網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制研究-以“人人貸”為例

網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制研究——以“人人貸”為例論文摘要P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的主要業(yè)務(wù)模式，已經(jīng)有7年多的發(fā)展歷史，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的不斷加快，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這種模式也越來越受到關(guān)注。P2P這種模式的借貸能夠滿足民間很多人對(duì)資金或者理財(cái)?shù)男枨?，具有巨大的市?chǎng)潛力，是一種金融和互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的典型模式之一。中低收入群體、小微企業(yè)戶和個(gè)體商戶都是互聯(lián)網(wǎng)金融中的主要參與者，他們也是P2P平臺(tái)的主要客戶組成，在金融系統(tǒng)中屬于“金融弱勢(shì)群體”。P2P這種商業(yè)模式?jīng)Q定了它在社會(huì)發(fā)展當(dāng)中必須具有的責(zé)任，P2P平臺(tái)降低了金融服務(wù)的門檻，讓傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)中的弱勢(shì)群體能夠更加容易的獲得來自金融系統(tǒng)的幫助，幫助他們實(shí)現(xiàn)發(fā)展，這有助于維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定和創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。本文從人人貸公司P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展現(xiàn)狀入手，采用環(huán)境分析、對(duì)比分析、分解分析等風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法，從環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)四個(gè)大的方面進(jìn)行分析、挖掘人人貸公司P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)潛在風(fēng)險(xiǎn)，并研究、制定風(fēng)險(xiǎn)控制策略與措施，為杜絕或減少人人貸公司P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提供有效的解決方案，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)也有較強(qiáng)的借鑒意義。關(guān)鍵字：P2P；網(wǎng)貸平臺(tái)；風(fēng)險(xiǎn)控制；人人貸

AbstractP2PnetworklendingisnowthemainbusinessmodelofInternetfinance.Ithasahistoryofmorethan7years.WiththerapiddevelopmentofInternetfinance,theP2Pnetworklendingmodelhasalsoreceivedmoreandmoreattention.TheP2Pmodelborrowingcanmeettheneedsofmanypeopleinthecapitalorfinancialmanagement,hashugemarketpotential,andisoneofthetypicalmodelsofthecombinationoffinanceandtheInternet.Low-andmiddle-incomegroups,smallandmicro-enterprisehouseholds,andindividualmerchantsareallmajorplayersinInternetfinance.TheyarealsothemaincustomersoftheP2Pplatformandbelongtothe“financialvulnerablegroup”inthefinancialsystem.ThebusinessmodelofP2Pdeterminesitsresponsibilitiesinsocialdevelopment.TheP2Pplatformlowersthethresholdoffinancialservices,makingiteasierforvulnerablegroupsintraditionalfinancialservicestoobtainhelpfromthefinancialsystemandhelpthemachievedevelopment.Thishelpsmaintainsocialstabilityandcreatemoreeconomicvalue.ThispaperstartswiththedevelopmentofP2PnetworklendingbyRenrenLoanCompany,andusesriskanalysismethodssuchasenvironmentalanalysis,comparativeanalysisanddecompositionanalysistoanalyzeandmineeveryonefromfouraspects:environmentalrisk,creditrisk,managementriskandpolicyrisk.L2P2Pnetworklendingbusinesspotentialrisks,andresearchanddevelopmentofriskcontrolstrategiesandmeasurestoprovideaneffectivesolutiontoeliminateorreducetheriskofP2Pnetworklendingbusinessofthepersonalloancompany,andalsohaveastrongreferencefortheP2Pnetworklendingindustry.Keywords:P2P;netloanplatform;riskcontrol;allloans

目錄第一章緒論 第一章緒論人人貸是國(guó)內(nèi)最早的P2P模式的金融公司之一，其業(yè)務(wù)模式也是對(duì)國(guó)外先進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式的引進(jìn)，為業(yè)務(wù)模式兩端的用戶提供以借貸為主的專業(yè)金融服務(wù)。經(jīng)過一段實(shí)踐的發(fā)展，人人貸公司逐漸具有一定的規(guī)模，但是也存在很多經(jīng)營(yíng)管理方面的問題。首先，因?yàn)榘l(fā)展起步晚，所以制度、政策上存在很多漏洞，人人貸公司在發(fā)展中面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)也更多，而且每次應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)都沒有辦法拿出很有效的解決辦法；其次，國(guó)體這塊市場(chǎng)整體體制不完善，人人貸公司收集用戶信用信息的渠道很少，而且很多信息為虛假信息，所以在用戶信用管理工作中存在很多問題，而且不能夠直接套用國(guó)外的信用管理方式；第三，業(yè)務(wù)的運(yùn)作方式和環(huán)節(jié)存在問題，很多業(yè)務(wù)操作不夠規(guī)范，管理存在漏洞，激勵(lì)機(jī)制不完善等等。這些都是導(dǎo)致人人貸公司P2P業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的原因，現(xiàn)在人人貸P2P面對(duì)的主要問題就是如何完善自己的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、管理體系，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)如何更好的采取應(yīng)對(duì)措施。本文的主要內(nèi)容就是對(duì)人人貸公司現(xiàn)在的風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行研究，找出風(fēng)險(xiǎn)管理當(dāng)中存在的問題，并給出一些解決問題的建議和方案，幫助人人貸公司更好的完善自己的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。第二章P2P網(wǎng)絡(luò)借貸概述2.1P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的產(chǎn)生現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)的不斷發(fā)展，是新型金融業(yè)務(wù)模式產(chǎn)生的必要條件，這些技術(shù)改變了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的運(yùn)作模式，降低了業(yè)務(wù)運(yùn)作成本，并加強(qiáng)了借貸雙方之間的溝通，增強(qiáng)了信息透明性，使得原來的P2P業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)移到線上變成了現(xiàn)在的網(wǎng)貸模式，即個(gè)人借貸模式。借貸市場(chǎng)是一個(gè)有多種用戶群體的市場(chǎng)，每個(gè)群體對(duì)借貸服務(wù)有不同的需求，一般小額貸款所占據(jù)的市場(chǎng)份額較大，但是傳統(tǒng)商業(yè)銀行很難滿足這些用戶的需求，信貸市場(chǎng)急需解決這些需求問題，所以專業(yè)小額貸款金融機(jī)構(gòu)不斷出現(xiàn)，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的不斷成熟也為這種業(yè)務(wù)模式提供了全新的平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了更少成本的業(yè)務(wù)運(yùn)作。市場(chǎng)需求決定了P2P小額信貸業(yè)務(wù)模式的存在。P2P小額借貸模式，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行，可以讓借貸方掌握足夠的用戶信息，簽訂借貸合同，并且及時(shí)跟進(jìn)借貸人的還款進(jìn)度和具體經(jīng)營(yíng)、生活改善程度，而且投入很少的成本就是能夠看到為他人創(chuàng)造的價(jià)值，并且給自己帶來不錯(cuò)的收益。另外，具體的出借人可以根據(jù)自己的主觀判斷來選擇借款人。而對(duì)于借款人來說，很難在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行獲取到貸款資金，但是通過P2P平臺(tái)能夠更加容易的獲取自己需要的資金。所以和傳統(tǒng)資金獲取渠道相比較，網(wǎng)貸模式在很多方面都體現(xiàn)出優(yōu)勢(shì)，不管是流程還是時(shí)間成本的投入還是批準(zhǔn)門檻等等。這種模式最早出現(xiàn)在2005年的英國(guó)。2.2P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展P2P借貸模式首次進(jìn)入國(guó)內(nèi)是在2006年5月，進(jìn)行該項(xiàng)業(yè)務(wù)的為我國(guó)宜信公司，單該公司并不是嚴(yán)格的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司。到了2007年8月，首家基于互聯(lián)網(wǎng)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司成立即拍拍貸。之后，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在我國(guó)正式發(fā)展起來，并經(jīng)歷了以下幾個(gè)階段。1、起步期（2007-2011）因?yàn)镻2P模式在國(guó)外發(fā)展比較成果，所以國(guó)內(nèi)借鑒了國(guó)外的這種發(fā)展模式。2007年拍拍貸的成立，讓我國(guó)的P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)正式開始發(fā)展，越來越多的投資者開始了P2P網(wǎng)貸模式的投資。這個(gè)階段，國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸公司大概有20家，主要在上海、深圳等地，典型的代表有拍拍貸、宜信、紅嶺創(chuàng)投等。發(fā)展到2011年底，月成交額大約5個(gè)億，有效投資人數(shù)1萬(wàn)人左右。潘錫泉.我國(guó)P2P網(wǎng)貸發(fā)展中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管思路[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)管理，2015，04：49-53.在P2P模式發(fā)展的早起階段，大部分在P2P領(lǐng)域內(nèi)的創(chuàng)業(yè)者都來自于互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，并沒有金融行業(yè)的工作經(jīng)驗(yàn)，所以最早的業(yè)務(wù)模式是直接套用的國(guó)外相關(guān)業(yè)務(wù)模式。這個(gè)時(shí)期的P2P發(fā)展投資效益是最高的，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)也是最大的。我國(guó)沒有完善的信用評(píng)價(jià)體系，所以發(fā)展到2011年，我國(guó)的P2P理財(cái)行業(yè)出現(xiàn)了第一波違約風(fēng)險(xiǎn)。不過慶幸的是，那時(shí)候跑路的平臺(tái)幾乎沒有。2。擴(kuò)張期（2011-2012）這是國(guó)內(nèi)網(wǎng)貸平臺(tái)開始發(fā)生改變的時(shí)期，越來越多的網(wǎng)貸創(chuàng)業(yè)者開始學(xué)習(xí)一下額傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，也是這個(gè)時(shí)期出現(xiàn)了比較正規(guī)的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)。而且，市場(chǎng)上很多軟件公司也做出了基于網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的軟件模板，市場(chǎng)價(jià)格在3-8萬(wàn)元之間，網(wǎng)貸模板軟件的出現(xiàn)很好的幫助了網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的線上發(fā)展，之后的一段時(shí)間內(nèi)，國(guó)內(nèi)的網(wǎng)貸平臺(tái)開始大量出現(xiàn)，達(dá)到了240家，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，到2013年，所有網(wǎng)貸平臺(tái)的交易額超過了三十億元，投資人的數(shù)量也增加到了3萬(wàn)人左右。這個(gè)階段最重大的改變?cè)谟?，網(wǎng)貸創(chuàng)業(yè)者開始學(xué)習(xí)傳統(tǒng)線下貸款模式的經(jīng)驗(yàn)，所以他們能夠更加熟練的掌握業(yè)務(wù)運(yùn)作的規(guī)律。3、2013年-2014年（擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)并存期）從2013年開始，P2P網(wǎng)貸越來越受到主流媒體的關(guān)注。在2013年，很多大型商業(yè)銀行降低了自己的放貸額度，很多市場(chǎng)上的企業(yè)在銀行獲取資金受阻，將自己的目標(biāo)轉(zhuǎn)移到民間貸款機(jī)構(gòu)，同時(shí)一些民間貸款機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)了其中存在的機(jī)遇，所以P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)迎來了高速發(fā)展時(shí)期，從二百多家發(fā)展到六百多家，實(shí)現(xiàn)的交易額突破了110億，進(jìn)行這方面投資的投資人也越來越多，超過了9萬(wàn)人，也是在這一年年末，國(guó)內(nèi)超過10家的P2P企業(yè)因?yàn)橘Y金鏈出現(xiàn)問題而倒閉，這也是P2P行業(yè)受到媒體廣泛關(guān)注的原因。隨著市場(chǎng)需求不斷擴(kuò)大，同時(shí)監(jiān)管不嚴(yán)很多投資機(jī)構(gòu)開始進(jìn)入這一領(lǐng)域，到了2013年下半年，風(fēng)險(xiǎn)投資者開始大量進(jìn)入P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域，其中有一些傳統(tǒng)行業(yè)巨頭和新型行業(yè)巨頭。2013年11月至2014年4月，公開宣布的融資事件就有s起，融資總額超過2億元。盧馨，李慧敏.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的運(yùn)行模式與風(fēng)險(xiǎn)管控[J].改革，2015，02：60-68.4、2014年至今（以規(guī)范監(jiān)管為主的政策調(diào)整期）P2P經(jīng)過高速發(fā)展之后，開始有了一定的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)和客戶基礎(chǔ)，P2P市場(chǎng)和企業(yè)都在尋求有效的監(jiān)管措施，以促進(jìn)整個(gè)行業(yè)健康發(fā)展，同時(shí)投資人也希望得到政府方面的重視，加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)的監(jiān)管。正如李彥宏的在兩會(huì)上說的那樣：互聯(lián)網(wǎng)金融（跪）求監(jiān)管。這個(gè)階段內(nèi)，國(guó)家政府需要推出更多用來規(guī)范市場(chǎng)幫助市場(chǎng)發(fā)展的政策制度，鼓勵(lì)更多的創(chuàng)業(yè)者和投資者進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，幫助整個(gè)市場(chǎng)更好的發(fā)展。第三章人人貸公司P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析3.1人人貸公司介紹人人貸是人人友信集團(tuán)旗下公司及獨(dú)立品牌，2015年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)百?gòu)?qiáng)企業(yè)。2010年成立至今，服務(wù)了全國(guó)200多萬(wàn)的用戶，分布在30余個(gè)省市自治區(qū)的2000多個(gè)縣市。2013年12月，人人友信集團(tuán)獲得了摯信資本領(lǐng)頭的1.3億美元A輪融資，天價(jià)融資打破了P2P行業(yè)的紀(jì)錄。（1）成交額方面，2015年8月，人人貸成交額突破100億人民幣，成功躋身百億俱樂部，之后再接再厲，截止2016年3月底，人人貸總的成交額已經(jīng)突破145億人民幣，為用戶賺取利息超過13.8億元人民幣。（2）理財(cái)產(chǎn)品方面，從平臺(tái)剛上線時(shí)候單一的理財(cái)產(chǎn)品“散標(biāo)”，到現(xiàn)在涵蓋了自助投標(biāo)工具“U計(jì)劃”，針對(duì)白領(lǐng)階層的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄工具“薪計(jì)劃”，以及散標(biāo)，最低期限3個(gè)月，最長(zhǎng)期限36個(gè)月，產(chǎn)品利率從6%-12%不等，而且平臺(tái)支持用戶之間債權(quán)轉(zhuǎn)讓，方面了投資者及時(shí)的退出和購(gòu)買。（3）公司架構(gòu)方面，2015年初，人人貸把理財(cái)端和債權(quán)端進(jìn)行了剝離，變成隸屬于一個(gè)集團(tuán)的兩個(gè)獨(dú)立的公司，各自按照完善的公司形態(tài)進(jìn)行運(yùn)作。債權(quán)端，主要負(fù)責(zé)人人貸平臺(tái)上所有借款項(xiàng)目審核，風(fēng)險(xiǎn)控制，線下門店管理等，而理財(cái)端主要負(fù)責(zé)獲取理財(cái)投資用戶。公司架構(gòu)的變化，表明了集團(tuán)想兩手抓，兩手都要硬的決心。（4）在網(wǎng)站和App方面，各種交互的功能不斷完善，界面風(fēng)格越來越簡(jiǎn)約，但是功能卻越來越豐富。每?jī)芍苓M(jìn)行一次App版本的迭代，各種問題都能及時(shí)得到糾正。到現(xiàn)在，已經(jīng)推出了“在線客服”“論壇”“廣告位輪播”“優(yōu)惠券使用”“提前加入特權(quán)”的功能，后續(xù)，會(huì)開發(fā)出針對(duì)老用戶的積分商城，使得用戶不僅可以享受投資帶來的福利，還能享受到在論壇活躍，參加活動(dòng)帶來的獎(jiǎng)勵(lì)，提高了網(wǎng)站的用戶粘性。（5）風(fēng)險(xiǎn)控制和資金安全方面，人人貸首創(chuàng)P2P行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)備用金模式，首創(chuàng)行業(yè)的數(shù)據(jù)披露模式，又率先于2016年2月，和民生銀行完成了資金存管。資金的交易，提現(xiàn)等完全發(fā)生在民生銀行系統(tǒng)內(nèi)，從而規(guī)避了用戶資金被平臺(tái)挪用的問題，最大程度地保證了用戶資金安全。這既保障了用戶的權(quán)益，也是對(duì)于國(guó)家政策的支持和響應(yīng)。人人貸目前以實(shí)地標(biāo)和擔(dān)保標(biāo)為主，占所有標(biāo)的90%以上的比例，其他部分才是信用標(biāo)。實(shí)地標(biāo)審核方式為線上收材料，線下實(shí)地審查借款人信息，最大力度保證了信息的真實(shí)性；備用金已經(jīng)突破2億元人民幣，風(fēng)險(xiǎn)備用金余額與帶還本金之比為2.75%，遠(yuǎn)高于網(wǎng)站的壞賬率0.37%。極大保證了投資者的資金安全。3.2人人貸產(chǎn)品介紹人人貸現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品主要有3類：U計(jì)劃、薪計(jì)劃和散標(biāo)。（1）U計(jì)劃介紹該計(jì)劃所對(duì)應(yīng)的標(biāo)的均100%適用于人人貸用戶權(quán)益保障機(jī)制。U計(jì)劃投資對(duì)象主要是人人貸平臺(tái)上的機(jī)構(gòu)擔(dān)保標(biāo)、實(shí)地認(rèn)證標(biāo)等，理財(cái)人的每筆投資都是以等額本息的方式在理財(cái)人和借款人之間形成。理財(cái)人的所有投資均適用于平臺(tái)的用戶權(quán)益保障機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)較低、收益相對(duì)穩(wěn)定、信息透明度高。U計(jì)劃每個(gè)工作日10點(diǎn)發(fā)布，周六日不定期發(fā)布，每一期產(chǎn)品都有計(jì)劃金額限制，賣完只能等到第二天?，F(xiàn)在共3款產(chǎn)品，分別是UA，UB，UC。具體介紹請(qǐng)見表3.1：表3.1U計(jì)劃產(chǎn)品詳情（2）薪計(jì)劃介紹薪計(jì)劃，是人人貸在2015年推出的，針對(duì)工薪階層強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的自動(dòng)投標(biāo)工具，投資者自己設(shè)定每月固定日期和固定投資資金。產(chǎn)品每月1-25號(hào)10：30發(fā)布。預(yù)期年化收益率8%。薪計(jì)劃一個(gè)周期為12個(gè)月，每個(gè)月投入的金額是固定的，享受收益再投資，自動(dòng)實(shí)現(xiàn)循環(huán)復(fù)投。薪計(jì)劃不支持提前退出。第四章人人貸公司P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析4.1環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)人人貸P2P業(yè)務(wù)主體有借款人和出借人，其中借款人包含很多不同類型的用戶群體，有貧困農(nóng)戶、大學(xué)生、工薪階層、小微企業(yè)主等等，這些用戶都有缺少使用資金的共同特點(diǎn)，但是在其他途徑很難獲得自己想要的資金，而出借人群體也分成很多不同的類型，有白領(lǐng)、企業(yè)主、企業(yè)高層管理、退休教授等等，這些人自己有閑置的分配資金，可以借給他人從利率上獲取收入，達(dá)到增值的目的。P2P業(yè)務(wù)模式的關(guān)鍵在于保持出借人能夠提供的款項(xiàng)總額和貸款人申請(qǐng)貸款的總額大致相同，不然業(yè)務(wù)很難維持平衡。如果出借人能夠提供的貸款總額出現(xiàn)過剩，投資人的積極性就會(huì)降低，如果出借人的可供貸款總額無(wú)法滿足接待人的需求，平臺(tái)的信譽(yù)就會(huì)受到影響。2011年因?yàn)殂y行降息還有通脹等因素的影響，很多人投資人都轉(zhuǎn)向了P2P平臺(tái)進(jìn)行投資以獲取更多的回報(bào)，還有人人貸公司本身在出借人端市場(chǎng)的積極拓展，一度導(dǎo)致人人貸公式出現(xiàn)了供大于求的現(xiàn)象，很多出借人必須進(jìn)行排隊(duì)等待，時(shí)間甚至長(zhǎng)達(dá)幾個(gè)月，多出的資金金額達(dá)到了9000余萬(wàn)元，這種平衡的喪失讓人人貸公司的業(yè)務(wù)進(jìn)展受阻并受到了巨大的損失。所以對(duì)于人人貸公司來講，在后續(xù)業(yè)務(wù)進(jìn)展當(dāng)中，需要嚴(yán)格把控好借貸雙方款項(xiàng)總額的平衡，保證業(yè)務(wù)的良好運(yùn)轉(zhuǎn)，才能夠?qū)崿F(xiàn)業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。4.2信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)主要是借款方?jīng)]有按照規(guī)定的要求歸還本息的可能性，借款人可能因?yàn)榉N種因素，導(dǎo)致其無(wú)法在短期、長(zhǎng)期內(nèi)歸還借款，或者還款意愿發(fā)生變化，造成了借出款項(xiàng)無(wú)法回收，這種情況會(huì)嚴(yán)重影響公司的市場(chǎng)信譽(yù)。為了最大程度避免這種風(fēng)險(xiǎn)，人人貸公司建立了自己的信用管理部門，并建立了信用評(píng)價(jià)制度，設(shè)置了規(guī)范的信用評(píng)價(jià)流程。在借款申請(qǐng)通過并借出之后，貸后團(tuán)隊(duì)會(huì)隨時(shí)跟進(jìn)借款人的發(fā)展情況，包括其生活和工作中的任何變化和進(jìn)展，并在規(guī)定的還款時(shí)期提示其還款。如果出現(xiàn)了拖欠款項(xiàng)的情況，貸后團(tuán)隊(duì)會(huì)成立專門的催款小組進(jìn)行催款工作。通過信用審核評(píng)價(jià)系統(tǒng)，可以將拖欠款項(xiàng)導(dǎo)致壞賬的情況發(fā)生率降到最低。但是雖然見了專門的信用審核系統(tǒng)，但是信用風(fēng)險(xiǎn)還是人人貸公司面對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)，也是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之后最難以應(yīng)對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)最終發(fā)生的原因有多種，手下是信息的不對(duì)稱，容易造成逆向選擇效應(yīng)和道德風(fēng)險(xiǎn)效應(yīng)；然后是社會(huì)普遍存在的對(duì)失信行為缺乏的有效控制和懲罰措施，導(dǎo)致失信成本低，多數(shù)借款人都沒有按時(shí)還款的意識(shí)；還有很多還款人本身有良好的還款意愿，但是受到自己能力和市場(chǎng)發(fā)展的限制，導(dǎo)致不能及時(shí)還款；最后，自身產(chǎn)權(quán)關(guān)系存在問題，風(fēng)險(xiǎn)防范和應(yīng)對(duì)措施不夠，不能夠準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)和識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之后，沒有能力采取有效措施及時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)造成的損失等等，都是導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因。一面從人人貸公司本身和借款人兩個(gè)角度出發(fā)來對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深入分析。4.2.1自身信用風(fēng)險(xiǎn)分析人人貸公司已經(jīng)有了很長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展歷史，也建立了自己專門的信用管理部門，但是這些建立工作大部分都是對(duì)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)的直接復(fù)制，還不能夠很好的用在國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)當(dāng)中，所以存在很多方面的問題。主要的一些問題有：第一各種規(guī)章制度不合理，缺乏科學(xué)性，對(duì)不同行業(yè)的具體情況采用同樣的標(biāo)準(zhǔn)導(dǎo)致了問題發(fā)生，對(duì)很多不同類型的客戶也用同一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來對(duì)待；第二是太重視理論，缺乏具體的實(shí)踐操作；第三沒有深入了解競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手所采取的市場(chǎng)措施，將重點(diǎn)只放在了控制風(fēng)險(xiǎn)工作上，降低了貸款運(yùn)作效率，喪失了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)遇。人人貸P2P業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和信貸工作人員的綜合素質(zhì)有很大的關(guān)系?，F(xiàn)在人人貸公司信貸工作人員存在的主要問題有：第一，人員不夠，以人人貸公司某地區(qū)分公司為例，員工總數(shù)220人，其中信貸前臺(tái)人員20人、信貸后臺(tái)人員24人，共計(jì)44人，占比僅為20％，但卻經(jīng)營(yíng)管理著90％以上的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，致使信貸人員很難有時(shí)間提高自我，深入調(diào)查分析客戶；第二是工作人員綜合素質(zhì)比較低，一些專業(yè)水平的人才很少。這也是很多業(yè)務(wù)前期調(diào)查，同時(shí)也是整個(gè)業(yè)務(wù)的核心工作環(huán)節(jié)質(zhì)量不高的主要原因；第三是沒有專業(yè)的評(píng)審來對(duì)客戶的信用等級(jí)進(jìn)行準(zhǔn)確的評(píng)定，一般的信貸人員沒有足夠的能力進(jìn)行用戶信用等級(jí)的評(píng)價(jià)。上面都是人人貸公司風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和控制能力不足，容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。4.2.2借款人信用風(fēng)險(xiǎn)分析人人貸P2P業(yè)務(wù)的主要客戶都是個(gè)人，所以貸款更多的依據(jù)是個(gè)人隱形信用，并不會(huì)獲得任何的抵押資產(chǎn)，也不能夠向企業(yè)那樣給出完整的財(cái)務(wù)報(bào)告。所以相比于一般傳統(tǒng)銀行的貸款業(yè)務(wù)，人人貸的P2P業(yè)務(wù)模式在信用管理成本上的投入要高很多。借款人普遍存在個(gè)人信用記錄查找困難的問題，因?yàn)橛脩糁饕獮樯羧后w，所以造成了數(shù)量多而且分散的特點(diǎn)，更加造成了信用審核的困難；然后金融系統(tǒng)本身也存在問題，沒有有效的方法來獲取貸款人的個(gè)人信用信息，很多信用評(píng)估結(jié)果和實(shí)際情況差異較大，如果借款人都把資金用在了一些高風(fēng)險(xiǎn)的投資上，在這種沒有任何抵押的情況下，人人貸就會(huì)面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)。人人貸在對(duì)借款人的跟蹤當(dāng)中，很難做到對(duì)其進(jìn)行全面的了解。很多借款人接到的款項(xiàng)并不是全部投入到應(yīng)該投入到的投資項(xiàng)目當(dāng)中，可能用在了其生活方面或者用于其他用途，這也是影響資金回收的主要因素之一。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸還有“額度小、頻率高”等特點(diǎn)，高頻借貸常使違約現(xiàn)象層出不窮，信用風(fēng)險(xiǎn)不斷發(fā)生。當(dāng)借款人拖欠小額貸款時(shí)，無(wú)抵押的小額貸款只憑個(gè)人信用擔(dān)保償還，存在較大不確定性。4.3管理風(fēng)險(xiǎn)4.3.1借貸模式風(fēng)險(xiǎn)分析P2P運(yùn)作模式并不違反相關(guān)法律法規(guī)，也沒有受到任何監(jiān)管部門監(jiān)管。但在對(duì)外宣傳中這種模式卻少有提及，而主打個(gè)人對(duì)個(gè)人的直接對(duì)接。作為一個(gè)經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)的公司，工商、金融等法律法規(guī)還未對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸制定出相應(yīng)的管理要求及準(zhǔn)入資質(zhì)。但是隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展和法律法規(guī)的不斷完善以及監(jiān)管部門的介入，必然對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)加以規(guī)范，這種較為復(fù)雜、主于人人貸公司主導(dǎo)地位的模式是否能適應(yīng)未來的發(fā)展，仍是未知數(shù)，存在比較大的風(fēng)險(xiǎn)。4.3.2業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)分析在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過程中，操作風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為人員的操作失誤、違法行為、越權(quán)行為和流程因素中的流程執(zhí)行不嚴(yán)格。目前人人貸公司P2P網(wǎng)絡(luò)借貸從人員構(gòu)成上來看，存在著人員少、專業(yè)技能弱的問題，比較容易產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)。人人貸公司P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)最重大的操作風(fēng)險(xiǎn)在于信貸管理內(nèi)部控制以及公司治理機(jī)制的失效。這種失效狀態(tài)主要表現(xiàn)為失誤、欺騙、未能及時(shí)做出反應(yīng)而導(dǎo)致信貸資產(chǎn)受到損失。第一，在確定是否貸款之前，需要做的工作有風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和選擇合適的借款人。如果人人貸公司的工作人員工作績(jī)效出現(xiàn)為，也會(huì)讓公司面對(duì)更大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，而且會(huì)讓公司的管理工作和風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系更大。因?yàn)檫@兩項(xiàng)準(zhǔn)備工作需要投入大量的工作資源，需要進(jìn)行的工作量也非常大，而且這些工作多半由相關(guān)項(xiàng)目的信貸員負(fù)責(zé)。他們這些工作需要大量的體力勞動(dòng)，同時(shí)也要進(jìn)行大量的溝通工作，這時(shí)工作人員很可能因?yàn)閴毫^大影響自己的工作效率和積極性，工作中出現(xiàn)對(duì)工作不負(fù)責(zé)任的行為，比如調(diào)查工作草草了事，拿一些虛假信息來應(yīng)付工作結(jié)果等等，還有一些工作人員因?yàn)橐恍﹤€(gè)人關(guān)心問題私自降低公司的貸款標(biāo)準(zhǔn)，將資金貸給不具有還款能力的借款人，而最終影響資金的使用效果，增加人人貸公司P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)。第二，信貸員的工作在貸款項(xiàng)目批準(zhǔn)之后也要繼續(xù)進(jìn)行。為了保證借出去的貸款能夠按時(shí)回收，信貸員需要負(fù)責(zé)對(duì)接待人進(jìn)行跟蹤的工作，了解其生活和工作的詳細(xì)進(jìn)展情況，確保資金被合理使用。第三，在貸款的收繳上，信貸員仍要發(fā)揮主要的作用。若是資金能順利收回，信貸員不僅要進(jìn)行信用記錄，還要根據(jù)本期合作情況來確定下期該戶的授信額度；若是資金不能順利收回，信貸員也需要對(duì)此進(jìn)行及時(shí)反饋，并對(duì)該戶進(jìn)行相關(guān)的催繳工作。要是借款人素質(zhì)高，信貸員只需要進(jìn)行口頭教育；要是對(duì)方素質(zhì)不高，不僅需要給予反復(fù)的說教工作，耗費(fèi)大量的時(shí)間和精力，更有可能要對(duì)其進(jìn)行起訴而消耗更大的成本。第五章人人貸公司P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)控制措施P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為一種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸模式，在發(fā)展過程中不可避免會(huì)遇到諸多問題，而且P2P的發(fā)展也彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)體系的空缺，對(duì)于P2P平臺(tái)整體的發(fā)展來說，應(yīng)該“疏”大于“堵”，從而促進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式的正規(guī)化、常態(tài)化和高效化。5.1環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)作為自發(fā)的、不可控的風(fēng)險(xiǎn)，不能靠脫離環(huán)境來消除，只能通過采取措施來規(guī)避或者應(yīng)對(duì)。5.1.1發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，打造知名品牌人人貸公司較早進(jìn)入P2P網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域，幾年的發(fā)展，形成網(wǎng)點(diǎn)多、范圍廣、產(chǎn)品和服務(wù)種類全、業(yè)內(nèi)知名度高等獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，但專業(yè)化程度與國(guó)外先進(jìn)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)相比還存在較大差距。面對(duì)小額貸款市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，人人貸公司應(yīng)揚(yáng)長(zhǎng)避短，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，打造自己的特有品牌；利用消費(fèi)貸款高速增長(zhǎng)，小額信貸市場(chǎng)需求巨大的契機(jī)，積極實(shí)行差異化營(yíng)銷策略，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，提高自身綜合競(jìng)爭(zhēng)能力；實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，把創(chuàng)造社會(huì)價(jià)值作為今后一項(xiàng)重要工作，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)價(jià)值和社會(huì)價(jià)值的雙重收獲，提高社會(huì)認(rèn)可度。5.1.2加大借款人端開發(fā)，保持借貸平衡2011年出現(xiàn)的借貸失衡，對(duì)人人貸公司造成了嚴(yán)重影響。為避免這種情況再次發(fā)生，A公司必須把握好市場(chǎng)發(fā)展動(dòng)向，根據(jù)實(shí)際情況隨時(shí)調(diào)整發(fā)展策略、人員配備等，保持出借額與借入額的大體平衡?；蛘?，可以加大借款人端開發(fā)力度，因?yàn)榻杩钊硕私杩铑~如果略高于出借人端出借額，不會(huì)影響人人貸公司P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)正常流動(dòng)，可以按照人人貸公司創(chuàng)新模式操作，由人人貸公司CEO以個(gè)人名義先行借出，然后再將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給出借人，從而實(shí)現(xiàn)借貸平衡（如圖5.1），但應(yīng)把握好尺度，預(yù)留合理的運(yùn)營(yíng)資金，確保業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。圖5.1A公司借貸平衡示意圖5.2信用風(fēng)險(xiǎn)控制人人貸公司必須高度重視信用風(fēng)險(xiǎn)控制工作，力求在固有成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，通過完善信用管理制度、優(yōu)化信用評(píng)級(jí)制度、控制主體行為等來緩解或降低風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)信用管理水平的進(jìn)一步提升。5.2.1自身信用風(fēng)險(xiǎn)控制為保證借款人將貸后資金用于合同規(guī)定的用途，減少用戶及平臺(tái)的逾期率和違約率。建議人人貸平臺(tái)采取以下措施。（1）提高貸后資金用途管理人人貸需要對(duì)借款人的資金用途進(jìn)行明確規(guī)定，在借款協(xié)議的顯著位置添加警示條款，提示用戶不得將從平臺(tái)借入的資金用于股票、基金、期權(quán)期貨、房地產(chǎn)等高風(fēng)險(xiǎn)的投資活動(dòng)，并對(duì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資的危害性及違反規(guī)定的嚴(yán)重后果予以明示，做好風(fēng)險(xiǎn)提示工作。（2）加強(qiáng)貸中資金用途管理要求借款人提供借貸資金用途證明，在使用資金時(shí)，只允許通過存管銀行民生銀行的賬戶進(jìn)行資金流出和流入，并備注資金用途，這樣可以方便出借人和人人貸平臺(tái)及時(shí)準(zhǔn)確的查到借款人對(duì)資金的使用情況，對(duì)于小額的日常消費(fèi)貸，還需要求借款人提供發(fā)票和購(gòu)買合同。（3）建立風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急機(jī)制當(dāng)發(fā)現(xiàn)用戶將資金用于不合規(guī)途徑時(shí)，第一時(shí)間啟動(dòng)應(yīng)急機(jī)制，對(duì)借款人進(jìn)行跟蹤調(diào)查，最大程度的收回資金。對(duì)用戶實(shí)施懲罰措施，將此次不合規(guī)事件錄入借款人檔案，降低其信用等級(jí)和信用分?jǐn)?shù)，為以后的借款做參考。5.2.2借款人信用風(fēng)險(xiǎn)控制雖然在對(duì)借款人信用信息審核方面，人人貸采取了線上自建系統(tǒng)智能審查，線下再由專業(yè)人員和合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行實(shí)地驗(yàn)證的雙重保障措施，提高了用戶信息的真實(shí)度。但由于用戶提交的申請(qǐng)資料有限，并不能完全保證用戶信用等級(jí)的客觀性和全面性。在完善信用評(píng)級(jí)方面，建議平臺(tái)采取以下措施。（1）增加審核資料類型人人貸平臺(tái)需要加強(qiáng)貸前的信用審核環(huán)節(jié)，建立更加完善的信用審核評(píng)估系統(tǒng)，要求用戶提交更全面的信用審核資料。在頁(yè)面顯著位置或者通過其他有效形式提示客戶，提交的資料類型越完善，信用等級(jí)越高，獲得貸款額度越高。建議申請(qǐng)資料包括但不限于二代身份證、實(shí)名認(rèn)證的手機(jī)號(hào)、個(gè)人征信報(bào)告、家庭情況、工作證明、個(gè)人資產(chǎn)情況、銀行收入流水、支付寶信用積分證明、花唄借唄賬單、微粒貸借款記錄等。（2）學(xué)會(huì)運(yùn)用社交理念用戶的網(wǎng)絡(luò)社交情況和朋友圈質(zhì)量會(huì)在一定程度上反映用戶的信用狀況，幫助平臺(tái)對(duì)用戶進(jìn)行更進(jìn)一步的了解。國(guó)際上成熟的網(wǎng)貸平臺(tái)，無(wú)論是Prosper還是LendingClub都將社交網(wǎng)絡(luò)的概念運(yùn)用到了平臺(tái)發(fā)展中。人人貸也應(yīng)該學(xué)習(xí)運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)，完善平臺(tái)對(duì)用戶的信用審核方式，通過社交網(wǎng)絡(luò)分析出用戶的交友質(zhì)量和個(gè)人品質(zhì)，在此基礎(chǔ)上可以適當(dāng)對(duì)用戶信用評(píng)分進(jìn)行調(diào)整，從而得出更準(zhǔn)確的用戶信用等級(jí)，從而降低借款違約率，提高平臺(tái)的還款成功率。（3）降低借款額度在借款額度方面，應(yīng)遵循監(jiān)管政策中“小額分散”的原則，嚴(yán)格控制好借款額度。尤其在無(wú)法獲知借款用戶準(zhǔn)確信息的條件下，必須做小額借款，限制單一借款用戶的金額上限，在此基礎(chǔ)上降低信用“劣質(zhì)”借款人的額度，嚴(yán)格遵循監(jiān)管政策對(duì)借款限額的要求。根據(jù)上文數(shù)據(jù)可知，人人貸平臺(tái)與2017年12月和2018年1月分別出現(xiàn)了8個(gè)、34個(gè)借款金額超過100萬(wàn)的“超級(jí)借款人”。針對(duì)此問題，人人貸平臺(tái)應(yīng)該積極成立“工作小組”，對(duì)借款人進(jìn)行深度的檢查和審核以探求出現(xiàn)“超級(jí)借款人”的原因，采取措施及時(shí)追回借款資金。5.3管理風(fēng)險(xiǎn)控制5.3.1轉(zhuǎn)變運(yùn)營(yíng)模式，建立防洗錢系統(tǒng)人人貸平臺(tái)主要采取的是線上線下運(yùn)營(yíng)模式，在對(duì)用戶進(jìn)行信用審核之后計(jì)算用戶的信用評(píng)分，確定信用等級(jí)，然后根據(jù)信用等級(jí)進(jìn)行利率定價(jià)，在一定程度上可以說是“信用中介”，而不是“信息中介”。在借款人獲得渠道方面，又在一定程度上依賴線下合作機(jī)構(gòu)。在以后的發(fā)展過程中，人人貸平臺(tái)應(yīng)該逐漸轉(zhuǎn)變線上線下運(yùn)營(yíng)模式，采取線上運(yùn)營(yíng)模式，成為純中介信息平臺(tái)。（1）完善利率定價(jià)在利率定價(jià)上，可以借鑒英國(guó)Prosper平臺(tái)，綜合借款人的平臺(tái)分?jǐn)?shù)和借款人在信用機(jī)構(gòu)的分?jǐn)?shù)評(píng)估借款人等級(jí)并確定相對(duì)應(yīng)的利率。在權(quán)威征信體系建立之前，各地P2P機(jī)構(gòu)可以和征信機(jī)構(gòu)合作，整合雙方借款人信息，盡最大能力獲得最全面的用戶信息，得出較為準(zhǔn)確的信用等級(jí)，從而科學(xué)計(jì)算出借款利率。平臺(tái)也要完善自身盈利模式，在計(jì)算費(fèi)率時(shí)全面考慮借款期限、資金額度以及借款人的信用狀況。（2）建立防洗錢系統(tǒng)在出借人方面，人人貸平臺(tái)需要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別意識(shí)，建立防洗錢系統(tǒng)。提高出借人身份信息審查力度，當(dāng)投資金額較大的情況下，要求出借用戶提供資金來源證明，防止不法分子利用平臺(tái)進(jìn)行洗錢活動(dòng)。設(shè)置投資金額上限，當(dāng)出借者在平臺(tái)上的投資資金超過上限時(shí)，要對(duì)資金來源進(jìn)行嚴(yán)格審查，要求出借人提供出借資金來源證明以及本人的身份證明，確保其身份以及資金來源的合法性。5.3.2建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金并存分散風(fēng)險(xiǎn)制度第三方的擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度各有其優(yōu)點(diǎn)，但也存在不足。如前文所述，第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)，會(huì)減少P2P平臺(tái)獲得的利潤(rùn)；當(dāng)出現(xiàn)大面積的違約時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金不足，投資者依舊會(huì)出現(xiàn)損失。建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)與風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金并存的制度，一方面能夠控制平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也能夠讓平臺(tái)獲得更高的利潤(rùn)。當(dāng)P2P平臺(tái)出現(xiàn)借貸違約時(shí)，可按如下制度賠償：（1）擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證金（2）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金（3）擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金應(yīng)對(duì)較小規(guī)模的借貸資金違約，保障平臺(tái)正常運(yùn)行和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力；擔(dān)保機(jī)構(gòu)，在風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金不足以抵抗風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，對(duì)投資人進(jìn)行賠償。兩種制度雙管齊下，增強(qiáng)P2P平臺(tái)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。第六章結(jié)論本文通過對(duì)國(guó)內(nèi)外P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)以及人人貸公司P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀進(jìn)行分析，了解到當(dāng)前人人貸公司P2P網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)存在很多不足，其中最核心、最根本的因素就是風(fēng)險(xiǎn)及其控制問題。解決好風(fēng)險(xiǎn)控制問題是解決好人人貸公司P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展瓶頸的首要條件。本文根據(jù)借貸活動(dòng)的操作過程，主要從環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、管理風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)四個(gè)方面進(jìn)行分析，分析了不同主體在不同環(huán)節(jié)中存在的風(fēng)險(xiǎn)原因，同時(shí)提出了相應(yīng)的意見和建議。環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)控制主要通過提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，保持借貸平衡，聘請(qǐng)專家抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，提高知名度等方面進(jìn)行規(guī)避和應(yīng)對(duì)；信用風(fēng)險(xiǎn)與環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)不同，可以通過控制主體的行為來消除或降低風(fēng)險(xiǎn)本身，主要通過完善信用管理機(jī)制、推優(yōu)化信用評(píng)級(jí)制度、推行專業(yè)化審貸方式、加強(qiáng)客房誠(chéng)信教育、推行“小組聯(lián)保貸款”制度、加強(qiáng)與相關(guān)機(jī)構(gòu)合作等方面進(jìn)行控制；管理風(fēng)險(xiǎn)控制主要通過創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式、保持穩(wěn)定發(fā)展，加強(qiáng)制度建設(shè)、強(qiáng)化合規(guī)管理，加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)、完善激勵(lì)機(jī)制等方面進(jìn)行控制；政策風(fēng)險(xiǎn)的控制，一是要掌握行業(yè)發(fā)展的方向，積極應(yīng)對(duì)行業(yè)變化；二是要積極推動(dòng)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)展，推動(dòng)建立健全行業(yè)政策，爭(zhēng)取獲得國(guó)家政策支持。

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