【互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響研究文獻(xiàn)綜述4900字】

互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響研究文獻(xiàn)綜述目錄TOC\o"1-2"\h\u86041引言 1224342.傳統(tǒng)商業(yè)銀行研究現(xiàn)狀 1156023.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響研究現(xiàn)狀 2144133.1互聯(lián)網(wǎng)金融概念 2163953.2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響 321334.面對(duì)沖擊傳統(tǒng)銀行的應(yīng)對(duì)對(duì)策 4271615.文獻(xiàn)評(píng)述 518774參考文獻(xiàn) 6摘要：關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響這一主題的研究正越來越受到國(guó)內(nèi)外學(xué)者們的關(guān)注。本文通過中國(guó)知網(wǎng)數(shù)據(jù)庫(kù)下載相關(guān)主題的文獻(xiàn)并進(jìn)行分析，主要從國(guó)內(nèi)研究、國(guó)外研究的相關(guān)角度及內(nèi)涵進(jìn)行了綜述，為今后進(jìn)一步研究提供了方向。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行；1引言近年來，國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響研究較為集中。由于在國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的提出時(shí)間不長(zhǎng)，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究還不是很多，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的關(guān)系方面，在近幾年才開始出現(xiàn)集中研究。下面本文將從國(guó)內(nèi)外不同學(xué)者的研究角度進(jìn)行闡述。傳統(tǒng)商業(yè)銀行研究現(xiàn)狀特別是外國(guó)發(fā)達(dá)的國(guó)家，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展的資料較廣泛，和我國(guó)比起來，有關(guān)的研究報(bào)告也更早也更加先進(jìn)。除了討論商業(yè)模式外，也要著重研究其核心技術(shù)、產(chǎn)品開發(fā)、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型等方面。這些研究對(duì)我國(guó)金融業(yè)理論發(fā)展來說借鑒意義十足。Crystalization（2014）認(rèn)為，比起互聯(lián)網(wǎng)金融，在進(jìn)行資金業(yè)務(wù)方面，雙方信息不對(duì)稱的問題是傳統(tǒng)商業(yè)銀行在交易時(shí)面臨的。由于穩(wěn)步發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)融資讓雙方可以更直接地進(jìn)行交易，從而使信息的安全性得到了確定，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行在技術(shù)平臺(tái)上的發(fā)展產(chǎn)生了較大影響，商業(yè)銀行也需要加大技術(shù)開發(fā)力度來對(duì)問題進(jìn)行解決。Boons、RogerWH（2012）和其他學(xué)者對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的發(fā)展進(jìn)行了研究。他們認(rèn)為，目前互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了更大的影響，商業(yè)銀行應(yīng)該將這一機(jī)遇牢牢把握住，業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)變可以通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)體系的利用致使其進(jìn)度的加快。Mompaler、CarlosLassalle和DomingoRibera（2013）對(duì)關(guān)于美國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行及互聯(lián)網(wǎng)金融公司的服務(wù)效率等問題做出了研究，通過研究得出，金融互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的優(yōu)點(diǎn)有成本低、服務(wù)效率高、盈利能力強(qiáng)等，在巨大的網(wǎng)絡(luò)金融影響之下，商業(yè)銀行的專業(yè)營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)該盡快建立，商業(yè)模式的轉(zhuǎn)型也要加快進(jìn)度，為了應(yīng)對(duì)沖擊應(yīng)該對(duì)服務(wù)效率進(jìn)行提高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響研究現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)金融概念McKnicandBaley(1995)在《互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)學(xué)》中提出了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)學(xué)的概念，指出互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)使金融活動(dòng)的時(shí)間和空間得以擴(kuò)展，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的一大特點(diǎn)就是邊際效用遞增、成本遞減。國(guó)外學(xué)者一般稱互聯(lián)網(wǎng)金融為Electronicfinance，即電子金融。Banks(2001)對(duì)電子金融的定義相對(duì)具有權(quán)威性，他認(rèn)為電子金融提供金融服務(wù)，離不開互聯(lián)網(wǎng)或者其他電子媒介，它的類型主要包括電子貨幣、電子銀行、電子支付等。國(guó)內(nèi)首先提出“互聯(lián)網(wǎng)金融”概念的是謝平，他在2012年4月7日“金融四十人年會(huì)”上首次公開提出這個(gè)概念。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融定義，學(xué)術(shù)界莫衷一是。國(guó)外學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究主要從技術(shù)改進(jìn)、效率提升方面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融展開研究。在短短幾年中，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為中國(guó)金融界和IT界熱門的詞匯，也有眾多學(xué)者投入到相關(guān)的研究當(dāng)中。吳曉求（2015）在進(jìn)行研究后，提出了“第三金融業(yè)態(tài)”的概念，他認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是具有互聯(lián)網(wǎng)精神、以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)、以云數(shù)據(jù)為整合工具的科技金融，是嚴(yán)格意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融，區(qū)別于廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融概念，即互聯(lián)網(wǎng)金融還包括傳統(tǒng)金融企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)為工具進(jìn)行的改進(jìn)，即金融互聯(lián)網(wǎng)。金融互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融在本質(zhì)上是完全不同的。關(guān)于這一點(diǎn)，李晶莼（2018）認(rèn)為做好互聯(lián)網(wǎng)金融狹義與廣義的區(qū)分，有利于后續(xù)研究工作的開展。她在全面研究后提出，互聯(lián)網(wǎng)金融從整體上看其實(shí)是一種金融功能鏈，它以現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)，以云數(shù)據(jù)整合為基礎(chǔ)，并具備互聯(lián)網(wǎng)精神?，F(xiàn)下國(guó)內(nèi)就同時(shí)流行兩個(gè)提法：“互聯(lián)網(wǎng)金融”和“金融科技”。馮興元，燕翔（2019）則認(rèn)為，廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融是一個(gè)涵蓋了所有體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)精神、利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融交易和組織形式，可以將其稱作一個(gè)金融譜系。他將中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融分為三大類：一是投融資工具類，如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、P2P網(wǎng)貸、眾籌等；二是金融服務(wù)類，包括互聯(lián)網(wǎng)支付。3.2互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響3.2.1國(guó)外研究現(xiàn)狀DeeHalley（2014）還表示，相比起商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融可以使雙方資本交易的風(fēng)險(xiǎn)得到有效地降低，使得信息的對(duì)稱性可以在很大程度上得到提高，如今，互聯(lián)網(wǎng)融資不僅具有普及和面向客戶服務(wù)質(zhì)量等方面的優(yōu)勢(shì)，而且他認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)融資可能會(huì)在未來發(fā)生變化，商業(yè)銀行的地位對(duì)商業(yè)銀行的盈利能力和規(guī)模影響更大。NafisAlam（2013）強(qiáng)調(diào)，只有使資金審核方面的風(fēng)險(xiǎn)得到降低，注重財(cái)務(wù)核算，銀行的績(jī)效才能得到提高。同時(shí)這也是當(dāng)前轉(zhuǎn)型的一個(gè)關(guān)鍵因素。他認(rèn)為真正使本行績(jī)效提高的方法在于對(duì)內(nèi)部審計(jì)部門的框架進(jìn)行合理改革，對(duì)審計(jì)程序進(jìn)行優(yōu)化，使得預(yù)算內(nèi)容的可靠性得到提高，對(duì)資本控制渠道進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)控，還討論了一種由內(nèi)向外逐步轉(zhuǎn)化的方法，他強(qiáng)調(diào)，想要提高銀行的運(yùn)營(yíng)能力，必須將兩者結(jié)合起來。Editor認(rèn)為，對(duì)傳統(tǒng)銀行來說，互聯(lián)網(wǎng)金融代表著機(jī)遇也代表著挑戰(zhàn)：一方面，在傳統(tǒng)銀行中，外資的社區(qū)銀行占有的地位相對(duì)重要，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的支持使當(dāng)前迫切需要的，小范圍開放、高靈活性、地方性的服務(wù)社會(huì)，基于互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，社區(qū)銀行可以對(duì)其輻射的范圍進(jìn)行擴(kuò)大，小投入大回報(bào)，它們的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是大型和中型的傳統(tǒng)銀行，安全的網(wǎng)絡(luò)交易環(huán)境和簡(jiǎn)化的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)流程提供了商機(jī)給它們的發(fā)展；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展在基金、保險(xiǎn)、證券等方面為傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手提供了一個(gè)在線服務(wù)平臺(tái)，間接的提高傳統(tǒng)銀行競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的實(shí)力，加劇了傳統(tǒng)銀行的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)。Mols和PeterN認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融將客戶群體拓展為線上和線下兩種類別，其中實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)主要營(yíng)銷線下客戶，網(wǎng)絡(luò)端主要營(yíng)銷線上客戶，傳統(tǒng)銀行體會(huì)到了互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便利性，便著手融合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為客戶提供24小時(shí)自助支付結(jié)算服務(wù)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融開展服務(wù)業(yè)務(wù)，增加傳統(tǒng)銀行的盈利空間。DeYoung的研究對(duì)象是美國(guó)社區(qū)銀行，考慮到經(jīng)營(yíng)模式、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)條件和經(jīng)營(yíng)理念，認(rèn)為傳統(tǒng)銀行應(yīng)該對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式進(jìn)行借鑒以得出自身的商業(yè)模式，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融高效快速的交易模式，對(duì)傳統(tǒng)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，提升傳統(tǒng)銀行的盈利空間?；ヂ?lián)網(wǎng)金融推動(dòng)了傳統(tǒng)銀行的變革，在一定程度上甚至引起傳統(tǒng)銀行存款結(jié)構(gòu)的變化，客戶存款賬戶的金額較互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)以前有所上升。3.2.2國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀裴改艷（2013）在系統(tǒng)上，分析對(duì)比了互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的制度、運(yùn)營(yíng)與技術(shù)，將各自的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行總結(jié)歸納；鄭良方（2013）認(rèn)為商業(yè)銀行要想更好應(yīng)對(duì)來自互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，就要先看到互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)特性，以及互聯(lián)網(wǎng)金融在融資、結(jié)算、支付等方面具有重大的優(yōu)勢(shì)，再制定有效策略。曾剛（2014）著眼于政府監(jiān)管環(huán)境的角度，認(rèn)為政府的監(jiān)管政策在互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行上的影響程度是不同的。二是從商業(yè)銀行的立場(chǎng)進(jìn)行實(shí)證策略研究。許多學(xué)者按照提出問題、分析問題、解決問題的思路，從實(shí)證角度研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響。章連標(biāo)（2013）從支付方式、小微貸等方面分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響，并指出傳統(tǒng)的商業(yè)銀行只有在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上優(yōu)化支付方式、完善信貸，才能獲得持續(xù)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。劉俊峰（2014）分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和個(gè)人業(yè)務(wù)帶來的影響，指出在此基礎(chǔ)上網(wǎng)點(diǎn)獲得客戶資源的途徑；嚴(yán)俊濤等（2018）通過實(shí)證分析，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的影響主要有擠出效應(yīng)和競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng)的負(fù)面影響、倒逼作用和技術(shù)溢出效應(yīng)的正面影響兩個(gè)方面。并建議商業(yè)銀行通過利用技術(shù)溢出結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，提高自身創(chuàng)新能力，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)尋求合作等方面來獲得雙贏局面；裴平、傅順（2020）從流動(dòng)性關(guān)系的角度來分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響，比如互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，就是互聯(lián)網(wǎng)金融通過負(fù)債結(jié)構(gòu)傳到渠道對(duì)商業(yè)銀行的流動(dòng)性產(chǎn)生負(fù)面影響的業(yè)務(wù)，具有一定代表性。從一定角度來講，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度與商業(yè)銀行的流動(dòng)性之間存在反比關(guān)系。面對(duì)沖擊傳統(tǒng)銀行的應(yīng)對(duì)對(duì)策CengisErol，HasanF.BernaAydogan（2014），他們認(rèn)為，由于屬性差異和地方政府職能分化，土耳其和一些商業(yè)銀行在改革中需要考慮其經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，他們認(rèn)為商業(yè)銀行的波動(dòng)缺口是由于商業(yè)銀行的數(shù)量所致，并受到更多貨幣政策的限制，匯率和通脹受到的影響最大。為此，他們區(qū)分了經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)的商業(yè)銀行。同時(shí)，他們認(rèn)為國(guó)家應(yīng)集中力量使大型商業(yè)銀行得到支持，少數(shù)偏遠(yuǎn)地區(qū)的銀行將在這些銀行的指導(dǎo)得到發(fā)展。從理論上來說，幾位學(xué)者一致認(rèn)為應(yīng)該與各方達(dá)成共識(shí)，并且溫和地進(jìn)行商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，才能使創(chuàng)造出來的轉(zhuǎn)型路徑更為穩(wěn)定。同時(shí)不得不提的是，近年來，我國(guó)商業(yè)銀行在處理互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)的營(yíng)銷策略研究是一個(gè)新的研究課題，目前，許多學(xué)者深入研究和分析了這個(gè)問題。張文琦、程艷芳（2017）等在網(wǎng)上金融的背景下，我們調(diào)查了商業(yè)銀行的理財(cái)發(fā)展，結(jié)論將通過調(diào)查分析得出:更符合客戶個(gè)人金融管理需求的財(cái)產(chǎn)管理產(chǎn)品研發(fā)是商業(yè)銀行的有用武器，從而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)融資進(jìn)行應(yīng)對(duì)，商業(yè)銀行將逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榛谏鐓^(qū)的網(wǎng)絡(luò)化和多元化的發(fā)展模式。梁燕子（2017）研究指出，對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響較大，并將相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)策略提了出來，幫助商業(yè)銀行調(diào)整營(yíng)銷策略，從而對(duì)新的金融體系進(jìn)行適應(yīng)。鄭志來（2018）的研究是從發(fā)展戰(zhàn)略出發(fā)，從供給方改革的角度對(duì)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行了探討，并提出相應(yīng)的建議實(shí)現(xiàn)互利合作，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行應(yīng)該積極的與互聯(lián)網(wǎng)金融公司合作，從而達(dá)成互贏的局面。文獻(xiàn)評(píng)述通過對(duì)國(guó)內(nèi)外已有的研究成果進(jìn)行回顧，國(guó)外學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究主要從技術(shù)改進(jìn)、效率提升方面進(jìn)行，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究則主要從功能、分類、特性等方面開展，可以發(fā)現(xiàn)目前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究都還處于基礎(chǔ)階段，大部分的基礎(chǔ)理論也是傳統(tǒng)研究理論的延伸。由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間尚短，雖然互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)銀行影響方面的研究不少，但多的是從基礎(chǔ)理論的視角或者部分實(shí)證的視角進(jìn)行的研究和探討，不夠深入與透徹。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，很多傳統(tǒng)的商業(yè)銀行反應(yīng)迅速，努力通過自我變革試圖扭轉(zhuǎn)局勢(shì)，但傳統(tǒng)銀行的局限性不是一改就成的，而且其中涉及到的戰(zhàn)略選擇比較復(fù)雜，各個(gè)銀行又各有不同，這就造成很多傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的一大難題，這也將是近段時(shí)間內(nèi)學(xué)者研究的重點(diǎn)。本文也從互聯(lián)網(wǎng)金融背景從發(fā)，基于現(xiàn)實(shí)情況對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響進(jìn)行研究，以期為傳統(tǒng)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型提供一定的參考。參考文獻(xiàn)[1]傅澳華,劉清.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響及對(duì)策[J].新西部,2020,No.513(14):70-71.[2]侯建林.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響及對(duì)策分析[J].中國(guó)市場(chǎng),2019(35):4-45.[3]胡赟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下JX銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷策略研究[D].華東交通大學(xué),2019.[4]金鵬.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策研究[J].金融在線,2019(30):154-155.[5]李琳.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)傳統(tǒng)銀行的影響[J].環(huán)球市場(chǎng),2019,000(004):29.[6]李旭陽(yáng).互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展策略分析[J].商訊，2020（03）：86-87.[7]李玉波，許少紅，王宇峰.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)策略研究[J].中國(guó)集體經(jīng)濟(jì)，2020（36）：84-85.[8]梁燕子.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊——基于第三方互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)支付的視角[J].金融理論與實(shí)踐,2017（2）:45-47.[9]孟笑冉.淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響[J].廣西質(zhì)量監(jiān)督導(dǎo)報(bào),2019,No.225(09):183.[10]王茜云.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響分析[J].市場(chǎng)周刊(理論研究),2019(02):129-130.[11]鮮于文傲.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)傳統(tǒng)銀行的影響研究[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊,2020,No.431(09):76-77.[12]許征.試論基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)策略[J].現(xiàn)代營(yíng)銷(下旬刊)，2020（01）：44-45.[13]張婕.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2020,No.646(23):84-85.[14]張潤(rùn)卿.彭莉戈.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行安全性、流動(dòng)性及盈利性的影響[J].中外企業(yè)家,2020(11):91-92.[15]張文琦,程艷芳,張寶玉.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)調(diào)查[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2017（5）:72-74.[16]鄭志來.供給側(cè)視角下商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)性改革與互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新[J].經(jīng)濟(jì)體制改革,2018(3):71-72.[17]BoonsRWH,AltR,LeeHG,etal.BankingintheInternetandmobileera[J].ElectronicMarkets,2012（4）:197-202.[18]Crystalization.ThefinancialimpactoftheInternetoncommercialbankcreditanalysis[J].BusinessFinanceEconomy,2014（2）:3-41[19]DeeHalley.OntheInternetBankDevelopmentStrategyunderthefinancialimpact[J].Banker,2014（3）:21-24.[20]FanYang,YongQi.Anempiricalstudyontheefficiencyofbankinnovationinthecontextofinternetfinancialdevelopment[J].Proceedingsofthesecond