民間借貸的制度安排

民間借貸的制度安排

一、調(diào)查對(duì)象的確定理論上，個(gè)人貸款由于沒(méi)有監(jiān)管，被稱(chēng)為非正規(guī)金融融資。一般來(lái)說(shuō),非正規(guī)金融往往體現(xiàn)了一國(guó)金融深度不足,正規(guī)金融無(wú)法滿(mǎn)足現(xiàn)實(shí)與潛在的融資需求?？墒?在制度層次上,民間借貸又體現(xiàn)出其突出的比較優(yōu)勢(shì),比如“關(guān)系貸款”下交易成本的降低(無(wú)須審批、核準(zhǔn))、借貸雙方高度的信息對(duì)稱(chēng)性(貸款人對(duì)借款人資金用途、風(fēng)險(xiǎn)狀況的高度知情)等。因此,如何對(duì)民間借貸定位,如何趨利避害,是當(dāng)前微觀金融領(lǐng)域的一個(gè)有趣的課題。為了摸清民間借貸的真實(shí)供求狀況,人民銀行聊城市中心支行組織課題組,對(duì)高唐、茌平、東阿、臨清、莘縣五縣市的6個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、50戶(hù)個(gè)體工商戶(hù)、50家個(gè)體私營(yíng)企業(yè)和200家農(nóng)戶(hù)進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查,同時(shí)和借貸戶(hù)、當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)政府、金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了專(zhuān)門(mén)座談,為了保證調(diào)查的真實(shí)性,在調(diào)查區(qū)域的選擇上,既有全國(guó)級(jí)貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn),也有經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn);在調(diào)查對(duì)象的選擇上,按不同收入階層和從事不同職業(yè)的群體進(jìn)行分類(lèi)調(diào)查。調(diào)查顯示,當(dāng)前民間借貸,在借貸主體、借貸區(qū)域、借貸規(guī)模、用途、期限和方式等方面,都表現(xiàn)出新的特點(diǎn)。二、參與主體和比較優(yōu)勢(shì)：個(gè)人貸款現(xiàn)狀分析(一)參與者：規(guī)模和數(shù)量1.民間借貸行為調(diào)查的6個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)普遍存在民間借貸行為,借貸規(guī)模達(dá)4.58億元,占其當(dāng)?shù)刭J款余額的37%,較2000年提高8.7個(gè)百分點(diǎn)。抽查的50家個(gè)體工商戶(hù)、50家私營(yíng)企業(yè)和200農(nóng)戶(hù),發(fā)生民間借貸行為的分別為82%、94%和24%,借貸總額達(dá)1280.2萬(wàn)元,較2000年增長(zhǎng)18.38%(見(jiàn)下表)。同時(shí),單筆借貸金額分別為3.25萬(wàn)元、24.14萬(wàn)元和0.4萬(wàn)元,較2000年分別增長(zhǎng)31.6%、1.2%和33.3%。表明借貸主體對(duì)民間借貸的依賴(lài)性在增強(qiáng)。2.區(qū)域信貸供給不足,民間借貸活躍程度不高,且納入經(jīng)濟(jì)防止體系中的金融服務(wù)到位一是經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的地區(qū)對(duì)資金的需求量大,民間借貸相對(duì)活躍。如臨清煙店鎮(zhèn)以軸承加工、銷(xiāo)售為主的專(zhuān)業(yè)村有30個(gè),全鎮(zhèn)民營(yíng)企業(yè)近200家,個(gè)體工商業(yè)戶(hù)4000戶(hù),從業(yè)人員達(dá)1.8萬(wàn)人,占全鎮(zhèn)人口的48.6%,經(jīng)濟(jì)成份的活躍及區(qū)域信貸供給不足,引發(fā)民間借貸總量達(dá)1.2億元;而經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢的地區(qū)民間借貸相對(duì)平穩(wěn)。二是不同地域的民間借貸的活躍程度有異。凡城鄉(xiāng)結(jié)合部,其民間借貸現(xiàn)象突出,而遠(yuǎn)離城鎮(zhèn)的農(nóng)村地區(qū),以盈利為目的的借貸行為并不突出,如高唐縣城關(guān)鎮(zhèn),在收回的50份問(wèn)卷中,參與民間借貸的27人,占54%,高出全國(guó)級(jí)貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)莘縣王奉17個(gè)百分點(diǎn)。三是與金融服務(wù)到位與否密切相關(guān)。凡金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)力度大、簡(jiǎn)化手續(xù),滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)信貸需求的區(qū)域,發(fā)生民間借貸的機(jī)率較低;而對(duì)于服務(wù)“三農(nóng)”的機(jī)構(gòu)缺位、不良貸款占比高、信貸服務(wù)不到位、農(nóng)民貸款無(wú)望的區(qū)域,民間借貸異常活躍。3.銀行貸款管理方面,各有“一人”的身份,在商業(yè)銀行設(shè)貸款者以原來(lái)的傳統(tǒng)經(jīng)商人員為主,發(fā)展為四大類(lèi):一是以獲利為目的,以此為職業(yè)的“食利”人員;二是借款人的親朋好友;三是資金寬松的私營(yíng)業(yè)主、城區(qū)附近的村級(jí)干部;四是部分在銀行有“門(mén)路”的人,主要是近幾年從事儲(chǔ)蓄代辦業(yè)務(wù)被清退的代辦人員,從銀行貸款后高息放出,從中賺取利差。求貸者由原來(lái)的農(nóng)戶(hù)為主,發(fā)展到以個(gè)體工商戶(hù)、私營(yíng)企業(yè)為主。4.民間借貸。在一般關(guān)注生個(gè)體工商戶(hù)和私營(yíng)企業(yè)民間借貸的主要用途是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)資金需要,一般農(nóng)戶(hù)借貸主要是用于經(jīng)營(yíng)和子女上學(xué),用于傳統(tǒng)種植業(yè)和婚喪嫁娶的小額、無(wú)息的一般生產(chǎn)消費(fèi)性民間借貸越來(lái)越少。5.辦理質(zhì)押貸款調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn),民間借貸除現(xiàn)金外,還增加了存單、債券甚至房地產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)內(nèi)容。這些存單、債券等,主要是借款人用于抵押、質(zhì)押貸款,部分借貸人之間還要收取一定的差額利息或手續(xù)費(fèi)。如高唐縣工業(yè)園區(qū)的一位私營(yíng)業(yè)主向關(guān)系人借款5萬(wàn)元,該關(guān)系人不是直接將5萬(wàn)元現(xiàn)金借出,而是向私營(yíng)業(yè)主借出8萬(wàn)元存單,在農(nóng)村信用社辦理質(zhì)押貸款,從中收取8%的差額利息。該關(guān)系人除了得到正常的存款利息外,還得到了8%的額外利息。這種行為是當(dāng)前較為流行的一種方式,在當(dāng)前的民間借貸中具有很強(qiáng)的典型性。(二)比較優(yōu)勢(shì)：信息、期限和風(fēng)險(xiǎn)1.借貸成本低,運(yùn)行效率較低因借貸雙方多為親朋、熟人、鄉(xiāng)鄰,彼此相互了解與信任,信息搜尋和確認(rèn)成本低,借貸行為發(fā)生時(shí),只要貸款人立據(jù)后即可取得資金,時(shí)效性強(qiáng),手續(xù)簡(jiǎn)便快捷,與金融機(jī)構(gòu)當(dāng)前信貸管理體制下嚴(yán)格規(guī)范操作、手續(xù)繁瑣、環(huán)節(jié)多形成明顯對(duì)照。2.民間借貸的期限當(dāng)前民間借貸的期限多為一年或一年以上,以往三個(gè)月、六個(gè)月短期時(shí)間約定已不多見(jiàn)。據(jù)對(duì)茌平、東阿、臨清、莘縣四縣市120筆民間借貸調(diào)查,借貸約定期限為一年期的占80%,一年期以上的占15%,3-6個(gè)月的比例僅占5%,比1996年調(diào)查結(jié)果分別提高40個(gè)百分點(diǎn)、12個(gè)百分點(diǎn)、-52個(gè)百分點(diǎn)。3.借貸利率實(shí)行契約化管理調(diào)查發(fā)現(xiàn),民間借貸雙方對(duì)民間借貸是否受法律保護(hù)的前提條件基本清楚。從貸款方式看,3000元以下的多是以口頭約定為主,3000元以上大額的借貸雙方多立字為據(jù),并且多數(shù)有證明人作證,借貸的利率以不越過(guò)貸款利率的四倍為限,期限一般不會(huì)超過(guò)2年,手續(xù)由口頭承諾的信用形式向契約化的信用形式轉(zhuǎn)變。借貸發(fā)生時(shí),雙方通過(guò)簽訂協(xié)議,詳細(xì)載明借貸金額、期限、利率及違約責(zé)任,以增強(qiáng)借貸的安全性,多數(shù)大額的借款甚至有第三人作保,并約定負(fù)連帶責(zé)任,并且為了避免還款時(shí)的利息糾紛,有時(shí)借貸者還采取了提前扣收利息的作法,如三十里鋪鄉(xiāng)的一位個(gè)體私營(yíng)業(yè)主借款3萬(wàn)元,實(shí)際僅收到現(xiàn)金2.7萬(wàn)元,3000元作為利息提前扣除。據(jù)莘縣、東阿、茌平、臨清、高唐五縣市對(duì)6個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的調(diào)查,司法部門(mén)受理的糾紛案件共計(jì)24例,比1996年下降40%。4.借貸利率根據(jù)實(shí)際貸款利率有難算目前,民間借貸除極少部分參照銀行貸款利率外,年利率大都在10%-15%,個(gè)別鄉(xiāng)鎮(zhèn)達(dá)到18%。另外,親戚朋友間的借貸礙于面子,不收取利息,但作為人情回報(bào),借款者仍會(huì)以實(shí)物形式予以彌補(bǔ),按等價(jià)折算其利率一般仍高于正常貸款利率。由于民間借貸的利率較高,現(xiàn)已出現(xiàn)了專(zhuān)門(mén)從事民間借貸的群體,靠高額利息牟利,這進(jìn)一步增加了民間借貸者的負(fù)擔(dān)。三、歷史和現(xiàn)實(shí)原因民間借貸作為一種自發(fā)的融資方式,其產(chǎn)生與發(fā)展既有歷史的因素也有現(xiàn)實(shí)的原因,既是借貸主體自身的內(nèi)在要求,也是外在供給不足情況下的無(wú)奈選擇。從目前情況看,主要有以下幾方面的原因:(一)民間借貸的現(xiàn)狀長(zhǎng)期以來(lái),由于受傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響,中國(guó)金融的信貸業(yè)務(wù)對(duì)一般老百姓很少開(kāi)辦,到銀行去貸款,一直是老百姓不敢想的事。由于金融的官辦色彩較濃,如沒(méi)有熟人或請(qǐng)客送禮即使想貸也貸不出來(lái)。一般情況下,老百姓生活急需用錢(qián)時(shí),首選是民間借貸,其次才是到銀行去貸款。這種借貸一般是親朋好友之間的、用于生活臨時(shí)急需的小額民間借貸,多是無(wú)償性的,或象征性的付一點(diǎn)和銀行存款相等的利息。如果我們把這種行為定義為信貸交易,那么在交易中沒(méi)有談判,無(wú)須足額擔(dān)保,需要的是相互信任,而這是鄰里親朋間足以確保的機(jī)制。貸款者主要出于友情、礙于情面或禮尚往來(lái),是眾多民間借貸自古至今普遍存在的根本原因,而且隨著居民收入節(jié)余的增多,借貸規(guī)模還會(huì)越來(lái)越大。即使將來(lái)金融服務(wù)再到位,這種基于傳統(tǒng)觀念和感情因素的民間借貸,也會(huì)永遠(yuǎn)地存在下去。(二)農(nóng)民資金需求持續(xù)迅速擴(kuò)大理論上,大額民間借貸似乎應(yīng)該面臨與金融機(jī)構(gòu)相似的信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)?？墒?在我們調(diào)查的區(qū)域,基本沒(méi)有出現(xiàn)大的金融風(fēng)波,原因在于其內(nèi)在的自發(fā)激勵(lì)機(jī)制。一方面,民間借貸存在所謂高利誘惑,實(shí)際是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià);另一方面,融資需求是促使一定的信貸機(jī)制形成的拉動(dòng)條件。首先看高利誘惑。通過(guò)調(diào)查了解,多數(shù)大額放款者是為了賺取高利息。由于銀行存款利率一降再降,加上征收利息所得稅,公眾的利息收入下降,并且存款實(shí)名制的實(shí)行,使部分居民認(rèn)為存款不劃算。同時(shí),農(nóng)村居民投資渠道單一,投資國(guó)債、股票受到各方面的限制。一是多數(shù)居民不具備投資股票的條件;二是縣城國(guó)債發(fā)行量少,如2001年,高唐縣四家金融機(jī)構(gòu)僅承銷(xiāo)了230萬(wàn)元,并且農(nóng)村基本沒(méi)有發(fā)行。因此多數(shù)富裕居民甘冒風(fēng)險(xiǎn)以謀取較高的收益。問(wèn)卷調(diào)查中,認(rèn)為民間借貸借出者為了獲利的占75%。其次看需求拉動(dòng)。以提高農(nóng)民收入為目的,以技術(shù)進(jìn)步為依托,以產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化、市場(chǎng)化、國(guó)際化為特征的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,和傳統(tǒng)的、簡(jiǎn)單的種植業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整相比,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈條拉長(zhǎng),對(duì)資金的依賴(lài)程度進(jìn)一步提高。同時(shí),隨著農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)化程度的提高,特別在目前農(nóng)產(chǎn)品供求基本平衡,且出現(xiàn)相對(duì)過(guò)剩的情況下,生命周期縮短,促使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整處于一種持續(xù)的升級(jí)態(tài)勢(shì),農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)資金需求也呈現(xiàn)出持續(xù)迅速擴(kuò)張態(tài)勢(shì)。從民間借貸主體的內(nèi)在要求看,一般農(nóng)戶(hù)為了增加收入,在不斷調(diào)整種植結(jié)構(gòu),發(fā)展以瓜菜為主要品種的冬暖式大棚、高科技大棚的同時(shí),林果、畜牧、水產(chǎn)業(yè)也有了很大發(fā)展,形成了一大批種養(yǎng)專(zhuān)業(yè)大戶(hù),不僅使農(nóng)民資金需求面迅速擴(kuò)大,而且單戶(hù)需求的規(guī)模也在不斷擴(kuò)大。2000年聊城市糧經(jīng)作物種植比例由1995年的7.4∶2.6調(diào)整為5.6∶4.4,種植業(yè)與林牧業(yè)產(chǎn)值之比調(diào)整為72∶28;壓減糧田面積108萬(wàn)畝,蔬菜總面積發(fā)展到276萬(wàn)畝,擴(kuò)種蔬菜48萬(wàn)畝,瓜菜總產(chǎn)量達(dá)691萬(wàn)噸,產(chǎn)值達(dá)56億元,分別比上年增長(zhǎng)19%和12%;畜牧業(yè)產(chǎn)值達(dá)到39.2億元,比上年增長(zhǎng)3.9%,肉類(lèi)總產(chǎn)量34.2萬(wàn)噸,較上年增長(zhǎng)11.4%;果品總產(chǎn)量31.9萬(wàn)噸,產(chǎn)值達(dá)5億元;水產(chǎn)養(yǎng)殖面積發(fā)展到15萬(wàn)畝,漁業(yè)產(chǎn)值達(dá)到3.01億元。全市建成專(zhuān)業(yè)生產(chǎn)基地鄉(xiāng)鎮(zhèn)34個(gè),并培養(yǎng)起莘縣杜莊鄉(xiāng)、茌平縣樂(lè)平鎮(zhèn)等一批綠色食品、蔬菜專(zhuān)業(yè)生產(chǎn)基地。2000年全市多種經(jīng)營(yíng)收入達(dá)到218億元,占農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總收入的60%。農(nóng)村個(gè)體工商戶(hù)和個(gè)體私營(yíng)企業(yè)的迅速發(fā)展,成為新時(shí)期民間借貸發(fā)展的重要推動(dòng)力量。一是戶(hù)數(shù)逐年增加,1999年至2000年,分別增長(zhǎng)18.2%和8.91%;2001年9月末,全市個(gè)體私營(yíng)企業(yè)達(dá)8.55萬(wàn)戶(hù)。二是規(guī)模不斷擴(kuò)大。2001年9月末,個(gè)體私營(yíng)企業(yè)注冊(cè)資金總額達(dá)19.5億元,同比增17%;固定資產(chǎn)投資繼續(xù)增加,資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大,2001年施工項(xiàng)目達(dá)2219個(gè),其中新開(kāi)工項(xiàng)目1632個(gè),當(dāng)年投產(chǎn)項(xiàng)目1689個(gè),完成投資額17.52億元,同比增10.5%,其中投資額在50萬(wàn)元以上的達(dá)595個(gè),投資額達(dá)12.4億元;9月末,資產(chǎn)總額達(dá)58.85億元,占全市工業(yè)企業(yè)總資產(chǎn)的20.16%。經(jīng)營(yíng)規(guī)模在擴(kuò)大,截止9月末,全市營(yíng)業(yè)收入在500萬(wàn)元以上的個(gè)體私營(yíng)企業(yè)已達(dá)174戶(hù),占全市限額以上企業(yè)的92%,其中銷(xiāo)售收入在5000萬(wàn)元到1億元的企業(yè)達(dá)13家。三是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的檔次在提高。在經(jīng)營(yíng)管理上,由原來(lái)家庭式管理,向高薪聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)管理人才轉(zhuǎn)變;在技術(shù)水平上由原來(lái)憑經(jīng)驗(yàn),向主動(dòng)與大專(zhuān)院校聯(lián)姻、聘請(qǐng)專(zhuān)家會(huì)診轉(zhuǎn)變,科技型小企業(yè)有了一定發(fā)展,約占全市私營(yíng)企業(yè)總數(shù)的20%;在技術(shù)裝備上,由原來(lái)作坊式的手工操作為主,向通過(guò)購(gòu)置先進(jìn)的設(shè)備,培訓(xùn)熟練技工轉(zhuǎn)變;產(chǎn)品檔次不斷提高,由原來(lái)的“三無(wú)”產(chǎn)品,向主動(dòng)注冊(cè)自已的商標(biāo)和有意識(shí)樹(shù)立自己的品牌轉(zhuǎn)變;產(chǎn)品適應(yīng)市場(chǎng)的能力在增強(qiáng),且憑借其低廉的成本優(yōu)勢(shì),競(jìng)爭(zhēng)力顯著增強(qiáng)。四是在經(jīng)濟(jì)中的地位越來(lái)越高,對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)越來(lái)越大。前三季度,全市個(gè)體私營(yíng)企業(yè)實(shí)現(xiàn)銷(xiāo)售收入226.66億元,同比增長(zhǎng)42.9%;實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)15.30億元,同比增長(zhǎng)13.7%;實(shí)現(xiàn)工業(yè)增加值40.37億元,同比增長(zhǎng)12%;出口交貨值為6.79億元,同比增長(zhǎng)44%。以上四項(xiàng)指標(biāo)分別占全市總量的81%、62.5%、57.1%和79%。個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)吸納社會(huì)勞動(dòng)力的能力越來(lái)越強(qiáng)。1998-2001年從業(yè)人員分別為27.6萬(wàn)人、30.5萬(wàn)人、33.69萬(wàn)人和43.79萬(wàn)人,增幅分別為18.6%、38.2%、47.4%和30%,約占全市就業(yè)總?cè)藬?shù)的45%;實(shí)交稅金達(dá)2.9億元,占全市總額的26%。五是資金融資渠道上固定資產(chǎn)投入以自籌資金為主,占70%左右;流動(dòng)資金需求以民間借貸為主,約占60%。(三)借貸管理方面盡管一段時(shí)期以來(lái),中央銀行加大了對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的再貸款和窗口指導(dǎo)的支持力度,農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)村信用社事實(shí)上也在不斷增加新增貸款中支農(nóng)貸款比重,對(duì)緩解農(nóng)村資金緊張狀況起到了一定的作用,這一點(diǎn),從上述民間借貸的區(qū)域特點(diǎn)中也得到了證實(shí)。但是由于和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的農(nóng)村金融服務(wù)體系仍沒(méi)有完全建立,作為現(xiàn)實(shí)支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社,無(wú)論是在經(jīng)營(yíng)機(jī)制、管理機(jī)制,還是服務(wù)觀念、服務(wù)方式和資金借給能力等方面,和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體需求之間者都有一定差距,致使農(nóng)民貸款難的問(wèn)題仍未很好解決。突出表現(xiàn)為:據(jù)典型調(diào)查,茌平縣馮屯鄉(xiāng)是近年來(lái)信貸支農(nóng)政策落實(shí)較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)之一,該鄉(xiāng)30個(gè)村6946戶(hù)農(nóng)戶(hù)中有貸款需求的2000戶(hù)農(nóng)民曾向農(nóng)村信用社提出貸款申請(qǐng),而農(nóng)村信用社只對(duì)其中1371戶(hù)給予了支持,有貸款需求的農(nóng)戶(hù)中尚有31.45%未能得到及時(shí)滿(mǎn)足。一是單筆貸款額度較小,種養(yǎng)大戶(hù)和私營(yíng)企業(yè)大額資金需求難以得到及時(shí)足額滿(mǎn)足。據(jù)抽樣調(diào)查的50戶(hù)規(guī)模較大的個(gè)體私營(yíng)企業(yè)調(diào)查顯示,今年上半年共向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款215筆,金額1555萬(wàn)元,金融機(jī)構(gòu)實(shí)際批準(zhǔn)110筆,金額805萬(wàn)元,貸款滿(mǎn)足率僅為50%左右,單筆平均金額也僅有6.19萬(wàn)元,為同期民間借貸總額的四分之一。二是貸款占比較低。抽樣調(diào)查的50戶(hù)私營(yíng)企業(yè)中,信貸資金僅占其固定資產(chǎn)投入的10%左右;在流動(dòng)資金占比中,也僅有20%。三是資金供給渠道減少,進(jìn)一步加劇了農(nóng)村資金供求的矛盾。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的信貸對(duì)象主要定位于糧食收儲(chǔ)企業(yè),但隨著糧棉收購(gòu)體制改革的逐步到位,其收購(gòu)職能也隨之減弱,儲(chǔ)備糧以外的糧食收購(gòu)和棉花收購(gòu),將留下新的資金缺口。國(guó)有商業(yè)銀行在縣以下的機(jī)構(gòu)逐步退出,農(nóng)業(yè)銀行的信貸重點(diǎn)主要向大中城市集中,對(duì)農(nóng)村的信貸市場(chǎng)呈調(diào)整性退出,郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村存款市場(chǎng)份額的逐步擴(kuò)大,使農(nóng)村資金流失速度進(jìn)一步加劇,支農(nóng)再貸款的投放相對(duì)于農(nóng)村資金流失回補(bǔ)明顯不足。農(nóng)村信用社發(fā)揮著農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民紐帶的作用,卻又受到資金來(lái)源的制約。在對(duì)象結(jié)構(gòu)上,過(guò)份注重了對(duì)一般農(nóng)戶(hù)種值業(yè)的支持,而對(duì)提高農(nóng)民收入起決定作用的二、三產(chǎn)業(yè)、小型龍頭企業(yè)的支持被認(rèn)為是偏離了支農(nóng)方向。受農(nóng)戶(hù)承受能力的制約,貧困低收入農(nóng)戶(hù)雖有貸款需求,商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)卻不敢給予支持。在用途結(jié)構(gòu)上,注重了對(duì)經(jīng)營(yíng)性資金的支持,對(duì)農(nóng)民生活消費(fèi)需求明顯支持不足。在期限結(jié)構(gòu)上,偏重于短期臨時(shí)資金需求,中長(zhǎng)期資金需求難以得到滿(mǎn)足。近幾年,商業(yè)銀行在加強(qiáng)信貸管理、防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)方面作了大量工作,這是一個(gè)進(jìn)步。但是,有些措施的掌握不適應(yīng)企業(yè)當(dāng)前生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的實(shí)際情況,影響了對(duì)一部分合理貸款的發(fā)放。突出表現(xiàn)在:一是貸款審批權(quán)限相對(duì)集中與貸款對(duì)象點(diǎn)多面廣相對(duì)分散的矛盾較為突出。商業(yè)銀行在強(qiáng)化內(nèi)部信貸管理的同時(shí),嚴(yán)格的規(guī)?？刂坪蛧?yán)厲的責(zé)任追究制度與相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制不相適應(yīng),影響了信貸人員工作積極性。二是貸款要求條件和私營(yíng)企業(yè)實(shí)際狀況不符,特別是抵押、擔(dān)保條件較為苛刻,在私營(yíng)企業(yè)本身就小的情況下,貸款資產(chǎn)抵押率僅為20%,大大增加了私營(yíng)企業(yè)爭(zhēng)取貸款的難度。三是金融總體服務(wù)水平仍然不高。從企業(yè)對(duì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)情況的反映看,認(rèn)為手續(xù)簡(jiǎn)便、服務(wù)到位的僅為19.57%,即企業(yè)對(duì)銀行服務(wù)的滿(mǎn)意率不到20%;認(rèn)為審批時(shí)間過(guò)長(zhǎng)的、貸款政策不透明的和銀行對(duì)企業(yè)了解不夠的均為21.74%;認(rèn)為手續(xù)繁瑣的占25.2%。近幾年,我國(guó)社會(huì)中介服務(wù)雖有發(fā)展,但從總體上看,其發(fā)展仍然滯后,服務(wù)尚不規(guī)范。這些問(wèn)題在信貸服務(wù)領(lǐng)域突出表現(xiàn)為:一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)不健全。受吃飯財(cái)政的影響,大部分地區(qū)由于受擔(dān)保資金來(lái)源的限制,擔(dān)保機(jī)構(gòu)普遍沒(méi)有建立起來(lái),而私營(yíng)企業(yè)規(guī)模小,抗風(fēng)險(xiǎn)能力差,也難找到合適的單位為其擔(dān)保,在一定程度上制約了對(duì)個(gè)體私營(yíng)企業(yè)信貸的投放;農(nóng)村信用社對(duì)一般農(nóng)戶(hù)的小額貸款實(shí)行了聯(lián)戶(hù)擔(dān)保制度,但對(duì)資金需求量大的種養(yǎng)大戶(hù)和個(gè)體私營(yíng)企業(yè)貸款,仍以擔(dān)保抵押為主。二是評(píng)估部門(mén)分散、手續(xù)繁瑣、收費(fèi)高昂。企業(yè)資產(chǎn)評(píng)估登記要涉及土地、房產(chǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)、工商行政及稅務(wù)等眾多管理部門(mén),而且各個(gè)部門(mén)都要收費(fèi)、收稅,如果再加上正常的貸款利息,所需費(fèi)用幾乎與民間借貸利率相近,普通私營(yíng)企業(yè)難以承受。三是資產(chǎn)評(píng)估中介服務(wù)不規(guī)范,還屬于部門(mén)壟斷服務(wù)。對(duì)抵押物的評(píng)估往往不按市場(chǎng)行為準(zhǔn)確評(píng)估,經(jīng)常與貸款期限不匹配,企業(yè)為此在一個(gè)貸款期限內(nèi)要重復(fù)進(jìn)行資產(chǎn)評(píng)估登記,重復(fù)交費(fèi)。四是資本市場(chǎng)不發(fā)達(dá),銀行即使辦理了抵押手續(xù),資產(chǎn)也往往很難變現(xiàn)。由于目前各類(lèi)產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)發(fā)育不充分,用于抵押的房地產(chǎn),如果在城鎮(zhèn),變現(xiàn)還比較容易,但在農(nóng)村就困難了。特別是許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)就扎根在農(nóng)村,房地產(chǎn)變現(xiàn)非常不容易。另外,用于抵押的機(jī)器設(shè)備等其他財(cái)產(chǎn),對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō)可能是個(gè)寶,但對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)卻如同廢銅爛鐵,比房地產(chǎn)變現(xiàn)更困難。3.“資產(chǎn)抵押”貸款方式的“三大方面”經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展,農(nóng)產(chǎn)品供求趨于平衡,部分產(chǎn)品出現(xiàn)過(guò)剩,一些傳統(tǒng)低質(zhì)的農(nóng)產(chǎn)品已經(jīng)形成了供過(guò)于求的局面,即使在新一輪的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中,由于結(jié)構(gòu)調(diào)整趨同,相當(dāng)一部分農(nóng)產(chǎn)品也出現(xiàn)了供過(guò)于求的現(xiàn)象,使農(nóng)業(yè)信貸投入風(fēng)險(xiǎn)逐步加大。導(dǎo)致農(nóng)民收增長(zhǎng)緩慢,使農(nóng)金部門(mén)支農(nóng)動(dòng)力減弱。山東省農(nóng)村人均總收入“九五”期間年均增長(zhǎng)9.2%,較“八五”期間低11.1個(gè)百分點(diǎn)。一是可供抵押物少。在目前道德信用尚未建立的情況下,銀行為防范金融風(fēng)險(xiǎn),轉(zhuǎn)向以企業(yè)資產(chǎn)信用為前提的貸款方式,是其理性的選擇,這也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制較為健全的發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行通行的信用方式,但由于私營(yíng)企業(yè)拿出可供抵押的資產(chǎn)太少,加之銀行要求的資產(chǎn)抵押率較低,成為制約銀行信貸投入的癥結(jié)。二是財(cái)務(wù)透明度低。通常企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表,上報(bào)主管部門(mén)、稅務(wù)部門(mén)、銀行的是各不相同的三套,常常連專(zhuān)門(mén)搞企業(yè)財(cái)務(wù)的信貸員都弄不清。甚至一個(gè)家庭開(kāi)辦好幾個(gè)法人企業(yè),多頭開(kāi)設(shè)賬戶(hù),多頭貸款。三是抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力弱。產(chǎn)品單一,規(guī)模較小,決定了其抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)時(shí),還比較守信,一旦遇到市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),多半會(huì)以逃廢債務(wù)的方式將其直接轉(zhuǎn)嫁給銀行,致使銀行工作人員對(duì)企業(yè)的資信真?zhèn)坞y辨,只好從緊掌握貸款原則。四是缺乏良好的信譽(yù)度。在四家商業(yè)銀行評(píng)估的AAA級(jí)企業(yè)中,個(gè)體私營(yíng)企業(yè)沒(méi)有一家。因此,在正規(guī)金融存在總量與結(jié)構(gòu)性供給不足的情況下,民間借貸是一種自發(fā)性制度創(chuàng)新,它通過(guò)借貸雙方的“關(guān)系”克服了信貸市場(chǎng)上的信息不對(duì)稱(chēng)約束,在確保信貸質(zhì)量的前提下,完成了資金的有效融通。四、個(gè)人貸款對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的影響(一)民間借貸資金經(jīng)營(yíng)部分農(nóng)民對(duì)在金融機(jī)構(gòu)貸款還比較陌生,還有的農(nóng)民認(rèn)為到農(nóng)信社借款需要抵押、擔(dān)保等,手續(xù)比較繁瑣,農(nóng)民借款主要用于購(gòu)置農(nóng)藥、化肥、農(nóng)機(jī)具等,數(shù)額一般不大,而在本村鎮(zhèn)農(nóng)戶(hù)之間借貸手續(xù)簡(jiǎn)便,期限靈活。在國(guó)有商業(yè)銀行向大城市、大企業(yè)集中的同時(shí),農(nóng)村信用社支持的重點(diǎn),也由原來(lái)的重點(diǎn)支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),轉(zhuǎn)向農(nóng)戶(hù)和種植業(yè),使個(gè)體私營(yíng)企業(yè)成為金融支持的真空。在私營(yíng)企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)中的流動(dòng)資金和啟動(dòng)資金不足的情況下,他們依靠自已的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和誠(chéng)信作保障,通過(guò)各種民間借貸渠道組織資金,實(shí)現(xiàn)了規(guī)模的擴(kuò)張和效益的進(jìn)一步提高。存款利率的多次降低及利息稅的征收,生息獲利的誘惑已不再?gòu)?qiáng)烈,迅猛發(fā)展的個(gè)體工商業(yè)的巨大資金需求與民間借貸的“尋租”行為一拍即合,有效的擴(kuò)展了民間的投、融資渠道。而且多元化的投資正是經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)的一種體現(xiàn)。在現(xiàn)實(shí)情況下,如果銀行不顧風(fēng)險(xiǎn)地足額滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)和私營(yíng)企業(yè)的資金缺口,雖然農(nóng)戶(hù)和私營(yíng)企業(yè)滿(mǎn)意,但同時(shí)不可避免地會(huì)產(chǎn)生一些新的信貸風(fēng)險(xiǎn)。使用民間借貸資金經(jīng)營(yíng),一方面,要求借款主體經(jīng)營(yíng)狀況要好,效益要高,才敢使用,在引導(dǎo)資金投向方面,比信貸資金的引導(dǎo)作用還要強(qiáng)。另一方面,使其還貸壓力增強(qiáng),在資金使用上的自我約束力加大,又可避免不必要的信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生。由于民間借貸服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)民和個(gè)體私營(yíng)企業(yè),其活躍和蔓延不可避免地侵蝕了中小金融機(jī)構(gòu)的部分信貸市場(chǎng),瓜分其盈利,使農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)壓力加大。但沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)就沒(méi)有發(fā)展,民間借貸的存在無(wú)疑會(huì)成為中小金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)村信用社發(fā)展動(dòng)力,促進(jìn)其改善服務(wù),并加大信貸營(yíng)銷(xiāo)力度,提高自身競(jìng)爭(zhēng)力。(二)負(fù)面影響1.借貸活動(dòng)未納入監(jiān)管范圍民間借貸是民間自發(fā)的行為,不受任何管理部門(mén)的監(jiān)督和約束,其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相當(dāng)隨意,從事借貸活動(dòng)僅是為了獲利,而不管其借款用途是否合法,監(jiān)管部門(mén)至今沒(méi)有將其納入監(jiān)管范圍,不利于國(guó)家宏觀調(diào)控;民間借貸比較分散,但其經(jīng)營(yíng)的隨意性,使其具有金融機(jī)構(gòu)不能享有的政策上的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),在競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下,容易誘發(fā)金融機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng),引起金融秩序混亂。2.經(jīng)營(yíng)及收益具有隱蔽性由于不在工商、稅務(wù)部門(mén)注冊(cè),民間借貸即使交易非?；钴S,也屬“黑市交易”,其經(jīng)營(yíng)及收益極具隱蔽性,又不可能主動(dòng)接受工商稅務(wù)部門(mén)的制約,造成國(guó)家稅款不能足額入庫(kù)。也正是因?yàn)槊耖g借貸能夠逃避稅收,部分擁有閑置資金的私營(yíng)業(yè)主等才熱衷于此種交易活動(dòng)。3.借貸雙方風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱,資金風(fēng)險(xiǎn)較民間借貸盡管手續(xù)較為完備,但受借款人的還款能力、經(jīng)營(yíng)狀況及不可預(yù)知因素的影響,存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患,借貸雙方抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力薄弱,而貸款人的資金又是靠苦心經(jīng)營(yíng)得來(lái),實(shí)屬不易,一旦資金受損,必然產(chǎn)生法律糾紛,給借貸雙方背上了沉重的經(jīng)濟(jì)包袱。同時(shí),民間借貸的預(yù)期高收益,容易使部分民眾受蒙騙,從而誘發(fā)各種經(jīng)濟(jì)詐騙行為。4.這增加了債權(quán)人的負(fù)擔(dān)民間借貸追逐高息,到期不還、利隨本走的收息收貸方式,大大加重了借款人的負(fù)擔(dān)。五、對(duì)民間借貸的引導(dǎo)基于民間借貸在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和滿(mǎn)足農(nóng)民生活需要的前提,我們認(rèn)為對(duì)民間借貸問(wèn)題,應(yīng)主要采取疏導(dǎo)的方式進(jìn)行,即運(yùn)用市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)手段,加以引導(dǎo),來(lái)實(shí)現(xiàn)其趨利避害的目的。(一)承認(rèn)民間融資行為,規(guī)范資金融通由于民間借貸的貸款主體較為隱蔽和分散,很難發(fā)現(xiàn)和管理。通過(guò)規(guī)范私營(yíng)企業(yè)的融資行為,能起到事半功倍的效果。首先,承認(rèn)私營(yíng)企業(yè)的民間融資行為,并通過(guò)立法的形勢(shì)給以確定,使之合法化、公開(kāi)化,是規(guī)范民間借貸的前提。其次,應(yīng)以個(gè)體私營(yíng)企業(yè)發(fā)展的角度,鼓勵(lì)民間投資、保護(hù)投資者權(quán)益和國(guó)家宏觀調(diào)控的需要為原則。(二)規(guī)范設(shè)立審批和管理部門(mén),規(guī)范資金使用尋找民間借貸的替代性金融產(chǎn)品,是規(guī)范非正規(guī)金融的一種現(xiàn)實(shí)選擇。首先國(guó)家要出臺(tái)關(guān)于個(gè)體私營(yíng)企業(yè)債券融資管理辦法,現(xiàn)在實(shí)施的《企業(yè)債券發(fā)行與轉(zhuǎn)讓管理辦法》主要針對(duì)大型企業(yè)和大型重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目的資金需要,對(duì)個(gè)體私營(yíng)企業(yè)融資并不適應(yīng),無(wú)論是審批手續(xù)、發(fā)行規(guī)模和要求的條件,個(gè)體私營(yíng)企業(yè)目前都無(wú)法滿(mǎn)足。其次,要有專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行審批和管理。審批部門(mén)的設(shè)置,應(yīng)以縣一級(jí)的中小企業(yè)管理局和縣級(jí)人民銀行共同承擔(dān)較為適宜,程序環(huán)節(jié)過(guò)多,不利于企業(yè)發(fā)展需要。在審批的條件上,只要是符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策,資產(chǎn)負(fù)債率較低,產(chǎn)品適銷(xiāo)對(duì)路、效益好、信譽(yù)高的私營(yíng)企業(yè)都應(yīng)允許其通過(guò)發(fā)行企業(yè)債券、股票的形式融資。債券發(fā)行的規(guī)模、利率和期限的審批標(biāo)準(zhǔn),應(yīng)視企業(yè)的承受能力、市場(chǎng)利率價(jià)格和企業(yè)生產(chǎn)周期而定。但債券的利率確定,應(yīng)以不超過(guò)同檔次銀行貸款利率的5倍為限,代理發(fā)行的部門(mén)最好是由農(nóng)村信用社縣聯(lián)社辦理,因其具有連接借貸雙方的優(yōu)勢(shì),而且對(duì)企業(yè)比較了解,也便于農(nóng)村信用社的進(jìn)一步支持。當(dāng)然,這種籌資方式容易造成金融秩序的紊亂,但只要加強(qiáng)管理,也是可以避免的。而且這也是一些發(fā)達(dá)國(guó)家通行采用的解決中小企業(yè)資金不足的有效方式。(三)圍繞社會(huì)發(fā)展,選擇合適的金融機(jī)構(gòu)、評(píng)估貸款方式,擴(kuò)大對(duì)企業(yè)的支持隨著國(guó)有商業(yè)銀行向大企業(yè)、大行業(yè)和中心城市集中策略的實(shí)施和信息的不對(duì)稱(chēng)性,正逐步退出對(duì)私營(yíng)企業(yè)的支持;農(nóng)村信用社雖然成為現(xiàn)實(shí)的支持私營(yíng)企業(yè)的主力軍,但其經(jīng)營(yíng)機(jī)制、服務(wù)觀念、服務(wù)手段、服務(wù)功能以及資金實(shí)力等方面與私營(yíng)企業(yè)