我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及監(jiān)管策略

哈爾濱金融學(xué)院金融系學(xué)年論文 -6-我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及監(jiān)管策略互聯(lián)網(wǎng)金融是一種全新的模式和業(yè)務(wù)，它依托于云計(jì)算、網(wǎng)上支付、社交網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的蓬勃發(fā)展，是指一切在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上進(jìn)行的金融服務(wù)活動(dòng)。在網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展過程中，安全性和方便性始終矛盾的，也是相互制約的，這是不同于傳統(tǒng)的金融的金融風(fēng)險(xiǎn)。了解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因和特征，完善和健全互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理機(jī)制是十分必要的，同時(shí)也要發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良性促進(jìn)作用，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的方式包括虛擬性使交易，這使得交易雙方都增大了風(fēng)險(xiǎn)，只是通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易與聯(lián)系，這將直接導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)對(duì)雙方交易者的身份、交易的真實(shí)性驗(yàn)證難度加大，導(dǎo)致交易者之間在身份確認(rèn)、信用評(píng)價(jià)方面的信息不對(duì)稱，從而增大了金融風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)金融服務(wù)市場(chǎng)的迅速發(fā)展促使了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的誕生，同時(shí)也為我國(guó)金融服務(wù)市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行中也包含著不可預(yù)料的風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅正在迅速搶占存款融各機(jī)構(gòu)之間的交易提供了一個(gè)良好的環(huán)境?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式具有覆蓋范圍廣、效率高，交易成本低等特點(diǎn)。使得互聯(lián)網(wǎng)金融模式很快得到了人們的認(rèn)可。但由于我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式尚處于初步發(fā)展階段，相關(guān)部門在監(jiān)管方面仍存在著不小困難，導(dǎo)致、貨款和支付等銀行三大核心業(yè)務(wù)，而且對(duì)利率市場(chǎng)化及國(guó)內(nèi)金融創(chuàng)新也起到推波助瀾的作用，正因?yàn)閲?guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的風(fēng)起云涌，他所帶來的風(fēng)險(xiǎn)也很快成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。本文首先介紹了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀，并且著重闡述了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀，主要通過第三方發(fā)展迅速以及大數(shù)據(jù)金融優(yōu)勢(shì)明顯等方面說明了金融風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀產(chǎn)。其次，對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)形成的原因進(jìn)行了分析，并且對(duì)互聯(lián)網(wǎng)交易中虛擬性的服務(wù)方式可能引起的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了研究。最后從個(gè)人、政府層面以及互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)層面分別對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了評(píng)估以及防范。二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的概述(一）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)金融是由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)結(jié)合生成的產(chǎn)物，它本著互聯(lián)網(wǎng)開放、透明、自由選擇、利益共生的原則，互聯(lián)網(wǎng)金融利用互聯(lián)網(wǎng)思維為客戶提供金融產(chǎn)品和服務(wù)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融已形成基本的業(yè)務(wù)模式，包括：中小型的投資散戶是我國(guó)金融市場(chǎng)的重要組成部分，然而在面對(duì)一些收益較高，對(duì)資金要求也較高的金融產(chǎn)品是，大部分的中小型投資者都是心有余而力不足。不過隨著第三方支付公司、P2P貸款公司在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的崛起，銀行只能開發(fā)和完善互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，以此來應(yīng)對(duì)這些第三方支付平臺(tái)所帶來的危機(jī)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的逐步發(fā)展，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶的吸引力越來越小，反之越來越多的客戶更傾向于選擇網(wǎng)上銀行，因?yàn)榫W(wǎng)上銀行交易不需要面對(duì)面，更加省去了取號(hào)排隊(duì)等待的時(shí)間。在這樣的交易模式之下，金融機(jī)構(gòu)所需要的不再是更多的的柜臺(tái)人員，而是一套成熟的、使用方便快捷的程序系統(tǒng)和軟件設(shè)施，這樣不僅提高了銀行的服務(wù)質(zhì)量，還大大降低了銀行的交易成本，滿足了客戶的金融交易需求。

（二）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因1.無抵押物擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融公司因?yàn)槭窃诰W(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，所以互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸沒有擔(dān)保或者不需要實(shí)物抵押，這無疑加大了互聯(lián)網(wǎng)交易雙方的違約風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)辦理主要依賴于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過線上完成。線下核對(duì)手段和渠道的不完善，服務(wù)主體與客戶無法面對(duì)面接觸，融資抵押物匱乏，資金流向控制手段不足，追償機(jī)制和措施不完善，容易出現(xiàn)資金違約，信息風(fēng)險(xiǎn)高等狀況。2.互聯(lián)網(wǎng)金融公司征信體系的不完善互聯(lián)網(wǎng)金融公司的征信體系不完善。目前互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的網(wǎng)絡(luò)借貸等行為主要是個(gè)人對(duì)個(gè)人的業(yè)務(wù)，也是因?yàn)槲覈?guó)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)信用數(shù)據(jù)信息缺乏統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。我國(guó)不具有完善的客戶信用評(píng)級(jí)體系，而有很多機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)沒有達(dá)到人民銀行征信系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)要求，未能接入人民銀行的征信系統(tǒng)，缺少足夠的客戶信用評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)，很難實(shí)現(xiàn)大范圍內(nèi)信息的共享，并且很難對(duì)借款個(gè)人及機(jī)構(gòu)進(jìn)行真實(shí)、全面、準(zhǔn)確、有效的信用評(píng)價(jià)。同時(shí)，不能確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的深度、寬度以及交易雙方的真實(shí)性，從而帶來征信風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)金融模式及其風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)金融模式不僅克服了金融市場(chǎng)不對(duì)稱性的問題，還完成了重構(gòu)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。大數(shù)據(jù)金融能更快的開發(fā)產(chǎn)品，能為客戶帶來更快速、更便捷的融資決策，為客戶帶來更滿足他們需求的產(chǎn)品。但與此同時(shí)，大金融數(shù)據(jù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)也不可小覷，其中最主要的就是客戶的安全和隱私問題，這些問題都是因?yàn)榇罅康膫€(gè)人信息被大數(shù)據(jù)獲取。金融市場(chǎng)乃至整個(gè)社會(huì)管理的信息基礎(chǔ)設(shè)施網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)安全問題始終存在，如果不能對(duì)數(shù)據(jù)實(shí)施有效性保護(hù)，就會(huì)出現(xiàn)數(shù)據(jù)信息泄露的可能性，這對(duì)于金融企業(yè)而言，是十分不利的。針對(duì)這一點(diǎn)，各金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)制定出相應(yīng)的安全措施，且一直在對(duì)各項(xiàng)安全措施進(jìn)行完善之中，但由于金融行業(yè)有著業(yè)務(wù)鏈條過大的特點(diǎn)，只要其中任何一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，都會(huì)對(duì)金融財(cái)產(chǎn)安全造成威脅，因?yàn)榇髷?shù)據(jù)系統(tǒng)變得越來越統(tǒng)一化，其對(duì)外性也日益提升，網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)安全問題始終存在。三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督(一）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的基本原則互聯(lián)網(wǎng)金融面對(duì)所有上網(wǎng)用戶，所有交易的主體和機(jī)構(gòu)都是公平對(duì)待的，其服務(wù)具有普遍優(yōu)惠的特點(diǎn)，在方便用戶支付、促進(jìn)借貸資金匹配方面更加準(zhǔn)確快捷。但作為一個(gè)新生事物，其健康發(fā)展仍然需要嚴(yán)格的外部監(jiān)管。由于相關(guān)法律法規(guī)的缺失，當(dāng)前應(yīng)重點(diǎn)明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的基本原則。第一，嚴(yán)格監(jiān)管原則。嚴(yán)格監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展，劃定風(fēng)險(xiǎn)底線，防止金融風(fēng)險(xiǎn)在整個(gè)金融系統(tǒng)或區(qū)域爆發(fā)。第二，行業(yè)自律原則。提倡互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)整體水平的提高。第三，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)原則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上是金融服務(wù)媒介的新形式，而金融創(chuàng)新必要的條件就是金融為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的要求，所以，要正確的把創(chuàng)新和原本要求結(jié)合起來。第四，服務(wù)大局原則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新要遵循宏觀調(diào)控和金融系統(tǒng)發(fā)展穩(wěn)定的要求。第五，公平服務(wù)原則。只有在互聯(lián)網(wǎng)金融保持公平競(jìng)爭(zhēng)的秩序才能維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方的合法權(quán)益。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的基本策略互聯(lián)網(wǎng)金融失控引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)，極易引起金融市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)波動(dòng)，甚至?xí)＜吧鐣?huì)穩(wěn)定。首先，建立完善的監(jiān)測(cè)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)體系，由于互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入門檻較低，其入行業(yè)規(guī)模不能得到有效的監(jiān)管，所以要提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的審核環(huán)節(jié)，快速發(fā)展的計(jì)算機(jī)技術(shù)，是為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性做的保障。其次，提高政府監(jiān)督部門的技術(shù)以及運(yùn)營(yíng)能力，最近幾年不斷有不同的黑客技術(shù)，所以我國(guó)要培養(yǎng)專業(yè)人員，讓他們學(xué)習(xí)專業(yè)的技術(shù)抵擋黑客的入侵，達(dá)到安全的互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營(yíng)效果。最后，提高消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，政府以及金融機(jī)構(gòu)應(yīng)著重宣傳有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)的詐騙信息，使消費(fèi)者了解互聯(lián)網(wǎng)各種詐騙技術(shù)，從而保護(hù)自己的財(cái)產(chǎn)安全。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠著現(xiàn)代的信息技術(shù)，為客戶省去了很多傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的審核環(huán)節(jié)，同時(shí)也提供了更快捷方便的資金周轉(zhuǎn)、借貸業(yè)務(wù)。但同時(shí)減少審核環(huán)節(jié)也會(huì)增加金融風(fēng)險(xiǎn)，非常容易影響資金的流動(dòng)性。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)進(jìn)行全方位監(jiān)測(cè)與分析。監(jiān)管部門在建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制時(shí)，應(yīng)遵循互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的最新動(dòng)態(tài)，根據(jù)最新的金融風(fēng)險(xiǎn)制訂有效合理的解決措施。政府以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)保持良好的溝通方式。只有互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與被監(jiān)管方利益共生、企業(yè)共同成長(zhǎng)才能有效地參與風(fēng)險(xiǎn)管理。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)的主體，所以對(duì)于一個(gè)企業(yè)來說，自律行為在現(xiàn)在這個(gè)社會(huì)是更為重要的。企業(yè)如果為了追逐利益而盲目的操作，這種行為不僅不利于金融行業(yè)發(fā)展和管理，企業(yè)也有可能因?yàn)樽陨碓蛴|碰到法律。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)保持良好、有效和有創(chuàng)造性的溝通方式，積極接納監(jiān)管機(jī)構(gòu)的意見?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)無法控制所以金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該考慮到企業(yè)運(yùn)營(yíng)模式的特殊性，這樣有利于幫助企業(yè)熟悉監(jiān)管機(jī)構(gòu)的內(nèi)部制度，從而降低企業(yè)運(yùn)行和監(jiān)管成本。消費(fèi)者也應(yīng)該具有足夠的自我防范意識(shí)，政府也應(yīng)該加強(qiáng)宣傳，這樣有助于監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)者因?yàn)閷?duì)風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)了解的范圍有限以及信息的不對(duì)稱，這間接導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者變成受害者，他們往往并不清楚互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別，很難意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融有哪些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。所以，監(jiān)管部門有責(zé)任幫助消費(fèi)者了解互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融的區(qū)別，并利用科普宣傳等方式幫助人們了解金融產(chǎn)品以及普及互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)，提升其風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。此外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還應(yīng)積極維護(hù)放貸人、借款人、支付人和投資人等互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的合法權(quán)益，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)者的信息保護(hù)力度，嚴(yán)懲第三方機(jī)構(gòu)的金融欺詐行為，提升不同部門監(jiān)管的協(xié)調(diào)性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融跨越金融和互聯(lián)網(wǎng)兩個(gè)產(chǎn)業(yè)形態(tài)，牽涉的面遠(yuǎn)大于以往的金融服務(wù)業(yè)，所以有效的監(jiān)管對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)防控尤為重要。但在現(xiàn)有人力物力條件約束下，監(jiān)管如此龐大的市場(chǎng)并不現(xiàn)實(shí)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管存在的問題現(xiàn)行監(jiān)管制度不完善當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度之快，影響力之大，超乎了人們的想象，政府根據(jù)社會(huì)發(fā)展，運(yùn)行存在及暴露的問題一直在努力制定相應(yīng)的監(jiān)管措施，很多時(shí)候?qū)τ谑虑榈陌l(fā)生都是無法避免的，能做到的只有事后的彌補(bǔ)，監(jiān)管機(jī)制落后于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的蓬勃發(fā)展之勢(shì)監(jiān)，互聯(lián)網(wǎng)有燎原之勢(shì)，而監(jiān)管機(jī)制規(guī)章制度的不完善甚至一片空白，相比較下極為不對(duì)稱。2016年，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)正式發(fā)布了四部委聯(lián)合起草的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，雖然已經(jīng)明確了網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)活動(dòng)在各個(gè)領(lǐng)域的規(guī)定，可還是仍然存在很多漏洞。例如網(wǎng)貸客戶資金實(shí)行第三方存管的制度、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)借貸還有資金監(jiān)督管理職責(zé)以及存管銀行的條件等，還存在著需要繼續(xù)補(bǔ)充完善的地方。監(jiān)管方式手段不完善正是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方式的不完善，才有一些企業(yè)在金融企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行融資活動(dòng)，更有嚴(yán)重者從事著洗錢活動(dòng)，所以目前的規(guī)章條例都是一些籠統(tǒng)性規(guī)定，我們應(yīng)該進(jìn)一步細(xì)化，不能只從互聯(lián)網(wǎng)金融的角度規(guī)范管理辦法?，F(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融無論是從經(jīng)營(yíng)的平臺(tái)還是經(jīng)營(yíng)方式都有很大的不同，但互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)上沒有改變傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性、廣泛性和傳染性的特點(diǎn)。但是卻增加了很多不可控的因素，信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等，所以也不能直接將傳統(tǒng)金融的監(jiān)管法規(guī)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。“互聯(lián)網(wǎng)+金融”用技術(shù)打破信息壁壘、以數(shù)據(jù)跟蹤信用記錄，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)優(yōu)勢(shì)正在沖破金融領(lǐng)域的種種信息壁壘，互聯(lián)網(wǎng)思維正在改寫著金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的格局?；ヂ?lián)網(wǎng)+金融主要表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)的電商在金融界的跨界經(jīng)營(yíng)，這種方式不僅能提高金融服務(wù)效率還能降低交易成本，但這也與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門的監(jiān)管方式有著很大的聯(lián)系，互聯(lián)網(wǎng)加的實(shí)踐也讓越來越多的消費(fèi)者體驗(yàn)到了更高效的服務(wù)。社會(huì)信用體系不健全社會(huì)信用體系不健全主要表現(xiàn)為征信體系的發(fā)展與征信產(chǎn)品之間的需求關(guān)系不足之間的矛盾。征信體系是指是評(píng)價(jià)信用的工具，是指通過對(duì)法人、非法人等企事業(yè)單位或自然人的歷史信用記錄，以及構(gòu)成其資質(zhì)、品質(zhì)的各要素、狀態(tài)、行為等綜合信息進(jìn)行測(cè)算、分析、研究，借以判斷其當(dāng)前信用狀態(tài)，判斷其是否具有履行信用責(zé)任能力所進(jìn)行的評(píng)價(jià)估算活動(dòng)。近幾年，政府、企業(yè)機(jī)構(gòu)和個(gè)人在內(nèi)的各界人士都已經(jīng)認(rèn)識(shí)到人們對(duì)征信體系的迫切需要，也明確了征信體系的重要性，金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)對(duì)征信產(chǎn)品的需求也十分迫切。但是現(xiàn)在國(guó)際上知名的獨(dú)立信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)有三家，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)對(duì)我國(guó)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的征信產(chǎn)品認(rèn)知和信任程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，這正是因?yàn)槠髽I(yè)參與評(píng)級(jí)的積極性不高；當(dāng)前社會(huì)誠(chéng)信缺失問題相當(dāng)突出，商業(yè)欺詐、制假售假、虛報(bào)冒領(lǐng)、學(xué)術(shù)不端等現(xiàn)象屢禁不止，商業(yè)銀行也不能主動(dòng)利用外部評(píng)級(jí)結(jié)果加強(qiáng)信貸管理，對(duì)征信產(chǎn)品的市場(chǎng)需求不足客觀上制約著征信體系建設(shè)和征信市場(chǎng)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的防范加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入及監(jiān)管力度要想貫徹維護(hù)中小投資者的合法權(quán)益和資金賬戶安全，需要強(qiáng)化和創(chuàng)新市場(chǎng)準(zhǔn)入的方法及市場(chǎng)監(jiān)管制度的改革，制定嚴(yán)格的行業(yè)的準(zhǔn)入門檻健全退出機(jī)制，先后制定和實(shí)施一系列規(guī)范、規(guī)定、標(biāo)準(zhǔn)，這樣為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)、健康發(fā)展提供法律保障，也降低了中小投資者的投資風(fēng)險(xiǎn)，這種構(gòu)建下對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展和監(jiān)管規(guī)則大有益處。不僅要按照公平和規(guī)范建立制定準(zhǔn)入門檻，還要根據(jù)企業(yè)變化健全自我管理制度。行業(yè)在發(fā)展過程中不可能只進(jìn)不出，應(yīng)細(xì)化行業(yè)發(fā)展的監(jiān)管規(guī)則，明確退出機(jī)制同樣也是保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)合理規(guī)范化的重要措施，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。為了達(dá)到減少金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和消除風(fēng)險(xiǎn)損失的目的，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)全球化的宣言，指出應(yīng)共同推動(dòng)經(jīng)濟(jì)全球化朝著更加開放，包容，普惠，均衡的方向發(fā)展，相關(guān)部門應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)金融體系的監(jiān)管管理力度，完善金融創(chuàng)新體系，促使金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展壯大的同時(shí)經(jīng)營(yíng)管理也獲得充分的完善和發(fā)展。與此同時(shí)，應(yīng)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)質(zhì)化和高效化，為金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。比如，建立并完善金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，有效防控系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，按照落實(shí)相應(yīng)的制度操作，此外，還應(yīng)依據(jù)現(xiàn)有的金融管理法律規(guī)定，依法準(zhǔn)確判斷金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，使交易行為合理合法化。就相關(guān)金融機(jī)構(gòu)工作人員的管理而言，應(yīng)對(duì)其進(jìn)行經(jīng)常性的工作監(jiān)督和人員考核評(píng)價(jià)，強(qiáng)化他們?cè)趶?qiáng)化制度管理上，按照規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)行為制度辦事從而降低金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。（二）建立和健全互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系通過數(shù)據(jù)分析對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行全方位監(jiān)測(cè)與分析。為了避免出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管上的漏洞和“黑洞”的問題出現(xiàn)，進(jìn)行全方位的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，通過大數(shù)據(jù)分析后進(jìn)行的整體評(píng)估，確定了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險(xiǎn)分析。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)形成的過程機(jī)理，監(jiān)管部門應(yīng)制定以下監(jiān)控標(biāo)準(zhǔn)(數(shù)據(jù)類別的確定、監(jiān)控指標(biāo)的定義、監(jiān)控頻率的確定、統(tǒng)計(jì)范圍劃分等)。比如監(jiān)管部門可針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)影響人數(shù)多、進(jìn)入門檻較低的人、制定相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)性指標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)性指標(biāo)，并對(duì)所采集的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)分析。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制在監(jiān)管