反洗錢和反恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法

反洗錢和反恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)分類管理辦法第一章總則第一條為全面落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)為本反洗錢方法，指導(dǎo)公司合理確定客戶洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)等級，合理配置反洗錢資源，提升反洗錢和反恐怖融資工作有效性，現(xiàn)根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》、《金融機(jī)構(gòu)客戶洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)分類管理指引》等相關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。第二條反洗錢和反恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)分類的基本原則是風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)原則、全面性原則、同一性原則、動(dòng)態(tài)管理原則和保密原則。風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)原則，是指公司建立的反洗錢風(fēng)險(xiǎn)管理政策、風(fēng)險(xiǎn)管理程序和工作計(jì)劃應(yīng)與風(fēng)險(xiǎn)狀況相當(dāng)，對于高風(fēng)險(xiǎn)客戶及業(yè)務(wù)關(guān)系應(yīng)當(dāng)采取強(qiáng)化的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，對于較低風(fēng)險(xiǎn)客戶及業(yè)務(wù)關(guān)系可以采取簡化的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。全面性原則，是指公司應(yīng)在全面考慮客戶及地域、業(yè)務(wù)、行業(yè)、職業(yè)等方面的風(fēng)險(xiǎn)狀況基礎(chǔ)上，科學(xué)合理的為每一位客戶確定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)等級。同一性原則，是指公司應(yīng)建立合理的客戶風(fēng)險(xiǎn)等級劃分流程引導(dǎo)不同條線（部門）參與客戶風(fēng)險(xiǎn)評估工作，賦予同一客戶在本公司唯一的風(fēng)險(xiǎn)等級。動(dòng)態(tài)管理原則，是指公司應(yīng)定期或不定期根據(jù)客戶盡職調(diào)查情況，及時(shí)調(diào)整客戶風(fēng)險(xiǎn)等級，確保客戶風(fēng)險(xiǎn)等級符合實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況。保密原則。公司不得向客戶或其他與反洗錢工作無關(guān)的第三方泄露客戶風(fēng)險(xiǎn)等級信息。第三條本辦法適用于公司為實(shí)現(xiàn)反洗錢工作目標(biāo)而對客戶進(jìn)行的風(fēng)險(xiǎn)評估，及依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果開展的后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作。第二章風(fēng)險(xiǎn)評估指標(biāo)體系第四條風(fēng)險(xiǎn)要素一：客戶特性公司應(yīng)綜合考慮客戶背景、社會(huì)活動(dòng)和經(jīng)營活動(dòng)特點(diǎn)、聲譽(yù)、權(quán)威媒體披露信息以及非自然人客戶的組織架構(gòu)各方面情況，衡量對其開展客戶盡職調(diào)查工作的難度，綜合評價(jià)客戶行為的風(fēng)險(xiǎn)狀況。風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)包括：（一）委托人信息的公開程度。根據(jù)公司在獲取客戶信息時(shí)，是否能夠便利地獲得制度、市場、技術(shù)等方面支持，完成客戶盡職調(diào)查工作，來評估客戶風(fēng)險(xiǎn)分值。依據(jù)其對反洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制的影響程度，將其權(quán)重賦值為3。自然人客戶中，對非居民客戶的盡職調(diào)查通常比居民客戶要困難，將其風(fēng)險(xiǎn)分值定為最高風(fēng)險(xiǎn)，評分為5，將除非居民客戶外的居民客戶風(fēng)險(xiǎn)等級定為低風(fēng)險(xiǎn)，評為為1。機(jī)構(gòu)客戶中，對國家機(jī)關(guān)、事業(yè)單位及非上市的國有企業(yè)開展盡職調(diào)查的成本相對較低，將其風(fēng)險(xiǎn)分值定為低風(fēng)險(xiǎn)分值1，對規(guī)范證券市場上市的公司開展盡職調(diào)查的成本相對略高，將其風(fēng)險(xiǎn)分值定為低風(fēng)險(xiǎn)分值3，對其他性質(zhì)機(jī)構(gòu)定為最高風(fēng)險(xiǎn)分值5。（二）公司與客戶建立或維持業(yè)務(wù)關(guān)系的渠道。根據(jù)公司在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系及業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間是否可以直接接觸客戶，從而對客戶進(jìn)行充分的盡職調(diào)查，對客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級評估。依據(jù)其對反洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制的影響程度，將其權(quán)重賦值為3。公司目前辦理業(yè)務(wù)的方式主要有如下兩種：第一種為客戶到公司直接辦理，在這種情況下，公司可以直接與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系，并且在業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間都能夠直接接觸到客戶，可以確?？蛻舯M職調(diào)查結(jié)果的準(zhǔn)確性和有效性。因而將在這種方式下辦理業(yè)務(wù)的客戶風(fēng)險(xiǎn)等級定為低風(fēng)險(xiǎn)等級，評分為1。第二種方式為銀行及其他金融機(jī)構(gòu)代理方式，在這種情況下，公司工作人員沒有直接接觸客戶，無法進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)盡職調(diào)查，故將在這種方式下辦理業(yè)務(wù)的客戶風(fēng)險(xiǎn)等級定為最高風(fēng)險(xiǎn)等級，評分為5。（三）委托人所持身份證件或身份證明文件的種類。公司根據(jù)查驗(yàn)各類身份證件或身份證明文件所需技術(shù)設(shè)施和人員知識(shí)經(jīng)驗(yàn)，決定查驗(yàn)委托人所持的身份證件或身份證明文件的難易程度。金融機(jī)構(gòu)越難以確認(rèn)委托人的真實(shí)身份，洗錢風(fēng)險(xiǎn)就越高。依據(jù)其對反洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制的影響程度，為此風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)賦予權(quán)重4。委托人所持為境內(nèi)身份證件或身份證明文件的，對其風(fēng)險(xiǎn)等級評定為低風(fēng)險(xiǎn)評分1。委托人所持為港、澳、臺(tái)身份證件或身份證明文件的，對其風(fēng)險(xiǎn)等級評定為一般風(fēng)險(xiǎn)等級評分3。委托人所持為境外身份證件或身份證明文件的，對其風(fēng)險(xiǎn)等級評定為最高風(fēng)險(xiǎn)等級評分5。（四）反洗錢交易監(jiān)測記錄。公司在對一定范圍內(nèi)的可疑交易報(bào)告進(jìn)行回溯性審查后，應(yīng)根據(jù)可疑交易后續(xù)處理結(jié)果。報(bào)告發(fā)生頻率、交易規(guī)模等因素，決定是否調(diào)整委托人風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)。對于大額交易或異常交易，金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)實(shí)際情況決定是否將其作為風(fēng)險(xiǎn)評估依據(jù)。依據(jù)其對反洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制的影響程度，為此風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)賦予權(quán)重5。因公司業(yè)務(wù)性質(zhì)較特殊，規(guī)定自然人客戶單筆認(rèn)購金額在500萬元及以上，對其風(fēng)險(xiǎn)評定為高風(fēng)險(xiǎn)評分5。500萬元以下評定為低風(fēng)險(xiǎn)評分1。規(guī)定機(jī)構(gòu)客戶單筆認(rèn)購金額在1000萬元及以上，對其風(fēng)險(xiǎn)評定為高風(fēng)險(xiǎn)評分5。1000萬元以下評定為低風(fēng)險(xiǎn)評分1。（五）涉及委托人的風(fēng)險(xiǎn)提示信息或權(quán)威媒體報(bào)道信息。公司根據(jù)委托人所涉及風(fēng)險(xiǎn)提示信息或權(quán)威媒體報(bào)道信息的不同情況，對委托人評定不同的風(fēng)險(xiǎn)等級。依據(jù)其對反洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制的影響程度，為此風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)賦予權(quán)重10。委托人涉及權(quán)威媒體的重要負(fù)面新聞報(bào)道評論的，對其風(fēng)險(xiǎn)等級評定為一般風(fēng)險(xiǎn)評分3。委托人曾被監(jiān)管機(jī)構(gòu)或金融交易所提示予以關(guān)注，法院等有權(quán)機(jī)構(gòu)曾對其貸款財(cái)產(chǎn)進(jìn)行過查詢、查封等行為的，對其風(fēng)險(xiǎn)等級評定為較高風(fēng)險(xiǎn)評分4。委托人存在犯罪、金融違規(guī)、金融欺詐等方面的歷史記錄，對其風(fēng)險(xiǎn)等級評定為最高風(fēng)險(xiǎn)評分5。除以上情況為的委托人，對其風(fēng)險(xiǎn)等級評定為低風(fēng)險(xiǎn)評分1。（一）被列入我國發(fā)布或承認(rèn)的反洗錢監(jiān)控名單及類似監(jiān)控名單的客戶。（二）利用虛假證件辦理業(yè)務(wù)的客戶，或在代理他人辦理業(yè)務(wù)時(shí)使用虛假證件的客戶。（三）客戶為政治公眾人物。（四）金融機(jī)構(gòu)知道或應(yīng)當(dāng)知道其有犯罪記錄且有利用本金融機(jī)構(gòu)洗錢之虞的客戶。第三章風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評估操作流程第十條對客戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評估操作應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行《公司客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》相關(guān)規(guī)定。第十一條對于新建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶，原則上，公司應(yīng)在建立業(yè)務(wù)關(guān)系后的10個(gè)工作日內(nèi)完成客戶風(fēng)險(xiǎn)等級分類工作。第十二條客戶風(fēng)險(xiǎn)等級評估包括信息收集、初評和復(fù)評三個(gè)階段。收集基礎(chǔ)信息由理財(cái)中心通過詢問客戶和填寫《資金貸款申請書》等方式獲得。獲得基礎(chǔ)信息后，由理財(cái)中心按照風(fēng)險(xiǎn)評級要素項(xiàng)及其子項(xiàng)信息進(jìn)行初評，將初評結(jié)果在5個(gè)工作日內(nèi)遞交反洗錢合規(guī)人員進(jìn)行復(fù)評，初評結(jié)果與復(fù)評結(jié)果不一致的，由復(fù)評人員將結(jié)果提交高級管理層決定最終評級結(jié)果。第十三條公司根據(jù)每一風(fēng)險(xiǎn)要素或是同一要素項(xiàng)下的風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)對反洗錢風(fēng)險(xiǎn)控制的影響程度來確定，影響力越大，賦值越高，各項(xiàng)權(quán)重均大于0，總和等于100。第十四條公司根據(jù)客戶的實(shí)際情況，逐一按照風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)對客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)界定并評分，最高風(fēng)險(xiǎn)評分為5，較高風(fēng)險(xiǎn)評分為4，一般風(fēng)險(xiǎn)評分為3，較低風(fēng)險(xiǎn)評分為2，低風(fēng)險(xiǎn)評分為1。公司根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評分及賦值計(jì)算客戶風(fēng)險(xiǎn)等級總分，計(jì)算公式為：（其中a代表風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)，p代表權(quán)重，n代表風(fēng)險(xiǎn)子項(xiàng)數(shù)量）。第十五條風(fēng)險(xiǎn)等級評分范圍為20到100分。其中規(guī)定20-40分為低風(fēng)險(xiǎn)客戶，40-60分為中等風(fēng)險(xiǎn)客戶，60分以上為高風(fēng)險(xiǎn)客戶。風(fēng)險(xiǎn)等級劃分結(jié)果形成初評結(jié)果。公司對不同風(fēng)險(xiǎn)等級客戶實(shí)行差異化管理。初評結(jié)果為低風(fēng)險(xiǎn)客戶，則將風(fēng)險(xiǎn)等級評分結(jié)果按照正常操作程序保存歸檔；初評結(jié)果為中風(fēng)險(xiǎn)或者高風(fēng)險(xiǎn)客戶，則應(yīng)視客戶實(shí)際情況采取特定措施進(jìn)一步審核確認(rèn)客戶信息，強(qiáng)化對此類客戶的洗錢風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，發(fā)現(xiàn)異常情況及時(shí)向反洗錢監(jiān)測中心報(bào)送。第四章風(fēng)險(xiǎn)控制措施第十六條公司應(yīng)全面推行風(fēng)險(xiǎn)為本的工作思路，建立科學(xué)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)分類與評價(jià)體系，對貸款業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品的洗錢風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行有效識(shí)別和評估，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)采取有效措施予以防控。對各業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和支付工具的洗錢風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行系統(tǒng)性評估，對洗錢風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和創(chuàng)新型交易工具的主要風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)采取詳細(xì)和有針對性的防范措施。第十七條公司反洗錢工作領(lǐng)導(dǎo)小組在工作中應(yīng)持續(xù)關(guān)注反洗錢工作的最新法規(guī)動(dòng)態(tài)，適時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)等級劃分標(biāo)準(zhǔn)。第十八條公司在推出新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品和創(chuàng)新型交易工具之前要充分識(shí)別和評估洗錢風(fēng)險(xiǎn)，并建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施；對于可疑交易、案件協(xié)查等涉及的客戶和賬戶要采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處理和防控措施，