對民族地區(qū)農(nóng)戶金融知識的調(diào)查與思考

PAGEPAGEII對民族地區(qū)農(nóng)戶金融知識的調(diào)查與思考摘要：改革開放三十多年來，我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長，社會穩(wěn)定，文化繁榮，各項(xiàng)社會主義現(xiàn)代化建設(shè)事業(yè)均取得了舉世矚目的成績。然而，輝煌的成績背后也存在有隱憂。隨著市場經(jīng)濟(jì)的完善和社會分化的深化，農(nóng)業(yè)成了弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)民成了弱勢群體，農(nóng)村成了弱勢地區(qū)。當(dāng)前的“三農(nóng)”問題，特別是農(nóng)村、農(nóng)民問題已經(jīng)成為社會主義現(xiàn)代化事業(yè)發(fā)展的瓶頸，到了該采取戰(zhàn)略性決策去解決的時候。但解決方法需要創(chuàng)新，符合時代趨勢。如今，金融已經(jīng)越來越普及，農(nóng)村也需要發(fā)展金融。農(nóng)村金融發(fā)展在邏輯上既是“金融發(fā)展”在“農(nóng)村金融”領(lǐng)域的延伸，也是“經(jīng)濟(jì)發(fā)展”在“農(nóng)村金融”上的體現(xiàn)。為此，我們對西藏阿里地區(qū)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查研究，并形成了初步的調(diào)查研究報(bào)告。關(guān)鍵詞：金融知識；農(nóng)戶；民族地區(qū)；調(diào)查Abstract:over30yearssincereformandopeningupChina'snationaleconomyhassustainedrapidgrowthsocialstabilityculturalprosperityallkindsofsocialistmodernizationconstructionundertakingshaveachievedremarkableachievements.However,therearehiddenworriesbehindbrilliantachievements.Withtheperfectionofmarketeconomyanddeepeningofsocialdifferentiationagriculturebecomesweakindustryfarmersbecomevulnerablegroupsruralareasbecomevulnerableareas.Nowadays,ruralproblems,especiallyruralfarmers,havebecomebottlenecksofsocialistmodernizationdrive,whenstrategicdecision-makingisneededtosolvethem.However,solutionsneedinnovationandmeetthetrendoftimes.Nowadaysfinancehasbecomeincreasinglypopularandruralfinanceneedstobedevelopedtoo.Ruralfinancedevelopmentlogicallyisnotonlyextensionoffinancialdevelopment"inruralfinance,butalsoembodimentof"economicdevelopment"inruralfinance.ThereforewecarriedoutfieldinvestigationresearchonAliPrefectureandformedpreliminaryinvestigationreport.Keywords:financialknowledge;peasanthouseholds;ethnicregions;investigation

目錄一、引言 1（一）農(nóng)戶對金融知識的需求的調(diào)查及原因分析 1（二）對農(nóng)戶普及金融知識的積極作用 1二、農(nóng)戶金融知識分類 1（一）金融基礎(chǔ)知識 1（二）金融業(yè)務(wù) 1（三）消費(fèi)信貸與理財(cái)投資 21.消費(fèi)信貸 22.理財(cái)投資 2（四）金融相關(guān)的法律法規(guī) 2三、民族地區(qū)農(nóng)戶金融知識現(xiàn)狀 2（一）西藏阿里地區(qū)扎達(dá)縣香孜村平措家基本情況介紹 2（二）走訪調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì) 3（三）對民族地區(qū)農(nóng)戶金融知識現(xiàn)狀總結(jié) 31．被調(diào)查者的年收入 32．被調(diào)查者所知道的銀行中間業(yè)務(wù) 43．被訪者持有銀行卡平均一年除基本存取外，其他費(fèi)用（年費(fèi)、各種手續(xù)費(fèi)等） 44．被調(diào)查者所知道的銀行卡收費(fèi)項(xiàng)目 55．被調(diào)查者所辦理的銀行代理業(yè)務(wù) 56．被調(diào)查者辦理過銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù) 67．被調(diào)查者是否了解過農(nóng)行在投資和辦理公司類中間業(yè)務(wù)中所獲得的收入 7四、制約民族地區(qū)農(nóng)戶金融知識的因素分析 7（一）西藏山南地區(qū)乃東縣索駐鄉(xiāng)基本情況介紹 7（二）調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì) 8（三）制約民族地區(qū)農(nóng)戶金融知識因素總結(jié) 81.信貸體系中關(guān)鍵性機(jī)制缺失 82.農(nóng)村發(fā)展落后 9五、結(jié)論及政策啟示 9（一）結(jié)論 9（二）政策啟示 101.注重增量改革的同時也要關(guān)注存量改革 102.加強(qiáng)政策扶持，提升農(nóng)村金融支農(nóng)信心 103.改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，為農(nóng)村金融創(chuàng)造良好的投資環(huán)境 104.加強(qiáng)信用體系建設(shè)，創(chuàng)建綠色農(nóng)村金融生態(tài)的信用環(huán)境 105.發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)組織，規(guī)范民間借貸 116.創(chuàng)新金融產(chǎn)品，改善金融服務(wù) 11參考文獻(xiàn) 13附錄： 14致謝 15PAGE15一、引言（一）農(nóng)戶對金融知識的需求的調(diào)查及原因分析農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，具有高投入、低產(chǎn)出、風(fēng)險(xiǎn)高的顯著特征。大多數(shù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的資金嚴(yán)重短缺；農(nóng)民收入水平較低，資金自給能力明顯不足。隨著改革開放以來，我國農(nóng)村發(fā)生了很大的改觀，農(nóng)民生活有很大變化，為了發(fā)展好農(nóng)村經(jīng)濟(jì)我們應(yīng)該從發(fā)展農(nóng)村金融開始。

一方面，農(nóng)村金融市場潛力巨大。國家連續(xù)對三農(nóng)問題的重視說明他有發(fā)展的政策優(yōu)勢，但是解決三農(nóng)問題還需要大量的資金，這就為農(nóng)村金融提供了廣闊的天地。據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)顯示，常住鄉(xiāng)鎮(zhèn)人口為64222萬人，為全國人數(shù)的47.4%，在這人口半邊天的農(nóng)村金融卻非常的少。

另一方面，發(fā)展農(nóng)村金融雖然短期回報(bào)少，但作為一項(xiàng)長期的投資不僅有利可圖，而且能使農(nóng)村繁榮昌盛，也是科學(xué)發(fā)展觀的客觀要求。（二）對農(nóng)戶普及金融知識的積極作用

農(nóng)村金融的出現(xiàn)有助于改善我國農(nóng)村地區(qū)的金融供需矛盾狀況，有助于促進(jìn)農(nóng)村金融向著多元化的方向發(fā)展。本文通過對農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展問題的研究來尋求促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融服務(wù)，對于國家新農(nóng)村建設(shè)有直接的幫助，對于農(nóng)村金融改革有借鑒作用。

二、農(nóng)戶金融知識分類（一）金融基礎(chǔ)知識（1）金融：貨幣資金的融通，是以銀行為中心的各種形式的信用活動以及在在信用基礎(chǔ)上組織起來的貨幣流通。（2）貨幣：從商品世界分離出來的，固定充當(dāng)一般等價物的商品，并能反映一定生產(chǎn)關(guān)系。貨幣功能：價值尺度流通功能貯存功能支付功能。（4）利息：使用借貸資金的報(bào)酬，是貨幣資金所有者憑借對貨幣資金的所有權(quán)對這部分資金使用者索取的報(bào)酬。（二）金融業(yè)務(wù)金融業(yè)包含銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司、信托投資公司、信托公司和其他金融單位的附屬機(jī)構(gòu)跨行業(yè)小類從事銀行、證券經(jīng)紀(jì)代理（含證券營業(yè)部）、證券投資（含券商自營業(yè)務(wù)）、保險(xiǎn)、信托、風(fēng)險(xiǎn)投資、實(shí)業(yè)投資等活動，其附屬機(jī)構(gòu)應(yīng)單獨(dú)劃分行業(yè)。具體包括：（1）銀行業(yè)，包括中央銀行，商業(yè)銀行，其他銀行。（2）證券業(yè)，指對股票、債券、期貨及其他有價證券的投資交易活動。包括證券時常管理，證券經(jīng)紀(jì)與交易，證券投資，證券分析與咨詢。（3）保險(xiǎn)業(yè)，包括人壽保險(xiǎn)（不包括強(qiáng)制性養(yǎng)老保險(xiǎn)），非人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)輔助服務(wù)。（4）其他金融服務(wù)，指銀行、證券、保險(xiǎn)以外的金融活動。包括金融信托與管理，金融租賃，財(cái)務(wù)公司，郵政儲蓄，典當(dāng)，其他未列明的金融活動。（三）消費(fèi)信貸與理財(cái)投資1.消費(fèi)信貸消費(fèi)信貸（consumercreditservice）是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，是商業(yè)銀行陸續(xù)開辦的用于自然人（非法人或組織）個人消費(fèi)目的（非經(jīng)營目的）的貸款。個人消費(fèi)信貸的開辦，是國有商業(yè)銀行適應(yīng)中國社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立與完善、適應(yīng)金融體制改革、適應(yīng)金融國際化發(fā)展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統(tǒng)的個人與銀行單向融資的局限性，開創(chuàng)了個人與銀行相互融資的全新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。截至2003年末，中國消費(fèi)信貸余額已從1998年的172億元增加至15732.6億元。2.理財(cái)投資投資理財(cái)，投資理財(cái)是指投資者通過合理安排資金，運(yùn)用諸如儲蓄、銀行理財(cái)產(chǎn)品、債券、基金、股票、期貨、商品現(xiàn)貨、外匯、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)、黃金、P2P、文化及藝術(shù)品等投資理財(cái)工具對個人、家庭和企事業(yè)單位資產(chǎn)進(jìn)行管理和分配，達(dá)到保值增值的目的，從而加速資產(chǎn)的增長。（四）金融相關(guān)的法律法規(guī)人民銀行法、商業(yè)銀行法、銀行業(yè)監(jiān)督管理法、證券法、保險(xiǎn)法等法律屬于基本法律層面；另有這些部門制定的多個層次的法律性文件，多在執(zhí)行層面。三、民族地區(qū)農(nóng)戶金融知識現(xiàn)狀（一）西藏阿里地區(qū)扎達(dá)縣香孜村平措家基本情況介紹（1）香孜村歸札達(dá)縣管理、與熱布加林村同鄉(xiāng),英才輩出,綠蔭成林,水光山色（2）村內(nèi)企業(yè)：酒廠、木板廠、造紙廠、織布廠、家具廠（3）主要農(nóng)產(chǎn)品：歐洲蘿卜、甜菜、油桃、通菜、秋葵（4）村內(nèi)資源：金、金、藍(lán)銅礦、沸石、海蘭寶石（5）村里單位：香孜村民兵連（二）走訪調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)本次調(diào)研共計(jì)發(fā)放了300份問卷，收回280份（其中12份無效問卷），有效問卷268份，有效回收率達(dá)95.71%。（三）對民族地區(qū)農(nóng)戶金融知識現(xiàn)狀總結(jié)此次調(diào)查以平橋恒豐村鎮(zhèn)銀行及其業(yè)務(wù)為調(diào)查對象，借以調(diào)查農(nóng)村金融知識普及狀況。問卷主要分為兩個主要的部分：個人信息的調(diào)查，包括職業(yè)與年收入，這部分的調(diào)查目的在于對調(diào)查對象的總體基本狀況進(jìn)行了解；對于金融狀況方面，我們設(shè)計(jì)了7個封閉式的問題旨在了解調(diào)查對象對金融知識了解程度。1．被調(diào)查者的年收入年收入（元）5000以下5000—1000010000—3000030000—5000050000以上人數(shù)（人）4957723022頻率（%）2125311310由圖表可以看出，各個收入分布較為平均。但是，其中中端收入者占主流，高端收入者較少。2．被調(diào)查者所知道的銀行中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)種類銀行卡業(yè)務(wù)代理業(yè)務(wù)資產(chǎn)托管及其他受托業(yè)務(wù)支付結(jié)算業(yè)務(wù)投資和公司類中間業(yè)務(wù)人數(shù)2211394712459頻率（%）372482110由圖表可以看出，客戶對銀行的各種中間業(yè)務(wù)較為了解，但僅限于基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)，大多數(shù)人對于資產(chǎn)托管及其他受托業(yè)務(wù)、投資類和公司類中間業(yè)務(wù)較不了解。3．被訪者持有銀行卡平均一年除基本存取外，其他費(fèi)用（年費(fèi)、各種手續(xù)費(fèi)等）費(fèi)用（元）10元以下10—100100—10001000以上無卡人數(shù)4276555111由圖表可以看出，大多數(shù)人一年用于銀行卡的費(fèi)用并不是很多，基本處于1000元以下，說明銀行卡業(yè)務(wù)還有很大的空間，金融產(chǎn)品的使用普及情況就可想而知了。4．被調(diào)查者所知道的銀行卡收費(fèi)項(xiàng)目由調(diào)查結(jié)果可以看出，銀行客戶在銀行卡的收費(fèi)項(xiàng)目中，對銀行卡年費(fèi)與跨行轉(zhuǎn)賬或存取收取的手續(xù)費(fèi)這兩個收費(fèi)項(xiàng)目的熟悉程度最高，所占百分比均過半。有53.73%的人知道銀行卡要收取年費(fèi)，但在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，許多客戶表示并不清楚自己銀行卡的年費(fèi)究竟具體是多少。有56.72%的客戶表示知道跨行轉(zhuǎn)賬或跨行存取要收取一定手續(xù)費(fèi)，為我們調(diào)查的幾個收費(fèi)項(xiàng)目中熟知程度最高的項(xiàng)目；47.39%的農(nóng)行客戶表示知道異地轉(zhuǎn)賬或異地存取也需要交納手續(xù)費(fèi)；31.72%知道在POS上刷銀行卡消費(fèi)銀行也會收取手續(xù)費(fèi)，該比重遠(yuǎn)小于前三項(xiàng)收費(fèi)項(xiàng)目。5．被調(diào)查者所辦理的銀行代理業(yè)務(wù)代理業(yè)務(wù)頻數(shù)頻率代理保險(xiǎn)7327.24%代理基金8431.34%代理發(fā)放工資11241.79%個人理財(cái)業(yè)務(wù)11041.04%其他代理繳費(fèi)4817.91%由圖表中可以看出，人們對在銀行辦理代理業(yè)務(wù)的依賴度不高，金融普及程度低。6．被調(diào)查者辦理過銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)支付結(jié)算業(yè)務(wù)人數(shù)頻率票據(jù)8216.67%銀行卡20241.06%匯兌9218.70%委托收款408.13%電子支付489.76%托收承付102.03%企業(yè)結(jié)算183.66%調(diào)查結(jié)果反映了結(jié)算支付手段在居民中較為普遍應(yīng)用。7．被調(diào)查者是否了解過農(nóng)行在投資和辦理公司類中間業(yè)務(wù)中所獲得的收入是否了解人數(shù)頻率否19081.55%是4318.45%四、制約民族地區(qū)農(nóng)戶金融知識的因素分析（一）西藏山南地區(qū)乃東縣索駐鄉(xiāng)基本情況介紹索珠鄉(xiāng)位于北緯29°62`，東經(jīng)91°52`，在乃東區(qū)最北部，鄉(xiāng)駐地索珠村位于市區(qū)澤當(dāng)鎮(zhèn)東北24公里處，東鄰桑日縣，北與墨竹工卡縣相接，西與多頗章鄉(xiāng)及扎囊縣相連，南為結(jié)巴鄉(xiāng)。為溫曲河發(fā)源地。吐蕃時期，索珠鄉(xiāng)屬約如管轄。割據(jù)時期，有雅礱覺阿王系雅爾達(dá)統(tǒng)治。公元1268年元朝建立萬戶府后，為帕竹萬戶領(lǐng)地，曾一度被止貢萬戶占領(lǐng)，帕竹萬戶與止貢萬戶在此發(fā)生爭奪戰(zhàn)。15世紀(jì)初闡化王扎巴堅(jiān)贊所建格桑溪卡統(tǒng)治該地與結(jié)巴。溫扎卡宗建立后屬其治理范圍。1959年10月索珠地域從溫區(qū)劃出，成立丁拉區(qū)，駐地索珠。1960年2月，成立丁拉區(qū)公所，下轄8個鄉(xiāng)，12月合并后，轄恰當(dāng)、丁拉、支崗、索珠四個鄉(xiāng)，區(qū)公所駐地索珠鄉(xiāng)。1987年撤區(qū)并鄉(xiāng)中，區(qū)改為鄉(xiāng)，下轄的鄉(xiāng)改為村，轄4個行政村，20個自然村。（二）調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)被調(diào)查農(nóng)戶按年收入分為四組，其中家庭總收入在10000元以下的16戶，占16.7%;在10000元到20000元的48戶，占50%;在20000元到50000元的24戶，占25%;在500000元以上的8戶，占8.3%。我們從中發(fā)現(xiàn)，大部分的農(nóng)戶的年收入都集中在1萬~5萬元之間，高收入和低收入的家庭占比較少。（三）制約民族地區(qū)農(nóng)戶金融知識因素總結(jié)1.信貸體系中關(guān)鍵性機(jī)制缺失①擔(dān)保機(jī)制缺失。一般城市的私人房產(chǎn)、廠房、設(shè)備等都可以作為有效的貸款抵押品，但是在農(nóng)村，房產(chǎn)實(shí)際上是一個無效的抵押品，即使農(nóng)戶不還款，抵押的房產(chǎn)也無法進(jìn)行拍賣；在目前的法律框架下，農(nóng)村土地也不能抵押；農(nóng)民的其他資產(chǎn)，比如家具家電、家畜家禽等也不是合格的抵押品。對于目前多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采用的多戶聯(lián)保方式，由于抵押品的無效性以及農(nóng)民法律知識的缺乏，很容易形成“連而不保”的情況，導(dǎo)致?lián)Ｊ?。因此，在還未建立有效的支農(nóng)貸款擔(dān)保機(jī)制的條件下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格控制農(nóng)戶貸款，轉(zhuǎn)而支持效益好、風(fēng)險(xiǎn)低的企業(yè)貸款。②信用評價和跟蹤服務(wù)機(jī)制難以建立。農(nóng)村貸款主體數(shù)量大，高度分散，對他們信息的收集成本較高，信用甄別和信息處理的結(jié)果可靠性也低，對貸款去向的考察，更是難以進(jìn)行，貸款者與金融機(jī)構(gòu)之間難以形成良性的信用互動關(guān)系，從而造成信用評價和監(jiān)督機(jī)制效率低下，貸款收益具有很大的不確定性。而對于逾期無法償還貸款者，在現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，還沒有建立完善的跟蹤服務(wù)機(jī)制，對逾期未能還款的真實(shí)情況缺少實(shí)地深入的調(diào)查，協(xié)助行動和補(bǔ)救措施不能及時落實(shí)到位。因此，努力組建信息收集和跟蹤服務(wù)機(jī)制，降低支農(nóng)貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)，是今后農(nóng)村金融創(chuàng)新的重點(diǎn)工作。③風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制滯后。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然災(zāi)害和市場價格的影響很大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)內(nèi)在的自然風(fēng)險(xiǎn)和價格風(fēng)險(xiǎn)決定了支農(nóng)貸款的高風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制建立的滯后使金融支農(nóng)的持續(xù)性和長效性缺乏保障。欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和收益保障機(jī)制發(fā)展滯后的原因，主要有兩個方面：一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳力度不夠，大多農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式的認(rèn)知程度還較低，對于參與農(nóng)業(yè)合作保險(xiǎn)的組織、管理還缺乏自發(fā)自主意識，直接抑制了農(nóng)民參保的積極性；二是在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)的高發(fā)區(qū)，災(zāi)害發(fā)生時，往往會吞噬掉農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給主體的所有準(zhǔn)備金和資本金，這將嚴(yán)重打擊商業(yè)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給主體經(jīng)營的積極性。在這種“供需不平衡”的狀態(tài)下，一旦遇到旱澇病蟲害或農(nóng)產(chǎn)品市場低迷時，大批農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)就會遭受嚴(yán)重?fù)p失，金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)民申請支農(nóng)貸款的積極性都將嚴(yán)重削弱。2.農(nóng)村發(fā)展落后①農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平低。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織內(nèi)部信息的透明度和對稱性，大大降低了農(nóng)村信貸的“道德風(fēng)險(xiǎn)”。金融機(jī)構(gòu)通過與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織的有效對接，便于貸款的服務(wù)和管理，有利于控制風(fēng)險(xiǎn)，獲取集約化經(jīng)營效益。但是目前，我國欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營水平仍然很低：經(jīng)營主體比較分散；農(nóng)業(yè)訂單的履約率不高；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的覆蓋面窄，帶動農(nóng)戶數(shù)還不到農(nóng)戶總數(shù)的30％；農(nóng)產(chǎn)品加工產(chǎn)值占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的比重很低；龍頭企業(yè)規(guī)模小、實(shí)力弱，無法形成具有競爭優(yōu)勢的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)。在這種情況下，農(nóng)戶往往處于市場競爭的弱勢地位，當(dāng)市場價格變動時，企業(yè)往往將市場風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給農(nóng)民，根據(jù)聯(lián)機(jī)效應(yīng)，又將引發(fā)農(nóng)村信貸的違約風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)貸款的積極性。②農(nóng)民文化程度低，思想守舊。欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)民發(fā)展落后，主要表現(xiàn)在兩個方面：一是農(nóng)民思想落后，缺少創(chuàng)業(yè)意思。目前農(nóng)村雖然家家戶戶都有幾千元不等的閑置資金，但這樣的積蓄在醫(yī)療費(fèi)用、子女上學(xué)或婚嫁等巨額開支上起不到絲毫作用，溫飽成了他們基本的愿望，再加上農(nóng)民抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力低與未來支出的不穩(wěn)定性，以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制的滯后，制約了農(nóng)民向種植、養(yǎng)殖和民辦企業(yè)等產(chǎn)業(yè)的資金投入，減弱了農(nóng)民對農(nóng)業(yè)貸款的需求。二是農(nóng)民受教育水平低，文化素質(zhì)不高。截至2009年底，甘肅省農(nóng)村人1774.98萬人，其中初中及以上文化程度的農(nóng)村居民僅占27.73%，15及15周歲以上成人文盲率14.84%。因此，全省農(nóng)村居民平均受教育程度較低，思想守舊，農(nóng)民對金融知識的了解，基本僅限于銀行存取款。積極加強(qiáng)金融知識宣傳和貸款意識的培養(yǎng)，鼓勵村民貸款，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長，任重道遠(yuǎn)。五、結(jié)論及政策啟示（一）結(jié)論社會主義新農(nóng)村建設(shè)離不開農(nóng)村金融的支持，西藏農(nóng)村金融支持三農(nóng)的力度雖然在逐年提升，但農(nóng)村資金大量外流、支農(nóng)貸款有效供給不足等問題仍很嚴(yán)重，其關(guān)鍵原因在于欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融支持三農(nóng)存在信貸體系的關(guān)鍵性機(jī)制缺失和農(nóng)村發(fā)展落后等制約因素。本文針對欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融支農(nóng)的制約因素，提出了提高農(nóng)村金融支農(nóng)效能的對策。（二）政策啟示1.注重增量改革的同時也要關(guān)注存量改革2006年底，銀監(jiān)會出臺相關(guān)政策，允許產(chǎn)業(yè)資本和民間資本到農(nóng)村地區(qū)新設(shè)銀行，并提出要在農(nóng)村增設(shè)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類金融機(jī)構(gòu)。這標(biāo)志著農(nóng)村金融改革已從存量改革為主轉(zhuǎn)向增量改革，此次改革方案的設(shè)計(jì)者試圖從增量上尋求突破。在此基礎(chǔ)上也要對原有的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革，提高其服務(wù)能力，擴(kuò)大其輻射范圍。如對農(nóng)信社的改革應(yīng)繼續(xù)堅(jiān)持以合作制為基礎(chǔ)，引入股份制的運(yùn)作方式。下一步要鞏固和發(fā)展改革成果，進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)和運(yùn)行機(jī)制，以便有利于提高經(jīng)營績效的激勵機(jī)制，并逐步向現(xiàn)代金融企業(yè)發(fā)展。2.加強(qiáng)政策扶持，提升農(nóng)村金融支農(nóng)信心用農(nóng)村金融來強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)，必須從政策上對普惠金融給予扶持，如通過財(cái)政貼息、稅收優(yōu)惠、風(fēng)險(xiǎn)分散等政策手段的推動，提升普惠農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的積極性。一是完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面，不斷推出農(nóng)民歡迎的險(xiǎn)種。二是建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)財(cái)政貼息制度。對農(nóng)村金融支持種養(yǎng)、加工戶貸款，特別是自然災(zāi)害造成的信貸損失給予補(bǔ)貼。三是探索建立市縣兩級農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保公司，在稅收、資金上給予優(yōu)惠，解除金融機(jī)構(gòu)放貸的后顧之憂。3.改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，為農(nóng)村金融創(chuàng)造良好的投資環(huán)境首先，要加快“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”“信用村社”的創(chuàng)建工作，提高農(nóng)民信用意識。要盡快建立包括覆蓋農(nóng)戶和農(nóng)村地區(qū)尸體緊急的征信體系，對不講誠信的貸款者公開曝光，并實(shí)施經(jīng)濟(jì)、法律、行政手段予以制裁。對信譽(yù)好、還貸積極的農(nóng)戶在貸款額度、期限、利率上給予優(yōu)惠，營造“誠信光榮、失信可恥”的文化氛圍。4.加強(qiáng)信用體系建設(shè)，創(chuàng)建綠色農(nóng)村金融生態(tài)的信用環(huán)境金融在新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中具有不可替代的作用，因此需要強(qiáng)化對金融支持服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)的組織協(xié)調(diào)?？h(市)區(qū)政府要明確一個部門，負(fù)責(zé)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)地方金融工作，加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系溝通，及時處理金融機(jī)構(gòu)需要地方政府出面解決的有關(guān)事宜，營造一個有利于金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮作用的氛圍。政府部門要積極轉(zhuǎn)變職能，努力營造廉潔高效的政務(wù)環(huán)境和公正透明的司法環(huán)境，切實(shí)為金融機(jī)構(gòu)提供良好的服務(wù)。加快農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶個人征信系統(tǒng)建設(shè)步伐，構(gòu)筑信息交流平臺，從而有效突破銀行與企業(yè)間信息不對稱的瓶頸制約，為金融機(jī)構(gòu)通過技術(shù)手段有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)提供有力保障。要在全社會弘揚(yáng)誠信意識，營造良好的信用環(huán)境，建立和完善社會信用激勵機(jī)制，廣泛開展創(chuàng)建“信用戶”、“信用村”和“信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))”活動，營造守信光榮的社會風(fēng)氣，讓個人信用、農(nóng)戶信用、社會信用成為融資的重要基礎(chǔ)，讓每一個社員從農(nóng)村信用工程中受益，增加社會公眾對農(nóng)村信用社的信心。地方政府和機(jī)關(guān)工作人員不得干預(yù)金融機(jī)構(gòu)的正常經(jīng)營活動，要積極協(xié)助金融機(jī)構(gòu)清理歷史遺留問題，降低不良資產(chǎn)占比。支持司法部門加大案件執(zhí)行力度，堅(jiān)決依法打擊惡意逃廢銀行債務(wù)行為，切實(shí)保護(hù)銀行信貸資金安全，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造良好的經(jīng)營環(huán)境。5.發(fā)展農(nóng)村金融服務(wù)組織，規(guī)范民間借貸積極探索由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款機(jī)構(gòu)等多種形式的農(nóng)村金融服務(wù)組織，鼓勵私有資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場，在保證資本金充足、嚴(yán)格金融監(jiān)管和建立合理有效的退出機(jī)制的前提下，鼓勵在縣域內(nèi)設(shè)立多種所有制的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)。引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織，滿足農(nóng)戶間的資金調(diào)劑需要。在確保不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，積極引導(dǎo)規(guī)范民間借貸行為，充分發(fā)揮民間金融對農(nóng)村金融的補(bǔ)充作用，消除其負(fù)面影響。要引導(dǎo)、鼓勵有息民間借貸采取比較規(guī)范的契約形式，防止借貸糾紛的發(fā)生。要堅(jiān)決打擊高利貸行為，化解民間借貸的不利影響。6.創(chuàng)新金融產(chǎn)品，改善金融服務(wù)金融機(jī)構(gòu)要加快農(nóng)村信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新，豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品。在政策允許范圍和風(fēng)險(xiǎn)控制能力以內(nèi)開發(fā)多樣化、系列性金融產(chǎn)品，適應(yīng)農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需求。一是隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民逐漸由溫飽型向富裕型轉(zhuǎn)變，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)貸款和消費(fèi)型貸款不斷增加，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在支持“三農(nóng)”發(fā)展時，不能只考慮種養(yǎng)業(yè)的發(fā)展，要兼顧全面，全方位、多層面給予支持；二是隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)民為了不斷增加收入，會想方設(shè)法尋找項(xiàng)目、發(fā)展生產(chǎn)，農(nóng)戶貸款的需求總量將越來越大；三是隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展信貸，農(nóng)戶生產(chǎn)逐漸開展為多元化的各局，金融機(jī)構(gòu)特別是農(nóng)村信用社開展小額貸款工作要適應(yīng)農(nóng)戶多元化的發(fā)展趨勢，提供不同層次的金融服務(wù)；四是隨著規(guī)模農(nóng)戶的增多，農(nóng)業(yè)科技的引進(jìn)，信用社要充分考慮農(nóng)戶擴(kuò)大在生產(chǎn)的需求妥善處理好信用與額度的關(guān)系，允許農(nóng)戶在確定的貸款額度內(nèi)循環(huán)使用，提高資金使用效率。同時，提高小額貸款的額度，逐步擴(kuò)展到1萬-5萬元左右。五是要不斷改進(jìn)和優(yōu)化管理，優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)。要改變貸款“申報(bào)過嚴(yán)、手續(xù)過繁、時間過長、審批權(quán)過分集中”的現(xiàn)狀，積極探索下放貸款審批權(quán)限，減少貸款審批環(huán)節(jié)的機(jī)制方法，以滿足農(nóng)村的特殊需要，提高貸款效率。同時加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加快農(nóng)村現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)，提高大額和小額支付覆蓋面，疏通匯劃渠道，為縣域、涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶提供快速便捷的支付服務(wù)；增強(qiáng)農(nóng)村信用社的結(jié)算功能，加大非現(xiàn)金支付結(jié)算工具在農(nóng)村的推廣力度，開發(fā)適合農(nóng)村實(shí)際的金融結(jié)算服務(wù)品種。

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