；銀行目標(biāo)收益3％問題：應(yīng)收取多少承諾費(fèi)？〔5〕銀行參與借款人的利潤(rùn)共享2.價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)模型定價(jià)法〔1〕表達(dá)式貸款利率＝優(yōu)待利率+違約風(fēng)險(xiǎn)金費(fèi)率+期限風(fēng)險(xiǎn)金費(fèi)率其中：優(yōu)待利率是對(duì)信用等級(jí)最高的基準(zhǔn)借款人供給的短期貸款最低利率〔2〕風(fēng)險(xiǎn)金費(fèi)率如何確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)風(fēng)險(xiǎn)金費(fèi)率（％）風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)風(fēng)險(xiǎn)金費(fèi)率（％）無風(fēng)險(xiǎn)0較高風(fēng)險(xiǎn)0.75微小風(fēng)險(xiǎn)0.25高風(fēng)險(xiǎn)1.00標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)0.5可疑風(fēng)險(xiǎn)5〔3〕優(yōu)待利率如