銀保合作的發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究

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銀保合作是銀行的資本和保險公司的資本相互融合下的產(chǎn)物。在經(jīng)濟全球化的背景下，混業(yè)經(jīng)營的趨勢也日漸明顯，其中銀行和保險公司的合作就是一個顯著的代表，銀保合作在我國逐漸發(fā)展起來，業(yè)務融合的趨勢越來越緊密。但是目前我國銀行和保險合作的發(fā)展程度尚未完善，還存在著許多問題。銀行和保險的合作可以增強我國保險公司和銀行的自身能力，形成一種優(yōu)勢互補、聯(lián)合發(fā)展、資源共享的良好格局，對增強我國金融業(yè)的市場競爭力和國際競爭力有著重大而深遠的意義。

【關鍵詞】

銀行保險；發(fā)展合作；模式研究；

abstractinthepasteightmonths，differentchineselifeinsurancecompanieshavesignedlettersofintentoncooperationwithfourbigstate-ownedcommercialbanksandsomefamouscitybanks.thefieldofcooperationbetweenthetwosideswasextendedfromthebank'sagentsellingofinsurancepolicytoitscollectingandpayinginsurancepremium，conductingfinancingbusinessandonlinecapitalsettlement，thusforminganewpatternfeaturingbusinesspenetrationofbothsides，mutualcomplementarityandmutualbenefit.

relevantpersonagesthinkthatdevelopingdeep-seatedcooperationbetweenbankingandinsuranceisinkeepingwiththedevelopmenttrendoftheintegrationofinternationalfinanceandhasafar-reachinginfluenceonthedevelopmentandgrowthofchina'sfinance，theimprovementoftheservicesoffinancialinstitutionsandtheraiseoftechnicallevelsofservices.itwillresultinthe"threewins"ofthebanks，insurancecompaniesandclients.keyword：bankinsurance;developmentcooperation;moderesearch;

目錄

1、引言.........................................................3

2、銀保合作的發(fā)展現(xiàn)狀...........................................3

3、銀保合作發(fā)展中存在的問題.....................................3

3.1產(chǎn)品種類單一、...........................................43.2合作深度不足............................................43.3缺乏長期利益共享機制....................................5

4、銀保合作發(fā)展的問題分析.......................................5

4.1現(xiàn)階段處于粗放式的銀保合作..............................64.2信息交流不完善..........................................64.3銀行保險手續(xù)費率持續(xù)攀升及保險公司之間的手續(xù)費惡性......7

5、銀保合作發(fā)展的問題策略.......................................8

5.1加強產(chǎn)品創(chuàng)新............................................85.2促進深層次戰(zhàn)略合作......................................85.3強化銀保合作聯(lián)盟，加強股權(quán)合作...........................9

6、感悟........................................................10

7、致謝........................................................10

8、參考文獻....................................................11

1、引言

在全球經(jīng)濟一體化的背景下，我國金融業(yè)和保險業(yè)嚴格分業(yè)經(jīng)營的界限正逐漸被打破，銀保合作得到了較快發(fā)展。銀行保險（bancassurance）是在經(jīng)濟全球化和金融自由化的推動下，銀行業(yè)務與保險業(yè)務相互滲透、銀行資本和保險資本相互融合的產(chǎn)物，是銀行業(yè)和保險業(yè)開辟新市場、提高利潤率的重要手段。在我國加入wto的背景下，銀保合作的高潮不斷掀起，許多銀行和保險公司紛紛簽訂了合作協(xié)議。銀保合作符合國際金融一體化的趨勢，是迎接中國金融市場開放后帶來的激烈競爭的理性選擇。

2、銀保合作的發(fā)展現(xiàn)狀

中國金融業(yè)的銀保合作起步較晚，還處于初級階段，發(fā)展快速。但也存在著產(chǎn)品單

一、營銷積極性不高、合作短期化等問題。當前我國正嘗試著多方面分析當前銀保合作現(xiàn)狀及存在的問題，從監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、銀行與保險公司三個不同角度提出解決困擾銀保合作的因素、促進銀保業(yè)務規(guī)范發(fā)展、推進銀保雙方合作戰(zhàn)略升級的具體方案，解決困擾銀保合作的問題，以促進銀保業(yè)務向著長期穩(wěn)定的合作關系發(fā)展。中國銀保合作的發(fā)展應當從現(xiàn)狀出發(fā)，借鑒西方銀保合作的經(jīng)驗，找到適合我國國情的銀保合作發(fā)展的具體戰(zhàn)略和經(jīng)營模式，從而為推動我國銀保合作發(fā)展提出建議。

3、銀保合作發(fā)展中存在的問題

我國銀行保險發(fā)展還處于較低水平，存在不少問題，尤其是銀行保險產(chǎn)品單

一、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理、產(chǎn)品同質(zhì)化等問題嚴重阻礙了我國銀行保險健康、持續(xù)、穩(wěn)定的

發(fā)展。

3.1、產(chǎn)品種類單一

每一次銀保產(chǎn)品創(chuàng)新都會是銀行保險增長的一次契機，但銀保產(chǎn)品的困境反過來會制約銀行保險制度進一步的深化與發(fā)展。銀保產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重，保險公司缺乏創(chuàng)新動力;儲蓄型產(chǎn)品比重過高，新單期繳比重過低;銀行產(chǎn)品和保險產(chǎn)品切合度低，多是替代性產(chǎn)品等問題制約著我國銀行保險的發(fā)展。在銀保合作的過程中各家壽險公司在銀行柜臺上推出的產(chǎn)品大同小異，絕大部分為簡易型人身保險、分紅型產(chǎn)品，保障功能設計不足，無法滿足客戶的差異化需求。加之在實際業(yè)務中，盡管保監(jiān)會對代理銷售保險已做出必須持證上崗的要求，但銀行員工真正了解保險產(chǎn)品、讀懂保險條款的人并不多，很多銀行員工僅僅停留在銷售簡單壽險（如分紅保險、萬能保險）的水平上。但即使對這類保險，能對其具體條款進行詳細解讀的人也很少，鳳毛麟角。有時因此導致銷售過程中發(fā)生誤導，傷害客戶利益。反過來，當客戶反復投訴銀行保險銷售時，銀行對保險的銷售意愿就會大大降低。同時，由于銀行員工對保險產(chǎn)品知識的嚴重缺乏，各類保險公司僅將簡單化、標準化、制式化的保險產(chǎn)品（主要是壽險產(chǎn)品）拿到銀行銷售，形成銀行銷售的保險品種單一，導致銀行員工和廣大客戶對保險產(chǎn)品的諸多誤解。

3.2、合作深度不足

目前國內(nèi)的銀行保險業(yè)務仍處于銀行主導的簡單合作狀態(tài)，大多金融企業(yè)采取分業(yè)經(jīng)營，商業(yè)銀行和保險公司的業(yè)務范圍、主營業(yè)務增長點、經(jīng)營方式和企業(yè)制度相對獨立，雙方缺乏深層次資源整合，在合作時難免產(chǎn)生利益沖突。例如，中小銀行為了保證資本充足率，往往對存款的需求較大，而銷售儲蓄型的兩全保險必然會對這一要求造成沖擊，結(jié)果導致中小銀行的保險銷售業(yè)務難以全面展開。這樣銀保雙方為了各自的利益對待合作，缺乏共同利益的最大化，合作基礎多為短期目標，在考核指標、合作模式、利潤分配等許多方面，都對銀保雙方的

長期合作帶來不利影響。另外，分業(yè)經(jīng)營也使得銀行專注于自己的本行業(yè)，對其它行業(yè)的知識、產(chǎn)品和服務方式知之甚少，缺乏相應專業(yè)人才，導致銷售有心無力，無法提高服務質(zhì)量。

3.3、缺乏長期利益共享機制

我國銀行保險業(yè)務量總是忽上忽下，這表明我國銀行保險業(yè)務還不夠成熟，銀行和保險公司之間的合作基礎并不牢固?，F(xiàn)階段，大部分銀保合作模式是銀行人員經(jīng)過簡單培訓后代理銷售保險產(chǎn)品。這一模式帶來的最大困境在于，銀行與保險公司地位互相獨立，產(chǎn)品的開發(fā)、后期服務、業(yè)務辦理與產(chǎn)品銷售脫節(jié)，保險服務的中間銜接尚未理順。目前雖有不少保險公司開始嘗試銀保合作的ic模式，即保險公司的理財人員直接進駐銀行，作為銀行的理財人員銷售各類金融產(chǎn)品（如平安保險在深圳，長城保險在北京都進行了相關的嘗試），但從現(xiàn)在的情況來看，尚未達到預期效果。為了變革現(xiàn)階段初級粗放式的銀保合作，需要我們在借鑒國外銀保合作成功經(jīng)驗的基礎上，聯(lián)系我國的實際情況，找出一條適合我國銀保業(yè)進行深層次合作，建立長期利益共享機制，實現(xiàn)“強強聯(lián)合”的發(fā)展道路，以提高我國金融業(yè)的核心競爭力。

4、銀保合作發(fā)展的問題分析

我國銀保產(chǎn)業(yè)之所以還存在著產(chǎn)品種類單

一、產(chǎn)業(yè)合作深度不足以及相關機制不健全的問題，主要是由于目前我國的銀保合作現(xiàn)階段還處于粗放型的發(fā)展模式，相關產(chǎn)業(yè)信息交流不完善，以及銀行之間、保險公司之間的惡性競爭。

4.1、現(xiàn)階段處于粗放式的銀保合作

現(xiàn)階段我國銀保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展還處于粗放式的銀保合作階段。“誰占領銀行的銷售渠道，誰就在保險市場中占據(jù)主動?！边@是目前銀保市場的法則。目前一家銀行代理銷售多家保險公司的銀保產(chǎn)品的現(xiàn)象較為普遍，“同窗競爭”的壓力對于各家保險公司而言不言自明。業(yè)內(nèi)人士表示，目前銀保市場的競爭還較為初級，各家公司產(chǎn)品功能嚴重同質(zhì)化。而由于大保險公司較易與銀行合作，其“費用支出”相對較低，更加擠壓中小保險企業(yè)的生存空間。

百年人壽北京分公司總經(jīng)理姜京表示，“同窗競爭”加劇導致銀保業(yè)務盈利能力下降，這反過來會促使銀保結(jié)構(gòu)升級，險企會主動調(diào)整結(jié)構(gòu)，在期繳保障型產(chǎn)品上發(fā)力，這將有助于險企完善自己的長期戰(zhàn)略規(guī)劃。這個轉(zhuǎn)型能否成功考驗的是保險公司在產(chǎn)品設計、投資、服務等方面專業(yè)能力。

某壽險公司高管表示，雖然期繳業(yè)務帶來的直接利潤不如躉交快，但是保險市場畢竟是長線為王，期繳業(yè)務給保險公司的資金利用靈活余地更大，在投資空間的運用上更為寬泛。

安慶濤認為，在較為混亂的競爭過后，銀行在銀保產(chǎn)品的推出方面，應該會以1-2家保險公司產(chǎn)品為主，其他保險公司產(chǎn)品在保險產(chǎn)品功能上做補充，形成較為周全的保險業(yè)務覆蓋。而這個過程中，不被市場認可的一些險企，勢必要退出銀保市場。

4.2、信息交流不完善

受部分傳統(tǒng)思想和前期銀保推銷方式不對路的限制，銀保產(chǎn)品信息交流制度不完善，老百姓對銀保產(chǎn)品的接受程度不高?，F(xiàn)在很多到銀行購買過保險的人，仍不知道自己購買的保險與其它保險產(chǎn)品有什么區(qū)別，作用在哪里。這樣的盲目購買和業(yè)績壓力引導下的銀行保險銷售必然還會造成很多問題。更為嚴重的是，以上這些問題往往相互作用：人員的保險知識匱乏，導致銷售后的問題層出不窮，這樣保險公司不敢也不能將產(chǎn)品線擴大；產(chǎn)品單一，導致惡性競爭，銷售人員的

銷售手段惡劣，服務跟不上，使得人們更加排斥保險產(chǎn)品和保險銷售；老百姓不愿接受保險產(chǎn)品，也就使得銀行在銷售保險產(chǎn)品時，整體收益上不去，還要擔心會影響銀行形象，銷售意愿和合作誠意也就很難跟上。諸多問題相互作用，往復循環(huán)，使得銀保業(yè)務舉步維艱，很難在短期內(nèi)取得大的突破。

在銀行保險的發(fā)展初期，以上這些問題的根源是行業(yè)間信息交流不完善造成的，很難一下得到解決，但無論是銀行還是保險公司都意識到了銀行保險的發(fā)展前景光明，并采取了一系列相應的措施，中國銀保業(yè)務也在困境中不斷前行。從長遠來看，金融一體化進程已經(jīng)展開，企業(yè)年金，企業(yè)醫(yī)療保險等新產(chǎn)品的出現(xiàn)，銀行專業(yè)理財隊伍的不斷健全，這些主觀環(huán)境都在不斷改善。相信在不久的將來，銀行保險一定會發(fā)生翻天覆地的變化，給老百姓帶來更加全面和便捷的金融服務。

4.3、銀行保險手續(xù)費率持續(xù)攀升及保險公司之間的手續(xù)費惡性

目前，銀保產(chǎn)品90%以上都是躉交分紅型保險，其結(jié)果是，各家保險公司的保險產(chǎn)品同質(zhì)性很強，無法凸現(xiàn)出保險公司的服務質(zhì)量和產(chǎn)品創(chuàng)新優(yōu)勢，競爭的焦點多集中于短期目標，例如產(chǎn)品價格和手續(xù)費率等。這樣的競爭環(huán)境是相當殘酷和惡劣的。各家保險公司不是努力壓低成本，就是大打價格戰(zhàn)。由此造成很多問題有，如：

1、人員流動大，無法留住優(yōu)秀的銷售人員；

2、為了能夠完成業(yè)績，少數(shù)銷售人員不惜欺騙或隱瞞銀行和客戶；

3、銀保產(chǎn)品體現(xiàn)保險產(chǎn)品的保障功能少，而傾向于儲蓄性很強的兩全保險；這類產(chǎn)品與銀行產(chǎn)品的同質(zhì)性很強，很難得到銀行人員的認可；

4、保險公司把相當大的精力放在維護與銀行之間的關系上，而不是如何提高服務質(zhì)量；一旦銷售人員離開，對銀行關系往往需要重新搭建；

5、保險公司之間的競爭簡單粗暴。不是大打價格戰(zhàn)，就是互相詆毀對方的產(chǎn)品，其結(jié)果往往是兩敗俱傷。

5、銀保合作發(fā)展的問題策略

從貨幣政策和稅收政策的因素、銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展與銀行贏利模式的調(diào)整、股票和基金業(yè)的發(fā)展、銀保產(chǎn)品的易替代性及保險公司的策略調(diào)整四個方面來分析我國銀行保險的波動性源頭。從而在源頭解決我國銀保發(fā)展過程中一些具體問題，是當前銀保合作產(chǎn)業(yè)的主要目的。

5.1、加強產(chǎn)品創(chuàng)新

對任何企業(yè)來說產(chǎn)品都是生命，作為銀行保險金融要素重構(gòu)的載體——銀保產(chǎn)品更是銀行保險是否能夠成功可持續(xù)發(fā)展的重要因素，而銀行保險產(chǎn)品創(chuàng)新也恰是銀行保險制度變遷的起點。因此，創(chuàng)新設計人性化的銀保產(chǎn)品十分必要。例如：新華人壽“金錢柜”，該款產(chǎn)品體現(xiàn)了保障、教育、養(yǎng)老三大核心功能，是銀行網(wǎng)點保險理財產(chǎn)品中的新面孔，其將安全保值、快速見利和長期保障功能進行了巧妙的組合。銀行也可以利用自身的資源優(yōu)勢為出發(fā)點，在增加中間業(yè)務收入的同時，豐富業(yè)務品種，為客戶提供更廣泛、更全面的服務，從而提高競爭力。

5.2、促進深層次戰(zhàn)略合作

銀行應該把加強銀保業(yè)務中的信息咨詢工作作為發(fā)展自身優(yōu)勢的品牌工程。銀行與保險公司的合作，最簡單的形式是通過銀行的分銷渠道來銷售保險產(chǎn)品，而開發(fā)混合產(chǎn)品、戰(zhàn)略合作、設立合資、控股公司等則是銀保合作的更高級形式。因此，要實現(xiàn)真正意義上的銀保合作必須促進銀行與保險的深層次戰(zhàn)略合作，同時，還要涉及到體制、機制等一系列問題。因此，在現(xiàn)階段，我們國內(nèi)銀行應充分發(fā)揮自身資源優(yōu)勢，加強銀保業(yè)務中的信息咨詢工作。

首先，對于商業(yè)銀行來說，應該扭轉(zhuǎn)觀念--銀行的服務對象首先是客戶，而

不僅僅是保險公司。銀行應是在替自己的客戶挑選保險產(chǎn)品，而不是在替保險公司銷售保險產(chǎn)品。目前銀保合作中，銀行處于地位上的優(yōu)勢，但辦理業(yè)務中卻處于被動。有些銀行選擇保險公司進行合作，銷售保險公司提供的產(chǎn)品，但對保險知識和保險產(chǎn)品卻不甚了解，對于銷售的保險產(chǎn)品也不像銷售銀行自有產(chǎn)品那樣積極。其實，銀行不妨扭轉(zhuǎn)一下觀念，既然銀行和保險公司的合作最終目標是不同金融產(chǎn)品、服務的相互整合，互為補充、共同發(fā)展是銀行和保險公司聯(lián)手開發(fā)金融市場的需要，銀行期待和保險公司實現(xiàn)雙贏，那么，銀行在雙方的合作中應有更主動的作為。這種主動作為首先就是轉(zhuǎn)變觀念，即意識到是在滿足自己客戶群體的保險需要，替自己的客戶挑選保險產(chǎn)品。這樣，銀行在營銷產(chǎn)品理念上就變被動銷售為主動銷售了。

其次，在前文中所提及的銀保合作動因的交匯點--銀行自身資源優(yōu)勢上，客戶眾多以及客戶對于銀行的信任，加上廣泛的網(wǎng)點，使銀行具備了保險公司所不具備的得天獨厚的市場資源，因此銀行應充分利用自身資源優(yōu)勢，在銷售保險產(chǎn)品同時，加強銀保業(yè)務中的信息咨詢工作，收集、分析市場信息。我們知道，市場供給是由市場需求所決定的，那么，保險產(chǎn)品的銷售狀況實際是由對保險產(chǎn)品有需求的市場（客戶）來決定的。目前，保險公司在借助銀行的銷售渠道銷售保險產(chǎn)品后，似乎和保險產(chǎn)品的最終用戶之間缺少溝通的環(huán)節(jié)，而銀行也僅扮演了一個銷售的角色，對客戶真正的需求了解較少。銀行要做到了解市場，才能滿足市場需求。而對于銀行來說，加強市場信息咨詢工作比較容易實現(xiàn)。在銀保業(yè)務中，銀行掌握著大量的市場信息，不僅可以根據(jù)客戶的需求，考察保險公司、選擇保險產(chǎn)品；同時也可以將市場需求信息提供給保險公司，便于其根據(jù)需求開發(fā)新的保險產(chǎn)品。此外，這也為銀行自身開發(fā)銀保產(chǎn)品提供了必要的條件，為邁向真正意義上的銀行保險奠定基礎。

5.3、強化銀保合作聯(lián)盟，加強股權(quán)合作

目前我國的銀保合作產(chǎn)業(yè)制度還不完善，缺乏長期的利益共享機制，企業(yè)間可以加強股權(quán)合作，強化銀保合作聯(lián)盟。較典型的合作案是交通銀行收購中國人

壽保險（集團）公司持有的?？德?lián)人壽保險的股權(quán)，交通銀行收購中國人壽保險（集團）公司持有的有限公司５１％股權(quán)。成立于２０００年的中?？德?lián)人壽外方股東澳大利亞聯(lián)邦銀行持有４９％的股權(quán)，中方股東中國人壽持有５１％的股權(quán)，股權(quán)轉(zhuǎn)讓完成后交行將控股５１％。恒安標準人壽由英國標準人壽和天津泰達投資控股有限公司于２００３年各出資６.５億元注冊，目前英國標準人壽的持股比例已經(jīng)降至２５％以下。

中國的保險業(yè)沒有銀行業(yè)發(fā)展得那么早，規(guī)模也沒有銀行業(yè)大，銀行入股保險公司使保險公司可以借助銀行網(wǎng)絡的優(yōu)勢擴大保險產(chǎn)品的銷售渠道，借助銀行產(chǎn)品開發(fā)的優(yōu)勢促進保險產(chǎn)品的創(chuàng)新。另外，銀行在資產(chǎn)管理方面具有優(yōu)勢，資產(chǎn)管理方面也有合作空間。因此，總體來看銀行入股保險公司是會促進保險業(yè)發(fā)展的。

6、感悟

目前在中國保險市場壟斷程度相當高的背景下，占據(jù)不同市場份額和經(jīng)營實力的保險公司雖然可能因時因地采取不同的發(fā)展戰(zhàn)略，但目前都應當致力于改善銀保業(yè)務的盈利與現(xiàn)金流狀況。首先從調(diào)整銀保產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，停售不盈利的產(chǎn)品開始做起，加大風險保障功能，確實形成對存款的補充，減少銀行對儲蓄分流的抵觸。因此，保險公司應當細分市場，以開發(fā)互補性產(chǎn)品為主，針對人們的金融需求，開發(fā)有保障的期繳型金融產(chǎn)品，同時深度開發(fā)銀行利潤渠道，利用理財專柜等其他金融渠道銷售新模式等，促成新產(chǎn)品銷售暢通。其次，應提高自身對銀保產(chǎn)品的投資能力。保險公司可以調(diào)整分紅比例在滿足顧客分紅預期的同時，也能保留部分紅利，既可以提高銀保業(yè)務的贏利水平，也可以形成一定的儲備.緩沖因投資水平波動而導致的分紅水平的波動，有助于銀保雙方業(yè)務的穩(wěn)定發(fā)展。

7、致謝

首先，對于母校的栽培表示深深的謝意。在這段學習時間里，我深深體會到了母校的辦學精神和治學理念，并使我受益頗豐，為人生道路鋪滿無形財富。其

次，我要感謝老師及同學們，無論是在精神上還是現(xiàn)實中都對我提供各個方面的支持，并從他們身上汲取了可貴的經(jīng)驗和知識，讓我能夠被溫暖包圍，理解我。

最后，感謝父母對我的哺育及教導，辛苦了。

8、參考文獻

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第二篇：我國銀保合作模式研究我國銀保合作模式研究

摘要。隨著金融行業(yè)競爭加劇和金融一體化進程的推進，銀行保險作為全球經(jīng)濟一體化的產(chǎn)物以及一種新的金融制度安排，已經(jīng)成為當今國際金融保險業(yè)的重要發(fā)展趨勢之一。從西方國家整體發(fā)展情況看，一體化和集團化是銀行保險的發(fā)展方向。本文就銀保合作模式在我國的基本情況進行分析，為銀保合作中產(chǎn)生的問題提出建議。

關鍵詞：銀保合作;組織模式;契約理論

一、銀行保險基本理論

（一）西方國家銀行保險的主要發(fā)展模式。銀行保險的發(fā)展模式，也可以稱為組織模式，在合作過程中雙方要規(guī)定權(quán)利義務和利益的分配方式，所以也可以稱作銀保合作模式。在一定程度上，組織模式涉及到產(chǎn)權(quán)關系的界定，可以左右銀行保險業(yè)的發(fā)展。從銀行保險的發(fā)展歷程看，依據(jù)有無資本紐帶關系及合作深度劃分，先后出現(xiàn)了四種發(fā)展模式：協(xié)議代理模式、戰(zhàn)略聯(lián)盟模式、資本合作模式和金融集團模式。其中，前兩種模式是沒有資本聯(lián)系的、相對較為淺層次的合作，后兩種模式是有資本紐帶聯(lián)系、相對較為深層次的合作。

（二）契約理論在銀行保險中的運用。銀行保險的發(fā)展是契約逐漸完全化的過程。在銀保形成和發(fā)展初期，銀行和保險公司的業(yè)務往來主要限于銷售代理，或者形成戰(zhàn)略聯(lián)盟，不管哪種形式，二者都要明確權(quán)利義務，規(guī)范交易行為，從而形成契約關系，但這種契約相對比較松散，存在很大的不完全性。隨著外部環(huán)境和雙方需求的變化，銀行和保險公司之間的交易進一步深入，出現(xiàn)了合資公司甚至金融集團，形成了新的交易形式，從而形成了新的契約關系。從本質(zhì)上看，銀行保險的發(fā)展過程，就是契約關系調(diào)整的過程，每一種新模式的出現(xiàn)，都要改變合作方式，對銀保雙方的權(quán)利義務進行重新規(guī)定，同時對利益的分配方式重新規(guī)劃。契約調(diào)整的結(jié)果是，銀保模式的演變越來越向一體化方向發(fā)展，契約關系越來越緊密，最終出現(xiàn)金融集團，由一個契約替代一系列契約。

二、我國銀行保險合作模式

我國銀保合作起步較晚，由于早期我國金融行業(yè)實行嚴格的"分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管"制度，使保險公司與銀行的合作停留在銀行代理模式之下。隨著銀保渠道逐漸拓展，銀保合作帶來的行業(yè)規(guī)模效應引起銀行保險公司的高度關注，開始出現(xiàn)一定意義上的戰(zhàn)略聯(lián)盟。經(jīng)濟的不斷發(fā)展使銀行和保險公司都意識到深度股權(quán)合作才是集團化銀保合作的重要途徑。資產(chǎn)管理集團的出現(xiàn)更進一步的推動了銀保合作的進程。下面選取幾家具有代表性的銀保企業(yè)，闡述我國銀保合作的現(xiàn)狀和主要模式。

（一）中國工商銀行的銀保合作模式。自2008年初國務院原則性同意銀行投資入股保險公司開始，兩年來銀保聯(lián)姻進展加速。工商銀行的銀保合作模式不僅包括代理保險業(yè)務，同時也包括股權(quán)合作模式。工商銀行通過股權(quán)投資模式先后擁有中國太平3.1%股權(quán)，太平洋財險12.45%股權(quán)，同時還擁有友邦保險等國外其他一些金融保險公司的股權(quán)，截至2012年，與工商銀行合作的保險公司達52家，就國內(nèi)銀保合作來說，工商銀行算是最為典型的例子。

工商銀行是國內(nèi)最早開展銀行保險合作業(yè)務的商業(yè)銀行，在早期我國法律實行分業(yè)監(jiān)管，大多銀保合作還只停留在初級的協(xié)議代理階段之時，工商銀行便通過工銀亞洲這個金融控股平臺與保險公司形成了股權(quán)關系，從而滲透到保險行業(yè)，走向混合經(jīng)營之路。工商銀行通過與中國保險、中保國際簽訂協(xié)議的方式，轉(zhuǎn)讓重組和股份轉(zhuǎn)讓等策略，使得工銀亞洲持有太保24.9%股份，成為太平洋保險的第三大股東。同時，工商銀行還間接持有太平人壽4.95%股份。2010年10月，工商銀行與五礦集團、法國安盛簽訂股權(quán)交易協(xié)議，正是收購60%的金盛人壽股權(quán)，金盛人壽正式更名為"工行安盛人壽保險有限公司"。

從工商銀行的銀保合作模式來看，由早期的銀行保險代理模式，戰(zhàn)略合作模式開始逐步向股權(quán)合作模式過渡。從工行安盛的成立也可以看出，目前工商銀行銀保合作模式的主要發(fā)展方向為股權(quán)合作。

（二）中國建設銀行的銀保合作模式。建設銀行代理保險業(yè)務主要受益于內(nèi)外部各種有利因素。截至2010年底，建行代理保險業(yè)務四行占比27.57%，居四大行第三位。除了銀行代理協(xié)議模式的合作，建行也開始試水股權(quán)合作模式的銀保合作模式。2011年6月中國保監(jiān)會正式批復建信人壽保險公司成立，建信人壽的成立標志著我國銀?；鞓I(yè)經(jīng)營通過了國家的許可。

建信人壽充分利用建設銀行現(xiàn)有的遍布全國的網(wǎng)絡系統(tǒng)和技術(shù)、人才優(yōu)勢，以建設銀行為依托，開發(fā)適合建行客戶的保險產(chǎn)品，利用建設銀行現(xiàn)有的網(wǎng)絡、客戶資源以及服務體系，為客戶提供專項的與銀行貼近的保險產(chǎn)品。建信人壽把銀行保險產(chǎn)品作為主要經(jīng)營品種，在營銷渠道的建設、網(wǎng)絡的鋪設方面與國內(nèi)傳統(tǒng)的保險公司相比，將大大節(jié)約籌備成本，同時在經(jīng)營過程中，將節(jié)省大量人力資源成本，利用銀行的渠道資源優(yōu)勢和客戶資源優(yōu)勢，發(fā)揮保險產(chǎn)品的競爭優(yōu)勢，提升建行集團的綜合經(jīng)營優(yōu)勢，實現(xiàn)了雙方協(xié)同發(fā)展。

（三）中國農(nóng)業(yè)銀行的銀保合作模式。自2008年初國務院原則性同意銀行投資入股保險公司開始，之后的兩年銀保聯(lián)姻進展加速。農(nóng)行進入保險行業(yè)所選擇的收購對象為嘉禾人壽保險股份有限公司。從農(nóng)行和嘉禾人壽所簽署的并購協(xié)議看，農(nóng)行通過25.9億元認購了嘉禾人壽的51%股份，成為其控股股東。農(nóng)行與嘉禾人壽的并購是目前為止國內(nèi)最大的銀行并購保險公司案例。與其他銀行選擇的并購對象不同，農(nóng)行選擇的收購對象是中資的壽險公司，利用其更具本土化和對國內(nèi)保險市場的熟悉程度，獲取一定的競爭優(yōu)勢。

目前，銀保合作已成為商業(yè)銀行進一步發(fā)展的必然趨勢，各大行都在加緊對非銀行金融業(yè)務的投入。值得注意的是，雖然諸銀行選擇的參股目標和路徑各有不同，但基本都是大銀行+小保險的模式。相比大型保險公司股權(quán)結(jié)構(gòu)之復雜、資產(chǎn)評估程序之繁瑣，中小型保險公司股權(quán)結(jié)構(gòu)相對簡單，中小型保險公司的資產(chǎn)和業(yè)務規(guī)模也相對較少，銀行參股進來相對比較容易。

（四）平安的銀保合作模式。平安集團是由保險業(yè)務開始慢慢發(fā)展成知名的金融控股公司的，早在2003年，平安集團就開始策劃向金融控股集團方向轉(zhuǎn)型。2004年，平安銀行的成立開創(chuàng)了銀保合作的先河。2010年，平安集團通過114.5億元自有資金對深發(fā)展銀行進行收購，促使平安集團成為一家真正的金融控股公司，也為其銀保業(yè)務作出巨大推動。

平安集團利用深發(fā)展的高質(zhì)量資產(chǎn)和渠道網(wǎng)點（300多家分支機構(gòu)以及與境外600多家公司擁有的合作關系），真正實現(xiàn)了銀保的多渠道整合，既有簡單的銀行代理模式，也有深度的股權(quán)合作模式，從收購至今的經(jīng)營狀況來看，該合作獲得了很好的協(xié)同效應。

三、問題與建議

從我國銀保合作的發(fā)展歷程來看，我國銀保合作的模式已經(jīng)逐漸走向成熟，從最初的協(xié)議代理模式逐步向股權(quán)合作模式過渡，可喜的是最近幾年開始出現(xiàn)高度股權(quán)合作的金融控股集團。但是，正和我國經(jīng)濟的高速發(fā)展帶來的結(jié)構(gòu)不均衡一樣，銀保合作在我國也存在著多種問題：（1）銀保合作競爭激烈導致手續(xù)費哄抬、賄賂銀行高管的行為時有發(fā)生，某種程度上能夠?qū)е卤ｋU公司利潤下降，對保險公司的形象也造成不利影響;（2）銀保合作中的保險產(chǎn)品由保險公司設計，產(chǎn)品單一，無法滿足客戶的多元化需求;（3）監(jiān)管力度不夠使得監(jiān)管套利的現(xiàn)象時有發(fā)生。

對于銀保合作產(chǎn)生的一些問題提出幾點建議。（1）科學進行組織架構(gòu)建設，這是銀保合作能否成功的關鍵因素之一;（2）加強產(chǎn)品創(chuàng)新，根據(jù)銀行客戶需求開發(fā)多元化產(chǎn)品;（3）加強金融監(jiān)管，提升保險行業(yè)自律水平。只有解決了這些問題，我國才能進一步向銀保合作成熟模式的國家邁進。

>參考文獻：

[1]楊曉，黃儒靖，王防.我國銀保合作類業(yè)務存在的問題及創(chuàng)新發(fā)展研究――基于商業(yè)銀行中間業(yè)務收益[j].軟科學，2010.11.

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[3]程運生.我國銀保合作的模式及發(fā)展策略研究[d].山東大學，2012.

3、上市公司盈利能力偏低。權(quán)衡理論觀點。當公司盈利水平高時，由于公司有足夠的能力支付利息費用，又由于利息支出是在應稅收益之前扣除，這樣公司增加債務融資將會增加稅后業(yè)績，所以公司盈利能力與公司杠桿比率正相關。然而由于XX省上市公司盈利能力差，造成其難以承受債權(quán)融資還本付息的壓力。圖1對XX省有色金屬上市公司的主要財務指標凈資產(chǎn)收益率進行分析，從圖中我們可以看出，上市公司資產(chǎn)收益率呈下降趨勢，說明企業(yè)總體盈利能力、盈利水平呈逐年遞減，如2011年馳宏鋅鍺年平均資產(chǎn)收益率4.22%，云南銅業(yè)年平均資產(chǎn)收益率3.8%，貴研鉑業(yè)年平均資產(chǎn)收益率3.05%，錫業(yè)股份年平均資產(chǎn)收益率1.47%，云鋁股份年平均資產(chǎn)收益率-0.61%，更低的st鋅電-47.87%。（圖1）

因為國家政策的傾向，XX省上市公司改制前大部分為國有企業(yè)，企業(yè)改制上市并不能解決所有的問題，配套的公司治理結(jié)構(gòu)改革滯后，一系列相關因素造成了上市公司業(yè)績普遍較低，而且平均收益普遍下滑的現(xiàn)象;而企業(yè)的內(nèi)源融資主要來源于公司的盈余積累，因而較低甚至虧損的業(yè)績水平限制了XX省上市企業(yè)的內(nèi)部融資比例;且在外部債務融資中，也導致上市公司偏高的流動負債融資，由于流動負債的債務風險較大，高比例的流動負債又約束了上市公司擴大總負債的動機和高負債率的能力。

二、優(yōu)化有色金屬企業(yè)融資結(jié)構(gòu)的措施

通過對云南有色金屬資源型企業(yè)融資結(jié)構(gòu)形成的成因分析，可以看出云南有色金屬資源型企業(yè)上市公司發(fā)展中的許多不足之處。怎樣從理論角度正確地解決融資結(jié)構(gòu)問題，引導云南上市公司進一步快速發(fā)展，成為當前面臨的重要問題。因而，本章就云南有色金屬資源型企業(yè)上市公司融資結(jié)構(gòu)優(yōu)化提供一些措施建議。

（一）政府行為

1、完善證券法律法規(guī)，規(guī)范證券市場。全面貫徹落實科學發(fā)展觀，以促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級和經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變?yōu)槟繕?，以打造具有資源優(yōu)勢、獨特價值和發(fā)展后勁的云南上市公司板塊為重點，以推進融資改革創(chuàng)新為動力，提升資本運作水平，加快企業(yè)上市步伐，積極拓寬融資渠道，積極構(gòu)建政府推動、企業(yè)為主、市場化運作"三位一體"良性互動機制，進―步提高XX省資源、資產(chǎn)證券化水平，加快資源優(yōu)勢轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實經(jīng)濟優(yōu)勢的進程，為全省經(jīng)濟社會又好又快發(fā)展注入新的活力。

（1）鼓勵股權(quán)融資和弱化債權(quán)融資。就股權(quán)融資而言，近幾年出現(xiàn)的配股熱、增發(fā)熱反映出相關制度方面存在缺陷，在一定程度上導致了融資結(jié)構(gòu)的不合理，因此要健全完善法律法規(guī)，規(guī)范證券市場發(fā)展;根據(jù)《公司法》、《證券法》及證券監(jiān)管機構(gòu)、證券交易所的相關規(guī)定，擬定重點培育企業(yè)入庫標準并實施動態(tài)管理。通過企業(yè)申報、州（市）人民政府推薦（省屬國有企業(yè)由省國資委推薦），按照企業(yè)條件、時間進度和上市目的，確定工作目標，"一企一議"地制定培育計劃，幫助企業(yè)進入后備資源庫加快上市步伐。

從政策來看，在制度上加強股市管理的力度，鼓勵股權(quán)融資。如明確管理層的責任、規(guī)范中介機構(gòu)的行為、降低大股東在股權(quán)融資中的影響，充分維護中小投資者的利益;堅持以利潤為中心、以股東利益最大化為原則，徹底杜絕虛假會計信息，制定一套科學合乎實際的指標體系，對企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績進行考核。在政府對公司發(fā)行股票融資的政策方面，要簡化股票發(fā)行審批程序，加快銀行體制改革，深化銀行對企業(yè)的監(jiān)督約束，改善股權(quán)融資市場環(huán)境，用上市公司融資的市場環(huán)境和機制約束上市公司融資行為。

（2）強化融資擔保體系，加強對中介機構(gòu)的監(jiān)管。各級政府要根據(jù)本地實際，通過補充資本金、鼓勵社會資本參股、合作等方式增強政府出資擔保機構(gòu)的實力，支持業(yè)務規(guī)模較大、經(jīng)營狀況較好、支撐作用較強的民營擔保機構(gòu)做大做強。強化對融資擔保機構(gòu)的行業(yè)指導和監(jiān)管，提高為企業(yè)融資擔保的服務能力和水平，降低擔保門檻和費用，切實減少企業(yè)融資成本;健全金融監(jiān)管和風險防控體系，各金融監(jiān)管部門要加強對全省金融運行情況的分析和監(jiān)測，建立健全風險預警機制，完善監(jiān)管體系，加強對各類金融機構(gòu)和上市公司的風險防控，確保全省金融穩(wěn)定健康運行。完善對地方法人金融機構(gòu)資產(chǎn)負債變化情況監(jiān)測機制，采取切實有效措施，嚴格控制地方金融機構(gòu)經(jīng)營風險，為金融支持橋頭堡建設營造良好的社會環(huán)境;為防止因無序競爭造成上市公司披露信息的失真，騙取股票發(fā)行資格，應加強對中介機構(gòu)的監(jiān)管。

（3）拓寬直接融資渠道。充分發(fā)揮多種融資工具和金融創(chuàng)新產(chǎn)品的籌資功能，積極支持符合條件的云南有色金屬資源企業(yè)通過發(fā)行企業(yè)債券、公司債券、可轉(zhuǎn)換債券、可分離債券、權(quán)證及其他金融創(chuàng)新產(chǎn)品籌措資金;積極探索利用銀行間債券市場債務融資工具，發(fā)行短期融資券和中期票據(jù);探索發(fā)行中小企業(yè)集合債。利用信托機制，開展銀信合作，進行股權(quán)投資融資。

2、優(yōu)化企業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)。引進不同股權(quán)主體就是促進投資主體多元化，實現(xiàn)云南有色金屬資源企業(yè)股權(quán)多元化的目的在于降低國有企業(yè)的負債水平，提高企業(yè)的競爭能力，規(guī)范企業(yè)的治理結(jié)構(gòu)，調(diào)整經(jīng)濟資源的戰(zhàn)略配置，提升企業(yè)的競爭能力。要提高機構(gòu)投資者在公司中的制衡作用，需提高其在控股股東的比例。機構(gòu)投資者在資金規(guī)模、專業(yè)技能、信息等方面具有優(yōu)勢，大力培育和發(fā)展機構(gòu)投資者，既有助于完善上市公司的產(chǎn)權(quán)制度和治理結(jié)構(gòu)，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，也有助于規(guī)范企業(yè)投資行為，保護投資者利益，促進中國證券市場走向成熟。在非國家控股企業(yè)中，減少單個自然人股份或家族股份，引進多個投資主體有利公司擴大融資來源、優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)和公司治理。對于機構(gòu)投資者的治理作用，張敏、姜付秀研究認為機構(gòu)投資者能顯著提高非國家企業(yè)的"業(yè)績-薪酬"敏感度，起到了明顯的治理作用。只有股權(quán)結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化，企業(yè)自身的債務治理才能發(fā)揮作用。

在當前市場條件下，減持國有股可以通過以下方式：（1）進行國有股的回購，國有股回購是收縮和變現(xiàn)國有股的最直接的方法，也是目前國有股在不可流通條件下的一種市場退出機制。股票回購有兩種主要形式：公開市場回購和現(xiàn)金要約回購。公開市場回購是上市公司一定期限內(nèi)以本公司股票當前的市價進行回購，現(xiàn)金要約回購是公司在特定時間發(fā)出的某一高出市價的價格，回購該公司既定數(shù)量股票要約。國有股回購利于上市公司股權(quán)結(jié)構(gòu)與治理結(jié)構(gòu)的完善，利于上市公司維護市場價值和實現(xiàn)股東財富最大化，同時也為非流通股問題的解決提供了思路。云南有色金屬資源上市公司可以利用從資本市場上籌集資金回購本公司國有股，國有股股東獲得現(xiàn)金放棄股份，被回購的上市公司注銷該部分國有股;（2）將國有股轉(zhuǎn)為優(yōu)先股，將部分國有股轉(zhuǎn)換為具有債和股雙重性質(zhì)的優(yōu)先股，使國有股股東只有優(yōu)先獲益權(quán)而沒投票管理權(quán)。也可把國家股轉(zhuǎn)換為累積優(yōu)先股，以保證國有股最大的收益權(quán)，因國有股不能流通，不具備普通股的性質(zhì)，把它轉(zhuǎn)化成優(yōu)先股，有利于優(yōu)化公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)和公司的治理結(jié)構(gòu);（3）將國有股股權(quán)轉(zhuǎn)化為債權(quán)?？山粨Q債券主要是在國有母公司和控股的上市子公司之間，即由母公司發(fā)行債券，債券到期時可以轉(zhuǎn)換成其子公司的股票（國有股股票），而非母公司本身的股票，在國有股比較集中的公司，政府可以考慮將其對企業(yè)的股權(quán)轉(zhuǎn)換成債權(quán)，轉(zhuǎn)換的比例視具體情況而定。

第三篇：林業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究林業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究

此文系本人代寫，稿費未付，攜稿潛逃，強烈譴責欺騙行為，必有惡

報應

【摘要】

改善生態(tài)環(huán)境，保護森林資源是林業(yè)產(chǎn)業(yè)的一項重要任務，近年來，由于多種因素的影響導致我國的林業(yè)發(fā)展存在一些弊端，本文針對當前我國部分地區(qū)林業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀進行分析并提出一些林業(yè)發(fā)展的有效對策，促進我國林業(yè)產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

【關鍵詞】

：林業(yè)產(chǎn)業(yè)；發(fā)展現(xiàn)狀；解決對策

林業(yè)產(chǎn)業(yè)不僅是一項公益性事業(yè)和基礎產(chǎn)業(yè)，更是人與自然聯(lián)系的紐帶，所以我們要加強對林業(yè)資源的保護。下文將以XX省為例，通過對該省的林業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀進行分析，并針對存在的問題提出合理有效的對策，促進現(xiàn)代林業(yè)產(chǎn)業(yè)的快速穩(wěn)定發(fā)展。

一、XX省林業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀：

XX省的森林資源豐富、植物種類繁多、達到1.7萬種以上，占全國總植物種類總數(shù)的52.8%，素有“植物王國”的美譽。

“十二五”期間，XX省在堅持生態(tài)建設優(yōu)先的前提下，大力發(fā)展林業(yè)產(chǎn)業(yè)，目前云南已經(jīng)初步建成門類齊全的林業(yè)產(chǎn)業(yè)體系，林業(yè)整體實力有了明顯提高。目前已經(jīng)建立國際重要濕地4處、國家濕地公園11處、國家級自然保護區(qū)20處、國家級森林公園27處、國家沙漠公園1處、省級自然保護區(qū)38處。超過90%的國家重點保護植物、約80%的國家重點保護動物和40%上以的自然濕地得到有效保護。完成了集體林確權(quán)面積2.7億畝和營造林3634萬畝。截止2015年底，林業(yè)總產(chǎn)值達到了2800億元，相比于2010年增長了3倍林區(qū)群眾來自林業(yè)的人均年收入突破2000元。生態(tài)文明建設構(gòu)筑了一道綠色的屏障。

（一）云南林業(yè)發(fā)展面臨的機遇和挑戰(zhàn)：

XX省是我國生物多樣性最為豐富的地區(qū)之一，地理位置的優(yōu)越、氣候適宜、森林資源的豐富等明顯優(yōu)勢，為云南的林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了物質(zhì)保障。但是在林業(yè)發(fā)展中，還是存在一些問題：

1、科技力量較弱，林業(yè)資源優(yōu)勢未得到充分發(fā)揮由于XX省的林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展起步較晚，一些發(fā)展項目仍處于起步階段，導致資源的利用率較低，例如：云南共有6559種天然藥材，但是真正被開發(fā)出來的藥物資源還是很少的。

另一方面，由于創(chuàng)新能力和科技力量較弱以及管理運行體制的不健全導致林業(yè)資源的開采技術(shù)還不到位，XX省一些林業(yè)資源還沉睡在深山老林中，尚未被利用。所以林業(yè)資源優(yōu)勢還沒有轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟優(yōu)勢。

2、省內(nèi)各區(qū)域之間的產(chǎn)業(yè)發(fā)展不平衡

目前XX省的林業(yè)產(chǎn)業(yè)主要集中在滇中經(jīng)濟圈，而其他地方的林業(yè)資源等優(yōu)勢沒有得到充分發(fā)揮，導致林產(chǎn)業(yè)的發(fā)展區(qū)域分布不平衡，各地區(qū)間林產(chǎn)業(yè)發(fā)展的差距明顯。

3、社會化服務功能不明顯

環(huán)境標準體系認證、林產(chǎn)品質(zhì)量標準認證、森林認證等都屬于社會化服務的范疇。

XX省雖然有豐富的林業(yè)資源，近年來林產(chǎn)業(yè)發(fā)展也更上一層臺階，但是其社會化服務功能未能跟上發(fā)展的步伐，這可能會導致XX省一些林產(chǎn)加工企業(yè)在國際化貿(mào)易中面臨著不平等待遇和關稅問題。這嚴重的影響到XX省在國內(nèi)和國際市場的發(fā)展，阻礙了林產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

4、林業(yè)產(chǎn)權(quán)制度的不健全

目前XX省在對林產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策存在著很大的漏洞，相關林業(yè)產(chǎn)權(quán)政策沒有得到很好的落實，省內(nèi)存在著樹木資源所有權(quán)和林地使用權(quán)劃分不規(guī)范的現(xiàn)象，這可能會降低大家對投身于推動林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展事業(yè)的積極性，是XX省規(guī)?；ㄔO商品林基地的阻礙。

5、林產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中資金的短缺

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，人們感受到林產(chǎn)業(yè)發(fā)展所帶來的經(jīng)濟效益和生態(tài)效益，國家越來越重視林業(yè)產(chǎn)的發(fā)展，投入的發(fā)展資金與往年相比增加不少，但是，由于由于云南的林業(yè)資源面積廣且分布地區(qū)地勢較為復雜，開采難度較大等原因的制約，導致國家所投入的資金和云南林業(yè)發(fā)展需求的資金數(shù)目之間還是存在一定的差距，資金的短缺是XX省林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨的首要問題。

二、XX省林業(yè)發(fā)展中問題解決的對策：

（一）提高林業(yè)產(chǎn)業(yè)建設的科技含量：

“科學技術(shù)是第一生產(chǎn)力”，在林業(yè)發(fā)展過程中，我們要加強科技創(chuàng)新和技術(shù)改造，改善林業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、例如：改善人工林種植和維護技術(shù)、定向單株培育技術(shù)、復合經(jīng)營技術(shù)等。另一方面，我們還要加強對林業(yè)技術(shù)人員的生產(chǎn)培訓，培養(yǎng)他們科學合理地使用現(xiàn)代化裝備，全面提高XX省林業(yè)產(chǎn)業(yè)的科技含量和林業(yè)的綜合效益，通過市場把科研成果轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力。

（二）建立健全的林業(yè)產(chǎn)權(quán)制度和林業(yè)管理制度

完善相關林業(yè)產(chǎn)業(yè)的制度和加強林業(yè)產(chǎn)業(yè)的管理制度，對XX省的林業(yè)的采伐必須要有政策的保障，明確森林樹木的產(chǎn)權(quán)和林地的使用權(quán)，依法保護林業(yè)戶主的合法權(quán)益，調(diào)動大家的造林營林的積極性，促使林產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營更加規(guī)范化和制度化。同時，還要建立林產(chǎn)業(yè)的管理體制，督促森林資源的合理開發(fā)和利用，有利于加快林業(yè)產(chǎn)業(yè)建設的步伐，促進林地的合理流轉(zhuǎn)。

（三）拓寬融資渠道，解決資金短缺的問題

XX省林業(yè)產(chǎn)業(yè)的資金主要是來源于國家林業(yè)專項資金的支持、銀行的投資貸款以及省內(nèi)的經(jīng)濟支持。XX省的林業(yè)產(chǎn)業(yè)較為復雜，所以我們在發(fā)展過程中，我們要積極爭取國家的重大項目補貼經(jīng)費的，把云南的林業(yè)產(chǎn)業(yè)作為省內(nèi)首要產(chǎn)業(yè)，加強林業(yè)資源的開發(fā)和利用；合理地利用銀行等相關金融機構(gòu)的投資貸款，推動XX省林業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展；同時，我們還可以通過還要大力支持和正確引導林產(chǎn)加工企業(yè)合理地開采林業(yè)資源，延長產(chǎn)業(yè)鏈和鼓勵個體林產(chǎn)業(yè)經(jīng)營等方法提高XX省整體的經(jīng)濟效益，為林業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展籌集資金。

（四）積極學習現(xiàn)代化林業(yè)知識，改變傳統(tǒng)理念

我們必須加強科學經(jīng)營林業(yè)產(chǎn)業(yè)在XX省經(jīng)濟建設中舉足輕重的地位和生態(tài)林業(yè)重要性的宣傳力度，并改變陳舊的發(fā)展觀念，建立適應新時代發(fā)展和需要的新理念，促使人們對林業(yè)經(jīng)營理念的科學化和創(chuàng)新化。

（五）完善現(xiàn)代林業(yè)產(chǎn)業(yè)體系

首先要加快XX省

二、三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，積極引進先進的設備，促進產(chǎn)品的升級換代，提高產(chǎn)品的其他價值從而達到提升產(chǎn)品精加工的能力，以濕地公園、自然保護區(qū)等為例，加快濕地生態(tài)旅游項目的開發(fā)，有利于推動XX省林產(chǎn)品電子交易市場的建立，帶動其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

其次，建立特色園區(qū)，發(fā)揮產(chǎn)業(yè)園的整體優(yōu)勢，推動附近產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，有利于促進林業(yè)產(chǎn)業(yè)的集群式發(fā)展。

（六）建立林業(yè)產(chǎn)業(yè)的預警信息系統(tǒng)

要隨時注意市場的動態(tài)并加以分析，及時掌握投資動向、價格變化、原材料信息等市場發(fā)展信息的變化趨勢，同時也要向省內(nèi)乃至社會發(fā)布實時信息，有效的規(guī)避市場風險，幫助相關林業(yè)企業(yè)和個體經(jīng)營戶了解投資信息和爭取的做出決策。

（七）科學的建立林產(chǎn)業(yè)工作隊伍

在林業(yè)產(chǎn)業(yè)建設中，勞動者起到主導作用，我們要加強對林業(yè)農(nóng)戶的專業(yè)知識和實踐操作的能力鼓勵大家將先進的科學技術(shù)融合到林業(yè)培育等技術(shù)中，達到事半功倍的效果從而提高林業(yè)農(nóng)戶種植的積極性。

另外，我們還要打造一批專業(yè)的林業(yè)管理和技術(shù)人員隊伍，對XX省的林業(yè)建設提供人才保障。

（八）充分發(fā)掘XX省林地開采的潛力

XX省有豐富的森利資源，我們在大力發(fā)展商品林的同時，還要充分地利用云南豐富的森林資源和地理優(yōu)勢，大力發(fā)展黃連木等樹種，成立林木能源示范基地，推動XX省生物柴油項目的發(fā)展，帶動整體經(jīng)濟效益。

另外，我們還要充分發(fā)揮林下土地資源的優(yōu)勢，發(fā)展林草、林藥、林菌等相關產(chǎn)業(yè)，提高林業(yè)資源的循環(huán)再利用率，促進XX省生態(tài)和經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。結(jié)語：

林業(yè)產(chǎn)業(yè)是我國國民經(jīng)濟的基礎，它的發(fā)展有利于保護自然生態(tài)環(huán)境和推動經(jīng)濟的發(fā)展。林業(yè)產(chǎn)業(yè)的建設離不開科學技術(shù)的指導，在今后發(fā)展中，我們要把林業(yè)科學研究和林業(yè)生產(chǎn)結(jié)合在一起，全面推動林業(yè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。參考文獻：

[1]周會娥.淺議云南林業(yè)發(fā)展的潛力[j].XX省林業(yè)調(diào)查設計，2016，02：133-134.[2]王利芳.關于我國林業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀的分析探究[j].北京農(nóng)業(yè)，2011，36：102-103.[3]何小洋，蔡春梅.淺談我國林業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及解決對策[j].綠色科技，2013，12：133-134.

第四篇：水利發(fā)展研究現(xiàn)狀及對策水利發(fā)展研究現(xiàn)狀及對策

摘要介紹了水利發(fā)展的研究現(xiàn)狀，探討了水利發(fā)展研究中存在的問題，并提出發(fā)展對策，以為今后研究提供參考。

關鍵詞水利發(fā)展研究;現(xiàn)狀;問題;對策

水利發(fā)展研究要圍繞水利中心工作，研究水利改革與發(fā)展中的重大戰(zhàn)略性問題、難點問題和熱點問題，以高質(zhì)量的研究成果為政府和社會服務，為水利改革和發(fā)展提供政策建議和咨詢意見。改革和完善決策機制是我國政治建設和政治體制改革的重要內(nèi)容。加強政策研究和決策咨詢工作，是改革和完善決策機制的重要手段。

水利發(fā)展研究是水利改革和發(fā)展的重要支撐和保證。我國已經(jīng)進入全面建設小康社會、加快推進社會主義現(xiàn)代化建設的新階段。水利是國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的重要基礎設施，水資源可持續(xù)利用是我國經(jīng)濟社會發(fā)展的戰(zhàn)略問題，關系到我國經(jīng)濟社會的可持續(xù)發(fā)展。我國存在的干旱缺水、洪澇災害和水環(huán)境惡化三大水問題，已經(jīng)成為制約經(jīng)濟社會發(fā)展的重大問題，迫切要求水利工作與時俱進，開拓創(chuàng)新，加快改革和發(fā)展。為此，需要運用科學的理論和方法，從國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的全局出發(fā)，針對新情況、新問題，緊緊圍繞水利改革與發(fā)展的全局性、綜合性、戰(zhàn)略性、長期性問題，提出有針對性和可操作性的研究成果和咨詢參考意見，為水利改革與發(fā)展提供支撐。

1水利發(fā)展研究現(xiàn)狀

水利發(fā)展戰(zhàn)略研究方面，近年來，我國開展的“中國可持續(xù)發(fā)展水資源戰(zhàn)略研究”為開展水利發(fā)展戰(zhàn)略研究提供了示范，提出了以水資源的可持續(xù)利用支撐經(jīng)濟社會的可持續(xù)發(fā)展的總體戰(zhàn)略和政策建議，突出強調(diào)解決我國的水問題，核心是提高用水效率，建設節(jié)水型社會，并概括了節(jié)流優(yōu)先、治污為本、多渠道開源的指導原則。水利工程管理體制改革研究取得突破，從2000年起我國重點研究了水利工程分級管理、水管單位分類定性、經(jīng)費來源渠道、工程管養(yǎng)分離、多種經(jīng)營、綜合利用水利工程公益性資產(chǎn)界定辦法、水價形成機制和收費管理機制以及人事制度與社會保障制度改革等問題，提出了相關的政策建議。水法規(guī)建設研究進展顯著，近年來，圍繞著《水法》修訂及配套法規(guī)建設，開展了廣泛深入的調(diào)查和研究，出臺了一批新的水法律法規(guī)，促進了依法治水;我國水權(quán)理論研究與實踐探索逐步深入，社會各方對建立我國水權(quán)制度、建立節(jié)水型社會提出了一系列有參考價值的建議。

2水利發(fā)展研究存在的問題

近年來，水利改革與發(fā)展取得了較大的成績，水利發(fā)展研究工作發(fā)揮了重要的支撐和保障作用。但是，水利發(fā)展研究在水利各項工作中仍然是一個薄弱環(huán)節(jié)，主要表現(xiàn)在以下幾方面：一是對水利發(fā)展研究的認識還不到位?！爸亟ㄔO、輕管理”、“重科技研究、輕政策研究”等觀念還沒有得到徹底扭轉(zhuǎn)，在一些地區(qū)和單位，水利政策研究和決策咨詢工作沒有得到足夠重視，特別是沒有從推進水利決策科學化、民主化的高度認識水利發(fā)展研究的作用，水利決策科學化、民主化的機制尚不完善。二是研究缺乏系統(tǒng)性、連續(xù)性和前瞻性。水利發(fā)展研究基本處于被動研究狀態(tài)，系統(tǒng)研究、超前研究不夠，總體滯后于水利發(fā)展客觀實際需要。三是研究機構(gòu)和人員短缺，力量薄弱。從水利系統(tǒng)來說，水利發(fā)展研究機構(gòu)和人員數(shù)量仍然較少，部分地區(qū)研究機構(gòu)尚不健全，特別是綜合素質(zhì)高、研究能力強的研究人員缺乏，研究力量分散，沒有形成全行業(yè)完整的研究工作體系，研究信息網(wǎng)絡很不完整，政策研究和決策咨詢能力和水平還不能滿足水利改革與發(fā)展工作的要求。四是研究經(jīng)費缺乏穩(wěn)定的資金來源渠道。研究成果的推廣應用不夠，部分研究成果與實踐應用相脫節(jié)，不僅使研究成果不能發(fā)揮應有的作用，而且影響了研究單位自身的發(fā)展。

3對策

水利發(fā)展研究必須從國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的全局出發(fā)，將水利改革與發(fā)展納入經(jīng)濟社會發(fā)展和社會主義市場經(jīng)濟體制改革的大局中來全面考察和分析，正確處理當前與長遠、局部與全局、水利與經(jīng)濟社會環(huán)境的關系，不能就水利論水利。研究應著力體現(xiàn)：堅持為領導決策服務、堅持理論聯(lián)系實際、堅持研究的針對性、系統(tǒng)性和前瞻性和開拓創(chuàng)新的思想，充分體現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展水利的特點和本質(zhì)要求。

水利發(fā)展研究必須適應新形勢，吸取多年來水利政策研究和決策咨詢工作的成功經(jīng)驗，進一步提高思想認識，通過組建精干有力的專職與兼職相結(jié)合的水利發(fā)展研究隊伍，完善水利發(fā)展研究良性發(fā)展的投入機制、激勵機制和管理體制，不斷推出高水平的研究成果[1]。加強對水利發(fā)展研究工作的組織和領導，把水利發(fā)展研究工作作為政府職能轉(zhuǎn)變的重要內(nèi)容，切實解決發(fā)展研究中存在的突出困難和問題，推動水利發(fā)展研究的順利開展[2]。

建立穩(wěn)定的水利發(fā)展研究專項資金投入機制，這是水利發(fā)展研究能夠健康穩(wěn)定發(fā)展的前提條件。積極爭取擴大水利發(fā)展研究經(jīng)費的資金額度，探索并建立穩(wěn)定的水利發(fā)展研究經(jīng)費來源渠道。同時，研究單位也要逐步走向社會、走向市場，積極探索水利發(fā)展研究的多渠道投入機制[3]。

水利發(fā)展研究機構(gòu)應精簡高效，明確定性為公益性（或非經(jīng)營性）事業(yè)單位，政府在事業(yè)經(jīng)費上予以保障。需建立起專門的水利發(fā)展研究機構(gòu)，形成完整的水利發(fā)展研究網(wǎng)絡體系[4]。

面對水利發(fā)展的新形勢、新任務，必須積極拓展水利發(fā)展研究的新領域。進一步提高研究能力和水平，只有做出一流的研究成果，才能為水利改革與發(fā)展提供強有力的支撐。發(fā)展研究是一項高智力、高強度的勞動，一流的成果需要一流的人才。要充分尊重發(fā)展研究人才，積極探索并建立科學的用人機制和分配機制，充分調(diào)動研究人員的積極性和創(chuàng)造性。同時，需要制定全面系統(tǒng)的水利發(fā)展研究規(guī)劃，為水利政策研究和決策咨詢工作提供指導性的工作框架，保證水利發(fā)展研究工作科學有序地開展。

4參考文獻

[1]陳小江.抓住機遇乘勢而上努力開創(chuàng)水利政策研究工作的新局面[j].水利發(fā)展研究，2009（12）：1-4.

[2]孫寶光.水利投入機制的理論探討[j].江蘇水利，2009（12）：40-41，43.

[3]朱憲生.以科學發(fā)展觀為指導全力加快重慶水利城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展[j].重慶行政，2009（2）：

22.

[4]行章壽，王龍.XX縣區(qū)水利發(fā)展的現(xiàn)狀及對策建議[j].陜西水利，2009（6）：52-53.

第五篇：銀保市場現(xiàn)狀分析及未來發(fā)展方向銀保市場現(xiàn)狀分析及未來發(fā)展方向

【摘要】

銀行保險合作（下稱銀保合作）是在經(jīng)濟全球化和金融自由化的推動下，銀行業(yè)務與保險業(yè)務相互滲透、銀行資本和保險資本相互融合的產(chǎn)物，其已成為西方發(fā)達國家銀行業(yè)和保險業(yè)開辟新市場、提高利潤率的重要手段。我國的銀保合作處于起步階段，呈現(xiàn)出快速發(fā)展勢頭；但雙方合作局限于簡單的兼業(yè)代理層次，銀行代理的保險業(yè)務在各銀行總體業(yè)務比例較低，代理保險業(yè)務收入不多，還沒有體現(xiàn)出銀保合作的價值和優(yōu)勢。在當前銀保合作快速發(fā)展中，問題不斷暴露，甚至一些地方的代理業(yè)務出現(xiàn)大起大落。本文就通過分析當前銀保合作中存在問題，找出原因之所在，提出了解決困擾銀保合作的因素、產(chǎn)品創(chuàng)新和渠道維護等建議，探索加快銀保合作的發(fā)展步伐、建立戰(zhàn)略伙伴關系、實現(xiàn)銀保雙贏等途徑。

詮釋。銀保合作就是銀行業(yè)與保險業(yè)相互之間為了謀求共同利益、共同發(fā)展，利用資源共享而建立業(yè)務關系合作。

從狹義理解。銀保合作是指保險公司通過銀行來銷售保險產(chǎn)品、代收保險費、代付保險金等代理保險業(yè)務行為。對銀行而言，就是借助良好的信用形象代替保險公司銷售保險產(chǎn)品從中獲取手續(xù)費的一種特殊中間業(yè)務行為；對保險公司而言，就是保險營銷中環(huán)節(jié)上的一種代理業(yè)務行為。

從廣義理解。銀保合作是指銀行業(yè)通過購買保險業(yè)股份和保險業(yè)通過購買銀行業(yè)股份方式建立銀行與保險之間相互合作、相互滲透、相互融合成立合伙營銷公司，保險與銀行共同建立銷售策略，創(chuàng)新業(yè)務品種，開辟新的業(yè)務經(jīng)營領域，共謀發(fā)展。

一、銀保合作現(xiàn)狀分析

1996年，在國家政策允許和保險市場主體的增多環(huán)境中，保險業(yè)競爭激烈，一些新成設立壽險公司如華安、泰康、新華等，為擴大業(yè)務和占領市場，紛紛和銀行合作簽訂保險代理協(xié)議銷售保險產(chǎn)品，邁出我國銀保合作第一步。當中國人壽、平安、太平洋等壽險公司紛紛效仿之后，真正意義上的銀保合作才呈現(xiàn)出雛型。

當前，縱觀全國產(chǎn)、壽保險公司都與銀行業(yè)建立了代理保險業(yè)務合作關系。絕大多數(shù)一家保險公司同眾多家銀行建立合作關系；銀行也是一家銀行與多家產(chǎn)、壽險保險公司建立代理保險業(yè)務關系。

壽險公司與銀行合作發(fā)展較好。壽險公司主要是通過銀行網(wǎng)點代理銷售保險產(chǎn)品合作的方式；合作內(nèi)容有銷售保險產(chǎn)品、代收保費、代給付保險金、資金匯劃網(wǎng)絡結(jié)算、客戶信息共享等方面；銀行網(wǎng)點代理銷售保險產(chǎn)品業(yè)務已成為壽險公司重要的業(yè)務增長點和銷售渠道之一，部分壽險公司的銀行代理業(yè)務占公司全部業(yè)務的比例已經(jīng)超過50%。

產(chǎn)險公司與銀行合作比壽險保險遜色。產(chǎn)險公司主要是通過銀行信貸職能部門提供保險資源由產(chǎn)險公司業(yè)務人員上門辦理業(yè)務和代理銷售短期人身保險產(chǎn)品合作的方式，合作內(nèi)容有企業(yè)財產(chǎn)保險、短期人身保險、汽車抵押貸款保險、個人住房抵押和按揭貸款保險、安居綜合保險、金鎖安居家財保險等；因受保險資源限制代理業(yè)務較少，還未能成為產(chǎn)險公司重要的業(yè)務增長點和銷售

渠道之一。

二、銀保合作存在問題及原因

（一）存在問題

由于我國銀保合作發(fā)展仍處于起步階段，在合作過程中存在著諸多問題，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

1、認識不到位。目前銀保合作主要是保險公司依賴于銀行網(wǎng)點銷售渠道與資源的銷售保險產(chǎn)品，使得銀行在代理保險業(yè)務過程中占據(jù)了相當?shù)膬?yōu)勢，銀行收取代理手續(xù)費高低直接決定了銀行對產(chǎn)、壽險公司產(chǎn)品的銷售力度。在合作態(tài)度上看，保險公司強烈些，銀行方面稍弱些；保險公司迫切希望通過銀行代理銷售保險產(chǎn)品來擴大業(yè)務規(guī)模和占領市場，把蛋糕做大；銀行只是簡單地認為是增加中間業(yè)務收入的一個渠道，且代理保險業(yè)務收入在銀行業(yè)務收入所占比重較小，認為代理銷售保險產(chǎn)品是保險公司求我做，重視程度不夠。

2、合作短期化。銀保合作都是簽訂一年期的代理協(xié)議，且存在簽約多合作少、缺乏長期性合作行為。有的銀行覺得代理壽險業(yè)務會對自身主營存款業(yè)務產(chǎn)生沖突，出現(xiàn)不代理或少代理銷售保險產(chǎn)品現(xiàn)象；有的保險公司也認為支付較高手續(xù)費成本高，做這類業(yè)務要虧本，做多貼本多，根本談不上長期合作規(guī)劃，干脆就收縮在這條渠道；有些銀保管理層簽訂了代理協(xié)議，但具體經(jīng)辦保險代理業(yè)務是基層行和員工，沒有人際關系，業(yè)務根本無法開展。

3、手續(xù)費居高不下。銀行代理銷售保險產(chǎn)品雙方收取支付手續(xù)費是理所當然的。目前銀行代理銷售保險產(chǎn)品呈“買方市場”，手續(xù)費高低取決于銀行。銀行憑借自身擁有的網(wǎng)絡、信息、客戶、信譽、形象、資源等因素占居銀保合作優(yōu)勢，明確那家保險公司給付的手續(xù)費高就跟那家保險公司簽訂合作協(xié)議代理銷售保險產(chǎn)品。銀行收取保險代理手續(xù)費表面上看是在保監(jiān)部門規(guī)定標準8％以內(nèi)，實際上保險公司通過各種方式支付銀行代理費用高達40％（企財險20—28%、短期人意險30—40%、壽險分紅險期繳三年合計15%、躉繳5%），保險業(yè)內(nèi)人士心知肚明，不說而已，不得而為之。

4、產(chǎn)品單一風險高。各家壽險公司在銀行柜臺上推出的產(chǎn)品大同小異，絕大部分為簡易型人身保險、分紅型產(chǎn)品，保障功能設計不足，無法滿足客戶的差異化需求。目前占銀保市場份額最大的產(chǎn)品為躉繳的分紅保險，占比達到99%左右。而我國資本市場又不是很穩(wěn)定，資金運用渠道相對狹窄，加上銀行要求支付較高的手續(xù)費；有的壽險公司為了擴張業(yè)務規(guī)模，不得以支付較高手續(xù)費搶奪陣地，進行不計成本的惡性競爭，陷入粗放型擴張狀態(tài)，從而影響到產(chǎn)品的盈利性，降低他對股東的收益貢獻，影響償付能力，引發(fā)風險。

5、銷售方式單一。銀行銷售壽險保險產(chǎn)品基本上是通過柜臺銷售，銀行員工積極性不高，基本上處于“等客上門”的狀態(tài)，柜臺銷售的業(yè)績起伏比較大；銀行營銷能力極強的客戶經(jīng)理銷售渠道被忽視，沒有調(diào)動和發(fā)揮客戶經(jīng)理的積極性和潛能。銀行銷售產(chǎn)險公司保險產(chǎn)品基本上是利用信貸部門提供特有資源來銷售保險產(chǎn)品。

6、宣傳力度不夠。銀行在銷售壽險保險產(chǎn)品時是把保險的有關宣傳品放在柜臺上，讓客戶自己了解其內(nèi)容；而客戶如不主動了解情況，銀行工作人員就不會主動介紹，沒有給客戶必要的宣導；

特別是當前在廣大消費者對保險的消費意識不高、對保險產(chǎn)品知識缺乏的情況下，嚴重影響銷售保險產(chǎn)品。產(chǎn)險公司沒有把保險產(chǎn)品宣傳資料給銀行。

7、貸款風險得不到化解。銀行在辦理企業(yè)、個人抵押貸款時，為了轉(zhuǎn)嫁抵押物毀滅風險，要求企業(yè)、個人投保企業(yè)財產(chǎn)保險或人身意外傷害險。有的銀行為了達到化解貸款風險指定企業(yè)、個人向某某保險公司購買企業(yè)基本險、綜合險、人身意外傷害險；有的銀行卻由借款企業(yè)選擇保險公司和險種，企業(yè)為了減少保費支出，節(jié)約成本，往往投保費率低保障少的險種，倘若真的重大災害事故發(fā)生，因保障少企業(yè)得不到足夠的補償銀行達不到化解貸款風險目的，同時，銀行代理手續(xù)費也少收。

（二）原因

1、經(jīng)營理念陳舊。首先，保險公司對銀保合作缺乏足夠的認識，習慣于傳統(tǒng)的粗放、不規(guī)范經(jīng)營，以保費規(guī)模論英雄，經(jīng)濟效益觀念淡薄，依靠給付較高手續(xù)費搶占銀行市場來擴大保費規(guī)模，使同業(yè)之間產(chǎn)生了惡性競爭。其次，銀行對經(jīng)營保險代理業(yè)務所能產(chǎn)生的預期效應缺乏足夠的認識，沒有把銀保合作擺上經(jīng)營管理議事日程，沒有當作銀行發(fā)展中間業(yè)務的一項重要來源抓，則以高額手續(xù)費和存款作為與保險公司合作的條件，使雙方合作建立在不平等的基礎上，在營銷機制和手段上沒有創(chuàng)新的動力，僅利用網(wǎng)點機構(gòu)柜面和信貸部門的信貸制約手段強制向企業(yè)或個人推銷保險的傳統(tǒng)銷售方式，造成銀保合作也只能停留在表層兼業(yè)代理關系。

2、缺乏復合型人才。保險技術(shù)原理的復雜性和獨特性，銀行員工絕大部分沒有參加保險代理人資格考試，不能滿足代理業(yè)務發(fā)展的需要，保險專業(yè)知識欠缺，在代理保險業(yè)務時不能回答顧客提出的有關問題，無法充分滿足顧客的需求。

3、缺乏激勵機制。目前，絕大多數(shù)簽訂銀保合作協(xié)議沒有明確在協(xié)議期內(nèi)完成一個代理銷售保險業(yè)務具體目標計劃數(shù)，全憑銀行單方面所左右；有的銀行一方面沒有具體下達任務指標和具體考核和激勵措施，另方面收取的代理手續(xù)費全部作銀行中間業(yè)務收入大帳，代理銷售保險業(yè)務多少由網(wǎng)點柜面員工激情和信貸業(yè)務需要所決定。

4、監(jiān)管部門監(jiān)管不夠。對于銀保合作保監(jiān)會監(jiān)管措施沒到位。一是銀保合作中的兼業(yè)代理方面雖然有比較完善的規(guī)定，但在資格申報時要求的材料并不十分嚴格，如未審查銀行所有代理銷售保險業(yè)務員工是否通過代理人資格考試取得資格證書。二是對于代理手續(xù)費標準雖然有規(guī)定，但監(jiān)管不夠。三是有的銀行允許信貸部門將手中擁有保險資源推介給多家保險公司，這種業(yè)務關系實際上已經(jīng)帶有保險經(jīng)紀的味道。對于這種保險代理與保險經(jīng)紀同時存在于一家單位中的現(xiàn)象如何管理，都對保險監(jiān)管提出了新的挑戰(zhàn)。

三、深化銀保合作的對策建議

1、提高認識銀保合作的現(xiàn)實意義。

（1）對銀行而言：首先，隨著大量非金融機構(gòu)的出現(xiàn)，金融市場主體間對金融資產(chǎn)的爭奪日益激烈，銀行利差逐漸縮??；而銀行通過與保險公司開展合作，只是利用其現(xiàn)有的機構(gòu)、人員進行代理銷售保險產(chǎn)品活動，不增加投資，不墊付任何資金，攫取低成本、低風險的業(yè)務收入，使之成為銀行利潤的一項來源；其次，通過與保險公司合作使銀行在代理保險業(yè)務的過程中，不斷向投保人宣傳保險知識，了解其需求，接受反饋意見，提供各種咨詢，有助于銀行改善服務態(tài)度，

提高服務水平，努力與投保人建立長期穩(wěn)定的關系，能擴大并穩(wěn)定銀行自身的客戶群，提高客戶的忠誠度，為客戶提供更多、更好的相關服務，促進擴大發(fā)展空間，促進主業(yè)的發(fā)展；第三，通過與保險公司在信貸領域的合作，使保險成為銀行化解信貸風險的有效手段。

（2）對保險公司而言。首先，利用銀行網(wǎng)點銷售保險產(chǎn)品，能使用較低的銷售成本達到較高效率地覆蓋市場和客戶的目的；其次，借助銀行與客戶之間已經(jīng)形成的信任關系和銀行的品牌和形象優(yōu)勢，有效地縮短保險產(chǎn)品和廣大客戶之間的距離，擴大保險公司產(chǎn)品銷售渠道和對市場的開發(fā)深度，降低經(jīng)營成本；第三，通過與銀行的合作，利用銀行擁有大量的客戶信息資源以及較高的客戶忠誠度，有利于保險銷售產(chǎn)品宣傳，有利于整個社會保險意識的提高；第四，利用銀行的分銷網(wǎng)點代收保險費、代付保險金、保費結(jié)算等為保戶提供更好的服務，使保險資金的結(jié)算及時、安全，達到資源共享，降低保險費用。

（3）對客戶而言。銀保合作后，銀行為了滿足客戶需求，實現(xiàn)多元化的經(jīng)營手段，向客戶提供從存貸款到保險“一站式”的品質(zhì)服務；客戶到銀行就可以辦理存、貸款和有關保險業(yè)務，為客戶提供方便并節(jié)約了時間，客戶可以享受到更好的金融服務。

2、更新經(jīng)營理念，增強合作意識。在競爭中合作，在合作中提高企業(yè)的市場競爭力，這是現(xiàn)代競爭的新理念。保險公司和銀行都要及時轉(zhuǎn)換經(jīng)營意識，更新經(jīng)營理念，充分認識到銀保合作的重要性。保險公司應消除靠降低保費、提高支付手續(xù)費的低層次競爭理念轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽侩U種創(chuàng)新、提高服務質(zhì)量的高層次競爭理念，增強合作意識。銀行要看到國際銀行業(yè)的演進趨勢，認識到銀行保險這一低成本、低風險的中間業(yè)務是未來銀行業(yè)利潤的重要來源，更新經(jīng)營理念，增強合作意識。

3、建立長期市場戰(zhàn)略聯(lián)盟。銀保合作有著廣闊的發(fā)展前景，不僅能促進保險公司進行銷售渠道和產(chǎn)品創(chuàng)新，也能改善銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)和提升服務質(zhì)量。銀行要重視看待該項創(chuàng)新業(yè)務可能帶來的長遠戰(zhàn)略性收益，重視從雙方資源互補、產(chǎn)品開發(fā)、服務優(yōu)化、客戶資源共享等多維角度進行投入與開拓，重視自身的信用延伸予和管理。銀保合作發(fā)展方向?qū)⑹窃诶婀蚕淼臋C制下更加緊密合作，包括資本相互滲透、文化相互交融、產(chǎn)品相互融合，建立銀行和保險之間長期的戰(zhàn)略合作伙伴關系。銀保合作在“信任、協(xié)作、互利、互惠”的準則下，在尋求深層次合作與發(fā)展時，銀行可通過保險公司豐富的保險產(chǎn)品和專業(yè)的理財能力，不斷提升對客戶服務的附加值和客戶的忠誠度，可在現(xiàn)有兼業(yè)代理的基礎上升華，衍生形成一種長期市場戰(zhàn)略聯(lián)盟。長期市場戰(zhàn)略聯(lián)盟可分兩個步驟進行：第一步是維持并且深化協(xié)議代理關系，通過簽訂業(yè)務合作協(xié)議，開展代理分銷業(yè)務，讓銀行保險雙方深入了解，彼此熟悉各自業(yè)務，為銀保業(yè)務深層次發(fā)展做必要的準備；第二步是逐步過渡到長期市場合作戰(zhàn)略聯(lián)盟，加強產(chǎn)品戰(zhàn)略、加強營銷戰(zhàn)略、加快技術(shù)戰(zhàn)略、加強人才戰(zhàn)略和加強售后產(chǎn)品等五項合作，并依此建立新型的銀保合作關系，確保銀行、保險、客戶三方共贏。

4、建立科學、有效、合