保險業(yè)發(fā)展對社會經(jīng)濟(jì)的影響簡析

保險業(yè)開展對社會經(jīng)濟(jì)的影響簡析保險學(xué)課程論文題目：保險業(yè)開展對社會經(jīng)濟(jì)的影響簡析指導(dǎo)老師：云月秋班級：08級工程管理姓名：朱彥楠學(xué)號：280701120

保險業(yè)開展對社會經(jīng)濟(jì)的影響簡析朱彥楠〔遼寧大學(xué)08級工程管理專業(yè)學(xué)號280701120沈陽〕[摘要]社險和商業(yè)保險可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險，均攤損失，實施補償，抵押貸款和投資收益，是降低社會不確定預(yù)期的重要手段，是拉動消費和擴(kuò)大內(nèi)需的政策和經(jīng)濟(jì)保證。保險業(yè)的迅猛開展也讓我們看到了一些問題，如地區(qū)開展廣度和深度不平衡，各個險種所占比例和賠付比例不平衡等，讓我們提出問題，敢于解決問題。因此本文就中國保險業(yè)業(yè)的開展?fàn)顩r進(jìn)行簡要分析并提出一些建議。關(guān)鍵詞：保險業(yè)開展地區(qū)不平衡賠付比例政策引導(dǎo)一.引言1952年外資保險公司全部退出中國大陸市場，1956年社會主義改造完成，指定中國人民保險公司為辦理財產(chǎn)強(qiáng)制保險的法定機(jī)構(gòu)，太平保險公司專門辦理國外保險業(yè)務(wù)。而后中國的社會經(jīng)濟(jì)災(zāi)難到來，1959年國內(nèi)保險業(yè)被迫暫停，我們暫且略掉那段歷史，我們再從另一個開始說起——1978年，當(dāng)年提出恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，第二年財產(chǎn)險開始在國內(nèi)局部省市進(jìn)行試點，不過一直到1985年財產(chǎn)險業(yè)務(wù)一直占國內(nèi)保險業(yè)的80%——100%，隨后保險業(yè)迅猛發(fā)張，到1999年，人身險保費收入為872.1億元，占當(dāng)年保費總收入的62.6%。1984年中國人民保險公司真正成為自主經(jīng)濟(jì)實體和1998年成立中國保監(jiān)會標(biāo)志著中國的保險業(yè)進(jìn)入了一個新的開展時期。2024年保險工作會議上，時任保監(jiān)會主席吳定富開始正式提出中國的保險業(yè)開展不平衡問題以來，國內(nèi)學(xué)者和產(chǎn)業(yè)界關(guān)于這個問題的產(chǎn)生和解決進(jìn)行了深入的探討。2024年保險界鄭偉提出了“保險基準(zhǔn)深度比〞這一新的概念來闡釋保險業(yè)不平衡的狀況，即用相應(yīng)經(jīng)濟(jì)開展階段上〔相同的人均GDP水平〕世界平均保險深度作為基準(zhǔn)來衡量區(qū)域保險市場開展水平并作為本地區(qū)保險開展是否達(dá)標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)，但是該模型還是無法準(zhǔn)確衡量保險開展的差距和趨勢。2024年全國的財產(chǎn)險的賠付比例是60.698%，人身險的賠付比例是20.850%。而比擬具有代表性的兩個地區(qū)如湖南省兩種險的賠付比例分別是79.069%和18.254%,貴州省兩種險的賠付比例分別是87.125%和20.167%。由此可以看出中國不同險種之間的賠付比例差距巨大。因此本文就近些年來的經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)〔中國統(tǒng)計年鑒2024/2024〕進(jìn)行分析，說明差距的產(chǎn)生和分析解決的方法。二．經(jīng)濟(jì)開展程度導(dǎo)致地區(qū)差距我國中西部和東部地區(qū)的保險業(yè)開展水平一直存在很大的差距，東部地區(qū)無論是從保險深度還是保險廣度來看都遠(yuǎn)遠(yuǎn)優(yōu)于中西部地區(qū)，我們來比擬幾個有代表性省份1989年—2024年人均GDP和保險需求收入彈性，如下表：較興旺省份人均GDP需求收入彈性較落后省份人均GDP需求收入彈性北京219711.844青海58951.288上海293011.783貴州30211.351天津189231.487廣西51021.169江蘇134551.506海南67871.169人均GDP●●●●●●●●O保險的需求收入彈性局部省區(qū)人均GDP和保險需求收入彈性的散點分布關(guān)系圖可以看出興旺地區(qū)的需求收入彈性高于落后地區(qū)，并且由于經(jīng)濟(jì)總量也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于落后地區(qū)，所以增加量相對于落后地區(qū)比例相當(dāng)大。如果把財產(chǎn)險和人身險分開來看，我們會發(fā)現(xiàn)人身險的開展差異性比財產(chǎn)險更加明顯，兩極分化狀況更加嚴(yán)重。選擇從經(jīng)濟(jì)發(fā)到達(dá)經(jīng)濟(jì)落后的呈遞減排列的六個省份為例：北京、江蘇、河北、湖北、貴州、青海2024年的財產(chǎn)保險保費收入之比為18.93：26.30：15.06：10.21：4.05：1，而人身保險保費收入比為100.16：79.93：38.07：25.15：6.05：1，那么剔除人口和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的因素也可以看出人身險的比值差距大于財產(chǎn)險。三．不同險種賠付比例差距2024年全年全國保費收入9784.24億元，比上年增長39.1%，其中人身險7447..53億元；財西北128.8972.9456.59%384.7576.1419.79%2024年保費收入和賠付支出情況由上圖可以看出財產(chǎn)險的支出比例是人身險的支出比例的2——3倍。近年來，隨著市場競爭的白熱化，中國財產(chǎn)險行業(yè)定價費率逐步走低。對于靠天吃飯的這個行業(yè)而言，風(fēng)調(diào)雨順的年景并不會暴露經(jīng)營問題。然而，發(fā)生在2024年的5.12汶川特大地震導(dǎo)致重大人員傷亡和財產(chǎn)損失、年初特大低溫雨雪冰凍災(zāi)害影響21省、臺風(fēng)“黑格比〞嚴(yán)重影響兩廣地區(qū)、6月上中旬華南、中南地區(qū)發(fā)生嚴(yán)重洪澇災(zāi)害、新疆出現(xiàn)歷史上第二個嚴(yán)重干旱年、長江沿線及江南地區(qū)發(fā)生嚴(yán)重秋澇、四川攀枝花-會理地震導(dǎo)致川滇兩省損失嚴(yán)重、9月下旬四川發(fā)生嚴(yán)重暴雨洪澇和泥石流災(zāi)害和10月末西藏發(fā)生強(qiáng)降雪，10萬余人受災(zāi)，2024年的6月上旬安徽和河南遭遇強(qiáng)對流天氣大風(fēng)冰雹襲擊、7月云南姚安發(fā)生6.0級地震、臺風(fēng)“莫拉克〞襲擊大陸五省、北方大部省份發(fā)生冬春連旱和11月份全國16個省〔自治區(qū)直轄市〕遭到特大暴雪襲擊等那么成為財產(chǎn)險業(yè)者的集體利空。這兩場災(zāi)害的出現(xiàn)，使得整個財產(chǎn)險行業(yè)不得不吞下前期價格戰(zhàn)的惡果。2024年上半年，財產(chǎn)險市場集體性承保虧損。隨著賠付率飚升至70%左右，全行業(yè)的綜合本錢率超過100%。很多保險公司單獨漲價就意味著放棄市場，如果以行業(yè)協(xié)會等的名義漲價就會認(rèn)為是霸王條款或者是價格聯(lián)盟。中國的保險業(yè)在改革開放后的很長一段時間都以財產(chǎn)險為主，而且占到了絕對的比例，接近100%。隨著市場經(jīng)濟(jì)確實立，我們更注重經(jīng)濟(jì)的開展，所以財產(chǎn)險的開展一直都由于人身險。但是伴隨著經(jīng)濟(jì)的開展是人民生活水平的提高，人民對人身險的需求加大，使人身保險市場呈現(xiàn)出賣方市場，所以保費自然會高，而賠付率只有近幾年的20%左右。財產(chǎn)險多是以前保險公司的最重視的主營業(yè)務(wù)，因為每單業(yè)務(wù)的金額大、本錢低，但是人身險每一單的金額小、營銷陳本高，所以多數(shù)保險公司對人身險的重視不如財產(chǎn)險。四．政策性建議〔1〕我國保險業(yè)經(jīng)過快速開展已經(jīng)取得了可喜的成績，但是在保險業(yè)迅速開展的同時，開展差異性的特征也日益明顯，地區(qū)保險開展差距不斷加大，這一特征在人身險上表現(xiàn)的更加明顯。由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)開展的差異性短期內(nèi)無法徹底改變等原因，我國保險業(yè)開展不平衡將會在一個不短的時間內(nèi)持續(xù)存在。適度的差距是正常的、可以接受的現(xiàn)象，但是過大的差距那么不利于保險資源的合理流動和配置，不利于整個保險行業(yè)的健康開展，因此應(yīng)積極采取措施應(yīng)對和緩解地區(qū)差異過大的問題。本文提出解決的對策是第一：繼續(xù)加大力度推行中西部經(jīng)濟(jì)開展戰(zhàn)略，緩解地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)二元性，從根本上解決保險市場差異過大的問題，就必須從解決我國東中西部經(jīng)濟(jì)二元性結(jié)構(gòu)狀況著手。隨著地區(qū)經(jīng)濟(jì)開展日趨平衡，各地區(qū)保險市場容量差異日漸縮小，各地區(qū)保險行業(yè)開展差異性的問題必將得到有效解決。第二：根據(jù)地區(qū)保險業(yè)開展的階段性，“差異性〞的開展各地保險業(yè)。現(xiàn)階段我國保險市場商品同構(gòu)性狀況十分嚴(yán)重，各地區(qū)保險市場所銷售的保險產(chǎn)品雷同。應(yīng)當(dāng)根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)開展水平、風(fēng)險狀況、需求結(jié)構(gòu)，設(shè)計出符合各地區(qū)保險需求特征的多層次、多樣化的險種，通過推進(jìn)保險費率市場化改革來完善保險商品定價機(jī)制，從而解決由于供需矛盾對欠興旺地區(qū)保險業(yè)開展的抑制。第三：實施適當(dāng)?shù)恼叻鲋?，以促進(jìn)相對落后地區(qū)的保險業(yè)開展。對相對弱小的保險市場提供一定的政策支持幫助。政策扶植應(yīng)綜合考慮長短期效果，以培植后開展地區(qū)的保險業(yè)自我開展能力為最終目標(biāo)?！?〕鑒于中國保險業(yè)人身險的賠付比例遠(yuǎn)低于財產(chǎn)險的賠付比例，人身險的保費增長量也連年低于財產(chǎn)險的保費增長量，本文提出建議：對于人身險：降低收費標(biāo)準(zhǔn)，開發(fā)適合不同人群的新險種，提高地區(qū)保險的深度合格廣度，增加保費收入，提高理賠標(biāo)準(zhǔn)。對于財產(chǎn)險：各個保險公司保住車強(qiáng)險等盈利主力，保監(jiān)會和行業(yè)協(xié)會標(biāo)準(zhǔn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，制止不正當(dāng)競爭，防止價格戰(zhàn)和為了其他原因而盲目理賠，保護(hù)財產(chǎn)險的有序競爭的市場環(huán)境。參考文獻(xiàn)：[1]魏華林，林寶清，保險學(xué)[M].高等教育出版社.1999.[2]鄭偉，劉永東，中國保險業(yè)區(qū)域開展比擬研究[J].經(jīng)濟(jì)科學(xué).2024.[3]肖志光，中國保險市場地區(qū)差異1989—2024[J].保險研究.2024.[4]